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P2P平台理财产品 评分越高收益率越低
时间： 09:21:10 来源：广州日报
原标题：P2P平台理财产品 评分越高收益率越低
P2P平台理财平均年化收益率
　　平均年化收益率为14.32%
　　短短两三年时间，互联网金融从无人知晓到炙手可热，一方面遍地开花，空前繁荣，另一方面良莠不齐、泥沙俱下。如何在互联网金融的大浪之下安全“淘金”？
　　广州日报记者潘彧、李婧暄
　　昨日，融360金融搜索平台联合中国人民大学金融风险实验室共同发布了2015年第一期网贷评级报告，数据显示，99家P2P平台（除招财宝）的平均年化收益率为14.32%，其中A类平台的平均年化收益率为12.12%，B类平台的平均年化收益率为13%，C类平台的平均年化收益率为15.38%。整体来看，综合评分越高的平台年化收益率越低。
　　据了解，P2P网贷作为互联网金融行业最活跃的一部分，近几年在无行业标准、无正式监管的环境下获得了爆发式增长，发展中呈现冰火两重天的现象。
　　据融360历史监测数据显示，截至2014年底全国网贷平台已增至1613家，其中爆发问题的平台共计273家，接近总数的17%。网贷平台出现的问题主要集中在提现困难、运营不善、老板失联，更有甚者为恶意诈骗。
　　中国人民大学国际学院副院长陈忠阳教授认为，在P2P行业鱼龙混杂的情况下，普通投资者很难凭一己之力评判一家P2P平台的综合实力强弱，也很难对P2P平台的各类宣传辨识真假。P2P问题平台层出不穷，不仅让投资者承受了重大的经济损失，也不断“践踏”着投资者对P2P行业的信任。具备公信力的P2P行业评级体系将有利于P2P行业的健康发展，可以为投资者提供积极且有益的投资借鉴。
　　在互联网金融上进行投资，吸引投资者的无疑是便捷的支付手段、高额的收益和极低的投资门槛。
　　现状：
　　高收益低门槛成吸客利器
　　以承诺收益的债券投资—P2P为例，为了能够吸引投资者，不少P2P平台愿意推出相对高息的标的。“目前来看，P2P的平均收益可以达到15%左右，部分高息平台的收益率可达到24%以上。” 棕榈树CEO洪自华表示。而目前，信托产品的收益大都在10%~12%，银行理财产品的收益最高仅为6%，各类挂钩货币基金的“宝宝”产品收益率也仅在5%左右，部分时候仅为4%。
　　记者翻阅多家互联网金融平台发现，这些相对其他渠道而言收益率高得多的产品，P2P的起始投资门槛也极低，百元起投，甚至10元起投的平台比比皆是。
　　在门槛方面，刚刚进入广州的互联网金融企业夸客金融则有不少产品的流向为个人借贷，完全无需任何抵押。“我们不监控消费者资金的去向，我判断的是他们个人的信用标准。同时我们还有第三方数据的来源来判断借贷人的信用风险是一个怎样的等级。” 夸客金融副总裁王豪对记者表示。
　　市场：普遍处在亏损经营状况
　　而在高收益的外衣下，则是互联网金融企业遍地开花，普遍亏损经营的窘状。
　　多个互联网金融业内人士都对记者表示，由于没有相关的准入标准，互联网金融几乎是“零门槛”进入，几乎只需要做个网站并且维护好就可以开张。不过，365金融总经理李直中坦言，产品的推广成本普遍比较高。其表示，以P2P为例，“开个公司好比淘宝上开个店，很小成本，但想在淘宝做推广则需要大量成本。”
　　此前，市场消息称，据统计，大部分P2P平台注册用户到投资用户的转化率在10%~20%之间。按照这一转化率计算，目前P2P行业获得一个投资用户的成本约为500~1000元。
　　在高额的推广成本和高收益之下，目前平台的利润率十分微薄。一位互联网金融资深人士对记者坦言“大部分平台都不盈利”。其分析称，运营成本比较高，要做到一定的规模才可以盈利。但是，具体盈利怎么去核算业内也没有一个统一标准，小公司不会提供审计报告，连行业内的人士都很难判断哪家是盈利哪家在亏损运营。
　　什么是互联网金融
　　是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。
　　互联网金融业态范围广泛，包括第三方支付、P2P网络借贷平台、众筹模式、大数据金融及互联网金融门户等诸多分类，而直接和个人投资者有关的是P2P、众筹及互联网金融门户。
　　简单点来说，P2P就是在互联网上进行的点对点借贷，是债权融资，众筹是互联网上进行的股权融资，而互联网金融门户是在互联网上的搜索引擎及理财超市。而在这里面，真正拥有自己理财产品的为P2P和众筹。
　　研究产品不如考察平台
　　记者了解到，目前P2P也面临着差异化竞争的问题。各种平台各有侧重，风控的方式也千变万化,所以研究产品不如考察平台。
　　此外，一个平台的高管水平也决定了平台产品的风控水平。许世明表示，应尽量选择高管团队有金融信贷管理经验，透明度高，平台自身不提供担保又有具资质的持牌金融信贷机构合作及提供履约保障。
　　风控不严或道德风险
　　而部分平台可能因为风控不严而死在“烧钱”的路上。
　　网贷之家数据显示，1月，问题平台的数量下降，但仍高于去年同期水平。
　　网贷之家首席研究员马骏指出，P2P行业内存在房产等诸多高风险业务。受周期长、销售惨淡等因素的影响，这类业务存在现金流枯竭、资金链断裂的风险，而作为风险传导新棒的P2P平台，抗风险能力偏弱，较难承受此类业务带来的风险损失。
　　新联在线联合创始人、总经理许世明对记者表示，类似高息平台很有可能根本就不是以还款来作为最终目的，而是以自融不还款为最终目的。
　　众筹适合“冒险发烧友”
　　“简单点来说，我觉得众筹更适合票友或者有一定眼光、能够承担风险的投资者，而P2P本身属于本金和收益比较稳定的产品，因此适合普通投资者，风险偏好比较低的投资者去投资。”洪自华表示。
　　而对于众筹，广东南方金融创新研究院高级研究员马志华坦言，在广州出现的并不多，众筹的主要“阵地”还是在北京。“众筹不保本不保收益，属于股权投资，无法预测回报，极有可能亏本。”
　　洪自华也表示，众筹本身相当于风投，有的产品众筹是票友或者粉丝筹钱获得一些实物回报，是从个人爱好为出发点而不是获得收益，而对于那些以获得收益为主的众筹，则需要专业的投资眼光。
　　同时，记者发现，市场上已经出现了以新联在线“新联创业优选计划”为代表的部分众筹产品，以股权加债权的方式出现，一方面保本和比较低的固定收益，另一方面在众筹企业经营收益较好的情况下，可以从中获取一定的股权分红。
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9.30 14:01&投资了两会不忘理财 哪些银行的产品未达预期最高收益率
导语：一方面是未达预期最高收益率银行理财产品逐渐增多，另一方面则是收益率持续下降。
经济观察网 记者 胡群 随着金融市场的不确定性增强，银行理财市场风险正在增大。经济观察网记者据融360及普益财富数据不完全统计显示，在2015年前俩月中，已有95款银行理财产品未达预期最高收益率。其中，广发银行35款、中信银行26款，平安银行15款。
一方面是未达预期最高收益率银行理财产品逐渐增多，另一方面则是收益率持续下降。据多位市场人士向经济观察网表示，由于房地产、地方融资平台等&低风险、高收益&投资项目减少及央行降息等多种因素影响下，银行理财产品收益率或将在2季度跌破5%。
两月近百款产品未达预期最高收益率
由于春节因素，2月银行理财产品到期明显较1月少。据360金融搜索平台的监测数据，2月份到期人民币理财产品共6144款（1月为7388款），其中6066款产品到期收益率达到预期，37款产品到期收益率超过预期，39款产品到期收益率不及预期，收益未达标率为0.67%，较1月份数据修正后的52款减少了11款。
从2月39款收益未达标理财产品的发行银行来看，广发银行有15款，其次是中信银行10款，平安银行4款，民生银行3款，招商银行、兴业银行各2款，建设银行、青岛银行、汇丰银行各1款。
在1月未达预期收益率的52款产品中，20款由广发银行发行，11款由平安银行发行，招商银行发行7款，中信银行发行6款，南京银行发行3款，青岛银行、建设银行各发行2款，民生银行发行1款。
普益财富的数据则显示，除广发银行、平安银行和招行有数款理财产品未达预期收益率外，农业银行有4款产品未达预期最高收益率。
若将融360的1月、2月数据与普益财富1月数据综合可发现，仅2015年前2月，已有97款银行理财产品未达预期最高收益率。
结构性产品成&重灾区&
由于结构性产品挂钩的标的资产风险较高，收益区间大，达到预期最高收益率的可能性很低。在未达预期收益率的97款产品中大多为结构性理财产品，挂钩股票、股价挃数及黄金等。2月40款产品中有22款产品是结构性产品，占到所有收益未达标产品的一半以上，其中广发银行、平安银行及招商银行的收益未达标产品均为结构性产品。
结构性产品通常挂钩沪深300指数、股票、汇率、黄金等高风险标的。尽管年初至今股市回暖，但结构性理财产品收益率仍有相当一部分未能达到预期最高收益率。金融界金融产品研究中心指出，结构性理财产品的到期收益率是由一部分固定收益和金融衍生产品所带来的收益共同决定的；而结构性产品的高收益往往是与其挂钩标的表现密切相关。
融360银行理财分析师叶青向经济观察网表示，非结构性理财产品通常挂钩国债、同业存款、票据等标的，产品风险相对较小，达标率较高。&&&
收益率将持续下降
受益于春节因素，大众消费需求激增导致市场资金面紧张，银行面临较大提现压力，从而理财产品收益率相应提高，但这种高收益率趋势难以持续。
据金融超市银行理财产品监测系统数据，日至3月1日，银行理财产品平均预期年化收益率数值为5.346%， 而1月至2月15日，银行理财产品收益率大致在5.18至5.25%。
由于3月1日起，央行降息，市场资金宽松，市场利率呈现回落，再加上银监会约束月末、季末存款&冲时点&，银行理财产品收益率将下跌。
&& &本次央行降息之后，社会融资成本进一步下降，对于固定收益类的银行理财产品来说，投资端的收益下滑，将传导至理财产品。&&叶青预计降息后银行理财产品收益率将回归下降通道，二季度很有可能跌破5%。
附表：2月未达预期收益率银行理财产品（数据来自融360）
预期收益率
实际到期收益率
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