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P2P网络借贷平台4.0时代 投资理财如何规避风险
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　　自2007年引入英国首创的P2P网贷后，P2P网贷平台从1.0时代(纯线上无担保模式)到2.0时代(纯线下模式)，再到3.0时代(线上有担保模式)，再到如今主流的4.0时代(线上线下相结合模式)。
　　O2O是P2P4.0时代的代名词，也是目前国内大多数平台的主流模式。这种模式又分两种情况：其一以深圳惠卡贷公司为例，资金入口线上开发，线下寻找借款人对接，线上结合线下完成撮合流程；其二以阿里小贷为代表，京东、苏宁紧跟其后的电商金融，这类公司掌握了大量小微企业的交易、信用数据并能依此合理定价，是大数据下的P2P。
　　P2P网贷在我国经历了6年的发展，6年的中国化实践表明，4.0时代的O2O模式更适合当下国内市场，项目和资金都由平台自身挖掘，风险更可控。但由于其对风控及业务人员素质要求特别高，个人征信体系的不完善，以及监管空白等诸多原因，不论对与平台还是投资者，风险仍然存在。
　　对投资者而言，P2P理财有两大吸引力：一是资金门槛极低，一般只要二三万元，最低号称只要50元。二是收益奇高，大部分项目年化收益率在12%-15%，个别超过20%，平均年化收益率超过9%。但，安全码？这是投资者免不了的担心。
　　据公开信息显示：国内现已有1000余家P2P网贷平台上线运作。在国内，由于P2P网贷属于新兴金融行业，尚处于监管空白阶段，且行业准入门槛极低。只需10万元注册一个公司，再花几万元购买一个平台程序，一个全新的平台即可上线。鉴于P2P网贷平台鱼龙混杂、良莠不齐的市场状况，投资者该如何选择稳健的P2P网贷平台呢?
　　一个平台，该不该投资，适不适合投资，投资者需要详细深入了解以下2点。一、平台的背景：风控能力，自有资金实力，以及平台系统技术安全性。二、平台的模式：主要是借款人的来源，借款标的风险控制。
　　一、平台背景
　　风控能力，是P2P网贷平台生存的关键。今天8月份，某平台因风控问题，出现大批坏账，欠账，导致平台挤兑无力，宣布永久停止服务。这次事件警示投资者，要慎重深入考察一个平台的风险性。
　　自有资金实力，是一个平台的直接数字证明。虽然行业绝大多数宣传，平台本息担保，100%无风险。但大多数公司的自有资金是有限的，能支持多大个交易规模，仍是个问题。以惠卡贷为例，惠卡贷为深圳惠卡世纪有限公司旗下子业务，该公司注册资金5000万元。惠卡贷负责人表示，平台有一定的资金担保，投资者在选择时候通常优先考虑，但这对于一个平台来说，并不是一个关键资本。平台能否稳操胜算，主要是平台是风控能力和模式。
　　平台系统技术安全性，是P2P网贷平台能可持续发展的必备条件。近期黑客对于网贷平台进行攻击，造成许多平台出现挤兑的现象。惠卡贷负责人表示：大量互联网金融公司本身以业务为重，没有太多的互联网技术精英进行系统维护，在系统的技术和安全性方面存在很多问题。互联网金融领域的一些小公司，会涉及敏感信息，比如投资者等隐私的资料，多数互联网金融做的数据保护没有像银行的第三方支付做得相对完善，一旦被黑客攻破了之后，造成的影响难以想象。惠卡贷在这一方面非常重视，在系统和技术研发投入巨大，确保系统交易安全，防止用户数据泄露。
　　二、平台模式
　　借款人来源，直接反映了一个平台的模式。在我国，由于个人征信体系的不完善等诸多原因，平台评估哪些人可以成为借款人是平台发展一个关键因素。借款人主要分为2大类：有信用的和有抵押物的。选择有抵押的人作为借款人，基本可以保障100%安全。但信用贷借款人，主要以征信单、房产证、收入证明等作为评估参考依据，其风险仍存在。惠卡贷负责人表示：惠卡贷平台主要发展抵押融资标(汽车等)。在信用贷方面，惠卡贷只向惠卡公司旗下的惠卡和惠卡世纪商家、会员发放。除借款人提供的基本证明外，更主要以自有数据库，即借款人在惠卡旗下平台的消费/经营数据，作为参考。
　　借款标的风险控制，即是平台风控。在确定借款人后，如果进一步优化筛选更加优质的借款人，是一个平台的工作重心。目前，有不少借款人以不法手段，假造证件，伪造信誉或同一抵押物在多家平台借款等方式加大平台的风控压力。惠卡贷负责人表示：对于有抵押贷，一点要现场考察，公证证明。惠卡贷对现在主要发展的汽车贷，实行实物抵押，在最大程度上保障借款标的安全性，让投资者放心投资。
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投之有道——打造中国最安全的第三方P2C网贷平台
上 传 者：
内容介绍：
投之有道”（/）是由佛山市中兴易贷网络科技有限公司全力打造的互联网金融服务平台，主要是一个以生产设备融资项目为主的新型互联网投融资平台，利用互联网信息化快速撮合有购置生产设备需求的优质企业与有理财需求的投资人相结合，帮助企业购买设备真正实现社会闲散资金促进实体经济发展。
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{description}自融,P2P平台头号杀手
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根据网贷之家数据,截至今年3月初,一共约有92家平台出现提现难或倒闭。虽然互联网金融被写入政府工作报告,但P2P的行业发展仍面临“冰火两重天”。一方面,大平台仍一路高歌,受到资本青睐;另一方面,出事平台的速度、规模随之增多,同时其形式更加“变化多端”。赚钱周刊将连续几期推出“识别P2P平台”系列报道,解剖问题平台,让你的资金“投之有道”。
●四分之一的问题平台涉嫌发布虚拟标、借新还旧、借款自用等行为●对融资急切收益较高项目期限短且信息不透明的平台尤要慎重对待“识别P2P平台” 系列报道1■新快报记者 许莉芸那些年,出问题的P2P平台根据网贷之家数据,截至今年3月初,一共约有92家平台出现提现难或倒闭。虽然互联网被写入政府工作报告,但P2P的行业发展仍面临“冰火两重天”。一方面,大平台仍一路高歌,受到资本青睐;另一方面,出事平台的速度、规模随之增多,同时其形式更加“变化多端”。赚钱周刊将连续几期推出“识别P2P平台”系列报道,解剖问题平台,让你的资金“投之有道”。根据网贷之家数据,目前的问题平台中约有四分之一涉嫌自融。所谓自融平台主要是指P2P平台资金没有流向真实借款人,而是平台本身或股东借款自用,用于平台、股东的自有企业或偿还债务等。网贷之家首席运营官石鹏峰表示,不法分子通过P2P平台发布虚假标,通过这种方式来融资,资金流向平台关联的企业,一般来说以房地产行业为主。从严格意义上讲,已经超越了P2P的范畴。他表示,这类平台即使披着“百元起投,本金保障”的外衣,但仅仅是看上去很美,“有很大的道德风险,可能涉嫌非法集资、诈骗等”。记者以前不久被警方立案调查的老平台“中宝投资”为例,采访诸多业内人士,梳理出自融平台的现象、特点及投资建议。1案例涉嫌经济犯罪,老平台中宝投资倒闭3月14日,成立近三年的中宝投资宣布暂停营业,与此同时,警方宣布中宝公司因涉嫌经济犯罪被立案调查。这是迄今为止倒闭平台中运营时间最长的公司。据网贷之家统计,到目前,2014年已经有18家平台倒闭。有业内人士爆料,目前业内有几家大平台也存在“拆东墙补西墙”的情况,投资者要警惕风险。千余人投资待收款逾5亿 有投资者对新快报记者表示,早在去年底,他曾对中宝投资提出质疑:“从2013年4月到11月,大额标满标(发布的项目完成了认购)后又续标,大额标是否有真实借款人值得怀疑,像借新还旧。”根据网贷之家的数据,从2012年下半年开始,中宝投资的满标时间明显缩短,2014年3月更是其成立以来投标最火爆的一个月,平均每万元仅3.5分钟即被投满,其火爆程度可见一斑。截至日,该平台的投资人总数为1502人,但总成交额却高达45.39亿元,其中待收金额达5.13亿元。标的均为单笔大额借贷记者查阅中宝投资网站发现,从2013年初开始,有几位“固定”的投资者发布“增值标”。虽然该平台称之为“增值标”,但有业内人士告诉记者,“增值标”就是续标,这种续标极有可能涉及自融。在几位“固定”的投资者中,记者发现从日开始,一位名为“tension”的投资者其共同发标451次,其中撤单(限期内认购人数不满)的多达68个,而从2012年6月开始,他开始发布“增值标”,据记者不完全统计,共计约253个,约占其发标总量的56%。而他发布的项目中,少的也有将近30万元,500万元、1000万元的项目居多。根据中宝投资官网数据,其平均每标金额为82.3万元。而且,参与中宝投资网的投资者通常都是“大户”。网贷之家研究院统计显示,截至日,中宝投资网有效待收的投资本金达到4.69亿元,待收投资人数1068人。在该平台的待收投资者名单里,待收金额在1500万元以上的投资者有6人,其中最高待收金额达2800万元;待收金额在500万-1000万元的有11人。2分析项目真实性成疑,可能利用平台圈钱 对此,业内人士分析认为,如此少的人在较短的时间内促成了巨大的交易额,很容易让人对项目的真实性产生疑问,甚至有可能是该公司在利用平台圈钱。不排除借新还旧据中宝投资官网介绍,投资者购买一份季度增值标,若该产品3个月后的投资回报仅有5%,中宝投资除了归还产品本息,还会向投标人额外分红6%;若这款产品同期投资回报达到18%,投标人除得到6%固定分红,还有超额利润12%的一半作为额外分红,即投标人3个月的整体收益达到12%;以此类推,若该产品6个月后的投资回报达到22%,投标人除了收到12%的固定分红,还有超额利润(22%-12%)的一半作为额外分红,相当于6个月收益率至少达17%。这是一个保本但收益不固定的交易模式,记者在采访中发现很多投资人说不清楚这个模式,只知道期限越长分红越多。“这实质是鼓励投资人长期投资的激励做法。”一位资深P2P从业人员向记者透露。但他同样搞不明白,中宝投资是通过哪些资本运作与项目投资,产生如此高的短期回报,“不排除其中存在借新还旧的可能”。资金流动性难保障对于中宝投资标的均为单笔大额借贷这一现象,业内人士也觉得有点不可思议。“即使没有坏账,资金的流动性也不能保障。”人人聚财媒介总监刘侠风对新快报记者表示,“人人聚财每笔项目的平均金额为7.8万元,这才符合小贷的规律运作。如果企业需要融资几千万元为什么不去银行借呢?极有可能不是优质客户。”刘侠风表示,目前人人聚财最大单笔项目金额不超过300万元。也有P2P负责人也对新快报记者表示,目前业内此类“拆东墙补西墙”的平台仍存在。同时他表示,对于P2P而言现金流动性为王,“对单个金额过大的项目我们比较谨慎,如果有个几千万元的项目,即使没有坏账,只是简单的逾期,对我们来说也有很大风险。”中宝投资网一直显得神秘低调,有业内人士表示此前有P2P机构想去调研,却被婉拒。上述人士表示,据当地一些投资者介绍,要参与中宝投资网的P2P产品投资,需要投资满100万元才能到平台进行考察。平台无任何金融背景“一半以上的问题平台都没有任何金融背景。”有业内人士表示。 资料显示,中宝投资于日成立,由浙江省衢州市中宝投资有限公司组建。记者登录浙江省工商局网站查询到,该公司法定代表人为周辉,注册资本1000万元人民币。经营范围涉及对外投资、租赁、信息咨询服务、企业管理咨询、会议及展览服务,甚至还包括化工产品、设计制作发布国内广告,却不见有任何金融范畴。四招揭开自融面具■支招业务不透明名义上是资金中介平台,但是线上募集的资金大部分由平台自己决定其去向,可以是平台为所属企业的实业公司融资,也可能另作他用,或投资,或放贷,特点是去向不明。设立虚拟标某些自融平台一般不太会以真实用途对应借款标的,不少采取虚拟标的,或者系平台马甲虚拟借款人,或者以平台老板自己借款的形式来完成资金募集,表现形式与中介平台一样,只是有时可能资料做得不是很细致,比如借款人背景资料、借款用途说明、项目背景资料、抵押担保手续等会让人发现瑕疵。借款人数少金额大铭胜投资运营总监黄杰刚认为,自融性平台的特点是借款人不多,单个借款人的金额非常高,一般是几个账号不断地循环。他建议,通过平台实地考察走访,抽查借款材料,可以筛选掉大部分自融平台。融资急收益高人人聚财CEO许建文指出,自融项目的期限长则一个月,短则十几天。同时,融资公司成立的时间比较短,一般是在3个月左右,少数在半年以内。黄杰刚表示,此类平台大多在月息3分以上、融资急切,标量增长快,没有规划和限制等。如何甄别平台考虑平台人气刘侠风表示,投资平台的人气表现在两个方面,一是融资方的人气,二是理财方的人气。“像中宝投资这样运营了近三年时间,累计成交达45亿多元,待收金额达5.13亿元的平台,融资的永远就是那么几个人,理财的也就区区几千号人?”不要迷信实力东方创投、及时雨、鹏城贷等多个问题平台,对外都宣称老板有上亿身家,但互联网金融归根到底是草根金融,刘侠风表示,“那些身家数亿、几十亿元的高富帅,焉知草根之痛呀?”实地考察公司无论是中宝投资还是上线仅24小时就倒闭的元壹创投,百般推脱投资者去公司考察的要求,“像这种信息不透明的平台尤其要小心”,刘侠风提醒道。
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P2P融资过冬难 如何撒开腿跑进监管红线？
评论: 0|来自: 华夏时报 作者：肖君秀
摘要: 国内资本市场风云变幻，上半年，上市公司、风投纷纷“抢滩”P2P平台，而随着A股的暴跌，“闹钱荒”的投资机构正在收紧外部资金。P2P整个行业面临融资难的现实生存难题。业内表示，P2P这个行业的冬天已经到来了。
国内资本市场风云变幻，上半年，上市公司、风投纷纷“抢滩”P2P平台，而随着A股的暴跌，“闹钱荒”的投资机构正在收紧外部资金。此现象其实早有迹可循，8月24日，上市公司银之杰发布一则公告，终止与P2P平台联金所就股权收购事宜的合作意向。无独有偶，9月11日，上市公司盛达矿业发布公告称减少对和信贷项目的投资金额，由27,501万元变更为2,500万元。变更后，公司持有的和信电商、和信金融股权将由各55%减少到5%。P2P整个行业面临融资难的现实生存难题。团贷网董事长唐军表示，“P2P这个行业的冬天已经到来了。”偏偏在融资艰难的时刻，监管利剑抽出，银监会拟出台的P2P管理细则中，暂定的5000万实缴资本“门槛”，横亘在眼前。绝大部分P2P为此发愁。此外，此前陆续出台的互联网金融政策里提到的银行存管，也给P2P带来了巨大的成本压力。据悉，在P2P与银行存管的协商中，有的银行提出了1亿注册资本金准入，此外对平台业务合规和风控管理都有近乎“苛刻”的要求。融资难与监管加码，双重夹击之下P2P要如何练好内功?&E速贷副总经理黄远里认为稳健才是王道，业务杠杆率保持在5倍以下，项目标一一对应，尽可能地做到信息透明，防止碰触红线。行业“寒气逼人”，P2P急需融资过冬融资为王，这是P2P当下情形最恰当的描述。使资本金提升至5000万以上生存“门槛”，成为P2P当务之急，但是现在的融资环境近乎严酷。唐军说，6月19日之前，也就是整个股市5000多点的时候，所有的上市公司和投资机购都在找P2P公司合作，收购、并购，但今天基本上销声匿迹了。“不是说他们不想找，是已经没有钱投你了，它的股票融资发不出去，定增也发不了。”P2P融资平台数量随着股市暴跌正在急速减少，据公开数据显示，6月份股灾刚发生当月，P2P至少有11家宣布获得融资;但是7月、8月融资急转直下，融资金额也从此前动辄数千万美元，减至数千万元人民币。“目前据我了解，投资人、风投机构已经基本上不投P2P行业了，也就是说我们很多平台没有机会再去获得风险投资。”唐军说。草根平台陷入融资难，高富帅的平台却在加速融合和扩张，奔着上市而去。8月，中国平安宣布旗下陆金所和前海征信将一起成立P2P开放平台“人民公社”，业界认为其要做P2P行业的“天猫”。此外，陆金所平台业务还包括基金、跨境交易等多个金融领域的开放，陆金所正在做一家包括P2P在内的超级第三方金融大平台，并为金融提供基础设施、销售渠道支持以及机构间的咨询及顾问等服务。8月在中国平安业绩公布会上，中国平安副总经理、首席财务官姚波首次称，公司正在规划陆金所的IPO事宜。强者更强，弱者更弱，马太效应正在P2P行业显现。那些高大上的平台，交易量不断刷向新高，而一些中小平台，还在为投资端的人气发愁。最近两个月来，P2P相关的监管大纲性文件陆续出台，监管细则也处于出台前夜，P2P上市有法可依之后，上市之路顿时清晰可见。随着监管方向日渐明确，股东背景强大的平台随即奋身而起，加速融资与整合，朝着上市的模式和方向大步迈进。众多的草根平台则一面为融资努力，一面为合规和规范做准备。黄远里认为，P2P关键要做到项目标一一对应，防止资金池;此外信息披露透明化将成为P2P规范不可缺少的一步。监管前夜，P2P如何快跑最终拿到入场券监管细则尚未出台，如何快跑最终拿到入场券，成为当下2000多家中小P2P公司的共同心愿。“因为P2P有了互联网的属性，互联网金融有一定的规模效应和马太效应，所以必须上一定的规模。”京北金融董事长罗明雄说，在监管出台之前，P2P要撒开腿以最快的速度跑步前进。P2P行业仍然在快速发展，所以P2P创始人没有人愿意主动离场。尤其最近股市不好，跷跷板效应显现，P2P成交量加速攀升。网贷**数据显示，8月P2P网贷行业整体成交量达974.63亿元，环比7月上升了18.12%，离单月千亿成交量大关已经近在咫尺，是去年同期的3.9倍。随着网贷行业成交量的大幅度增长，预计2015年全年成交量或突破1万亿元。P2P处于监管前夜，而业务又处于美好时光，那么这个时候抢跑需要注意哪些呢?罗明雄认为，第一绝对不能踩线;第二一定要在严格的风控情况下进行;第三撒开腿以最快的速度快跑，赶在画线之前赶紧跑。一些中小型平台开始担心，严格监管将倒逼更多平台出局。高搜易创始人兼CEO陈康分析称，P2P去年、前年的死法大多数是恶意诈骗等;今年纯粹诈骗的平台不多了，大多是经营不善;接下来又多了一种死法，就是被监管条款压死了。伴随着互联网金融指导意见出台，不少平台为了更符合监管导向，纷纷宣布增加平台注册资本。但对于5000万资本金门槛，多家P2P平台创始人大呼金额太高，获得机构投资的平台毕竟少。此外，银行存管成为一些平台当下最重要的工作。本报记者了解到，在P2P与银行协商的过程中，有的银行提出了1亿元的资金门槛要求，同时对平台的硬件投入、风控团队、业务合规等诸多方面提出相当“苛刻”的要求。P2P期望达到银行存管要求，并希望因此获得隐形背书。但银行则为了规避P2P平台风险，对存管门槛甚至比监管还要来得严厉。P2P监管如此之严，银行存管要求如此之高，但是融资却进入冰封期。唐军认为，A股市场数十万亿蒸发掉了，很多以前的上市公司的老板，上市公司的富豪，以往身家上百亿、几十亿，今天已经跌去了大半，“他们在银行股权质押那一部分钱已经濒临爆仓，现在风投机构也拿不到钱，这是行业的冬天。”现在对于绝大多数平台来说，最为紧急的是如何融资，以便存活下来。陈康认为，目前P2P对于个体是悲观的，但对于行业是乐观的。在行业管理细则出来之后有可能会淘汰一大批，活着的是乐观的，因为可以吃到更大的蛋糕，最重要的是让自己活着。同时要想好在各种死法面前有没有预案，但只要想好一直活着，有可能成为剩下的几十家之一。“所以P2P平台做好风控，做好产品合规，让自己活着，活到最后，这才是最重要的。”业内人士也分析道，接下来的日子平台将不太好过。其预测下半年行业或出现合并潮，事实上目前一些提现出现困难的P2P平台也在考虑进行合并运作。甚至一些平台也可能会进行裁员、降低支出、增强平台现金流、净化业务板块等措施。& &温馨提示：以上内容仅为信息传播之需要，不作为投资参考，网贷有风险，投资需谨慎！
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P2P跑路平台创新高 投之家打造“网贷护卫队”
近日浙江传奇、银坊金融、铂利亚等多家P2P平台相继陷入跑路风波，全国范围内的问题网贷平台数量创出历史新高。那么现在问题来了，有没有一款简单易行的产品，可以协助广大投资者筛选出安全可靠的平台，令网贷投资理财变得省心省事？记者了解到，上海盈灿投资管理咨询有限公司（网贷之家）在国内首家推出有投资保障计划的P2P网贷垂直搜索引擎&#8212;&#8212;“投之家”，为投资者把好投资第一关。P2P安全理财神器投之家CEO黄诗樵介绍，投之家在国内率先推出网贷安全评级，即将通过严格考核认证的网贷平台信息予以整合展示，以期解决平台与投资者之间信息不对称的问题，为投资人省却筛选平台的后顾之忧。为了提供更优越的理财体验，投之家提供一站式投资解决方案，实现投之家账户跨平台投资的功能。“每天都有投资人来网贷之家咨询：有没有比较安全、收益又还不错的平台，求推荐。基于这一旺盛的市场需求，网贷安全理财神器&#8212;&#8212;投之家应运而生。”黄诗樵进一步表示，“我们要做网贷护卫队，为投资人提供安全、收益不低，且操作便捷，类似于余额宝的傻瓜型产品。”自投之家上线以来，获得了各大网贷平台和广大投资人的追捧。统计数据显示，投之家上线40天，已有18000多名用户注册，已接入包括获得小米领投的积木盒子、老牌平台红岭创投、三大上市公司联手浙报传媒控股集团创办的 “前海理想金融”等9家知名P2P平台，为投资人带来72万元收益，为平台带来超过4000万元的投资额。日前，一名资深投资人回撤百万资金，借道投之家“过冬”。网贷需求爆发增长据网贷之家统计，截至日，10月问题平台数已达34家，创今年以来单月问题平台数量新高。需要注意的是，这一数字已超过去年“倒闭潮”高峰期（2013年11月）32家的记录。每一个问题平台背后，都有着无数投资人血本无归甚至倾家荡产的惨痛教训。今年10月，P2P理财公司浙江传奇2.8亿元资金案还未平息，短短一周时间，浙江另一家P2P平台银坊金融负责人失联，殃及2000多名投资人。就在不久前，四川P2P平台铂利亚90后老板跑路，涉案金额逾7000万元。为什么此类事件一再上演？ 为何即便P2P平台负面新闻满天飞，也无法阻挡众多投资人对P2P的“热爱”？黄诗樵对此表示，当前我国投资渠道有限，传统理财门槛较高，将不少投资人挡在了门外。正当老百姓发愁怎么理财时，P2P网贷以其门槛低、收益高，风险性较小等优势，瞬间秒杀一切传统理财市场，因此也吸引了一大批粉丝不断涌入网贷行业，这也使得今年以来整个行业的爆发式增长。借力投之家 本息有保障网贷是民间借贷的互联网化，众所周知，民间借贷的水很深，不是普通投资人能够“玩转”的。投网贷的学习成本，其实很高，有钱还不够，还需有闲工夫去研究。但对于大多数投资人而言，一天花四五个小时去研究网贷，显然不现实，投资人图的是省心、省事。“长期、稳定、安全的投资，才是投资人真正需要的。“在黄诗樵看来，近年来，网贷行业发展迅速，网贷平台良莠不齐，每天都有新的平台诞生和倒闭。对于投资人而言，本金的安全性要特别谨慎，投资人需要在保证本金安全的前提下寻找更高的收益，谨防踩雷。他表示，投之家的专业团队已经帮助投资人做了一轮筛选，帮大家先扫一次雷，投之家搜索出来的平台和标的，是比较靠谱的。一站式理财为投资人提供了方便快捷的投资体验，并节约了时间。2014年10月P2P问题平台数量（截至日）来源：网贷之家
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