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老年人理财应遵循简单和稳健的原则
[导读]：收益也高于同档期定期存款利率。建议刘先生拿出10万元购买国债3年期产品，另外20万元购买1年期银行理财产品。每年预计可以获得大概1.5万元的理财收益，你觉得呢？
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　　&老有所养、老有所为、老有所乐&，是退休生活的理想境界。老年人退休之后，一般会有一些存款或退休金养老，但面对各项支出的不断增加，老年人同样也有&以钱生钱&的理财需要。那么，怎样进行投资理财，既能&以钱生钱&、又能避免投资损失呢？理财师建议，老年人理财应遵循简单和稳健的原则。
　　案例1：想把理财当乐趣
　　基本情况：
　　刘先生，今年62岁，和老伴退休在家，子女们都已独立。自己和老伴每月都有稳定的退休金，又有，加上子女们每月也都孝敬一些，生活得很安逸。手头现有存款70万元，一直存在银行。
　　理财目标：
　　刘先生说，自己平常爱好不多，退休后有些不习惯，因此想培养理财的爱好，既能赚到钱，又能打发退休生活。
　　刘先生打算把手头存款预留30万元出来，作为应急资金，以备不时之需。另外40万元打算用来投资理财，希望理财专家给个建议，让资金在保值的基础上增点值。
　　既然是抱着玩一玩的心态，刘先生还打算拿出其中的10万元，做一些比较激进的投资，他相信自己有这个风险承受能力，想听听理财师有什么好的建议。
　　专家建议：
　　随着社会的发展，福利的健全，越来越多的老年人手头上有一定的积蓄，老年人进行理财，可以获取更高的理财收益，这在充实老年人晚年生活的同时，也能让老年人感受到更多的幸福感。建议老年人按照&90%安全投资＋10%激进投资&的组合方式进行投资，构建合理的资产配置，让理财变得更轻松、更简单。
　　1.30万元应急资金：货币基金＋通知存款
　　现在银行的理财产品非常丰富，老年人应首选一些容易投资、风险较低的理财产品。除定期储蓄外，还可选择货币型基金、国债、银行固定收益类理财产品等低风险产品，这类产品均有较好的安全性，且收益率比定期存款更高。
　　建议刘先生将应急资金15万元投入到货币基金，一旦急需资金则办理赎回手续，3个工作日即可到账。另外的15万元，可存放7天通知存款，享受2.98倍的活期存款利息收益，并可以随时变现。
　　2.30万元稳健投资：国债＋银行中长期理财产品
　　国债的风险低、收益不需要纳税。近期国债的收益率为：3年期票面年利率5.58%；5年票面年利率6.15%，利率分别高于同期银行定期存款利率0.5个百分点以上，受到众多老年客户群体的青睐。
　　银行的固定收益类理财产品也是不错的选择，不仅收益率高于定期，且期限丰富，产品组合灵活多样。老年群体可以考虑进行中长期投资，例如建行发行的1年期理财产品，预期收益率一般可达5%以上。此外银行的理财产品还有部分属于保本类型的，收益也高于同档期定期存款利率。建议刘先生拿出10万元购买国债3年期产品，另外20万元购买1年期银行理财产品。每年预计可以获得大概1.5万元的理财收益。
　　3.10万元激进投资：实物黄金＋基金
　　老年人风险承受能力普遍较低，不宜过多地进行风险高、收益波动大的投资。刘先生希望拿出10万元做风险投资，那么可适当考虑投资实物黄金和基金。
　　对老年人来说，投资实物黄金是不错的选择。黄金不仅能投资保值，其规避风险的功能是其他投资品种无法取代的。近期美元反弹以及美股企稳，黄金行情回落，为黄金投资创造了良好的建仓机会，建议刘先生可拿5万元投资实物黄金，在美元/盎司附近考虑分批建仓。
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保险理财关注排行作为我国市场化的重要一步，5月1日起，《存款保险条例》正式施行，标志着在我国正式“起航”。 对于存款人来说，最为关心的是，有了存款保险制度后，自己的存款是不是更安全了？，存款保险制度的推出，人们又该如何对金融股进行配置呢？ 据新华网报道，对于老百姓而言，对存款保险制度的具体运行也有不少很关心的问题。 储户需不需要交费？ 答案是，不需要。存款保险的保费由投保的银行业金融机构缴纳。存款保险实行基准费率与风险差别费率相结合的制度，其中的风险差别费率，通俗地讲，就是指对风险较高的吸收存款的银行业金融机构收取较高的费率，反之收取较低的费率。通过这样的制度安排，强化对吸收存款的银行业金融机构的市场约束，促使其审慎经营，健康发展。 并且，费率标准并非固定不变，可以根据经济金融发展状况、存款结构情况以及存款保险基金的累积水平等因素进行调整。 对银行财务影响多大？ 综合考虑国际经验、金融机构承受能力和风险处置需要等因素，我国存款保险制度起步时的平均费率水平大概在万分之一到万分之二左右，远低于绝大多数国家存款保险制度起步时的水平以及现行水平，对投保机构的财务影响很小。根据对全国吸收存款的银行业金融机构的测算，保费支出占税前利润的比例不足1%。 我国金融机构数量众多，市场竞争将限制它们将经营成本转嫁给金融消费者。银行不会单纯因为缴纳一点点保费就提高贷款、增加收费项目，金融消费者也可以“货比三家”，选择服务最好、价格最优的金融机构。 存款保险基金安全吗？ 银行缴纳的保费全部纳入依法设立的存款保险基金。为保障存款保险基金的安全，条例对存款保险基金的运用形式进行了限制，规定存款保险基金的运用遵循安全、流动和保值增值的原则，应当在中国人民银行设立专门账户，由人民银行负责管理，运用方式仅限于存放央行、购买政府债券和中央银行票据等。 存款人得到偿付及时吗？ 条例规定，“存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织；存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算；人民法院裁定受理对投保机构的破产申请；经国务院批准的其他情形。”当出现这些情形时，存款保险基金管理机构将按规定在7个工作日内向储户足额偿付存款。 此外，条例还规定，存款保险基金管理机构在处置问题投保机构时，既可以直接偿付，也可以灵活运用委托偿付、支持合格投保机构收购或者承担问题投保机构资产负债等方式，在充分保护存款人利益的同时，降低风险处置成本，实现基金使用成本最小化。 如果个别银行真破产倒闭了，怎么赔？ 据中国青年报报道，不怕一万就怕万一，如果真有银行倒闭了，按照条例规定，一个人或一个企业，在同一家银行的存款??本金加上利息不超过50万元的，到时都能得到赔付。也就是说，在同一家银行里，一个人或一家企业，不管开了几个户，如果加总起来本金加利息在50万元以内的，那么即使万一这家银行真破产倒闭了，储户所有的本金利息也都能得到赔偿，不会有损失。这个赔偿的钱就是从银行缴纳的保费??存款保险基金出的。但是如果我们在同一家银行的所有账户加总起来，本金、利息超过了50万元，那么理论上超过的部分得到赔偿的可能性就会比较低了。 不过，对于绝大多数的储户来说，50万元这个上限是足够了的。根据估算，超过99%的储户在同一家银行里的存款本金加利息不超过50万元，这个比例在世界范围来讲也是比较高的。也就是说，绝大多数储户被赔偿的时候是能够被全部赔偿的。那么，如果我们就是有超过50万元以上的存款要去银行存，该怎么办呢？最简单的办法就是分成几笔，存到不同的银行里，保证每个银行的存款都在50万元以内就行。 事实上，如果真的有银行破产了，国家多数时候是先让其他愿意和能够接盘破产银行的“好”银行、“好”信用社来接盘破产的银行，之后，由这些银行、信用社来继续负责原有储户的业务。或者给人退钱，或者继续打理储户的存款。 银行不在存款保险范畴内 据重庆商报报道，《存款保险条例条例》中明确指出，被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款，并不包括银行理财产品。因此，不论是保本理财产品还是非保本理财产品，都不在存款保险范畴内。从目前的情况来看，一旦银行出现破产，理财产品的债权清算将依靠法院判决。业内人士表示，既然国家已经推出《存款保险条例》，未来对于银行理财产品的法律界定以及相关的破产清算将会有更进一步明确的法律法规出台。 “对普通投资者来说，如果你风险承受力较强，可以考虑挂钩股市的结构性理财产品博取高收益。也就是说买非保本理财产品要明白需要承担的风险。如果你是青睐稳健投资的市民，需要配置保本类理财产品，那就等于发行银行对该理财产品做了担保增信，只要银行不破产，依据产品说明书中的保本协议，本金就是有保障的。”银行理财师建议，购买理财产品应尽量选择抗风险能力强的银行。从对投资者和储户的影响看，存款保险制度推出后利率市场化的步伐将会加快，同时也将会伴随着进一步的降息以及相关宽松型政策，对于投资者来讲，预计未来高收益的固定收益类理财产品的数量将会越来越少。 国有、民营银行竞争或渐趋公平 “这无疑为我国利率市场化的进一步改革提供了有力保障。”多位业内人士表示，存款保险制度的颁布实施，使得我国长期的隐性存款保险制度从幕后走到了台前。 有关专家指出，随着中国金融改革的不断推进，越来越多的民营银行将如雨后春笋般涌现，一旦某些风险管理能力不佳的银行陷入经营窘境，则需要完善的金融市场化退出机制来解决问题，因此从教育大众和配合利率市场化等方面，存款保险制度的落地都恰逢其时。 据《法人》报道，“民营银行被戴了一顶不靠谱的‘瓜皮小帽’，而国有银行则是‘红顶商人’。”中国政法大学法和经济学研究中心胡继晔教授表示，由于民营银行规模小，在过去，储户更多地可能会担心其经营不善倒闭的情况，所以更倾向于去大的国有银行存款。 由于我国从2012年起就开始了利率市场化改革，而利率市场化又意味着竞争的出现，当小银行与国有大银行竞争时，可能会依靠在国家法定的存款或贷款利率浮动的限度内进行调整，以此来达到吸引更多储户来小银行存款或贷款，但问题也随之而来，如果把大型银行比喻成大海里面的“航空母舰”，那么民营银行则相当于“小舢板”，当遇到“风浪”即经营风险等问题时，大型银行可能受到冲击较少，而民营银行则可能会“翻船”即倒闭，所以当民营银行与大型国有银行在“大海”中航行时，存款保险制度就起到了保险的作用。 胡继晔相信，存款保险制度落实后，对于民营银行而言，是个较大的机遇，民营银行参加了存款保险基金后，当出现经营问题时，民众不用再去担心偿付问题，因为其赔付是和大型银行相同的，这也从另一方面卸掉了民众对于民营银行信任度低的心理包袱，使得民营银行能够更加公平地投身到与大银行的竞争中去，这对于民营银行肯定是机遇。 北方工业大学文法学院副教授荣国权也持有相同观点，他表示，有了存款保险制度的保障，民众对于民营银行的信任度将大大提高。 协会银行家孙天宏表示，以前所谓的国有银行“大”，民营银行“小”，除了体量、资金等方面，也体现在银行的信用风险上，民众对于大的股份制银行倒闭的担忧较少就是一例，而存款保险制度的落实有助于民营银行更好地竞争。 此外，对于制度落实后民营银行该如何利用此机会更好的发展、如何与大型国有银行竞争，孙天宏也表达了他的观点，他认为民营银行从经营方面，要形成自身的特色。由于现阶段银行处于转型分界时期，随着我国的经济转型，银行也应该转变传统的经营思路，盈利模式要发生变化，我国原来贷款的利差是较高的，而现在人民银行推出一些政策，贷款利率要降低，利差会缩小，而这也是一个趋势，因此银行竞争会加剧。 而在竞争中，以小微银行为例，是否可以参考国外有的收益不错的银行的做法??仅仅专门做小额存款服务。另外，存款保险制度从银行经营理念上，也引导民营银行应更多地去抓住客户群，产品围绕客户群去展开，小微银行专做小微的，当然对于其自身资金的流动性同样也要注意。 机构强推两类品种11只个股 事实上，存款保险制度酝酿已久，市场已经有所预期，业内分析人士普遍认为，存款保险制度的推出将使得银行对于客户存款完全刚性兑付的历史一去不复返，整个金融体系的架构面临重构，银行存量客户的风险偏好会有所提升，或使部分存款转而流入保险、券商等非银机构，看好未来大资产管理行业的发展。由于存款保险制度有利于股市增量资金入场，目前股市财富效应明显，预计流入股市的资金量将会加速，更加利好券商板块，而政策的出台将会使银行股出现分化，不同类型的银行本面也会由于存款成本的升降而发生变化。 据证券日报报道，那么，在此背景下应该如何对金融股进行配置呢？证券日报记者通过采访和整理券商研报筛选出较为典型的几种建议供投资者参考。 首先，存款保险制度会对银行业造成分化。中信建投指出，按照2014年银行业数据测算，假定费率预期在万分之二到万分之三左右。按100万亿元存款算，需缴纳200亿元到300亿元给存款保险基金。2014年，银行业净利润1.6万亿元，如果2015年实现零增长，200亿元到300亿元支出，相当于降低2015年净利润1%至2%。具体对各家上市银行的业绩负面影响有差别，其中对平安银行、华夏银行的净利润负面影响相对较大，接近2%，而对、宁波银行和的负面影响较小，低于1.4%。当然这种测算方法没有考虑到存款结构、差别化的存款保险费率费这些因素。此外，对于资本充足率、不良率低、拨备充足的银行，其存款保险费率相对较低，因此存款有可能从中小型银行向大型银行迁移。 而正是由于存款保险制度如期落地，银行股面对的风险点得以释放，资产负债表改善，对银行风险预期有所好转，银行股估值体系重构将逐步展开，估值回升。中信建投表示应加大银行股配置。银行板块政策性行情启动，估值抬升的内涵在持续丰富。除了债务置换、业务分拆，混业经营外，估值抬升又多了一个动力房地产信贷松绑。重点推荐：、平安银行、、。 其次，存款保险制度的出台，将促使投资者的资产配置更具多元化，不再仅以存款的形式持有资产，将增加多元投资标的，以债券和股票等形式持有资产。表示，存款保险制度利好非银板块，继续强烈看好券商。个股方面，建议关注以下标的：1。估值洼地券商，具备股权激励预期以及H股融资预期，有补涨需求的；2。具有思维的券商， 及；3。短期业绩高增长且有定增和股东股权结构改革事件催化的；4。受益于创新政策的大券商，和；5。概念渐热，建议关注基本面支撑且有预期的。 值得一提的是，上述券商提到的11只个股在4月份就有所异动，据市场研究中心统计显示，4月份，平安银行、海通证券、光大证券、光大银行和招商银行累计涨幅在10%以上，分别为28.36%、22.21%、21.54%、17.34%和17.02%，(8.29%)、国元证券(5.72%)、中信证券(4.69%)、广发证券(1.11%)也均在4月份实现上涨，而华泰证券和国金证券虽然微跌1.65%和2.4%，但仍分别获得22家和17家机构给予“买入”或“增持”评级。 延伸阅读 银行陷存款失速危机 据中国经济网报道，A股市场的火爆吸引了各路资金纷纷入市，银行存款业务却遭到了空前冷落。在日前公布的上市银行年报中，16家银行中有9家银行存款增速不敌贷款增速，甚至个别银行出现了存款负增长，在存贷比考核的红线压力下，银行从业人员揽储压力倍增。 事实上，饱受存款流失压力的不止上市银行，这也是整个银行业不能回避的问题。来自官方的数据显示，2015年一季度，人民币存款增加4.15万亿元，同比少增1.64万亿元。其中，3月人民币存款增加2.56万亿元，同比少增5544亿元。 存款压力令商业银行一线员工倍感压力，有银行从业者诉苦，目前揽储压力很大，钱几乎都投入股市、基金或者P2P等渠道了，别说存款了，就连理财产品销售的压力也很大。 那么钱究竟去了哪儿呢？愈加火爆的股市显然是最大的吸金市场。有数据显示，仅3月最后一周，A股新增股票开户数就达到166.93万户，第五周环比增长，逼近2007年5月创造的历史高位。2015年一季度成为A股历史上保证金新增规模最大的一个季度：银证转账保证金6143亿元。在入最疯狂的3月9日-13日那一周，股市资金大幅净流入8187亿元，创下有该项数据统计以来的最高值。、等可投资股市的基金类产品也成为投资者竞相追逐的目标。 而互联网金融对银行业的冲击也不容小觑，以P2P平台为例，2015年3月平台成交量达354.55亿元，较2月增加56.85%，是去年同期的4.11倍。互联网“宝宝”产品收益率虽然已经下滑至4%左右，但由于安全性、流动性高，许多投资者也会留出部分资金存放在“宝宝”产品中以备不时之需，其他互联网理财新业态，如众筹等，也都在分流储户人群。 首席经济研究员温彬表示，基础货币投放减缓，监管部门整顿业务、纠正存款偏离度，也是银行存款减少的原因。 存款的流失也直接导致存贷比压力和银行负债成本的攀高。华夏银行发展研究部战略室负责人杨驰表示，利率市场化和互联网金融的冲击，银行负债结构日益多元化，资金来源稳定性下降，导致负债成本明显上升。在利率市场化初期，金融机构对于存款定价策略还处在摸索阶段，这也导致价格战在今后一段时间仍会是主流现象，从而推升银行存款成本。
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