如何还房贷最划算呢?
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　　付完首付每月还得按时还房贷，这让购房者压力倍增。面对多重还款方式，哪种还款方式最划算?如何还房贷最划算呢?下面，就跟小编一起来看看吧!　　目前最常用的还款方式主要有两种，一种是等额本息还款法，一种是等额本金还款法。等额本息还款法，即借款人每月以相等的金额偿还贷款本金和利息。这种方式在偿还初期的利息支出最多，本金还得相对较少，以后随着每月利息支出逐步减少，归还的本金就逐步增多。　　等额本金还款法，即借款人每月以相等的额度偿还贷款本金，而利息随着本金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。在贷款时间相同的条件下，等额本息还款法所要支付的利息高于等额本金还款法。因此，如打算提前还款，最好选择等额本金还款法。　　但是等额本金还款法，最初的还款压力较大，比较适合经济能力较强的贷款者。　　除了等额本金和等额本息两种还款方式外，还有固定利率还款法和公积金自由还款法。　　固定利率房贷的优点是利率风险小、收益稳定、利率不随物价或其他因素的变化而调整。其缺点也是不论银行利率如何变动，借款人都按照固定的利率支付利息，不会随市而变。这种还款方式主要适用于有固定收入的人群以及专业投资者等。　　公积金自由还款可设定每月最低的还款额，只要月还款额不低于设置的最低还款额即可，当月多还的部分系统会自动划为提前还款。自由还款是公积金贷款独有的还款方式。与传统的等额本息或是等额本金还款相比，优点是每月可自由还款、灵活便捷。缺点是因最低还款额通过低于正常的还款月供，所以最后一期本金支付压力较大。适用人群主要为符合贷款条件的公积金缴存职工。　　其实每种还款方式都各有优缺点，每个人的情况都不相同，所以应根据个人条件理性选择。&
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怎样的按揭贷款方式最划算？
按揭的通俗意义是指用预购的商品房进行贷款抵押。它是指按揭人将预购的物业产权转让于按揭受益人(银行)作为还款保证，还款后，按揭受益人将物业的产权转让给按揭人。 具体地说，按揭贷款是指购房者以所预购的楼宇作为抵押品而从银行获得贷款，购房者按照按揭契约中规定
　　摘要：&按揭&的通俗意义是指用预购的商品房进行贷款抵押。它是指按揭人将预购的物业产权转让于按揭受益人(银行)作为还款保证，还款后，按揭受益人将物业的产权转让给按揭人。
　　1、什么是按揭贷款?
　　按揭贷款是指购房者以所预购的楼宇作为抵押品而从银行获得贷款，购房者按照按揭契约中规定的归还方式和期限分期付款给银行;银行按一定的利率收取利息。
　　2、按揭贷款的种类。
　　银行主要提供有个人住房按揭贷款、个人二手房贷款、个人住房公积金贷款以及公积金贷款、商业贷款相结合的个人住房组合贷款等。在这几种房贷中，公积金贷款作为一种政策性贷款，它的利率较低，从减少利息支出的角度讲，公积金贷款应作为优先选择对象。
　　3、按揭贷款的条件限制。
　　公积金贷款在贷款条件上有着更为严格的限制，即申请人个人及所在单位的公积金缴交正常，必须按月足额上缴，未建立公积金缴交制的个体、私营企业职工及缴交不正常的单位职工，就不具备申请公积金贷款的条件，而这些在申请个人按揭贷款时不做限制，只要具备资格、具有还款能力的购房人都可以申请。还款方式大致有一次性还款法、等额本息还款法、等额本金还款法、递增还款法和递减还款法等5种，通常会选择等额本息还款法和等额本金还款法的购房人最多。
　　4、等额还款。
　　等额本息还款法目前采用的最多，优点是每月还款数额固定，计算方便，特别是对于月收入相对稳定的个人，在预先确定合适的月供后，不必为每月还款额度变化费心。它最大的缺点是在同样的贷款额和贷款期限下，借款人所付的利息相对较多。
　　等额本金还款法的特点是每期所还本金相同，优点是借款人容易理解、接受，所付利息总额相对较少，其缺点是前期还款压力较大。例如贷款额为30万，期限为 20年，年利率为5.508%，采用等额本息法第一个月还款额为2065.02元，其中本金688.02 元，利息1377元，累计还款额为元，总共利息为元，采用等额本金法第一个月还款额为2627元，其中本金250元，利息1377元，累计还款额为元，总共利息为元，两者利息相差29675.7元。
　　5、贷款期限。
　　根据中国人民银行颁布的《个人住房贷款管理办法》，贷款人应根据实际情况合理确定贷款期限，但最长不得超过20年。最近依次贷款利率调整后，公积金贷款利率5年以下为3.96%，5年以上为4.41%;商业贷款利率5年以下为5.265%，5年以上为5.508%。
　　6、住房贷款的几点技巧。
　　充分估计费用申请个人住房贷款、个人住房委托贷款、二手房抵押贷款和个人住房装修贷款，除了支付贷款利息外，借款人还需支付诸如律师费、公证费、保险费、资产评估费、抵押登记费、过户费及其他相关税费。
　　7、选择最佳的贷款途径。
　　公积金贷款的利率目前比同期的商业贷款的利率低1个百分点左右，因此只要符合使用公积金贷款的条件，应该尽可能申请公积金的贷款。需要注意的是，公积金贷款要求借款人首先是住房公积金的缴存人，没有公积金存款的个人只能申请商业贷款。
　　如果公积金贷款的最高限额不能完全满足你的按揭贷款需要，不足部分你只能用商业贷款来弥补，这种情况下，组合贷款就是你最佳的选择。选择最合适的房价你所选择的住房类型不同，房价差异很大，即使是同一类型的住房，用于地段、周边环境、发展规划不同，每平方米的房价也有较大的差异。对于普通工薪阶层，尤其是刚毕业不久的大学生，最好选择二手房和小户型商品房。
　　8、还款的注意事项。
　　需要特别注意的是，随着时间的推移，你的职业、收入水平不是一成不变的，你需要对未来的收入有一个正确的预期，既考虑你收入增加的概率，也考虑你收入减少的概率，不要把收入作为一个恒定不变的常数。必须充分考虑收入下降的情况，因为一旦收入水平下降，就很难应付你目前的房价决策所要求的还款额。按照收入安排还款，还款安排主要是决定贷款期限和首付率。
　　根据发达国家住房贷款的经验，月均还款额占月收入水平的15 -50%比较合适，超过50%后，借款人的日常生活及消费水平将受到不利的影响。从绝对额看，每月还款后一个家庭所剩收入至少应该高于该城市规定的人均最低生活标准。
　　如果你的收入发生变化，支付能力提高了，为了减少利息支出，你可以增加每月还款额，从而缩短还款期限。此外，如果你得到一次性大额收入，例如彩票中奖，股票暴涨，大额奖金，接受馈赠等等，你也可以一次性提前归还部分本金。
　　尽管提前还款可以减少利息支出，但是住房贷款受国家政策鼓励，其利率水平比同期的汽车、小额质押贷款低，对于同时需要支付汽车或者小额质押贷款的借款人而言，收入变化后，首先应该提前归还后两种贷款，然后才考虑提前归还住房贷款。这是我在多次贷款中总结的个经验。以上只是个人看法，仅供参考。
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贷款有技巧 怎样还贷最划算？
来源：[ 《英才》 ]|
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　　贷款利率提高，是否应该提前还贷？现已不是争论的焦点，因为凡是手头有余钱，又想提前还贷的人，现在已经把余钱还上了。但是，此次加息却让大多数贷款买房的人想到另一个问题，“如果预计未来会提前还贷，应该怎样贷款才合适？”
　　贷款的几大技巧
　　中国民生银行北京管理部按揭中心金主任透露，该中心的个人住房贷款，平均每笔在45―47万之间。在加息前，每个月提前还贷额就达1个亿左右，并且有数据显示，真正的一笔住房按揭贷款，它的平均贷款年限是7―8年。
　　这也就意味着，不管贷款利率是否增加，提前还贷是大多数客户都会经历的，只是时间早晚、还款额度大小的问题。加息政策出台后，民生银行北京管理部按揭中心，每日平均提前还款数，由原来的10笔左右，增加到15―20笔。
　　由此可见，人们对贷款利率还是相当敏感，虽然按照等额本息还款法，一笔50万元20年限的贷款每月还款额只提高了约75元。金主任分析，这些客户一般是那些手中有些余钱，却缺乏投资渠道的人。
　　目前最常用的还款方式主要有两种，一种是等额本息还款法，一种是等额本金还款法。等额本息还款法，即借款人每月以相等的金额偿还贷款本金和利息。这种方式在偿还初期的利息支出最多，本金还得相对较少，以后随着每月利息支出逐步减少，归还的本金就逐步增多。
　　等额本金还款法，即借款人每月以相等的额度偿还贷款本金，而利息随着本金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。在贷款时间相同的条件下，等额本息还款法所要支付的利息高于等额本金还款法。因此，如打算提前还款，最好选择等额本金还款法。
　　但是等额本金还款法，最初的还款压力较大，比较适合经济能力较强的贷款者。
　　同时需要注意的是，各家银行对于提前还贷的政策各有不同。虽然对于不满一年的还贷者，现在各家银行一般不再收取违约金，但是有些银行对还款的金额作出规定，像“提前还贷额不低于目前月供的6倍等”。
　　多种还款方式
　　其实除了等额本金和等额本息两种还款方式外，还有比较个性化的还款方式可供选择。比如民生银行的移动按揭银行。根据贷款人未来收入的状况，设定几个还款阶段（一般不超过五个阶段），可以是递增型，也可以是递减型。
　　对于许多年轻人而言，目前的收入也许不是很高，但是处于成长阶段，就可以根据每个阶段的收入状况，确定一个还款额，量身定做出一个曲线图，自己每个阶段的还款情况一目了然。比如像成长初期可能每月还款额还低于等额本息的还款额，但是在发展到一定阶段后，还款额却提高到比等额本金的还要高。
　　其实对于许多的贷款者，节约利息是一方面，而使自己的贷款更简单、易操作，更加个性化、人性化，可能是更多的贷款者想要获得的。
　　另外，像广发行推出了集理财、授信功能于一身的理财型房贷，不仅使提前还贷更加容易，而且提高了资金的收益率，也是一种不错的选择。
　　对于那些买房投资的人，需要注意的是，现在购买第二套住房实行的贷款利率是6.24%，比住房贷款高近1个百分点。如果把手中的余钱将自住房提前还贷了，再买房投资时贷款显然成本提高了。　　（ 责任编辑：影子 ）
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