银行的理财产品是怎么运作的？买这些理财产品需要哪些知识？
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作为一个曾经在银行的资金营运部门做过理财产品投资管理的人员，我就我之前在工作中接触的情况来谈谈银行理财产品的运作。本人曾供职于一间中型农商行，理财产品的起步并不早。目前理财产品的模式为一对一的模式，即每一期理财产品均有明确可辨的资产投向，理财产品的另一种运作模式就是资金池模式：多个理财产品对应一个资产池，单个理财产品并没有明确的理财投向。1、首先我们所发行的理财产品多为保本浮动收益型、少量非保本浮动收益型、几期七天滚动开放式理财。2、无论是那种类型，在理财产品起始投资时，都是利用募集的资金购买一些固定收益资产，例如中低评级的信用债（国债、政策性金融债很少投、收益较低，难以达到理财产品的预期收益率）、定向票据资产管理计划、债券逆回购（少量调剂）、同业存款、信托受益权。3、在理财产品到期兑付的时候，则将上述资产资产作卖出。在卖出的时候，则分以下几种情况：（1）债券资产一般可以通过转仓位到其他理财产品，也可通过卖给银行的自营账户来实现理财产品的兑付；债券资产的收益计提一般是按照折溢摊来做，平滑资产的收益率，从而可以确保理财产品能达到预期收益。（2）定向票据资产管理计划，则是指一堆打包的银行承兑汇票，这类资产由于属于信贷资产，不可以回表，因此必须通过在理财产品之间的转仓位来完成卖出；信托受益权也类似。（3）债券逆回购一般收益率波动较大，仅在收益率合适的情况下买入，一般到期期限小于或者和理财产品的期限相同；（3）同业存款的话一般是转仓、或者可以卖回至自营账户。5、本人供职的这家农商行理财产品存量余额约在150亿左右，债券资产约在100亿左右，其余资产就是非标、同存、债券逆回购等。其实，对银行来讲，理财的本质就是银行让渡一部分的收益给存款客户，达到对该部分存款的锁定运用。所以，理财产品的募集资金多是购买本行自营账户的资产，从而达到资金可为自己使用的目的，由于该部分资金如果购买本行自营账户的资产会影响自营的资金头寸，所以理财产品的投资管理一般会放在资金营运、金融市场等部门。6、对于投资者来说，在购买理财产品时一般来说看期限是不是适合、收益率是不是合意、理财产品是不是保本，这三点相对关键。是否保本的话，直接反映理财产品的风险程度。不过，目前国内的银行理财产品（银行自身发行管理的）鲜有到期不能兑付的情况，当然代销的理财产品另当别论。
推荐的答案基本上没有揭示重点，补充一下吧。银行理财中保本产品，以及保本保收益产品，通常都是在表内核算的，也就是说，这一部分理财资金会算存款，因此还要缴准备金，而准备金利率，央行定的低得很，这部分收益绝对是倒挂的。不过话说回来，银行理财产品，除了挂钩衍生品等一些复杂结构的产品，其他越是说不清楚投向的，哪怕不保本保息，越是安全的很。为什么这么说呢，因为银监会要求银行对理财投向进行披露，并且要求银行做一对一的投资，但很多银行达不到这个要求，他投一个资产比如说是五年期，可能卖给你的理财就三个月，那三个月理财到期怎么办？通常银行不会卖掉，因为资产可能根本没有流动性，那他可能就采取理财续发的形式来滚动投资。用什么样的价格卖给下一期理财呢？总不能亏了卖吧，否则投资者追究起来，他怎么处理？银行很重视声誉风险的，他的一个产品出问题就可能导致全盘皆输啊。所以他越是理亏，出了问题越要自己扛，什么叫打落牙齿活血吞，说的就是这种。再看看理财的投向，早年间银行理财投向很单一，大部分是固定收益的债券，加杠杆都很少，所以收益不高。后来开始通过信托放信托贷款，做委托贷款等等，相当于直接融资了，收益也就上去了。银监会看业务做大了风险不好控制啊，所以想尽办法出各种通知规范。但是，上有政策下有对策，于是衍生出现在各种通道类业务，不管是券商基金，保险信托，很多所谓的新产品都万变不离其宗。虽然从产品设计上来看，可以利用收益分级加杠杆等投资相对低风险的债券（中国债市有国情特点，从未实质违约），但大部分银行都是投向非标（银监会弄了个非标概念，结果跟后来克强经济学所提倡的引导资金到实体经济中来相悖，耳光啊）才保住的高收益，还不就是给政府融资平台、房地产等等行业输送血液了。像楼主所说理财资金直接存同存或拆借的也有很多，今年光大事件的时候以及季末关键时点价格好得很，绝对高收益。但资金价格存在很大波动，比如今年前五个月就没啥好行情，记得农行做过挂钩shibor的产品，这种对银行来说就保证了稳定的利差，投资者要看好shibor行情再入才是。向最近几个月中长期shibor严重偏离实情，所以参考银行间市场债券质押式回购利率更妥当，中国外汇交易中心网站可查，这就扯远了。虽然本题问的是银行理财的高收益，但实际上对于投资者来说。除了银行理财，还有券商集合理财，基金公司的资管计划，基金子公司资管计划，信托计划等很多产品可投资。只是相对来说银行理财，通常五万起，起点比较低，信托计划都是百万起。在市场上，各类金融机构也都是嫌贫爱富的，起点越高的理财产品，相对收益也会越高，不过各位客户买的时候一定要认准正规渠道和正规产品。
本人四大行员工，网站上都有各种理财产品的说明书，上面说了投资去向，具体运作不懂。理财产品一般说来4%-5%左右的年化收益率（注意是年化！），除去申购的前几天比定期（3.25%）也高不到哪去。股份制银行的理财产品利率要高一些，一般说来是安全的。注意保本和非保本的条款，保护好自己。理财产品不像定期可以提前支取，数额大可以反贷出来，走流程都够受的了，所以要注意投资期限，一个月到几年的都有，滚动发售，到期了马上就可以再买。理财产品一个月的利率看上去和一年的差不多，但就像上面说的每次都要扣除申购的几天，一年12次扣除的天数也有点多了。注意保险产品和银行理财产品区别。
我还是从小白的角度来说说吧第一步：产品说明书，拿来！瞄三眼判断风险前几天看到一篇某CFP持证人（就是“国际金融理财师”的抬头）李红梅的文章，其中最有用的一部分，就是教我们如何简单而快速地判断理财产品的风险。问银行理财经理要产品说明书！（所有的理财产品都要遵守信息披露制度，肯定有的）第一眼：产品类型保本保收益
保本浮动收益
非保本浮动收益风险递增，大家懂的第二眼：投资标的债券和货币市场类品种银行的信贷资产或者信托计划结构性产品（挂钩广泛）大宗商品、贵金属、股票、汇率后两个风险都可以比较大或很大，如果有涉及，就看下面的风险级别大致判断投资的比例第三眼：风险级别这一步算是上面两眼的自我判断后，来个官方比对下结论了基本上银行都会根据综合风险把自己的理财产品划分为5个等级。比如招商银行分为：谨慎型产品（R1）稳健型产品（R2）平衡型产品（R3）进取型产品（R4）激进型产品（R5）产品类型来说保本保收益的基本上是R1、保本浮动收益的为R2再看投资标的，以招商银行R2级别为例：Ok，以此为一个范本为标准，我们大致可以把R1-R5的产品结构有个更为细致的判断了。R1：和R2级别产品投资范围基本相同，但比例上会有所不同，低风险的投资比例高一些。R4：挂钩股票价格、黄金价格、指数等走势的结构型理财产品中的非保本浮动收益类型的，这种产品的风险较高通常属于R4级别，亏损的可能性较高。R5：以招商银行某一款R5级别为例：其资金100%投资于中国对外经济贸易信托有限公司设立的招商银行私人银行积极策略理财计划2号单一资金信托计划。即：你购买的这款理财产品实际上购买了一款信托产品，其风险级别等同于信托的风险级别。小白心经1：R4和R5级别的不建议购买，如果是不保本的最多买个R3够意思了。一般情况下就老实点儿，守着R1、R2吧第二步：看日历，别被“时间差”啃了收益预期年化收益，本就是预期了，里面还掺水分~~~需要注意两点：什么时候买、投资期限里面的“水分”时间有多少——真实收益的秘诀就在这里了。购买时机：节日期间、季末、年中、年末
不少银行会推出“节日特供”产品，上浮收益率以吸引客户，另外，季末、年中、年末是银行的考核时点，各银行都会发行冲时点产品，提高收益率来吸收存款，是购买理财产品的一个好时机。
举个例子，如果一个理财产品期限72天、和另一个期限45天，如果一个跨年、一个在年末前可以兑付资金买下一个，如果收益差别不大，当然选后者。小白心经2：如果你的规划里，银行理财产品是必备的配置，那么养成习惯合理规划，在季末、年中、年末前资金空出来一些。别忽视投资期限购里的“水分”
买银行理财产品，除了费用成本外，还存在时间成本。
理财产品的时间段可分为募集期(发行起始日至发行终止日之间)成立日(即起息日，指开始按约定计算理财产品收益的日期)、到期日(理财产品投资期结束或提前终止，进入资金清算的日期)、兑付日(按约定向客户账户中返还理财本金和收益)由于资金募集期和清算期不享有收益，通常情况下是不计利息或按活期存款利息计算的。如果买入的时间较早，而该产品的募集期和清算期又比较长，那么实际收益率会被拉低不少（见图）尤其是从到期日到兑付日，通常不是同一天，理财产品计息结束是在到期日，真正收回资金是在兑付日。中间还很有可能间隔非工作日无法兑付的节假时间……反正间隔越长，真实收益就被拉的越低。小白心经3：别光看理财产品的“5日理财”、“7日理财”，这个天数还是有水分的。画画日历，以真实期限算真实收益至于选理财产品，新浪有个理财产品排行，可以参考下另外，平安除了一个理财产品速递APP，昨天在上面看到一个6%的保本保收益，平时用这个来搜搜最近有什么理财产品还是不错的更多小白入门和进阶的理财小课堂——关注我的微信号：小白理财investidea
首先，要了解理财产品的风险、第二了解这个风险目前是谁在承担。如果对央行的政策有个概念，可以大概了解下未来可能的产品走向。参见：对于理财产品，大致有以下两种看法：理财产品更多是“扭曲了风险的表外存款利率市场化的产物；另一种看法是，理财产品更多是大规模制造庞式骗局的工具。先说说第一种看法：理财产品更多是“扭曲了风险的表外存款利率市场化的产物。以下的结论来自渣打银行经济学家Stephen Green的研究团队：理财产品的收益率一般会与银行间利率一起变化，因为理财产品资金反映了银行的边际融资成本。当前的收益率水平远高于3个月定存利率。而理财产品收益率也与银行间3月期回购利率一起涨跌（如下图所示）。理财产品收益率走高不单增加了对家庭的吸引力，也增加了对企业的吸引力——这与我们最近的研究发现一致，越来越多的首席财务官成为了买家。定存利率和理财产品收益率的差距越大，存款向理财产品的迁移也在加速，特别是大量企业存款也在蠢蠢欲动。结果是，当前银行间市场的紧缩（我们认为是由于央行急于让经济去杠杆化，希望银行为利率市场化做好准备）将很可能导致2014年上半年资金更快地流向理财产品。图： 深蓝线代表3月定存利率，绿线代表理财产品收益率，浅蓝线代表3月期回购利率如果你更看重第一种看法，那么国务院107号文（）中国监管者的行动就是应该能有效促进影子银行的健康发展，这不仅有利于让储户获得更高的回报，还令银行能更好地准备利率市场化的改革。比如说，美银美林认为：..最近银行间利率和债券收益率的上涨，主要是由金融机构绕开存款利率上限的管制，通过理财产品和货币市场基金争抢存款的自下而上的利率市场化过程。在中国处于利率市场化的过程中，我们不能简单地把银行间利率和债券收益率的上涨归咎于人民银行的紧缩。第二种看法：理财产品更多是大规模制造庞式骗局的工具。如果你更相信后者的看法，那么J资本投资咨询公司合伙人杨思安女士对最近国务院107号文的评论就值得一读：针对影子银行的滑稽的107号文揭露了中央政府面对不断增加债务水平前的无力，因为唯一被提出的解决方法还是增加更多的债务。监管部门把影子银行形容为经济中健康的创新，但部分影子银行部门，比如说在线的庞氏骗局，需要“紧密的监控”。两种观点都值得参考，然而正如杨思安所说的，当前中央政府对影子银行的发展是持肯定态度的，毕竟107号文最严厉的用词只是“严密监控”。这引出了一个问题，人民银行在尝试利用“钱荒”来达到什么目的呢？——估计是只能用市场力量实现的，行政的绝对命令一直不能实现的目标。毕竟，人民银行肯定在107号文的起草中发挥了关键性的影响。参见：理财产品的风险是多方面的，但目前还是银行在承担包括了高风险的期限错配（利用短期借款来支持房地产开发这样的缺乏流动性的资产）；产品潜在的资产对投资者不可见；脆弱的信托、证券化公司和资产管理公司成为创新的资金渠道；没有明显的担保支持——但银行也从它们的理财产品不会破产的公众认知中受益。一个参与管理其银行理财产品业务的银行家告诉我们，如果有超过10位客户投诉一只产品，那么银行的高级经理就必须到北京向监管部门解释发生了什么——这是个不愉快的经历，但这种安排很可能是为了确保在投诉的声音变大前，银行能首先解决问题。这意味着，虽然已经尽力尝试告诉理财产品投资者风险是投资者承担的，但至今的市场行为仍显示，风险实际还在银行一方。如果需要更高的利率来限制信贷增长，那么更多的资金流入理财产品似乎也是不可避免的。在监管文件仍然缺乏细节，而经济增长仍然高度依赖信贷的大背景下，打地鼠式的融资活动和监管措施将很可能持续下去。正如海通证券提到的：据海通证券表示，2014年中国非金融企业负债可能已经升至GDP的超过150%，这增加了违约的风险。根据最近的数据，中国2012年末的数字139%已经是世界10大经济体中最高的。来自国际清算银行和世界银行的数据显示，相比之下，法国只有108%，日本103%，美国78%。海通证券上海债券分析师李宁在1月3日表示：“我们担心债务的雪球会越滚越大，并引发危机。明年违约的可能性可能增加了，因为越来越多中国企业依靠新的借款来偿还旧债务。”
把我在另一个帖子里的答案贴过来，最近该问题关注度很高好像。对于投资者而言，购买的考量不外乎收益率、风险、流动性、交易成本。收益主要分为三种：保证收益型、保本浮动收益、非保本浮动收益。保守投资者建议选择谨慎型的保证收益型，这个框架内选择比较简单：只需对比各家银行该类型产品的收益便可选择，建议选3-4个月期限的理财产品最佳，考虑到银行间竞争加剧理财产品的价格一天一个价，加上每季末的“揽储压力”（其实是表外收入），保证一定的高收益的同时适当的考虑流动性。当然，要是你懒到觉得每季度一次的理财产品选择交易成本太大，那么建议买半至一年的（在理财产品中算是过长了）。目前理财产品主要分布于短期，背后的投资标的主要集中在货币市场类金融工具（包括逆回购、银行存款等）以及债券类资产（包括国债、政策性金融债、央行票据、企业短期融资券、企业超短期融资券、中期票据、非公开定向融资工具、公司债、企业债等）这些流动性强、风险低的资产，这是各家银行理财产品的资金投放主流，只要投在此类，收益上各家银行也变不出什么太大花样。个人的喜好还是在保本的前提下，那些投资流向更大胆的理财产品，比如说黄金、汇率、利率、股指、衍生品等等挂钩的理财，其实产品说明书上保本非保本的承诺只是根据人行的硬性规定必须写的，比如投在存款、国债、央行票据等低风险产品占比多少才能子啊说明书上写上”保本“，超过这一范围就不能写，理财经理也不能以任何形式跟你承诺。其实金融产品发展到今天，多元化大胆的投资标的配合合理的投资结构下实现保本并不是难事，关键是银行后台的产品设计团队。对比各家银行，有些银行报价很高，但资金投向透明度很低或业界认为风险敞口很高，那么我是不会选择去买的，谁知道你的钱是跑到哪个房地产项目上。就像某位大PE说得：看项目更要看leader（大意如此），我的想法是看理财产品更要看背后的团队。当然，每家银行背后的团队信息外部很难获取，包括向你们推销的理财经理（呵呵），那么最直接的考量指标就是该银行的理财产品成熟度：包括各家银行理财产品产品线种类、数量、投资多元化程度、信息透明度、信息规范化。对比各家银行官网。目前做得最好的应该是招行（号称最佳私人银行、零售银行，)。其次是。。。。。。。。。。（我也想不出来了）
理财产品的运作渠道主要有股票、债券、票据、信托、贵金属等。银行销售的理财产品，除了自己推出的理财产品之外，大部分属于代售。理财产品和存款不同，不影响银行存贷比结构。银行往往充当中介的作用。背后的资金流动比较复杂，牵涉不少同业和其他金融机构。也有地方政府为融资通过各种手段包装手中的资产或者信用，打包成理财产品，伙同金融机构“套取”老百姓的资金。一般建议谨慎购买。一旦发生信用违约，购买者会发现银行并不是真正的销售方，其他各方也相互推托，导致维权无门。也有大行为了声誉将违约损失自行消化。至于是什么保本型还是风险型，最好是仔细阅读条款之后再做判断，有些个口头协议是营销话术，不可全信。
自打下了8号文，利用资产负债期错配、信用错配把类型相似的资金集合打包的操作模式又被狠狠地打压了！现在的理财产品但凡是银监会能批下来的，基本都是一一对应，加上新出的167号之流的通知，总之银行的理财产品的风控是越来越严格了，也算是对投资者的好事情吧。如果要买的话，注意一下是净值型还是固收型，注意一下可否违约赎回啥的即可。另外，银行月末的流动性风险都很大，所以，基本会有高收益型的短期产品来吸纳存款，可以考虑月末认购。最最后，保持个好心态，基金就少碰，光大、浦发的产品收益明显是池子里有别的资金在填窟窿，那收益，啧啧呀，不过人家别的有的赚，又有啥好说的呢。
本人是银行新进小白，说下个人觉得目前知道的关键点：是保本型（无论如何理财产品本金不会少）还是风险型（浮动相对大些，如果万一收益不好会比本金还少些），年利率和时间以及最低金购买额，另外就是这些钱都通过一些渠道去进行其他形式的投资行为了。 个人陋见，如有不符，还请更懂的人斧正。
理财的本质是帮企业卖债券，拿别人的钱赚钱，不占用自己的资金成本
大家好我是“互金观察”微信公众号的小编专注金融二十年，提供客观，独立，第三方，整合金融动态与内幕解读，分享互联网金融专业资讯与知识。搜索：hujinguancha即可关注，感谢。我会投资基金，股票，偶尔做些杠杆套利，其他货币基金，买了一些大额保障保险，大部分是银行推荐的基金产品。没什么神秘的
基金经理买基金，反倒还要报备的 很不方便。公司其实根本不在乎基金经理的一点钱买自己公司的产品。至于他们是不是选择自己的基金 也要看基金的类型和收益了。他们多的只是对这些产品的了解，理财也要匹配自己的风险偏好、经济实力。比如他们管理的是主动型股票基金，而其实自己并不想承担高风险博取高收益，那当然不会买
基金经理买基金，反倒还要报备的 很不方便。公司其实根本不在乎基金经理的一点钱买自己公司的产品。至于他们是不是选择自己的基金 也要看基金的类型和收益了。他们多的只是对这些产品的了解，理财也要匹配自己的风险偏好、经济实力。比如他们管理的是主动型…商业银行电子银行部是从内部招人吗？怎么能成为商业银行电子银行的产品经理？
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现在有志于互联网金融，别去商业银行，还是去互联网企业比较好。只有在市场上实实在在的肉搏，才能有创新。商业银行，基本都是混的人为主，做不出什么来。不过是他的规模还在，客户还比较信任，做事情方便一点
基本都是内部招聘。要成为电子银行产品经理，往往需要“通才”，即什么都懂点，但什么都不需要太深。业务能力：作为渠道类产品，要清楚银行各个部门基础业务的运营逻辑和业务之间的联系；客户服务：要有客户管理的经验，以便采集客户需求；推广能力：能支持营销部门制定业务和产品推广方针和政策；数据处理：对产品和业务表现能从数据出发加以监控和分析；学习新事：电子银行涉及互联网领域，若负责支付行业，对竞争者和第三方要有足够的敏锐和快速分析能力；文案处理：要精通需求文档、信息图、数据分析报告、营销文案、培训文档、行发文、工作汇报的撰写，对不同文档的写作风格能驾轻就熟；所以，只有内部招聘才能很快从其他部门找到具有此类能力基础的候选人，以便快速上手。
关注官网的招聘启示，一般都在下半年9-12月
正常的官网招聘。对于求职电子银行产品经理的同学，建议你把目标公司的网银、手机银行自己体验一遍，形成文字材料在求职时递给面试官，这个会大大加分。
有从外部招 也有从内部招的 具体情况可以看各大网站的招聘信息 一般是10月之后
银行招聘都分为几种：内部招聘、校园招聘和社招从校园招聘来看，另外还要看电子银行部是的部门性质，如果是独立设置的，一般可能会以单独校园招聘较多。但如果是设在IT部门下属的话，一般是IT统一招人，然后再细分。内部招聘有，但只有候选银行部门内部人士才知道，如果你是银行内部员工，不妨多上上电子银行部的主页，认识几个做电子银行的人。
现在银行的校园招聘很多吧，专业对口的话，还是很容易进银行工作的，如果你服从分配的话。我很多同学一点关系都没有就顺利地进银行工作了。
这种业务部门，没有经验的学生就算招进去了也会在半年到一年内下放基层行学习基础知识的
工行基本靠校招、行内招聘，也有少量社招！
一般3者结合，分别有各自好处。内部招聘：一般是将熟悉传统业务的或者基层了解情况的招上来，这样业务相对熟悉；社招多数是借用别人的成熟人才；校园嘛，补充新鲜血液
柳文龙大道长：电子银行的人才招聘取决于需求，电子银行部有多种进入渠道，1.内部转岗，比如从其他的相关部门岗位调岗到电子银行部，比如可以从银行卡部、柜员营业部等部门调入；2.标准招聘，从对口专业校园招聘来进入到比较匹配的专业，如果是计算机和金融双修的学生会比较有优势；3.人才引进，通过同业人才引进或者相关行业比如金融公司、互联网金融公司引进相应版块的人才。
银行的信息技术部都是做后段运维和自己银行系统的人偏多，如果是学前端开发的人，做web和移动端开发的，包括PC web，手机app，微信，去应聘银行什么部门的职位比较合适呢？求指教！对银行系统还是不是很清楚。
我在某四大行电银部。据我了解：1，四大行，邮政，只有校园招聘。校园招聘时总行电子银行部会直接从985高校招人。省级分行电子银行部都是内部招聘，不可能从外部进人。交行应该也是这样吧。2，股份制银行电子银行部会有社会招聘。但基本都要求银行工作经验，至少互联网产品方面工作经验。目前来看，中资银行还是依靠存贷利差的传统盈利模式.
我来大概讲讲公司存款吧。当然先刨除有亲密关系、深厚家庭背景、买存款等情况，因为这些存款都是纯存款，叫不上拉存款，而叫：支持一下嘛！事先声明一下：以下内容仅为列举，看似简单，实际操作中需要付出多少汗水口水、里外上下沟通协调多少次以及有多难这些只有银行客户经理明白，所以请姑且看之。同时，这大半夜的，已凌晨4点，所以就想到什么写到什么，并不想归类总结，也不想去修饰文句，条理性和逻辑性可能有些问题，还请多多指正！好了，开写：首先，由授信业务介入就是一个极佳的方式，也是最主要的方式，即保证金、存单。中小企业流动资金贷款，因为银行话语权较重， 授信审批前，先协商好存款配比以及综合费率，甚至100%配比，贷款款项下放后（额，其中不言表），配套低风险业务再次出款，如流贷、银承、信用证、100%贴现等方式；小微企业走不了对公通道，走零售通道，什么资质太差还是批不了，担保公司走起来，保证金虽不多，但也是肉；有些企业因经营模式及结算模式，其有开立银承、信用证、融资性保函、投标保函、履约保函、预付款保函、付款保函、工程保函等业务需求，那么除了信用客户，此处均有保证金存款，这不，存款又来了；有些企业有保理、出口信保、押汇、出口贴现等贸易融资业务需求，回款就是流水，流水也可能变成存款；有些客户总是收到商票，头疼不已，下游硬给不收不行，上游不收，眼泪汪汪，没关系，配点保证金或存单加上商票质押开立银承，解决其支付需求，又有存款；有些客户收到银票，收一张大额银票可上游却好多家、收一堆小额银票可上游却要一张大额银票、收了一张无数手的转手票可上游却要一张一手票、收到一张小行票可上游却要一张大行票等情况，没关系，配点保证金或存单加上银承质押开立银承；有些客户在交易链中很强势，预收下游现金，有钱也不给上游，仅给商票，但钱又趴在账上不知怎么用，而上游资质薄弱贴现都很困难。找上门去，尝试让客户100%保证金开立银承（让他们协商银承支付优惠）给上游，解决上游资金紧缺问题，又解决客户套利需求；有些客户爱流贷，通过客户找到它的上游，给上游配上授信，那好，上游的户头也要开嘛，流贷受托支付到上游企业在我行开立的户头，嗯，这存款不就来了。而有些客户爱票据贴现，贴现款下来不也是存款。什么，流贷和贴现中你没法控制企业不走款。没事，请知道一件事，人行下午5点关账，那么周五（或是节假日前一天）5点后是不是就~~~好啦，建议不要这么干，最好与客户事前沟通好，有些事情你提前讲明了就晴空万里了；房产项目，一系列的工程保函配上，开发贷配上，尝试商榷释放敞口方式为保证金、存单模式，预售证出来了，预售款指定专户回款，哈哈哈，要卖房子了，分批释放敞口，存款又来了，同时把按揭配上，争取作为主办行，销售款又来了，哈哈哈；贸易企业多有套利需求，内保外贷、保付加签、信用证、掉期、资管计划受益权、结构性理财等等业务模式和产品灵活配套起来，当然涉及汇率请慎重，要有个预判，这样的特殊存款来得可不要太快了喔。。。。。。。不再举例，挖掘并解决企业的融资需求总是有法子拉存款的。其次，维护及配套服务也是存款来源的一大方式。企业合作上了，嗯，很好！给企业高管配上消费贷、高额信用卡等产品，让其爽，为之后打基础；企业合作上了，嗯，很好！咦，基本户开在他行，转账手续费、年费、询证费等费用、服务、网银功能、回单等等问题都是可以切入的，我行优势讲起来，“额，*总，基本户能不能挪一挪呢？”若要是没有任何优势或做不到主办行，你好意思提不？以下类同；企业合作上了，嗯，很好！你们公司代发工资要不要啊，来一套吧，公私联动，拉上一批零售同事上门咔咔把卡开一遍，存款又来了；企业合作上了，嗯，很好！什么，代发工资不要，员工的信用卡配上，甚至消费贷都给配上，不信你们不开卡；企业合作上了，嗯，很好！可它做零售、批发，没有POS机怎么行，拉上银联或通联管他三七二十一，POS机装上，哈哈哈，可注意汽车4S店、连锁便利店、连锁药店、超市、商场（统一收款的）、建材五金等；企业合作上了，嗯，很好！人家是集团公司且有财务公司负责资金统筹，或是有集中收款需求的客户，资金归集、集中收款等产品优势讲起来，若是成了，存款可不要太多喔！。。。。。。不再举例，维护好、服务好企业总能再挖掘出一些存款。再者，拼产品、拼服务等各种其他方式拼来存款。进出口企业即期结售汇、远期结售汇、掉期、托收等需求，拼优惠、拼速度、拼服务，除了保证金，流水也是存款的呢，若是对比同业他行没有任何优势，那也就不要提了，也别太为难人家的对不？以下类同；存量客户在他行账上有一批钱，有理财需求，但却又有资金可灵活使用的要求，嗯，看看行里有没有产品配套，产品名字不细讲，很多银行都有这类特殊账户，拼价格先，拼人情再，求配点吧，实在不行，呵呵，放弃吧；存量客户有理财需求，还是那一套，拼产品、拼价格、拼人情，求配点吧，实在不行，呵呵，放弃吧。当然对一些银行而言，有些理财产品并不计入存款考核指标，所以视情况而定，说实在对公客户用理财拉存款不是一个好办法；常去夜场、夜总会、KTV等等是不？不要讲信贷业务，这种地方不能做贷款的，也不必找老板聊。不过没关系，懂得某些人收入颇丰吧？情到深处，顺势把储蓄卡各种手续费优势、便利性优势、手机银行、网上银行等产品功能优势强行安利起来，批量起来，不得了，请不要惊讶，不缺活生生的例子！。。。。。。不再举例，产品、服务等等优势也是拉存款的利器。最后，机会和运气，不小心就来了存款，你想都不敢想。一不小心碰到企业有发债、定增、员工持股等业务，你又一不小心以理财等方式介入了；一不小心跟券商关系好的不得了，非要跟你合作客户交易结算资金第三方存管业务；一不小心资管计划、信托计划、基金等，又被你托管了；一不小心第三方支付也莫名其妙非要通过你来托管；。。。。。。不再举例，机会和运气也会带来存款，只是这很难很难很难。这一项我只是顺口这么一说罢了，别当真，可不能怪我喔！好了，凌晨4点半了，写着写着，突然发现自己以前做客户经理真是挺不容易的啊，像是重温了一遍，咳，辛酸史啊！再提一点，知乎真的会害死人，睡前真的不能刷知乎啊！爱答问题的人更是伤不起啊！真的累了，写不动了，就这样吧。文中错误之处，还请各位指正！============================================以下补充：针对评论区中我的一个回答，篇幅较长，一并粘贴于此。 ：如果行内授信政策较严，无法以授信产品切入，怎么办？（ ，以下言语若有得罪之处，还请谅解！）说真的，你的这个问题有些泛，实在难以直接回答，要回答的话篇幅也控制不住，大概讲下吧。目前在经济形势下行期，每家银行授信政策相差不是太大。你指的授信政策较严，是指行内信贷风格太过保守、风险把控太严、管理办法准入门槛过高、授信批复条件要求过高还是客户综合成本过高？另，就算行内授信政策严，不见得所有客户都不能做，用“无法”这词显得不大能够理解。而对单个客体而言，若授信产品难以切入，需考虑是行内问题还是客户问题。若是客户问题最好自身有一个综合判断，是否风险可控，因为业绩的前提就是不出事，比如客户经营状况差、还款能力差、抵质押物变现难、担保措施不足、折率要求高、价格接受能力较低、背景难以调查等情况下，建议不要在一个客户身上花费太多精力，可以考虑暂时放弃，仅维持关系就好，持观望态度，后续也许还有合作的空间，也不必急于让该客户支持业绩。若你觉得该客户可介入，只是由于行内相关授信政策限制，可以尝试通过其他渠道或方式。若该客户规模较小，走不了对公通道，可走中小、小微、零售等通道，也可考虑由担保公司介入提供担保；若还是行不通，可考虑帮该客户牵线搭桥（切记不要收受好处费，也不要介绍烂机构或是高利贷），引入市面上的资产管理公司、投资公司、担保公司等其他非银机构，以委托贷款方式给予资金扶持，虽然这给你直接带来的收益较小，但可以促进你和客户的关系，可介入营销让其在贵行走款，待客户经营规模上去或行内政策放开之后，你可再次以授信方式介入，那时你就掌握了主动权。若该客户规模较大，或是项目型业务，因行内行业限制、通道问题等无法给予综合授信，可尝试寻找金主，可以通过其他非银通道或行外方式绕过行内一些条条框框或刻板的规则，如信托、有限合伙，基金等进行介入，再居于项目优质与否，可以考虑是否通过自有资金、同业资金、理财等方式介入，并设置优先劣后做足风险把控。若项目落地，就算只是作为托管行，也是有收益的；而若贵行有资金间接介入，则收益那是很高的。最后，不要局限于非存款不可，一个风险可控的业务只要能带来可观的创利、中收或存款沉淀等中的任一样都是值得的，甚至为了长远利益，暂时没有收益也是值得去付出的。============================================补充：该回答已上知乎日报。在知乎这么久，第二次上知乎日报，很激动。========================================================================================凌晨1点补充：在知乎回答问题，说实在挺累的，一定要很全面，可是我的习惯一直都是依照题主所提的问题内容进行针对性地回答，而且上次回答是在凌晨4点写的，所以难免会有遗漏的地方。比如题主提的是如何拉存款，我便一直围绕着公司存款展开，没有提及如何寻找客户、如何营销客户、如何带来创利和中收、没有阐述授信业务的细节以及业务的具体流程，当然我也没有打算补上，我也写不好。哈哈！而且我写的都是对公业务，没有提及对私，是因为对私业务我很少做，就不敢多言，当然对公业务同样可以拉来对私存款。结合知乎及知乎日报的一些评论，而且知乎日报还出现题不对文的情况，有些评论的确让人不是很舒服，我觉得有必要提前来解释一些可能存在的疑虑。另外是这个答案截止目前已被收藏760次，被赞超三百，感谢知友们的支持，已被关注367，但我很惶恐，更让我觉得有必要在此写上一些什么，也许你看完会对我取消关注，但我一向诚实，有什么说什么，所以在此补充上一些内容。我的回答主要是为了让初入行和经验尚浅的对公客户经理、或是有意从事银行对公客户经理的知友们，能够了解对公业务中存款的来源，同时也是将我的一些经历按自己的想法阐述出来，也许有可以借鉴的地方，同时文中若有错误的地方也希望知友们的指正，主要是为了交流；资深对公客户经理若看到此回答，还请多多包涵，我才疏学浅且非科班出身，还请多多补充指正；插播一段我的从业经历，也可以说是辛酸史：为了避免互联网带来的信息不对称和认知偏差，若无兴趣，可直接跳过该段。入行：我原先在一全国性股份制商业银行市分行从事对公业务，你懂得，评论中都已经有人猜中是哪家了，股份制银行多数没有分配客户的规则。我还是学电子的，像这样非金融相关专业进入银行那是完完全全地从零开始，不怕你们笑话，2011年底，我是以部门实习生的身份进入银行的，请注意是部门实习生，还不是分行对外招聘的见习生。我没有任何金融知识基础、没有任何社会关系，没有一点家庭背景，更别提什么客户资源，所以我一进去只能拼命加班，几乎都晚上10点后才下班，甚至加班到凌晨4点，开始时给人当协办，连签字权都没有，连业绩都没挂，一步一步开始积累，直到被同事、后台认可，甚至被比我早入行的客户经理请教业务，虽是编外，但仍不断去参加并通过各种行内考试，去学习如何营销客户，并开始介入营销，直到后来我的业绩已经达到考核标准，但是因为我是大专学历（本科证书还没下来），而且没有关系，所以一直没法转成编制内，也就是因为这个一直心里难受。我在这家行总共待了两年半整，期间曾收过劝退函，曾换过部门，曾发生很多很多事，曾受了太多太多委屈就连同事、后台部门等都在为我鸣不平，曾在职业发展抉择时做过很多错误的决定，不过现在的我已不愿细提，最终我还是离开了，但我要感谢这家银行，真诚的感谢！因为这个银行2年半的经历，也许能抵上别的银行或公司好几年！直至现在，我仍对这个银行充满感情，就算我的信用卡申请也别拒绝了，但我仍逢人就说这家银行的好话，说他家产品好、模式灵活、银行卡、手机银行等等都很好用，远超他行，就怕别人不知道这家行的好。离开：15年4月，离开这家银行的前几日开始，开始悄悄地整理东西，为离开做着准备，但有些人也已注意到了。走的前一天汇报了离开意向，做好各种交接。离开前是有那么些迫不及待，可是越逼近越有些不舍。时间很赶，以最快的速度及最安静的方式离开，来不及跟其他人做个道别。部门的几个同事，在上午得知的时候，说着中午要一起吃顿饭，也有的说一定要约个时间找个机会，我笑笑地没答应也没回绝。中午，在那家熟悉的麦当劳，五个人一起吃了点，其中称得上关系好的就一个吧，所以没谈什么，跟平日里的午餐没什么两样。那天是周五，部门里跟我最好的那个同事下班的时候，我对他说：“怎么感觉……”欲言又止，他笑了笑说：“怎么没有人送别？”我不知道说点什么，但也释然了，安慰自己说毕竟他们不知道我下周就不来了，最后我请这个同事在办公室和公司招牌下帮我拍了几张照片。待到了最后一个人，开始收拾起东西。周五了，同事们总是一个又一个迫不及待地回家了，最后就是空荡荡的办公室。感冒了，人也难受，静静坐了一会开始删除所有的文件和资料。关电脑，把电脑搬到别的部门给人家装好，留个张感谢的纸条。谁能想到在这里的工作，我连台电脑都没有，还是我自己找着别的部门借台他们不用的电脑，256M的DDR内存，这种格式的内存在现代电脑几乎已经绝迹，之后我找遍了公司一堆报废的电脑，好不容易找到了一个同样的内存，新潮地弄了一个双通道变成512M的内存，不过还是很卡很卡。当然我还是用得好好的，做事从容一点也好。当然了，在我离开之后，关系好的同事也知道了，都打电话过来骂我，该有的聚餐也补上了。重新入行再离开：在上一家银行期间有别的银行叫我过去，我一直都拒绝了，一直坚持着，直到我寒心到终于要撑不住了，那时另一家全国性股份制商业银行一直想叫我过去，并承诺编制不是问题，这可是我一直想要的。终于在15年4月，在谈妥一切并接到对方已审批通过的通知后，我离开原来的银行进入该行。可进了该行，才知道被骗了，入了坑，身体也出了问题，就连允诺好的编制也是骗人的，这可是我来的目的啊！直到我看到录用审批书时，我才发现他们从一开始就在骗我。也怪我疏忽，不该太相信他们了！虽然他们最终决定补偿我，但我真的寒心了，在这仅呆了近两个月，我就毅然决然地离开了，对的，裸辞，什么破公司！来这真是我到目前为止最错误的抉择！！！直到现在，我还是对这家银行充满反感，厌恶到极致。请不要问这家是什么银行，反正我从进这家银行开始到现在总是接到推销电话，好了，不多说。我提到以上的这些，不是为了煽情，也不是为了励志，实质上一点也不励志还很失败。同时互联网隔绝了你我，你看不到我是谁，这样的信息不对称，就会产生认知偏差，我只是想让大家在看完我的回答后能明白我并不是所谓的“大神”，别把我捧为资深客户经理。也是想告诉大家，银行里面的各种现实我都懂，也懂得银行职员的不容易，应该多数人的背景、条件、资源都没有我这么差，所以千万不要问我怎么找客户、没有资源怎么办等等之类的问题，我没法回复你，因为每个人的情况都不一样，如何找客户靠个人，而只有产品、操作等才是可以适用和直接借鉴的！插播结束。文中提到的业务（除了夜场的那个，夜场的那个是别人做的），几乎我自己都有真实操作，含流贷、委贷、票据业务、差额回购、房产开发贷及按揭总授信、有限合伙委托贷款、工程保函、履约保函、出口信保、国际结算业务、贸易融资业务、低风险业务（含100%贴现、银承、外币流贷、信用证贴现、福费廷、保付加签、内保外贷等套利模式）、高管信用贷（私人银行）、POS机配套、资管受益权转让、结构性存款质押、动产浮动抵押、集团授信、券商第三方存管、同业存放等，所以文中的内容是我根据自己曾经历并操作的业务一字一句写出来的。上面提了这么多业务专业名词不是为了显摆，我也没有资历显摆，讲这些是想说明这些是真的可行的，只是其中各种困难真的已经不想多说了。很多客户并不是不能这么做，而是我们在面临跟同业之间的竞争时落败了，往往会发现客户在别的银行就是这么操作，所以常常需要的是再挖掘客户需求和创新。另，我的意见：票据业务是最容易扩展业务的，不管是上游还是下游，都可以一并拉进来，而且也是最容易解决客户需求的一个业务了！做好票据业务，创利和存款都很快，也很稳定，因为客户只要操作了一回就会一直操作下去！想要补充金融或业务知识，请先看这些，包括从业资格，产品手册，内部制度、行内业务管理办法，业务的合同及协议文本，其他人写的授信报告，公司法、票据法、贷款通则、担保法物权法等法律法规，以及其他如财务、税务、证券从业、法律解析、授信案例、行业政策、国际结算、同业业务、投行等。试问自己，你签订的那些合同你自己是否曾逐字逐句地看过一遍？文中提到的业务很多，但我都没有把每个业务都详解一遍，几乎提到的多是票据业务，因为票据真的很好用。而像贸易融资业务，我就没有多去讲，因为这个比较复杂，讲起来也繁琐，单是结算方式就够写一篇的，如L/C、 T/T 、D/P、 D/A、 O/A，但这块很重要，信用证是一个很好用的东东。房产项目都是大单，知友会说哪里碰的到这样的客户，但不做好准备，单子来了，你都接不住，这块涉及的面也很广，当然是在其他业务都已经掌握，并且业务基础已经不错了的前提下，再去介入房产项目，要不这种项目要耗费很多精力、很长时间，最后还不一定能成，一接这种单子就要做好十足的心理准备。这种单子，买地信息、设计招标、设计院投标并中标、施工招标、建筑单位投标并中标、办理施工证、办理预售证、封顶验收等等环节都是可以介入的，多留意一些新闻，多认识相关人士比如看有没有同事在相关单位上班，人家的信息都比你早很多，当然这个很难，但多留意总没有坏处。套利产品最容易带来存款和业绩，但多数都是贸易型企业，固然要学好贸易融资产品，目前因为汇率问题，很多企业已经有不良苗头出现，慎入。但做国内贸易的公司，不做错币种业务，仍可考虑适当介入，福费廷就是一个可以用的业务。不要轻视POS机、代发工资，真的，好不容易接了一个单子，记得还要深度开发，不能贷款放完就只记得贷后了。就算客户授信没做成，也不是完全没戏了，所以没合作成的客户，记得还是要维持关系。若有机会拜访接洽了集团或大型客户，因为种种原因没法合作，没关系，搞好关系，通过客户财务或业务员，去结识客户的上下游企业，你给大型客户做个授信还不如解决它上下游客户的资金问题，还更会让大型客户开心。这个也就是抓住核心厂商。至于发债、定增、员工持股计划、托管、存管等这样投行、同业业务，请不要放在心上，可遇不可求，我只是不小提了，结果被人说了哪有那么容易，但我要说，这的确是拉存款的一种方式，所以我还是要顺带提一下不是？有人提到，我们行要产品没产品，要优势没优势，试问那你们行在做什么，那些客户都怎么来的？原谅我这么直接，建议先去看看你们同事是怎么做的，每个行都有核心业务和主要业务方向，是针对性不同，和面向的客户群体不同，的确是会很难做，的确是会很难受，但对公客户经理就是这样，请跟着行里走，不要跟行里作对，不要偏离，要不那真是吃力不讨好，银行就是如此。最后，请不要在评论区中问具体业务的操作细则或流程了，我不敢回答了，我之前很认真地逐条逐句回答这样的问题，但结果~~~咳，不愿多提。============================================补充：还是有人问到如何找客户，对每个人而言，家庭背景、社会资源不一样，客户拓展的方法也都是不一样的，真的很难讲的清。而且这种东西讲起来很虚，很多都是机缘巧合，真要去实践的话，也不见得一定有多少收获，但想了想，也许有用呢？所以还是写出来吧。整理整理自己的关系，家人、亲戚、朋友、同学都是渠道，他们所在的公司可由他们引荐认识老总、财务总监等，有时可能是要一层一层引荐上去；手上已合作客户的转介绍，包括他的上下游，甚至竞争对手，一般竞争对手都是认识的，当然这点要到关系很不错的时候才能去试探，因为很多客户很忌讳这个；多结识银行、中介、评估公司、财务公司、审计单位、投资公司、证券公司等等相关行业的人，他们的客户也会是你的客户；多接触相关行业协会、商会；去参加一些展览、展会、论坛、沙龙、培训，收集名片；去商务区、工业区扫扫楼、扫扫街，当然这点效果很差，不怎么建议；翻阅当地企业黄页，联系前台并绕过前台；查询当地进出口百强企业名录、纳税排名，问问身边的人有没有认识的人在里面上班，让其引荐；以上方法，记得要先在行内查一下是否是存量客户，免得白跑一套；另外，当地知名企业、大型国企等讲究关系为王的客户群体，若没有高职位、强关系的人引荐，就可以不用去，少花点心思，去了也白去。记得任何时候都要不吭不卑，信贷经理你上门去拜访企业客户只要不是推销理财、信用卡、高利贷、保险、拉纯存款等（注：没有任何贬低这些产品的意思，而是真的身份会不对等，不低头不行），要牢记你是给他送钱去的，这样你才能谈得成，你越低声下气，客户越不愿意跟你合作，因为他心里会没底，当然你千万不能趾高气昂，那会死得很惨！记得该说什么就说什么，该问什么就问什么！因为你不欠他的，反而你放了款后，他还反过来欠你的！当然前提是业务知识要全面扎实，一定不要不懂装懂，去之前也稍稍做点功课，不要客户说什么你都不知道，还有就是有时要适当地提几个专业名词，显得专业，也能预判客户对银行产品的熟悉度，但切记不要卖弄学问，除非人家也很专业，要不你讲半天他听不懂，笑死人都会。还有，跟老总、财务总监聊的时候，要适当保留，不要把行内业务政策和业务方案讲的太细，要明白他接触的银行可不止你一家，从你这学会了转身就去别的银行去做了。还有就是不要跟老总、财务总监聊过多的操作细则或流程，不要跟他们要琐碎资料，那样会显得你很LOW。大概就这样吧，不能再讲了，再讲就要变鸡汤了。十分感谢你看到这里，这文来来回回补充了好几次，你能一路看下来，实在不容易，感谢！！
怎么拉存款？ 这是我在知乎受到邀请最多的一个问题，每隔一段时间，我就会收到类似的问题，作为一个负责任的知乎用户，我当然是毫不犹豫的...忽略。 &br&事实上，我搜了一下知乎此前此类问题，如我所料，基本没有回复，知道为什么吗。因为，所有有资格回答这个问题的人，都在忙着拉存款啊，怎么可能来回答这个完全不可能用一个问答的方式就能解决的问题。&br&揽储能力，是银行营销条线员工的核心竞争力，是吃饭的本钱，是在工作中经过千锤百炼逐步形成的，因人而异的技法，如果银行新人期待一个速成秘笈能让你猛然脱胎换骨成为揽储达人，那你只能失望。&br&我没法真正答好这个问题，事实上我本人都还在不断的摸索和提升自己的揽储能力，这里就以自己有限的经验给这个问题破个题，抛个砖，期待有业内更多的大牛来摘取银行营销界皇冠上这颗最亮的明珠吧。&br&&br&首先，在怎么拉存款上面，我首先排除以下几种情况，富二代，官二代，有各种包括人脉资源在内的能量的土豪，也就是，不需要技巧就能拉来存款的，对于这种擅长一力降十会的人，我只有一句话——能到我们网点来开张卡吗？&br&&br&我现在要探讨的，是怎么样，通过你此前并不认识的陌生客户，获得存款支持。&br&我不喜欢”拉存款“这个词，因为这个词的核心落在存款两个字上面，就好像存款是种在地里，春华秋实，等着你架着驴车去拉一样。 存款不是单独存在的，所有存款，都是依托在一位具体的客户名下，是他，才对存款的动向有唯一的决定权，而不是你，除非你带把左轮手枪去揽储。&br&所以，要更准确一点的话，我们应该说，”拉存款客户“&br&&br&不要小看这两个字的差异，这，其实就是银行营销的核心理念之一。&br&我经常给我的客户经理阐述这个理念，如果你看到一个客户，心里想的只是要拉他存款卖他基金办他信用卡，只是把他作为物化的指标完成载体，那你在客户眼里，也就只会是一个推销的工具。我们的高端客户，不管他的文化程度高低，哪怕不识字什么都不懂，人家能做到有钱，有资格成为我们的高端客户，就说明他一定是有自己的本事的，你的心思，是瞒不过他们的。&br&所以，牢牢记住，你是在和一个具体的人打交道，你希望最终获得他在存款或者其他业务上的支持，那么首先就是要获得信任，获得信任的基础，就是他觉得你把他当具体的人，而不是指标任务。&br&&br&于是问题的核心，在于获取客户的信任，赢取客户的支持，怎么拉存款，就是怎么样去发掘有行外存款的客户，并且争取到他们的支持。&br&怎么样发掘潜在存款客户，这个因人因岗而不同，如果是高柜员工，可以是在办理业务的时候关注下平时流水较大但账户余额不大的客户，如果是客户经理，单单是行内原有存量客户名单的维护和提升，做得好就足够，如果是后台员工，那真的比较困难，就需要在生活工作中保持极其敏锐的观察力，比如说你是IT部的，每天就只是和电信之类的设备供应商打交道，接触不到普通客户，那咋办。 那供应商也可以是你的客户啊，你和这些小弟混熟了，请他们引荐一下领导，在领导面前多说点好话，让他们领导支持下银行里这个靠谱的哥们，也是一种路子嘛。&br&&br&当然，就我看来，虽然全员营销是很好的思路，但是各个岗位的主要职责肯定是要区分的，所以，揽储的主力军，一定是客户经理和网点负责人。对于这些岗位，其实有太多的方式可以接触到潜在客户，所以要解决的，还是怎样获得客户的支持。&br&这个我真不知道咋精简回答了。 &br&我带我的客户经理的时候，当她们从柜员调到客户经理这个岗位的时候，当我能观察到她们的工作积极性和悟性的情况下，我会告诉她们，一个季度，我可以让她成为一个合格的客户经理，合格的标准，是独立完成一单基金或者保险的销售，一年的时候，就有机会成为一个优秀的客户经理，优秀的标准，就是独立完成足够数量的揽储。&br&看吧，这是在客户经理本身素质不错的情况下，用一年的时候辅导她们的销售心态销售话术，我才能觉得是会揽储，所以答案没法写。&br&&br&我简单提几个点吧，如果有心，当你掌握了初级的营销方式之后，领悟这几个点，你可以走向中级水平。当然，你很可能觉得以下几点都太粗浅，那恭喜你，你已经踏进了水镜八奇的思考领域，请补充这个问题吧，你就是我等的玉。&br&1，沟通和聊天是两回事。 很多客户经理擅长聊天，但优秀的客户经理才懂沟通。 每次和客户沟通完了，多复盘，对重要沟通过程，复盘归纳逻辑推进的过程。&br&2，永远不撒谎，但是不等于，永远说老实话。 客户需要的不是真相，是他能够理解的真相。&br&3，和客户做朋友是营销的最高境界，但在目前的现状下，客户经理经常调动网点，每到一个新的网点，指标任务已经压到头上，学会平衡短期和长期的利益，这是门学问。&br&4，会吃亏，才能占大便宜。&br&&br&目测答案偏题了...
怎么拉存款？ 这是我在知乎受到邀请最多的一个问题，每隔一段时间，我就会收到类似的问题，作为一个负责任的知乎用户，我当然是毫不犹豫的...忽略。 事实上，我搜了一下知乎此前此类问题，如我所料，基本没有回复，知道为什么吗。因为，所有有资格回答这个…
1，靠关系和朋友，毕竟这可靠和省时省力！2，在前台发掘客户成为朋友，用自己的兴趣和能力帮助自己，我就喜欢篮球，成功拉到一个男篮国家队成员的父亲，纯在柜台自己发掘！年收入都在我这！
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爱扯淡的民工——对公信贷/信用担保}