金融时报解构芝麻信用：互联网+大数据模式下的征信
　　今年1月，中国人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用等8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月，为中国征信市场化向前推进了一大步，个人征信业务由此获得迅速发展。　　7月18日，央行等十部委出台《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，标志着互联网金融正式告别监管缺位、无序发展的时代，拉开了规范化健康发展的序幕。互联网征信作为互联网金融体系中重要一环，引发了业界对征信领域的高度关注。　　作为首批开展个人征信业务准备工作的机构，芝麻信用率先推出国内首个个人信用分——芝麻分，并将之应用拓展到出行、住宿、婚恋、签证、金融等多个行业。应该说，政府的推动为征信市场打开了想象空间，有着互联网基因的芝麻信用是一家怎样的机构？如何将先进的信息技术通过在征信领域的应用影响并推动我国征信市场的发展？就上述话题，本报记者日前采访了蚂蚁金融服务集团总裁、芝麻信用董事长井贤栋。技术变革推动征信业发展 　　记者：作为一家拥有互联网背景的征信公司，您能谈谈蚂蚁金服涉足征信行业的初衷和设想吗？　　井贤栋：基于互联网的思想和技术，蚂蚁金服致力于打造一个开放的生态系统，与金融机构一起，共同为未来社会的金融提供支撑，实现“让信用等于财富”的愿景。芝麻征信是顺势而为，因为阿里巴巴和蚂蚁金服的平台上积累了大量网络经济下用户和商户的数据，非常值得深度挖掘，而网络用户本身的长尾特征就可以支持普惠金融的实现，可以借助互联网的力量触达更多更广的人群，不受时间、空间的限制。芝麻信用将是对传统征信良好、差异化的补充，积极推动社会信用体系的建设。　　记者：互联网大数据等新技术的应用，提升了征信市场活力和总体水平，具体而言，技术革命对征信业务有哪些方面的影响？大数据的优势在哪里？　　井贤栋：技术变革对征信业的发展起到了非常大的促进作用。征信最早起源于消费分期，没有定量描述。进入电子化时代后，数据得到了沉淀和积累，我们开始使用数据统计模型来计算和评估信用，这极大地推动了行业快速向前发展。在今天的互联网时代，数据承载量非常大，我们可以利用数据与信用的关联度，深层次挖掘信用数据。人工智能算法模型不只是对过去的统计，也包括对未来的预测，它可以帮助我们更好地刻画客户的违约概率和信用状况。　　首先，依托新的技术，大数据征信人群覆盖广泛，可作为征信体系的有效补充。人民银行征信中心在征信数据方面做得非常出色，有效地解决了信用风险问题。同时，目前只有不到4亿人在央行征信系统有信用记录。我国有6.48亿网民，人群覆盖面非常广，通过对他们在互联网上留下的痕迹进行数据挖掘和分析，能够对目前的征信状况进行有效的补充。　　其次，大数据征信信息广谱多维。现有征信记录主要是个人信息加信贷记录，而互联网上的行为记录非常多，我们可以用大数据的方法计算上万个变量，将更多信贷记录以外的信息纳入征信体系。结合现有身份记录和信贷记录以及生活类数据，再加上互联网数据，可以得到更多广谱的信息来刻画个人信用。　　最后，大数据征信数据实时鲜活。大数据的两个主要特点是全量、热数据，它不再是离线的事后分析数据，而是在线实时的互动数据。如果某个人有违约行为记录，会立即被刻画进来，使当前业务的快速决策更加有效。构建大数据征信模型 全面刻画信用 　　记者：芝麻信用在征信领域都有哪些探索和创新，您能详细解释芝麻信用是如何运用大数据征信模型刻画个人信用的吗？我们应该如何理解这种优势或者特色呢？　　井贤栋：我们的优势在于互联网数据，不仅仅是交易数据。用户通过第三方支付缴纳水电煤气费、信用卡还款以及物流信息也是重要的数据来源，当然公共政务数据也很重要。此外，还有用户自主上传的数据和合作伙伴回流的数据，这些数据能够帮助我们更好地描述以及准确地刻画个人信用，我们输出的是信用分，基于数据来构建决策引擎，以便于向用户输出更有价值的服务。　　大数据征信模型与传统评分体系有所不同，我们通过深度融合传统信用评估与创新信用评估，开创了大数据征信模型。在模型中，信用历史是非常重要的一项，其他维度包括身份特质、履约能力、行为偏好和人脉关系。通过这五大维度，建立了刻画个人信用全貌的模型。比如基于大数据7×24小时在线运算能力，通过账户行为分析等，能够准确地刻画个人的行为，以此判断是否出现行为异常，帮助合作伙伴进行反欺诈识别。　　芝麻信用的切入点更多的在于，使普通老百姓感受到信用的力量和价值，并在生活中注意培养信用意识，在全社会建立起信用文化。我们更多地布局在为生活类交易服务，解决B2C（商户与人之间）和C2C（人与人之间）的信任问题。对于商户来说，当一个新用户进入，如果能准确地刻画其信用，就能更好地向用户提供服务。　　让信用等于财富 　　　　 　　记者：满足社会多层次、全方位、个性化的服务需求，让征信更好、更全面地服务社会，是人民银行放开个人征信市场的初衷，芝麻信用在这方面有哪些安排？　　井贤栋：芝麻信用希望让信用等于财富,成为一个可衡量、可变现的资产。通过两个方法来实现对现有征信体系的补充和促进：一是普惠金融的内在需求是挖掘、触及更多的人群，希望通过所有数据，包括传统数据和互联网数据来挖掘和刻画一个人的信用状况，帮助金融机构更好地了解一个人，同时也服务于这些人群，让他们获得更多的信用服务。二是海量、丰富互联网数据资源的“再生利用”。在科技时代，数据即资产，是核心竞争力。我们希望把上述两者结合起来，并定位于普惠金融人群来盘活数据。　　芝麻信用是一家大数据征信公司，以开放的方式与征信业生态的其他伙伴们展开合作与共创。在合法合规的前提下，科学客观公正地评价个人的信用水平，通过输出各种标准化和定制化的身份识别、反欺诈、信用风险识别与跟踪产品与服务，助力合作伙伴，并一起推动我国诚信文化的传播和诚信体系的构建。同时，芝麻信用一直强调自身的独立性，即独立的法人实体，拥有独立的系统和数据等，未来公司也将以高度独立的方式运营。至于开放的方式，我们不止是简单地输出信用分或征信报告，而是搭建了一个开放数据共创的云计算平台，并基于云平台来构建数据的决策引擎体系。　　未来，反欺诈将回到“以人为本”，而不是以账号为中心。线下查询信用一定要本人持身份证来操作，身份识别对网上查询来说也很关键，确认是否本人非常重要，必须有强大的制度手段作保证。我们的目标是，构建面向商业与金融机构的开放式大数据平台。上层是不同机构，中层是通过解决方案进行决策引擎，底层是通过大数据和模型，在取得授权的情况下，开发基于行业的应用。这是一个持续学习及沉淀经验的平台，提供了很多可以不断细化的工具，并且是实时监控的专业级数据安全管理。此外，基于云平台的计算，需要做好云端数据安全管理，最终实现让人与人之间、人与机构之间的信任关系更简单的目标。
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[支付宝芝麻信用]支付宝的芝麻信用分数是怎么算出来的？其评分系统是原创的吗？是否有借鉴境外成熟信用评分系统？看普通人的分数一般在 600-700 这两个级别，感觉很像境外的 equifax 的评分。下面就看看www.niubb.net小编为您搜集整理的参考答案吧。网友匿名用户对[支付宝芝麻信用]支付宝的芝麻信用分数是怎么算出来的？其评分系统是原创的吗？是否有借鉴境外成熟信用评分系统？给出的答复：匿了~哈哈，本人不是利益相关哈。芝麻分核心模块5方面：1.身份特征（15%）公安实名认证身份信息信息稳定性……2.信用历史（35%）信用卡还款历史微贷还款记录水电煤缴费罚单……3.履约能力（20%）支付账户余额余额宝余额车产信息房产信息……4.人脉关系（5%）关系圈朋友圈信用水平社交影响力……5.行为偏好（25%）账户活跃度消费层次缴费层次消费偏好……关于数据来源：1.当然是阿里的生态系统喽：阿里小贷、淘宝、天猫、B2B业务、新浪微博数据；2.政府公共部门：公安、工商、税务、移动……等；3.合作机构：金融机构、同业征信等具体有哪些数据源我真不知道，目前看来1、2为主，3不多，详细的还请芝麻说说；具体的数据分布：550-560大致2%左右，陡峭上升；610-620大致占在14%左右，最多；然后平缓下降，740以上的就很小了所以350-550属于较差；550-600属于一般；600-650属于良好；650-700属于优秀；700以上就是极好，极好；根据与外部信用卡账单数据和其他数据对比，分值越高，违约率越低；（所以还是有一定区分能力）除了芝麻分，应该还会有其他查询的，甚至包括可信环境的查询，包括你提供的信息是否真实都是通过数据预测的，以及这些信息的使用场景，还有各种黑名单喽；题外话，目前好像还能通过运营商的数据（基站、通话记录）做更多的预测；当然未来这些东西自然要你授权才能使用，这是基本原则；目前看来芝麻信用还是要做成独立的征信平台，他们也很乐意开展深度合作，安全的问题，和具体的评分细节，以及具体的数据来源我真的不知道，我也是透露点大家都能知道的信息。总而言之，守信的人才是值得交往的人，商业是、做朋友亦是，比较欣赏芝麻说的，让信用成为财富！谢谢！网友weizhi pan对[支付宝芝麻信用]支付宝的芝麻信用分数是怎么算出来的？其评分系统是原创的吗？是否有借鉴境外成熟信用评分系统？给出的答复：年2月6日。v1.2；关于阿里社交的说法，确实是我理解有误，做相应修改，同时修订关于credit pull 的相关内容。日。v1.1；匿名用户澄清与阿里无关，相应修改。日。v1.0；初稿。为了这个，我专门打了芝麻信用的客服电话 0571 - 。跟客服美眉聊了好久。把和美眉聊的结果和楼上匿名用户提供的信息以比对，加上与国际通行的 FICO 体系的对比，跟大家汇报一下我的理解，不一定对。另外，希望芝麻信用官方能够公开评价标准体系，信用评分这个东西必须要公开，经得起检验，才能让大家采用，FICO 就有公开的 打分方法和标准。而且，一旦成为事实的标准，那阿里在金融领域的地位会更稳固（作为参考， FICO 在美国是上市公司，市值25亿美金，最大的 Credit Bureau Equifax 的市值是100亿美金）。在信用评级的系统里面，个人评级的方法，应该都是和 FICO 体系类似的。FICO Score 的体系，是三大 Credit Bureau （Equifax，TransUnion 和 Experian）都用的系统。具体来说，FICO Score 的主要评级要素如下：1. 违约历史（Payment history），权重 35%。涉及过去的违约记录，例如断供房产被拍卖，被催债（如拖欠信用卡被收账公司追讨）、罚款（法庭判的或者庭外和解都算）、个人破产（这个国内可能没有）、被因为欠税被税务局查封财产（tax lien）等。2. 债务负担（Debt Burden），权重 30%。这个好理解，就是个人的杠杆率，你欠债越多，评分越低。FICO 具体的算法没有公布，但是信用卡信用额度利用率应该是因素之一，比如你长期都只能还最低还款额和每次还全额，差别肯定是会很大。3. 信用历史（Length of credit history），权重 15%。就是你有信用记录的时间越长越好。这个很简单，跑长跑是一项能力，一直保持信用记录也是能力。所以，办一张信用卡，也是有好处的哦。4. 信用种类（Types of credit used），权重10%。这个也好理解。你用过的信用种类越多（信用卡，房贷，消费贷，等等等等），说明你金融知识越丰富，那种每次都全款，不用信用卡，不用贷款的土豪，就要吃亏了。 5. 新申请信用（Recent searches for credit），权重10%。申请信用的过程，就是提高杠杆的过程，比如要买房买车，都是需要申请贷款的，贷款的时候，是需要对你的信用进行一次查询的。即所谓 hard pull。申请一次，会扣一定的分数，对信用分数造成一次负面影响。（当然，FICO 也考虑到了你需要从几个不同银行分别申请，最后决定哪家贷款便宜，在短期连续 hard pull 的时候扣分不是每查一次扣一次，会合并）之后，来对比一下FICO Score 和芝麻信用。1.身份特征（15%）。这个应该是只要实名认证就可以吧？这牵扯到个人隐私的问题，真实性和隐秘性有一个取舍，毕竟，现在中国隐私保护太弱了（想想每天收到的垃圾短信）。2.信用历史（35%）这个可能是看支付宝账户历史和征信系统的数据。支付宝应该是通过数据接口查到人行 征信系统的数据，至于人行会不会限制支付宝爬数据，我就不知道了，目测会有限制，银联和银行的人不傻的。3.履约能力（20%），支付宝能够积累的数据还是有限，房贷，车贷，银行存款信息芝麻信用能看到吗？看余额宝？这个指标感觉不太好，因为，余额宝只是个人资产的一小部分。不过，支付宝系已经很努力了，我们都懂的。4.人脉关系（5%）。原来社交是阿里的短板，推的来往不咋地。但是架不住阿里有钱任性，买微博，买虾米，买买买，然后把后台数据打通。同时，支付宝钱包绑定通讯录，开始推好朋友转帐，这些都是实实在在的人脉，而且转帐多的人，多半是熟人，金钱关系那可是比点赞之交更强的联系。所以，这里问题也不大。5.行为偏好（25%）。消费方面，应该是看淘宝系统的消费模式，这个应该是支付宝体系的强项，银行有消费记录，但是在挖掘整合能力上应该不如支付宝系。问题应该不大。和 FICO 的评级要素相比，对个人债务负担，也就是对个人杠杆率的评价是缺失的，这个是一个很重要的指标，但是因为个人的资产负债情况数据积累太少，短时间蚂蚁金服应该还是没有办法的。分析身份特征，特别是信息稳定性，现在人户分离情况这么多，怎么解决信息真实性问题和与信用关联性问题，希望有人能够给一个比较明确的答案。另外比 FICO 多的是分析人脉关系，这个值得商榷。有钱人身边骗子也多啊。总体上，芝麻信用的评价体系和成熟的体系来说，还有不少欠缺，不过，确实是一个非常有益的尝试，也是为社会信用建设作出的一点基础性的努力，如果支付宝系的关系和银行系的关系能够在一个合理的框架内协调好，信息共享，那么，这个体系是能够成为个人信用评价的公共产品的。马云加油。以上。参考阅读：马云开始给个人信用打分，快来看看你在朋友圈中排第几维基 FICO ScoreUnderstand Your FICO ScoreCredit Score Facts & Fallacies: The Truth Behind Common MythsImprove Credit Score: Tips to Fix Poor Credit & Raise Your FICO Score网友金大胖对[支付宝芝麻信用]支付宝的芝麻信用分数是怎么算出来的？其评分系统是原创的吗？是否有借鉴境外成熟信用评分系统？给出的答复：放一坨PPT吧，据说是给马云汇报用的。金大胖，微信公众号：money-ball ，一枚搞金融和大数据的胖子，关注我会发财哦~网友田伯光对[支付宝芝麻信用]支付宝的芝麻信用分数是怎么算出来的？其评分系统是原创的吗？是否有借鉴境外成熟信用评分系统？给出的答复：芝麻信用评判的五个维度1、信用历史：过往信用账户还款记录及信用账户历史2、行为偏好：在购物、缴费、转账、理财等活动中的偏好及稳定性3、履约能力：享用各类信用服务并确保及时履约4、身份特质：在使用相关服务过程中留下的足够丰富和可靠的个人基本信息5、人脉关系：好友的身份特征以及跟好友互动程度网购消费的偏好、上网行为的习惯……网上留下的这些蛛丝马迹也将成为打分时的依据。和传统征信数据主要来源于借贷领域有所不同，脱胎于互联网的芝麻信用数据涵盖了信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、住址搬迁历史、社交关系等方方面面。人们在日常生活中点点滴滴的行为，都与信用息息相关。通过长期的积累，这些行为轨迹和细节，都会有助于更全面判断其信用状况。据了解，目前，芝麻信用的数据主要有阿里巴巴集团的电商数据和蚂蚁金融服务集团的互联网金融数据，此外，公安网等一些公共机构的数据也会被纳入。未来更多个人信息将可以进一步提高信用评分与个人信用状况的吻合度。网友Michael Lee对[支付宝芝麻信用]支付宝的芝麻信用分数是怎么算出来的？其评分系统是原创的吗？是否有借鉴境外成熟信用评分系统？给出的答复：谢邀！在国外，已经有部分国家拥有比较完善且成熟的信用评分系统，我们将美国最为知名的FICO评分与芝麻信用进行对比说明。我们可以先简要比较一下二者的评分标准，芝麻信用分和国外FICO信用评分还是比较相像的，评分规则分别为：先来说说FICO，FICO评分系统设定的信用分数范围在300~850分之间，分数越高说明客户的信用风险越小，但是分数并不能完全说明一个客户信用的好坏。贷款人通常会将FICO评分作为参考，来进行贷款决策。每个贷款人都会有自己的贷款策略和标准，加之根据不同贷款项目产品的不同风险水平，从而决定了可以接受的信用分数水平。一般来说，如果借款人的信用评分达到680分以上，贷款人就可以认为借款人的信用卓著，可以较为容易地同意发放款，如果借款人的信用评分低于620分，贷款人则一般会要求借款人增加担保，或者直接拒绝贷款，如果借款人的信用评分介于620~680分之间，贷款人就要作进一步的调查核实，采用其它的信用分析工具，作个案处理。影响FICO评分的还有几个重要因素：1）偿还历史 影响FICO得分的最重要的因素是客户的信用偿还历史，大约占总影响因素的35%。支付历史主要显示客户的历史偿还情况，以帮助贷款人了解该客户是否存在历史的逾期还款记录。这些记录主要包括：（1）各种信用账户的还款记录，包括信用卡（例如：Visa、MasterCard、American、Express、Discover）、零售账户（直接从商户获得的信用）、分期偿还贷款、金融公司账户、抵押贷款等；（2）公开记录及支票存款记录，该类记录主要包括破产记录、丧失抵押品赎回权记录、法律诉讼事件、留置权记录及判决。其中，涉及金额大的事件比金额小的事件对FICO得分的影响大。在同样的额度下，晚发生的事件要比早发生的事件对得分的影响大。例如，一个发生在上个月逾期60天的记录对FICO得分的影响会大于一个发生在5年前的逾期90天的记录。（3）逾期偿还的具体情况，包括：逾期的天数、未偿还的金额、逾期还款的次数和逾期发生时距现在的时间长度等。据统计，大约有不足50%的人有逾期30天还款的记录，大约只有30%的人有逾期60天以上还款的记录，而77%的人从来没有过逾期，90天以上不还款的，仅有低于20%的人有过违约行为而被银行强行关闭信用账户。2）信用账户数 该因素仅次于还款历史记录对得分的影响，占总影响因素的30%。对于贷款人来讲，一个客户有信用账户需要偿还贷款，并不意味着这个客户的信用风险高，相反地，如果一个客户有限的还款能力被用尽，则说明这个客户存在很高的信用风险，有过度使用信用的可能，同时也就意味着他具有更高的逾期还款可能性。该类因素主要是用于分析对于一个客户，究竟多少个信用账户是足够多的，从而能够准确反应出客户的还款能力。3）使用信用的年限 该项因素占总影响因素的15%。一般来讲，使用信用的历史越长，越能增加FICO信用得分。该项因素主要指信用账户的账龄，既考虑最早开立的账户的账龄，也包括新开立的信用账户的账龄，以及平均信用账户账龄。据信用报告反映，美国最早开立的信用账户的平均账龄是14年，超过25%的客户的信用历史长于20年，只有不足5%的客户的信用历史小于2年。4）新开立的信用账户 该项因素占总影响因素的10%。在现今的经济生活中，人们总是倾向于开立更多的信用账户，以及选择信用购物的消费方式，FICO 评分系统也将这种倾向体现在信用评分维度中。据调查，在很短时间内开立多个信用账户的客户具有更高的信用风险，尤其是那些信用历史不长的人。这项因素主要考察内容包括：（1）新开立的信用账户数，系统将记录客户新开立的账户类型及总数；（2）新开立的信用账户账龄；（3）目前的信用申请数量：该项内容主要根据用户被查询信用的次数得出，查询次数在信用报告中只保存两年；（4）贷款人查询客户信用的时间长度；（5）最近的信用状况：对于新开立的信用账户及时还款，会在一段时间后，提高客户的FICO 得分。5）用户正在使用的信用类型 该项因素占总影响因素的10%。主要分析客户的信用卡账户、零售账户、分期付款账户、金融公司账户和抵押贷款账户的混合使用情况，具体包括用户持有的信用账户类型和每种类型的信用账户数。FICO分的区间在300~850分之间，不同的得分档次意味着不同的风险。体现在违约率上，FICO分低于600分，贷款违约比例为1：8；信用分数在700~800，违约比例为1：123；信用分大于800分的借款人，违约比例仅为1：1292再来看看芝麻分芝麻分综合考虑了个人用户的信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度的信息。具体如下： 1）信用历史：过往信用账户还款记录及信用账户历史。比如房贷、车贷、信用卡是否按时还款；预定酒店，打车是否未告知商家而擅自取消；2）行为偏好：在购物、缴费、转账、理财等活动中的偏好及稳定性。互联网的购物行为也会影响芝麻分，比如是否有按时交纳水电费，爱心捐赠记录等；3）履约能力：享用各类信用服务并确保及时履约。考量的主要是：用户是否具有足够的财富和综合能力来偿还贷款或履行约定。4）身份特质：在使用相关服务过程中留下的足够丰富和可靠的个人基本信息。你的身份信息是否真实全面可靠，比如学历、职业资格、消费记录等。5）人脉关系：好友的身份特征以及跟好友互动程度。参考用户好友是否也具有良好的信用记录。按照目前已有的信息来看，芝麻分是通过支付宝积累或者从第三方获取的用户个人数据，按照一定的模型计算得出，不会有任何一个单项信息能够直接或完全决定个人的芝麻分。较高的芝麻分可以帮助个人获得更高效、更优质的服务，像免押金租车、免押金住宿等。对比FICO和芝麻分，我们不难看出二者侧重的不同，FICO评分更多的倾向于依据用户的各项金融行为数据进行判断，芝麻分则更多的参考了用户的互联网行为，拥有更为具体的用户肖像描写。对企业而言，信用评分能够帮助企业实现有效的用户识别，例如互联网金融行业的P2P信用借款服务就参考了FICO的信用评分模式，利用大数据建模和信用评分进行风控，也成为P2P行业的趋势。目前国内知名的P2P平台，如宜信宜人贷等，都对利用大数据技术进行用户信用评级，进而提高风控水平方面进行了卓有成效的探索。实际上，信用评分的意义不仅仅在于准确识别优质用户，更重要的是帮助企业培养出风险定价的能力，从而帮助平台在风险和收益之间找到平衡，实现风险可控。对个人而言，个人信用评分对于现代社会中的个人金融行为有着重要的意义，除了银行，和我们直接打交道的金融机构和金融服务企业将会越来越多。网友匿名用户对[支付宝芝麻信用]支付宝的芝麻信用分数是怎么算出来的？其评分系统是原创的吗？是否有借鉴境外成熟信用评分系统？给出的答复：道听途说前两年阿里搞到了征信系统的端口，权限还挺高，直接通过端口拉信息跑大数据，分析和评估个人信用。这个主要就是以征信系统为基础的个人信用评价系统，和之前的“花呗”一样，有些人没有收到“邀请”，其实就是因为征信系统里面的记录过少，数据还跑不动。没收到“邀请”人可以试试到征信中心的网站注册个号，看看能不能使用“验证方式”中的“问题验证”。至于说准确性，就是征信系统+阿里自有的数据（比如收货信息，购买物品的信息，在支付宝进行的水电煤气缴费记录之类）跑出来的信息，看个乐就行了，还社交关系，阿里能有什么社交关系数据呢。网友张三对[支付宝芝麻信用]支付宝的芝麻信用分数是怎么算出来的？其评分系统是原创的吗？是否有借鉴境外成熟信用评分系统？给出的答复：1、芝麻信用没有你想象中的那么高深，仅仅是信用评分的一种。申请贷款需要信用评分，申请信用卡也需要评分，芝麻信用不外如是。2、芝麻信用的计算过程其实也不需要过多的关注，就是数据分析师根据你以往的历史数据（诚如其它回答提到的）和违约历史算出来的，没有太高深的东西在里面。3、肯定借鉴了国外成熟的评分系统，因为里面有很多有国外金融或国内外资银行工作经验的工程师。4、我个人觉得芝麻信用的意义不在于其是如何评分的，而在于这是对我国现有征信的极大补充，首次存在于非银行类金融机构，这是其最伟大之处。像余额宝一样，必将掀起中国互联网金融的革新，我认为这才是芝麻信用的意义所在。网友周韬略对[支付宝芝麻信用]支付宝的芝麻信用分数是怎么算出来的？其评分系统是原创的吗？是否有借鉴境外成熟信用评分系统？给出的答复：目前阿里取的数据还是相当有限，主要是阿里系的数据，就像我其实比我老婆收入要高一倍，但我老婆就七百多分，而我只有680。我感觉原因可能是我老婆常在淘宝上买东西。个人征信最大的作用就是为消费金融服务，大数据的很重要的一项实践，会大大降低交易成本。未来阿里征信能有多大未来就看能取得多少数据，像个人房产车辆，收入，各项消费，银行还款情况等。网友Taylor小熊熊对[支付宝芝麻信用]支付宝的芝麻信用分数是怎么算出来的？其评分系统是原创的吗？是否有借鉴境外成熟信用评分系统？给出的答复：谢谢邀请，这是我第一次被邀请，所以好好答一下。首先真心不知道“支付宝的芝麻信用”是什么鬼，毕竟我们天天坐办公室做项目很多新出现的东西不是太关注，再加上四大行船太大，真心不好调头，所以对不成熟的没有受到市场检验的东西一般不会太感冒，毕竟我们行的风险导向属于“稳健”。如题所说信用评级，这个我还是知道一点，但是只有一点，一如既往，不玩高大上，不说专业名词，只说感受只有参考意义。以前干过对私客户信贷经理，其他的没啥，除了营销点信用卡，这个挺好完成，（不过现在信用卡下放，柜面什么的都有这个任务了，这种营销都是老黄历了）最大的就是对私房贷这块，因为公积金处理不在我行，所以基本都是处理个贷，因为前期跟着跑了跑房地产信贷，那时候房地产挺火爆的，基本是我们行给房地产开发商贷款，在房屋销售时我们可以专门驻点，大体上就是摘果子的过程。那时候处理个人房贷申请，一般就是要做资信调查，行里面有专门的评级系统，但是基本上就是有不良，就拒绝了，然后介绍客户去民生，听说那边对于评级没有那么高的要求。经常有看到，一些小年轻。。。。和我同龄人（真是和大叔混久了，也觉得自己快退休了）往往因为有信用不良记录被拒绝，还有次折腾的一对夫妻刚领证就离婚（幸好那时候单身证明可以随意开），那时候给我的影像就是天天加班录件，特别恨那种曲里拐弯的申请。后面去了内审，接触了些对公评级系统，不过大体来说还是查问题，其实行内评级系统我感觉还没央行的那个好用，就是人家央行系统有权限下放，反正聊胜于无吧，凑活着用。对于金额较大的，政府性，大型企业这样的放贷，这个信用评级基本就是摆设，也是实话，政府信用在中国你怎样给人评级。。。即使地方政府不要脸的情况还是挺多的。小微企业，我们是有小企业贷款但是平心而论，真心做的不好，可能和四大国银行对风险导向的原因，这一块商业银行做的还可以的。最麻烦的就是中型企业了，中型的信贷，我上次问了下一个行长，他说我行的评级系统，不是决定性因素，而是基本性因素，我比较赞同，评级系统仅仅是一个门槛，因为我见过太多的案例，评级系统得出来结果完美如女神，但是实质就是绿茶婊，从头到尾就是个骗贷的，甚至还有些公司前面几年征信良好，等过几年把额度做大，最后一笔人间蒸发，现在应该叫失联。这种案例我手头一大堆，要是跟你详细说，三天都说不完，有些案子处理起来匪夷所思，看来银行是各类人士的目标。先写到这里。。。。我先看会别的。。。。。网友匿名用户对[支付宝芝麻信用]支付宝的芝麻信用分数是怎么算出来的？其评分系统是原创的吗？是否有借鉴境外成熟信用评分系统？给出的答复：看过芝麻考虑的变量的宽表，基本大家能想到的纬度都在里面了，对阿里数据的质疑是多余的。 上面有人提到社交是阿里短板，其实微博和支付宝之间的数据早就打通了，不仅有直接绑定，还有技术手段实现的mapping，这个量数据量很可观。手握微博社交数据的阿里，至少可以鄙视账户体系几乎忽略不计的X度了吧网友蒙面大侠对[支付宝芝麻信用]支付宝的芝麻信用分数是怎么算出来的？其评分系统是原创的吗？是否有借鉴境外成熟信用评分系统？给出的答复：我是觉得阿里现在未必要现在就对所有人有全面的评分，也不可能做到。目前的内涵应该是“阿里生态圈内评分”，高分其实就是把高富帅从海量潘恐猩秆〕隼础５纫院笫萘看罅死丛垂懔嘶蛘呷ψ尤哺橇耍鞘焙虿庞衅毡橐庖濉４诱飧鼋嵌壤唇玻匀宦仿５且坏┱媸迪至耍且彩巧缁崾萑娲蛲ǖ氖焙颉当然，短期内的目标估计是“想要高信用么？来用我家的产品吧”这点银行应该学习。===================================我是这么理解，目前人行的征信系统还是只限于已经发生的资金方面的问题，对预判方面没有做；新发放贷款都是依靠人工来进行判别风险。而现在的互联网企业搞的信用评估都是根据自己拿到的数据自己建设模型然后预测从未有过信贷业务的人的违约概率，其实更类似于保险公司所遵循的大数定律，在小额信贷方面还是有很大意义的。而且也为这部分客户进入人行征信的视野打造了基础。网友杨亮对[支付宝芝麻信用]支付宝的芝麻信用分数是怎么算出来的？其评分系统是原创的吗？是否有借鉴境外成熟信用评分系统？给出的答复：信用评分体系要真正发挥作用，需要有几个基本条件：（一）信用评分体系，这个只是信用评分的基础，这也就是为什么FICO即使公布了它的评分体系一般公司仍然很难与其竞争的原因（二）信用评分数据的整合能力，这个是信用评分最核心的东西，谁掌握的基础数据越准确丰富，谁就真正能赢得优势（三）大环境检查能力，这点可能很容易为大家忽视，比如08年金融危机时，实际上信用评分的效果大大降低了，很多信用积分高的人违约率也大大上升了，因此一个更专业的信用评分公司要建立起对金融市场的监测能力。网友匿名用户对[支付宝芝麻信用]支付宝的芝麻信用分数是怎么算出来的？其评分系统是原创的吗？是否有借鉴境外成熟信用评分系统？给出的答复：必须匿名。先说结论，阿里的信用体系肯定专业。原因：各位自己可以搜一下阿里现在负责信用这一块的老总是谁，专业履历，就知道阿里的信用征信体系专不专业了。利益相关，匿了。网友杨肉串儿对[支付宝芝麻信用]支付宝的芝麻信用分数是怎么算出来的？其评分系统是原创的吗？是否有借鉴境外成熟信用评分系统？给出的答复：还是觉得像过家家 自己人在自己家里玩 还不亦乐乎 什么时候ebay能用支付宝了 就世界大团结了。网友浮躁对[支付宝芝麻信用]支付宝的芝麻信用分数是怎么算出来的？其评分系统是原创的吗？是否有借鉴境外成熟信用评分系统？给出的答复：信用机制的完善，授信方、受信方都会获益，只不过不知道他们到底能不能真的弥补国家个人认证体系中有漏洞的地方 分享： >}