昆山日报数字报-“我的打工网”获800万美元融资
A02：综合新闻
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“我的打工网”获800万美元融资
　　本报讯&8月27日，昆山开发区留创园企业“我的打工网”获得800万美元A轮投资。此轮投资由富达国际投资领投，诺基亚成长基金跟投。　　“我的打工网”于去年9月在留创园创办，定位于线上线下一体结合，专为移动端上网求职者提供岗位信息及全站式体验服务，在企业与求职者之间打造一条“快车道”。　　目前“我的打工网”会员总数已接近50万人，服务世界500强等大型工厂超过50余家，年提供岗位数量500万个以上。此前，“我的打工网”曾获创新公园创始人奚军个人种子轮投资、创新工场天使轮投资，现正处于快速扩张成长期。此次获得的基金投资，将用于公司对于区域市场的深耕，并进行全国范围内的布局。（李传玉）
& 杭州前方信息技术有限公司
昆山日报综合新闻A02“我的打工网”获800万美元融资中国邮政报
第02版：邮银实务
住房贷款 云和县支行尝鲜“农房按揭”
&&&&6月19日，随着周金拿到10万元的农房按揭贷款，邮储银行浙江省云和县支行在全国首创的农房按揭贷款终于落地。&&&&&作为此项业务的首个吃螃蟹者，云和县崇头镇汤山头村村民周金也终于从交通不便的山上，搬迁到山下的楼房新居。周金“进城梦想”的实现得益于县政府和邮储银行合作推出的大坪项目农房按揭贷款。&&&&&大坪项目农房按揭贷款是邮储银行针对农民购房资金、农村融资担保困难所推出的一项惠农业务，可以使农房像商品房一样用贷款购买，业务办理流程基本参照第一套商品房按揭贷款。农户只需缴纳30%首付款，剩余70%房款均可按揭。农民无须额外担保、质押，无需“双证”，仅凭购房合同就能办理贷款，单笔贷款额度最高为30万元，还款期限长，最长可达15年。贷款利率低，如按揭贷款10万元，15年还，每月本息也就800多元，一般农户都能承受。&&&&&周金是第一个与邮储银行签订大坪项目农房按揭贷款的，他终于实现了住进楼房的梦想。面对县城里7000元一平方米的商品房价格，他连想也不敢想。现在，大坪项目楼房每平方米只需4000元，邮储银行还给提供按揭贷款，简直如同天上掉馅饼。&&&&&周金首付20万元，并在邮储银行办理了10年期的农房按揭贷款，购买了82平方米的新房。贷款利率按五年期贷款的基准利率年利率是6.55%，每月还款1138元。这对于在云和县一家玩具厂打工的周金来说，负担并不重。&&&&&大坪项目全称为大坪农民下山转移安置小区，是云和县政府近年来结合“小县大城”核心战略、推进全县万名农民下山转移规划而着力打造的特色童话典范乡村，也是一个集下山转移、旧村改造、童话特色、乡村旅游为一体的样板村。该项目总投资2.4亿元，规划总用地面积8万平方米，总建筑面积11.3万平方米。工程2015年完成后，可安置下山移民3572人，可让千户农户实现购房梦想。&&&&&项目是很好，价格很实惠，环境很优美。但对于许多仅仅依靠打工、小规模种植养殖的偏远山村农户来说也是一笔“巨额”开支，没有银行的支持就仿佛是空中楼阁。&&&&&农户一手房项目纯个人按揭贷款是个新业务，之前，没有商业银行尝试过，而且由于农村大多是集体土地，按照《土地法》的规定，是不允许办理农房按揭业务的。如何操作实施，如划拨土地处置、利率定价、风险控制等没有可以参照的样板，正在此项目的资金贷款行某商业银行犹豫之时，云和县支行发挥丽水全国农村金融改革实验区的优势，与县政府对接，表示愿意提供足额的贷款资金支持，并愿意承担并解决经办过程中存在的问题和困难。云和县支行的诚意赢得了县政府的赞赏，云和县农民异地搬迁工作领导小组办公室与其签订了大坪项目住房贷款合作协议。&&&&&今年4月，项目的第一期工程顺利完工，共有住房336户，之后开始了首批住户的报名、筛选、摇号、签约等工作。在实际操作过程中，云和县支行解决了部分购房者年龄超限、无对应大额资产而无法申请贷款等问题，如对年龄超限的变通为只要有符合贷款条件的子女作为共有人就可以申请贷款。&&&&&6月17日，大坪项目的集中按揭贷款拉开帷幕，云和县支行积极向农户讲解申请农房按揭贷款的最高金额以及贷款期限、根据申请金额与贷款期限相匹配的月均还款额、申请农房按揭贷款需要提供的材料等，让更多农户加入按揭贷款行列。截至6月23日，云和县支行已经受理了贷款22笔、金额420万元。&&&&&据悉，云和县支行本次贷款项目总额达到1.8亿元，项目一期工程授信额度达到6000余万元。该项目风险也相对较低。该项目楼房是县政府下乡脱贫安置房，价格非常便宜。8年后，房子可以自由买卖流通。8年之内，如果购房者不要了或是还不了贷款，由县政府收回，进行拍卖或是调剂给其他人（目前排队购房者就达2000多户），并优先归还邮储银行的贷款。&&&&&云和县支行计划今后叠加代缴业务、信用卡业务、电子银行业务、理财业务等，为大坪移民小区提供多元化、一站式的邮储金融服务，使之成为邮储金融示范小区，拓展出更广阔的业务市场。&□朱建平&刘敏
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我是打工的，从来没办过银行卡，以前都和我爸在一起，现在我想开个加工厂，这样可以贷款吗
我有更好的答案
打工工作呀工作办理额度少些罢工作发现金打卡海我平安信用贷款信贷专员
可以啊，你找个抵押物贷款就可以了， 个人助业贷款
不可以的！第一，没有公司证明，你就没有收入！第二，你没有抵押！想想其它办法吧！
当然可以啊，办理相关手续就行了
好像不行啊
你有什么可以做抵押的吗，没有抵押，谁会待款给你呢
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本帖最后由 力哥 于
16:11 编辑
我们时常能听到又有P2P老板跑路的新闻，他们为啥要跑路呢？P2P到底是何方神圣？我该不该也投一点钱给P2P呢？今天力哥就用5部分内容告诉你这个“想说爱却不容易”的P2P ！
力哥的文章可能都比较长，因为我希望从宏观上帮你先理清楚这个投资的产品到底是个什么东东，再从微观上告诉你这个类型的产品应该怎么选。所以希望小伙伴们能耐着性子，因为理财本来就不是短平快的一件事情
1、P2P到底是咋回事？
2、中国P2P已变质，99%将3年内死亡！
3、P2P是如何被我们玩坏的？
4、如何挑选安全靠谱的P2P（这部分绝对真实干货！）
5、P2P，想说爱你不容易（这部分绝对真实干货！）
===================O(∩_∩)O有爱滴分割线O(∩_∩)O===================
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本帖最后由 力哥 于
15:46 编辑
1、P2P到底是咋回事？
力哥说理财，今天说3P……呸！说P2P！从今天这期开始，力哥将和你好好聊聊互联网金融中最复杂、最热门、风险最高、变化最快，也是最鱼龙混杂的一个投资领域——P2P。
力哥硬性植入的感谢信正式开讲P2P前，力哥要先做个感谢。
力哥自己也木有想到，1月初刚在随手记发帖了之后，居然有这么多的随友们给了力哥非常多的鼓励和支持，在此力哥真是感激涕零！
最后力哥还要严正声明一点—— 第一季主要是讲理财理念，还没什么争议，但第二季力哥讲的都是各种实打实的理财产品，势必会有力哥的主观评价和投资建议，那必然会有人认同我的观点，也会有人反对我的观点，这是再正常不过的事。因为投资这事横看成岭侧成峰，没有绝对的是非对错。
再说力哥只是一个没钱没背景的草根出生的80后，不是股神，不是男神，不是投资大神，我的投资建议仅供参考！钱是你的，投资决策也是你做的，如果你没有做好自己独立思考，并为自己的投资决策承担风险的准备，就不要听我瞎唠叨了！
滕海川的奋（hu）斗（you）史言归正传，好久没说段子了，今天力哥先说个段子。
今年年初有一位92年出生的小朋友，算起来今年不过22岁，刚到我国男性法定结婚年龄。他居然以一个90后创富英雄的形象，登上了CCAV一档名叫《奋斗》的励志访谈节目。此人名叫滕海川，出生于四川达州农村的一个屌丝家庭。
15:41 上传
节目为了把他包装成一个依靠智慧和奋斗，年纪轻轻就实现屌丝逆袭高富帅梦想的创业偶像，让他父母和女朋友也一起上台来唠嗑，父母一台上就一个劲夸这孩子懂事孝顺，女朋友更是拼命称赞自己的男朋友踏实靠谱，滕海川也是一个劲猛吹自己16岁辍学后，仅用4年时间，就从一名没文化没文凭没背景的“三无屌丝青年”，变成一家名叫成都铂利亚电子商务有限公司的大老板，自己开的车也从最初的奥拓升级成了保时捷卡宴。
CCAV2013年奋斗年度峰会上，滕海川更是依靠铂利亚的P2P业务，荣获了最佳商业模式奖。
故事说到这里，一般听众的感受都是90后后生可畏！人才啊！牛B啊！但到了今年10月，滕海川同志和马航MH370一样，失联了，不见了，人间蒸发了……
据铂利亚的财务人员介绍，目前铂利亚P2P平台上累计欠款超过7000万元，现在90后创富英雄都跑路了，这些投资者的血汗钱还有多少能追回来……就真不好说了。
15:45 上传
其实像滕海川这样的80后、90后屌丝合伙开办的P2P公司，现在满大街都是。区别只是滕海川上了央视，拿了奖，成了公众人物，反而让更多的投资者认识了他，相信了他，投资了他——可见CCAV真是慧眼识“猪”，坑人无数！
力哥建议：P2P投资上限<font color="#%当然，也不是所有上过电视的P2P老板都不靠谱。2014年6月，比铂利亚有名得多的P2P公司——人人贷的联合创始人杨一夫上了上海第一财经的波士堂节目。
那期节目力哥作为媒体观察员也应邀上场，和杨一夫先生就P2P问题有过不少探讨和交锋。其中有一段讲的是假如给力哥100元筹码，可以分别投资到股市、房地产、余额宝、黄金、P2P等不同市场，最后力哥选择只给P2P10%的筹码，而且还是给杨总一个面子，才施舍了这么点小钱。
15:45 上传
那么问题来了，这是为什么呢？
要先声明的是，我不是说人人贷这家公司不靠谱，其实在目前规模最大的几家P2P平台中，人人贷的风控和透明度都算做得不错的。
我想说的是，在整个P2P市场还像东汉末年那样草莽四起，群龙无首，监管又缺位的市场环境下，P2P平台靠不靠谱，会不会跑路，完全取决于P2P平台经营者的良心。而与规范完整的市场监管体系相比，在真金白银的利益面前，良心这种东西，是多么的靠不住啊！
所以在P2P篇的一开始，力哥就先把自己的观点摆在这里——
在整个P2P市场还没有形成有效的市场监管之前，还没有从东汉末年的乱世过度到像BAT那样三足鼎立的局面之前，力哥建议大家投资P2P的资产比重最多不要超过10%。也就是说你有10万元最多投1万，你有100万最多投10万。
尤努斯的良心与P2P的智慧说了半天，你可能还是不知道P2P到底是啥意思。
上回说到P2P原本是个计算机术语，全称Peer to Peer。Peer在英语里是同等地位或者同伴的意思，P2P直译过来就是对等网络，更通俗的说叫点对点技术。就是一个网络中，所有电脑平等的通过直接交换来共享各台电脑里的资源。
在P2P的世界中，没有专门的集中服务器或中央服务器，网络中任何一台电脑既能充当网络服务的请求者，又能对其他电脑的请求作出响应，也就是做种子。这种技术和去中心化、去权威化的互联网精神是一脉相承的。
而投资理财领域所说的P2P，也就是Peer to Peer Lending，翻译成中文叫网络借贷平台，通俗的说就叫“人人贷”，其原理和作为IT技术的P2P一样。
它的雏形是由孟加拉国的穆罕默德·尤努斯教授开创的。
15:46 上传
上世纪70年代，尤努斯发现很多孟加拉农村的贫民没有任何财产可以做担保，所以传统银行往往将这些人拒之门外，就像孟子说的“无恒产者无恒心”，高大上的银行认为这些流氓无产者铁定没信用！
但尤努斯在实践中发现不对。如果你愿意借给他们一点小钱，注意不是一大笔钱哦，事实上他们也只需要借一点小钱以购买生产工具或扩大生产，此时他们的信用度极高，违约率极低。因为他们知道自己一无所有，难得有人大发慈悲肯借钱给他们，他们总算获得了一丝改变命运的机会，所以就会特别珍惜这个机会，不敢轻易损害自己的信用。
而且尤努斯还发现，这些小额信贷借款人所从事的经济活动，主要就是种地养鱼之类的，利润的绝对值虽然不高，但与投资的本金相比，利润率却要远远超过许多大型企业，这些人往往能承受更高的贷款利息。
既然他们有迫切的借款需求，信用也不差，可银行不肯借给他们，而愿意借钱给他们的人又能获得很不错的收益，那这笔生意就是既有赚头又对全社会大有帮助的好事。所以尤努斯就开办了既能够盈利又具有一定公益性的格莱珉银行（孟加拉乡村银行）。
15:46 上传
或许尤努斯自己也没想到，他的本意是想帮助孟加拉的贫民获得必要的生产资本，走上脱平致富之路，谁知这种具有公益性质的小微贷款业务后来发展成了一种非常现代而且时髦的金融业态，也就是我们今天所说的普惠金融，意思是全社会所有老百姓，尤其是底层的屌丝群体，都能很方便快捷的获得融资服务。
这个概念是2005年由联合国正式提出的，而尤努斯教授作为普惠金融发起者，获得了2006年诺贝尔和平奖。去年召开的中共十八届三中全会上，更是首次提出我国要发展普惠金融。
那这样一件利国利民的大好事，后来到了中国咋就变味了呢？我们下回再说。
力哥理财物语：投资P2P的比例不要超过家庭金融资产10% 思考：发展普惠金融，最大的阻力在哪里？
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本帖最后由 力哥 于
15:59 编辑
2、中国P2P已变质，99%将3年内死亡！
P2P为何如此伟大？上回说到，尤努斯教授开办的格莱珉银行开创了小微金融或者叫普惠金融这种全新的金融业态。而把这种小额资金直接借给有需要的人的模式，一旦放到互联网平台上，就能极大的提高资金匹配的效率，降低资金匹配的成本，造福更多的投资者和借款人，这就是我们今天所说的P2P。而P2P公司或者叫P2P平台则是进行这种小额资金直接融资的交易场所。
力哥以为，P2P模式之所以伟大，一方面是满足了低门槛的小额融资需求，一方面能提高社会闲散资金的利用率，也就是提高我们投资人的收益率，一方面还能发展屌丝群体的个人信用体系，而要实现前两个目标，降低融资的中间成本，取消食利阶层是关键。此话怎讲呢？
因为金融，顾名思义就是“资金融通”的意思，就是让暂时钱放着没用的人借给急需用钱的人，从而赚点利息。
但在传统金融中，像发行股票、债券这样的直接融资，虽然成本低，但一般人或者中小企业没有这个资格，而间接融资，就是通过银行这个资金二道贩子来借钱，就要被银行剥一层皮——存款利率3%，贷款利率6%，中间这3%的利差就给银行吃掉了。要是再算上单利收储，复利放贷的因素，银行赚得其实还要多。
15:57 上传
所以工商银行才成了宇宙第一行，所以中国两千多家上市公司的利润总和还不如16家上市银行的利润，所以银行员工的平均薪酬是民营企业的十几倍……要搞清楚这里面的道道，回头看第一季第7集去。
而绕过银行这个食利阶层的存在，用金融学专业术语叫“金融脱媒”，或者叫“金融非中介化”，指资金的出借方，绕开银行这个中间人，直接把钱送到资金需求方的手里，借款利率由双方协商决定。如果说余额宝只是唤醒了屌丝的理财意识，让银行的日子开始变得不那么好过的话，那基于金融脱媒理论产生的P2P，则具有颠覆整个现有银行业生存根基的巨大潜力。
现在金融脱媒可以说是全球经济学界公认的经济发展的必然趋势。而从经济学理论上说，P2P天然就是为金融脱媒而生的，P2P公司也天然就应该像房产中介一样，只个撮合交易的平台，自己不要经手资金，不做银行那样的倒卖资金的二道贩子，这才与P2P技术的理念相契合！这才是P2P之所以伟大的关键所在！
P2P在中国的野蛮生长2005年，4个英国年轻人在伦敦创办的全球第一家P2P平台Zopa，就是这种模式。
15:57 上传
在Zopa网站上，借款人可以列出金额、利率、期限和用途，而投资者根据借款人列出的信息，搜索适合自己的贷款产品，Zopa则向借贷双方收取一定的手续费。你会发现，这就和现在的招财宝模式很像。
而今天全球最大的P2P公司，美国的Lending Club同样也是类似的模式。自己不设立资金池，不赚利息差，也不承担风险。然而非常可悲也很无奈的是，这种成本最低也最透明的P2P模式，刚一进入中国就马上变成了既设立资金池，又承担风险，还赚取利息差的二货！
15:58 上传
2006年，当时正在美国投资银行工作的唐宁，看到了P2P发展的历史性机遇，就回国创办了中国第一家P2P公司，也是今天中国最大的P2P公司——宜信。
说起来这个唐宁也蛮拼的，力哥多次采访过他。从2006年到2008年，宜信一开始做P2P那几年里，国内没几个人知道P2P是啥玩样，包括力哥也不知道。所以作为孤家寡人，宜信也是经营惨淡。
力哥采访唐宁的时候，他说当时有几次开投资者交流会，说好来30个客户，结果只来了五个，其中还有3个是认识的朋友特地来当托儿的，结果剩下那两个真正的客户刚一进来看到满屋子西装革履、毕恭毕敬站着的工作人员吓死了，还当进了黑社会传销组织的老巢呢。
但2011年以后，P2P开始在中国迅速发展起来，大量的P2P公司如雨后春笋般疯长起来。这从力哥的东家《理财周刊》主办的中国最大的理财博览会，上海理财博览会的统计数据就能印证——
2009年以前，没有一家P2P公司参加过上海理财博览会；2009年，宜信第一次来参加；2010年，也就只有宜信为首的3、4家P2P公司；到2011年，P2P公司突然占到参展企业的将近20%；2012年接近30%；到2013年，P2P进入到了最疯狂的阶段，占比居然接近40%——也就是展会现场有100多家都在叫嚣着年化收益15%、20%甚至30%的P2P公司！
15:58 上传
所以说2013年既可以被称为中国屌丝理财启蒙元年，也可以被称为中国互联网金融元年，因为这一年不但诞生了余额宝，而且也是P2P真正进入大众投资者视野的第一年。
不过对你来说，可能2015年更加重要，因为这一年你认识了一位可能将改变你一生财富命运的小伙伴。咳咳……力哥非常恬不知耻的承认，没错！那就是在下！（目测有无数臭鸡蛋从远处袭来……）
99%的P2P公司会死掉！现在回头看P2P公司在2013年的疯狂景象，我发现和2010年时的团购非常像。
2010年也是忽如一夜春风来，千团万团其开花，什么美团网、满座网、拉手网、开心团、窝窝团、F团……当时也是杀红了眼，风投拼命投钱，网站拼命烧钱。
不过请问：今天你还会每天都上团购网站吗？放眼望去，今天还能活下来的只有被阿里收购的美团，被百度收购的糯米，被腾讯收购的大众点评团，剩下还没找到靠山的拉手网之类也离死不远了。
15:59 上传
力哥个人感觉，今天2014年四季度的P2P市场正在从爆发式增长的极盛时期过度到大浪淘沙、快速分化的时期。今后只有极个别优秀的P2P企业在规模化、多元化，成为真正合法合规的第三方理财机构后，才能真正成为P2P行业的幸存者和霸主！而更多的中小型P2P企业，则将在未来2、3年内英雄变狗熊，死在沙滩上！
其实过去两年，P2P市场早已是横尸遍野，几乎每天都会传出又有新的P2P平台倒闭，老板跑路的消息。
据不完全统计，截至2014年10月，全国还在运营的P2P平台超过1500家，而此前已经出事倒闭的平台也有好几百家。因为这个市场太乱了，几个学IT的90后大学生合伙买两台服务器也敢搞P2P，这种公司不死才怪呢！
可见整个中国P2P行业的大洗牌正在发生，力哥敢在此断言：3年后的P2P市场也会像今天的团购市场一样，只剩下几个大佬瓜分市场，换句话说，今天1500多家P2P公司中，有99%会死掉！
到了年，今天的P2P公司还有15家能活着已是万幸！
就像马云说的：“今天很残酷，明天更残酷，后天很美好！但绝大部分人死在明天晚上，看不到后天的太阳！”这个互联网行业的普遍规律一样适用于互联网金融。只不过之前团购网站倒闭你大不了不去这家网站买东西，但P2P平台倒闭意味着你的几万甚至几十万血汗钱可能血本无归。
15:59 上传
这就是力哥虽然长期关注P2P，但到现在也不敢投任何一家P2P，也从来不敢主动推荐大家投资任何一家P2P的原因所在。请恕力哥天资愚钝，到现在为止，我还看不清有哪家P2P公司将来一定会成为笑到最后的P2P行业中的BAT。
那么问题又来了：在美国P2P市场，LendingClub和Prosper这两家企业就占据了80%的市场份额，其他像英国、法国、德国、日本、韩国的P2P市场也都是由两三家大型P2P企业主导的，可为什么P2P到了中国却变成了几千家企业都来竞争的混乱局面呢？我们下回再说。
力哥理财物语：到2017年，今天99%的P2P平台会死亡！思考：未来什么样的P2P平台能笑到最后？
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本帖最后由 力哥 于
16:14 编辑
3、P2P是如何被我们玩坏的？
力哥说理财，简单又好玩。接着上回的话茬，今天我们就来聊聊到底是哪些原因导致中国的P2P市场和欧美市场有那么大的区别，不但市场比他们热得多，而且乱得多。
我们的国家木有完善的征信体系首先，自然是社会征信体系不一样。
为什么在欧美国家，没有任何一家P2P公司会说我来担保借款本息安全？而到了中国，P2P平台又要抵押、又要担保、又要线下实地审查贷款人情况……就是因为人家已经建立了一套完善的社会征信体系，借钱给你之前就已经知道你这人的信用如何，如果信用记录一塌糊涂，根本不可能有P2P平台会允许你发布借款信息。
反过来说，如果你的信用记录良好，又怎么会为了这么点小钱而轻易损害自己宝贵的信用记录呢？所以人家的P2P借款违约率是可控的，一般不用太担心会遇到骗子。
但中国目前的征信体系还很不完善。力哥去央行网站上查过我的征信记录，只能查到我的信用卡和房贷的信息，其他的信用记录，比如我有没有考试作弊，有没有乱闯红灯，有没有地铁逃票，有没有欠缴水电煤手机费房租物业费……这些事关我个人诚信的重要信息都查不到。
16:13 上传
可就算是信用卡和房贷的信用记录，也不是对所有人开放的。那些P2P平台就根本进不了央行征信系统，查不到借款人的这些信息。
就是因为整个中国的社会征信体系既没有完整建立起来又没有实现跨部门跨区域的信息联网，所以中国的P2P平台如果不作出保本的承诺，就很难有投资者愿意把钱借出去。我把钱借给这人了，这人以后会不会赖账，我心里没底，那我哪敢借啊？！
我们的社会缺乏良好的诚信环境第二是不但征信体系不完善，中国人本身的诚信度，呵呵，你懂的，和欧美国家的国民也是完全不能比的。
不是力哥崇洋媚外，这是大家有目共睹的。今天的中国，为了赚钱，商家丧尽天良的事情做的还少吗？欠一屁股债不肯还钱的老赖还少吗？
16:13 上传
在第一季最后一集我说过，要从财务自由走向更加重要的生命自由，中国人现在最缺的是信仰。你如果不相信上帝之眼在无时无刻盯着你，不相信骗人家钱死后会受审判下地狱，你如果啥都不信，又怎么会发自内心的讲诚信呢？
所以不但是很多借款人不讲诚信，P2P公司的老板也很容易出现不讲诚信卷款跑路的情况，因为大家都想着今朝有酒今朝醉，先赚一票花起来再说，所以在这样一个既没有外在的法规制度来严厉惩罚你的不诚信行为，又没有内在的道德信仰来严格约束你的不诚信行为的社会里，理想中的为金融脱媒而生的P2P模式根本不可能真正建立起来。
金融环境：中美大不同第三，中国和美国的金融环境也不一样。
现在美国银行对个人的无抵押贷款利率一般都在15%以上，信用卡透支年化利息更是高达18%，这个和中国现在的情况差不多。但P2P贷款的利率就不一样了。
美国大部分P2P平台上的贷款利率只有10%-14%，低于银行小额贷款利率和信用卡透支利率，所以就发生了中国人看起来很搞笑的事情：美国P2P超过70%的借款用途都是拿去还信用卡一刚！
你看美国卡奴也一点不傻，很会理财，知道用低息的P2P贷款偿还高息的信用卡贷款，降低自己的利息负担。你可能会说，扯淡！这只是大傻和小傻的区别，只有傻X才会问P2P或信用卡借利息那么高的钱！
16:13 上传
没错，一个真正会理财的人绝不会为了买个爱疯6去借利息那么高的钱，在中国，这样的人绝对是败家子。但你要知道，在美国这样一个社会福利又好，老百姓又没有储蓄观念，人人都习惯超前负债消费的国家，借钱买爱疯6可不就是件再寻常不过的事了吗？
但P2P到了中国就完全不是这么回事了，从一种低息的消费性贷款瞬间变身为高息的生产性贷款。也就是中国借P2P的主要是小微企业和个体户，他们做生意缺少资金周转，但很难向银行借到钱，所以宁可问P2P借年利率20%甚至30%的钱。
16:13 上传
利率上的差异和用途上的区别也导致中美两国P2P借款人的违约概率大不一样。
你想，美国人借P2P主要是老百姓透支消费用的，只要这人不失业，下个月有稳定的工资进账，还钱不成问题，而且P2P利率比信用卡透支利率还低，等于还减轻了人家的还款负担，降低了违约风险。
但中国人借P2P主要是小微企业做生意调头寸，可做生意这种事情就只有天晓得能不能赚钱了，这和尤努斯在孟加拉国主要把钱借给农民的风险可大不一样。而且你再深入下去想一想，人都不是傻子，如果能问身边亲友借到利息6%的钱，为什么要问银行借利息12%的无抵押贷款？能借到利息12%的无抵押贷款为什么要借利息20%的P2P贷款？
原因很简单，就是因为亲友和银行不肯借钱给你！因为觉得你不够诚信！觉得你这个生意风险太大！只有走投无路的时候，人们才会想到去借高利贷以及比高利贷的利息低一点的P2P！这种借款人的违约风险有多大，可想而知。
另一方面，大部分美国老百姓都是消费主义挂帅的卡奴月光族。中国老百姓虽然也很穷，但喜欢储蓄，因为养老、医疗、教育、住房，这四座大山哪样政府都靠不住，可物价又涨那么快，总得把手里这点血汗钱拿去投资，让资产保值增值吧。 悲催的是，中国老百姓现在能参与的投资渠道非常少，股市又长期不给力，所以一方面是老百姓找不到高收益的理财工具，一方面是许多小微企业又借不到钱，而P2P一下子就把这对干柴烈火给点燃了……
可问题是，P2P平台只有通过明显高出一大截的高利息才能弥补自己信用度和知名度的不足，才能把老百姓的钱从银行或余额宝那里吸引过来，加上自己还要臭不要脸的从中赚取高额的利息差，那最后借给借款人的利息就更高了，动不动就是20%+，加上中国征信系统不完善，这钱又都是去做生意的，导致借出去的钱坏账率很高。坏账一多，如果没有足够多的后续资金补上，那P2P平台的资金链就会断裂，这个游戏就玩不转了，P2P的老板还不得跑路吗？
政府监管：中美大不同这就正好说到了第四个原因。 为什么中国会迅速冒出那么多不靠谱的P2P公司？就是因为没人管！既没有行业标准，也没有法律规范，行业的进入门槛又很低，有些P2P网站就是花几千块买个网络软件模版就开张营业了，原本在各行各业做的阿猫阿狗都想乘着乱世来赚一票走人。
像我之前说的已经跑路的滕海川，最初在玩具厂打工，吃不起苦不干了，后来开了个制版厂，又失败了，突然发现P2P市场有机会，这个既不懂金融也不懂互联网的文盲二流子一夜之间就成了90后创富英雄了……
相比之下，美国对P2P的监管就严厉得多。
美国P2P公司本来就没几家，现在只有Lending Club和Prosper这两大P2P公司获得了营业执照，而且美国证券交易委员会SEC（相当于美国的证监会）还要求P2P平台必须缴纳400万美元作为保证金。高昂的注册成本一下子就把许多想要浑水摸鱼的阿猫阿狗给挡在了门外。
16:14 上传
更重要的是，SEC要求每一笔在P2P平台上的借款都必须通过证券登记的方式把它的所有信息完整无误地披露出来，而P2P平台的经营状况、潜在的风险因素、管理团队的构成乃至薪酬体系和公司财务状况，都必须公布在SEC网站上，让投资者随时可以查阅，打官司的时候这些信息都可以作为呈堂证供。
所以这种公开透明而且非常严格的监管就让美国的P2P公司不敢乱来。
反观中国呢？
虽然许多有识之士都呼吁要建立起对P2P行业的监管，但是政府一直没有出台明确的能有效监管P2P的法律法规。而且我之前讲余额宝的时候说过，对于P2P这样一个新生事物到底应该归哪个部门管，也真不好说。
16:14 上传
首先，银监会可以管。因为今天中国绝大多数P2P公司不是一个第三方中介平台，而是和银行一样，一边吸收投资者资金，一边再把钱借出去，从中赚取利息差，实际上中国的P2P已经变成了一种不受监管的变种的网络银行，当然应该归银监会管。
但是证监会也可以管，比如美国就是由SEC来管。因为美国监管层把P2P网络贷款的收益权证定性为一种和债券相类似的证券，既然是证券，就该归证监会管。
但理论上说，保监会也可以管。假如你花100元买了个P2P产品，P2P平台把这100元等额分给100个借款人，每人1块钱，给你的承诺回报是10%，那只要100个人里不要超过10个人违约，你的本金就是安全的。
假如承诺回报30%，看起来好像风险很高，其实这100个人里面只要70个人还钱，你就能保本。所以不见得回报30%的P2P，风险比回报10%的要高，这其实是个概率统计问题。P2P实际上可以看成是一个违约信用保险，关键要算出收潜在益率和坏账率的最佳匹配值。
总之，在监管空白还没有被填上之前，在中国玩P2P真是一件非常危险的事。但如果你懂得挑选靠谱P2P窍门的话，就可以大幅降低投资P2P的风险，这就是我下一集要说的内容。
力哥理财物语：监管没到位前，在中国玩P2P很危险！思考：什么人会去借利息那么高的P2P贷款？
力哥说理财，简单又好玩，跟着力哥走，理财不用愁！公众微信号：ligemoney，欢迎来微信后台勾搭力哥！
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银监会已经成立普惠金融部来监P2P，要是照你这么说几年之后仅剩下那么十几二十家的话，那这个普惠金融部的工作也太轻松了
我认为P2P必然会飞速发展的，不是照抄国外经验，而是适合中国国情的P2P
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本帖最后由 力哥 于
16:32 编辑
4、如何挑选安全靠谱的P2P
力哥说P2P，今天来说实战篇。上回说到，虽然现在玩P2P是件很危险的事，可P2P的收益比余额宝什么的高多啦，许多小伙伴还是心痒痒。而且在鱼龙混杂的P2P市场中，尽管满大街都是臭咸鱼，但里面还是混了几条“龙”，毕竟3年后，还是能有1%的P2P企业成功活下来。
那如何在那么多咸鱼中，挑出那1%的安全靠谱有信用的龙呢？这回我们就来聊聊这个话题。
一星龙珠：风险准备金我们考察P2P平台的优劣，最重要的一条就是看它有哪些风险控制的手段，风控手段越多，越实在，相对而言，你的投资就越安全。
手段一是建立风险准备金（风险保证金）。
之前说余额宝时我解释过什么叫存款准备金。P2P平台的风险准备金就类似于银行的存款准备金，是个备胎。具体来说就是从每一笔借款中都提取一定比例的资金，现在一般都是1%，单独放在一个账户里，如果未来借款人赖账不肯还钱，就用这个账户里的钱先给投资者垫付上。
如今包括我之前提到的人人贷在内的许多P2P平台都设立了风险准备金，或者说风险准备金已经是几乎所有知名P2P平台的标配了。一般来说，有风险准备金的平台要比没有风险准备金的平台更可靠。
要注意的是，很多P2P平台只是宣称自己设立了风险准备金，但实际到账资金比例到底有多少？有没有被挪用过？有没有把钱放在第三方账户托管？都是问题。只有明确说得出自己的风险准备金是放在哪一家银行托管的，并且银行每个月出具的托管报告都在网上公开披露的P2P平台，它声称的风险准备金才是靠谱的。
但风险准备金也是一把双刃剑。一方面它可以覆盖掉1%的违约风险，一定程度上提高投资安全系数，另一方面，如果平台的坏账率超过了1%，风险准备金就无法完全覆盖，而只能垫付一部分资金缺口。
比如2014年8月红岭创投这家业内知名的P2P公司爆出了一笔金额高达一亿元的坏账，可当时红岭创投的风险准备金总共才8000万元，无法全额垫付，所以公司不得不动用自己的资本金垫付。可资本金也是有限的，红岭创投的注册资本才5000万元，垫一次还行，但万一其他项目再出问题，请问你拿什么垫付呢？
16:27 上传
那你说为啥不能把风险准备金提高到和坏账率一样高的比例，不就能完全覆盖坏账风险了吗？
一是因为坏账率本身是一个不停变动的指标，理论上风险准备金不可能正好覆盖到坏账率。更重要的是，羊毛出在羊身上，提取风险准备金也是有成本的。比如你借出去100元，拿出1元做风险准备金，借款人真正拿到手的只有99元，而他今后要偿还的本金却是100元，等于无形之中增加了他的实际贷款成本，还款压力和违约风险也都加大了，所以风险准备金不见得越多越好。
二星龙珠：担保因为风险保障金无法全额覆盖坏账风险，所以后来P2P公司又想出了引入担保机制。主要有自担保和第三方担保公司提供担保这两种类型。
自担保，顾名思义就是自己给自己担保，从逻辑上说这就是一种很可笑的说法。而且除了少数几家有银行国资系统背景或者是拿了风投好多钱的P2P公司，绝大多数P2P公司的资本金和P2P贷款余额之比低于1%，比1%的风险准备金还不如，请问你拿什么给自己担保？
所以今年4月，银监会对P2P平台划定了四条不能碰的红线，其中一条就是P2P平台自己不能提供担保。
16:27 上传
虽然明目张胆的自担保现在已经消失了，但变相的自担保还有，就是P2P平台自己控制或者成立一个空壳担保公司，或者担保公司和P2P平台本身就是有业务往来的关联企业，这种儿子给老子担保的做法也非常扯淡，相当于儿子帮老子合伙骗人，有担保等于没担保。比如今年4月的旺旺贷跑路事件中，后来人家一查，所谓的担保公司深圳纳百川担保有限公司压根就不存在。
那么找第三方担保公司是不是就要靠谱点呢？也不一定。
一是因为担保公司也分为融资性担保公司和非融资性担保公司，融资性担保指的是向银行、基金、信托、包括P2P公司这些可以向其他投资者融资的金融机构提供担保的业务，这就和给一笔财产或者一项工程提供担保不同，它有一个金融杠杆效应在里面，担保风险要大得多，所以只有获得特别许可的担保公司才能经营融资性担保业务，才有资格给P2P借款担保。
那么问题来了：你知道这家P2P平台找的是融资性担保公司还是非融资性担保公司呢？如果它找一家非融资性担保公司来骗骗你，你可能也不知道啊。
就算它找的是一家融资性担保公司，此类担保也有10倍杠杆限制，意思是假如担保金额超过担保公司注册资本10倍以上就不能担保了。比如有家P2P公司出了3个亿的坏账，而担保公司注册资本只有1000万，那最多只能担保1亿坏账，剩下2亿坏账，对不起，我就无能为力了。
而且P2P平台真出问题的时候，第三方担保公司像个男人那样敢出面负起担保责任的还算好的，现在P2P平台倒闭之后，担保公司也跟在屁股后面一起人间蒸发的情况也很多啊。
因为中国担保行业本身也是鱼龙混杂。
据统计，今年以来，光是四川就有12家担保公司因不合格被注销，23家公司需要整改，广东今年也有30多家担保公司退出了融资性担保市场，上海更惨，由于深度卷入福建周宁、宁德一带的钢贸危机中，过去两年里，上海大部分融资性担保公司非死即残，元气大伤。总之，如今担保业的倒闭潮已经有向全国蔓延之势。大部分融资性担保公司已经不具备正常开展融资性担保业务的实力了。
16:28 上传
而要找剩下的少数有实力的，主要是有国资背景的融资性担保公司合作，P2P平台要支付的担保费也不得了。因为现在P2P市场那么乱，宏观经济又不好，许多制造业企业的日子都不好过，担保公司也要承担很高的担保风险，所以一般一个月担保费就要1%。
这就使担保也变成了一把双刃剑，投资人的风险是降低了，可借款人的成本大幅提高了，相应的违约风险反而加大了，长期看，无论对P2P平台还是投资者来说，都不是好事。
比如平安集团旗下的P2P平台陆金所，过去它的所有P2P项目都有明确的担保，只要借款人逾期还款，平安旗下的担保公司就将无条件垫付所有剩余本息。正是依靠平安集团在背后强有力的担保，陆金所过去两年发展得非常迅猛，在今天的P2P市场中已经和开路先锋宜信齐名了。
16:28 上传
但是6月，平安老总马明哲明确表示今后将逐步取消陆金所的担保模式，整个P2P行业为之一震。力哥以为，马明哲做得对！我给你点赞！
P2P去担保化既符合监管层的要求，也有利于P2P市场的长远健康发展。要知道，原本国外的P2P就没有担保的好不好，引入担保机制后必然就要从投资者的收益中挖出一块给担保公司吃。现在取消担保，一方面降低了借款人的成本，一方面提高了投资者的收益，还强化了投资者的风险意识，这才符合P2P的精神。
三星龙珠：保险去担保后，不少P2P公司就想到了另外一个风控手段来代替担保，那就是保险。
和许多小型担保公司相比，保险公司的风控水平、资本实力和赔付能力都要强得多。在和保险合作的过程中，P2P平台也做了不少金融创新。
有的P2P平台选择对借款人的质押物或抵押物进行投保，有的则为投资人提供信用保证保险，比如众安保险和房金所的合作就是此种模式，还有的直接投保金融机构贷款损失信用保险，像国寿财险与宜信的合作就是这样。但不管采取哪种保险合作模式，保险公司开出的保费都要比担保公司还要高。因为保险公司承保是建立在大数法则基础上的。
所谓大数法则，意思是许多重复发生的随机事件，比如出车祸，发生在一个人身上看起来是很偶然的，无法预测的，但如果把统计范围扩大到几万人甚至几十万人，那么在上海这座城市中，每100万人里，每天有多少人出车祸就是有规律可循的，可以被大致预测到的。这种重复随机事件发生频率的稳定性就给保险产品的定价提供了科学依据。
但是很多P2P公司就是过去1、2年里刚刚建立起来的，可以参考的历史信用数据非常有限，所以保险公司很难用大数法则去准确评估P2P平台和产品的风险，再加上几乎天天都有P2P平台跑路的新闻，整个行业现在都处于高危时期，那保险公司可不就要狮子大开口了。
平均下来，一旦引入保险机制，每个投资人的收益要下降3%-5%，如果是没有抵押物的纯信用贷款的话，保费更高，投资人收益至少要下降8%以上。所以保险也是一把双刃剑。听明白了吧，风险准备金也好，担保也好，保险也好，本质上都是通过降低投资者收益或提高借款人成本的办法来控制风险，所以并不是像许多人想象的那样，总是多多益善的。
16:29 上传
四星龙珠：抵押相比而言，既不会降低投资者收益，也不会增加借款人成本的抵押，看起来貌似是更好的风控手段。
目前P2P市场上也有一些平台做汽车抵押贷款以及像黄金珠宝这类动产的质押贷款，但最主流最普遍的还是房产抵押贷款。
如果你有空去前不久召开的2014年上海理财博览会逛逛的话，会发现许多小型P2P平台都声称它们放出去的贷款都有房产抵押。由于过去十多年中国房价持续上涨，所以在许多人印象中，有房产抵押的贷款就是风险最低的贷款。甚至有人说，最好你还不出钱，把房子给我，我就赚大啦。呵呵，你想得美！
首先，这些P2P平台所声称的房屋抵押是否属实就是个问题，嘴皮子上说说的事谁能信？有时候是借款人故意造假欺骗P2P平台，有时候是借款人和P2P平台一起欺骗投资者，有时候根本不存在借款人，就是P2P平台故意用房屋抵押的噱头来忽悠你掏钱，然后赚一票跑路。
所以如果P2P平台声称借款人有房屋抵押，你让他把房产证拿出来给你瞧瞧，你拿着相关信息再到房地产交易中心去核查下。如果可能的话，尽量把借款人名下的房产直接抵押到你的名下，并到公证处公证。一旦借款人违约，即使没有P2P平台的帮助，你也可以拿着这份公证书直接到法院起诉，要求强制执行。这样一来，你就规避了P2P平台的风险，获得了维权的主动权。
16:29 上传
可就算真有房子抵押给你，还得看这是哪里的房子。因为房子是不动产，只有尽快把这笔死钱变成活钱才能偿还你的本息，那请问今天中国哪里的房子最容易出手变现呢？
没错，一线城市比二线城市容易出手，二线城市比三线城市容易出手，而在一线城市中，市中心的房子又要比郊区的房子容易出手，因为需求量最大，谁不想把房子买在南京路淮海路边上呢？而且上海市中心的房子不但最容易出手，而且未来保值升值的空间也最大。所以最好选择那些有北上广深市中心房产作抵押的贷款项目。如果你人在上海，那尽量选择上海市中心的房子，这样万一要维权也最方便。
但还有个问题，假如借款人名下就这么一套房产，那你也很难维权。因为法律会保护弱势群体，法院不会把人家唯一一套自住房也给没收了，这不人道嘛。所以你就要搞清楚，借款人名下是不是有抵押房产之外的第二套房子，有的话，这个房产抵押才有用；没有的话，那抵押了也等于没抵押！
可就算你选择的房屋抵押贷款满足上述所有要求，也不见得安全。
我们都知道，由于房价连年上涨，银行对房屋抵押贷款的认可度非常高，所以中小企业贷款利率要10%+，而房贷利率不但不上浮，反而可以打9折，5%+都愿意贷。你能想象一个大脑正常的人，放弃银行5%、6%的低息贷款，跑去借16%、20%的P2P贷款吗？
16:30 上传
这说明什么？
这说明这人的信用一定差极了！就算有房产抵押，银行也不愿意借钱给他，所以这种人的贷款违约比例，甚至比没有抵押的纯信用贷款还要高！
这不是力哥信口开河纯粹理论推导出来的结论，许多担保公司和小额贷款公司的数据都能够证明：不良贷款率最高的，恰恰是我们以为最安全的房产抵押类贷款！
另外很多人都有一个认识误区，以为借款人违约了，他抵押给你的房子就归你了。可事实上，在中国当前的司法环境下，一个违约的房产抵押贷款，从起诉到能拿到房产的变现价值，没有一两年是搞不定的。而且其中产生的诉讼费、律师费、执行费、拍卖费包括国家收取的各种交易税费都要优先扣除，总费用一般要占到房屋拍卖所得的20%-40%。再算上这两年里的资金成本和你投入到里面的时间精力成本——兄弟，你亏大了好不好？
但这还算运气好的，因为实际上每年有30%-40%的抵押贷款诉讼，由于种种原因，最后就算胜诉了也无法强制执行。再说现在一套房子的价格动辄几十万甚至几百万，而P2P大多是小额贷款，这就意味着很可能一套房子同时抵押给了好几个甚至几十个投资者，你只是其中之一，那这打起官司来就更麻烦了。
由此可见，有房产抵押理论上是比没有抵押要风险低一些，但真要把房产变现的时候，你面临的麻烦和损失也不少。所以不要太迷信P2P平台所声称的房产抵押了。
五星龙珠：完整的线上风控模型既然对借款人违约的补救措施效果都很有限，那有没有可能放弃抵押担保这些手段，直接从源头减少违约概率呢？
有，那就是以大数据为基础，建立起一套完整的风险控制模型，来分析借款人信用，控制信贷风险。
这就要提到力哥非常尊敬的一家P2P公司——拍拍贷。它是国内首家和Zopa一样的纯中介式P2P平台，也是国内几乎唯一一家还在坚持这种真正意义上P2P模式的公司。
16:30 上传
在拍拍贷模式中，借款人不需要抵押和担保，单凭借款人的信用就能在网上申请借款。而投资者也同样是以对方以往的信用记录和所给出的借款理由来决定是否借钱给他，简单又直接。就这一点来说，它已经比招财宝走得还要远了，毕竟招财宝还有众安保险担保呢。
但就像我之前说的，在中国这片神奇的土地上，国家层面的信用体系尚未建立，照搬Zopa模式的拍拍贷怎么可能生存下来而且越长越大呢？答案是：在无法获得央行征信系统数据的情况下，拍拍贷依靠自己的线上风控模型，单独建立了一套社会征信系统。
讲风控模型是件很复杂也很枯燥的事情，里面牵涉到几十个、几百个甚至几千个信用考察维度。我只能简单举两个例子。
比如拍拍贷的风控模型不是要找出什么人不会违约，而是要发现这个人在借多少钱的状态下，违约概率是多少。比如一个人借300万元，借钱不还的概率是80%，而他借3万元，借贷不还的概率几乎为0。通过这个模型，拍拍贷会对用户的信誉做出评级，并根据评级确定借款人的借款金额和借款利率的范围。
再比如说拍拍贷会控制申请借款的成功率，现在每10个申请人中，只有2、3个拍拍贷的风控模型认为靠谱的人，才能最终能通过审核，发布借款信息。
力哥觉得吧，虽然拍拍贷模式很值得尊敬，但从投资者角度看，在整个中国的征信体系尚未完全建立之前，在P2P还无法接入国家层面的征信系统之前，光靠一家企业自己建立的风控模型（除非你是阿里，现在的阿里真心已经可以做到），不管这个模型有多出色多完善，由于你能导入的数据本身非常有限，而且在中国这个造假王国，很多网上发过来的材料都是PS过的，真假难辨，投资者又无法去实地考核对方的真实信用，所以拍拍贷模式在中国能走多远，是要打个问号的。
眼下投资拍拍贷的风险，也绝不比那些有担保有抵押的P2P要小。
六星龙珠：周密的线下信用调查既然靠线上风控模型来控制风险也不一定完全可靠，那像银行那样进行线下的信用调查是不是更靠谱些呢？
没错，这种模式更符合当前的中国国情！
在银行风控部门工作过的小伙伴都知道，银行有一整套非常专业的线下调查和风控手段，现在像宜信、人人贷、有利网等许多P2P公司都在效法传统银行对中小企业和个人借款进行多维度的线下调查工作。
力哥此前采访宜信老总唐宁时，他还介绍过宜信花大价钱从德国引进的那套听上去非常高洋上的风控系统。但是不管你的系统多牛逼，所有P2P公司的线下信用调查都面临两个问题。
一是电脑程序设定的风控系统是死的，人的脑筋却是活的。道高一尺，魔高一丈，尤其是中国人，为了赚钱，各种歪门邪道打擦边球的办法都能想出来，什么假结婚假离婚之类的事情，你见得还少吗？
一样的道理，上面的风控系统做得很好，但到了基层业务员的层面，会不会为了提高业绩多拿点奖金，用各种中国式的智慧把公司的风控系统给架空了呢？明明自己手上的客户不具备借款资格，却帮着客户一起想办法骗公司的钱呢？用保险术语来说，这叫道德风险，通俗的说，就是木有职业操守。
16:30 上传
银行因为有外在的央行银监会的强力监管，所以这方面的风险相对比较小，而不受监管的P2P公司的风控做得好不好，执行得严不严，完全是公司自己来把关，在中国，靠自律的事情就很让人担心了。
二是P2P的优势在于依靠互联网的高效率来大幅降低融资成本，但如果P2P公司放弃网上放贷，用成本极高的线下实地调查的方式来做风控，放贷款，就等于把自己的优势变为了劣势。风控水平是提高了，但成本也大幅提升了，到头来买单的还是投资者和借款人。
听到这里，你可能会有些不耐烦了：力哥，你从一星龙珠说到六星龙珠，为啥我感觉越听越复杂，越听越觉得不靠谱呢？有没有一种既简单又靠谱的挑选P2P的办法呢？
有，那就是七星龙珠——拼爹！
七星龙珠——拼爹这年头，有一个好爹比什么奋斗拼搏都靠谱，P2P市场也是如此。
之前我说过陆金所之所以发展这么猛就是因为有平安这个好爹，不管马明哲有没有取消陆金所的担保模式，平安集团的实力总是摆在那里的，“平安陆金所”这五个字摆在一起，本身就是一种无比强大的隐形的信用背书！
说句不好听的，万一陆金所今后真捅出大娄子了，跑到平安面前一跪一哭：“爹爹，您可要救孩儿啊！”你说老爹会见死不救吗？不可能的呀！俗话说得好，虎毒不食子，就算儿子再坑爹，你看人家成龙张国立还不是齐心协力一起去牢里捞儿子吗？
就像团购网站拼到最后，那些草根出身没靠山的网站都死翘翘了，只有靠在BAT这些互联网大佬身上才能活下来而且越活越好。虽然目前P2P市场的两极分化还不明显，但力哥敢预言，未来几年，那些有爹可拼的P2P平台最有可能笑到最后！
具体来说，哪些“爹”是真的可以用来一“拼”的呢？
第一是有银行背景的P2P。 最典型的就是招商银行的小企业E家。虽然它和招财宝一样很忌讳“P2P”这个字眼，管自己叫P2B（Person-to-Business），意思是个人对企业的直接融资，强调小企业E家只是一个融资中介平台，但这其实和P2P的理念还是一样的，只不过每笔借款的金融都比较大，动不动就是几千万元的大项目，而且招行在信贷审核和信用评估上能提供更专业的服务。
16:31 上传
还有国家开发银行牵头组建的开鑫贷，也是纯粹的通道性质，平台自己不承担风险，但有很靠谱的小贷公司与担保公司进行担保。另外我上面说的平安陆金所也算这一类。
16:31 上传
表面上看，这些P2P平台都是独立运行的，但背后还是有银行信用做隐形背书。你想，在当前的金融环境下，政府怎么可能会允许一家挂着XX银行招牌的P2P公司倒闭呢？这要引发群体性事件的好不好。再说这些金融巨鳄本身就是专业做信贷生意的，风控肯定比大部分草根出生的P2P平台要好。
再说到底，从风险收益成正比这一基本投资逻辑来看，这类有银行信用背书的P2P产品由于风险低，所以收益也偏低，一般年化收益率只有7%-9%。但力哥觉得这样的收益水平才是真正安全可靠的！可以预见到，今后会有越来越多的银行为应对互联网金融的挑战，而主动加入P2P市场的竞争，这些P2P平台是你可以重点关注的。
二是被互联网大佬包养的P2P。比如阿里的招财宝，搜狐的搜易贷，和新浪合作的点融网，还有小米投资的积木盒子……这些背后的大老板天然就有互联网基因的P2P，相对更容易获得资金支持，更容易获得市场关注，更容易获得投资者的认可和信赖。
16:31 上传
三是有大型知名企业做靠山的P2P。比如联想注资的银豆网，香港新鸿基注资的短融网，由于篇幅有限就不细说了。
四是已经获得B轮风投融资的P2P。互联网的创业比的就是速度，谁发展得早，谁发展得快，谁在一开始就跑马圈地圈得多，谁就最有可能笑到最后！
16:32 上传
第一次获得风投注资叫做A轮融资，第二次又获得风投注资叫B轮融资。能拿到B轮融资，一般说明你这家公司真的已经有起色了，连风投都觉得你真的有戏。虽然风投也经常有看走眼的时候，但风投的眼光总比你我这些凡人屌丝要准一点吧。如今像什么拍拍贷、人人贷、有利网、点融网都已经获得了B轮融资。
上面这四个爹，安全系数最高的是银行，其次是互联网大佬，再次是大型知名企业，最次是VC风投。这下，你知道该怎么选P2P平台了吧。
一朵奇葩——P2P团购模式上面我两次提到了点融网，点融网模式也值得我单独来说一说。
一方面，它和拍拍贷一样，也是纯粹的平台，不经手资金，另一方面，它引入了团购的理念，把投资者的一笔资金分散到几千个甚至几万个借款标的里，从而最大限度降低了单个贷款人违约带来的风险。
之前说到P2P应该由哪个部门来监管时我说过，理论上保监会也能管，因为P2P可以看成是一个违约信用保险。而点融网的团购模式相当于把P2P变成了一个所有投资者风险共担的保险，所有投资人的风险和收益都被捆绑在了一起，一方面，每个投资者单独面临的违约风险降低了，另一方面，每个投资者可能单独获得的最高收益也降低了，只能获得所有投资者的平均收益。这就和基金定投可以平滑市场波动的概念有点像。
现在点融网团购的预期收益在7%-16%之间，应该说风险收益比还是可以的。
但点融网只是在它自己的P2P平台内搞团购，单个借款人违约造成的风险是降低了，但整个平台的道德风险丝毫没有降低。所以力哥认为只有把平台违约风险也分散掉，比如说点融网买一点，有利网买一点，人人贷买一点，积木盒子买一点……如此这般分散投资，万一你不幸踩到地雷（平台倒闭），也只是损失一小部分资金，而不会血本无归。
既然说到了平台自身的风险，那下一回我们就来聊聊判断P2P平台本身是否可靠的实用技巧。
力哥理财物语：1、&&风险准备金、担保、保险都是双刃剑2、&&房产抵押可能只是看上去很美3、&&P2P正在进入拼爹时代思考：1、取消担保后，你还愿意投资P2P吗？2、为什么说“风控是死的，人是活的”？3、你投资的P2P资金有被真正托管吗？
非常实用，非常实在的入门指导.
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本帖最后由 力哥 于
16:44 编辑
5、P2P，想说爱你不容易（P2P篇大结局）
力哥说P2P，今天大结局！今天力哥就来教你几招判断P2P平台靠不靠谱的实用技巧。
资金托管最重要首先也是最关键的，你要搞清楚你的钱到底打给了谁！
如果对方给你一个个人银行账号，让你把钱直接打给P2P公司的老板，那么这类P2P直接OUT。像铂利亚就是把投资者的资金全部打入滕海川的个人账号，这种人不跑路才怪呢。如果对方给你的是P2P公司的银行账号，一样马上OUT，一票否决。
如果对方说，我和银行签过托管协议，你的钱会直接打到银行专门设立的托管账户，由银行专门监管资金安全，这才是最靠谱的。可现在P2P市场太乱，风险太高，很少有银行愿意帮P2P平台做资金监管，所以大部分P2P平台不得不退而求其次，走第三方支付渠道，比如支付宝、财付通、快钱、汇付天下、富友支付、易宝支付、国付宝等等。
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但你一定要搞清楚，对方和第三方支付平台合作的到底是支付通道业务还是资金托管业务，如果只是支付业务，相当于我在一个购物网站上用支付宝付钱一样，这钱只是经支付宝账户停留中转一下，商家随时可以把钱再提到自己的银行账户，相当于直接进了P2P公司的口袋，只有资金托管业务才是真正由第三方支付平台帮你看着这笔钱，不是P2P平台随便发个提款指令就能把钱给移走的。
可眼下支付宝、财付通这些最知名的第三方支付平台压根就没有资金托管业务，只有支付功能，而像汇付天下、国付宝这种有资金托管资质的第三方支付平台的P2P资金托管率也不高。
根据汇付天下的官方说法，目前60%以上和它合作的P2P公司都没有实现资金的第三方托管。因为真要托管了，相当于P2P平台想要拆东墙补西墙，搞期限错配的的时候就被绑住手脚了，资金周转起来成本就高了，想携款跑路的难度也大多了。这里面的猫腻，听明白了吧。
规模越大的P2P平台越难跑路第二个技巧是搞清楚其他几个P2P平台的关键信息。
你要搞清楚平台的创办者是谁？是海归金融高富帅还是草根二流子？创办者的专业素养和见识很大程度上决定了他搞P2P到底是想做一个伟大的事业，还是想乘机赚一票走人。
你要搞清楚平台是什么时候创建的？创办时间越长，说明这家公司相对越稳健，跑路的概率越低。大部分跑路平台的跑路时间都在创办后的一年内。所以安全起见，创办时间不到两年的P2P平台别碰。
你要搞清楚平台有多少员工？员工数量越多越好。因为一个优质P2P平台的运营需要各种各样的人才，从理财端的寻找投资客户，到贷款端的寻找贷款客户，中间的风险控制、网站维护、市场推广、人事管理、客户服务、财务法务等等都需要有专人来管。如果公司连100个员工都不到，直接OUT。
你要搞清楚平台覆盖了多少个城市？覆盖得越多越好，最好是全国性的平台。如果业务只是集中在某一个省或某一个地区的话，那就要当心了。而公司总部也最好设立在北上广深这四个一线城市，把总部设在二三线城市的也要当心。
你要搞清楚平台的资产管理规模有多大？当然也是规模越大越好，没有上亿的资产管理规模直接OUT。像宜信现在的资产管理规模已经有<font color="#0亿了，陆金所也有<font color="#0亿。
你要搞清楚平台的注册资金有多少？同样金额越高越好。力哥以为，500万元是起板价，最好有5000万元以上，像陆金所注册资金高达<font color="#.37亿。
要注意的是，新实施的《公司法》把公司注册资本登记由原先的实缴制改为认缴制，所以很多P2P平台宣称的注册资金只是认缴金额，不是实缴金额，其实这钱没有真正到位。有人说那你这不是故意虚报数字忽悠人嘛？
其实这真不是忽悠，因为注册资金体现了一家公司的担保能力或者叫还债能力，如果公司有一笔1000万的债还不出，注册资金只有500万，那只要还500万就可以申请破产了，剩下500万债务你就那它没辙了。但如果注册资金有5000万，那就意味着你有责任必须还清1000万债务。所以注册资金越高，越能体现一家P2P公司的实力和信用。
说到底，P2P平台的规模越大，名气越响，老板跑路的概率相对越小，或者说老板能跑得掉的概率越小。比如像宜信老总唐宁，三天两头上媒体，他那张脸，就算逃到天涯海角大家也都能认出来的好不好。再说宜信现在有好几万员工，你跑路了，那么多员工喝西北风去啊？还不得找你拼命啊。
让投资者和借款人成为好基友第三，你要搞清楚平台的真实坏账率到底有多高？因为只有坏账率太高了才会导致平台资金链断裂，最后导致老板跑路。所以坏账率是判断平台是否可靠最关键最关键的一个数据。
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但是许多P2P平台不肯公布坏账率，就像美女不肯把内裤脱下来给你看一样，或者永远冠冕堂皇地宣称“我们的坏账率只有1%”。呵呵，开什么国际玩笑，力哥用小拇指想想也知道根本不可能那么低！
事实上，如今P2P平台的坏账率低于8%已经很不错了，如果低于6%那就是极好的了。要知道，人家美国Lending Club和Prosper目前的坏账率也有<font color="#%左右，<font color="#08年金融危机那会儿的坏账率更是超过<font color="#%，你说你的坏账率只有<font color="#%？猪都笑了…… 说到这里，就牵涉到判断平台优劣的另一个关键指标：透明度。像马上就要上市的LendingClub就是一个透明度极高的平台，各种数据，尤其是坏账率，不管好看不好看，全都公开。
古人说谣言止于智者。这话在古代没错，因为那会儿信息流通不畅，很多事情只有聪明人才能想明白。但现代社会，就像爆料姚晨婚内<font color="#次出轨的巨春雷说的，谣言不是止于智者，而是止于公开。公开透明本来就是最重要的互联网精神之一，你不敢公开，那我就可以先入为主的认为你有见不得人的事，你心里有鬼，否则你怕什么？
你看过去那些跑路的P2P平台的透明度都很低，因为它在网站上宣称的那些东西都是在吹牛，一公开，牛皮就要吹破了。所以透明度越高的平台，越值得我们信任。如果敢仔仔细细把每一笔业务都挂在网站上，人人都能下载，投资者知道我这钱是借给谁的，借款人知道我这钱是问谁借的，甚至投资者可以从平台那里得到借款人的QQ、微信、电话、住址，借款人和投资人有机会成为好丽友好基友好朋友……这样的平台才是最让人放心的！
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周标日标不要碰第四，你要知道这钱到底是借给谁的，这也很重要。有两种情况一定不要借！
一是有自融嫌疑的P2P不要碰。自融的意思是一家企业想要融资，自己建个P2P平台问投资者借钱给自己用，这其实已经涉及到非法集资甚至诈骗了。据不完全统计统计有四分之一的跑路平台都是自融性P2P。
二是有单笔超大额融资嫌疑的平台不要碰。假如P2P平台一共就<font color="#亿规模，把<font color="#亿借给了一个公司，万一这个公司经营不善还不出钱，那这个平台一下子就倒了。
第五，许多人有个投资误区，以为P2P的投资期限越短越安全。借半年不如借三个月，借三个月不如借一个月，借一个月不如借一个礼拜，这样万一平台有风吹草动，我能最快时间把资金拿回来。亲，你太天真啦。
事实上，当你发现一个平台新发行的产品期限越来越短的时候，就意味着这个平台的资金链快跟不上了，不得不通过缩短产品期限和提高产品收益来吸引更多的资金，很多P2P平台的老板跑路前夕，都会突然密集发行规模很大，期限很短，收益很高的P2P项目，就是想在跑路前再捞最后一票。所以就算你买的P2P产品投资期限只有一个礼拜，平台真出问题了，你照样一分钱拿不回来。
力哥这里不妨把话说绝点：从资金匹配的角度看，正常的P2P平台应该只有“月标”、“季标”、“半年标”和“年标”，如果有平台主推的是“周标”甚至“日标”，建议直接OUT！
最简单的挑选方法另外还有一些更直接简单的办法也可以判断出平台的好坏。
一是直接看P2P平台网站的页面设计，网站一看上去就是盗用人家模板的，很山寨的，浏览体验和支付体验很差的，直接OUT。
二是打他们家的客服电话，如果你在不同时间段打电话都只有一两个接线员来听电话，说明这家公司可能规模很小。如果这一两个接线员态度还很差，不像10086那样很Nice的，或者你提一些比较专业的问题对方都一问三不知，又或者同一个问题不同接线员的回答还不一样……这就意味着这个平台的内部管理和员工培训一塌糊涂，OUT！
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三是如果有条件的话，你还可以去公司实地看看。看看网站上写的公司地址是不是真的？办公规模有多大？到底有多少员工？虽然也有许多骗子公司故意在金茂大厦这样的高档写字楼里办公，把公司包装成很高大上的样子欺骗投资者，但你可以问下楼下保安这家公司在这里租了多久了，如果超过2年一般都是靠谱的，因为骗子公司一般不可能把一个庞氏骗局撑那么久。
当然，如果你有时间的话，还可以假扮借款人，也就是俗称的“倒钩”，故意提供一些虚假的个人信息，看看平台会不会发现，会不会把钱借给你。平台的风控做得到底好不好，这么一测就知道了。
你可能会说，我靠，莫非我吃饱饭撑了要做那么多功课？有没有现成的参考数据能给到我呢？
有！现在有许多第三方P2P门户网站就是做这个事情的。比如网贷之家、网贷联盟、网贷天眼……这些网站就像当年的团购导航网站一样，把不同P2P平台的信息数据搜集起来，整理归纳后集中展示，从而帮你筛选出最符合你要求的P2P产品。
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另外你也可以多去一些专门讨论P2P的论坛上逛逛，看看别人投资P2P的经验、心得和技巧，在开放透明的互联网时代，用户的真实评价比什么都靠谱！
“中国好P2P”的十大标准最后总结一下，什么样的P2P相对最靠谱？
一是设立了风险准备金并且把钱放在银行托管的。
二是有知名靠谱的融资性担保公司或者保险公司做担保的。
三是有一线城市市中心房产作抵押的。
四是建立了一套完善的线上线下风险控制系统的。
五是背后有靠山，有爹可以拼的。
六是融资标的尽可能分散的。
七是在银行或第三方支付平台进行资金托管的。
八是平台规模比较大，名气比较响，综合实力比较强的。
九是平台的透明度比较高的。
十是在第三方P2P门户网站或者P2P论坛上评价都比较好的。
但是但是但是——
即使以上10条都满足的P2P平台，力哥也不敢向你保证100%安全！
我只有矗立在风中想你其实P2P可以聊的话题还有好多好多，比如对债权转让模式的争议，比如对“秒标”的争议，比如网站宣称的年化收益和你实际到手的收益不是一个概念（这牵涉到等额本息还款法的计算方法，以后讲房贷时再细说），还有各个P2P平台各种名目繁多的金融微创新。
甚至现在还有些P2P平台把投资者的钱拿来借给人家炒股票！而且还加上5倍、10倍甚至15倍杠杆！这不就是放大杠杆的券商的融资业务吗？这风险可不就和炒期货一样大了吗？分分钟就会被平仓就会血本无归的好不好？这种P2P平台只有脑子被木仓打过的人才会去投资！
还有好多小伙伴在微信后台问我：这个P2P好不好？那个P2P怎么样？真的是因为篇幅关系，到现在P2P已经说了5集了。力哥是人不是神，面对一千多家P2P平台的汪洋大海，不可能一个平台一个平台帮你介绍分析优劣利弊……
但我用这5集说清楚了到底什么是真正的P2P，应该如何看待中国目前的P2P市场和未来的发展趋势，以及挑选优秀P2P平台最实用的方法和技巧。正所谓“授人以鱼不如授人以渔”，掌握了这些通用投资技巧，在今后漫长的投资道路上，你就可以自己去挑选安全靠谱的P2P了！
最后力哥送你两句话——
第一，只有闲钱才能投资P2P，家庭备用金，结婚买房的钱，养老看病的钱，孩子读书的钱，绝对不能买P2P！
第二，永远相信最简单的的投资逻辑，不管P2P如何创新，高收益一定伴随高风险！力哥认为，收益在7%-10%之间的P2P比较靠谱，收益超过15%的，一定要遏制你内心你的贪婪，一律不要碰！
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说到这里，力哥心中充满了对P2P非常复杂的感情，用一首老歌来表达我此刻的心情，那就是：“想说爱P2P，并不是很容易的事，那需要太多的勇气；想说忘记P2P也不是很容易的事，我只有矗立在风中——想你~~~”
力哥理财物语：收益超过15%的P2P，一律不要碰！思考：你会投资P2P吗？为什么？
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写得很好，学习了
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支持力哥，好多地方都看到你了
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受益了，谢谢力哥}