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小额信贷可持续性发展与探讨
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浅析小额信贷的可持续发展
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你可能喜欢小额信贷机构可持续发展的实证研究--《经济研究导刊》2013年13期
小额信贷机构可持续发展的实证研究
【摘要】：随着小额信贷在中国的不断推进,多种模式的小额信贷机构逐步加入提供小额信贷服务的行列。然而这些小额信贷机构是否能够在保证自身经营的前提下,真正服务穷困的人群是目前小额信贷机构的经营者、监管者和学者们共同关注的问题。与其他扶贫措施不同的是,小额信贷机构必须能够自负盈亏,需要在服务穷人的同时取得良好的财务绩效。小额信贷机构可持续发展对中国农村地区的经济发展起着重要的作用。
【作者单位】：
【关键词】：
【基金】：
【分类号】：F832.4;F224【正文快照】：
中国的小额信贷是从1993年中国社会科学研究院引入的乡村银行的模式上发展起来的。随后中国进行了一系列小额信贷的试验,对扶贫起到了一定作用,但这些小额信贷机构在可持续发展方面还有很多不尽人意的地方。如今,越来越多的学者开始关注国际小额信贷机构可持续发展现状。同样
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淘豆网网友近日为您收集整理了关于中国的小额信贷可持续发展的研究的文档，希望对您的工作和学习有所帮助。以下是文档介绍：摘要I摘要我国是一个农业大国,农村人口占很大比例。长期以来,农民经济收入增长相对缓慢,城乡收入差距悬殊。要大力发展农村经济,农村金融服务必不可少,但是农业属于弱质产业,抗风险能力差,农民普遍缺乏有效的抵押财产,导致许多正规金融机构不愿意在农村地区从事信贷业务,农业及农民的信贷需求因此受到了极大的限制。与此同时,受到国际金融危机的影响,我国的中小企业也面临着严峻的考验。中小企业的规模小,技术落后,市场竞争能力弱,信用等级低又缺乏可以抵押的资产,因此很难从商业银行获得贷款。小额信贷作为一种金融创新服务,很大程度上可以解决上述难题。20 世纪70 年代,许多发展中国家为了使更多的人摆脱贫困,开展了专门面向偏远地区和低收入人口的信贷业务,这些业务的模式各不相同,小额信贷的概念就是在这些业务模式的基础上形成的。小额信贷最早产生于位于南亚次大陆的孟加拉国,其模式取得了巨大的成功,创始人 Yunus 教授也因此获得了 2006 年的诺贝尔***。小额信贷通过特殊的制度设计,向贫困人口提供无须资产担保、额度小且利率较高的贷款。目前在许多发展中国家,小额信贷已经不单纯着眼于扶贫,更多的开始服务于中低收入群体。小额信贷在中国已经有十多年的发展历史,取得了很大成功,但是也存在着一些问题,其中主要面临的问题就是如何实现可持续发展。本文首先介绍了小额信贷可持续发展的国内外研究成果,对小额信贷以及小额信贷可持续发展的理论基础进行了阐述。接着对国际上小额信贷取得成功的案例进行了分析,重点选择了孟加拉国乡村银行、印度尼西亚人民银行、玻利维亚阳光银行以及柬埔寨的 ACLEDA 银行,并总结了它们各自的经验。然后分析了中国小额信贷经历的四个阶段以及各阶段的特点,并选取了我国的案例对小额信贷可持续发展指标进行了具体分析。在分析结果的基础上,总结了影响中国小额信贷可持续发展的因素。文章的最后,根据影响我国小额信贷可持续发展的因素,从宏观和微观两个方面提出了促进中国小额信贷可持续发展的建摘要II议,希望能对中国的小额信贷可持续发展有所帮助。关键词:小额信贷;可持续发展;影响因素;建议AbstractIIIAbstractChina is a large agricultural country and rural population accounts for a largeproportion of its total population. In the long run, es of farmers grow slowly,and there is a big gap between urban es and rural es. To develop ruraleconomy in a large margin, rural financial service is necessary. However, farmershave poor ability against risks. No assets are to be mortgaged for them, which causesthat many regular ans are unwilling to make credit business in rural areas.Therefore, credit demand of farmers has been seriously limited.At the same time, small and medium-sized enterprises in China also face seriouschallenges because of influence from financial crisis. The small and medium-sizedenterprises have small business scopes, backward technology and petitiveability. Their credit levels are low and lack assets as mortgage. They can hardlyobtain loans mercial banks.Microfinance, as a kind of service featuring financial innovation, can solve theabove problems to a great extent. In the 1970s, many developing countries startedcredit business toward remote areas and small-e people for the purpose ofmaking more people away from poverty. Patterns of the business are different. Theconcept of microfinance is formed on the basis of these business patterns. The earliestmicrofinance happened in Bangladesh, its operation pattern obtained great ess.The initiator, namely, Professor Yunus, obtained 2006 Nobel Peace Prize with this.Through special system design, microfinance provides loans without taking assets assecurity, and with small amounts and high interest rates. At present, microfinance inmany developing countries do not set to aid the poor but start business for the groupof people with low and medium es. Microfinance has more than ten years ofdevelopment and achieved a great ess. However, there are some problems, inwhich the major is how to realize sustainable development.The text at first introduces domestic and foreign research results of sustainablemicrofinance development, and makes elaboration of microfinance and the theoreticAbstractIVbasis for sustainable microfinance development. Then, the text made analysis onmicrofinance examples which have obtained ess in the world, selected GrameenBank,Bank Rakyat Indonesia, BancoSol and Cambodia ACLEDA, and summarizedtheir own experiences. Then the text analyzed the four stages experienced bymicrofinance in China and features of the stages, chose Chinese examples andspecifically analyzed sustainable developing targets of microfinance. Finally, ordance with elements influencing sustainable development of microfinance inChina, the text advanced the suggestion to promote sustainable development ofmicrofinance in China from macro and micro aspects and hoped this will be helpfulon sustainable development of microfinance in China.Key Words:M SusISuggestion学位论文原创性声明声明:本人所呈交的学位论文,是本人在导师的指导下,独立进行研究工作所取得的成果。尽我所知,除文中已经注明引用的内容外,本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体,均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。论文作者签名: 日期: 年月日学位论文版权使用授权书本人完全了解云南财经大学有关保留、使用学位论文的规定,即:学校有权保留并向国家有关部门或机构送交论文和论文电子版,允许学位论文被查阅或借阅;学校可以公布学位论文的全部或部分内容,可以采用影印、缩印或其它复制手段保存、汇编、发表学位论文;授权学校将学位论文的全文或部分内容编入、提供有关数据库进行检索。(保密的学位论文在解密后遵循此规定)论文作者签名: 导师签名:日期: 年月日日期: 年月日第一章导论1第一章导论第一节选题的背景及研究意义长期以来,“三农”问题一直是中国社会经济发展中的重大难题,农村的发展问题是中国人民全面建设小康社会面临的最大挑战。从 2003 年至 2010 年,连续八年中央一号文件都针对农业,千方百计发展农村经济,促进农民增收。农村金融是农村经济的核心,有力的金融支持是解决农村发展问题的重要保证。但是,由于农民可用来抵押的财产很少,抗风险能力弱,导致金融机构特别是商业银行不愿意向农民提供贷款,农村经济的发展因此受到了很大制约。在这种情况下,小额信贷出现了。小额信贷会为农村经济的发展提供强大的动力支持,成为解决中国“三农”问题的有力武器。小额信贷在农村经济领域的积极发展,可以带动农村就业与消费市场,推进城乡一体化建设,促进农村经济可持续发展。中小企业是最富活力的经济群体,是创造经济奇迹的重要因素。改革开放30 多年以来,我国中小企业迅速成长发展,在繁荣经济、增加就业、推动创新、催生产业等方面,发挥着越来越重要的作用,成为推动国民经济和社会发展以及构建和谐社会的重要力量。据国家工商行政管理总局 2010 年的调查,我国中小企业的数量占全社会的企业总数的 99.8%,多达 4700 万户,国内生产总值的60%是由中小企业创造的,国家税收的 53%来自中小企业,城镇就业岗位的 80%也来自中小企业。在 40 个工业行业中,中小企业在 27 个行业中的比例已经超过一半,在部分行业已经超过 70%,成为推动行业发展的主体。中小企业成为扩大城镇就业规模、技术创新、促进产业结构优化升级的生力军。中小企业的发展既是改革开放的重要成果,又是推动改革开放的重要力量。但是,中小企业的发展也面临着很多困难,其中融资难是制约其发展的主要瓶颈,特别是对于我国这样经济转轨、社会转型的发展中国家来说问题就更为突出。国务院发展研究中心的调查显示,面临融资难的中小企业接近九成。中小企业融资难的主要原因有:首先,中小企业抵御外部风险能力弱,可用于抵押的财产少,技术创新能力差,导致中小企业很难得到银行的贷款;其次,第一章导论2很多中小企业信用水平低,财务制度不规范,缺乏真实可信的财务报表和良好的连续经营记录,存续期较短。信用缺失和信息不对称,很大程度上制约了中小企业获得贷款;还有就是金融机构针对中小企业的产品和服务创新滞后。中小企业融资特点是“少、急、频”,需求特征是个性化、多样化,而我国的大部分金融机构还不能提供这种服务。尽管近年来银行业金融机构的中小企业贷款工作取得了较大进展,但与中小企业巨大的融资需求相比还有较大差距。特别是随着国有银行的商业化改造与战略转型,多数机构基层网点从县域撤出,使县域经济的中小企业融资更加困难。随着中国市场经济体制改革的深化,多种经济形式的出现,对信贷的需求也呈井喷之势,然而传统金融信贷供给有限,剩下的只能依靠民间金融。中央财经大学课题组的一项专题研究表明,中国民间金融规模介于 7400 亿至 8300亿之间1。民间金融的存在很大程度上缓解了中小企业的资金困难,但民间融资的高利贷性质已经是司空见惯的事情。据了解,在中国南方沿海,很多急需资金的中小企业经常寻求民间金融的帮助,而民间借贷的利率非常高,一些地下钱庄的贷款利率最高达到了 90%。另外,由于国家没有对民间金融制定相关的规范,导致许多民间金融机构被***等不法分子利用,对正常的社会和经济秩序造成很大危害。因此,如何正确地引导民间金融为社会和人民服务,规范其资金的使用,成为政府急需解决的难题。小额信贷的发展,有效地缓解了中小企业融资难的困境,也为民间金融的规范发展提供了正确的方向。小额信贷进入我国已经有十几年的历史,目前我国的小额信贷进入加速发展阶段,可是我国小额信贷的制度化建设进程非常缓慢,许多小额信贷机构还依赖政府和外部的补贴运转,本身存在很多问题,严重地阻碍了其可持续发展。由于国际上没有完全适合的经验可供参考,因此只有建立适合我国国情的具体发展模式,我国的小额信贷事业才能健康持续地发展。第二节国内外相关文献综述自从 20 世纪 70 年代小额信贷业务在孟加拉国开展以来,其模式和业务很1 中央财经大学课题组.中国民间金融调查.2005第一章导论3快在第三世界国家中得到推广,许多学者也对小额信贷进行理论分析和实证研究,形成了许多小额信贷可持续发展的观点。一、国外研究现状Morduch2认为,小额信贷的可持续性是指小额信贷机构在不需要外部援助的情况下实现机构良性发展的能力,可分为操作可持续性和经济可持续性两个层次。Rhyne3认为小额信贷的可持续性就是提供小额信贷服务的机构在没有政府、国际组织和慈善机构帮助下而良好发展的情况,他认为可持续性与服务于低收入人群是小额信贷的两个必备条件。Yaron4认为小额信贷的可持续是指小额信贷的资本可以带来合理的市场回报率。Morduch 在其著作中谈到,给定某个可以度量的社会价值标准,在该标准体系中,相比于借给富人,借给穷人的货币会带来更大的社会效益,在这种情况下,小额信贷作为一种产品来说具有强大的正外部性,它在解决消除贫困这一世界级难题中会产生非常重要的作用。Ichter5认为,如果小额信贷以盈利为主要目标,那么小额信贷机构就会放弃那些在偏僻和生存条件恶劣的贫困地区的人群,而转向市场经济发达的城市和商业中心的人群。美国学者 Bhatt6研究发现,人们试图寻找一种最佳的小额信贷模式来进行推广,但是各国的实际情况不同,所以不存在一种模式能解决所有国家贫困人口的发展需求。Morduch 还研究发现:孟加拉国的另一个小额信贷机构社会进步协会(ASA)采用了一个很好的办法来控制成本。ASA 只运作同一类型的小额贷款,因此它可以雇佣到不需要很多工作经验的员工,并且由于机构的专业化程度很高,员工工作效率也有了很大提升。对于小额信贷可持续性具体指标的研究,许多人提出了不同的看法。其中Yaron 在其论文中提出补贴依赖指数(SDI)7的概念;Khandker 对其进行了完善,提出补贴依赖系数(SDR)8。Rosenberg 提出了小额信贷机构可持续性盈亏平衡利2 Morduch. The microfinance promise. Journal of Economic Literature, Rhyne.The New World of Microenterprise Finance.London:Intermediate Technology Publications,1994 4 Yaron.Design and Best Practice of Rural Finance.World Bank,2002 5 Ichter.Group lending,local information and peer selection.Journal of Development Economics, Bhatt.Analysis of effects of microfinance on poverty reduction.World Development, Yaron.essful rural finance institutions. World Bank Discussion Papers,1992 8 Khandker,Khslily.Grameen Bank:Performance and Sustainability.World Bank Discussion Papers,1995第一章导论4率的计算公式9。Morduch10总结了前人的研究成果,并结合自己的观点,提出了操作可持续性和经济可持续性盈亏平衡利率等相关指标,并论述了小额信贷机构可持续性比率的概念和计算方法。二、国内研究现状我国的许多学者也对小额信贷可持续性提出了自己的观点,这些观点对于我国小额信贷的可持续发展起到了很大的推动作用。汪三贵11对贫困低收入者可以支付的利率进行了调查,研究表明:大多数低收入者愿意支付每月 2-3%的利率,有一部分低收入者愿意支付 4%的利率,只有少部分愿意支付 1%的利率。郭沛12对我国小额信贷机构的经营状况进行了调查,并计算了小额信贷可持续发展应有的利率水平。结果表明:小额信贷应该收取的年利率是 13.86%,然而实际样本地区小额信贷项目的年利率只有 6%。因此,只有依靠政府的财政补贴和慈善机构的援助小额信贷机构才能维持其生存。吴国宝13对小额信贷的可持续发展和其运行效率的关系进行了分析,他认为:降低职工的工资水平和信贷资金的合理回报率是小额信贷机构提高运行效率的主要方法,而只有维持高的运行效率小额信贷机构才能实现其可持续发展。李辉14的调查结果是,和其他国家小额信贷利率相比较,我国小额信贷利率一直比较低,我国的很多小额信贷项目都有政府扶贫资金的帮助和国外机构的捐助,因此很多小额信贷机构没有可持续发展的压力和动力。中国著名学者汤敏15研究认为:小额信贷行为属于商业行为,小额信贷机构不亏损经营,是很正常的商业要求。国内外各种研究都显示,小额信贷的利率不是借款人考虑的主要问题,能否得到资金才是他们主要关心的。杜晓山16认为,小额信贷项目能否可持续发展的关键因素是小额信贷的利率有没有灵活性。杨喜孙认为低利率贷款的坏账通常高于那些高利率贷款的坏账,社会各个阶层都会来争夺低利率贷款,这样软贷款就难以到达低收入者;另外低利率也9 Rosenberg.Microcredit Interest Rates.CGAP Occasional Paper 1.World Bank,1996 10 Morduch.Microfinance Sustainability.Harvard University Press,1997 11 汪三贵.中国的小额信贷.农业经济问题, 郭沛.《中国贫困农户小额信贷研究》.中国农业大学博士论文,1999 13 吴国宝.扶贫模式研究—中国小额信贷扶贫研究.北京:中国经济出版社,2001 14 李辉.实现小额信贷可持续发展的思考.辽宁大学学报, 汤敏.从国外经验看我国当前农村信用社小额信贷的发展问题.中国审计, 杜晓山.中国农村小额信贷的实践尝试. 中国农村经济,2004(8)第一章导论5使借款者具有较小的压力和动力,进而引发不良贷款问题17。郑振东、杨智斌18也认为:高利率可以把一部分非贫困人口排除在外,因为这部分人可以以较低的利率获得贷款,但对于无抵押无担保的农户来说,小额信贷仍然是非常有用的。在这里,高利率成为一种甄别手段用以区分不同收入的人群。关于小额信贷经营成本和违约风险的研究。周忠明19认为,我国小额贷款项目的管理制度不完善,贷款的使用缺乏有效的监督,还贷没有可靠的保障机制。杨兆廷、连漪20指出我国小额信贷的推广缺乏有效的风险保障机制。白鹤祥21认为由于利率很低,小额信贷资金的回报率低,小额信贷机构的可持续发展面临的困难很大。杨大楷、郭春红22认为,对于小额信贷风险控制问题,主要应通过内部管理机制创新、风险控制措施到位和社会信用加强等三个方面来解决。杜晓山23认为小额信贷机构业务水平能力和国家宏观环境决定了小额信贷机构是否能够可持续发展。赵岩青、何广文24认为现在的小额信用贷款模式,根据还贷记录决定后续贷款的机制,形成了动态激励机制,使农户产生主动还款意识,有助于小额信贷的可持续发展。综上所述,国内对小额信贷可持续发展的主要研究为:(1)利用外国的研究成果对我国的小额信贷项目进行比较和判断。(2)分析影响小额信贷可持续发展的因素,主要是对小额信贷利率和小额信贷的信用风险进行了大量的研究。第三节研究的主要内容和方法一、研究的主要内容本文结合国内外小额信贷的实践和研究成果,对中国小额信贷可持续发展做了比较深入的研究,全文共分 6 个部分。17 杨喜孙.农村信用社小额信贷可持续发展问题分析.哈尔滨金融高等专科学校学报, 郑振东,杨志斌.农户小额信贷可持续发展的经济学分析.河北经贸大学学报, 周忠明.小额扶贫贷款可持续性分析.农村金融, 杨兆廷,连漪.农村小额贷款问题探析.农村金融研究, 白鹤祥.金融必须自觉地服务于新农村建设.中国金融, 杨大楷,郭春红.小额信贷可持续发展:困境与出路.上海金融, 杜晓山.扶持小额信贷健康快速发展的政策应尽快出台.现代经济探讨, 赵岩青,何文广.农户联保贷款有效性问题研究.金融研究,2007(7)播放器加载中，请稍候...
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