拆解微众银行微粒贷：负债端匮乏 依赖同业授信
作者：孙汝祥
　　5月15日晚，在外人都不知道的背景下，腾讯旗下微众的首款产品――“微粒贷”上线了。之所以说外人都不知道，是因为只有QQ号在“白名单”内的用户才有可能在QQ钱包中看到“微粒贷”的影子，这首批客户几乎都是微众银行和腾讯的内部员工。
　　而就在一个月前，蚂蚁金服旗下造足声势的“借呗”也开始了内测，从“微粒贷”和“借呗”前台体现出来的贷款流程来看，几乎大同小异，只不过“微粒贷”稍显谨慎，而“借呗”更简单粗暴。
　　但回归的产品提供方则完全不同，“微粒贷”属于银行提供的个人信用贷款，而“借呗”以及更早推出的“花呗”都是蚂蚁微贷提供的个人消费贷款。前者规模受制于存款规模的大小，后者受制于资本金和杠杆比例的要求。
　　所以，可以看到的是，尽管腾讯和阿里都在布局互联网银行，但两者的行为路径是不一样的，微众银行负债端匮乏，在前期只能依赖于同业获得授信，“微粒贷”正是通过该模式实现放贷功能，而蚂蚁金服在已经拥有了一定吸存能力的背景下，互联网银行的一大作用是破除杠杆魔咒。
　　殊途同归
　　目前“微粒贷”植入手机QQ中，其打开方式是：手机QQ―联系人―生活服务―QQ钱包―进入服务号―查账户―进入钱包金融理财―微粒贷。
　　在前期大数据计算和征信模型的评估下，“微粒贷”会为每位开通的用户提供一定的信贷额度，据了解，“微粒贷”的贷款额度并没有设门槛，但主要是在2万～20万元之间，最高额度目前为20万元，如果要想提高额度，一个办法是按时还款，提高在腾讯征信里的个人信用。
　　“微粒贷”的日利率为0.05%，比“借呗”高点，“借呗”的日利率是0.045%，“微粒贷”的还款方式是等额本金，而“借呗”的还款方式是等额本息。两者的逾期罚金规则基本一致，即对逾期本金额外收取约定利率50%的罚息，但“借呗”同时提示，贷款专用于借款人日常消费，如果借款人没有按照约定用途使用贷款，逾期罚息要在50%的基础上再加收50%。
　　本报统计，从“微粒贷”主界面到借款成功，大约需要9步，其中，有4步在验证，分别为2次财付通密码验证、1次手机短信验证和1次身份完善，而如果是第二次借款，就只需要7步，分别为：微粒贷主页点击查看可用额度―借款―填写借款金额和期限―输入财付通密码―短信验证――确认―申请成功，少了1次密码验证和身份完善。
　　整个流程下来，如果网络流畅的话，2～5分钟内就可以完成。
　　相比之下，“借呗”的借款流程更加直接，从主界面到申请成功只需要5步，分别是：我要贷款―输入贷款金额―支付宝钱包密码验证―短信验证―申请成功。
　　简单也意味着“借呗”省去很多提高用户体验的细节。比如在借款环节，“借呗”不会像“微粒贷”那样生成一个还款明细；“借呗”还款渠道只有支付宝，没得选；借款期限只有1年，暂时没得选；也不需要确认，输入了验证码后直接跳到申请结果；可以当天借当天还。
　　负债端之争
　　那么，在“微粒贷”整个借款流程中，用户到底有没有开通微众银行的账号，财付通在整个贷款环节中扮演了什么角色？
　　银行账户可以说是银行资金运动的起点和终点，对于不具有线下网店的微众银行来说，则需要借助与电子账户完成业务链条，但据了解，微众银行的银行账户体系尚未建立，用户实际上是借用财付通的账户完成整个借款流程，包括微众银行的贷款、收款和收息等资金结算功能也是在财付通账户体系中完成。
　　而正是因为借助了财付通，没有物理网点的微众银行突破了“面签”的制度规定。因为在财付通绑定的过程中，实际上就保证了贷款的实名制。目前，包括微众银行、蚂蚁金服以及国内多家传统银行都在探索基于人脸识别的远程开户，尽管远程开户具体何时正式启动还不得而知，但这将是大势所趋。
　　另一个绕不过的问题是，在负债端，微众银行尚无吸存能力，“微粒贷”以何对客户发放贷款？
　　据了解，微众银行选择面向同业，如(,)、(,)等，华夏银行已给予了微众银行20亿元的同业授信额度，双方会在小微贷款、消费贷款、、理财、同业授信、资源共享领域有合作，华夏银行网点也会和微众银行共享。
　　这种批发银行资金的模式，早前阿里也曾干过类似的事情。年间，阿里与建行、工行合作，银行出资金，阿里出客户，此后，阿里在杭州和重庆分别注册了两家小贷公司，终止了与银行的合作，但小贷公司受制于资金本和放贷杠杆的要求。
　　去年，阿里又启动了和银行的合作，依旧是银行出钱，阿里出客户，只不过这次升级为无抵押无担保的纯信用贷款。
　　尽管阿里与银行间并非银银合作，但内核都是借助传统银行的资金，结合阿里/微众银行的大数据和征信系统，为后者的客户提供贷款。
　　一名传统银行人士对本报分析，微众银行与传统银行这种同业合作一定要找准各自的定位，未来也有可能面临两方面的挑战：一是微众银行的风控能力，一旦形成坏账，微众银行是否要兜底，抑或是和传统银行共同承担。
　　另外，在利率市场化的背景下，以往不被传统银行待见的小微客户也开始受到重视，那么，如果传统银行在后续更为深入的合作中要求客户资源共享，尤其是面对大银行时，微众银行是何态度。
　　“微众银行应尽快建立一个类似于支付宝、余额宝一样的线上吸存工具，建立自己的负债端，不能单纯依靠同业。”上述传统银行人士说。
　　而另一块互联网银行模板――网商银行还在缓慢地筹建中。
　　在阿里的设计里，网商银行部分业务归属在蚂蚁金服板块，事实上，蚂蚁金服多年来在金融领域摸爬滚打，已经具备银行机构“存”“贷”“汇”三大基础功能，与微众银行相比，网商银行的负债端具有一定基础优势。只不过，有了银行牌照后，蚂蚁金服再开发资产端业务，就不用再担心资本金和杠杆限制了。
（责任编辑：HN054）
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功夫贷手机验证码收不到问题！
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普卡IV级, 经验值 894, 距离下一级还需 305 经验值
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有和我同样的情况吗？？该怎么解决呢？？
工行30K&&交通30K&&中信18K
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打电话给功夫贷的人，手机不肯接我的！！短信问他也不回复！
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论坛这么多大神不知道吗！！
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客服号码是手机？？？
没有固话？？
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不是客服，是功夫贷内部人员，，给我打过电话问了问题，他都不知道有这个论坛！
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求PM号码啊，不是片子吧，哈哈
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有什么用。人家都不接电话！！
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关停2涉嫌卖淫嫖娼的黑开场所，带走5女1男配合调查。
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　　如果出现收不到验证码，请耐心等待10分钟就会收到。莫急。
　　之前平安i贷出现过手机运营商的服务验证，服务密码，后来因为系统不稳定所以取消了，这次又来了。
　　平安易贷内部通告：因技术失误，增加手机服务验证功能，导致服务器压力过大，出现小星星一直跳的问题，技术正在努力解决中，请客户耐心等待，为此我们表示歉意，我们会尽快解决此问题！（现在平安i贷也头大呢，全国所有申请的都跳星，他们放不了款 没收入比我们着急，各位正常操作 如果遇到跳星的就慢慢等会吧，这是易贷网络问题和卡农论坛无关）
　　另外一个解决办法就是：坐等，出了额度以后，就放着，等待11点以后绑定或者换版本验证。
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