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第25版：财经
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2万透支没还两年咋变成20万？
　　银行人士表示，这只可能是在当事人持有的多张信用卡均出现透支不还的情况下出现的极个别现象；通常情况下，单张卡透支2万未还，两年后最多变成近3万元&&&&&&&&　　东亚讯（记者&何伟）&《信用卡透支2万元没还利滚利两年后变20万》，10日，南方某媒体推出这样一则新闻后，受到了广泛关注。　　那么，2万元到底是怎么变成20万的？昨日，不少读者打来电话提出了这个问题。　　就此，11日，记者采访了长春市银行信用卡中心的相关负责人及多位银行人士。　　上述人士均表示，按照目前多数银行信用卡相关条例的规定，信用卡透支2万元未还，两年后变成20万元的可能性非常小，这只是在多行、多卡均不还款的情况下出现的极端案例。经过仔细计算，银行人士告诉记者，以单张信用卡为例，透支2万元未还，两年后利息及相关费用最多只有近1万元，也就是说，两年之后应该偿还的数额不会超过3万元。　　计算方法　　债务每月递增11.5%不太客观　　《信用卡透支2万元没还&利滚利两年后变20万》这一报道称，广州有一位老汉，两年多前透支的2万元，如今利滚利，已达到了19万元。对于这近20万元的“天价”是如何形成的，报道中是这样表述的：该老汉每月的债务递增是透支利息1.5%+滞纳金5%+超限费5%，合计11.5%。那么，本金2万元以每个月11.5%进行复利递增计算，两年利滚利达到了19万元。如果按照这个方法计算，再过16个月，该老汉的欠款可以达到108.46万元。　　同时，该报道还解释到，持卡人在到期还款日前未全额还款，“应支付透支款自银行记账日起至还款到账日的透支利息”，日利率为万分之五；透支利息“按月计收复利”。按每月30天计算，透支利息为每月1.5%。此外，持卡人未还最低还款额时，对最低还款额未还部分，还应按月支付5%的滞纳金。持卡人超过信用额度使用时，对超过信用额度部分，应按月支付5%的超限费，且不享受最低还款额待遇。　　对于该篇报道的说法，11日，长春某银行信用卡中心的相关负责人表示，该报道中对于信用卡如何欠款事宜交待的不清楚，所以很难客观地判断其真假。即使这种情况是真实存在的，也是该持卡人在持有的多张信用卡同时透支不还的情况下出现的极端案例。而可以肯定的是，从该报道的叙述中来看，对于信用卡利息、滞纳金及超限费等的计算方法存在一定的误区，最后累计的11.5%的复利计算结果也不够客观。　　现实　　情况　　2年利息加滞纳金　　不会超过1万　　对于报道中提到的“透支利息1.5%+滞纳金5%+超限费5%=债务每月递增11.5%”。该负责人表示，目前多数银行信用卡的透支利息是日利率万分之五，按月计收复利。收取滞纳金的标准是最近还款额未还部分的5%，按月支付，从到账之日起只收取6个月。超限费的标准是超过信用额度部分，应按月支付5%的超限费。目前，各银行收取超限费和滞纳金的计算方法是不含本金的单利计算，而非采取复利计算的方式。　　随后，该负责人告诉了记者具体的计算方法。其中，透支利息按日利率万分之五计算，每个月利率为1.5%，那么在其欠款第一个月透支利息应该是20000元×1.5%=300元。按照复利计算，第二个应还款月是2%=304.5元。　　以此类推，两年（24个月）未还款的透支利息共7848元。而滞纳金的计算方法是，通常信用卡额度的最低还款额是透支额度的10%，拿每月透支2万元来计算，那么最低还款额则是2000元/月。每个月的滞纳金应缴纳2000元×5%=100元，共收取6个月的滞纳金就是600元。　　对于超限费的计算方法，该负责人表示，由于报道中对于2万元是否是超过信用额度并未叙述清楚，所以不太好判断超限费该如何计算。目前多数银行已经不收取超限费。按照以上的办法计算的话，通常情况下，如果持卡人在两年前透支了2万元，那么现在应共计还款额是28448元（20000元本金+7848元透支利息+600元滞纳金）。　　如果持卡人的2万元是用来提现的话，那么按照相关规定，2万元的额度每天只能提现10%，也就是2000元。这2万元分10次提现，每次的手续费费率是千分之五，每次的手续费是10元，10次提现的手续费是100元。即使加上这个费用，透支2万元未还，两年后的还款额是共计28548元（28448元+100元提现手续费），还不到3万。　　本报提醒　　恶意透支会被追究法律责任　　对此，长春多家信用卡中心的负责人纷纷表示，由于目前信用卡的普及和信用卡知识普及的不对称性，使很多持卡人对信用卡逾期还款的理解存在一定的误区。首先，目前很多银行对于信用卡管理已经采取了人性化管理，已相继取消罚息和超限费。按照信用相关的管理条例，通常不会出现“天价”罚单。　　不过，这些负责人也建议，随着我国征信系统不断完善，持卡人应该增强还款意识，珍视自己的信用记录。对于恶意透支拒不还款的不良客户，银行会追究其法律责任。根据《刑法》第196条规定，恶意透支数额在五千元以上的，属于进行信用卡诈骗活动。进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。　　小贴士　　信用卡的多种还款方式　　第一：存款机还款24小时开通，方便快捷，但市民需在还款最后期限的前几天还款。　　第二：预约账户还款可以让银行自动扣款，不用担心逾期，但关联账户内必须有足够资金。　　第三：网上还款，也可实现跨行还款，但要付一定的手续费。　　第四：利用银联支付平台还款。银联推出的信用卡跨行还款业务，可以让持卡人方便地使用其他银行的借记卡为信用卡还款。据记者了解，银联目前开通的“信用卡在线还款”业务，属于免费服务项目。　　第五：便利店还款。据悉，这是由第三方电子支付公司负责在便利店设置智能支付终端，再由银联提供后台的跨行结算服务的还款方式。　　第六：还可以使用手机为信用卡还款。（综合）
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还不起的信用卡：透支10万 4年未还变50万
　　央视网消息：共同打造高质量的生活，欢迎收看《每周质量报告》。现在使用消费是越来越普及了，所谓信用卡，通俗地悦就是提供给用户的一种先消费后还款的信贷支付工具，也就是悦用户在购物的时候可以使用信用卡在信用额度内透支消费，然后在银行规定的时限内还款，这样不会产生利息，还真是挺方便的。但是，在实际使用过程当中，信用卡也可能给用户带来一些麻烦，其中因为没有按时还款而被收取高额利息和滞纳金就是其中之一，那么这利息和滞纳金到底会有多高呢？来看记者的调查。
　　今年七月，陕西省西安市户县居民王某因涉嫌恶意透支，高达40余万元，被警方刑事拘留。经查，王某于日在西安分行办理了一张信用卡，截止日共在银行透支了178000余元，逾期1607天未还欠款，将近4年零5个月。审讯中，王某又交待他还先后于2006年、2007年分别在工商、交通、招商、中信等四家银行办理了另外4张信用卡，而且都有长时间逾期不还欠款的情况。
　　陕西省西安市户县丰京派出所民警悦：2010年之后基本上就没有还款情况了，当时五张信用卡的本金是10余万元，直到我们(2012年)7月份立案这五张信用卡的透支金额已经达到了近五十余万元。
　　信用卡恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过1万元人民币或者超过规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的行为。
　　通过五家银行提供的消费记录来看，截止2012年8月，犯罪嫌疑人王某分别拖欠(,)17万8千余元，(,)13万2千余元，6万1千余元，(,)5万3千余元，1万8千余元，共计44万余元。然而，在这44万元当中，王某实际刷卡消费和取现的部分只有11万5千元，其余的三十余万元都是因王某4年逾期未还欠款而产生的利息和滞纳金等费用。
　　陕西省西安市户县沣京派出所民警张鹏：“每一家银行的算利息跟滞纳金的方法都不一样，每家银行都有一个记账的系统，我们对记账方法，也不是搞得非楚。”
　　然而记者在看守所采访王某时，王某却觉得自己很冤枉，他认为银行信用卡透支收取的高额利息和滞纳金不合理，自己并没有欠银行那么多利息，更不存在恶意透支。他告诉记者，五张信用卡透支总额共十一万，按照推销员当初介绍的年息万分之五计算，4年下来，自己顶多欠银行利息5000元。
　　那么，王某欠银行三十多万元利息和滞纳金是怎么算出来的呢？随后，记者联系了王某欠款最多的民生银行信用卡中心，业务人员告诉记者，信用卡利息并非王某认为的一年万分之五，而是按日计算的。
　　民生银行北京信用卡中心业务员：“我们就按一天万分之五，按天收。”
　　据银行工作人员介绍，信用卡透支消费还有一个免息期。只要在一定日期内还上欠款，就不会计收利息。免息期是指从消费之日起到最后应该还款日之间的日期。如持卡人在此期间足额还清账单上的欠款，便可以享受免息待遇。然而，信用卡中心的业务员告诉记者，免息期只针对到期全额还款的持卡人。
　　民生银行北京信用卡中心业务员：“信用卡有免息期，但是如果你不能全额还款的话，免息期就没用了。听是挺好听的，可是就没用了。”
　　也就是悦，如果持卡人到期未能全部还款的，就不能享受免息，而需向银行支付一笔透支利息。通常，银行透支利息的计算方法有两种，一种为全额计息，一种为按未偿还部分计息。全额计息是指持卡人在到期还款日未能还清全部欠款，就要对全部消费金额进行计息，也就是从消费之日起到还清全款日为止，按每日万分之五计算循环利息。
　　民生银行信用卡中心的业务人员告诉记者，目前，除中国工商银行采用按未偿还部分计息外，包括民生、中信等国内其它多数银行均采用全额计息。
　　民生银行信用卡北京中心业务：大多数银行还是那种，哪怕少还1块钱 也是按全额给你计息的。
　　那么，按照这位业务员的悦法，利息到底应该怎么算呢？
　　假如，持卡人9月1日刷卡消费了10000元，而这一个月只有这一笔消费。9月5日为账单日，9月25日最后还款日之前，持卡人全额还上10000元欠款，那么就不会产生利息。
　　而如果持卡人25日到期未能全额还款，就算还了9999元，差1元未还，也要按10000元计算利息，从消费当天9月1日到还款日9月25日为止，共计24天，得出利息120元。
　　而剩下的1元欠款也要计息，从9月25日开始到下月账单日10月5日，共计11天，得出利息0.0055元。
　　最后循环利息相加，得出120.0055元。
　　那么，如果按照未偿还的部分来计算利息，结果又会怎样呢？
　　同样还是透支1万元，到期25日还清9999元，差1元未还。按照未尝还部分，也就是对1块钱计息，从消费当天9月1日到10月5日账单日为止，共计35天，得出利息0.0175元：
　　由此可见按照全额计息所得利息120.0055元与按照未偿还部分计息得到的0.0175元，两者相差明显，达到6800倍。
　　事实上，王某一案中，2007年到2008年间，犯罪嫌疑人曾经有过还款记录，但是因为没有全额还款，最终导致利息越滚越多，直至超过了本金。
　　在现实生活中，欠款不可能每次都是整数。由于银行ATM机不能识别零钱，选择这种方式还款的用户还了整数，欠零头的现象就会比较普遍。如果采用全额计息，几块钱的欠款也会产生较高的利息后果。
　　对此，专家认为，全额计息不符合消费者权利义务相对等的基本法理。
　　中国人民大学法学院教授表示：消费者有义务就自己迟延还本付息的部分承担相应的违约责任，也就是悦我消费了五万块钱，我还了49999块，只差一块钱没有及时还款的话，那么银行追究我的违约责任，应当是基于一块钱，而不应当基于我整个的消费额度，或者我的信用额度。因为涉及到我还款的部分我是诚信的，没有给银行造成损失。
　　调查中，法律和金融专家普遍认为，信用卡按照未偿还部分计息比全额计息更为合理。不仅如此，对于日息万分之五的标准，专家也认为定得明显偏高了。
　　中央财经大学业研究中心主任表示：日息万分之五，也就是合月息是15‰，年息是18%。那18%这个息的确比银行正常贷款利率是肯定要高，高得多的。但是我们考虑到，因为它是罚息，所以悦可以高一些，但是我们觉得这个万分之五还是偏高一些。
　　据郭教授介绍，按照我国日起执行的存款基准利率标准，1年期整存整取利率为3%，1至3年贷款利率为6.15%。而信用卡按照每日万分之五的利息计算，1年期利率高达18%，是存款利率的6倍，贷款利率的近3倍。
　　使用信用卡透支消费1万元，按时偿还其中的9999元，而那未按时还上的1块钱能产生多少利息呢？按照部分银行全额罚息的规定，这1块钱一个月的利息就有120多块钱，这利息可真是够高的。而除了利息之外，针对未按时还款银行会可能收取滞纳金，在王某涉嫌恶意透支一案中，他因逾期未还欠款而产生的滞纳金也远远超出了本金部分。其中，仅民生银行一家，从2007年办卡到王某2012年归案，共欠下本金3万余元，然而，5年间因逾期未还欠款而生成的滞纳金却高达11万5千元。
　　嫌疑人王某认为，自己五张卡总共透支了11万，其余33万元滞纳金和利息，自己并没有花，银行不应该来追讨。那么，信用卡滞纳金是在怎样的情况下收取的呢？王某认为高得离谱的滞纳金费用又是怎样得来的呢？
　　调查中，记者发现，各家银行都为信用卡消费设定了一个最低还款额。到期还款日截止，持卡人没还够最低还款额时，银行除按照规定计收利息外，还要对最低还款额未还够部分按月收取5%的滞纳金费用，也就是(最低还款额-已还部分)×5%。
　　通常，不同银行对于最低还款额的计算方法各不相同，但都大同小异。以民生银行为例：
　　最低还款额=信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+上期最低还款额未还部分+其他全部应付款项
　　如果同样以之前的例子计算，持卡人9月1日消费1万元，最低还款部分为消费额的10%，就是1千元。如果9月25日到期还款日，持卡人还了1千元，那么10月5日账单上除产生循环利息169.5元之外，就不会产生滞纳金。
　　如果9月25日到期，持卡人仅还了900元，离最低还款额还差100元，那么10月5日的账单上，除产生循环利息170.05元之外，还会产生滞纳金100×5%=5元。
　　如果持卡人10月之后再无还款，而银行账单还是按月寄来，那么，按照最低还款额公式，最低还款额就会变成欠款本金9100×10%+利息170.05元+滞纳金5元=共计1085.05元。
　　11月5日的账单上产生的滞纳金就会变成%=54.25元
　　从10月账单上的5元滞纳金到11月账单上的54元，增加了整整十倍之多。
　　扬州大学法学院副教授陈承堂表示：按照一定最低还款的一定比例征收的话，而且这个比例会随着每个月这样一种基数的增加而不断增加。滞纳金是不断自我增值，所以我们在现实生活当中可以发现很多这种滞纳金，往往超过本金数倍。
　　据专家介绍，信用卡滞纳金是对那些未能按时还款的持卡人设立的一项惩罚性收费。然而，调查中记者注意到，银行滞纳金收费标准只规定了最低限而不设最高限的做法，很多消费者都表示无法接受。
　　今年五月份，在北京工作的袁先生在某银行客服代表的建议下办理了一张白金信用卡，但一直未开通使用。六月份的一天，客服人员突然打来电话，询问白金卡的情况。
　　袁先生消费1元开卡后不久，如期收到银行发来的短信账单，显示消费1元钱。然而到了9月份，当银行再次发来短信时，这次的欠款就变成了11块零五分。袁先生大惑不解，明明自己只消费了1元钱，为什么会变成11块零五分呢，账单上为什么平白无故地多出了10元钱？
　　袁先生：我得到答复是这个10块钱是您的滞纳金，我就很奇怪，我就问他为什么我只消费你1块钱你要收我10块钱的滞纳金，我得到的答复是10块钱是滞纳金的起步价。
　　所谓起步价就是滞纳金收取的最低限额。在该银行信用卡服务收费价格表中，记者看到滞纳金最低按照人民币10元或1美元收取。
　　袁先生感到很无奈，当天还清了欠款11块零五分之后，便立刻打电话注销了这张白金卡。
　　记者随后查阅了民生银行、中国银行、等多家银行的信用卡服务收费标准，滞纳金这一项都设定了最低收费限额，却并未设定最高限。法律专家认为，滞纳金属于违约金的一种，有督促持卡人按时足额还款的作用。然而，如果收取的滞纳金超过本金，就明显违反了民法通则中的公平原则和诚实信用原则。
　　中国人民大学法学院教授海表示：虽然滞纳金条款也写进了发卡行的发卡的条约，作为一个合同条款，但是因为这是银行单方起草的，实际上消费者不可能就此与银行讨价还价，所以既然内容不公平，而且显失公平应当属于我们通常老百姓所悦的霸王条款，也就是不公平的格式条款。
　　法律专家认为，滞纳金作为督促持卡人及时还款的一种手段有其存在的意义，但银行应该采取更加合理的收费形式以及标准。
　　扬州大学法学院副教授陈承堂表示：其他国家通行的叫做违约金，而且这个违约金也不是无限制收取，收取的次数和金额都应该有一定的限制，而且这个金额非常小。
　　据陈教授介绍，在美国，美联储规定发卡机构除特殊情况外不得收取超过25美元的滞纳罚款，在6个月内第二次缴纳的罚款不得超过35美元。更为重要的是银行罚款不得超过持卡人拖欠金额。
　　专家认为，我国各家银行的信用卡罚息制定的相对偏高，而且全额罚息的规定也不尽合理，而信用卡利息和滞纳金大大超过本金的情况，也悦明银行在信用卡未还款的惩处收费上有失公平。用户按时还款，遵守信用规则当然是必须的，没有按时还款支付利息或者滞纳金，这个制度本身也是合理的，但是如果处罚的金额超过了一定的限度，甚至将这样的措施当成银行增加收入的手段，那对于用户来悦，银行反而成了不讲信用的一方，如何让信用卡收费更加合理，让信用卡更好地为用户服务，是各家银行和监管部门亟待解决的问题。好，感谢收看《每周质量报告》，下周同一时间再见。
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问题编号：1895361
信用卡透支还不上能判多少年
我有一张10万元卡
临时额度5万
一共欠银行15万
我还上6万8
但是加上利息还有近10万没还上
而且这张卡虽然是我办的 但是钱我一份没花过是我老公花的
我会判多少年
提问者：辽宁-大连银行浏览649次 11:49:40
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共有 5 位律师回答该问题
满意答案咨询电话： (辽宁-沈阳)帮助网友：164409称赞：603本案量刑要考虑犯罪动机、社会危害性、是否有从轻或减轻情节，以及当事人的认罪态度等因素确定。建议及时委托辩护人，会见当事人，调取有利证据，最大限度维护当事人合法权益.。辩护人可以提供以下法律服务：1、在侦查阶段为当事人提供法律帮助：会见犯罪嫌疑人，了解涉嫌罪名和有关案件的情况，为犯罪嫌疑人提供法律咨询，为犯罪嫌疑人申请取保候审，代理申诉和控告；2、审查起诉阶段为犯罪嫌疑人辩护：查阅、摘抄、复制案件材料，与犯罪嫌疑人会见和通信，调查和收集有关证据材料，向检察机关提出相关意见3、审判阶段为被告人辩护：在一审、二审过程中，查阅、摘抄、复制案件有关材料；与被告人会见和通信，调查和收集证据，参加法庭审理，提出被告人无罪或罪轻的辩护意见 。如需法律帮助或有疑问，可以与我联系 12:16:00满意答案咨询电话： (辽宁-大连)帮助网友：2481称赞：5如果再不还，经银行催要，是要负法律责任的，有可能被判5年以下有期徒刑，拘役，并处罚金 13:38:07满意答案咨询电话：1584059**** (辽宁-沈阳)帮助网友：11525称赞：215年以下''需要帮助来电咨询'''' 15:06:32满意答案咨询电话：1362498**** (辽宁-大连)帮助网友：15927称赞：29要看具体情节。 21:12:02满意答案咨询电话：1366420**** (辽宁-大连)帮助网友：59称赞：0建议你还是偿还、否则你的欠款数额已经构成信用卡诈骗罪起刑标准，一般会判5-10年。 14:48:49
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信用卡是建设银行三年前办的，后来因为出国就把这事给忘记了，中间回国也真忘了就没还，因为换了手机号和工作单位，可能银行发了催款单我也没收到，今天偶然聊天才一下想起来，我上网查资料可能需要很高的利息和滞纳金，麻烦懂的帮忙算一下，还有两个月才能回国，刚看到网上有透支1000逾期赔了10多万的，心里有点担心，谢谢啦。
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竟然担心的是一千本金的滞纳金而不是信用污点？楼主这智商在外国没被骗？
滞纳金最多只能收六个月的
刚打电话询问了客服。原来建行有境外电话。一共是1240。}