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央行强势鼓励网银免费转账 20家银行火速调整收费标准
来源：金融投资报作者：
种种迹象显示，网银转账的全面免费时代正愈行愈近。
　　日前，央行正式发布《关于改进个人银行账户服务
加强账户管理的通知》（以下简称《通知》），鼓励银行对存款人通过网上银行、手机银行办理的一定金额以下的转账汇款业务免收手续费，并强势表示对于在规定期限内未实行免收费业务的银行，将“不再对其通过网上支付跨行清算系统办理的相应业务免费”。
　　最新数据显示，上周末有20家银行调整了电子渠道转账收费标准。目前超70家银行已开启网银、手机银行普惠政策。
　　网银转账免费时代来临
　　20亿元，对于国有大行而言，这笔每年银行卡转账服务费收入或已成为过去时。
　　在《通知》中，央行要求商业银行“进一步改进银行账户服务”，其中指出，银行应积极利用新技术，创新支付服务产品，不断改进账户服务，满足存款人日益增长的、多样化的支付服务需求。同时，应针对不同的业务处理渠道，制定差异化的收费策略，为存款人提供低成本或免费的支付结算服务。银行可自行确定或者调整免费转账限额，并向社会公告。
　　具体来看，央行鼓励银行对存款人通过网上银行、手机银行办理的一定金额以下的转账汇款业务免收手续费，实行部分或全部免收费的银行须将具体方案报送央行。
　　虽然仅为“鼓励”，但央行亦明确表示，“自日起，对于未报告的银行和未实行免收费的业务，将不再对其通过网上支付跨行清算系统办理的相应业务免费。”此举被认为将利于商业银行对以支付宝和微信支付为首的网络转帐的竞争性。
　　一个显而易见的现象是，目前许多人的生活已经离不开支付平台转账业务，从父母向子女转零花钱、学生向学校缴纳学费、到房客向房东交房租、向慈善机构捐款等都需要通过转账业务。与此同时，整个电子商务行业中的上下游结算大都依赖这一功能。而此前，借助于有条件的“免费转账”，支付宝与微信支付抢夺了大量传统银行转账业务的客户。
　　20家银行加入普惠政策
　　面对这一情况，商业银行也纷纷推出免费转账措施应对。
　　早在今年9月，招商银行就宣布实行网银、手机银行转账零收费。自9月21日起，该行网上银行不论本行或者跨行，同城、异地转账全部免费。自此，所有个人客户通过招行网上银行、手机银行App办理境内任何转账业务均享受零费率。随后江苏银行、宁波银行、上海银行等多家中小银行纷纷跟随，宣布网上转账手续费全免，所有个人用户可通过这些银行的网上银行或手机银行免费办理各种转账业务。
　　随后，10月，中信银行宣布手机银行实时转账零手续费优惠，并在12月1日，再度宣布正式取消个人网银境内转账手续费，实现在手机银行、个人网银渠道转账手续费的全免；浙商银行则自12月5日零时起，对个人客户结算电子渠道全免费。
　　不过，在中小银行积极实行网银转账免费的同时，基于网点多、客户黏性大等因素的考量，工、农、中、建、交五家大型银行依旧实行转账收费，仅在使用网银和手机银行转账汇款时提供一定程度的优惠。
　　在央行新规出台之后，记者调查发现，越来越多银行加入到了“免费”阵营中。中国电子银行网显示，央行新规推出之后，短短一天内，就收到20家银行发来的关于最新的资费调整信息。截至12月26日，共有70家银行开启网银、手机银行普惠政策。
　　在多家银行积极应对，调整电子渠道转账收费标准的银行中，工商银行推出个人网银转账手续费实行五折优惠、个人手机银行实行二折优惠，部分客户全免。此外，华夏银行、民生银行、广发银行、中国邮政储蓄银行、北京银行、江苏银行、南京银行、汉口银行、广西北部湾银行、青岛银行、广州农商银行、浙江农信等12家对个人手机银行转账实行全部免费。上海农商银行则实行个人手机银行行内免费，跨行5万以下免费。南京银行、广西北部湾银行、浙江农信对ATM（个人）转账进行全免。
　　银行账户进入“2.0时代”
　　银行业内人士普遍认为，多家银行掀起“网银转账免单政策”，主要是应对来势汹汹的互联网金融，而这只是全民普惠大幕的开启。
　　而《通知》亦被业内视为银行业金融创新的重大利好。其首次提出将个人人民币银行账户分为三大类，不同类别的银行账户享受的服务范围和权限均有区别。以往通过银行柜面开立的账户划为Ⅰ类银行账户；而通过网上银行和手机银行等电子渠道受理银行账户开户申请的，银行可为开户申请人开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。其中，Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户不得存取现金，不得配发实体介质。但可提供限定金额的消费和缴费支付等服务。“随着社会经济和互联网的发展，信息技术的日新月异和个人经济活动的丰富多样，对银行账户服务提出了许多新的、更高的要求。”人民银行相关负责人表示，其中，支付服务需求日趋多元化、个性化，需要银行不断创新服务产品，更新服务理念，拓展银行账户服务的深度和广度。
　　而将三类账户以实名属性进行划分，被业内人士认为将有利于支付创新与风险管理的平衡。“随着个人银行账户新规的出台，在消费者眼里，银行账户这个原来只能在线下通过面签开立的实体账户概念开始互联网化，银行账户进入2.0时代。”中国银行网络金融部副总经理董俊峰认为，对银行来说，这既是机遇，也是挑战。
　　董俊峰指出，未来线上开立的银行账户，与之前非银行支付机构线上开立的支付账户，会同时出现在市场上。而基于线上开立的银行账户，在其使用渠道、功能、限额受一定管制的情况下，如何能够创新出更多网络化的服务，应用于互联网场景，值得拭目以待。
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评选推介一批代表岭南特色、受广东百姓信赖赞誉的省名特优新农产品。江苏洪泽农村商业银行不忘初心，争当服务县域经济领头者
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江苏洪泽农村商业银行不忘初心，争当服务县域经济领头者
作者：&文章来源：&更新时间： 10:04:55
&&&&&&&&江苏省洪泽县西依全国五大淡水湖洪泽湖，东挽白马湖，水域面积757平方公里，素有“淮上明珠”“水乡泽国”美称，是典型的苏北水乡。近年来，江苏洪泽农商银行立足县域实际，一直坚持并传承普惠金融服务理念和“支农支小，专注于小”的服务宗旨，大力服务城乡经济发展，在洪泽这块富饶的土地上，勤耕细作，彰显支农惠农情怀。
工作人员深入到螃蟹养殖塘口进行营销走访，主动调查辖内水产养殖情况，做好金融对接服务。 严定禹摄
董事长朱彩涛到家庭农场了解新型规模经营主体发展情况。
董事长朱彩涛深入到小微企业了解产品供销情况，调研县域经济发展情况。
&&&&&&&&支农服务不断优化创新&&&&&&&&一是整合前台部门。今年初，按照“前台营销职能完善、中台风险控制严密、后台保障支持有力”建设原则，对前台业务部门进行整合，将原社区金融部、公司金融部、渠道金融部整合成立市场营销部，建立起直接面向市场和客户的营销部门，将部门职能定位在第一线，指导推动产品创新、开展市场调研，贴近市场、贴近农户。二是营销模式转型。在去年“3+3+1”模式（3个区域中心、3个微贷中心和1个直营中心）的基础上，按照区域经济结构性变化特点和趋势以及客户分类，做到信贷营销服务有的放矢，在城区成立了1个城区个人客户服务部、1个小微企业服务部、1个小微直营中心和1个消费类贷款专营支行，按照客户分类划分，大力深耕拓展城区市场。同时，为维护精耕农村客户市场，设立了“阳光信贷服务部”，由其统领农村支行推进“阳光信贷”季检、年检工作，延伸普惠型信贷服务覆盖面，实现“阳光信贷”由客户层面全覆盖向有效需求全覆盖转变。三是推广小微贷技术。设立小微直营中心，选拔一批年轻大学生，邀请专家老师进行集中封闭式培训，组织到小微技术先进单位开展观摩实践，拉练小微贷专营团队，将之打造成该行小微技术的“基因”“火种”“特种兵”。目前，已经先后开展了7期小微技术宣讲会、1次成果汇报会。通过一年多“实战”，编写了《小微贷技术简明教程》，有5个人被分流到基层支行主办信贷员岗位，实现了小微贷技术固化、转移、培植。&&&&&&&&产品服务实现看单点菜&&&&&&&&一是丰富信贷产品线。农商行成立后，该行主动开展市场调研，搞好市场规划，先后整合推出了“金领红”“东山红”“凤还巢”“商易通”“船惠贷”“商圈贷”等六新三系列36个信贷产品，印制了产品手册，明确了每项业务的办理流程，基本上全部覆盖了客户全方位的信贷需求，实现了让客户“看单点菜”。二是策应诉求创新。在针对每一类信贷产品，制定了专项营销方案的同时，该行根据市场竞争及客户诉求进行针对性研发创新。今年以来，以行政事业单位、医院、中小学为主要营销对象，组织城区个人客户服务部、小微直营中心大力营销拓展“金领红”信贷产品；针对水产养殖大县的实际情况，让养殖户手中的养殖使用权及承包水域的养殖物等“死资产”活起来，破解养殖户无有效抵押物难题，为当地水产养殖户搭建融资渠道，创新推出了“养殖宝”贷款品种。截至目前，发放“金领红”贷款896户，1.56亿元；发放“养殖宝”贷款734户，金额1.68万元。三是积极拓展新业务。今年以来，推出了实物贵金属业务、自营理财产品、第三方存管业务，开办了单位结算卡、个人网银资金归集业务，加入了全国银行间同业拆借市场，增强自身金融服务供给能力，为全县人民提供全方位的金融服务。积极参与小微转贷方式试点工作，对辖内贷款企业进行筛选，实行名单制管理，破解小微企业转贷、倒贷过程中融资贵难题，不断满足客户多元化的金融需求；积极策应土地流转集中趋势，主动配合推进农村土地确权登记以及抵押试点工作。&&&&&&&&优化机制提高服务效率&&&&&&&&一是打造“零收费”银行。严格执行收费项目公开、服务质价公开、优惠政策公开、效用功能公开“四公开”及不准以贷引存，不准存贷挂钩、不准以贷收费、不准浮利分费、不准借贷搭售、不准一浮到顶、不准转嫁成本“七不准”要求，对小微企业除收取贷款利息外，不收取其他名目的费用；对以土地、厂房、设备或小微企业主自有资产作抵押的，免予购买财产保险，为小微企业减负让利；对个人房产抵押贷款，一律由该行承担抵押费用；同时，推出了“信用贷款送保障”业务，为1年期自然人信用贷款免费买保险、送保障。二是落实贷款营销责任制。制定推行贷款办理首问负责制度、限时办结制度和一次性告知制度，引导客户经理转变工作作风，强化信贷服务意识，提高工作效率和服务质量，建立办事高效、运转协调、行为规范的信贷管理体系。三是畅通申贷途径。推进移动银行、微信银行、网上申贷系统平台建设，开辟微信、网站等“线上”申贷渠道，增强信贷可获得性。该行是江苏省联社移动办公首批试点单位，目前，已基本实现全覆盖，信贷业务完全能在网上审查审批。通过一系列信贷业务“简政放权”，逐步缩短与客户的“距离”，提高了信贷金融服务水平。&&&&&&&&延伸拓展金融服务渠道&&&&&&&&一是深度营销，用脚步丈量需求。结合“阳光信贷”年检，开展“全员营销”专项活动，统筹城乡两个市场，将农村客户分为“规模种植、规模养殖、个体工商、水陆运输、专业合作社(含家庭农场)和外出务工”等六大类客户，将城区市场分为“机关、商圈、社区、园区”，组织客户经理走访摸底、营销授信，变“坐商”为“行商”，并通过CRM系统，整合客户基础信息，梳理检验，规划县域客户关系地图，区分出优质客户、一般客户、潜在客户等，变“撒网式营销”为“重点营销”。专项活动期间，累计走访客户3.47万户，录入信贷系统2.25万户，走访企事业单位196个、居民小区53个。二是另辟蹊径，助农解“三难”。积极推进金融结算渠道建设，让金融服务的触角延伸至村居、社区。截至11月末，该行按照建站推进计划，已建立78个金融服务站，93个助农取款点，实现了金融服务行政村全覆盖，让偏远乡村农民享受到“不出村、无风险、高效率”的“一站式”金融服务，扩大了服务“三农”的金融惠民项目范围，较好地解决了农民“取现难、结算难、缴费难”问题。三是注重体验，融入科技因素。今年初，建成了淮安市首家“智慧银行”，配套设有VTM自助终端、虚拟迎宾、体感互动橱窗、金融产品轴、智能饮水机、智能售卖机、快递柜、微信打印机、智慧诊疗、互动全息贵金属展示以及智能理财中心等金融设施及服务区域，将传统银行、互联网银行、金融超市等理念融为一体，为客户带来了“自助、智能、个性化”的全新金融服务体验和感受；加载微信银行自定义菜单服务功能，让微信平台不仅仅是文化和品牌的宣传阵地，更成为创新服务的支撑和舞台，促使账户查询、业务预约、生活缴费、转账汇款、购买理财产品等金融服务可以在指尖解决。&&&&&&&&截至11月末，该行各项存款较年初增长28.1%，增量、存量市场份额分别达82.3%、42.1%，市场份额较年初上升5.1个百分点；累计投放各项贷款60.81亿元，有效客户数增加22.1%，90%以上的信贷资金投向了“三农”领域，实现了取之于民，用之于“农”，连续四年荣获洪泽县委、县政府“科学跨越发展目标考核一等奖”“支农服务先进单位”“十佳支持小微企业银行”“中国服务县域经济领军银行等多项称号”。&&&&&&&&随着金融市场改革步伐逐步加快，金融市场竞争日趋激烈，作为“农”字当头的农村中小金融机构，洪泽农商银行在服务城乡经济发展中，居民创新创业中，将继续以一颗赤子之心践行“普惠金融、责任银行”使命，争当县域经济发展的领头羊。 □王金宏 史爱高
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博览研究员认为，如果牛市有下半场（或者说如果有第二轮主升浪、或者说如果有冲击6124的行情），银行仍将成为指数行情主角。消息面看，银行板块各类改革消息不断，交行月内三涨停已经充分证明市场在此时点对于银行混改消息高度敏感。从市场内部轮动规律来看，博览研究员仍坚信2-5月极端的“八涨二跌”行情结束后，仍将有一波蓝筹行情收尾。结合当前市场、基本面运行特征，这波蓝筹行情如果存在，主力仍将是银行板块。
具体分析如下：
银行改革消息多、真金把股价托
最近老说银行混改，相信大部分人都没搞清楚银行改革到底是该什么。博览研究员在此梳理，短、中期银行改革方式主要有三种：
1.混合所有制改革，已实施的主要是员工持股。
博览研究员观察到，银监会近期表态，混合所有制改革包涵拓宽民间资本进入银行业渠道。简而言之，国资减持、民资进入、股东结构多元化被看作是混改第一“改”。但银行业混改不可能在短时间内动摇国资控股地位，因此能够在当前进行的主要是高管持股、员工持股等小规模混改。
我们归纳总结，目前已公布员工持股计划的是交行（二级市场买入），民生、招行（定向增发），交行去年5月、9月两次从二级市场回购股票做员工持股，金额6500万人民币，价格约0.6-0.7*2014年PB。民生银行2014年11月通过定增实施员工持股，金额约80亿人民币，价格0.8*14年PB。招行今年4月通过定增实施员工持股，金额60亿，价格1.0*2015年PB。
2.混业经营。
勿忘导致兴业银行三月初大涨的“银行拿券商牌照”的大戏。尽管最后消息被证伪，但证监会已在着手研究银行在风险隔离基础上申请券商牌照这件事却是实打实的事实。综合、混业金融是大方向，构成银行板块中长线重要看点。
3.业务拆分经营。
我们观察到，目前光大银行、浦发银行已公告将理财业务拆分单独设立理财子公司，银行业拆分改革趋势较为明显。
博览研究员再将近期银行业改革相关消息归纳如下：
15日讯，据知情人士透露，预计6月份国务院就会出台银行业混改的政策。（混改）
16日讯，建行董事长王洪章指出，建行目前已经是混合所有制企业，但会做进一步的资本调整，计划在未来引入大型民营企业入股。（混改）
浦发银行5日公告，拟收购上海控股权，8日起停牌，预计停牌不超过一个月。（混业）
光大银行近日公告称，其董事会已同意光大银行全资设立理财业务子公司。上周曾传出光大银行拆分大幕将在两周内正式拉开，市场人士普遍认为这是上周五尾盘光大银行突然强力拉升的主要原因。（拆分）
需要指出的是，这些消息非常重要，并不是因为消息描述的事件本身能够快速落地，而是因为市场资金从3月以来对此三类消息的认同度较高。银行混改，交行涨停，有传闻的中行同样大涨；传兴业华福合并、兴业拿券商牌照，兴业银行涨停；浦发停牌；光大业务拆分大涨。
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