日09：09&&&&&&&&
本报记者 肖扬&&&&&&&&来源：金融时报
　　当银行卡被盗刷、骚扰电话频繁、个人信息成为不法分子的“香饽饽”；当近13万名12306用户数据在互联网疯传、快递公司1400万条用户信息被转卖、光纤被挖断导致支付宝出现大规模故障……国内企业信息安全正面临极大的挑战。
　　随着网络应用及威胁范围的扩大，越来越多的商业团体和公共事业寻求保险手段以保障因数据泄露和营业中断带来的财务损失。达信（Marsh）近日披露的最新网络保险投保趋势报告指出：2014年，网络犯罪令全球经济年均损失超过4000亿美元。2014年，以金融机构居首的各行业所购买的网络风险保险限额较2013年均有所增加。诸多迹象表明，2015年网络风险保险需求还将继续增长。
　　不仅如此，势头正盛的互联网保险由于对网络信息系统的依赖度较高，其安全风险更不容忽视。保监会相关部门日前撰文指出：“互联网保险业务的兴起为互联网生态链提供了风险保障，有效降低了金融不确定性。保险机构须从信息管理制度、系统授权管理、数据加密等多方面提升信息保护等级，应警惕有可能爆发重大信息安全事件。”
　　网络风险管理将成首要问题
　　前不久，携程网曝出大面积网络瘫痪现象，再次引发公众对个人信息泄露的担忧。除个人资金损失外，日益频发的数据泄露和IT故障也同样威胁着不同类型的企业。有专家表示，按照携程一季度财报披露数据，其遭受宕机的损失平均为每小时106.48万美元。按此计算，携程直接经济损失或超过800万美元。然而，在竞争惨烈的互联网旅游业，该系统瘫痪所造成的品牌杀伤力无法用金钱来衡量。
　　来自安联集团的全球企业及特殊风险统计数据显示，去年以来，亚太区企业在应对网络安全漏洞方面花费了2300亿美元。“2015年，网络风险管理将成为各个公司的首要问题。”达信相关负责人对本报记者表示，技术故障和网络攻击不仅会造成严重的营业中断，而且使用二次系统的客户，甚至是供应商都受到影响。
　　“企业才是控制信息泄露风险的主力军”，苏黎世保险金融险部负责人毛亮表示，仅仅依靠个人客户通过常识来识别和规避风险是非常有限的，且不现实。当今全球范围内企业出现数据泄露事故的可能性和实际案件都在持续上升，每家公司均大量存储企业经营数据、客户信息、雇员信息及自己或商业合作伙伴的商业机密，一旦发生数据泄露，损失将难以预估。正因如此，网络安全事件倒逼企业重视安全管理的同时，也催生了网络风险补偿的险种。
　　引入保险手段为风险买单
　　2014年发生的热点网络事件表明，当今网络威胁的范围五花八门，从通过销售网点入侵客户账户到破坏公司网络、有针对性地阻断服务攻击（DoS），均有发生。为预防和打击犯罪，通过更新技术和引入保险产品联合治理网络安全，成为越来越重要的应对手段。
　　达信报告称，越来越多的被保险人通过购买保险以保障因数据泄露和营业中断带来的财务损失。2014年，其美国客户购买单独网络风险保险的数量较2013年增长了32%。在大型企业中，尤其是金融机构的购买平均限额居于首位，电力及公用事业公司及通讯、媒体、高科技公司紧随其后，这一需求趋势在2015年还将继续增长。
　　“为应对不断增长的网络风险保险需求，2014年保险公司提供的网络风险保险承保范围更加宽泛，包括承保连带营业中断和网络所致人身伤害和财产损失。”达信相关负责人如是介绍。值得关注的是，费率起伏不定是2014年网络风险保险的一大特征，其主要原因是损失频率和严重性加剧，包括不断出现的网络攻击和营业中断等。这些事件的逐渐增多让一些被保险人，尤其是零售商不得不面临价格挑战，续保费率平均上涨5%，最高涨幅达10%。
　　达信报告还称，随着网络风险保险需求的不断增多，风险转移只是部分解决方案。从趋势上分析，加强行业与政府之间的信息共享，是实现全面风险缓释战略的另一个重要步骤。今后，保险公司和经纪人将会提供越来越多的损失预防和风险缓释服务，如风险评估工具、信息泄露应对咨询及信息泄露响应援助。不断增多的服务项目和扩大的保障范围，有望为保险机构带来更多的保单价值。
　　参与互联网金融风控布局
　　如今，互联网金融依托云计算、社交网络、搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等传统业务的互联网化，呈现出第三方支付、P2P、众筹等多种模式。然而，互联网金融当下所反映出的信用缺失和风险问题，无不是社会信用管理和法治水平的集中体现。保险作为风险管理专营机构注入互联网金融的风控链条，是互联网金融领域的期盼，也是保险参与互联网金融的发力点。
　　业内保险专家指出，互联网金融的核心是风控，保险在互联网金融产业链中更是“风控中的风控”角色，要求具备更全面、更系统、更专业的风险管理手段，在信用增级中发挥独特作用，从而促进互联网金融发展、服务中小企业、支持实体经济发展。
　　随着近年来P2P行业呈现爆发式增长，拥有风险保障、资本优势的保险公司也开始尝试提供履约保障，保护投资人的本息收入。如众安保险为房金所的房险贷提供本息履约保障、国寿财险为京东金融的众筹产品提供延迟发货和跳票风险保障、平安保险为陆金所的个别产品提供履约保障等。据记者了解，目前已有十余家保险公司与帮友贷、财路通、招财宝、共富网等P2P平台建立合作。
　　“应加强保险参与互联网金融的行业研究。”保险信息安全专家指出，一是监管部门和行业主体应当加强对保险参与互联网金融的政策研究和战略布局。二是开展跨行业合作与研究，系统研究互联网金融及其不同模式的风险特征，探索在大数据和互联网理念下的风险管控模式、风险定价模型以及产品监管方式。三是密切监测参与互联网金融的保险企业与产品，关注互联网金融发展与监管的动向，监控保险参与互联网金融单体风险及可能的系统性风险。四是探索保险公司共保模式，推动金融机构之间信息共享，企业和个人信用数据采集和分析，完善保险公司风控手段、降低整体风险，为保险在互联网金融产业链中发挥作用提供良好的环境。
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（ ，又叫国内信用保险，是指在商业活动中，作为当事人一方的权利人要求保险人将另一方当事人作为被保证人，并承担由于被保证人的信用风险而使权利人遭受商业利益损失的保险。 A. 出口信用保险 B. 政治风险保险C. 一般商业信用保险 D. 投资保险 请帮忙给出正确答案和分析，谢谢！
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图形验证：保证保险中，权利人，保险人，被保证人，具体指什么人。举个例子说明下 谢谢，比如 保险公司 银行_百度知道
保证保险中，权利人，保险人，被保证人，具体指什么人。举个例子说明下 谢谢，比如 保险公司 银行
权利人和被保证人就是贷款合同的借款方和贷款方，保险人是依据保险法取得经营保证保险业务的商业保险公司。在我国现阶段表现在，权利人往往是银行，被保险人则为借款人，保险公司基于借款人不履行约定或法定义务给银行财产造成的实际损失而对银行进行补偿。保证保险是指保险公司向履行保证保险的受益人承诺，如果被保险人不按照合同约定或法律规定履行义务的，则由保险公司承担赔偿责任的一种保险形式②。保证保险的性质表现如下：　　1、保证保险属于财产保险的一种，是指由作为保证人的保险人向权利人提供担保的一种，如果由于被保险人的作为或不作为不履行合同义务，致使权利人遭受经济损失，保险人向被保险人或受益人承担赔偿责任。在我国现阶段表现在，权利人往往是银行，被保险人则为借款人，保险公司基于借款人不履行约定或法定义务给银行财产造成的实际损失而对银行进行补偿。　　2、保证保险所承保的风险具有信用性。风险的存在是构成保险的第一要件，也就是基于债权人对债务人是否履约的不确定性而产生，而保险公司开展这项业务的最终受益人也是债权人。从理论上讲，由于银行对债务人偿付能力怀疑，不能确定借款人是否有能力最终偿还所欠债务，因此应由银行向保险公司投保，但实际上在操作中是由借款投保保证保险来保证自身的偿债能力，从而获取银行的贷款。在此时，银行可能会怠于审查借款人的实际信用状况及今后的偿还能力。因此，保险公司在签订履约保证保险合同时，为了实现其自身的利益，必然要代替银行的审贷职责，对借款人的经营状况、资产状况及偿债能力有一定的认识，对借款人的信用有一定的了解。参考：
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保险人是指保险公司方。希望能帮到你，这里出现两人是因为投保人有时候是为他人投保），而被保证人是指保证方（也就是投保人或者被保证人保证保险中的权利人一般是指担保方
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出门在外也不愁做一个不挨揍的“保险人”！
　　生活中，我们总是对两类人避之不及，一种是夜深人静站在路边拉客的黑丝妹妹，一句“大哥做保健不”，就能让你魂飞魄散，逃之夭夭；还有一种就是穿的人模狗样，乍一看像是24K纯商务人士，结果张嘴来句“大哥买吗”，估计你就得立马去找寻“刀枪剑戟斧钺勾叉”，以期一击毙命……呼，这个世界终于清静了！
　　好吧，事实就是如此，但凡“智力达标”人士，基本上都会从灵魂深处反感卖保险的。为了搞清这里面的门门道道，小编特地冒着“再被全方位膈应一次”的风险总结了一下，希望能借此化解“敌我双方矛盾”，为保险行业正名，还客户心甘情愿，一起来看看吧！
　　首先第一点，现在卖保险的穿衣打扮、说话风格与搞传销的没啥两样，你接他电话“但凡心情好接他一句话”，那妥了，对面仁兄的唾沫星子隔着电话都能把你淹死，错过这村就没这店，你要是不从我手里买保险，那你的后半生就会“阳痿”，人生就永远不能从容幸福，这不是传销是什么？保险本来是当事人出于规避人生风险的一种自发行为，保险公司充其量就是一个提供各种保险产品的服务商，这样成天给人洗脑，不招人烦才怪！
　　这第二嘛，好多人反感卖保险的，是因为身边卖保险的朋友总会拿你开刀。据一位“资深受害者”反映：“就像很多搞传销的一样，身边亲戚朋友有做保险的许久不见，一见面没说两句话，就开始问你要不要买保险，甩不掉一样常常向你推销他们公司的保险，一般来说，不管你是没买还是买了，基本都是会友尽的。我也理解，大部分刚从业的人，一时打不开客户源，为了指标只能找亲友，但是在你亲友的眼里，会让他们觉得在你这里，亲情友情比不上利益，在这个过程中，一些人也慢慢地被改变了。”
　　按道理讲，现在都“+”了，任何一个行业、一个产品甭管多么没前途，都能依靠互联网各种平台搏它个“逼格高冷，产品出众”，引来一众人的争相抢购，本来保险行业只要“文案出众、创意激动人心，能够‘巧妙’地传播保险的意义”，说不定也能借互联网改变人们对于卖保险的传统印象。但恕我直言，很多保险从业人员却在公司指标的压力之下，把互联网基因给“用残了”！一天有事儿没事儿就在朋友圈里大发“保险的意旨”，仿佛不赶紧私信联系他，买上几十份保险，就是在跟自己过不去，在跟幸福过不去……长此以往，等待你的最终结果，只能是被“拉黑除名”，永远不看你的朋友圈！当然，卖保险的还有一种比较招人烦的现象就是“无意诅咒”，当然这跟卖保险的人没多大关系。就像有人打电话跟你说“先生，我们这款意外险的保费是每年300元，从此不管你是地震还是沉船，是情杀还是自杀，只要一闭眼，那么这份保险的受益人将直接获得50万元的赔偿！”呵呵，理儿虽然是这么个理儿，但你此刻想不想使出一招“拈花指功”，瞬间掐断电话线？
　　在我看来，保险确实是好东西，它也是家庭财富规划的重要组成部分，这里借用保险常用推销话术中的一段来与君共勉吧：“有些人为了省下少许的保险费，宁可每天悍然地与命运之神对赌，赌一家大小的幸福，赢了则表示他平安无事，把保险费节省下来，作其它用途；万一他输了，则赔上整个家庭以后的生活费用，如此做法实在不智，但目前仍有许多人甘冒全家日后生活无着无落的风险，过着提心吊胆的生活，最后难免因小失大，实在不值得。让保险来帮助我们避免这个不必要的赌局吧！其实，真正的赢家就是那些透过保险，全天候生活在保障下的人，因为无后顾之忧，所以能安心发展事业，确保家庭拥有幸福的生活。”
　　脱下那层“装逼的皮”，闭上“不厌其烦”的嘴，努力提升行业整体素质，用好互联网，保险行业才有真正腾飞的那一天，这是大实话！（文/巨兔 图/网络供图）
（责任编辑：HN025）
06/16 14:0606/16 13:3406/15 10:5006/12 08:4106/09 08:1506/08 09:0406/02 07:2906/01 11:46
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