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关于汽车保险理赔：修车多少钱走保险划算？
开车，刮了蹭了，选择走保险还是自己掏腰包私了?这是大多数车主都会遇到的问题。大事故大维修，绝大多数车主会毫不犹豫找保险公司。可如果只是小刮小蹭小事故呢?报保险理赔，担心影响来年保费;自掏腰包，又怕吃亏——有保险都不用，买它干吗，每年保费还不便宜。今天广州交通违章查询小编跟大家好好聊聊多大金额的事故值得走保险?
我们请保险业内人士为单车事故、两车多车事故分别算的账。
　　商业险理赔超过5次可能被拒保
单车事故，例如自己倒车撞了墙，不在交强险的赔付范围内，商业险会起作用。
车险理赔专家表示：300元以下的小事故理赔案例，现在比较少。500元左右的开始增多。一来理赔要走各种程序，二来会影响来年保费，金额过小的，车主可能想想觉得不划算。
从5大主要保险公司了解到，在保费浮动规定上，各家存在细微差别。大部分公司，上一年理赔次数达到3次(有些是2次或4次)的，下一年保费会上浮7% 左右(有些是10%);上一年理赔次数超过4次的，下一年保费上浮15%左右(有些没有这条);理赔次数达5次及以上，会被“光荣”归入“高风险客户”， 来年可能面临保险公司的“拒保”。
　　三四百元的修理费自掏腰包更划算
在弄清自己投保的保险公司商业险浮动机制上的规定后，便可简单地算笔账。举个例子：
上个月底，李先生的车被亲戚借用后发生单方刮蹭。向相熟的快修店问来的维修价格是，补漆面、换灯部件各300元左右，而4s店报价近1200元。
李先生购买的是6000元全险。今年已理赔2次，如果第3次理赔，明年保费将上涨7%，也就是多掏420元。
可这次的刮蹭，最便宜也要支付600元修车费。所以，对他来说，走保险的做法也许更明智。
反之，一辆已出过3次险的车，再发生事故时，维修金额如果不到下一年保费的上浮部分，可能自掏腰包划算些。
　　交强险理赔两次保费会上浮
两车或多车发生事故，还会涉及交强险。
与商业险不同，交强险的浮动费率有统一标准：上一年没有出险，第二年保费可优惠10%;第二年继续无事故，第三年保费下浮20%;如果连续三年未出 险，最多可下浮30%，即打7折。上一年发生有责任交通事故达到2次，次年保费上浮10%;根据出险次数，最多可上浮30%。
再举个例子：
张先生去年遵纪守法，今年交强险在基准价950元的基础上打了9折，855元。可今年已发生1次有责任交通事故，那么，第2次发生追尾他车、认全责的 事故并走保险的，明年交强险保费将上涨至1045元。因此，比较次年交强险的上涨部分和对方私了索要的修车费用，可以帮助张先生做出是否要走保险的决定。
还有一种情况——找不到肇事者，可能要再多考虑一个因素。最常见的是，车子停在单位或小区楼下的车位里被刮蹭，可肇事车辆早已无踪影。这种情况下，受害车主的损失在交强险范围内补偿，由于肇事车辆逃逸，保险公司大多只能赔付理赔金额的70%左右。
　　提醒：报案次数不等同于理赔次数
关于理赔次数和保费浮动，车险业内人士还有三点小提醒。
有时可以试试先报案暂不理赔。以上的算法，都是建立在一个保险周期里车主已出过几次险的基础上。假如一次事故都没发生过，那么，不妨先走完报案、定损等程序，但暂时不去赔付。等这个保险周期快结束时，再根据全年的出险情况决定要不要理赔。
由于报案次数不等同于理赔次数，所以如果车主只走了前面几道程序却没有去赔付，就不会计入理赔次数中。
交强险和商业险分开计算。如果只是交强险出险，那么，理赔次数的多少只会对交强险的优惠有影响，不影响次年商业险的投保折扣。
提醒：新车、新手可能需要做更多方面的考虑。比如，当决定不走保险、自己出钱补漆修车时，车主为了省钱，通常会去一些路边维修店。那里的技术水平参差不齐，补过的地方可能与原厂漆面相去甚远，这在新车车身上会尤为明显。
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关于众安需要知道的几件事
　　文/燕梳新青年
　　众安的“大饼”指向了“综合性互联网保险集团”的做大做强之路。那么它该如何操作空间更大的互联网寿险？又当如何跨越跨区域经营障碍、产品形态多样化不足、费率自主化尚未实现等互联网寿险痛点？
　　借助“互联网+”的风潮，众安保险圈画了一个人人向往的资本故事。成立2年估值即破500亿元，这本身就是个了不起的成就，更为难得是趋之若鹜的埋单者(投资者)。
　　这家带着“国内首家互联网保险公司”的憧憬，携阿里、腾讯、等巨头护卫，打着“保障和促进整个互联网生态发展的初衷发起设立”的高尚企业使命的保险公司着实在“互联网+”的风潮中，给了中国保险许多的想象，躁动了行业，也沸腾了资本。
　　绚丽妩媚的外表之下，傻呵呵的看个热闹心情倍爽。然而热闹过后，反而模糊了那个冉冉升空的众安，或许是升的太高显得越发的模糊，众安真的是我们认识的那个众安吗？
　　高兴的时候，说些理性的话，总是件让人扫兴的事情。上期《燕梳新青年》一篇《众安+平安要干掉90%保险公司》从资本的角度肯定了众安之犀利，本期我们回归骨感的现实抛出更多的观察视角，供更多的青年拍砖。
　　1关于股权：三马做嫁衣
大股东另有其人
　　世人皆知，众安保险之所以名噪天下主要原因在其背后的“三马”：阿里巴巴的马云、腾讯的马化腾和中国平安的马明哲，期待着他们之间化学反应。
　　“三马”这样的大树甚至遮蔽了它“国内第一家互联网险企”的光芒。纵观众安宣传材料也直接传递着“众安保险就是‘三马’的企业”，“‘三马’联手卖保险”更是其一直以来的宣传主用语。
　　然而众安真的是“三马”的保险公司吗？根据保监会的批文显示，众安的发起股东共计9位：阿里巴巴、腾讯、中国平安、优孚控股、深圳市加德信投资、深圳日讯网络、携程、上海远强投资和深圳市日讯互联网，持股比例分别为：19.9%、15.0%、15.0%、15.0%、14.0%、8.1%、5.0%、5.0%、3%。
　　可以看出三马仅是参股股东，单一大股东是“三马”中的阿里巴巴(设立之初阿里巴巴持股19.9%，2015年增资扩股后稀释为16%)，其余“二马”均为15%，后稀释为12%。
　　据调查，剩余六家股东中，有3位股东的实际控制人都是同一个人。即深圳日讯网络科技、深圳市日讯互联网和深圳市加德信投资均是由欧亚平、欧亚非兄弟直接或间接控制的公司。
　　欧亚平何人，众安保险董事长也。上述三家公司合计占有众安25.1%，稀释后也在20%左右。对比众安保险过500亿元的估值，欧董事长两年前那笔2亿多元的投资对应的可是百亿元级别的估值，火箭一样的资产增速！更令人殷羡慕的还有那55亿元趴在账上的资本公积金。
　　联想欧亚平曾经大手笔的卖酒行为，和如今的众安如出一辙。不懂的去百度。
　　既然无法掌控，“三马”所图为何？一单稳赚不赔的生意，没有放弃的理由。一两个亿元的投资撬动几十亿、上百亿元的估值，而未来那2000亿元的估值将对应更为庞大的资产规模。
　　2关于股东：干爹博弈出工不出力
　　股东资源是众安另一个超级卖点，也是众同行羡慕嫉妒恨之所在。
　　作为一家互联网保险公司，什么最重要，以流量为基础的互联网渠道资源整合，以及因此而生的各类互联网应用场景。有了电商第一的阿里巴巴、网络用户第一的腾讯，够不够？还有在线旅游第一的携程呢。
　　有了前端的流量基础，后端的理赔服务、风险管控等保险专业技术还可仰仗中国平安这家保险巨擘。
　　事实真的如此吗？有没有想起马云那句著名的“把企鹅赶回南极”，马明哲的那句“平安的对手不是传统金融企业，而是现代科技企业”？再看看，阿里巴巴和企鹅君于金融领域的风生水起，银行、基金、P2P，市场甚至不断传出这二位有意设立或参股保险公司呢。
　　众险企眼红的数据层面，上述两位大佬直接祭出了“开放、分享的互联网式价值观”，也就是说“众安不能直接拿到阿里、腾讯的用户数据，阿里、腾讯的数据合作也不会独家只提供给众安”，只能得到其产品上线后产生的投保、交易、理赔数据。
　　至于中国平安，最大的贡献应该是给了众安定位财险的建议，之后呢？没有之后了，尤其是在众安已经发力互联网车险业务的背景下，平安还会、还能做啥呢？
　　牛掰的干爹们都因这样、那样的原因无法全力为之，一度令新生的众安好生难受。难为众安首任CEO尹海不得不以“众安胜在聚焦，从公司主营到人员配备都只做互联网保险”自我安慰，并承认“股东们开放和分享的价值观其实消减了众安在线的某些优势”。
　　3关于业务结构：前任遗产退货险依旧独大
　　退运险、众乐宝、37℃高温险、百度百付安、小米意外险、航空延误险、碎屏险、招财宝变现借款保证保险……“场景化”的发展方式固然给众安保险带来了极大的创新名头，但其过度倚重淘宝、携程等股东渠道，“小而散”的险种缺乏可带来量的拳头式明星产品是众安保险饱受诟病之处。
　　不论是令众安保险一天保费破亿的退货险，还是创新的众乐宝、参聚险等险种，均是依附于淘宝平台而实现的。其中，退运险更是众安保险的明星产品、支撑性产品。2014年众安保险的保费收入约7.94亿元，与淘宝合作的退运险业务收入高达6.13亿元，占到了全部保费收入的77%。
　　说起来，退运险算得上是众安保险首任CEO尹海的“遗产”。都知道退运险起于华泰财险，而尹海曾任华泰财险营销总监，退运险推出即由他牵头负责。
　　各方股东在各方面的利益博弈不可避免，如何保障未来的可持续性及稳定性？看来还要自力更生走自己的路，任重道远。
　　4关于车险：蛋糕虽大并不好吃
　　车险业务的获批直接拉升了众安的估值，按照众安的路演预测：2015年车险保费收入将达到1亿元，2016年约为13亿元，2017年、2018年、2019年将可能突破30亿元、60亿元与110亿元，到2020年达到180亿元，五年车险保费合计约400亿元，以之对应的车险业务估值约为600亿元。
　　2014年，财险网销保费506亿元，同比增长114%，其中车险占比达96%。多家机构预测，2020年中国网销车险规模约在两三千亿元左右。显然，众安保险车险保费计划的实现并不困难，难在车险保费获取的质量。
　　众所周知，中国车险已经进入费率改革阶段。按照发达国家车险费率改革经验，保费费率下调、赔付率上升的费改阶段，车险利润的摊薄是必然的趋势，综合成本率将长期保持在100%左右，这一点已得到近两年国内车险市场的证明。更不要说还要面临因缺少地面服务机构，在获取定价理赔数据等保险运营能力方面的挑战。
　　“不会用传统方式与车险市场建立联系，而是做别人不愿意做或者做不了的车险产品”，众安再度将信心押注自身的互联网基因上，表示根据某些特定用车场景研发销售差异化产品，且这类产品的赔付率与费用率均有望低于行业平均水平。
　　跃过当前市场需求，直奔创造需求的领域听起来无限牛叉，可能性多多，但还有更多的不确定性。车险费率改革的背景下，依靠车险实现高额盈利的保险公司真的不多。况且在车险领域，阿里、腾讯均对此虎视眈眈，和人保等财险大佬眉来眼去，至于中国平安还要靠车险吃饭。
　　5关于估值：2000亿元的大饼炒作还是预期
　　根据那份《Z互联网+保险公司融资项目》预测，众安保险2019年一季度股权价值区间2000亿至3350亿元之间。此般估值又惊呆了一众保险小伙伴，如此爆棚的信心还是源于互联网保险的预期。
　　期间众安保险不断传递出“用互联网思维重塑传统保险从产品设计、产品定价，到销售渠道、理赔服务，以及技术平台的全价值链”的野心，并表示将“有计划有步骤地进入车险、寿险、健康险、返还型保险等传统领域，并还将布局信息技术服务、保险中介服务等配套市场。”
　　众安保险投资者之一鼎晖投资奉上分析报告认为，“对传统保险产品的数据化、互联网化创新将为其带来超过1000亿的保费收入”。
　　综合上述信息可看出，众安的“大饼”指向了“综合性互联网保险集团”的做大做强之路。那么它该如何操作空间更大的互联网寿险？又当如何跨越跨区域经营障碍、产品形态多样化不足、费率自主化尚未实现等互联网寿险痛点？即便互联网渠道可以有效地降低经营成本创造更高的费差，众安又该如何从死差与利差获得更高的利润？
　　值得关注的还有，互联网保险牌照的放行，必然会出现更多的互联网保险企业，也必然会有更多的互联网巨头、保险巨头设立的互联网保险公司出现，众安之优势将进一步削减。
　　相对于上述问题，《燕梳新青年》更关心高估值之下的下一位接盘侠会是谁呢？
　　(本文作者介绍：燕梳新青年，保险锐力量。) 　　本文为作者独家授权新浪财经使用，请勿转载。所发表言论不代表本站观点。
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燕梳新青年，保险锐力量。
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