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家庭理财 谨防四大误区
在家庭理财的过程中，不少人不赚反亏。有人每日每夜为钱财奔波却不知为何；有人盲目听从他人意见造成损失；有人盲目向外国人学习陷入债务深渊；还有人提及理财时把手一摊：我无财可理。如何走出理财的误区，首先是要认识到底有怎样的误区。
　　误区1：现在没钱不用理财
　　案例：刘先生参加工作月入约4500元，但他把钱都花在日常开销上了。他认为，现在投资为时过早，且目前收入不高，就算投资也要等到有收益高的品种再计划。
　　误区透析：投资应充分重视复利和货币的时间价值。若刘先生从24岁参加工作的第二个月便开始每月投资1000元基金，假定收益率为5％，到60岁退休时，刘先生即可拥有120万元的投资收入；若30岁才开始每月投资1000元，假定同样5％的收益率，到60岁退休时，仅能获得83.7万元的投资收益。
　　误区2：节约就是理财
　　案例：林强与珍妮为了省钱夏天不开空调，衣服一律改手洗，要查资料先记下来，第二天到单位再用电脑，想学做饭但舍不得买菜谱，于是，找到收破烂大姐以1元／斤的价格买了几本&二手&菜谱。
　　误区透析：理财不光要考虑省钱，更重要的是如何以钱生钱。只省不理，如何生财？理财是为了提高生活水平，我们需要的是快乐的理财生活，而决不能单纯为了省钱而使自己的生活水准大降。
　　误区3：道听途说自不量力
　　案例：江涛最近听一个证券界朋友透露，某股票将出台好消息，大幅度上涨，他向亲朋好友借了十几万元钱，买了这种股票，结果消息迟迟没有出台，资金全被套牢，面对还债日期逼近，江涛一筹莫展。
　　误区透析：投资股票需具有一定的经济实力、相当的专业知识和较强的分析判断能力，对家庭的能力、财力有正确而全面的了解，更要对即将进行的投资事先有充分了解，不可道听途说，所设定的目标要适当，不要急功近利。
　　误区4：预期过高
　　案例：老陈的理财预期较高，他曾多次说：&我对理财的收益期望并不高，我属于比较稳健的，每年有20％～30％的收益就可以了。&
　　误区透析：理财应该抱有合理的预期。巴菲特被称为股神，他的长期年化收益率也就是21％左右。理性地说，一般投资者如能长期保持8％～10％的年收益就是不错的业绩。
鑫利源跑路高调发公告 折射P2P行业三大问题
山东P2P平台鑫利源跑路高调发公告事件，暴露了P2P行业存在的三大问题：监管者缺位、监管细则未出、征信制度建设不完善。要解决P2P平台跑路问题，先要解决这三大问题。
近期P2P平台跑路已经是家常便饭了，但在11月23日，一家名为鑫利源的P2P平台跑路却高调发公告，此举实属罕见。
鑫利源平台跑路高调发出公告，被有关人士戏称为&业界良心&。不过，这种发&跑路公告&的做法，明显是对监管者的挑衅与蔑视，甚至可以视为是向监管者下达的战书。尤其是该平台的上线只有3个多月的时间，想上线就上线，想跑路就跑路，这完全就没把监管者放在眼里。
鑫利源平台的高调跑路所暴露出来的正是目前P2P行业所存在的三大问题。
一是监管者缺位的问题
尽管今年7月央行等十部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，将P2P平台划归银监会监管，但实际上对P2P平台的监管不到位现象却是普遍存在。如鑫利源平台高调跑路后，当地银监局和金融办均称&不负责监管&。监管者缺位，这就难怪鑫利源平台压根就没把监管者放在眼里。
二是P2P监管的具体细则尚未出台
P2P监管的具体细则尚未出台，平台仍然处于野蛮生长状态。实际上，如果有行业规范出台，对P2P平台的门槛加以控制，比如规定P2P平台的注册资金不低于1亿元。如此一来，P2P平台都是有实力作后盾的，这样P2P平台出现跑路现象就会大为减少了。
三是征信制度建设不完善
征信制度建设不完善，更没有将征信制度建设与P2P平台的建设结合起来。比如，这次跑路的鑫利源，早在9月10日该平台便进入大公信用数据有限公司黑名单，但大公的信用数据并没有得到国内的认同，也没有受到重视。如果征信制度健全，不仅可以提前发现问题，而且即便是有关当事人跑路了，由于存在征信污点，该当事人未来也只能四处碰壁。
正是基于上述三大问题的存在，P2P平台问题倍出，跑路一个接一个。实际上，只要能有效解决上述三大问题，P2P平台走向规范也就为期不远了。届时，即便P2P平台想跑路，那也是跑得了和尚跑不了庙。虽然有关当事人可以跑掉，但当事人的征信记录是永远跑不掉的。
虽然网贷行业负面消息不断，但从数据来看，2015年6月至10月，问题平台数量逐月下降。其中，10月问题平台数量下降到47家，问题平台发生率再次刷新今年最低值，为1.83%。这组数据表明，整个网贷行业有问题的平台仅仅是一小部分，整个网贷行业正在向着更加健康的方向发展。
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经济下行 明年的投资重点应该放在哪儿
在这样的大背景下，明后年各种投资标的的表现会怎样?明后年我们应该怎样理财呢?
　1、 基金
　　特点：适合长期投资，投资几十年都可以。比如可以配置一部分作为养老用的储备金。
　　但只推荐指数基金。因为主动管理型的基金从长远看，绝大部分都不会跑赢指数。
　　2、 债券
　　机会与风险并存。机会：还在降息通道内，牛市可能还会持续一段时间;有套利机会，比如诉讼、评级下调等引起的套利机会。风险：未来降息空间有限，有牛市结束的风险;
　　债券牛市已经持续了较长的时间，收益率已经较低，比起高股息的蓝筹股来说，吸引力下降;随着市场发展，未来违约的债券、打破刚性兑付的债券会越来越多。
　　3、 信托产品
　　比起前几年，收益率降低;随着市场发展，未来违约的、打破刚性兑付的信托会越来越多。
　　4、 贵金属
　　5、 外汇
　　6、 期货
　　贵金属、外汇、期货都是负和游戏。普通投资者不要去碰。期货套期保值除外。
　　7、 民间借贷
　　在目前的大形势下，除了可借给可靠的亲戚、朋友少量的之外，其余的都不应该借出。
　　8、P2P
　　P2P 很大程度上是线上化的民间借贷。目前在P2P平台上借款的个人或企业，通常要承受较高的融资成本，大部分高达年化25%以上，30%以上也很常见。这些借款者，通常信用、质地较差。所以即便让银行的风控团队去做风险控制，也很难保持较低的坏账率，何况大多数P2P平台风控能力和风控水平比银行要差不少。这就导致很多P2P平台坏账率高企，非常难盈利，业务的可持续性发展非常困难。其实目前P2P平台中的绝大部分都是持续亏损的。所以，其中一些实力差的 P2P平台时有倒闭或跑路的事件，也是顺理成章的事。这种业务模式是有问题的，我预测，在未来几年内，这些P2P平台绝大部分会倒闭或者转型，是大概率的事。所以尽量谨慎配置P2P。
　　9、私募股权
　　私募股权投资是风险比较大的，投资十几个项目可能一个都不能成功。对投资者的能力要求和资产要求都比较高，在西方，通常也是比较富有的人群配置私募股权投资。对行业、小公司的商业模式、市场潜力、企业估值的认识和判断都需要较高的能力，一般投资者很难做得好。现在众筹平台虽然降低了投资者门槛，但并不能解决这些问题。因此要谨慎投资私募股权。
　　总起来讲，明年理财需要注意的是：
　　&O 降低回报预期。不要想着收益比去年那样高了。
　　&O 认清自己的能力圈。自己不懂的不做。
　　&O 善于学习，避开各种坑。谨慎创业，防止中年返贫。李总理提倡&大众创业、万众创新&，创业这事很好，有助于经济保持活力，但创业这事我认为还是让别人去做就好了。因为创业九死一生，风险太大。就像巴菲特对外太空航行所持的态度:&我们很尊敬、支持和感谢这些伟大的人物,但我们却不想亲自去尝试。&
　　&O 精深精进。简单的事重复做。寻找安全、稳定、适合自己的能得到相对高收益的投资标的。不懂不做，依托自身优势精深精进。
　　&O 精心构建投资组合，进行合理的资产配置：适度分散。
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本文转自网贷之家。&
五类人工资收入有调整，看看你的是涨还是降
2015年，不少人群的工资收入发生了变化，5类人的工资收入出现重大调整。来看看你的收入是升还是降。
１、330万乡村教师迎&最无争议涨薪&
　　2014年底，对全国100个县教师待遇专题调研发现，乡村教师收入普遍偏低。其中，有14个县的乡村教师平均工资不到2000元/月。
　　今年6月，国务院办公厅印发《乡村教师支持计划（年）》（以下简称&计划&），全面部署乡村教师队伍建设工作。《计划》提出提高乡村教师生活待遇，全面落实集中连片特困地区乡村教师生活补助政策；依法依规落实乡村教师工资待遇政策，依法为教师缴纳住房公积金和各项社会保险费。
　　从2016年开始，甘肃将解决村一级小学和幼儿园教师住宿问题列入为民办实事项目，在经济待遇上保障每位乡村教师每月增长500元&1000元，明确班主任津贴等。
　　辽宁省各市、县（市、区）依法依规落实乡村教师工资待遇，依法为教师缴纳住房公积金和各项社会保险费。
2013年起，青海省依据地区类别和职务职称，对每一位乡村教师按月给予200至500元不等的生活补助；累计投入建设资金5.76亿元，为乡村学校教师建设周转宿舍8122套。
２、130万乡村医生的未来更有保障
　　今年全国两会期间，著名的&溜索医生&、全国人大代表邓前堆表示，乡村医生这一群体面临从业环境差、收入待遇低、养老没保障等问题，导致农村卫生人才十分短缺。
　　今年1月19日，李克强总理主持召开国务院常务会议。会议指出要提高乡村医生收入；对艰苦边远地区乡村医生加大补助力度；进一步提高乡村医生养老待遇。3月，国务院办公厅下发《关于进一步加强乡村医生队伍建设的实施意见》。
　　山东青岛鼓励为村卫生室购买医疗责任险；鼓励发放村卫生室运行补助；鼓励乡村医生承担农村居民长期医疗护理工作；通过购买乡村医生服务方式适当提高在岗乡村医生待遇。
　　宁夏对乡村医生的各项补助标准将随经济社会发展实行动态调整。村医生活补助方面，经市、县（区）卫生计生行政部门注册登记，并取得乡村医生执业证书的在岗乡村医生，其生活补助标准为每月500元；对通过国家统一考试、取得乡村全科执业助理医师资格证书的乡村医生，其生活补助标准为每月800元；取得执业（助理）医师资格证书的乡村医生，其生活补助标准为每月1000元。
　　内蒙古自治区政府11月出台的《进一步加强乡村医生队伍建设实施方案》明确，对于符合参加企业职工基本养老保险的乡村医生，可按规定参加企业职工养老保险；不符合参加企业职工养老保险条件的，可在户籍所在地参加城乡居民养老保险。
３、近4000万&机关人&、&事业人&调薪
　　按照2006年施行的《公务员法》，公务员工资调整是以企业相当人员薪酬水平及其变动情况作为参考依据的。从2012年开始，我国公务员工资首次低于国有企业平均工资；从与全部企业平均工资对比情况看，虽然仍相对较高，但差距比5年前明显缩小。此外，公务员的工资结构也亟待调整。
　　今年初，国务院下发《关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》，养老保险制度改革正式破冰。
　　5月12日，李克强总理在全国推进简政放权放管结合职能转变工作电视电话会议上表示，去年，国务院对完善机关事业单位工资和养老保险制度出台了政策，今年6月底前，各地工资调整一定要落实到位。在6月初召开的国务院常务会议上，李克强对此再次做出强调。
　　人社部7月底表示，机关事业单位调整基本工资标准的兑现工作已全面完成。
　　今年7月底，北京市人力社保局副局长张祖德透露，北京市将保证机关事业单位工作人员在7月底拿到的工资会按新标准下发，能确保每人的工资增加100元左右，并确保不出现&增不抵缴&。
　　四川某地级市正科级公务员给记者看了工资调整单，显示其应发工资由4200元上调至5100多元。
　　重庆市人社局介绍，已于6月14日布置了工资调整工作，各区县都按要求在6月调整了工资，平均涨幅300元左右。
４、国企负责人薪酬不再&旱涝保收&
　　近年来，对于国企老总究竟该拿多少钱，常常引发争议。我国此前对不同性质的国有企业没有实行分类管理，因此对于完全竞争性的国有企业，已有的激励方式和水平还远远达不到应有的效果；但对于具有一定垄断性质或公益性质的国有企业，则可能存在激励过度的问题。
　　2014年8月29日，中共中央政治局召开会议审议通过《中央管理企业负责人薪酬制度改革方案》（以下简称&方案&），指出此次改革要实现薪酬水平适当、结构合理、管理规范、监督有效，对不合理的偏高、过高收入进行调整。今年1月1日起，《方案》正式实施。
　　2015年8月，《中共中央、国务院关于深化国有企业改革的指导意见》公布，提出对国有企业领导人员实行与选任方式相匹配、与企业功能性质相适应、与经营业绩相挂钩的差异化薪酬分配办法。
　　今年9月，在深化国有企业改革有关情况吹风会上，人社部透露，国有企业负责人薪酬改革工作进展顺利。中央管理企业负责人薪酬改革已全面实施，而各省、自治区、直辖市管理国有企业负责人的薪酬改革方案，除西藏外也已全部批复。
　　《方案》规定，改革后的央企负责人薪酬由基础年薪、绩效年薪和任期激励收入三部分构成。从各地情况看，国企负责人的薪酬结构均照此制定。
　　对于基本年薪，各地明确，将按照上年度省属企业在岗职工年平均工资的2倍确定。广东省还要求，基本年薪原则上每年核定一次，同时明确发生经营性亏损的企业负责人基本年薪应适当下调。
　　对于绩效年薪，广东省以基本年薪为基数，年度考核评价系数最高不超过基本年薪的2倍；湖北省、贵州省在方案中明确，当年本企业在岗职工平均工资未增长的，企业负责人的绩效年薪不得增长。
５、近8000万企退人员养老金迎来11连涨
　　自1995年开始，企业和机关事业单位分别实行两种截然不同的养老制度。养老金&双轨制&持续近20年，一直饱受争议。
　　为缩小&双轨制&下的不同人群待遇差距，2005年调整前，月人均养老金700元，2010年达到1362元，2014年已经超过了2000元。从2005年开始，企业退休人员基本养老金逐年上调。
　　今年3月5日，国务院总理李克强在作政府工作报告时表示，2015年企业退休人员基本养老金标准提高10%。
　　北京市人力资源和社会保障局发布2015年企业退休人员养老金调整方案，调整后，企业退休人员养老金每月人均增加305元，平均养老金水平将提高到每月3355元。
　　广东省要求从2015年1月1日起，提高全省企业（含参加企业职工基本养老保险的其他单位）退休人员基本养老金，作出普遍提高幅度为113元加基本养老金的5%，同时对年满75岁的企业退休人员每人每月再加发100元等要求。
　　西藏2015年连续第11次提高企业退休人员基本养老金待遇，此次调整按原标准的10%进行提高，月人均增加332元，达到3670元。&
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终于找全了：蝴蝶效应、鳄鱼法则、手表定律…十条经济学规律值得收藏
上个世纪70年代，美国一个名叫洛伦兹的气象学家在解释空气系统理论时说，亚马逊雨林一只蝴蝶翅膀偶尔振动，也许两周后就会引起美国得克萨斯州的一场龙卷风。
　　蝴蝶效应是说，。有些小事可以糊涂，有些小事如经系统放大，则对一个组织、一个国家来说是很重要的，就不能糊涂。
把一只青蛙直接放进热水锅里，由于它对不良环境的反应十分敏感，就会迅速跳出锅外。如果把一个青蛙放进冷水锅里，慢慢地加温，青蛙并不会立即跳出锅外。水温逐渐提高的最终结局是青蛙被煮死了，因为等水温高到青蛙无法忍受时，它已经来不及、或者说是没有能力跳出锅外了。
　　青蛙现象告诉我们，
其原意是，假定一只鳄鱼咬住你的脚，如果你试图用手去挣脱你的脚，鳄鱼便会同时咬住你的脚与手。你愈挣扎，就被咬住得越多。所以，万一鳄鱼咬住你的脚，你唯一的办法就是牺牲一只脚。
　　譬如在股市中，鳄鱼法则就是：
以前，沙丁鱼在运输过程中成活率很低。后有人发现，若在沙丁鱼中放一条鲇鱼，情况却有所改观，成活率会大大提高。这是何故呢？
　　原来鲇鱼在到了一个陌生的环境后，就会&性情急躁&，四处乱游，这对于大量好静的沙丁鱼来说，无疑起到了搅拌作用；而沙丁鱼发现多了这样一个&异已分子&，自然也很紧张，加速游动。这样沙丁鱼缺氧的问题就迎刃而解了，沙丁鱼也就不会死了。
头羊往哪里走，后面的羊就跟着往哪里走。
　　羊群效应最早是股票投资中的一个术语，
两只困倦的刺猬，由于寒冷而拥在一起。可因为各自身上都长着刺，于是它们离开了一段距离，但又冷得受不了，于是又想凑到一起。几经折腾，两只刺猬终于找到一个合适的距离：既能互相获得对方的温暖而又不至于被扎。
　　刺猬法则。
　手表定律是指一个人有一只表时，可以知道现在是几点钟；而当他同时拥有两只时却无法确定。两只表并不能告诉一个人更准确的时间，反而会使看表的人失去对准确时间的信心。
　　手表定律在企业管理方面给我们一种非常直观的启发，，甚至每一个人不能由两个人来同时指挥，否则将使这个企业或者个人无所适从。
一个房子如果窗户破了，没有人去修补，隔不久，其它的窗户也会莫名其妙地被人打破；一面墙，如果出现一些涂鸦没有被清洗掉，很快的，墙上就布满了乱七八糟、不堪入目的东西；一个很干净的地方，人们不好意思丢垃圾，但是一旦地上有垃圾出现之后，人就会毫不犹疑地抛，丝毫不觉羞愧。
二八定律（巴莱多定律）
　19世纪末20世纪初意大利的经济学家巴莱多认为，在任何一组东西中，最重要的只占其中一小部分，约20%，其余80%尽管是多数，却是次要的。社会约80%的财富集中在20%的人手里，而80%的人只拥有20%的社会财富。这种统计的不平衡性在社会、经济及生活中无处不在，这就是二八法则。
　　二八法则告诉我们，；要找出那些能给企业带来80%利润、总量却仅占20%的关键客户，加强服务，达到事半功倍的效果；企业领导人要对工作认真分类分析，要把主要精力花在解决主要问题、抓主要项目上。
　　组成木桶的木板如果长短不齐，那么木桶的盛水量不是取决于最长的那一块木板，而是取决于最短的那一块木板。&
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动态分析10个可靠指标 筛选优质P2P平台
对于大多数的上班族投资人和小散投资人，是很难有时间和财力去自己投资得平台实地考察的。其它的个人、机构写的考察报告充其量也就是个参考，在这种条件下，数据分析就变得尤其重要。 　
　有人就会问，数据不公开的平台怎么分析,我个人坚持的原则就是：平台动态运行数据不在第三方公开的，一律不碰。公开透明是P2P平台生存的必备条件之一。这个方法可能会错误的秒杀极少数的以线下借贷和融资为主的平台。但是即使抛开这一小部分平台，仍然还有大量数据公开透明的平台供投资人挑选。 　　
一般进入第三方，输入平台名字后，再进入深度数据，可查询深度数据和业务分析。本篇主要说说深度数据里面的单个指标分析： 　
　(1)前十大借款人占比 　　前十大借款人占比我个人认为：占比在3%以下最好，超过5%要留意，有单个借款人超过10%的平台，自融嫌疑都很大，这种尽量就别碰了，不符合小额分散的原则。即使业务是真实的，一个占比超10%的大额借款人逾期，也够平台喝一壶，一般平台预留的风险储备金也就是在待还金额的3-5%之间了。所以这个指标要慎重。第一借款大户单个金额超过1个亿的尽量也别碰。 　
　(2)前十大投资人占比 　　这个和前十大借款人类似，我个人认为都在3%以下的占比好些。像有些平台第一投资大户金额过亿，或者好几千万的，要么是有组团投资的，要么平台操控了账号虚假投资，还有就是机构在投资平台，这三种情况无论是哪种，小散投资人都很吃亏!机构组团的都撤资了，小散户投资人还不知道，说不定还在充钱。所以有超级大户投资人的平台我一般也不会去。 　
　(3)资金净流入流出 　　这个指标如果是连续净流入的，至少短时间内是好事，如果是连续净流出的，就要引起警惕。这个指标还容易受每年季节性的影响。一般每年8月份开始以后，有些中小平台为了收拢资金，减小放贷金额，会故意压缩借贷业务，导致成交量锐减，投资人在平台一标难求，这种情况下的资金即使出现1-2个月净流出也是正常的。 　　如果平台进去随时都有标可投，但是平台资金还是连续1-2个月净流出的，这种情况下就是异常数据了。需要警惕。 　
　(4)投资人数和借款人数 　　这两个指标短时间来看也是越多越好，人多了，人气高些。这里面要注意的是，如果平台的成交额在逐渐增加，待收本金也在逐渐增加，而投资人数和借款人数还在逐渐减少的，也算是异常情况了。参考指标：开业后1年以上，月投资人必须在400以上、月借款人80人以上。有黄牛标的平台，借款人和投资人数的数据至少要打8折。
(5)待收本金 　　关于待收本金这个指标，是平台盈利的最基本的东西，待收本金过小，在这个基础上赚的手续费和其它费用，还不够平台运行费用的，肯定是不行的。我以前简单测算过一次，待收本金低于1200万，平台几乎很难盈利，为了安全起见，可以把待收本金成立时间一年以上的平台的最低限额提高到2000万。低于2000万的平台就不要碰了。 　　(6)平台成立时间 　　成立时间一年以下的不考虑，有背景的国资、上市或者风投系的平台成立时间可视背景公司情况减小时间。如果自己为了更保险，可以把这个时间再提高1年或者半年。 　
　(7)平台用户数 　　成立一年时间以上的平台，我个人能接受的用户数的最低限额是5000人，一般一个平台的注册用户数能转化成真实用户的比例能在10%以上，这样真实的投资人能在500人以上，按人均投资2万计算，也能达到待收本金的最低值。如果保守一点的投资人，可以把最少用户数限额提高到1万人。 　　另外新增用户数也是个非常重要的指标，这个是最近想到的，单月新增用户数的比例，还在实践摸索中，但是凭经验每月新增用户数不能少于1%，如果连1%的新增用户数都达不到的平台，就要慎碰。具体的比例还有待实际的总结和探索。 　
　(8)成交额 　　很多机构把这个指标看的挺重，但是我个人认为这个指标还不如待收本金的用处大，因为不少平台有黄牛标，秒标，短期的天标，这些标的多了后，能放大平台成交额的杠杆倍数，部分平台能够高达数倍。但是线下真实的借款人金额还是有限的，容易给平台造成虚假繁荣，误导投资人的判断。 　
　(9)借款利率 　　这个指标完全是因个人承受的风险而异。我个人认为10%以下的不考虑，超过国家规定24%以上年化的也坚决不考虑。9月份以前以12-20%利率为主。9月份到年底以10-17%的利率为主，随时间的推移，资金也在各平台之间流动起来。
　　(10)借款期限 　　站在投资人的角度看，更喜欢1-3月标，从平台长久安全来看，还是借款标半年期、一年期或者2年期的标多一些，平台安全系数能高一些。 　　可能还有一些指标就不都做说明了，本文主要是站在单个指标的角度来分析。
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我讨厌没钱的日子！多少钱才能让北上广不流泪？
近期网上又传出了一份中国贫富标准线。数据如下(年收入)：
超级大富豪5000万以上；大富豪1000万&5000万；富豪300万&1000万；高产者30万&100万；中产者15万&30万；低产者8万&15万；穷人3万&8万；很穷的人1万&3万；非常穷的人5000~&1万。
曾有报告指出的出炉证明中国人民已经富了，可是在人们挣得越来越多的同时而越感到焦虑，这是为什么呢？特别是北上广这种竞争特别激烈的一线城市，工资多少你才不焦虑？
我查询了一下北上广三个城市 2014 年的城镇居民人均可支配收入水平（都是税后），北京人均 43910 元，上海人均 47710 元，广州人均是 42995 元，那么对于年轻的小夫妻，税前家庭年收入则在12万左右。在这个平均线基础上，想稍微过得舒服一点，不太拮据，我们可以从下面的角度来为自己做个体检，看看自己每年税前需要赚多少钱。
1、家庭房贷情况
分三种：有房无贷、有房有贷、无房无贷。
有房无贷肯定是最轻松的，小夫妻两个人年收入 15 万，就可以过的很舒服了，但是基本上不会有什么存款。
假如这对小夫妻之前没房，在北京的五环购入一套 300 万的房子，首付掉 30% 后，剩下的分 30 年等额本息还完，每个月房贷要 1 万，一年就要 12万，两个人想生活的有些质量的话，年收入就要达到 30 万以上了。
最后如果小夫妻不打算长期在北京生活，租房居住，房租每个月要
元，那么年收入 20-25 万，足够两个人滋润的小生活了。
2、父母情况
分四种：支持全款买房、支持首付、有退休金、完全需子女赡养。
父母如果支持全款买房、支持首付的小夫妻在上面已经说过了，家庭年收入在 15万-30万的区间。
如果父母有退休金，可以基本抵消生活支出，那么小夫妻可以每月给双方父母 500-1000元的零花钱，逢年过节再买一些礼物，一年下来会需要增加 2-3万的支出。
如果双方父母都是需要子女赡养的情况，以上的所有家庭年收入至少要增至 1.5倍。
3、养娃情况
分三种：0娃、1娃、2娃及以上
如果小夫妻不急着要娃，年轻时还可以有些时间为自己投资，生娃之后，每1个月用在1个孩子身上的月消费额不会少过 3000 元（学费、杂费、交通费、报各种班的费用+孩子的衣食行和适度享乐），一年就会增加 3-4万的支出，如果想要两个娃及以上，可以直接用乘法计算。
看到这些，除了知足常乐，
我们还是很有必要学点真本事提高一下生活质量！
一、坚持记账，让你的钱赚得清楚，花得明白
记账的过程也是进行资产盘点的过程，于我来说而言，记账是一件&功在当下，利在未来&的大好事。记账的目的在于控制、分析，控制支出、控制成本、分析和预测今后的消费趋势，提前留出充足的资金，让自己不必处于被动。所以，建议大家采用app或专用账本去科学的记账，让记账成为一件乐事。
二、勤奋好学，不断提升自己的职场综合竞争力　
在工作中，不管是学习专业知识、业务技能，现在所学习和掌握的所有知识、技能都能够使我们今后的职业生涯发展的更好。提升自己的职场综合竞争力从学习开始，不仅如此我们还要坚持学习，并且热爱学习，因为知识就是能力，实力就是金钱。
三、热衷攒钱、勤俭节约是快速积累财富的秘诀
想要有钱可攒，勤俭节约是王道。不过，这不是让大家节衣缩食，而是要学会合理利用属于自己的时间、物品和金钱，达到效用最大化原则，该花的钱，要充分发挥它每一分的价值，不该花的钱多一分支出也是浪费。
四、适当投资让个人资产保值、增值
可以毫不夸张的说，是帮我更快的积累了生命中的第一桶金。近几年，随着自身理财知识的不断丰富，在投资方面我也更加自信，更有主张了。同时，也验证了那句俗语：&人两脚。钱四脚。用钱追钱。比人追钱要快得多，而且省力得多。&&
理财本身是一件专业化、科学化、具体化的事情，愿我们每个人都能够在理财的过程中有所收获，有所成长，不再为了生活而彷徨。
地位从不决定价值！
曾看见过这么一句话
再小的个体，也有它的平台
再丑的石子，也有它的价值
再平凡普通的石子
经过艺术大师的匠心
也能展现出惊人的美丽
但今天我们要谈的
不是这些经过雕琢的工艺品
而是你绝对意想不到的
静静躺在火车枕木下
凌乱中带着规整感的
似乎每次坐火车都能看见
它们那样无用的躺在那里
沉默的伴着自己一路前行
它们真的无用吗？
存在即合理
我们不妨查询一下&道砟&
就会发现这些普通石子的价值
道砟是铁路公司的第五大财产
其价值甚至超过铁路公司所拥有的
火车价值的总和
组成道砟的石子
拥有足够的强度承担枕木的压力
有足够的硬度承受相互间的磨损
能分散列车驶经时产生的震动及高热
石头之间的罅隙更可迅速排去雨水
实现好的路基强度
并保持钢轨的轨距不变
不致发生出轨事故
同时减少噪音
保障我们舒适安全的旅行
或许没有多少人认真的体会过
这些普通石子的地位和价值
就好比世上人生百态
90%的人在别人眼里
就如同这枕木下的石子
是再平凡再普通不过了
棱角越多的石头之间
越适合做铁路的道砟
做最好的自己
总能遇见志同道合的群体
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北上广不相信眼泪，为啥年轻人还这么义无反顾？
很多人都说，在北上广拼命工作，虽然表面上是个光鲜亮丽、每月有万八千收入的成功白领，但每天却面对着&房价高&&租房贵&&交通差&&加班晚&&空气环境差&&朋友少&的强大落差。那么，究竟是什么样的魔力，让每年依旧有更多的年轻人涌入北上广？
留在农村、小城市，还是到北上广深这样的大城市去闯荡？很多年轻人都问过自己这个问题。看着大城市的名企高薪机会，大家都觉得可能这是我要的生活，却又被竞争压力、生活节奏所牵制。但是，无论如何，还是有数以万计的年轻人正在通往北上广的路上。
　　无疑，大城市竞争压力大、物价贵、生活成本高、缺少亲朋好友的陪伴、找工作难等都是摆在大家面前的问题。每年因为房租涨价就要往外搬一环、每天上班坐地铁挤成纸片人、经常因为工作的事情熬夜加班，这样的生活是大城市的常态。压力如此之大，却阻挡不住更多人投身于此，到底是什么吸引了年轻人的目光？
1寻找新的可能性
　　我身边的同事来自中国各地，但现在大家都汇聚在北京，就是为了寻找更多的机会，或者是人生中新的可能性。
有个互联网IT的同事吃饭时和我讲述自己的经历，他现在就职于国内一线互联网公司，年薪在30万左右。他说其实自己的家庭条件在山西老家，也算得上中等偏上水平，在老家有车有房，本可以在那边找一份安稳的工作，轻松地生活。但是由于自己在北京读大学，身边有一群学习IT的小伙伴，比起老家那种一眼就看到头的日子，他宁愿和同学一起留在北京发展。起初当然也住过地下室、工资一月只有一两千，但是坚持下来了，自己就觉得原来也有能力在这个牛人扎堆的地方混出个模样来。
　　虽然每年回老家还没有带回女朋友，也没有足够积蓄在北京买房，但是他自己觉得这样的工作能够让自己更开心，生活得也非常充实。他获得了一群加班吃工作餐的伙伴，获得了在这个城市立足的事业。
2拼得的是实力，而非背景
　　好朋友在上海工作，从美国留学回来，他见识过家庭条件对于找工作的影响。看着身边有人由于家里的关系，从零工作经验的&小海龟&，直接就进入世界百强的重要部门任职，也见过被家庭安置在老家国企、事业单位的同学。也许是他专业的原因，他没有选择留在自己的城市由父母安排工作，却只身一人来到了上海。
这位朋友学习的是英语教育，在美国学习期间也有相关的实习经历，所以通过自己的努力，应聘上了国内知名英语培训机构，过上了那种所谓的悠闲不坐班的培训教师生活。由于培训机构不需要坐班，并且是多劳多得，我经常看到他在朋友圈晒自己备课、和学生互动以及分享自己撰写编辑的英语学习方法的文章。如今，他租着一套每月六千的一居室，过着自己的教学生活，周末聚会健身等，生活得非常开心自在，有一种学有所成、学以致用的生活状态。
　　试想，如果他现在留在自己的家乡，可能更多的是需要父母利用自己的关系，去帮他安排一份工作了。而很多人的家庭简单平凡，面对这种小城市熟人关系的局面，很有可能会由于人脉不足，找不到一份&体面&的工作。
3只要肯干，赚钱机会多
　　有些人觉得如果到北上广还挣几千块钱，还不如留在老家找一份踏实稳定的工作，所以选择了安逸的银行、国企、央企、事业单位、教师等。
　　其实，北上广深的工作机会也非常不均衡，有些工作的起薪就是很低。有个姑娘在一家媒体监测公司工作，每个月的工资只有两千块钱，她却在那家公司做得特别带劲。由于监测工作比较枯燥乏味，而且十分耗时，耽误个人休息时间，这姑娘居然每天早上五点就到公司做监测日报。我认识她的时候，她已经从监测助理升职到了经理级别，短短5年时间，她的工资也从之前的两千涨到了八千以上。
　　我了解她这样的姑娘，农村家庭、本科院校一般、没有特殊的关系，在大城市打拼，更多得靠自己的坚持和努力。她靠着肯干的敬业精神，不仅提高了自己的生活条件，也可以为家里减轻更多负担。
　　其实，很多人来到北上广深，不是为了自己所谓的理想和梦想，也没有&诗和远方&这样高雅文艺的理由，只是由于农村没有工作机会，小城市工资低，大城市的机会多一些、薪酬待遇会高一些。
4大城市有更多对口工作机会
　　虽然很多人在高考报专业时，就已经将自己未来的专业锁定了，但还有很多人报了一些似乎&看不到出路&的专业。这些专业在小城市的对口工作极少，除了考公务员、进事业单位，很多人真的不知道自己将来的出路在哪里。
　但大城市则不同，由于经济的发达和企业的多样性，职位的需求量也非常大。暂不提IT、金融这种风口行业的职位遍地都是，就像文员、培训教师、销售等职位也都供不应求，需要大量的优秀人才。在大城市，学外语的除了学校教师，还可以选择培训教师、外贸、翻译、外企文员等等工作；文学专业可以选择媒体、公关公司、事业单位、互联网公司等。总之，大城市让更多的人有了可以选择发挥的空间和机会。
5小城市舒服，大城市锻炼人
　大城市就像围城，工作于斯，生活于斯，却又挣扎于斯。也许我们的生活永远不能完满，但想想至少在这里可以得到一份高薪工作、一份难忘的人生经历、一群同事好友，就算有一天要回去，也觉得收获良多。对得起自己的每一天，不虚度光阴就可以了。
　　估计大家身边都有一些人，他们毕业后留在了自己的城市、县城，每天工作之余，有父母可以依靠，有家庭可以依赖，不需要承担太大的压力，每月工资五千，却可以生活得十分舒适。
　　人待在一个过于舒适的环境，就容易变懒，更容易忘掉努力。大城市却是毫无情面、体面无私的，它只给努力勤奋的人机会，所以很多没有背景、没有出身的人也有了成功的机会，或者至少可以让自己在大城市赚一份对得起付出的工资，获得一份较为公平的待遇。相比温水煮青蛙，这样的生活能让人得到更多更加丰富的经历。&
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养老金并轨方案定了！ 你退休后就拿这些钱，快算算够花吗...
养老金改革这些事你要知道
现行养老金存在哪些问题？
1、政府养老责任过重，私人养老发展不足
我国现行的&统筹加个人&的基本养老金结余规模为2.4万亿人民币，基本上属于第一支柱的范畴。作为第二支柱的企业年金规模为0.48万亿人民币，两者的比例为83%:17%。去年出台的企业年金税收递延政策，分别为企业和个人缴纳工资的5%和4%（总计为9%）提供了税收优惠，但因企业的第一支柱缴费为20%（美国仅为6.2%），负担已经很重，无力再增加缴费以加大第二支柱；同时税收优惠力度小也使得企业年金吸引力不足。第三支柱至今几乎为空白。
作为比较，美国的第一支柱公共养老金结余规模为2.7万亿美元，第二支柱职业养老金（401(k)计划即属于这一部分，为私营部门的职业养老金，此外还有教师和公务员的职业养老金）的规模为8.6万亿美元。401(k)计划提供的税收优惠相应比例分别为个人15%，企业6%，总计21%。第三支柱退休账户养老金为4.9万亿，三者比例为17%:53%:30%。
2、个人账户&空账&运行
在目前的基本养老金制度中，个人账户资金被社会统筹账户借支，导致个人账户&空账&运行。截至2013年底，空账规模达到3.1万亿元，个人权益得不到保障，不利于提高个人参保积极性，也容易引发不满。
养老金改革存在哪些风险？
1、目前全国党政机关事业单位的人员接近4000万。以前机关事业单位工作人员离退休制度属国家保险模式，个人不缴纳任何保险费，个人账户上的空账，已构成了巨大的转制成本。
2、改革后，机关事业单位的职工普遍担心福利待遇下降，尤其是原本待遇就偏低的地方基层机关事业单位人员。
并轨后，养老金待遇会不会降？
《关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》明确，对改革前参加工作、改革后退休的人员，通过实行过渡性措施，保持待遇水平不降低，即：在发给基础养老金和个人账户养老金的基础上，再依据视同缴费年限长短发给过渡性养老金。
地方上的实施意见进行了细化，甘肃、天津、云南等地均在意见中明确提出，对于2014年10月1日前参加工作、改革后退休的&中人&设立10年过渡期，过渡期内实行新老待遇计发办法对比，保低限高。
即：新办法(含职业年金待遇)计发待遇低于老办法待遇标准的，按老办法待遇标准发放，保持待遇不降低；高于老办法待遇标准的，超出的部分，第一年退休的人员(2014年10月1日至2015年12月31日)发放超出部分的10%，第二年退休的人员(2016年1月1日至2016年12月31日)发放20%，依此类推，到过渡期末年退休的人员(2024年1月1日至2024年9月30日)发放超出部分的100%。过渡期结束后退休的人员执行新办法。
养老金并轨后，等于待遇拉平吗？
目前，全国&体制内人员&总数接近4000万，是养老保险改革的重要群体。据了解，改革将按照&老人老办法，新人新制度，中人逐步过渡&的原则，妥善处理改革前后退休人员待遇水平的平稳衔接。
值得注意的是，&并轨&，并不意味着待遇水平的降低。同样，&并轨&也不等同于&制度融入&以及&各群体待遇拉平&。
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人有三个错误不能犯
&自知者明&，典出《道德经》，很多道理，说着容易，做到却很难。人非圣贤，连李世民都需要魏征这面镜子才能做到自知。
　　虽然一个人做不到完全的自知，但应有基本的自知。南怀瑾说，人有三个基本错误不能犯：&一是德薄而位尊，二是智小而谋大，三是力小而任重。&对于不能胜任之事，如果对自己没有清晰的认知，是可能酿成大祸的。
第一错：德薄而位尊
&修养浅薄却身居高位&，&德薄&，不一定是缺德。也可能他个人修养不错&&温良恭俭让样样俱全，只是缺乏与职位所匹配的品质。
　　比如王安石当上宰相后施行一系列改革措施，史称&王安石变法&。名义上为了&富国&，却都是用国家机器强行干预经济，最终演变成巧立名目的变相征税，特权阶级以国家名义与民争利&&
　　王安石文化修养没得说，唐宋八大家之一。但在改革过程中只考虑政绩&&&富国&（如何让国家创收），却忽视广大弱势群体在改革中受到的不公与损害，这就是典型的&德薄而位尊&。
第二错：智小而谋大
&智能有限却谋划大事&，我们继续说到王安石变法，改革失败源于王安石的改革方案全凭空想，与现实严重脱节，与某些&三拍官员&的决策思路如出一辙：
　　起初拍脑袋决定，事前拍胸脯保证，事后拍屁股走人。
　　例如王安石的&青苗法&，本意为青黄不接的农民提供小额贷款。由于错误的政绩考核，官吏强行要给农民贷款，而且利息畸高，扶持变成了负担。还有&市易法&&均属法&，让官府变身&官商&，直接垄断市场、操纵物价，从老百姓口袋里掏钱，所以北宋人民对垄断经济深恶痛绝。
　　王安石位居宰相之高，又是改革方案的肇始人，却没有遏制权力寻租和公权力滥用，这不能不说是&智小而谋大&。改革，仅凭一腔热血，不考虑全局后果，不听取批评意见，最终结果就是全民买单，君不见梁山有一半好汉都是日子过不下去的。
第三错：力小而任重
&能力不足却承担大任&，对比历史上有名的商鞅变法与王安石变法，商鞅受到阻力更大，几乎是举国反对，但商鞅变法却成功（商鞅人死，但制度保存下来），王安石的改革却失败了。究其本源，王安石缺少盟友使他&力小而任重&。
　　激进改革使王安石失去了几乎所有的盟友，反对派将星云集&&司马光、欧阳修、苏轼&&几乎识字的都反对他。就连王安石自己都承认改革激进，&缓而图之，则为大利。急而成之，则为大害&。他只认定一个目标，却忽略了在实现这一目标过程中连带产生的一系列问题。在短短数年间将十几项改革全面铺开，却陷入了进退维谷的窘境。&
　　袁世凯的二儿子在劝袁世凯不要当皇帝时写的一句诗很好：&山泉绕屋知深浅，微念沧波感不平&，山泉都想变作沧波，但自知深浅才是更重要的，更何况有些功名，不过是虚名而已。
P2P投资观--坚持走低风险高收益之路
关于实地考察的重要性
& && &&指挥员的正确的部署来源于正确的决心，正确的决心来源于正确的判断，正确的判断来源于周到的和必要的侦察，和对于各种侦察材料的联贯起来的思索。指挥员使用一切可能的和必要的侦察手段，将侦察得来的敌方情况的各种材料加以去粗取精、去伪存真、由此及彼、由表及里的思索，然后将自己方面的情况加上去，研究双方的对比和相互的关系，因而构成判断，定下决心，作出计划，&&这是军事家在作出每一个战略、战役或战斗的计划之前的一个整个的认识情况的过程。
& && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && && &&&--------------毛泽东
& && & 如果把投资比作战争的话，那投资人就是军队的指挥官，而一个指挥官最重要的素质是需要对战场瞬息万变的情势作出准确判断，而一个准确的判断依赖于两个因素：
1）相对充足的真实材料。
2）对真实材料连贯起来的思考。
& && &如果材料是不真实或经过扭曲的，对材料的思考就无从谈起。联系到P2P投资，现在线上造假技术炉火纯青，如果单看网站信息根本无法判断平台的靠谱程度。拿去年雷的华夏商贷来说，看线上资料，什么房屋他项权证、打款记录，借款合同一应俱全，他们还在电视台搞了个助学慈善活动，真有点高大上的感觉。可实际跑到平台去考察，啥都不让看，运营对业务情况也讲得支支吾吾，果然这个平台没有活到2015年。
& && &我这两年接触的P2P投资人，发现越是没怎么投资过的，或者投资时间不长的，越喜欢通过线上资料做判断。反而是一些投资2年以上或者中过雷的投友，对考察异常重视。这也许就是对P2P投资认识深度不同导致的差异吧。
关于平台的选择
& && &在投资界存在着一个奇怪的南辕北辙现象，假如你问一个投资人，你喜欢低风险高收益的投资还是高风险低收益的投资，她肯定会说，废话，当然喜欢前者呢。但实际情况是怎样的呢，股票在2000点时，属于低风险高收益阶段，大家不闻不问，等到股票到5000点时，属于高风险低收益，大家却一窝蜂的拼命往里挤。P2P作为一个投资品种，它的风险和收益比也是随着不同阶段有所变化的。在平台业务真实的前提下，平台待收小时，活动奖励较多，运营风险可控，属于低风险高收益阶段。到平台待收大了，综合收益下降，运营风险增加，就到了高风险低收益阶段了。
& && & 那为什么用待收来衡量平台的风险阶段呢？
& && & 打个比方说，如果一个平台股东净资产是1000万，平台待收是500万，在业务真实情况下，即使出现10%的坏账，以老板的身家调动50万补窟窿难度不大。但如果待收是1个亿，出现10%的坏账，老板要马上调动1000万来应付投资人提现，就会很吃力了。所以个人认为，平台业务真实的前提下，待收在老板净资产50%以内安全度是很高的。
& && & 当然还有一些原因是，平台待收小时，标就那么几个，把标全部检查一遍花费时间不多。当平台待收大了，要把标全部检查一遍精力上不一定照顾得过来，如果平台掺假也很难察觉。而且平台大了，多少会有些店大欺客的味道，你要看什么总要走这个流程那个流程，有些东西不一定看得到。
& &&&&基于以上原因，我选择投资小而美的平台，用实际行动坚持走低风险高收益之路。
& && &注：通过考察平台待收占老板净资产的百分比来确定平台的安全边际。
关于平台考察要看哪些东西
& && & 在讲平台考察方法前，首先需破除一个不正确的观念。有些初级投资人提起考察平台，总觉得要人家拿东西看这个看那个有点不好意思。我觉得这种想法大可不必，平台既然要做互联网金融，就得遵循互联网公开透明的原则，要有应对投资人突击考察的准备，尊重投资人的知情权。如果平台老板连必要的资料都不给看，证明透明度做得差，极有可能是咋骗平台，遇到这种平台宁可错过，不可做错。中国3000多家平台，完全可以选择那些透明度做得好的平台。
& && &&当然，对新入门的投资人，刚开始考察平台没那么专业(也可能老板根本不鸟你)，这时可以借助圈子的力量，积极参与第三方的考察或者直接联系楼主（像很多第三方几乎每周都有类似的活动，平时关注群消息即可），跟着老鸟在实践中摸索提高。
& && & 下面讲考察平台的方法：
& && &&&1）首先要看平台老板的征信，因纸上造假相对容易，最好能陪老板到人民银行打印，看征信主要看3个要点：
& && &【1】老板在银行欠债情况。我有一朋友徽商金融中雷了，后面才知道老板开平台前在银行就欠了500万，民间也有欠款，他是利用平台融的钱去还他以前的债了。
& && &【2】平台老板的逾期记录。如果老板经常借款逾期，说明他不珍惜自己的诚信记录，人品有问题，咋骗的可能性较大。
& && &【3】征信被非本人查询记录。如果老板的征信在最近一年被其他机构频繁查询，说明老板有可能最近一年在频繁找机构借款，资金紧缺。
& && && &2）看平台老板或风控过往从业经历
& && && & 民间金融是一门实战性很强的学科，老板或风控人员一定要有银行、融资性担保公司或者小贷公司的从业经验，不能用纯实业思维来做平台，否则很容易导致大量坏账影响平台运营。（自己都不懂业务，对风控毫无敬畏之心，怎么可能做好金融？）
& && && & 关于此要素考察，一方面需要求老板出示过往工作证明或放贷证明（某年某月做过什么业务，相关打款回款记录、借款合同等），另一方面要求老板把借贷风控流程讲清楚，最好能精确到细节。同时投资人还可假装借款人向平台借款，反向考察平台的风控流程。
& && && &3）看老板的净资产及平台费用衡量老板跑路成本
& && &【1】老板房产建议跟老板到房管局去打印，防止房产证造假。如果老板房子是全款且无抵押记录，民间有欠债可能性较小，属于加分项，因为老板要借钱首先会在银行借钱（利息低），如果银行借不到才会到民间融资。
& && &【2】如果老板有企业，最好提供企业缴税记录，一般企业都会适当避税，通过缴税记录可以反推企业资产和盈利情况。
& && &【3】看平台房租租赁合同到什么时候，装修费用、员工工资、买P2P系统花费，即使老板要跑路，也会想是否划算，如果开平台都已花了200万，一般200万以内卷款走人可能性不大。
& && & 4） 随机抽查标看业务真实度
& && & 从线上随机抽查几个标，看借款合同、打款记录、回款记录、催收提示信息是否能对得上，必要时可以平台客服身份回访借款人（一般以问客服满意度情况进行），检查业务的真实性。
& && & 对有抵押物或质押物的业务，一定要衡量抵押物是否足值，防止1万的抵押物借2万给借款人
& && & 对于部分标真实，部分标造假的现象，可以让平台把公司银行流水用Excel导出来，对支出部分、收入部分筛选排序，如果经常有大额资金流向同一个账户，要平台给予解释，是否流到老板腰包里去了(注：建议直接从网站后台了解真实待收情况)。
& && & 5） 在平台业务真实的情况下，看平台能调动多少现金（最好大于200万），因为平台刚开始搞，如果借款出现逾期，投资人要提现，没有一定的资金应对，极容易造成投资人提现困难导致挤兑。
& && & 以上是我这2年P2P投资的总结，两年来身边一批又一批的投资人中雷，惨不忍视，但同时也发现少数认真考察的投友都安然无恙。所以，我觉得P2P领域投资人很多，但真正认真考察的投资人凤毛麟角，要获得考察方法其实不难，难的是是否有对投资认真负责的态度。
& &&&在P2P投资领域，态度决定投资成败。&
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　2015年年关将至，您的钱还安全吗？
2015年年关将至，您的钱还安全吗？
　　从2015年各月问题平台数量走势来看，10月问题平台数量下降到47家，问题平台发生率再次刷新今年最低值，为1.83%。数据貌似表明整个网贷行业正在向着更加健康的方向发展，问题平台减少明显。但另一方面，去年同期问题平台曝光率也相对较少，而到了12月，问题平台集中爆发，主要原因是投资者岁末资金回笼，加上平台运营水平导致资金流断裂所造成。因此，在又到一年年底之际，投资者们依然需要保持一份警惕的心，不要为了高息继续任性，提前把资金放在正规安全的平台度过年末比什么都好。
　　笔者为大家准备了一份最严酷的平台筛选&减法&清单，用&宁杀错，别放过&的态度，为投资者们寻找低风险过冬平台。
1、没有进行第三方资金托管的平台。在中国目前P2P形势下，远离资金池，靠拢第三方托管。资金池运作形式是中国银监会定义为P2P平台不能触碰的红线之一。一些平台虚假营销，有意混淆第三方支付通道与第三方支付托管，把第三方支付通道说成是第三方资金托管;一些平台还有线下充值。这样资金风险是明显的
　　2、项目信息对游客不可见，必须登录后方可见的平台。对这类不让游客查看项目信息的平台，有猫腻的概率较高。如果项目信息披露得好，没有什么怕见不注册的游客的。
　　3、借款项目介绍不详尽的平台。借款项目信息、文件披露不全，要么证明平台运营及风控水平不足，要么证明平台有意隐瞒借款项目的细节，两种情况都在暗示安全隐患猛增。
　　4、天标、秒标多的平台。一些平台喜欢发布&天标、秒标&，所谓&天标、秒标&是P2P平台为招揽人气发放的高收益、超短期限的借款标的。通常是平台虚构一笔借款，由投资者竞标并打款，平台在满标后很快就连本带息还款。天标、秒标多是这些平台虚构的借款，没有真正的借款人，通过小利吸引投资者资金进入，并加设提现限制，利用这些钱向老投资者支付利息和短期回报。
　　5、短标过多的平台。如果一个平台90%以上的项目都是30天以内的标，这要引起注意。短标往往是非正规平台为吸引投资者所设计的陷阱，因为短标期短收益快，往往能更吸引投资者注意。成熟平台从运营及利润角度出发，不会过多的发短标。
　　6、期限长、流动性差的平台。如果平台的借款项目期限为6-12个月，且不能提供债权转让服务，那么对于投资者的资金变现来说是一个极大的限制。资金流动性差本来就是一个风险点。标的期限长、流动性差从另一个侧面也反映平台对用户不够友善，没有从投资者角度考虑问题。
　　7、利率超过24%的平台。高回报意味着高风险。国家规定民间借贷机构利率不得高过同期银行利率的4倍，按照目前5.6%的利率计算，年化利率24%已经远远高出法定标准，触及法律底线。年末重点提示，年化收益高于24%的标的慎投，年化收益高于36%的项目绝对不投。
　　8、雷区的中小平台。今年在山东、安徽频繁出现中雷平台，雷区的平台之间在运营模式和借贷需求多有相似之处，同质化恶性竞争，互相接盘也时有发生，这是区域性风险，可大可小。
　　9、三四线城市的平台。来自小城市的平台，获取行业信息的难度相对较大，技术和运营人才获取能力也较弱。此外，一旦项目出现问题，小城市平台在政府办事效率、抵押物处置速度等方面，相对于经济政治环境较为完善的大城市，会有一定的局限。
　　10、没有管理团队介绍或者没有管理团队照片的平台。有问题的平台，估计心是虚的;也许根本就没有什么管理团队，只是草台班子一个，不敢示众。
　　11、管理团队外行的平台。一个成熟的平台至少要具备风控、技术、运营、客服、推广五个关键部门，如果平台中&关于我们&的页面介绍没有100%提到这五个部门的高管或人员，团队就可以认定属于外行，不敢提供信息让投资者查。
　　12、公司地址实景地图查不到的平台。如果一个公司的地址在实景地图上查不到，就要引起投资人的注意。或者查到的地址很偏僻，同样要引起投资人的注意。
　　13、搜索引擎上搜不到有用信息的平台。如果连百度或者360等搜索巨头都搜不到任何关于平台的有用信息，证明平台根本达不到互联网运营的基本标准，投资者最好远离。
　　14、搜索到负面消息过多的平台。如果线上线下搜索到的负面信息过多，则更要小心。对于集中出现的某条负面消息，宁可信其有，不可信其无。这是一条血淋淋的大红线，宁可错杀一千，不可放过一个。
年关将至，人人都需要钱，平台也一样，然而若投资者把钱投放在没做好自身的平台里，则年都不一定能过好。笔者建议，投资者看看自己投放的平台是否能通过以上14关，通不过，认真考虑一下是否应该持币过冬了。&
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大资管时代浮现新机遇 P2P网贷如何转型？
监管要求P2P为信息中介，加上大资管时代浮现新的机遇，多内多家P2P龙头企业，逐渐弱化和去&P2P&。这是否意味着P2P网贷生命力不再强盛?新形势下，P2P网贷平台如何转型?
据报道，日前央行调研组赴深圳约谈数家P2P平台高管，就民间金融理财征求监管意见，引起了各方的关注。我们看到，在P2P网贷作为信息中介的政策方向日益清晰之后，加上大资管时代的新机遇浮现，许多P2P不再单纯做借贷业务，逐渐涉足代销、理财等综合领域，并由于处于监管真空地带而同样隐现风险。
众所周知，P2P网络发端于欧美，在我国出现之后，获得了更加&狂热&的发展，无论是平台数量还是交易规模，都逐渐居于全球前列。P2P是peer-to-peer的缩写，表达了个人之间通过互联网交互，真正把中间商抛开。网络借贷平台的出现，本是为了让资金供求的交互拥有良好的信息甄别环境。但在实践中，即便是欧美的P2P平台也遇到挑战。作为行业&龙头&，美国的Lending Club去年损失740万美元，而2015年第三季度公司净收入达到95万美元后，才是其自2014年上市以来的首个季度盈利。更值得的关注的是，在这些大型P2P平台上，个人借贷或投资者发挥的作用逐渐变弱，对冲基金和银行正在大张旗鼓地进入。
同时，所谓&橘生于淮南则为橘，生于淮北则为枳&，中国式的P2P网贷在超速发展的同时，距离欧美模式越来越远，更远离了&人人&的理念。
当然，这也并不意味着P2P网贷的生命力不再强盛。事实上，首先，P2P网贷的最大价值是弥补传统金融服务的短板，满足各类小额融资需求，促进小企业和个人增加金融交易信用建设与信息积累，有助于民间融资的&网上&阳光化。这就意味着，在解决民间直接借贷的信息不对称方面，P2P仍然有不可替代的作用。
其次，在大资管时代P2P的信息服务功能可以进一步拓展，其直接提供理财产品的行为当然存在监管漏洞和风险，但是也可以着力实现各类规范金融产品与投资者的对接，构建更加丰富的金融信息集聚平台，看到了这一真正具有巨大前景的领域。在互联网技术推动下，财富管理的&生产&和&销售&或许会有新的变化，各类大机构作为&生产厂商&，或许除了自己构建如投行、信托、资产管理等平台之外，也会更多依靠综合性的、更加专业的产品信息服务平台，实现场景的融合与分工。这使得P2P平台完全可以在规范发展中，努力整合各方&厂商&的融资、资本运作与资产管理、增值服务、消费与支付等产品，构建&金融与消费服务超市型&综合平台。
由此看来，P2P平台只要在综合金融信息服务中，做到机制更灵活、选择更透明、服务更到位、门槛更低等，就可以使原先只能被动接受金融机构财富管理服务的公众，以及难以投资门槛较高的财富管理产品的普通人，都能够更加主动地进行财富管理，从而在大资管时代实现多方共赢。
P2P网贷平台向多元化发展前进，也符合监管层的精神。《互金指导意见》指出支持有条件的金融机构建设创新型互联网平台开展网络银行、网络证券、网络保险、网络基金销售和网络消费金融等业务。作为信息中介性质的P2P平台，一边获取自资金，另一边获取项目和渠道，实现多方合作后可以吸收巨大的资金规模。对于P2P平台及合作方来说，是双赢的结果。
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（作者系社科院研究员）
盘点2015最罕见理财骗局TOP3 别让谎言骗到你
近期，3M社区被热炒。很多人质疑他是骗局，但依然有很多人抱着侥幸心理涌入。
盘点金融骗局会发现有三个共同点：编好故事;吹嘘高收益;号称大创新。投资人很容易听信谎言掉进骗局，但是谎言再好听终究还是谎言。作为普通投资者，永远不要抱着侥幸的心理，试着去甄别和规避那些超高收益下的所谓风险。你没有这个能力，这样的游戏不是你可以玩的。
2015年，真是让人脑洞大开的一年。
这一年，我们亲眼目睹了那些不可思议的理财&神话&接二连三地粉墨登场，有的已经轰然倒下，有的仍然如火如荼--
2015年，最引人注目的交易所不是上交所也不是深交所，而是&某亚贵金属交易所&。他们单方面宣布20多万名投资者从单纯的财务或理财投资者，变成高价囤积的现货持有人。
2015年，最引人注目的P2P平台不是陆金所所也不是人人贷，而是&某租宝&。这家去年7月下旬才上线的网贷平台，凭借所谓&A2P&模式，据说现在交易量已经超过了500亿元。
2015年，最引人注目的房产公司不是万科也不是万达，而是&河北某达集团&。他们旗下子公司开出了众多营销点，不卖房子卖故事，全力以赴兜售收益高得咋舌的&理财产品&。
据中国银行业协会统计，2014年国内银行业机构累计共发行各类理财产品19万只，累计发行规模93万亿元，同比增长36%，这还仅仅只是银行系的理财产品。一个快速成长的理财市场，为投资理财意识逐步增强的民众带来了更多的选择和更好的回报。
但是，这些无孔不入的奇葩公司和平台，带来的却是满满的负能量。他们，与投资无关，与理财无关。他们，以神一样的逻辑，游走在非法集资和诈骗的边缘。
然后，他们一个一个地冲击了我们的底线，颠覆了我们的&三观&：
其中，&某亚贵金属交易所&编织的种种漂亮故事已经彻底宣告烂尾了。那些奔着14%左右的年化收益而去的20多万名所谓投资者，据说有400多亿元巨资迄今仍然下落不明。他们中的不少人因此倾家荡产，到处上访与哭诉，遭遇令人心酸。
那个宣称提供&基于以融资租赁债权交易为基础的互联网金融信息服务&的&某租宝&，正在快速入侵全国各大媒体和地铁火车站，以及一个个所谓投资者。从官网看到，光昨天一天，其交易额就达52545.71万元。真正让人大跌眼镜的是，平台公司与合作方同属于某集团，那可是从左手到右手的&自融&啊!
而最为搞笑的&河北某达集团&，面对媒体质疑与俄罗斯签订6000人民币的合同，其总裁声称质疑他们&就是反对我们支援俄罗斯搞国民建设&，就是&对普京有意见，有仇恨&。更恶劣的是，今天上午，一群自称与某达公司有关的不明身份人士，围攻了提出质疑的媒体办公室。
各种行为，五花八门，层出不穷，让人眼花缭乱。但粗略看来，上述这些奇葩的公司和平台，大概有三个方面的共同特点：
第一，编造好故事。&某亚贵金属交易所&号称是&全球最大稀有金属交易所&，&某租宝&宣称其&A2P&模式是全球领先的互联网金融模式，&某达集团&更是宣告&2016年市场销售总额7万亿&(2014年全国总量第一的广东省GDP为6.79万亿)。
第二，吹嘘高收益。出事之前，&某亚贵金属交易所&的&日金宝&年化收益率约14%;&某租宝&年化收益率也在14%左右，最高达14.6%;&某达集团&的&股权投资&产品，5万元的年化收益率28%，500万以上则有34%，今年10月之前还更高。
第三，号称大创新。打着&互联网金融&和&普惠金融&的旗号，高大上的忽悠是响应中央号召，推进金融创新;接地气的说法为用户提供安全、灵活、高收益的理财产品，为企业提供高效、便捷、低成本的融资渠道。
在这个傻子多到骗子不够用的时代，在这个很多人不愿意相信基本常识的时代，在这个金融消费者还十分不成熟的时代，这些奇葩的公司和平台编造的故事、吹嘘的收益以及创新的噱头，一时间迅速吸引了大量的眼球，以及大批的资金。
但是，谎言再好听，终究还是谎言。
真的，投资理财不是神话故事，美丽的泡沫吹得再大也还是泡沫，终归有破裂的一天。
作为普通投资者，永远不要抱着侥幸的心理，试着去甄别和规避那些超高收益下的所谓风险。你没有这个能力，这样的游戏不是你可以玩的。&某亚贵金属交易所&的故事就在眼前，血淋淋的教训就是一个字：远离才是王道。
当然，你执迷不悟的话还可以继续玩，只是到血本无归那一天，你也别哭哭啼啼拉横幅上访。每个人都要为自己的行为负责，可别指望谁来给你&兜底&、谁来给你&刚兑&。
至于相关部门，面对这样野蛮生长的无比奇葩的公司和平台，眼看着一个个被引入彀中的老百姓，居然还能熟视无睹，也是醉了。
业内人士亦表示：&对于诈骗平台，从监管的角度来说，需要提示风险，要求执行实名登记制度，定期向金融管理部门报送数据。而对于纯粹的骗局平台，要求报备交易数据会对他们影响较大，这让背后的组织者感到无利可图，或欺骗成本很高。&&
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保险+银行或成P2P平台标配
近日，互联网金融服务平台恒昌公司与利宝保险公司宣布达成合作关系，这是继阳光保险、中国平安、中国人保、众安保险等与互联网金融平台达成业务合作后的又一家平台。据了解，双方将会在信用风险评估与管理、信用数据整合服务等方面加强合作。
　　业内人士分析指出，引入保险公司之后，互联网金融平台资金进行银行托管更是业内关注的焦点。下一步，互联网金融平台与银行的合作将会全面打开。
　　目前已有40余家平台牵手保险公司
　　今年7月份，央行等十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)中提出，&鼓励保险公司与互联网金融企业合作，提升互联网金融企业风险抵御能力。&一时之间，不少业内人士认为这有望加速险企积极布局互联网金融平台。
　　而根据相关数据显示，目前已有40余家互联网金融平台与保险公司合作。主要合作的方式大致有：对P2P交易资金、账户安全进行承保;传统险种，以及一些信用标的借款人的意外险;项目保证金，履约保证险等。
　　业内人士分析指出，互联网金融平台牵手保险公司，一方面保险的参与能在一定程度上为平台增信，另一方面也是保险涉足互联网金融的一种方式。不过，目前市场上的合作都还尚处于探索阶段。
　　P2P平台与保险公司探索合作新模式
　　近日，恒昌公司也宣布牵手利宝保险北京分公司，不过双方合作领域则侧重于信用风险评估与管理等，一定程度上开创了互联网金融风险保障新模式。
　　&互联网金融是当前金融市场创新需求的结果，而保险业是现代金融体系的重要组成部分，具备专业的风险管理能力与经验，对接保险行业是互联网金融行业发展背景下的重要选择。&上述恒昌公司相关负责人表示。
　　一位业内人士亦表示，互联网金融平台与保险公司联姻，不仅仅是平台需要借力，保险公司也需要借助互联网金融平台探索新的业务模式。对于平台来说，引入保险公司能最大程度转移部分风险，提升平台风控水平;对保险公司来说，只要能把合作风险降低到可接受的范围内，随着互联网金融行业的蓬勃发展，未来有望获得巨大的利润，这是互利双赢的&牵手&。
　　据了解，恒昌公司还将通过和银行直接合作的方式，逐步实现业务资金银行全面托管。
　　引入&保险+银行&或成互联网金融平台标配
　　除引入保险之外，互联网金融平台资金进行银行托管更是业内关注的焦点。
　　虽然，2014年就有银行与互联网金融平台探讨资金托管模式，但达成合作的少之又少，不过，自从《指导意见》出台之后，多家银行与互联网金融平台达成合作，顿时，银行资金存管拉开大幕。
　　&我们与广发银行正式签署专项资金托管协议，未来还将通过和银行直接合作的方式，逐步实现业务资金银行全面托管。&上述恒昌公司相关负责人透露。
　　上述业内人士亦表示，近年来，互联网新业务模式的不断出现为传统银行与互联网金融咨询服务平台创造了广阔的合作空间。此次恒昌公司与广发银行签署合作协议表明，互联网金融服务中介机构与传统金融企业结合将为我国金融跨界合作探索出一套更加科学、合理的金融体系，发挥各自不可替代的优势与价值。&
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监管提速 + 资产端寒冬 P2P资产质量迎考验
&这个年底真的特别难熬。&广州一家P2P平台的总经理对记者表示。业内人士指出，P2P行业目前资产端的获客成本远超资金端，约为5倍左右。很多平台都没有项目，&资产荒&是业内普遍存在的问题。大家都在四处找项目，努力保持资产端的来源稳定交易量。
　　近日，&十三五规划建议&将规范互联网金融的发展提上日程。资产端的&寒冬&，在遇上监管加码，不少业内人士普遍认为，行业洗牌的速度将会越来越快。
　　资产端质与量迎考验
　　&在广州规模数一数二的P2P平台，曾经多次来跟我们谈资产端的合作，他们项目来源严重不够，当然他们也不是第一家来跟我们谈的平台。&广州一家小贷公司的负责人对记者透露。另有一名资深网贷行业人士对记者表示：&今年项目一直很缺，大家都很难，广州好几家平台的交易量其实是在空转，仅仅表面上维持正常的运营，真正有盈利的是极少数。&
　　从公开数据看，行业今年的不良率形势也非常严峻。根据网贷之家数据显示，今年10月新增问题平台47家，环比上涨4.26%。其中跑路类型平台仍然为主要问题平台事件类型，占比仍然为42.55%。
　　&P2P平台的经营风险依然处于持续释放过程，且这一过程相当惨烈，投资人损失惨重。&银率网网贷行业分析师李先瑞表示。
　　而截至2015年10月底，全国问题平台数累计已达1078家。2015前10个月，新增问题平台数累积达711家。标准普尔称&未来2~3年中国银行业不良资产将持续攀升，当前仅仅是此轮信贷风险释放周期的开端，甚至连上半程都尚未走完。&
　　虽然P2P平台对自身不良率都守口如瓶，但其不良率远高于银行是不争的事实，有业内人士估计P2P行业整体不良率在10%左右。而根据近期中国16家上市银行披露的三季报数据显示，不良贷款余额为9080亿元，已比2014年末增长了近三成。毫无疑问，资产端的质与量，已经成为了网贷行业日益严峻的问题。
　　互联网金融写入十三五规划 监管步伐提速
　　近日，党的十八届五中全会通过&十三五规划建议&，其中，对于以P2P为代表的互联网金融的论述，再次强调&规范发展互联网金融&。此前，P2P监管细则被国务院驳回，并要求扩大征求意见范围，再加上深圳经侦针对违规平台掀起的调查风暴，只要谈起&监管&二字，网贷行业人士无不神色凝重。
　　上周，中国《证券法》起草小组组长、原全国人大财经委办公室副主任王连洲在中国深圳&金融创新与发展高峰论坛&上强调要正视互联网金融现有的格局，重申&互联网金融的核心属性仍旧是金融服务&，应进一步完善、加强监管，进入有规范发展的新阶段。
　　&大家对互联网金融有一个热切的希望，对于目前它的处境也抱着深深的忧虑。跑路600家，就算跑路2家也不得了，这牵涉了多少的投资者。&王连洲在会上表示。
　　不可否认的是，行业的监管步伐正在加速，业内人士认为，随着监管的加强，P2P网贷行业的拐点也将至，往后将不再以盲目扩张规模为唯一目标。
　　P2P收益率将继续下行
　　指出：&目前整体宏观经济处在一个降息周期，市场上各类理财产品收益都出现下降趋势，P2P自然也不会例外。但P2P收益率在固定收益率产品中仍整体居前，同时由于今年证券市场波动性大，因此有更多资金流入相关产品。&
　　李先瑞也认为，P2P收益率虽然走低，但相对而言仍不失为一种收益较高的理财途径，投资人会更加理性务实。&经历见识过高息P2P平台跑路引发的血本无归，体验了银行理财等固定收益类产品收益的&没有最低，只有更低&，投资人逐渐能理性看待、适应了低回报。建议投资人在关注投资P2P时，应注意多元投资分散风险，用于P2P的资金在全部投资理财资产中占比不应过大，更不可全部投资于某一个平台特别是单一项目。&李先瑞说。&
业内人士指出，资产端匮乏，P2P平台需把握好资产质量标准，谨防风险。
2016最全投资理财攻略 必看！
2016最全投资理财攻略&必看！
2015年是理财市场冷暖交替的一年，楼市热了，股市冷了；汇率升了，利率降了；互联网金融火了，实体经济蔫了&&2016年快来了，我们又该如何抓住快速变化的理财时尚，获得属于自己的收益呢？&&&&
&&如今的理财市场越来越像时尚界，产品的流行速度越来越快，这一点在2015年体现得尤为突出。&&&&
&&年初，余额宝风光无限，年化收益率直逼6%，规模也急剧膨胀，成为了世界上最大的一只货币基金。受余额宝的影响，各种宝类产品蜂拥而上，成为了理财菜鸟们的首选投资工具。然而，随着银行间资金紧张状况的改善，余额宝的收益率大幅回落到4%左右，9月底的规模比6月底还减少了一些。如今，人们只是把余额宝当成现金管理的工具，指望余额宝发财的人越来越少了。&&&&
&&在国际市场上，美元再度成为强势货币，对日元、欧元等非美货币大幅度升值。受美元走强影响，国际上大宗商品价格暴跌，短短几个月时间，石油价格就下跌了30%；黄金更是跌破了1200美元/盎司，直逼1100美元/盎司大关。在人们看好人民币兑美元将步入&5&时代的时候，人民币又出人意料地贬值近5%，此后虽有所回升，但仍没有收复全部失地。面对风格变换越来越快的理财市场，2016年我们应该采取怎样的理财策略，才能把握住流行的趋势呢？&&&&
&&关注一：利率&&&&
以前，我们去银行存钱，是不需要比较的，无论大小银行，利率水平完全一样。后来，利率管制放松了一些，大小银行之间的利率有了一定的差别，但差距非常小，还不足以引起存款搬家。现在，情况不同了，仅1年期存款利率最高、最低就相差了0.3%，这是一个不能忽视的差距。因此，未来在选择银行储蓄的时候，我们或许要货比三家了。&
随着利率水平的下调，银行理财产品的收益率也可能下调。事实上，在度过了去年下半年到今年春节前的&钱荒&后，市场上的资金供给相对充裕，资金价格快速回落，导致银行的理财产品收益率普遍降低。由于央行已经打开了降息通道，未来继续降息的可能性很大，因此在选择银行理财产品时，我们应该尽可能选择期限长一点的产品，以及时锁定收益。&&&&
&&在无风险收益率降低的过程中，债券的价格会上升，这也是今年债券基金表现上佳的重要原因。2016年，债券基金依然是一个比较好的投资品种，但和2015年相比，由于无风险收益率的下降空间变小，表现可能会逊色于今年，但仍不失为一种比较稳妥的投资。&&&&
&&对于改善型购房者来说，2015年可能是一个不错的购房年份。受房贷利率下降、限贷政策调整等因素影响，以前无力进行改善型购房的人，如今重新具有了购房的能力和资格。在房产市场比较平稳的情况下，可以择机改善居住条件。&&&&
&&关注二：成长性&&&&&
&&2015年，中国的GDP增幅明显降低，经济增长出现了放缓的迹象，这一趋势在未来的2016年很可能会继续延续。在经济比较低迷的时候，投资机会也相应减少。但我们不必对此过于悲观，因为在经济下行周期，国家势必将加大改革的力度，靠改革红利带动经济增长。因此，我们还必须对中国经济的增长情况保持高度关注，一旦改革见成效，经济步入复苏周期，新的投资机会就会大量出现。如果不能抓住这些机会，我们可能又要多奋斗好几年。& &&
月薪过万的条件，你符合几个？
时常听到人们抱怨薪水少，你是否意识到自身的一些问题？你靠什么立足？高薪的条件你又满足几条？
　　单位可能开除有能力的员工，但对一个忠心耿耿的人，不会有领导愿意让他走。他会成为单位这个铁打营盘中最长久的战士，而且是最有发展前景的员工。
站在老板的立场上思考问题；
与上级分享你的想法；
时刻维护公司的利益；
琢磨为公司赚钱；
在外界诱惑面前经得起考验。
随着社会进步，人们的知识背景会越来越趋同，学历、文凭已不再是公司挑选员工的首
要条件。很多公司考察员工的第一条件就是敬业，其次才是专业水平。
工作的目的不仅仅在于报酬；
提供超出报酬的服务与努力；
乐意为工作做出个人牺牲；
模糊上下班概念，完成工作再谈休息；
重视工作中的每一个细节。
　　不要事事等人交代，一个人只要能自动自发地做好一切，哪怕起点比别人低，也会有很大的发展。自发的人永远受老板欢迎。
从&要我做&到&我要做&；
主动分担一些&分外&事；
先做后说，给上司惊喜；
学会毛遂自荐；
高标准要求：要求一步，做到三步；
拿捏好主动的尺度，不要急于表现、出风头甚至抢别人的工作。
　　勇于承担责任的人，对企业有着重要的意义，一个人工作能力可以比别人差，但是一定不能缺乏责任感。凡事推三阻四、找客观原因，而不反思自己，一定会失去上级的信任。
责任的核心在于责任心；
把每一件小事都做好；
言必信，行必果；
错就是错，绝对不要找借口；
不因一点疏忽而铸成大错。
　　高效的工作习惯是每个渴望成功的人所必备的，也是每个单位都非常看重的。
跟穷忙瞎忙说&再见&；
心无旁骛，专心致志；
量化、细化每天的工作；
拖延是最狠毒的职业杀手；
牢记优先，要事第一；
防止过分追求完美阻止效率。&
投资人最常问的三个问题
一、如何选择最好的平台
　　&没有最好，只有更好&，平台没有最好，只有相对较好，任何平台都有其优劣之处，况且世上也没有十全十美的事物。关于如何挑选平台的文章比比皆是，无须赘述，笔者将自己总结的浅薄见识分享给大家。
　　1、看平台管理团队。如果一个管理团队缺乏金融相关行业从业经验，无专业知识能力，这样的平台即便是包装的再漂亮也不会存活太长时间。
　　2、看标的透明度。银行在审核贷款时有&三大法宝&，即借款用途、还款来源、抵押物。一个合格的标的应包括：借款人个人信息、借款金额、借款合同、借款用途、还款来源抵、质押物权证;如果标的额过大，还应包括流水、参股企业、股东结构及关系等，标的信息越详细越好。与此同时，应将真实的财务报表展示给投资人。
　　3、看平台相关信息。此类信息应包括平台简介、备案、资质、收益、公开联系方式，投诉建议电话或信箱(拨打或发邮件，确定是否正常)。
　　4、实地考察平台。俗话说，读万卷书不如行万里路，实地求证，投资人在掌握扎实的理论知识后，有条件的，或委托平台所在地亲戚或朋友到平台办公地进行实地走访，尽可能地抽查平台标的的相关资料。
　　关于平台选择，笔者还要再强调一点，多选择几家资质相对较好的平台，以便投资时有更多的选择和组合。
　　二、如何让资金更安全
　　安全，一个投资人天天挂在嘴边的词，但笔者发现还是有&人傻钱多&的人。安全不应是挂在嘴边，而应闹记心中，时刻运用在每一笔投资中。
　　1、有资金托管的平台安全吗?有托管的不一定安全，没托管的不一定不安全，对于这样的叙述可能会有部分投资人或平台管理人员不太认同，但这是一个不争的事实。为什么这么讲呢，笔者不能太详聊，以免得罪更多的人。笔者举个例子，我想投资人就明白了。第三方托管就如高速公路一样，不过高速公路中间有休息站，可供司乘务人员(资金)休息(沉淀)，但在出高速的时候只负责收取过路费(通道)，其他的一概不管;有第三方托管与无第三方托管的区别在于一个有休息站，一个无休息站，最终结果是一致的。
　　2、分散投资、长短兼顾。永远不要将鸡蛋放在一个篮子里，大家耳熟能详的道理，但在实际操作过程中又有多少人做到呢?投资人在投资时，结合自己的收益期望，合理分配资金于自己看好的平台，尽量选择额度小的标的进行投资;与此同时，根据自己的资金需求和使用计划，合理安排资金投资期限，尽量做到长短兼顾，方便灵活。
　　3、勤加观察，实加行动。投资人在投资的过程中要善于记账，勤加观察平台标的变化、财务数据(资金流入、流出、待收、平台收益等)，多动脑、多分析，并将自己的分析落实到行动上，别做思想巨人，行动的矮子。
　　4、果断决策、勇于断腕。基于专业的知识和扎实的观察基础，在善于分析的基础上果断地做出是走是留的决定。笔者在论坛和投资人群里经常看到有的投资人说发现有个平台有问题，但基于平台收益不错或者再观察观察的心里，最终导致自己损失惨重甚至血本无归。投资不仅仅是一份需要专业知识的&工作&，更是需要&壮士断腕&的魄力。
　　三、如何让自己的收益更高
　　投资的目的当然是获得更高的收益，在选好平台，保证资金安全的&工作&后，接下来要考虑的便是如何让自己的投资获得更高的收益。
　　1、合理安排、高低结合
　　高收益，每个投资人投资的终极目的，但笔者表述的高收益是相对的概念。投资人确定预期回报，根据预期合理归置资金比例，将高低收益投资相结合。不能一味地追求过高收益，收益越高风险越大，中&雷&几率越高。
　　2、控制站岗、利息复投
　　资金站岗是困扰投资人的又一大问题，也有相关文章教投资人如何告别站岗。笔者认为告别站岗几率几乎为零，但控制站岗资金比例完全是可能的，让自己的资金发挥最大的价值，在这里，笔者也不在赘述。笔者曾写过的一篇文章中曾提过采用利息复投的方式，在多少年内可以让自己的资金翻倍，采用投资72法则计算，如果本金10万，年回报在16%左右，那么只需要4.5年左右便能达到20万，9年40万，13 年80万，17年160万，以此推算，是不是离白富美不远了呢?由此可见，利息复投是否是投资利器呢?&
老生常谈的问题，也是最难解决的问题。投资没有捷径可言，p2p（例如：，收益稳定，周期短，门槛低，深受广大年轻人追捧）更是除勤于学习，多加思考、善于借鉴、勤于分析、勇于抉择之外，无其他方式可行。同时，投资是更需要毅力的&工作&，坚持、坚持、在坚持，股神巴菲特就是一个活生生的例子
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