央行为什么要强推金融 IC 卡？
央行发文要求大规模推广IC卡来源:经济观察报
09:31:50　　经济观察报从银行人士处获悉，3月12日，银行及中国银联收到《中国人民银行（下称央行）办公厅关于做好2014年金融IC卡推广工作的通知》（银发办【2014】57号文）。　　该文件明文要求各银行主体切实提高采用PBOC3.0标准的金融IC卡使用率。该文件意味着，唯一可以使用PBOC3.0标准的银联单标识卡（Bin号为62开头）即将进一步推广，而Bin号分别为4和5打头的visa、Master卡则因所采取的技术标准为国际标准EMV，其在华的业务或将面临生死关头。根据第一答案追加：双币卡不是更方便吗，为什么要逐渐停止双币卡？
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推广金融IC卡是十二五规划下金融服务民生的具体措施之一。在2010年颁布了修订版《中国金融集成电路（IC）卡规范（V2.0）》（PBOC 2.0）后，最近几年央行都在发文部署的推广工作，PBOC 3.0也已在2013年年初颁布和施行，相关文件明确规定了日起在经济发达地区和重点合作行业领域，商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡均应为金融IC卡。各家银行也积极配合，年的IC卡的发卡量分别是1.3亿、3.9亿张，数以百万计的ATM、POS也已完成相关改造。大家在这两年应该能明显的感觉到身边的IC卡多了很多，其实也是一个逐步的过程的。众多金融机构之所以不惜余力推广金融IC卡，主要有几方面原因：第一，从根本上提高银行卡的安全性。磁条卡技术简单、信息易被复制，使用盗录装置复制银行卡、通过针孔摄像机在ATM上偷录持卡人密码等事件屡见报道。这些伪造磁条卡、盗用磁条信息的案件频繁发生，给持卡人、发卡机构造成巨额损失。IC卡与磁条卡相比安全性大大提高，复制与伪造更加困难，增加了读写保护和数据加密保护，并且在使用保护上采取个人密码、卡与读写器双向认证。芯片卡复制难度极高，具备很强的抗攻击能力，可以有效防范金融犯罪。另外，在跨国交易中，银行卡国际组织的“风险转移”政策，将发卡行承担银行卡欺诈风险改由发卡行、收单行中未采取EMV（国际上一种银行IC卡标准，后面再详述）迁移的一方承担。众多国家和地区陆续完成银行卡IC化（称为“EMV迁移”），银行卡欺诈风险不断向中国转移。而世界各地的实践经验表明，只有推广使用IC卡后，伪卡欺诈率才会大幅度下降（有报道称台湾、马来西亚等地区在实施了IC卡迁移后，银行卡欺诈率下降了90％以上）。第二，有利于商业银行业务创新。相比银行磁条卡存储空间小、无运算能力，3.0标准下的IC卡由于采用了比较先进的技术，具有体积小、容量大、安全性高、可靠性强、寿命长、可脱机使用、支持非接触使用、支付更快捷、可支持多应用的特点。IC卡是一个具备多应用加载的平台，可丰富银行卡产品系列，成为商业银行业务创新的重要技术手段。IC卡除了具备传统磁条卡所拥有的消费、取款、存款、预授权等功能外，还能做脱机支付、快速支付、积分消费等特色交易。当前的银联IC卡已能满足较多行业的支付服务需要，被广泛应用于公共交通、便利店、药店等行业，常见的有社保卡、公交卡、大学城一卡通等。因IC卡实现了金融支付、信息记录、安全验证等多种功能，所以还为航空、俱乐部、物流等行业提供全面的电子商务解决方案。举个例子，IC卡特色功能之一是非接触小额支付扩展应用，主要有分时分段扣费和脱机预授权消费两种应用模式。在分时分段计费的模式下，持卡人预先并不知道本次消费的金额，在消费完成后，计算出消费金额再进行扣款，典型的应用场景是地铁、高速公路（分段计费）和停车咪表（分时计费）等。脱机预授权消费模式允许终端在脱机的环境下预先冻结卡片中的部分金额，再根据实际消费情况对金额进行扣除，典型的应用场景如乘坐高铁。对于以上提到的特定的支付场景，可以用非接触小额支付扩展应用来实现，而普通的磁条卡实现这些功能则相对困难。第三，政府管理、服务民生的迫切要求。目前，社会上充斥非金融机构发行的支付卡，以及具有商业管理功能、政府管理功能的支付卡。由于发卡主体多样、技术标准不一、不能全国联网统一清算、账户资金管理不规范，“一事一卡，一人多卡”的现象非常普遍，持卡人携带和使用不便，卡内沉淀资金游离于金融监管体系之外，存在很多潜在风险。央行在2010年的颁布PBOC 2.0时有一个专题报告指出：“以金融IC卡为主导，实现跨行业、多领域的支付和管理，逐步减少、替代社会上各种各样的卡，实现一卡通用（在全国范围内通用支付）、一卡多用（多个行业共用一张卡），是统一规范支付市场、强化行业管理职能、提高政府服务民生能力的必要抓手。央行在前两年推进金融IC卡应用工作的意见中就明确了推进金融IC卡的“政府引导、市场运作、统一标准、鼓励创新”原则：“政府引导”是在人民银行和相关政府部门引导下，对金融IC卡全面推广进行政策指导和协调；“市场运作”是金融IC卡迁移各实施主体根据自身经营状况，按市场原则进行运作；“统一标准”是迁移中严格执行银行卡国家标准与金融行业标准，推动跨行业支付应用的IC卡使用金融IC卡标准；“鼓励创新”是鼓励金融IC卡应用的创新发展，不断探索满足金融业改革创新、社会服务应用新模式带来的发展需要。第四，国家安全和战(long)略(duan)需(bao)要(hu)。金融IC卡标准的制定和实施将全面提升我国银行卡风险防控能力，推动银行卡在公共服务领域的应用，作为政府服务社会“一卡多用”的媒介，有效促进城市信息化与金融信息化结合，提升各类交易与管理数据的信息化和智能化，为国家重要决策提供数据支持。另一方面，由于国际环境近年来不断的变化，各国深感传统的标准化体系面临严峻挑战，不制定标准化战略就难以攻克社会经济发展中的战略性难题，这就是各国制定标准化战略的主要原因所在：既满足国民价值观的需要（方便居民、让惠于民），也是遵守国际规则（WTO对此有规定）、适应经济全球化发展的需要，更是提高产业国际竞争力的需要（中国银联归根到底算是国企，国家会扶持和保护）。公益领域的标准化关系到社会的可持续发展，高技术领域标准化关系到高技术产业的国际竞争力，金融IC卡则横跨这两个领域，关乎民生、关系国家金融秩序稳定，因此相关部门才会大力推广我们自己的PBOC标准。一项具有战略意义的、与技术标准有效结合的关键技术一旦占领该领域的制高点，就有可能占领绝大多数市场份额，其他竞争对手将很难发展。能否控制争夺国际标准战略制高点关系到巨大经济利益得失，制定标准化战略的目的就是为了争取本国利益的最大化。（早在几年前各家银行在有关文件指示下就逐步停止发行双币卡，此举一度被WTO认定为构成对外国电子支付提供商的歧视，裁定中国不公平地限制外国信用卡集团）再来说说PBOC和EMV这两个具体的标准。由央行主管的全国金融标准化技术委员会是国家标准化管理委员会的授权组织。1997年央行颁布《中国的金融集成电路（IC）卡规范（V1.0）》（PBOC 1.0），该规范颁布标志着我国金融IC卡有了统一的规范，并为建立全国统一的IC卡技术体系奠定了基础。2005年3月的PBOC 2.0，补充完善了电子钱包/存折的应用功能，并增加了电子钱包扩展应用指南、借/贷记卡应用功能、个人化应用指南、非接触式IC卡通信接口标准。2010年央行继续增补基于借/贷记标准的小额支付、非接触式执行规范等方面内容，颁布了新的PBOC 2.0。2013年的PBOC 3.0总结国内金融IC卡推广经验，并对小额非接支付应用功能加以扩展和完善，支持双币电子现金支付应用，规范了IC卡互联网终端技术要求，丰富了安全算法体系。前面提到的“EMV”，是国际金融业界对于IC卡与可使用IC卡的POS、ATM等所制定的专业交易与认证的标准规范，是针对金融IC卡及相关支付款系统软硬件所设置的标准。其命名来自于Europay、MasterCard和VISA三大国际组织首字母，此三大组织于1999年2月共同成立EMVCo组织，旨在发展制定与主管维护EMV支付芯片卡的规格、标准与认证，监督并确保该标准于全球的安全互通性与其付款环境的可用性。EMVCo推动各国进行“EMV迁移”，即按照EMV标准，在发卡、业务流程、安全控管、受理市场、信息转接等多个环节推进银行磁条卡向芯片卡技术的升级，把银行卡磁条卡换成使用银行IC卡。现行的EMC标准主要包括EMV Contact v4.3和EMV Contactless v2.3（分别适用于用于接触式和非接触式IC卡及相关处理终端），以及EMV Next Generation、EMV Common Payment Application (CPA) v1.0、EMV Card Personalisation Specification (CPS) v1.1、EMV Tokenisation Specification。媒体报道中说PBOC不遵循EMV标准的说法是片面的。EMV标准是一个框架型标准，其目的是建立卡片和终端接口的统一标准，实现受理终端的硬件兼容性，各使用方在具体使用时均在其基础上进行应用扩展，VISA、MasterCard、JCB等国际银行卡组织均有各自的应用标准（VISA有VIS，万事达有MCHIP，JCB有J/SMART），PBOC从1.0到3.0都是遵循EMV标准的中国IC卡规范。遵循EMV标准的受理终端在兼容多个应用时，只需加载对应软件和公钥证书即可。一个重要的事实是，2013年5月中国银联宣布成为EMVCo成员。银联想开发国际市场必须向国际卡组织妥协，同时国际卡组织如果不想放弃中国市场也不得不向银联妥协，这是互相让步的结果。题主所列新闻中提到外卡可能面临生死劫，其实与金融IC卡本身及PBOC标准关系不大。之所以在这个时候媒体又把外币卡推到前台，其实是因为新发行的IC卡都是银联标准卡，所有支付渠道必须走银联，外币卡因此被掐住了喉咙。我国实际上是在借推行金融IC卡为名逐步淘汰掉仍在流通中的双币卡（同时带有银联标志和VISA等外币卡标志的银行卡）。按目前各大银行较通行的做法，双币卡到期后如客户有外币支付要求，是把现有卡换成两张，一张银联标识的IC卡，一张EMV标准的外币卡，否则就直接换为银联IC卡了。如此一来现有存量双币卡将在有效期到会逐渐消亡，也就是说VISA、Master在华业务确实将会急剧减缩，这类新闻是媒体喜闻乐见的。这是另一个话题了，不再此展开。谢绝知乎以外的转载。-----------
references -----------金融IC卡推广与应用 About EMVCo
先回答“双币卡不是更方便吗，为什么要逐渐停止双币卡？”因为大银联和VISA闹崩了啊哈哈哈哈哈哈！早期双方合作是因为VISA和MASTER进入中国困难，银联在境外发展业务也困难。双方合作发了双币卡，而国际惯例是一张银行卡只能归属于一个银行卡组织。而同一张卡能属于两个卡组织带来的问题就是，这张卡消费时，走谁家的通道？走谁的通道，谁就收单。所有的发卡啊铺POS机啊，都是为了这个收单，就是躺着挣钱，一张卡属于两个卡组织，两边都能收费但是只有一家能收到，必然撕逼啊。然后说为什么VISA不带银联玩儿了，Visa通常是以美元结算的，刷卡之后先将当地币种转换成美元记账，再美元转RMB，这就是两次转换费，一般是多付1%至2%（汇兑损失另算），银联VISA卡是4开头的BIN号，国人刷卡就只付一次货币转换费，近年银联在海外铺的POS量上来了，银联用户在海外可以刷银联POS，因此VISA和MASTER在双币种卡上收入就少了。我发双币卡是为了进入你们中国啊，不是为了让你银联在我地盘上抢生意啊。（插嘴，前段时间银联重阳节活动不是大力在推“62”开头的卡吗，因为62卡是人民币单币种银联标准卡。）所以双币卡停止其实不是逐渐的，现在发行的双币种的卡都是之前剩下来的存货，以后双币卡就越来越少了。至于以前是双币卡，如果到期了申请换卡，得到的是什么卡还没试过。———— ———— ———— ———— ———— ———— ———— —————银联的安全标准是中国特色的POBC 3.0标准，国外的是EMV标准，这个高票答案都说的很清楚了。金融IC卡与磁条卡最大的区别是，金融IC卡的芯片里面是可以写应用的。因此金融IC卡不仅作为一张借贷卡片，还可以用于公交、地铁、医院（健康卡）、校园卡、园区卡、社保卡等很多场景。另外，金融IC卡里除了我们平时理解的主账户，还可以圈存出一个电子钱包账户，这个类似部分大学校园的一卡通，可以在食堂吃饭也可以圈水费，往里面充值100元，圈10块钱用来接水，还剩90块钱在主账户，圈存金额不可挂失。而央行强推金融IC卡，其实做的是民生工程，吃力不讨好，民众其实感受不到这个东西更安全，更便利，需要先在基础建设大量投入，然后才能看到效果，目前主要在公交、地铁刷卡通行、部分景区设置金融IC卡快速通道、还有一些名义为试点，实际上是部分参与试点的银行出于被考核而找的合作商户这些地方有应用。为了配合金融IC卡的使用，所有ATM机、POS机都要相应升级，这笔升级改造的费用都是由银行和第三方支付自己承担的，政府几乎没有补贴，虽然升级是趋势，但是每一班领导都不愿意承担这个费用的。成都作为试点城市， 工作开展了差不多五年了吧，其实也只有在推的人以及小范围的相关工作者熟悉，哎。————————现在央行在从推广金融IC卡向推进移动金融的发展转型，不过个人觉得目前银联在支付宝和微信支付面前完全没有优势。。希望ApplePay入华能够改变格局。
不请自答。金融IC卡是现代信息技术与金融服务高度融合的创新工具，采用芯片技术与金融行业标准，兼具银行卡、保障卡、管理卡等多重功能。相对于传统的银行卡或一般的IC卡，金融IC卡更具安全性、便利性、标准性、经济性和可拓展性。在安全性上，金融IC卡的应用能够消除传统磁条卡的伪卡欺诈风险，有效杜绝接收假币，使得持卡人资金更加安全。在便利性上，金融IC卡的闪付功能不需签名和找零，可在公交、地铁和餐饮等行业广泛应用，使得消费支付变得更加方便和快捷。在标准性上，金融IC卡作为银行卡的换代产品，统一、规范的发行标准促进了中国支付产业的发展。在经济性上，芯片卡不仅使用寿命较长，并且能够循环使用，降低了再生产的周期。金融IC卡的广泛应用还可以减少纸币、辅币的生产和流通，降低相关物质消耗，推进国家关于建设节约型社会、建设智慧城市和建设绿色城市的新战略和新理念。在可拓展性上，金融IC卡不仅可以应用于传统银行业的支付领域，而且可以满足其他行业尤其是公共服务领域的金融需求。
匿一下，朋友在公安系统搞IT，IC卡是国家政策，以后非IC要逐渐消失，其他的第一条回答都答了
回答追加的问题：我理解你说的双币卡是PBOC3.0版，金融IC卡里的多币种电子现金功能，我好像记得标准中推荐港澳地区银行发行的卡支持该功能，而内地银行发行的卡不需要强制支持该功能。原因很多，比如内地基本没有使用多币种电子现金的业务场景。我想这也许是你觉得“停止双币卡”的主要原因。
有电子现金账户，小额，不需密码，哔的一下一两块，三五块的刷，多方便，想想就觉得方便的不行！
在很多地方已经开始试行了，还是很好的。
最近，总是有朋友问我，为什么我的银行卡不能在POS机上刷卡了，为什么银行的ATM机不识别我的卡，难道我的卡片坏了？当然不是，原因是接受你卡片的终端关闭了可降级交易的功能。听不懂？让我慢慢给你解释一下。FALLBACK交易，也就是降级交易，是指既有磁条又有芯片的金融IC复合卡在交易时没有采用插卡或者挥卡的方式，而是通过安全性较低的磁条完成交易。通常我国发行的PBOC标准的IC磁条复合卡在受理端无法正常读取芯片时，操作员会“降级”使用磁条完成交易；或者操作员长期养成了刷磁条的受理习惯，在已经具备芯片受理功能的终端上，操作员仍然采用刷磁条的方式受理金融IC卡。这种操作降低了卡片交易的安全性，业内称之为降级交易。举个例子，你持一张建行的IC复合卡去柜台上存钱，柜员采用刷卡而不是读取芯片的方式完成交易，就是典型的FALLBACK交易。而这种行为在目前其实是很常见的。一般说来受理端对于IC复合卡都会优先使用读取芯片进行交易，而复制出来的伪卡现有技术下只能复制磁条，尽管复合卡的磁条信息中有flag标识这张是复合卡而不是单磁条卡，但是由于受理端培训不足等种种原因还是有可能通过“降级”交易刷卡，给持卡人带来损失。传统磁条卡在国内使用已超过10年，从持卡人到收银员在使用磁条卡方面已形成较为固定的习惯。目前金融IC卡上仍带有磁条，收银员会习惯性选择磁条方式进行交易，强制关闭可降级交易，可以有效保护持卡人资金安全。举个例子，原本在ATM、POS交易时可能存在读取金融IC卡磁道信息、复制伪卡盗取持卡人资金的风险的行为，由于在具备芯片受理能力的终端上关闭了金融IC卡磁条交易，因此有效防止了复制磁条可能产生的伪卡欺诈，“卡不离身、资金被盗”的现象将不再发生。相对于传统的磁条卡来说，金融IC卡更具安全性、便利性、标准性、经济性和可拓展性。在安全性上，金融IC卡的应用能够消除传统磁条卡的伪卡欺诈风险，使得持卡人资金更加安全。在便利性上，金融IC卡的闪付功能不需签名和找零，可在公交、地铁和餐饮等行业广泛应用，使得消费支付变得更加方便和快捷。在标准性上，金融IC卡作为磁条卡的换代产品，统一、规范的发行标准促进了中国支付产业的发展。在经济性上，芯片卡不仅使用寿命较长，并且能够循环使用，降低物耗，推进国家关于建设节约型社会、建设智慧城市和建设绿色城市的新战略和新理念。在可拓展性上，金融IC卡不仅可以应用于传统银行业的支付领域，而且可以满足其他行业尤其是公共服务领域的金融需求，实现一卡通用（在全国范围内通用支付）、一卡多用（多个行业共用一张卡），是统一规范支付市场、强化行业管理职能、提高政府服务民生能力的必要抓手。可以说，普及和推广金融IC卡是一项惠民利民的大工程。在金融服务民生，银行卡走
进“芯”时代的大背景下，是时候让我们抛弃旧习了。优质生活，从“芯”开始。
IC卡是大趋势～具体原因还是IC卡安全又方便吧。说说我刚刚接触的TSM电子钱包吧，SIM卡绑定IC卡，相当于你开了自己IC卡的附属卡，以后逛街付钱，拿着手机一刷就OK啦～银联刚兴起的NFC近场支付方式，逐步上线中～个人征信你最关心的9大秘密 各个让人惊呆
　　关于征信报告，很多卡友不明白是如何解读的，你是否对自己的征信报告也有很多疑惑呢？个人征信你最关心的9大秘密，各个让人惊呆！！
　　查询请求时间是指系统收到查询操作员提出查询申请的时间；
　　报告时间是指在系统收到查询申请后，生成被查询人的信用报告的时间。
　　报告编号的开头和查询请求时间是相同的。如果不同，这份征信报告就有问题啦！报告时间和查询请求时间的间隔通常相隔0-1个工作日。
　　配偶信息一般就算已婚也不会显示信息，只有一种情况才会，即夫妻共同贷款。
　　“已婚”但看到配偶信息空白，千万不要以为报告出错啦！
　　工作单位一定要和工作证明上的一致；如果不一致必须有合理可证实的原因。工作单位的获取，一般来自申请信息或社保公积金的缴纳信息，以社保优先。
　　贷记卡是指发卡给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的，一般可透支取现。
　　准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。
　　一张双币种信用卡（含人民币账户和美元账户），商业银行按2条账户数计算，则信用报告显示信用卡账户数为2。
　　所有办理过的贷记卡，哪怕已注销的都会计算在内。
　　未结清账户数是指被查询人名下未结清住款和其他贷款的账户数量。
　　未销户账户数是指其名下未销户（含正在使用和尚未激活）的信用卡账户数量。
　　同一个发卡机构下不同卡的授信额度是共用的，也就是1张卡1W额度，那么再办10张，在这家银行里也只有1W额度。这项数据可以计算负债程度，大于60%的负债被拒的几率高达99%
　　具体机构名称是不会显示的，都会以代码形式呈现。
　　最下面那条可是至关重要的还款记录！时间是从左到右距离当前日期越来越近的。
表格里的解释要看清楚哦，每一个数字代表着不同的逾期天数
　　一般出现4、5、6、7、Z、D、G，想成功贷款已经非常困难了。
　　透支余额和已用额度都是反映欠银行钱的数量（包含本金和利息），只是不同业务种类采用了两种表达方式。准贷记卡展示为”透支余额”，贷记卡展示为“已用额度”。
　　信用卡的逾期单位是：次；而贷款则是：天。
　　贷记卡如有逾期金额小于300的，许多机构是可以忽略的。
　　当月有逾期需要提供还款证明。
　　查询记录反映个人的信用报告被查询的历史记录，显示何机构或何人在何时以何种理由查询过您的信用报告。展示内容包括查询日期、查询者和查询原因。
　　个人信用查询次数过多也会是被拒绝贷款的哦！但本人查询往往可不计入查询次数内。
（责任编辑： HN666）
02/26 09:5602/26 14:5302/26 12:4102/26 11:3402/26 10:3702/26 10:2202/26 10:2002/26 07:54
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中国人民银行征信中心征信报告查询
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个人信用报告是征信机构出具的记录您过去信用信息的文件，是个人的“经济身份证”，它可以帮助您的交易伙伴了解您的信用状况，方便您达成经济金融交易。
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1、个人版：供消费者了解自己信用状况，主要展示了信息主体的信贷信息和公共信息等。包括个人版和个人明细版。
2、银行版：主要供商业银行查询，在信用交易信息中，该报告不展示除查询机构外的其他银行或授信机构的名称，目的是保护商业秘密，维护公平竞争。
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出门在外也不愁个人征信查询方式有哪些 网上如何查询信用报告发布时间： 14:34:40发布：股城网个人征信查询方式有哪些？网上如何查询信用报告？随着互联网及互联网金融的快速发展，个人信用作为隐形的“经济身份证”在社会中扮演着越来越重要的角色。日常生活中居民申请房贷、车贷、信用卡等都需要个人信用。近期，监管层还下调了查询征信费用。那么，个人征信查询方式有哪些呢？一起来看看。个人征信查询方式
一年至少查询一次信用报告，避免背“黑锅”
自从2014年公民可以查询个人征信情况以来，征信情况良好的话，银行贷款还会有优惠。此外，还可以了解个人征信中是否存在错误的地方、避免造成不必要的信用污点。了解个人信用情况还能知道哪些机构查询了个人信用，保护个人信用不被乱用。
个人信用报告使用范围很广，如商业银行贷款、信用卡审批和贷后管理等。此外，还用于任职资格审查、员工录用等许多环节中。信用报告可以节省银行审贷时间，快速获得贷款。主动了解自己的信用报告，对其中可能错误的信息要及时向征信中心或业务发生银行提出申请纠正，避免带来不利影响。
对于没有申请贷款或者信用卡需求的人士，专业人士也建议一年内至少查询一次信用报告，了解自身征信情况，避免他人冒用自己身份获得贷款，了解是否存在错误信息，违规查询个人信用情况。
央行征信中心表示，即使这一年都没有任何的需求，不需要贷款也不需要申请信用卡，我们也建议市民一年至少查一次信用报告，以避免别人盗用自己的身份去办了卡或办了房贷。1}