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Powered by《互联网指导意见》在千呼万唤中“羞涩”路面，后监管细节暂时“流产”，直到日，互联网金融被纳入《十三五规划》，这无疑于给行业和投资人来了一支强心针，一切“互金死亡论”不攻自破。这样的国家政策导向将会给行业带来什么呢？利好消息：一、行业地位合法性再次得到承认。自《互金指导意见》出台首次承认了互联网金融的合法性，到现在的《十三五规划》再次承认互联网金融的合法地位，这标志着互金正式结束了自07年以来一直处于“无户口、无地位、无爹妈”的黑暗时代。
&经济体金融监管改革值得借鉴习近平就《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》作说明时表示：金融是现代经济的核心，在很大程度上影响甚至决定着经济健康发展。现代金融发展呈现出机构种类多、综合经营规模大、产品结构复杂、交易频率高、跨境流动快、风险传递快、影响范围广等特点。国际金融危机爆发后，主要国家均加大了金融监管体系改革力度，核心是提高监管标准、形成互为补充的监管合力和风险处置能力。近年来，我国金融业发展明显加快，形成了多样化的金融机构体系、复杂的产品结构体系、信息化的交易体系、更加开放的金融市场，特别是综合经营趋势明显。这对现行的分业监管体制带来重大挑战。近来频繁显露的局部风险特别是近期资本市场的剧烈波动说明，现行监管框架存在着不适应我国金融业发展的体制性矛盾，也再次提醒我们必须通过改革保障金融安全，有效防范系统性风险。要坚持市场化改革方向，加快建立符合现代金融特点、统筹协调监管、有力有效的现代金融监管框架，坚守住不发生系统性风险的底线。国际金融危机发生以来，主要经济体都对其金融监管体制进行了重大改革。主要做法是统筹监管系统重要金融机构和金融控股公司，尤其是负责对这些金融机构的审慎管理；统筹监管重要金融基础设施，包括重要的支付系统、清算机构、金融资产登记托管机构等，维护金融基础设施稳健高效运行；统筹负责金融业综合统计，通过金融业全覆盖的数据收集，加强和改善金融宏观调控，维护金融稳定。这些做法都值得我们研究和借鉴。扩大金融双向开放&着力实现合作共赢完善对外开放区域布局，加强内陆沿边地区口岸和基础设施建设，开辟跨境多式联运交通走廊，发展外向型产业集群，形成各有侧重的对外开放基地。支持沿海地区全面参与全球经济合作和竞争，培育有全球影响力的先进制造基地和经济区。提高边境经济合作区、跨境经济合作区发展水平。形成对外开放新体制。完善法治化、国际化、便利化的营商环境，健全有利于合作共赢并同国际贸易投资规则相适应的体制机制。建立便利跨境电子商务等新型贸易方式的体制，健全服务贸易促进体系，全面实施单一窗口和通关一体化。推动同更多国家签署高标准双边投资协定、司法协助协定，争取同更多国家互免或简化签证手续。构建海外利益保护体系。完善反洗钱、反恐怖融资、反逃税监管措施，完善风险防范体制机制。扩大金融业双向开放。有序实现人民币资本项目可兑换，推动人民币加入特别提款权，成为可兑换、可自由使用货币。转变外汇管理和使用方式，从正面清单转变为负面清单。放宽境外投资汇兑限制，放宽企业和个人外汇管理要求，放宽跨国公司资金境外运作限制。加强国际收支监测，保持国际收支基本平衡。推进资本市场双向开放，改进并逐步取消境内外投资额度限制。推动人民币成为&自由使用货币中国金融四十人论坛高级研究员管涛当前中国经济在世界经济分量不断提升，中国需要建立与自身能力相匹配的金融管理体制。随着“一带一路”、国际产能合作等开放战略的实施，越来越多中国企业“走出去”参与国际竞争，需要一个更为开放的金融体系予以支持。截至2015年9月底，中国人民银行已与33个国家和地区的央行或货币当局签署了双边本币互换协议，总规模约3.1万亿元，同时还与18个国家和地区的央行建立了人民币清算安排。人民币今年8月一度超过日元成为全球第四大支付货币。“十三五”规划建议提出“推动人民币加入特别提款权，成为可自由使用货币，中国将更加积极的参与国际事务，承担与自身能力相适应的国际责任。”扩大金融业双向开放表明中国坚持对外开放的决心，显示了大国的定力，向外界发出清晰的信号。放宽跨国公司资金境外运作限制中国国际经济交流中心经济研究部部长徐洪才“十三五”规划建议提出，转变外汇管理和使用方式，从正面清单转变为负面清单。放宽境外投资汇兑限制，放宽企业和个人外汇管理要求，放宽跨国公司资金境外运作限制。加强国际收支监测，保持国际收支基本平衡。推进资本市场双向开放，改进并逐步取消境内外投资额度限制。我国对外开放大步迈进的同时，注重金融业开放的有序性和稳步性。这有助于我国在不断开放中构建平等互利的规则体系，提升中国金融在国际舞台的话语权和影响力。
研究结论1. 互联网金融服务的目标用户是小额、分散的长尾需求。但长尾的形态正在发生变化：中产阶级崛起，长尾增厚。2. 我们将互联网金融在元年之后的行业发展分为三个渐进的阶段：1.0渠道时代、2.0长尾时代、3.0闭环时代。我们正处于长尾时代，但互联网金融最好的时代，是混业经营支撑的业务闭环时代。3. 闭环为金融业务提供了三大利好：一是直接接入投资和融资需求的机会；二是闭环内关联业务间的协同带来盈利模式创新的可能，帮助金融业务形成竞争优势；三是基于闭环内的数据和业务，优化甚至重构金融业务链，实现更好的资源配置。
& & 依靠互联网的力量，有效地将出借人和借款人联系在一起，为借贷双方创造选住的价值。过去十年间，p2p借贷服务行业已经在世界各地蓬勃发展。Zopa作为第一家知名p2p借贷平台，到2012年底已经促成约2.9亿英镑的贷款。截止日，美国两家主要的p2p借贷平台——Prosper和LendingClub，各自促成了4.47亿美元和15.2亿美元的贷款。
&为规范非银行支付机构网络支付业务，中国人民银行7月31日发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》，并向社会公开征求意见。1日，央行相关负责人就征求意见稿有关问题回答了记者的提问。　　　　问：人民银行对支付账户进行分类并进行相应的限额管理，是否会影响客户的体验并难以满足客户的支付需求？　　答：根据对国内典型代表性支付机构2014年网络支付业务数据的分析，2014年，61.3％的个人客户使用支付账户余额进行消费、转账、购买投资理财产品等（即《办法》规定的综合类支付账户）全年累计付款金额不超过1000元，80.12％的个人客户不超过5000元，98.5％的个人客户不超过20万元；72.31％的个人客户支付账户余额仅用于购物消费（即《办法》规定的消费类支付账户）全年累计付款金额不超过1000元，92％的个人客户不超过5000元，99.72％的个人客户不超过10万元。　　因此，《办法》对综合类支付账户、消费类支付账户分别规定的年累计20万元、10万元限额，对不同安全级别的支付指令验证方式分别设置的单日付款不超过5000元、1000元的限额，超出上述年度和单日付款限额的客户，可以通过支付机构提供的跳转银行网关或快捷支付方式，用自己的银行卡（银行账户）完成对外付款，且无额度限制，能够满足绝大部分个人客户的付款需求，基本不对客户支付体验造成影响，且有效兼顾了安全与效率。　　上述限额数据的确定，既参考了国内典型代表支付机构的业务分析数据，也考虑了尊重现实需求与未来支付业务的规范发展，防范支付机构客户备付金规模过度膨胀引发资金风险。当然，《办法》目前正在向公众征求意见阶段，限额管理是综合考虑支付效率与便捷、以及反洗钱和客户资金安全等因素而提出的。人民银行将认真评估社会各界意见，按照“鼓励创新，防范风险，趋利避害，健康发展”的总体要求，制定适度的监管措施，促进支付服务市场规范发展。　　单日支付限额仅规范支付账户“余额”付款　　问：《办法》中有关单日支付限额5000元的规定究竟是何含义？有何考虑？　　答：《办法》规定支付机构如采用不少于两类验证要素，且其中包括安全级别较高的数字证书或电子签名，则可以与客户自行约定单笔、单日累计限额；支付机构如采用不少于两类要素，但其中不包括数字证书、电子签名，《办法》参照人民银行针对商业银行、银行卡清算机构的相关监管要求，规定了单日累计5000元限额；考虑到客户在小额支付场景下对支付速度的客观需要，为兼顾安全与效率，《办法》允许支付机构在小额支付业务中简化支付指令验证方式，仅采用一类验证要素甚至不采用验证要素，但这必须基于两个前提，一是支付机构对该笔交易的风险损失无条件承担全额赔付责任，二是单日累计金额应不超过1000元。　　客户将支付账户余额转账至本人同名银行账户的交易不受上述限额管理。同时，该规定仅规范个人客户使用支付账户“余额”付款的交易，客户使用银行账户付款的交易（包括“商业银行网关支付”、“银行卡快捷支付”等模式）则不受该限制。　　另外，须特别指出的是，相对于单位客户，个人客户对支付账户余额的实际属性和潜在风险的理解程度较低，风险承受能力也较弱，因此本条款着重于保障个人客户的资金安全，并通过强化支付机构对客户资金支付安全验证等级与限额相关联的管理要求，引导支付机构在保障客户资金安全和支付便捷性方面兼顾平衡发展。　　避免风险传递不得为金融机构开立支付账户　　问：人民银行对现在网购普遍使用的“银行卡快捷支付”类业务的管理要求有何考虑？　　答：“银行卡快捷支付”类业务涉及支付机构、客户及开户银行三方，权责关系相对其他支付方式较为复杂。为清晰界定银行和支付机构的法律责任，保障客户交易和资金安全，维护客户的合法权益，针对目前此类业务存在的风险漏洞，《办法》重申了发卡银行应始终切实履行对客户资金安全的管理责任，以及银行在每笔支付交易中自主完成客户身份识别和交易验证的支付结算基本规则。　　问：《办法》规定支付机构不得为从事金融业务的机构开立支付账户有何考虑？　　答：从事金融业务的机构存在金融业务经营风险。目前，支付机构的内控风险体系建设不够完善，抵御外部风险冲击的能力较弱。为避免两类机构的风险相互传递，《办法》规定支付机构不得为从事金融业务的机构开立支付账户。同时该规定并不影响支付机构为相关机构提供支付服务。一是现行支付体系为传统金融机构提供了高效安全的支付清算及结算安排，并符合国际支付清算监管惯例和准则。二是支付机构按《办法》规定虽然不能为网络借贷等互联网金融企业开立支付账户，但仍可为其提供支付通道服务，将付款人的款项划转至网络借贷等企业的银行结算账户。这不会影响网络借贷等企业的业务开展，而且有利于保障客户资金安全，也符合《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》要求。
时隔24年，最高人民法院在8月6日重新发布对民间借贷的司法解释，网络借贷首次被纳入其中。“网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务”，不承担担保责任的认定，重申了P2P作为信息中介的定位。而针对“银行同期基准利率的4倍以内”到这次24%和36%两条红线的划定，特别是超过年利率36%部分的利息应当被认定无效，采访中有观点认为，一些资金成本过高的平台或将面临巨大的经营压力，如果不能有效降低成本，或难逃关停结局。短短一个月内，从十部委的定调，到与第三方支付业务合作划界，再到司法解释，围绕P2P的监管规则正在渐渐明晰。
&我一直认为诚信和公开透明是P2P平台的生存之本。鉴于此，来探讨如何识别平台的透明度。　　主要应该从以下方面来看待：　　1、营业执照、组织机构代码、税务登记证明公开　　这三证我认为是必须公开的。公开方式有，在自己官网公开或者是在第三方论坛公开。这个是大部分平台都能做到。　　2、借款资料的公开透明　　抵押物或者质押物的实物照片是否充足。借款人彩色身份证照片的公开程度，借款人姓名是否公开，身份证号码是否公开，抵押凭证是否披露，相关部门的大红章子是否遮掩。公开的越详细的平台，借款标的真实性越高，越遮遮掩掩甚至不公开的平台，安全隐患越多。
&前言：　　不要一味的指望去找一个绝对安全靠谱的P2P网贷平台，这个世界上没有绝对安全的金融机构。未来不久连银行都可以破产了，银监会副主席阎庆民在15年11月份的“北大经济国富论坛”上表示，银监会正在酝酿加快推出银行破产条例(实际上前段时间国内已经有银行破产了，只是国家为了维稳不允许任何媒体报导而已)。所以，努力让自己做一个成熟的投资人最靠谱。　　那么什么是成熟的投资人呢?我认为是一个能够独立识别、判断和承担风险，并能为自己的行为负责的人。
&　以前我们的视角主要是从数据异常指标方面探讨平台出现的异常特征，这次的视角转向其它平台动态运行状况来探讨平台的异常特征。主要如下：　　一、理财端和资产端业务量明显异常　　一个平台要想一直持续经营下去，那必须是你的资产端业务量非常接近理财端业务量，平台在待收本金的基础上赚取息差，正规的说法应该叫中介费用，这种模式才是可持续发展的方向。　　资产端业务量的来源，一种是平台自己下属的分公司或者门店开发业务量，另外一种就是小贷公司等加盟商的业务模式提供给平台资产端业务量。
&最近很多只玩P2P的投资人感觉投资越来越不好玩了，收益下滑，问题平台泛滥，问Roshan先生要不要逃离，Roshan先生认为投资是必要的，投不投P2P就仁者见仁。因为很多成功投资人在分享投资经验的时候，都认为个人应该尽量减少现金的持有，然后投资到熟悉的理财项目当中，才能保持资产的持续性的、累进性的、长期复利性的增长和发展，然而在过去投资对于大多数中国人而言还是一个遥远而陌生的事物，在这两年才被P2P理财把投资理财的门槛拉低到1元就能玩转的地步，让很多普通人可以通过P2P撬开投资的大门。
：&P2P平台自诞生起就展现出其强大的生命力和超乎常规的发展，作为“互联网+”在金融领域的重要表现形式，也获得了政府的鼓励与支持。今年11月，《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》首次写入互联网金融。周小川对此进行了解读，其在辅导读本中指出，将顺应信息技术发展趋势，支持并规范第三方支付、众筹和P2P借贷平台等互联网金融业态发展。然而P2P平台跑路现象频发亦引发了各种争议。网贷之家数据显示，截至2015年10月底，国内问题平台数已达到1078家，其中10月新增47家。问题出在哪里?在过去的2个多月时间内，21世纪宏观经济研究院与江苏省互联网金融协会联合进行了调研。调研组成员对国内300家P2P平台的调查分析发现，行业大面积亏损。该调研从平台盈利模式出发，解题P2P跑路。21世纪宏观研究院认为，P2P代表了中国互联网金融的成长方向，能够为小微企业融资与社会经济带来正面效应，而引发跑路的一个重要的根源，在于现行的网贷平台盈利模式不足以支撑财务的连续性，因此应对其进行创新和优化，推动规范化、阳光化，兼顾投资安全与融资便捷，促进中国经济的可持续发展。行业大面积亏损，扩大规模能止损从调研来看，国内P2P网贷平台主要表现为三种类型：纯粹的信息中介模式、提供担保的网贷模式、债权转让模式。具体而言，第一种最原始，具备金融脱媒性，利润来源于利息管理费与借款管理费，收入低;第二种在目前占比最大，发挥着资金与风险中介的作用，但担保费收入增加，约为借款金额的3%。第三种主要在于传统金融机构将其信贷资产利用互联网平台实现对外的分散销售形式，投融资双方并不直接发生债权债务关系，由第三方向借款人发放贷款，再通过第三方把债权转让给借款人，金额标的更为零散、资金期限更为灵活，表现为“多对多”。在该模式下，P2P网贷平台能够获取一定利差收益，但也相应地承担着对融资方的资质审查与资金监督责任。调研组成员对国内300家P2P平台的调查分析发现，2015年10月，中国网贷成交额为1196.49亿，P2P平台总数高达3598家，意味着平均融资额仅为3325.43万元;行业利率为12.38%，月利率则为1.03%，由此大致推算出其盈亏平衡时月交易规模约为4788.66万元。(21世纪宏观研究院提醒，由于是对全国平台的抽样调查，因此平衡点估算可能略有偏差。)与网贷之家发布的数据对比发现，处于该平衡点之上的平台总数仅为151家，因此网贷行业正处于整体亏损状态。所以，在现有盈利模式下，前期的网贷平台收入无法弥补其高额成本，难以维持成长的持续性与规范性。21世纪宏观研究院发现，除去前期“烧钱推广”外，网贷平台创新出线上融资、线下审核的风控模式，无法依照欧美国家的数据分析模式来构建风控体系，因而产生了高风控成本的副作用。从收入看，网贷平台收费以服务费为主，高度依赖交易规模。纯粹中介平台的收益与交易量呈高度正相关，与风险损失及坏账呈负相关，所以平台要实现生存发展则必须增大交易规模，同时要兼顾到坏账率的控制。总体而言，中国P2P网贷平台盈利具有“条件性”：只有当交易总额达到一定规模时，才能弥补前期亏损、实现盈亏平衡。解题P2P跑路：“增收”与“节支”在调研过程中，21世纪宏观研究院发现，若无雄厚的资金背景或者政府扶持，网贷平台极易出现平台资金断链而“跑路”的情况。从收入与支出的“一进一出”两个角度来看，网贷平台的盈利与发展路径有以下几种改善方式：在增加网贷平台的收入上，可以采取对特定P2P平台给予财政补贴“科学制定平台服务费率”、“提高网贷平台准入门槛”以及“重组构建区域性龙头企业”等四种方式。具体而言，对比融资租赁企业的发展，从政策的公平性角度而言，对平台(服务中小微企业)进行财政补贴有之合理性，但其对象要进行遴选，实行数量限制，重点对以中小微企业为主要服务对象、特定交易规模以下的P2P网贷平台给予政策扶持，并根据平台机构的注册资本、当年交易增长率、信用等级等达到要求的网贷平台予以补贴或奖励。21世纪宏观研究院建议，因为网贷平台收益与交易规模成正比，因此P2P平台收费标准的制定既要充分考虑实际运营成本，也要兼顾到信贷风险与客户实际可承受程度，利率需控制在筹资方的承受范围内。随着技术的进步，P2P平台未来将逐渐提高交易费在收入中的比例，减少甚至取消注册费用将会大幅增加平台用户，从而缩减自平台设立到盈利平衡的营运周期。同时，由于网贷平台一般需3～5年才能收回前期投资，因此建议对P2P行业在行业牌照、注册资本金、风控体系方面设定标准的准入门槛，例如从维护地方经济稳定发展的角度来看，监管部门可以对P2P平台设置最低注册资本金制度，从而提高平台的抗风险水平。P2P平台本质是企业，因此，随着互联网金融指导意见与非银支付网络支付管理办法的相继出台，大部分的小规模网贷平台生存空间将被严重挤压，进行平台的整合重组，能够减轻高注册资金的压力，组建区域性龙头企业能够形成品牌效应与区域垄断优势，逐步改善平台盈利情况。从“节支”的角度看，P2P网贷行业正处于大面积亏损状态，可以在营业税和增值税的范围内，科学制定在网贷平台企业的适用起征点，适当提供减、免税负的政策优惠，并将差异化税率应用于不同类型、规模的网贷平台。此外，P2P平台应坚持垂直细分化发展路线，即提高产品创新能力，利用大数据全流程审批大幅削减成本、提高风险把控水平，以及寻找优质项目加快P2P平台品牌与影响力，形成良好的投资与项目的循环。资料补充：11月5日，江苏省互联网金融协会、省金融办出台了《网络借贷平台巡查制度(征求意见稿)》。据了解，巡查制度旨在让各平台信息更透明，就像交通警察对可疑车辆进行检查一样，协会将依据这一制度，对一些“可疑”平台进行检查和警示，及时发现并处置各类突发事件，力图将网贷行业中最令人担心的“跑路”等违规现象扼杀在摇篮里。该项巡查制度的制订，在国内尚属首次。
：近年来，P2P网贷行业快速发展。网贷之家数据显示，P2P网贷10月成交接近1200亿元，而该月P2P累计成交规模已经破万亿。数据暴增的背后是投资人对于P2P投资理财的信心与热情。然而投资人在P2P投资理财认知方面仍有不少误区。误区一：利率高不安全，利率低就安全吗?
&：2007年国内第一家互联网金融平台拍拍贷上线，标志着中国传统金融与国际金融接轨，同时也意味着民间金融未来发展方向。从2007以来，互联网金融缺乏相关法律法规、缺乏有效监管制度、缺乏完善监管体系，金融人士非金融人士看到这一点，纷纷涌入互金行业，营造出p2p遍地开花、蓬勃发展“景象”，但同时大批别有用心的人看到“发财”机会，怀揣着“捞钱走人”的“梦想”，亦如过江之鲫般进入互金这片“处女地”掘金。
&：近日金融界热议的话题是“私募一哥”徐翔被抓了。那么，这件事和互联网金融行业有关系吗？随着金融市场改革的逐步深化，一直让每一个股民热切关注却又永远感觉神秘莫测的证券行业接二连三的发生着大事。9月16日晚，中国证监会主席助理张育军涉嫌严重违纪，被组织组织带走调查。10月23日早晨，国信证券总裁陈鸿桥在家中自杀身亡，“请勿扰妻儿”是他决定结束生命钱留下的唯一信息。同日，中共中央政治局常委、中央纪委书记、中央巡视工作领导小组组长王岐山出席中央巡视工作动员部署会议并讲话。经中央批准，2015年中央第三轮巡视组进驻一行三会。11月1日，上海公安机关宣布破获一起操纵期货市场案。晚上十点多，我在朋友圈看到了徐翔的那张照片。2号早上，曾经是无数证券市场奋斗者偶像的“私募一哥”转瞬之间却成了涉嫌严重犯罪的阶下囚。在这里我不想再对这件事感慨或者吐槽，然而将这些事都列举在一起来看的话，是不是会有某种联系，或者至少能说明一些问题吧。中国的证券市场或要推到重来我们先来看看刚刚结束的十八届五中全会通过的“十三五规划”，非常明显的是新规划与旧规划的纲领产生了重大改变，从原来“全面、协调、可持续”改成了“平衡、包容、可持续”，七个字的纲领改变了四个字！这说明政策导向已经从总量扩张根本性的转向了结构调整和公平建设。而证券市场目前最大的问题是什么？交易制度的不公平！尤其是内幕交易这一团盘根错节的利益链条严重扰乱了证券市场，阻碍了中国经济结构调整的重要部署。2012年之后，地方财政就像是已经陷入沼泽的失足者，惊慌失措、使劲挣扎，可结果只有越陷越深，也正是由于这个问题，房地产市场开始掉头，产能过剩问题越来越严重。国家本想通过整体国有资产的分置改革来撕开一道改革牛和政策牛的口子，却没成想被套利者一鼓作气，吹爆了股市。要实现结构转型必须要保证在公平建设的前提下，所以在“十三五规划”中特别强调了制度建设的公平性。而证券市场目前存在着跨境套息（譬如隐含在贸易公司中的国际或灰色资本，11月1日上海破获的期货操纵案就是这种）、跨市场套利（以IPO寻租为核心的一二级市场套利，及规则不对称的现货与衍生品市场套利）、跨监管套利（杠杆的监管套利）等三种不公平制度造成的套利模式，由此，中国的证券市场需要推到重来。对互联网金融市场的影响这一决定在长期来说，对中国证券市场无疑是最大的利好，有一个健康透明、公平公正的市场，如果我是投资者，即使亏损了也无怨无悔。而短期来说，这无疑是重大利空。这条盘根错节的利益链条不可能在巡视组刚刚进驻“一行三会”就清理干净，深挖下去，接下来还会有更多的问题被肃清。我们知道传统的金融机构分为银行、证券、保险，他们之间往往纠缠不清，在年初牛市期间太多的银行、保险资金通过各种常规、非常规的通过进入股市了，接下来也少不了银行、保险类公司或官员被查处。这些资金流出来会去哪里？境外？恐怕不多，原因有三。（一）虽然最近上海自贸区金改方案已公布，其中两项主要内容一是实现人民币资本项目可兑换，二是研究启动个人投资者境外投资试点，但是，这只是在自贸区划了一个试点的口子，大部分资金还是受管制的，流不出去。（二）自去年下半年以来各国货币争相贬值，虽然近期人民币有管理的进行了主动贬值，而且依然有贬值压力，但人民币任然是除了美元以外最强硬的货币，而且中国利率市场虽然在不断下降但依然是比美国高出1个点，而且人民币正在快速奔向国际化，竞争力依然很强。（三）不顾一切想要逃到境外的货币大多是不干净的货币。有人估算过中国贪官贪污的资金起码超过20万亿，而随着反腐的推进和新版人民币的发行，这些资金成为了贪官们越来越烫手的山芋，只有他们才会想尽一切办法让资金逃出去，而这显然会很困难，因为在自贸区开一个资金自由进出的口子本来就有打草惊蛇、围师必阙、引蛇出洞的作用。贪官们若以静制动，无疑会增加纪检委侦查的工作量，而用打草惊蛇之计让他们动起来，便可以顺藤摸瓜了，这样一来省心省力。黄金白银？恐怕连大妈也要退避三舍了，原因亦有三。（一）黄金的避险属性已经变得越来越弱，其作为单一计价单位的属性和风险属性在逐渐加强，越来越像澳元这样的商品货币了。（二）在布雷顿森林体系崩溃后，美元虽然与黄金脱钩，但在国际上黄金的标价货币依然是美元，相关性系数高达-0.7，在美元强势的时代下，黄金大幅上涨机会不可能。（三）前两年在国内吵得很热的现货黄金白银投资出现的种种问题中国的投资者损失惨重，这些人大多是大爷大妈，包括最近的泛亚事件让他们心有余悸。其他大宗商品依然不在大家的选择之中，其一是这些大多是高杠杆的期货期权、现货交易，我们国内的交易市场很小，交易者大多是专业机构；再者这种投资太过专业，操作难度和分析难度要高于股票，一般的投资者根本就不了解也很难搞懂。古玩、收藏市场、赌博市场、地下钱庄更是一般投资者不会光顾的。这样一来，除了去互联网金融市场好像真的没什么可以选择的了。不管怎么样，徐翔被抓，标志着金融市场的改革的冲锋号已经吹响，而这次金融市场的改革对互联网金融行业来说利好是无疑的。
&：2014年，是商业保理快速发展的一年，国内商业保理公司总数量估计已超过1000家，目前深圳注册的保理公司最多，超过600家，同时深圳注册的P2P平台也最多。2014年，在商业保理行业快速发展的同时，众多P2P平台应运而生，而且不少平台本身就是为了续作保理业务而设立，或者将保理业务作为自己的主营业务，那么P2P与保理的“联姻”到底会碰撞出什么样的火花呢？
：亲爱的小微客户经理们，如果您的客户有以下表现，那可得千万小心啰，提高自身的风险识别能力，才能有效地掌控客户降低风险！高风险客户的特征：1.老板很忙却经常不在自己生意现场；2.老板通讯常常不畅，只有他找你，很难你找他；
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