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之后，进入新一年指数便连本带利地从3500点快速下滑至2650点左右，甚至连一个像样的小反弹都没有。”
　　或许黄宇已经忘记了，在去年9月末的抄底行情中，是谁在响应国家号召、大举动用成百上千亿资金入市维稳？是谁总是先知先觉地预先抄底、成功逃顶？又是哪个监管部门在近期屡屡提示行业潜在风险，甚至不惜禁售高限价短期万能险产品？
　　答案开始慢慢清晰。
　　“波段式操作、脉冲式行情，一直是我们近两年的主题投资策略。而今年一季度，行业面临超过万亿的满期兑付和退保压力，另外一些激进中小保险公司的偿付压力更大。”上海一家保险资管机构匿名负责人对《华夏时报》记者称。
　　此番话隐隐表明，从今年初开始，险资很可能会流出股市，降低权益仓位。不得不承认的一个事实是，今年保险业尤其是一季度面临的兑付压力，让整个业界都不寒而栗。而随着A股不断暴跌，去年异常活跃的万能险已经闻到了危险的味道。
　　万亿兑付洪峰
　　1月25日召开的2016年全国保险监管公司会议上，长达2万多字的保监会主席项俊波的讲话稿流入市场。
　　《华夏时报》记者了解到，在谈到今年的日常工作时，项俊波把“认真落实风险防范的政策措施”放在了第一项；而在这一部分，防范满期给付和非正常退保风险又被放在了首位。
　　“自2013年行业进入满期给付及退保高峰以来，所涉金额不断攀升。去年行业满期给付及退保金额已经接近万亿元，仍没有到顶。2016年仍会在高位运行，且超过万亿大关，达到近几年来的最高峰，而在全年给付洪潮中，一季度又是高峰中的高峰。这也应该是讲话稿中&行业面临的集中给付和非正常退保的压力较大&的画外音。”1月29日，一位保险业资深人士受访时对《华夏时报》记者称。
　　据了解，保险业面临的满期给付压力自2013年以后就一直存在。十年前的2002年，保险公司大量销售了10年期的分红产品；在2007年上一轮A股大牛市期间，保险公司又大量销售5年期的分红险产品以及投连险产品。这些产品在2013年前后进入集中兑付。
　　但这还不是最大的压力。从2013年开始，市场上又有保险公司开始销售高现价更短期的万能险产品，并引发市场上绝大部分保险公司仿效成风。
　　“这些万能险产品预设了7%甚至更高的投资收益，有的产品只要满一年就可以退保，过去两年一直是万能险产品大行其道的时候，看看各家大中小寿险公司的保费规模呈现爆炸式增长就可见一斑。而这些万能险产品的兑付期恰恰是从今年开始。”上海一家寿险公司产品设计部总监坦言。
　　上述寿险公司总监透露，南方某家已经跻身于千亿保费俱乐部的寿险公司一款年金保险在2014年时成为该公司最畅销的产品，全年保费收入达到150亿元，两年之后取出即有盈利，而这些客户大都会在2016年选择退保兑现收益。
　　“高现价产品的退保都是保险公司在设计产品时就已经精算过的，在产品设计中，会通过费用的收取来引导消费者在特定的时间来进行退保。有的营销人员在销售过程中就会直接告诉投保人在何时退保最划算。而今年一季度恰恰就是那个最划算的时间。”上述寿险公司总监称。
　　1月27日，复旦大学保险系副主任陈冬梅在接受本报记者采访时就表示，高现价万能险产品从2013年前后兴起，其退保对行业现金流产生的压力正在显现。
　　险资在逃顶？
　　事实上，满期金给付在今年达到顶峰，但是退保总量还未见顶，预期要到2018年左右才达到峰值，在“资产配置慌”的大背景下，保险业承受的风险压力至少要持续3年。怎么办？
　　1月28日晚间，保监会公布的2015年保险业经营数据显示，去年保险资金运用余额是11.18万亿元，其中和证券投资1.69万亿元，占比15.18%；但是去年5月末的时候，保险资金在股票和证券投资基金的比例是16.07%。
　　换句话说，从去年上半年到年底，保险资金在权益类仓位上总的变化不大，半年内相差不到1个百分点。
　　“其实只有一个解释，保险资金不是空头，但也绝非像此前外界想象的那样动用数千亿增量资金去驰援股市。只是它在高位逃顶了，然后又在低位去接盘稳住股市，保险资金全年都在资本市场里腾挪，做了一个大波段；其中，权益投资收益要从股市中转出来，偿还即将到来的兑付高峰。所以我们看到，现在的A股重心在不断往下移，当然险资只是其中一股力量，的持续下跌是多重因素共振导致的。”在看到保监会公布的数据后，上海一位资深私募操盘手梁冰分析称。
　　在梁冰看来，保险资金在去年下半年大盘跌至3000点左右的时候，确实有进场，但是这部分资金是其在高位逃顶的资金。那么到年底的时候，大盘又有500点左右的涨幅，这部分收益已经相当可观。进入今年1月份，这部分资金又开始逃顶了。同时，今年“开门红”的保费又开始进场，险资维持的还是波段操作的思路。
　　本报记者1月29日统计发现，截止到去年9月底，保险重仓股中大幅减仓银行、地产、券商，加仓的板块则包括传媒、虚拟现实、智能穿戴等中小盘。到去年底，这些板块的涨幅达到50%以上，而进入今年1月份，这些板块又出现深幅下调。
　　危险的万能险
　　本报记者了解到，1月20日，保监会召开了高现价产品监管规定修订座谈会，出席会议的保险公司有、新华人寿、人保寿险、华夏人寿等，拟就高现价产品监管规则进行修订，限制3年内高现价产品。
　　这一举措被业内普遍视为，近年来以迅速推动保费规模增长的高现金价值产品尤其是万能险销售将面临“大劫”。
　　根据此前公开报道，保监会修订的主要思路是对高现价产品业务要“总量控制，适度发展”，修改范围涉及高现价产品的定义、主体责任、偿付能力充足率要求等6方面。规定修改后的内容显示，自通知下发之日起不得开发存续期间3年以内(不含3年)的新产品；自通知下发之日起，不得销售存续期间1年以内(不含1年)的产品；自日起，不得销售存续期间3年以内(不含3年)的产品。
　　事实上，出于风险控制方面的考虑，早在2014年2月，保监会就曾下发了《关于规范高现金价值产品有关事项的通知》；2015年12月初，保监会下发《关于进一步规范高现金价值产品有关事项的通知(征求意见稿)》(简称“通知”)，通知对高现金值产品监管规则进行了修订。
　　对此，高盛高华证券在1月25日发布研报指出，监管规定修订显示保监会希望减少对销量业绩的非理性竞争，并控制退保现金流风险和中短期内资产-负债不匹配的情况，尤其是在当前资本市场较为波动的环境下。
　　然而，新规的效果仍有待观察。
　　“监管规定修订对较小的非上市险企的冲击更大，因其高现金价值产品销量普遍较高，尤其是2015年。人保寿险、、太平寿险等几家上市企业的高现金价值产品销售也占较大比重，其次是中国人寿，而平安和人保寿险该业务的占比有限。由于宽限期较长，上市险企不会立即面临流动性风险，但那些高现金价值产品比重较高的险企资产增长将放缓，且鉴于存在退保压力，其产品结构的改善也需要更长时间。”高盛高华称。
　　记者统计发现，在2015年以万能险的名义进入股市的保险资金达到数千亿元级别，仅以险资发生的举牌行为就达到31次，共买入了67.89亿股，动用资金1104.75亿元，剔除停牌中的A，截至1月28日，举牌的保险资金整体浮盈已经尽数抹去；另外，还有超过200亿的举牌险资已经被“套住”。
　　其中，君康人寿对的举牌浮亏比例最高，公告显示，君康人寿去年买入东华科技2240.16万股，根据公告披露的价格区间，这笔投资共涉及资金5.63亿元，其投资成本为每股25.15元；截至1月28日收盘，东华科技每股股价为13.7元，君康人寿浮亏近50%。
　　而就浮亏规模来看，前海人寿去年举牌的A和则位居亏损规模前列。前海人寿去年对南玻A和中炬高新的投资成本分别为每股12.90元和16.08元，分别买入2.38亿股和1.6亿股。如今，前海人寿对南玻A和中炬高新的持股浮亏分别达到7.23亿元和9.12亿元。
　　这些举牌资金的背后，多是各家公司在近一两年销售的万能险产品。
　　(华夏时报)
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买平安万能险交10年退保能取多少钱
保险交流群:
发布者：gump78
来源：网络转载
咨询内容：想买份平安智盈人生终身寿险（万能型），由于觉得交的年限太久，所以只想交10年，如果10年后我退的话大概能取回多少钱？
咨询网友：zhangcgm (南通)
专家解答：
东莞 平安人寿 左艳利
按照您现在所提供的信息是不能给您答案的，您年交多钱，您的年龄，性别，您有附加重疾和无忧意外吗？您交了多少年了？这些都与届时的钱数有关。
另外因以后每月的结算利率谁也不能预测，所以确切的数目暂时谁都不能说准。您只能依保底利率计算下您届到最少能拿多钱，这个数字倒时可以算出来的。
买投资险就是买中国未来的经济发展，人民币在国际的地位应该会给您一点信心。
太原 平安人寿 范颖海
按照您现在所提供的信息是不能给您准确的答案的，您年交多少钱，您的年龄，性别，基本保额是多少？您有附加重疾（保额多少）和无忧意外吗？是否能连续交费？这些相关信息都会与您将来账户里的钱有关。
您可以看一下你的保险代理人给您拿的计划书，计划书上可以看得一个预期情况（按中档利率）！
南通 平安人寿 黄川兵
您选择的保额不同，最后的收益也会有所不同。而且万能产品保底以上的收益是具有不确定性的，您可以通过平安一账通每月了解您的账号状况。
柳州 平安人寿 胡俊
这个是不可预知的，您的年龄、性别、年交费金额、是否能连续交费、公司在万能账户投资的未来收益都是影响10年后账户价值的因素。
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1.保额要适中。考虑到境外的消费水平。
2.旅行前要充分考虑航班延误等旅途风险，购买保障全面的旅行意外保险产品。
3.随身携带紧急支援服务卡及保险单，救援热线要记住，详细了解紧急救援服务内容，以及提供此项服务的境外救援公司的服务水平，从而做出最优选择。
4.国外遭遇航班延误或取消，在回国后要及时拨打保险公司的服务热线报案。
关于少儿医疗保险：消费形的就是指一年一年的买。不管你有没有理赔，只保当年。要买的话就得等第二年继续再买。交的费用也不一样。而保证续保就是不管你在保的其中是已经有理赔过某种疾病，他不能因为你有病而不给你买。而返还形的是指你所交纳的钱本金还有得回来，另外还可以有公司的分红。
比如说重疾险、意外险、定期寿险类，低保费高保障，这些比单纯买教育金附加微不足道的保费豁免更加有意义。
再有多余的资金可以考虑买些教育金、创业婚嫁金、养老理财类的，量力而行，不要弄的经济负担过重，影响到日常生活品质就可以了。
教育金体一般可以分为两种方式：一是教育金保障。主要是通过保障父母，从而保障孩子的教育金，也就是说：将保费用在父母身上，把一笔教育金的额度折算成家庭的保额。二是教育金储蓄。在传统寿险里面，基本每家公司都有这样的产品，通过把钱放到保险公司，然后采取到期领取的方式来保证孩子上学的费用。这种方式有两个优点：豁免保费和专款专用。
教育金很适合孩子，请放心购买。
新车的话，建议购买的保险组合推荐：车辆损失险＋第三者责任险＋不计免赔特约险＋全车盗抢险投保，这样人们最关心的丢失和100％赔付等大风险都有保障，保费不高但今后能保障全面的赔偿。
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我买的平安万能险，交满十年后能拿出来吗？
来源：互联网 发表时间： 15:43:18 责任编辑：李志喜字体：
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京ICP备号-1 京公网安备02号平安保险的万能险怎么样？
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平安有几款万能险卖的非常好，其中有一款名叫“智x人生“的万能险，每年更是有几百亿的保费收入，但是其实其设计过于复杂，消费者很难察觉其中的猫腻。平安精算部的朋友往往是这么开玩笑的，你看X某某的精算水平多差啊，连”智x人生“都买。大家可以咂摸一下滋味。而平安的代理人是这么告诉精算部产品设计人员的，你不要管产品差不差，再差的产品，只要给我们预留足够的佣金，我们都能卖出去，而现实的确如此。其实类似的产品国内还有很多，不仅是平安一家在卖，还是希望大家可以尽量避免，尤其在不理解其产品细节的情况下，否则就很容易自己给自己挖了一个很大的坑。这些坑人产品往往有以下一些特点：期交保费，也就是说要分期交付保费多年。这样你一旦过了犹豫期，就等于给自己套上了一个绳索。持续缴费吧，仿佛很不合算；不继续缴费了吧，账户里的钱很快就会被保险公司以各种费用的名义扣光；想要退保的话，能拿到手的现金价值与过去交的全部保费相比又少得可怜，实在不忍心割肉。以万能理财型为主险，附加多种其他保障型附加险，看上去有保障，有理财，成为一款杂糅的保障计划。而实际上，这类产品的收益率也不理想，保障的费用也很贵。只是因为很复杂，消费者无从判断而已。往往通过代理人渠道进行销售，而你前几期所交保费的一半左右都用于支付他们以及他们领导们的佣金。我们这群苦逼精算师在设计产品的时候都快精神分裂了：对客户有利的产品往往需要和代理人/渠道争利，需要把给到他们的佣金返还给消费者（废话，给你佣金是希望你把产品给消费者解释清楚的，解释不清楚却天天骚扰他们，干嘛要给你预留那么多佣金呢？）。但这种产品由于销售渠道支持，往往销量都不大，甚至都不大为人所知。不能给公司带来大量保费，公司自然也就不支持。而对公司有利的产品，往往就是需要精算师绞尽脑汁把产品复杂化，把高昂的渠道费用和坑爹的条款杂糅到一个复杂的产品中去。让消费者难以判断，也难以比较，最后靠销售人员的”忽悠“，让消费者不明不白的就签单了。如果精算师敢于在公司内部说真话，拒绝设计这种坑爹的复杂产品，那么在会上就成千夫所指。很多渠道的大佬们以骂总精算师为荣，言必称”精算懂个屁，总精算师经常被我骂得屁都不敢放“，”他们设计的那些烂产品根本卖不出去，客户会买什么只有我知道“希望消费者可以在保险产品的选择上更加理智，看不懂的产品，拜托拜托不要再去买了。
我大学学过相关专业，自己也比较过多款产品。好朋友被忽悠买的也是平安万能险。粗看非常好，和我自己买的平安福比起来，保费更低，保额更高，还有收益能取现。看保单看到第三遍我才明白他保单设计的高明之处。 有非常大的误导性但事后保险代理人完全摘得请自己！ 以我朋友的老公为例，代理人说， 每年8000元，就可以保30万寿险，25万重疾，50万意外，保终身噢！然后保单上又写交20年。我就奇怪了，我老公年轻十岁，买平安福，交费比他多，保额还比他低，这还是我比较多家公司最后敲定的险种呢。那么这款保险真这么好没猫腻吗？ 仔细看才发现，前面写年限终身，只是说理论上你终身可以交，那么终身可以保。但事实上你会发现 过50岁以后。保障成本升的实在太高，然后要么要调低保额，要么要增加保费。 后面一长句缴费20年的说明，因为整个保单只有这里提到缴费年限，而且整句话写的很规范很严谨似的，绝对会误以为交20年保终身。 其实这句话只是解释他后面一张很复杂的你很可能误以为是什么精算报告而跳过的表格。 认真看表格，原来，如果你只交20年，只给你保障到保单年度的第29年，不是终身噢！而且是每年收益率6.5%情况下！ 他表格上最低收益是1.75，但他不告诉你这么低的收益率能保到你20后停交后的第几年，也没说1.75是不是下限，所以很可能你准备好20年交16万的钱，却发现在第15年或更早这16万已经交光了还要再添。退一万步说，真的连续20年都有6.5%的收益，真的可以保到第29个保单年度，如果他第三十年也就是72岁身故重疾的话，一毛钱也拿！不！到！ 我当时刚发现这个问题，朋友问了那代理人，代理人说哇小姐您好仔细，但是您想想保险就是这样子，起码我们承担你72岁前的风险不是吗？不可能你什么好处都得的…到72岁都没疾病的话，您应该感到很幸福，很开心，这是钱买不到的…于是我朋友又被说服了，改来说服我。 其实她这句话在解释"到期不返还的消费型保险"上面，是没有错的，问题在于，消费型保险比这个万能险便宜得多！！！ 而且万能险真的比传统的，真正终身寿险附终身重疾的便宜吗？你多看那个表格，其实第十几年的时候每年保障成本就超过9000元了，接着每年都剧增，真的很可能不到55岁你就必须在加很多保费和降很多保额之间做出选择了。 到此我终于发现万能险的本质：做的是消费型保险时间短不返还的事，收是可返还寿险附加重疾的钱！（当然一开始看起来比传统寿险附加重疾便宜不少，但是后来呢？哼哼！而且很多消费型保险交20年还保到70周岁呢，这个万能险却可能随时清空。消费型重疾险是把保费平均分担在每一年，相当于你年轻时花几万保自己到70的风险只不过选择了分期付款，随时出事了还能不用继续付。而万能险却是每年递增，开头你年轻，保障费低的时候，他向你收取远超过你的保障额度所需保费的钱，用多出来的钱支付一个坑爹的初始费用，手续费啥的，然后再进一个理财账户，但不保证收益率，比你买余额宝理财通甚至去银行零存整取都还低你也不许有意见，赚不到钱是你倒霉，赚到钱我也不告诉你，等你老了，保障费超过你每年交的钱，就扣你的账户，扣光了，就跟你毫无关系了，买万能险你还不如去买那种只保一年的保险每年续保呢，至少年轻时费率低够，养娃养媳妇更从容呢！老了和买万能险也一样指望老天保佑就好） 我朋友当时是因为看了国寿泰康，又看了我买的平安福，发现一个共同点，他老公42了保费太贵基本和保险额一样，正纠结呢，这个该死的业务员和她说——年纪大还是买万能险最好！ 其实年纪大不！要！买！万能险是业内共识了！百度一下都可以看到好多报纸都在财经板块报道过。 这代理人很擅长话术。把我朋友说的几乎要马上下单。我后来丢了好多新浪财经的文章给朋友反洗脑，万能险这货早就名列坑爹保险第二名多年（第一名投连险），典型的在中国这种百姓好骗市场不健全才做的起来的保险，投诉率退保率居高不下的保险，我认识的几个平安人提到这款都不好意思多说，这位罗小姐竟然还好意思推销！！我说，你必须接受的是，42岁买保险就是这么令人肉痛，不肉痛的必有诈。同样20万保额，消费型的缺点是如果没病没灾要白扔快十万；返还型的要陆续交的竟然超过24万并且每年的缴费会影响生活质量。 说一句题外的，返还型保险其实本质上也是拿占有你金钱的时间价值和投资价值，帮你买了消费型保险。（时间价值解释起来挺长，有知友说过我就不提了）我老公28周岁，购买平安福保额20万，前后缴费约15万，看起来比朋友老公强多了，但是保险公司也不亏。如果不是我国一线保险公司还没开始售卖费率不畸高的纯消费型重疾险，我未必会买平安福这种返还型的。 话说回来其实中国保险业费率偏高，比如管理费比重偏高，从业人员工资偏高，高管福利太好这些，确实导致大家买保险比较肉痛的大原因啊。 从业人员素质有高有低是每个保险公司都有的。但我觉得平安高管心忒黑了。明明已经应对新的市场形式推出了一些很不错的新产品，比如护身福平安福， （我感觉30岁左右的话，新出的平安福，夫妻互相买加豁免确实还不错，有人感兴趣的话再细聊）但是还是继续在推万能险，很多国内保险大公司虽然节操也没多高都已经停售了，就平安还继续留着坑傻子。 之前保险市场高呼让保险回归保障，针对的就是被理财概念搞变形的投连险万能险，平安响应了号召，把收益率用在降低保障型保险的缴费，这种的好事平安做了，可万能险这缺德事也没停下来。这是充分压榨消费者剩余吗？精明人的钱要赚，傻子的钱更要大赚…… 万能保险最坑人的地方不是保险费而已，而是没有保险知识的人，当他连续缴费多年。发觉不对的时候，他已经错过了买合适保险的时间窗口！ 当很多保险企业受不了太多被骗者的怒火停售了万能险，平安高管还是舍不得这块肥肉啊！我要怎么评价这种事呢？ 最后我劝朋友买意外险（大众的众悦百万金领不错）加定期寿险（搜了下新华人寿的守护定期不错），然后早睡早起注意饮食，保证孩子长大前这个顶梁柱挂的话还有寿险用就行了。两种保险每年加起来不到4000，新华交二十年，疾病和意外死亡给缴费金的5倍，或30万，保到70岁。大众交到退休差不多了，退休前出意外可以保100万还是很实在的。如果没病没灾到70，那交出去的钱就当捐款给英年早逝者的家庭做善事了。目测朋友接纳了我的意见。 其实今年买的话，还有很好的选择，比如知友＠李元霸 推荐的阳光健康随e保（阳光网上保险主推，点进去看就是）不过她看完决定为自己买42种重疾，保额高达75万，费率低到一年4000多。虽然是消费型显得肉痛但二十年交下去不到10万，70岁后拿不拿这10万差别不大，在这食品环境都有毒的情况下，如果有人说你分期一个月400总捐10万保你70岁前没病你捐不？我肯定捐。如果70岁前任何一年生病75万可以保证有护工，有尊严，不影响家人生活质量地走下去了。 可惜他老公年纪太大，最高只能保45万，每年还得交一万多，没病的话白扔二十几万，这样一想实在接受不了……所以她还是改给老公买寿险加意外了。 说说万能险的账户，可以增值，可以取现，很好听吧？但是取现的话你明年的保额就要调低或者保费增加哦(?-ω-`)，最惨是年纪越大，好像交进去的的越多，从某年起却突然发现账户里的钱越来越少，这个42岁的例子里账户里的钱龟速增加，还没累积超过10000就开始年年下跌，第十五年起都是空的。增值？10000块钱给你年收益率10%你能增出座房子来？退保？瞎！半毛钱没有！ 最后说一句，现在还卖万能险，还为万能险辩护的保险从业人员，可能是数学不好，也可能是人品不好，总之一定伤阴德，请自重！
我个人认为看你是重收益还是重保障。如果看重收益，建议选择银行理财、基金等投资工具，基金中债券类的历史业绩比较优异的能达到6%-9%。如果你看重的是保障部分，我建议你可以买纯粹的保障类的保险产品，这样可以获得充分的保障。万能险属于理财和保险二合一产品，个人认为效果不如分拆开来打理好。在预期收益方面，万能险比较有限，其投资范围的局限性和保守性决定其收益及时在市场比较好时也是比较有限的。
回复 大良 ：我妈妈买了一份平安智胜人生终生寿险，业务员连保单中现金价值的那几页都撕掉了之后让我妈签字的，因为是熟人不好拒绝，自己也没文化，就签了。交了三年，退保，亏损接近一半。不退的话，在第27年就一毛钱不剩了。她身边有10几个朋友都一样的经历（不是一个业务员）。在国内买保险，就是被骗。这个平安智胜人生终身寿险（万能型），就是一合同欺诈。说是交10年保费保终身，其实只能保20几年，你要是继续交，哈哈，你交的钱比保额还高.WTF！这就是国内保险业的现状
这么老的问题......万能险已经不是目前平安主推的产品，关注来意义不大；万能险坑爹就坑爹在“万能”二字，能做到三能、四能已经不错，“万能”二字简直就是给自己扣一个听上去就是吹牛逼的帽子呢？！就行家来说，万能险算是一个不差的保险产品——但对于消费者来说，没啥意义，太复杂了。复杂产品存在的意义，似乎就在于让中间的解释者有存在感。至于精算师——我要替精算师说句话，产品是否复杂与精算关系不大，精算师不是产品经理，也决定不了产品是否复杂，复杂这种“功能”属性，是由市场部和投资来决定的，精算，应该只负责定价这种“性能”属性。如果作为精算师要去管功能的话，要么是越界，要么是市场部太糟糕。
【利益相关：保险经纪人，与平安仅有产险及健康险部门之间的合作，个人寿险无合作业务。万能险及各类个人寿险均不在合作范围之内。】如你所见，兴起于 2004年的万能险，而今没落矣。渊博的人们觉得他单调，代理人觉得他佣金低，不好讲，他自己是否也以为不幸耶？传统险的保障范围越来越大，万能险还死守着过去的基本保障范围，如一个不合宜的过客，渐行渐远。看到大家在群殴万能险，我来帮这货一把。什么是万能险？万能保险除了同一样给予保护生命保障外，还可以让客户直接参与由为建立的内资金的，将的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。大部分用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保护的资金投入到各种投资工具上。对投资账户中的资产价值进行核算，并确保投保人在享有帐户余额的和一定利息保障前提下，借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。摘自：万能险有什么特点呢？万能险由于可以让客户参与投资活动(不要小看这一点，保监会对所有公司投资均有严格限制，独对于万能险会稍微放宽，但对万能险产品和公司也是严格限制)，就导致万能险可能在相同的前提下，比传统险享有更高的收益(你愿意把收益叫做风险也行，反正这两者是一个事物两个不同角度的叫法)一、万能险可以灵活交费。这就是邱泽极为反对的：什么交20年保终身？可是我不得不说：交20年保终身是有可能的。关于这一点，后面再谈。你可以说一点很鸡肋，你也可以说这一点很无聊，但你不能否认这一点的存在。秘密武器送给土豪客户：秘密武器送给土豪客户：你可以一次交保费几十万，省得以后年年交了。二、万能险可以灵活调整保额。一般传统险，一买定终身，保额是多少，一辈子都是多少，直到出险的那一天，或者被保险人寿终正寝的那一天。万能险就不同，比如交了三五年，实(yi)际(xiang)需(tian)要(kai)，调高或降低保额，万能险在不交费的情况下就可以做到。后面说保障成本会增长的童鞋，发言举手好不好？好的好的，你说的是对的，一会谈好不好？三、万能险可以灵活领取。你们是不是又想说这是一个鸡腿，不，一个鸡肋的功能？但你不能否认鸡肋的存在吧？这个时候，我已经看到了汹涌的人潮向我逼近，各式武器在月光下闪着寒光。其实，以上三点在专业上可能没有什么卵用，但是，不要忘了人性。有时候，如果专业不能为人性服务，可能这个专业就是曲高和寡。什么是人性？就是那些违背常理却又为人所能接受的事情。我知道众知友都是很理性的，保障即保障，投资即投资。我也知道许多人根本不把区区4%左右的收益放在眼里。但是，不要忘了，这个世界上还有很多人，他们不懂买定投余，不上知乎，也不知道基金公司的门朝哪开。他们就是想买个保险，同时有点收益，多了少了不在乎；在保险里面，哪个产品比万能更像理财产品呢？他们的要求不理性，不明智，然而，这不就是人性吗？1、万能险能灵活交费，平安福做得到吗？2、万能险能灵活支取，平安福能领出来吗？难怪部分退保领现金价值吗？3、万能险能调整保额，平安福能调整吗？从2015年上半年消费者投诉情况来看，万能险也并不是投诉量最大的，仅占4.36%左右。万能险一直会是最低利率吗？万能险一直会是最低利率吗？虽然消费者有权利怀疑平安就是按保监会新型人身险种精算规定的最低利率给消费者，但我们也得看历史数据对不？我亲自整理了平安万能险自2004年5月以来的个人万能险利率，如图表。是不是可以这么理解：平安万能险在过去一直在中档偏下的利率运行的时候居多。为何我@不了为何我@不了？大家可以看到了，平安并没有一直给大家1.75%，尽管这是平安万能险的最低保障利率。【万能险计划书及预测】以一位名叫郝万能的40岁男士为栗子。假如真的按 1.75%最低保证利率，这位40岁的郝平安先生在第 81年度账户价值为零 ，表示需要再重新交纳保费，最低不低于保障成本。不过，不用担心，这是在最极端的情况下，才会出现保障成本增加而账户 价值降低的情况，正常情况下都是账户 价值的增长高于保障成本的增长。从前面的数据统计可以看到，虽然没有人保障未来平安万能险的利率有多高，但是也从来不是按最低保障利率来计算。【我们来猜猜未来的万能利率是多少？】用过去历年的万能利率算术平均，得到 3.92%。大家知道，账户价值的低中高分别是按最低保证利率 1.75%，中档利率4.5%，高档利率 6%来预测的。我们不信平安的中档利率，按过去的算术平均值 3.92%代入，得到一个修正后的账户价值。如图：可以看到，账户价值不会出现负数的情况。客户81岁时账户价值是 36万；85岁时，账户价值是41万；90岁时，账户价值是47万；100岁时，账户价值是63万；105岁时，账户价值是72万。参考： 结论：
1、平安万能险自有其市场地位与作用。
2、平安万能险自有其适用人群。
3、灵活性是万能险相较其余险种的最大特点。4、如果能够在重疾保障范围方面进一步增强，万能险再度崛起指日可待。与@ 探讨。以下语句是要赞赏的。我大学学过相关专业，自己也比较过多款产品。研究学习是没有坏处的。以我朋友的老公为例，代理人说， 每年8000元，就可以保30万寿险，25万重疾，50万意外，保终身噢！然后保单上又写交20年。我就奇怪了，我老公年轻十岁，买平安福，交费比他多，保额还比他低，这还是我比较多家公司最后敲定的险种呢。那么这款保险真这么好没猫腻吗？还有这段。最后我劝朋友买意外险（大众的众悦百万金领不错）加定期寿险（搜了下新华人寿的守护定期不错），然后早睡早起注意饮食，保证孩子长大前这个顶梁柱挂的话还有寿险用就行了。两种保险每年加起来不到4000，新华交二十年，疾病和意外死亡给缴费金的5倍，或30万，保到70岁。大众交到退休差不多了，退休前出意外可以保100万还是很实在的。如果没病没灾到70，那交出去的钱就当捐款给英年早逝者的家庭做善事了。目测朋友接纳了我的意见。以及这段。其实她这句话在解释"到期不返还的消费型保险"上面，是没有错的，问题在于，消费型保险比这个万能险便宜得多！！！从定期的角度来看，消费型保险的确比万能和两全便宜得多。下面的持保留意见。仔细看才发现，前面写年限终身，只是说理论上你终身可以交，那么终身可以保。但事实上你会发现 过50岁以后。保障成本升的实在太高，然后要么要调低保额，要么要增加保费。 后面一长句缴费20年的说明，因为整个保单只有这里提到缴费年限，而且整句话写的很规范很严谨似的，绝对会误以为交20年保终身。 其实这句话只是解释他后面一张很复杂的你很可能误以为是什么精算报告而跳过的表格。 认真看表格，原来，如果你只交20年，只给你保障到保单年度的第29年，不是终身噢！而且是每年收益率6.5%情况下！ 他表格上最低收益是1.75，但他不告诉你这么低的收益率能保到你20后停交后的第几年，也没说1.75是不是下限，所以很可能你准备好20年交16万的钱，却发现在第15年或更早这16万已经交光了还要再添。退一万步说，真的连续20年都有6.5%的收益，真的可以保到第29个保单年度，如果他第三十年也就是72岁身故重疾的话，一毛钱也拿！不！到！ 而且万能险真的比传统的，真正终身寿险附终身重疾的便宜吗？你多看那个表格，其实第十几年的时候每年保障成本就超过9000元了，接着每年都剧增，真的很可能不到55岁你就必须在加很多保费和降很多保额之间做出选择了。 其实年纪大不！要！买！万能险是业内共识了！百度一下都可以看到好多报纸都在财经板块报道过。 这代理人很擅长话术。把我朋友说的几乎要马上下单。我后来丢了好多新浪财经的文章给朋友反洗脑，万能险这货早就名列坑爹保险第二名多年（第一名投连险），典型的在中国这种百姓好骗市场不健全才做的起来的保险，投诉率退保率居高不下的保险，我认识的几个平安人提到这款都不好意思多说，这位罗小姐竟然还好意思推销！！平安代理人不好意思多说，也许是不好说清楚，落得干净。行业良心活，是对还是错，只有自己与天知，惟有问心无愧，才能心底坦然。认准的事情，虽千万人吾往矣！
不推荐万能险，对于非保险专业的人来说，你弄得清最初会扣除多少初始费用、保障成本、保单管理费、贷款账户管理费吗？收不收领取手续费、贷款手续费？你知道你交的钱，有多少放在保障账户，有多少放在投资账户吗？购买万能险需要极高的专业知识，而且我敢保证，向你推销万能险的代理人，有很多都没有解读清楚万能险，建议如果能看懂万能险的条款可以考虑购买，不然别碰，我可不想听一群人在未来的日子里没有获得应有保障，拿不到预想收益的时候，到处抱怨保险不好。如果非金融专业，建议购买保险责任单一的险种，有多种需求可以做产品组合。同时再注意一点，很多万能险是终身缴费的而不是代理人说的5年、10年或者随时不交，如果不是终身缴费会有收益临界点的，买回来记得看保单！
万能险是一款理财型保险产品，具有投资、储蓄、保障功能，正因为样样通，所以样样疏。用简单易懂的方式来解释一下万能险吧。万能险相当你在保险公司开设一个活期储蓄账户，保费呢就是往账户里存的钱。这个储蓄账户就具有了保险功能，存款功能和投资收益功、，这些功能并不是白给的，你要享受到这些，就要付出成本啊，存入的减去成本的才是你剩余的钱。所以万能险里的收入和支出就显现出来了。储蓄账户的钱=（保费-保障成本-管理费用）×（1+浮动收益率）其中：保障成本是与年龄对应，每年费用都往上递增的，年龄越大，风险越大，扣除的费用也就越大。管理费用由保险公司定的。在合同中有明细表，保费金额不同，收取费用不一样。按保费对应比例收取。10000以下的一般都是第一年50%，第二年25%，第三年20%，第四年15%，第五年10%，第六年至第N年5%。浮动收益率相当利息，由保险公司定的，最低1.75%。万能险就像一个储水池，有流入有流出，流入就是你存的钱，流出就是扣除的钱，这个储水池的出水量就是你持有的钱。流入是有期限的，就是所说的你交多少年，到一定年限你不交。储水池的水是定量的，但是这时流出量依然，而且逐年流出量曾多，一直下去，储水池的水就流没了，空了的时候就是你账户钱被吃没了。这时候你还想享有保障，可以啊，你需要根据当时的保障成本再交费，也可以不交费，当然你的保障也就没有了。当然，并不是所有万能险最后都会一分没有，要看买万能险的人的年龄，交费金额。年龄越小，扣费低，交费金额大，管理费用收取比例低。按往年平安的收益率来看，3.75，4，4.25，如果一直保持这样的势头还是不错的，但是究竟能否保持，没有办法定论。万能险既然是这样，确是产品本身不好还是什么原因，个人认为是产品信息传达过程信息不对称是最大的问题，即卖方没有正确传达产品信息给买方，导致买方不知道万能险是什么。而为什么不能正确的传达信息呢？销售人员素质：万能险本身就是很复杂的产品，而万能险公司对人员素质要求不高，如果让他们理解很复杂的产品当然是很难的一年事，理解都那么难，销售给客户就更难了。所以莫不如让大家知道如何卖产品，找出产品卖点，把产品卖点再加包装，这样简单易懂就容易销售了。所以大多数买万能险的人都以为存笔钱，有个保障，未来还能领取养老金，还有收益。国民保险认知：国民对保障认知并不是很强，有更好，没有也可以。相反存款和投资意识很强，如果在存钱投资基础上有个保障，大家都愿意去做，如果让大家单纯拿钱买保障，很多人会觉得这事不太值得做。因为国民忧患意识弱，侥幸心理严重。对保险也没有深刻了解，也不会考虑风险发生时能起到什么作用。所以所有的万能险也几乎长的一模一样，寿险10万，重疾8万或5万。而且万能险宣传单上的数据很诱人的，N年100来万。万能险销售好，是其销售包装好，而且顺应国民现在对理财的需求。万能险本身是产品，每个产品都有其存在的价值和理由，万能险适合什么样人呢，如何运用万能险呢，是不是买完了不合适就一定退了呢？如上所述，既然万能险有流入和流出部分，如果流入部分足够大，且其利率能够保证，短时间流入量在原有基础上增加，足以抵消流出量，所以万能险对于保费金额大，年龄小的人还是在某个年龄可以实现盈亏平衡或略盈，至于什么时候，需要你关注万能险的利率和账户的价值。但是成年人买万能险就不适合了，因为随着年龄增长，保障成本会吃掉保费，某一天你会要钱没钱，要保障没保障了。想再买保险，还没资格买了。那买完了，是不是就一定要退呢？退了当然会有损失，那怎么办？万能险是自然费率，在50岁之后费率增长速度相对快，60岁之后就加快，但是在50岁之前费率还可以。所以可以把万能险当做定期阶段性保障，当然账户的钱你可以取出，在适时买份能够保至终身或年老的纯保障产品。在责任重大期用万能险给加固，在年老时还有份基础的保障。当然，保监会也看到万能险的弊端，所以对万能险也作出相应政策。先降低理财性保险产品在保险公司业务的占比，提升纯保障产品的占比，这也是××福产生的原因。但是销售惯了万能险，当然不会销售纯保障性产品，所以××福一直销售都不尽如人意。万能险的势头还是一度盖过了××福。那保监会就直接从产品方面着手，从日起，万能险最低保费为10000元，利率要写在合同里，而不像现在最低，是多少必须保证多少。目的是限制万能险的销售占比，保障国民的利益，促使国家保险行业向保障本源前行，让保险在国民遇到风险时真正的发挥作用。当然，如果你想买保险，还是不建议买万能险。如果你是月光族，攒不住钱，倒是可以是你硬性存钱的一个方式。已经买过的人，也不建议你退，作为定期保险就可以。现在金融方面，保险、投资、银行功能各有优势，我们用好他们的优势，而不是混为一谈，才能实现个人利益的最大化。其实保险就是一个工具，每个保险产品都有其存在的价值。当然如何运用保险是最重要的。更要需要结合自己的实际情况，而不能是所有人所有家庭买的保险都长的都一模一样。你有你的背景，我有我的拼搏，你挥金如土，我汗流浃背，你住着别墅，开着豪车，我租着房子，追着公交车，你挥一挥衣袖，不带走一片云彩，我望一望天空，生怕刮风下雨。但是三十年河东三十年河西，你有你的变化，我有我的变化……保险需要结合每个人实际的家庭、经济情况来进行规划，同时人生都是在不断变化，单身，结婚，生子，工作升迁等等，保险也需要调整符合每个阶段的需求，这样才能更好的保护家人，保护自己。
我贊同樓上的匿名回答到香港買。作過平安的萬能險和香港保險的對比，你有興趣的話可以給你看看差距。
万能就是可以自己定义保障额度，只要年缴保费大于保障费用即可，多余的钱给利息。
作为一般客户，还是不要沾万能险了，买保险还是主要注重保障功能，如果想有一些理财收益，建议买一份纯保障类的保险，保费会比较便宜，再去买些理财产品。很高兴为您解答。
因为目前只有平安才有万能险，结果为除了平安所有其它公司的保险代理人都在说万能险不好，到底好不好还得靠自己了解，和询问真正买过的人
我本人是在香港从事保险资管的，所以大部分的情况下，我了解，但很难接触到的是一些高端的万用寿险。后来看到国内的万能型寿险也是非常的吃惊。。。。我以为是那种高端万用寿险呢。不过现在比较了一下，我觉得差别还是很大的，大陆的万能险比较类似香港的人寿储蓄分红险。关键是他们的收益分红都是不保证的，所以从某些方面出发，这个产品的设计都是违背了保险的保障精神的。好啦，我今天普及一下万能险与万用寿险的区别。说实话，我第一次看到国内的万能险的时候，我的内心是疑惑的，我一开始是完全将万能险与万用寿险混淆了，心想国内居然也可以出这么高端的产品了？直到最近2015年的4月份，保监会叫停网销万能险的时候，我才仔细研究了一下两者的区别。具体总结是大陆的万能险和“旁氏骗局”有些类似，理论上既可以保障健康，也可以保障人寿，还可以兼顾理财，实际上不文不武，什么都难以保障。而香港的万用寿险却是完全为富人准备的杠杆产品，具体我会在下面详细说明。最近看到一些招财宝，天猫又又开始上架万能险，我觉得还是有必要说一下这个险种的风险性。举个例子，以平安的某万能型险为例（之前某位知乎网友的举例），每年8000元，就可以保30万寿险，25万重疾，50万意外，是不是感觉很划算呢？这里希望大家一定要重新审查一下计划书的小注细节，天下没有免费的宴席，保险一样。羊毛出在羊身上，8000元怎么可能买到十全十美的保险产品呢？还是集人寿，储蓄，理财，重疾，意外为一体的产品？这是基本上不可能的，目前，即便是超过百年历史的一些香港保险公司（这些公司往往有着非常广的投资渠道和比较稳健的财务规模），也不能够推出这么理想的产品，更别说大陆30多年的保险公司了。大陆的万能险有这么几点想要和大家分享：1，期交保费，终身保障需要终身缴款，一定要看清楚年轻时缴的保费与年老时缴的保费的区别，有朋友反映，大部分万能险的保费随着年龄的增长而疯狂的攀升，年纪越大，这笔钱反而出不起了，最终不得不降低保额。有朋友会说，保险公司和我说我买这个万能险只需要交20年，就可以获得终身保障呀，嗯嗯，问题就出在这里了，如果你再仔细研究一下，你就会发现，那是基于一个条件的满足，即在这个保单每年收益率6.5%以上的条件下，交20年，能给你保障到保单年度的第29年。所以注意，一定要看详细的表格说明。2，以万能理财型为主险，附加其他保障型附加险，看上去各种保障都具备，实际上，什么都不行。正是我们所说的，胡子眉毛一把抓了。有朋友可能比较看重万能险的收益率，6%－10%左右的收益率，各种各样，百花齐放。每当看到这些，我就痛心疾首，国家相关部门应该出来管一管了。如果是6%的话，OK，我可以接受，在经济顺风顺水的时候，保险公司完全可以做的到，很轻松。但是现在整个宏观环境的条件大家也看到了，全国上下都在喊着转型和改革，实业工业，各种破产倒闭，地方债务，银行不良贷款，节节攀升，在这样的一个条件下，你指望国内的保险公司怎么做到10%左右的高收益呢，如果我没有记错的话，国家目前还没有放开国内保险公司的投资渠道吧，如果是香港的保险公司，我们完全可以投资泰国，越南这些经济高速发展的地方！但是国内的保险公司，我觉得还是有些差距的。慢慢的，一旦出现大规模的断崖式经济下滑或者金融危机，你买的这些万能险，任何保障都没有，投保人一定要清楚，你为什么买保险，你买保险最核心的诉求应该是买保障，为自己，为家庭，为孩子买一份保障，最重要的是健康上的保障。3，就是关于万能险与消费型险的比较，我个人还是认为万能险不具备消费型险的优势，在未来的很大程度上（短期退保／保费不缴），这些万能险很有可能像消费型保险一样，你得不到任何收益，但是考虑到费率的因素，万能险还是太贵了。关键还是他的那个分红，是不保障的，大家买保险就是图一个保障，现在每年交一大笔费用，买这么一款产品，你告诉我你这个产品有可能获利，有可能赔钱，那么我为什么要玩这个刺激呢？好了，大陆的万能险我就介绍到这里了，从保险保障的角度来说，我不太愿意推荐这样的产品，已然脱离了保险保障的本质了。接下来我给大家分享一下香港的万用寿险，大家看看就可以啦，这样的产品明显有歧视功能，我们大部分老百姓买不起。香港的万用寿险的产品市场主要被AIA，保诚所占据。是一款人寿产品，主要特点就是1）门槛高，起投额需要50万美金，2）杠杆率高，最多可以达到11倍的杠杆率。3）每年保证的额外分红及利率。4）灵活且有弹性的加保制度，能够以不变的保费率加保，即 加保时仍然按照最初投保时年龄计算保费。那个11倍的杠杆率是怎么实现的呢，这里举一个例子，首先客户是能够拿出来100万美金的，然后保险公司拿这个100万美金与私人银行合作，融资剩余的100万，凑够了200美金，投保1000万保额的万用人寿险。这样实现的杠杆率是1000万／100万＝9倍的杠杆率。万用寿险与普通的人寿储蓄分红不一样，客户在一开始投保生效以后，就拥有了现金价值，这样通过抵押保单贷款的形式（可以贷出80%左右的现金价值），再扣除一些必要的准备金，手续费，客户终于能够实现85万美金买1000万美金保额的功能了。好啦，这款产品不多介绍了，但是这个万能险和大陆的万能险的概念是完全不一样的。更多详情，请加我微信
不同年龄段适合的保险不同，万能险卖点既有保障又有收益，相比于分红险收益相对高点，一定程度下领取灵活，但往往最初吸引人的地方到最后却又成了最大的隐患，万能险适合40岁以下，年轻想要保障老了又有钱拿的，到60岁以后需要把身价，大病，和意外降到最低，账户里的钱转换为养老补贴，即是有病看病，没病养老补充，40岁以上不建议购买，最低缴费十五年，偏重收益今年交8000，明年可追加1万两万都行。其次，看重保障伴终身的话，缴费在10000以下的考虑平安福，10000以上建议考虑护身福，因为有分红累计生息或者分红购买保额，让保障随着年龄增长。具体还得看需求，仅供参考，平安业务员一枚～～^_^
我自己有一份这是一款好产品，是行业内销量最好的一款万能险（历经几年的停售与改版，产品已经很完善）；这是一家好公司，是行业内始终秉承服务领先，遵循客户至上，不断刷新行业标准引领行业进步的企业。具体产品特性这里就不细说了，特点就是在提供较全面保障的同时，对所交保费给予了一定投资回报，前面有朋友说不如把钱分开购买理财基金和纯保障型保险产品，但资金门槛要求就比万能险高很多了，而且产品也复杂许多，需要关注和管理。所以，在对保险产品与投资产品缺乏专业认知的条件下，这款产品绝对是省心首选，性价比高于行业内其他产品。对了，对于上面说要买香港保险的朋友，答案实在业余，这里就不评论了。
脱离具体案例谈产品都是耍流氓！反对 的答案利益申明：保险代理人我一直觉得，万能险的“万能”，是对方案的设计者而言的。对客户而言，最需要关心的是最后能达到一个怎样的效果，至于里头是怎么运作，真的重要吗？作为客户知道交了多少钱，保的是谁，保了什么，保多少钱，能保多久已经足够了，这才是对客户有用的信息。如果两个产品，交差不多的钱，基本相同的保障范围，相同的保额相同的保障时间，那么两个产品对客户而言就是等效的。你总不能因为万能险告诉了你，不好意思哦，你交的第一年保费里有50%是初始费用呢，然后还要再扣保障成本，你就觉得它比传统产品坑吧？无论是消费型还是返还型，定期还是终身，本质上都是消费的，只是消费的形式和目的不一样。消费就一定划算吗？返还就一定坑爹吗？定期就一定理性吗？终身就一定不划算吗？我觉得一律没有标准的答案，合不合适客户才是问题的关键，满不满足客户的需求才是核心。在批判万能险前，我们真的了解万能险吗？初始费用是什么？危险保额是什么？保障成本是什么？为什么要有账户价值？为什么不是保险金额不设计成基本保险金额+账户价值？都有仔细想过吗？实际真的像你想象中的那样吗？如果真的研究过万能险，相信会对各种产品的形态有更深入的认识。为什么要收取初始费用？直白地说就是保险公司明确要“赚”的钱，代理的佣金，内勤的工资，整个企业的运营……我一直不明白为什么在一些人口中，甚至在一些保险公司的宣传中，保费里包含佣金变得好像是一件很肮脏的事。况且，真的有算过初始费用占了累计保费的多少吗？20年以上缴费期的话，10%都不到！危险保额是什么？通俗说就是保险公司实际承担了风险的保额。比如保险金额是30万，但账户价值里已经有20万，那么保险公司实际承担了风险的保额就是10万。针对平安的智X人生系列，如果账户价值的105%小于基本保额，保险金额就是基本保额，所以风险危险保额就是基本保额-账户价值。如果账户价值的105%大于基本保额，保险金额就是账户价值*105%，危险保额就是账户价值*5%。实际上，不仅是万能险，定期、终身等形态的产品都有“账户价值”，本质上也是和万能险的账户价值一个道理，只是换了个名称。保障成本，就是保险公司为承担危险保额的风险需要准备的资金，可以认为就是大家心里面所理解的最“纯净”的保费。如果你看过智X人生的计划书，那可以看看开始几年的保障成本是多少，然后再想想一些所谓的“消费型”产品是否真的便宜，是否真的如宣传的那样没有附加保费。那么，为什么要设置一个账号价值呢？答案很简单，为了降低危险保额，为了降低保障成本。为什么一年期消费性产品到了后期保费会爆炸性上升？因为没有账户价值，没有现金价值，危险保额一直等于基本保额，保障成本就是爆炸性上升。而有了账户价值，保额设置得当，危险保额就可以维持在一个较小的水平，保障成本也不至于太大。以上也是为什么保险金额不是保单价值+基本保额之和的原因。如果这样设计，没错在一定阶段内保险金额是会更大，但由于危险保额永远是基本保额，保障成本到了后期就会无法控制，造成保单失效。在一段时间以后，一定是105%的账户价值作为保险金额的设计能使客户得到更大的利益。说了那么多，其实只是想说清楚万能险的一些基本的概念。有些时候，事实和想象是有很大区别的。并非扣了钱就是坑，取两者较大值来赔付而不取两者之和来赔付就是坑。举个例子。一个3X岁男性客户，预算只有6500，计划缴费20年，要求寿险+重疾险30万以上的保额。什么业内都认为XX岁以上买万能险就不划算，客户就只有那么多预算，难道买个十来万的终身产品就划算了吗？问题解决了吗？不能！不能解决问题的方案是好方案吗？不是！万能就能很好地解决他的需求，20年缴费保30万寿险+30万提前给付重疾+25万意外+2万意外医疗，至少能保30年，完全覆盖了家庭主要责任期。如果解算利率较高，30年后还能拿回一笔钱，如果利率低，那至少也保障了30年，就当是消费了。这个年龄段，6500的保费保30万肯定不算十分便宜，但也不会算贵。我们不可能总是推荐最便宜的产品，或者认为最便宜的产品就是最合适，否则的话，为何会有人选择华硕联想而不选择神舟呢？万能险不一定是最好的产品，但有它的魅力。它丰富的形态可以满足不同客户的实际需求。预算有限，又需要保障，那就设计成定期消费型；预算充足，对保障需求不高，可以保额适当做低，让账户价值快速增值，保障终身……一切都是跟着需求走，脱离需求脱离实例谈产品都是耍流氓。从来没有产品好不好的问题，只有选择的产品，设计的方案是否合适的问题！
你是要削减风险还是理财 要先想清楚啊...
万能险，之所以称为万能，就是它看似无所不能，其实际真是这样吗？ 下面以平安公司的某悦人生为例，总的来说，这是一款“阶段型”的“保障+理财”的产品。为什么这么说呢？因为万能险的灵活是有代价的，它每年都要扣取保障成本，扣多少，与被保险人的年龄以及投保的保额相关。问题就在这个保障成本，作为非保险精算师的我们，根本就不知道这个保障成本是如何扣的，只是从计划书上有个利益演示，注意，仅仅只是一个演示。当对万能险操作不当，现金价值为零时，保单就失效了，保障和收益都没有了！
万能来说，比较随意，可以缓交保费，但不影响保障，在两年内可以提出复效。保单的现金价值可以随时领取或者部分领取
在朋友那里买过一份，只能说中国保险业，哎。去买香港的保险吧。
已有帐号？
社交帐号登录
无法登录？
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