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P2P平台跑路五大元凶：银行贷款的钱荒是重要诱因
摘要随着新兴金融模式的不断崛起，投资者理财意识也在不断增强，面对如此高涨的融资热情P2P跑路仿佛给投资者当头棒喝。P2P频频发生跑路，原因究竟为何？平台本身有问题，监管大环境也逃不了关系。
　　随着新兴模式的不断崛起，投资者理财意识也在不断增强，面对如此高涨的融资热情P2P跑路仿佛给投资者当头棒喝。
　　P2P频频发生跑路，原因究竟为何？平台本身有问题，监管大环境也逃不了关系。
　　从平台本身来看，有一些P2P平台将放贷人资金放入中间账户，通过设计理财产品先归集资金，等资金到达一定数额后再寻找借款对象，一旦陷入资金池，借贷双方信息透明程度便会降低。一方面，大额标的坏账风险持续走高，资金有借无还；另外一方面，涉嫌非法集资也使平台信用难以保证。
　　另外，有些平台高估了资深自身的资产能力，认为只要赚取网贷中的利差点数，就能够获得低成本下的超额收益。这其实是低估了市民对于平台各个方面的需求，而实际的技术维护、广告投放、用户体验上的资金投入都相当惊人，这时一些小平台的投资方利润甚微，迫于骨感的现实便选择了关门大吉。
　　其次，对于运营模式认识不清也是导致平台跑路的原因之一，其中最为严重的便是风控制度的缺失。对于借款人缺乏必要和审慎的信用审查，导致借新还旧的资金链断裂，而致违约率大幅度增加，跑路自然不可避免。
　　再者，平台出于快速招揽资金的目的，擅自变更借款人的借款期限，在期限错配的情况下新流入的资金无法完成新标，这种以新偿旧的恶性循环危如累卵，一旦有一个环节资金出现问题，资金链就会断裂，平台企业就会陷入万劫不复的死胡同。
　　从外部环境来看，贷款的钱荒是导致P2P跑路的重要诱因，真正需要钱的企业贷不到款，而不需要钱的企业账上却趴着一大堆现金，P2P网贷市场的兴起虽让急于获取资金来源的企业看到了一线希望，但实际出现远远高出网贷行业经营预期的压力，借入的资金不能立即返还投资人使企业无法持续经营，最终干脆走为上策。
　　如今呼声极高的监管也与跑路有千丝万缕的联系，根据《信息服务管理办法》及《互联网站管理工作细则》的规定，相关部门必须对P2P实行有效的动态跟踪管理。尽管如此，监管的灰色地带仍使P2P网贷处于无准入门槛、无行业标准、无监管机构的“三无”状态，这大大增加了P2P平台倒闭和出逃的风险。
　　互联网金融从“野蛮生长”到“理性繁荣”需走过漫长的道路，对于投资者本人来说，加强对行业特性必要而深入的了解和判断，及时对平台进行仔细甄别，这不仅可以使自己减少不必要的财产损失，也会变相营造良好的市场氛围，使这一新兴金融模式为实体经济发展提供效率更高的资金支持。
　　P2P虽然暗藏风险，但若是投资者提高警惕，P2P也是可选融资渠道之一。
　　首先，打着高收益旗号是诱导投资者的明显陷阱，年化收益率在25%以上还有很高的“投标奖”极有可能面临血本无归的风险。了解标的秘密也是基本的生存就技能，若一个P2P平台上超短期项目过多，流动性风险就会大大增加，一旦拆标导致资金链断裂，投资者便很难提现。同时，投资者也要提高批判意识，以免成为被利用的“秒客”，有些网站虚构借款标的，通过高收益、超短期的借款标的招揽人气。其次，投资之前核实借款项目有无第三方担保，第三方担保使P2P平台只作为中介存在，提供，极大地降低坏账率。
　　一旦打算进行P2P投资，投资前便应查看官网的ICP信息，链接有平台资质认证的更值得信赖，与此同时，掌握必要的专业知识，如seo信息，PR权重信息，访问量估值等大大降低日后风险。
　　另外，投资者应谨慎选择“自融”平台，尽管进行自融策略的公司有相对较高的实业背景，但“自己给自己担保”本身就是与平台经营风险捆绑在一起，风险控制常遭质疑。
　　正规的P2P网贷平台对于借款人审核非常严格，除了常规的身份证、婚姻证明、流水、征信报告外，对于信用贷款平台，一般会采用FICO评分；对于物权抵押贷款平台，除了额外提交房产证外，还会进行实地考察。运作时间长、能做出口碑的P2P网贷平台是很少有坏账的，对于出具“担保函“的保障方式，投资人一定要注意独立性条款和刚性兑付条款。
　　当然，选择知名平台自然是首选，知名平台的风险控制措施相对完善，运作也更加规范。但知名平台也未必都是保本保息的箱，一旦大额标的出现坏账，触及风险红线也或有可能。而最为重要的，就是投资者对自身承担风险的能力有个清醒的认识，有得有失乃是兵家常事，风险与收益往往成正比，如果投资者不能对P2P行业整体有个清晰的认识，认为自己投的平台绝不会倒闭或跑路，无法承担资金有可能血本无归的风险，那还不如去买余额宝，或者干脆存银行定期。
　　近期不断曝光的P2P跑路事件虽给投资者泼了不小的凉水，整个地区的信任度也大打折扣，但及时发现问题才可促使监管机构加强监管，将一些没有资质的平台淘汰出局，有助于市场环境的完善和行业的洗牌。
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第B08版：金融界
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全国P2P企业近3成有问题 专家称互联网金融火爆背后需冷静思考
&&&&支付宝、余额宝、微信银行、P2P网贷的兴起，一度将互联网金融推向了高潮。而近期股市巨幅震荡、银行理财与宝宝类理财产品的收益下滑，使得互联网金融理财在原有火爆基础上，再次升温。然而，各类P2P平台、众筹平台规模迅猛增长，模式一再创新的情况下，2015年也迎来了互联网金融风险集中爆发之年。&&&&“截至2015年7月底，我国P2P网贷平台累计数量达到了3031家，出现跑路、提现困难的问题平台达到895家，约占30%。仅2015年后出现停业、清盘、无法正常提现、失联关门和卷款而逃的P2P平台有497家。”上周末，由中国社会科学院经济研究所、《经济研究》杂志社、南京大学商学院共同主办的互联网金融发展高层论坛上，专家列出的一组数据让人警醒。&&&&另一边，7月18日人民银行发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(下称“指导意见”)，互联网金融监管框架终于出台。专家们认为，随着监管框架落定，互联网金融相关细分领域的监管细则也会在随后逐步完善。在风险与监管相碰撞的情况下，互联网金融行业将迎来新的格局。江南时报记者&许小溯&&&&发展迅猛&&&&到2016年，互联网支付将达14.7万亿元&&&&我国多达6.18亿网民的庞大基础，以及传统金融体制机制的障碍，互联网金融总体上是以变革和创新的力量登上经济舞台。中国社科院经济研究所所长裴长洪说，互联网金融低成本、便捷化和解决信息不对称的优势，推动市场资源合理配置、创新力量迸发，加速全产业链、全价值链的数字化、智能化。&&&&在互联网金融第三方支付、P2P、众筹等5种模式中，第三方支付起步最早、发展最快，每年以30%—50%的速度增长，专家预测，到2016年，互联网支付将达14.7万亿元，占全社会零售总额近一半。由于互联网用户广泛的群众基础，以及小微企业无抵押、无担保、轻资产的特点，使得互联网金融门槛极低的大量“小需求”很快被市场认可。蚂蚁金融服务集团贷款给160多万家中小企业，其贷款流程1分钟申请、2分钟批准、3分钟资金到账，所有贷款是通过互联网完成。&&&&裴长洪认为，蚂蚁金融这样的互联网金融企业迅猛发展，很大原因是现行金融体系游离于实体经济、资金错配，尤其漠视了中小微企业的融资需求。“大量信贷资金给了政府平台，流动性差，对实体融资产生挤出效应；或是在金融机构内转圈，产生虚拟价值增量。”&&&&裴长洪介绍说，虽然当前一年期贷款基准利率5.35%，可企业到手的贷款利率实际上超过10%，因为银行给的是承兑汇票，贴现还要上浮几个百分点。“目前西方主要发达经济体贷款利率才百分之一点几，我们却要10%，实体经济怎么和人家竞争？”&&&&瞅准传统金融体系的软肋，互联网金融强势介入，很大程度上缓解了民间借贷和影子银行的矛盾。2014年，余额宝一家规模就达5789亿元。&&&&跑路、诈骗、非法集资&&&&全国近3成P2P企业路跑或有问题&&&&但与此同时，众多资质低、诚信差的互联网企业加盟，违法乱纪、损害投资者权益现象屡见不鲜，损害了互联网金融的声誉，危及行业稳健发展。&&&&据网贷之家的数据显示，截至2015年7月底，我国P2P网贷平台累计数量达到了3031家，出现跑路、提现困难的问题平台达到895家，约占30%。仅2015年后出现停业、清盘、无法正常提现、失联关门和卷款而逃的P2P平台有497家。更有不诚信的P2P平台一个月更名两次，其背后面临着高额的兑付压力。&&&&高收益低风险的虚假幻象是一些互联网金融企业吸金利器之一。比如“姑苏财富”平台，以年息30%为诱饵，发布虚假标的招揽投资，后因无法支付本金及利息，造成200余名实际投资人损失达1200余万元；另一家外省的P2P平台“广州通融易贷”，法人代表已失联一个多月，亏欠了上千名投资者6300万左右的本息。&&&&互联网金融国家社科基金重大项目首席专家、南京大学商学院副院长裴平教授在论坛上表示，互联网金融平台的“重灾区”主要集中在以下几个方面，一是，有些P2P企业只为做规模，做虚假标的，平台自融、拆分标的的现象较明显。二是，部分平台以高息为诱饵，打着众筹、服务高新企业的旗号，自设资金池子，实质为非法集资，高息诈骗洗钱。三是，部分平台采取小额多贷、或参与场外配资。“今年股市震荡，与互联网金融违规场外配资不无关系”。&&&&监管靴子落地&&&&政策助力行业规范形成新格局&&&&风险事件频繁爆发之下也表明互联网金融处在混沌之时，行业急需明确规则和监管。事实上，伴随风险爆发的也正是行业监管的加速落地。&&&&7月18日，人民银行发布《指导意见》，该文件明确了互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等互联网金融主要业态的监管职责分工，落实了监管责任，明确了业务边界。&&&&中国人民银行金融研究所姚余栋所长指出，互联网金融作为一种创新，对金融体系带来深刻影响，但不是颠覆性冲击。他认为虽然目前互联网金融出现了一些问题，但风险整体可控，不会引发系统性风险。需要重点防范的是P2P和互联网货币基金。&&&&姚余栋提醒说，未来众筹将大有作为，但股权众筹的风险很大，投资者一定要做足准备，并建议对股权众筹进行分层，通过设置小公募和大私募重新定义私募和公募，更好地匹配投资者适当性。&&&&裴平教授提出，互联网金融没有改变金融风险的隐蔽性、传染性、广泛性和突发性的特性，搭建安全的互联网交易平台至关重要。保护投资者和消费者权益，一方面互联网金融企业应当根据相关法律法规，清晰界定互联网金融参与各方的权利和义务，充分披露相关信息，及时提示业务风险，建立有效的风险隔离机制和客户权益保障机制，另一方面，我们要加强互联网金融参与者教育，引导他们更加理性的借贷、理财和消费提高他们的风险意识和自我保护意识，同时，完善行业自律推动平台之间的业务交流和信息共享，建立大数据，使企业的经营活动、盈利状况尽在掌握中，才能更好的防范风险。
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P2P有问题的平台坑的不只是投资者，员工也是受伤害的
&现实的生活当中，如果有些朋友在p2p这些平台上面投资的话，一旦这些平台上面出现问题，很多朋友总是觉得投资者本身就是受害人。其实作为投资的人本身的确是受害人，但是在现实的生活当中，除了具体投资的人之外本身这些平台的员工也是受害的。其实大家也应该有所了解如果说有些人在这样的平台上面上班的话，一旦这些平台出现的问题，这些员工就等同于白干的，倘若有些人总是白干的话，这个时候自己辛辛苦苦的工资也是拿不回来的。所以在现实的生活当中，不管是投资的朋友还是有些找工作的朋友，希望大家一定要对这些平台有一个比较清晰的认识，因为这样的平台本身有的时候还是比较坑人的，倘若有些人不能够清楚的认识到这些平台，其实大家多少这个时候还是会出现一些问题的。
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