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新规：银行理财不再保本保收益，你的钱该存哪？
银行理财不再保本保收益11月17日，央行联合银监会、证监会、保监会、外汇局等部门，发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见（征求意见稿）》，按照资管产品的类型统一规制，明确净值化管理，打破刚性兑付。对打破刚兑有了明确要求，明晰了刚兑的认定和处罚。这个指导意见对于普通老百姓最直接的影响就是花钱买的银行理财产品，银行不再保本保收益，连保本基金也不再保本，你的钱可能亏得血本无归，而且银行可以不负任何责任。与此同时，指导意见上还说降低期限错配风险，金融机构应当强化资产管理产品久期管理，封闭式资产管理产品最短期限不得低于90天。意思就是，90天内的短期银行理财也将消失不见。将来，在银行大堂你再也看不到那些理财经理和你滔滔不绝的说自己的理财产品保本保收益了！银行倒闭最多赔付50万原来很多人认为把大部分钱放在银行，他们相信银行是不会倒闭破产的，不过现在，银行破产也不是不可能，从日起，《存款保险条例》正式开始施行。《条例》明确规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。在银行购买的金融产品不受保护，这就是说，如果银行破产，你在这家银行的理财产品，不管多少，都不会有全额赔付的。而如果发生存款丢失、银行理财产品本金亏损、银行代售理财产品出现兑付危机，银行一分钱都不陪。你的钱存银行，就是等于把自己家的砖，拿去给别人打地基，盖房子，然后别人再给你一颗石子作为回报。最后，你的砖还是砖，但是人家却用了你的砖，造了大楼，最后卖给你。实际上银行存款利率过低，老百姓把资金在银行一年期定存后，去除CPI因素，实际收益为负值，你的钱不值钱了 ，存着就等于割你的肉。我们曾以为银行是茁长生长的土地，没想到二十年过去了，你却越来越瘦了！仅仅通过银行存储来理财，想跑赢通胀几乎是一件不可能的事，把钱存银行的都哭了！央视：低利率下赶紧买保险上投摩根投资总明甫：利率往下走，我建议大家应该早点去买保险，因为保险它的定价是，市场利率越低，基本上保障是越来越贵。（10月27日的CCTV2《市场分析室》）随着保险业的发展越来越快，保险产品也越来越进步。现在，银行能做到的，保险都能做到，但是保险能做到的，银行却都做不到。就拿抵御通胀风险来说，很多保险产品都具有分红功能，其承担的角色与储蓄差不多，但长期收益通常胜过银行。综观各种理财产品，能够保证赢利的只有少数，既能赢利又能转移风险者，则非保险莫属。一般来说，保险金赔付的数额，可能是所缴纳保险费的几倍，甚至数十倍、数百倍。保险三大优势资产无忧保险是什么？丘吉尔说：“保险是唯一的经济工具，能够保证在未来一个不可知的日子，有一笔可知的钱。”保险就是你家的财神，你有钱时帮你守钱，你有难、缺钱时立即给你一大笔钱！利用保险，很小的一笔钱就能产生很大一笔钱的作用。所以，有远见的人都会拿出10%至20%的资产配备保险。1保本在所有的金融产品中只有保险保证你的本金安全写进保险合同里的，任何的理财产品在合同里都没有这一条，法律明文规定是要绝对保证返还客户本金的。保险本金绝对安全的金融属性，是保险和其它金融产品的最根本区别。2保障储蓄是算得出利息，算不出风险。保险是算出了风险的巨额花费，并及时提供给你。有如身体突如其来的变化，保险可以理赔一大笔钱，而不至于惊慌用完你多年的辛苦所得。保险可以以小搏大，以一当十当百，在紧急时刻创造几十倍几百倍的金融资产。不幸意外或得病，得到理赔，以一当百，病了有钱治、意外了有钱赔、老了有钱养、走了有钱留！3抵御通货膨胀在保险公司储蓄，享受利息和高额的保障的同时，还有分红，分红是按复利计算的，享受保险公司的利润分配，用以抵御通货膨胀，真正实现保值基础上的增值。它是预防发生通货膨胀或遇到危急事件时的最佳选择。保险能用很小的一笔钱就能产生很大一笔钱的作用，保险就是雪中送炭，雨中送伞，就是以法律合同的形式，确保让你在未来不可知的日子里有一笔可知的钱！你的钱永远都属于你，而且保值增值。股市的钱不等于自己的钱、存折上的钱等于悄悄流失的钱！存款是活的钱，保险是活命钱。20年的存单很少见，20年的保单却常常现！面对你和家人的未来20年，今天你选对了吗？来源：保险真谛
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喜欢该文的人也喜欢保本理财真的一定能保本吗
对于大部分人来说，投资理财最希望能够保本，这也是人之常情，但是小编却想打破大部分人的幻想：保本理财其实并不一定如其宣传的那样靠谱！保本就没有理财风险吗？保本理财真的保本吗？今天小编就带你来看看，保本理财真的一定能保本吗？
真相一：保本金不保收益
首先许多保本理财条款会用很隐蔽的方式提示用户，保本理财产品不保证收益。保本理财产品的保本只是对本金而言，并不保证产品一定能够盈利，也不保证最低收益。所以投资保本型理财产品存在着投资到期日仅能收回本金的风险。此外，保本型理财产品对本金的承诺保本的比例也不是100%，并不是全部保本产品都是承诺全额保本的。
就算是目前预期收益固定的P2P理财，也只是说收益相对固定。还有可能发生项目逾期、平台跑路等风险。因此大家选择P2P平台时，要仔细考察平台是否像房易贷这样有银行存管、公示资金走向，项目信息是否透明真实。
真相二：固定收益不等于保本
其实固定收益并不等于保本。不少人都接触过固定收益类产品，那么这类产品是不是也属于保本理财呢？固定收益指预期投资收益率为固定数值，但大部分的固定收益类产品都是不保证本金和收益率的。
因产品的预期收益率只是表明投资者在产品所投资的资产正常回收的情况下所能获得的最高收益率，一旦所投资的资产发生损失，投资者的本金及收益都有可能受损。小编提醒各位不要被宣传所误导，固定收益并非一定能保本。
真相三：保本是有期限的
保本型理财产品的保本有期限限制。保本型理财产品并不是在整个投资期内都可以100%保障本金的，而是在一定投资期限内对投资者所投资的本金提供保证。一旦投资者提前终止或提前赎回，就不在“保本”的范围内。
比如，您投资保本基金本金10万，两年后，投资增长到12万。使用锁定收益功能，12万变成您新的本金保证。但必须注意，锁定后的保本基金合同的期限需要重新开始计算，也就是说合同到期日也同时延长。否则，新的12万再投资其余产品，将不再保本。
由此我们可以得知，保本理财有时候真的不保本！笔者再次提醒广大投资人，购买任何理财产品之前，都要仔细阅读合同条款，并检查公章，以防被不法分子钻了空子！
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今日搜狐热点惊呆！5000万买银行理财，5年竟然零收益！银行套路多，你该怎么躲？
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客户告银行，这已经不是什么大新闻了，银行卡盗刷、储蓄被盗等各种理由，各类与银行“撕X” 的维权案件也算是层出不穷。
但还是有一则新闻成功地引起了猫哥的注意。
事情是这样的：
日，投资者王先生投资5000万元人民币认购渣打银行中关村支行推荐的保本理财产品，并与银行签订《综合理财服务主协议》等3份合同，日，投资期限届满，渣打银行中关村支行将5000万本金归还给王先生，并告知其收益为零。
王先生以银行未尽到相关义务并且违约为由，将渣打银行（中国）有限公司北京中关村支行诉至法院，要求银行赔偿其财产损失2000余万元。
01零收益并不是个案
5000万购买保本理财产品，5年投资到期后零收益，这恐怕放在谁身上都有点难以接受。
银行方面的解释是：
王先生购买的是指数挂钩结构型产品，该产品的收益前提是，如果在5年投资期内，与投资相关的两个终止事件都没有发生，那么投资到期时投资人仅获本金没有收益。
指数挂钩结构型产品是个什么鬼呢？
挂钩型理财产品，是商业银行向投资者发行的一种特殊的理财产品，该产品的收益与一些指标相挂购，产品收益由理财期内挂钩标的资产收益率决定。而这些指标可以是股票、指数、外汇、黄金等资产，让投资者自己预判标的资产的方向，在提高收益预期的基础上也提高了风险程度。
渣打银行的这款产品，产品挂钩的标的正是指数。
根据双方约定：
王先生投资人民币5000万元购买银行提供的理财产品，该产品到期保障100%本金，投资期限60个月，在最不利的情形下，投资收益为零；在符合协议等条件的情况下，最高收益率为8.1%。
猫哥登录渣打中国官方网站查阅了其指数挂钩投资产品的历史表现，发现与王先生投资时间比较接近的几个时间段的产品，零收益并不是个案。
比如这款：
2011年5月的“渣打银行市场联动系列MALI11117E产品”，100%保本，挂钩标的分别为iShares安硕富时A50中国指数基金（2823 HK）、 盈富基金（2800 HK）、iShares MSCI 台湾指数基金（EWT UP），投资期限内的累计绝对收益率和年化收益率均为0%。
根据银行公示的收益报告提供的挂钩标的的走势图，其中受台湾经济滞胀影响，台湾指数基金在投资期内的走势均在产品的常规自动终止水平线以下，而另外两个挂钩标的也在2015年后步入下行通道。而同期的几个以此为挂钩标的的产品的收益率均为0。　　
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根据《银行家》按可得数据统计，2005年至2015年以来的挂钩型理财产品的的平均实际收益率为4.05%，并没有表现出与其风险水平相符合的回报。考虑到幸存者偏差，实际平均收益率可能更小。　　
请点击此处输入图片描述
在所有可得数据中（1923只产品数据），4%～5%为出现最多的收益率，占比26.99%；其次为5%～6%，占比17.78%；再次为3%～4%，占比14.66%。大于8%的高收益很少，与之相对的是一部分产品出现零收益甚至负收益。
02 5年到底错过了多少收益？
有句话说得好，“不说明实现概率，只宣传所谓的预期收益率、最高收益率，就是对消费者耍流氓！”
上海消保委曾联合上海师范大学商学院课题组做了一项调查， 结果显示：17家商业银行去年上半年到期的一些理财产品，最高预期收益率与实际收益率差距太大，简直就是拿投资者“开涮”。
你冲着那个最高预期收益率去的，而实际收益率却是奔着那个最低收益率走的！调查显示，有1/3的理财产品是以“最低预期”收场，而能达到“最高预期”的产品，连4%都不到。也就是说，最高收益率是一个难以企及的“预期”，基本上都实现不了！
如果王先生的这个“零收益”的5000万投资别的产品，5年能够产生多少收益呢？
（1）银行储蓄：目前央行三年期定期存款的基础利率是2.75%，在此基准利率出台的同时，央行也放开了银行的存款利率上限，部分银行的执行利率都在基准利率基础上上浮，平均的执行利率也基本上在3%以上，更何况在央行降息之前，央行的基准利率能达到4-5%。即便按3%计算，5年的利息收益也在750万左右。
（2）货币基金：以余额宝为代表的货币基金目前在众多基金中算是普及度最高的了。目前余额宝的七日年化为3.873%，而目前货币基金的平均收益率在4%左右，5年投资余额宝的收益，简单计算也能达到1000万。甚至现在投资5年期的国债，其利率也达到了4%。
（3）保本保利型理财产品：通常这类理财产品的年化收益率会高于银行定期存款利率，收益率单独设定，设定后一般不会更改，3.7%-5%的年化比较常见。如果按5%计算，5年的收益也在1250万元左右。
而按王先生对银行的损失索赔额度2000万来看，其主张的依据产品的最高收益率8.1%。如果以此收益率来看，一些风险相对较高的P2P平台机构、信托产品、一些非货币类的基金产品也可以选择。
03 买理财产品，一定要搞清楚这些
当然王先生的个案是否能够胜诉，还有待法院判决，但是猫哥提醒大家，日常在买理财产品的时候，其实多问点问题，也是可以避开一些“坑”的。
（1）理财产品的来源：看好产品到底是银行自有的，还是银行代销？
虽然一些理财产品用银行信用来做背书，但是也出现过不少消费银行信用的“飞单”案子。《80后漂亮行长被捕,“飞单”到底有多大的诱惑力?》这样的新闻也是屡见不鲜，审计金额更是达到了30多亿。我们辛辛苦攒下来的钱，可不能就此打了水漂。
（2）收益率：是否保本？实际收益率是多少？
现在银行理财五花八门，银行为了吸引投资者也是用尽浑身解数。但是扯开面子，里子才是最重要的，那就是到底我最后能不能保本，是否能够保收益，如果是浮动收益，那么浮动的区间是多少，最低收益是多少，这些不仅要问清楚，还要落实到纸面上。比如王先生所购买的渣打银行的产品，所幸的就是100%保本，不然损失可能会更大。
（3）投资方向：债券、股票还是挂钩产品？
不同投资方向对应着不同的风险等级机。一般来讲，如果投资范围在债券和货币市场的话，其风险等级一般较低，如果其投资范围包含股票、商品、外汇等高波动性的金融产品，那么其风险则相对较高。一般银行会对投资者做风险等级的测试，自己也要对自己的风险承受能力有一个很好的把握。
（4）最后一个，“双录”。
根据银监会《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》，自日起，所有银行在售卖自营或代销的理财产品时，都必须进行录音录像。双录已经是硬性规定，如果遇到负面事件，银行有义务提供当时办理业务的录音录像，录音录像要至少保存到产品到期之后的六个月。如果在买理财产品的时候没有进行双录，那么你一定要留神了。
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