捷信:用心诠释“负责任贷款”_山东新闻_大众网
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△消费者在捷信的POS柜台前办理消费贷款业务
随着越来越多的年轻人走进职场、成家立业,手机数码和家用电器类贷款份额明显提高,消费的引擎作用越发明显。在2015中国消费金融论坛上,银监会非银部副主任毛宛苑曾表示,新形势下,消费金融正迎来全面发展的历史时机。面对中国这样一个潜力巨大而又发展迅猛的市场,作为唯一的一家拿到金融消费金融牌照的外资公司,捷信在短短几年时间已将业务发展到了全国24个省区市,超过260多个城市,拥有超过33000名员工。捷信正在用其各项严格的标准化流程、独特的商业模式积极开拓和激活中国的消费信贷市场,为数以千万计的消费者用心诠释“负责任贷款”的真谛。
□李士庆　赵森
提供细致周到服务
“消费金融”最早进入我们的视野之中还是在2009年。当时,银监会发布《消费金融公司试点管理办法》。欧洲的PPF集团看好消费金融在中国的巨大潜力,在国内设立了捷信消费金融公司。捷信消费金融公司(以下简称“捷信”)是中国首批四家消费金融试点公司中的唯一一家外资企业,从2010年起正式开始向中国消费者提供消费金融服务。
无论在哪个城市,捷信的销售点都有一套整齐划一的标准流程,每名销售人员在正式上岗之前都要经过为期数周的严格培训,保证了为前来办理业务的每一位消费者提供细致周到的消费金融服务。
“很多人都不喜欢去读那种非常繁琐复杂的条款,而我们捷信的消费贷款合同条款都力求清楚、简单。”捷信区域销售经理于亨昌介绍,在服务的过程中,捷信的工作人员会向每位申请者仔细介绍《消费贷款合同》与《借款人须知》,让他们充分了解消费贷款的各项费用构成与条款,选购在其经济能力承受范围之内的分期产品。
形式灵活方便快捷
捷信的客户中有很多是中低收入人群,这部分人群拥有固定的工作与稳定的收入,但却没有相关的信用记录,因此他们很难获得银行诸如信用卡等形式的消费金融服务,而捷信就旨在为这一部分客户群体提供优质、便捷、快速的消费金融服务。捷信通过进驻商家与店面,引入“驻店消费贷款”模式,锁定潜在的目标客户群。也就是说,跟传统的金融服务不同,驻店模式尽可能多地与各大零售商合作,通过在合作的消费点派驻办公人员或者设立柜台,围绕这一终端,为目标客户提供融资服务,在时间和空间上最大程度方便消费者的产品选购。
“这种驻店模式的最大优势就是能直接向中低收入人群提供面对面的消费金融服务,我们周边餐饮娱乐业很发达,捷信的业务吸引了很多这些店家的员工来办理消费贷款。”派驻在青岛南京路苏宁电器的捷信销售人员李娟说,这种驻店模式可以方便消费者到距离自己最近的销售点办理业务,从而方面他们了解产品和业务。“来办理分期的很多都是外地来打工的年轻人,他们有旺盛的消费需求,我们这种业务很大程度上减轻了他们的负担,既能在第一时间购买到自己心仪的时尚产品,又不会影响到他们的日常开支。”
据介绍,由于手机、数码产品通常价格都在几百到几千元,每笔分期业务大多都在两三千块钱,而通过捷信公司强大的数据后台支撑,顺利的话十几分钟就可以快速完成贷款审核,非常方便快捷。另外,捷信还为消费者提供“15天犹豫期”服务,消费者在办理贷款后若想取消贷款,只需在15天内归还本金,不需要承担任何费用。
倡导健康消费理念
“捷信的消费贷款业务非常方便,我已经在捷信办理过三次消费贷款了。”今年28岁,在青岛市香港中路附近上班的刘小姐笑着说,她第一次接触捷信是在大约两年前,“当时是想购买一部手机。到卖场中挑选手机的时候正好看到捷信的宣传,就在工作人员的介绍下,选择了捷信的消费贷款服务。每个月还一二百块钱,对于刚刚工作的我来说,没有什么大的压力。”
刘小姐说,对于跟她年龄差不多的人来说,消费观念会比老一辈显得更加灵活,也愿意通过提前消费提升自己的生活品质。于是,一年后当她打算更换一部新手机的时候,刘小姐又来到捷信的柜台前,办理了一笔消费贷款业务。由于信誉良好,刘小姐还获得了办理捷信用于回馈老客户的“现金贷”业务的机会,并顺利地办理了一万元的现金分期贷款。“由于我是做销售的,奖金有时多有时少,所以有时候一下子拿出一大笔钱来会感到压力比较大,特别赶上过年过节,更是感觉捉襟见肘。捷信提供的消费贷款,减轻了我的经济压力,还满足了我生活上的需求。以后如果有需要我还会继续办理捷信的产品,也会向身边的朋友推荐使用捷信的服务。”
捷信的客户对于手机以及数码产品需求非常旺盛,而且很多年轻人都有超前的消费观念,很愿意使用消费贷款进行消费。而捷信公司在促进业务发展的同时,也不忘向消费者倡导一种健康的消费理念。销售人员会协助客户进行规划,制定更加合理的消费计划,确保客户更加理性地办理消费贷款业务。
与合作伙伴共成长
捷信的业务覆盖全国260多个城市,业务的快速发展离不开合作伙伴们强有力的支持与合作。进入中国以后,捷信与迪信通、苏宁、乐语等全国知名的零售商建立了非常好的合作关系,借助各大零售商遍布全国的网点优势,向消费者提供安全负责任的消费贷款服务。
以迪信通为例,作为中国最大的手机通讯连锁零售企业,目前捷信与迪信通双方实现了从销售平台、物料、风控到人员培训的全方位合作。迪信通鲁东区域财务部经理庄淑卿表示,目前仅山东区域与捷信合作的迪信通门店就有一二百家,捷信的消费贷款业务依托迪信通在山东各地门店网络的优势飞速发展,同时也为迪信通带来了更多的客户和销售量。
“原先很多消费者来到门店,会因为一些产品价格较高而犹豫不决,有了捷信消费贷款之后,很好地为这部分顾客打消了顾虑,减轻了负担。”庄淑卿介绍,捷信消费贷款服务非常便捷,还很灵活,“比如,有顾客只是随便转转,却看好了一款产品,如果价格在1000元以下,销售人员可以向顾客推荐‘0-0-6’产品,零首付就可以把产品带回家；而有的顾客原来的预算只够购买一些价位较低的产品,销售人员可以推荐‘10-10-10’等产品,只需付很少的首付,就可以购买到自己喜欢的产品,得到更加愉悦的消费体验。”
正是有众多合作伙伴的支持,数以万计消费者的认可,以及自身的不断努力,捷信人一点一点用心诠释了“负责任贷款”的真正含义。经过五年多的发展,目前捷信在山东的合作门店已有4000多家,一线销售人员1500余人,服务网络已遍及省内主要地市及各县级市,并逐步向更低级别的乡镇渗透,助力城镇地区的就业与经济增长。同时,向中国人民银行征信系统提供数据,帮助消费者建立信用记录。未来,捷信仍然会关注消费信贷这片市场蓝海,还要进一步深入行业人群,为更广大的人群提供定制化的、优质的消费信贷服务。
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违法不良信息举报电话：0消费信贷在中国：“捷信模式”完善金融生态链
　　对中国消费者来说，第一次接触到捷信，这家来自中东欧地区、面孔相当陌生的消费金融服务商，不免生出疑问：怎么会有在商场申请、不需要任何抵押物、20分钟左右就可以决策的贷款服务？
　　然而，作为提高消费者购买力与刺激经济增长的杠杆，消费金融早就被各国普遍应用，英国、意大利、德国三个国家600个受访样本调查显示，超过40%的商品与服务是通过消费金融提供的，消费金融在不同国家均有效提高了中低收入人群的生活质量，填补了传统银行业的服务空白。
　　自2007年12月捷信中国在深圳设立第一个消费金融运营和数据平台——捷信金融，近6年的实践表明，越来越多的中低收入人群对额度几千元的消费贷款青睐有加。2010年捷信消费金融公司成立后，捷信中国取得了合作零售商14600家、零售网点20800个和客户350多万人的不俗业绩，支持了合作零售商平均30%的营业额增长，其中，35%的客户多次使用了捷信中国提供的消费信贷服务。6年内，捷信中国累计投资额达25亿元，在中国拥有员工近9千名，从最初以担保模式为主，逐步过渡到目前同时以担保和消费金融公司两种模式，共同服务中国客户。
　　现在看起来，消费金融业务是一场多赢的尝试。但在起步时的2006年，这是一个冒险的决定，消费金融在中国只是一个陌生的字眼。从母公司捷信集团加入捷信中国、现任首席执行官的迈克尔·史国奇，7年前在四川绵阳做市场调研时发现，只有8%至15%的人群表示愿意接受分期付款的方式购买耐用消费品。但是在商场门店里，一对新婚夫妇正为购买一台洗衣机而举棋不定，妻子想买一台更好用的，这意味着更贵的价格。这吸引了史国奇的目光……
　　“从这件事情观察到，虽然在不同的市场，人们在做出购买决定时思维模式是类似的，历时3年调研之后，我们认为，消费金融行业在中国市场一定拥有发展潜力，在中国建立起像其他市场一样的消费金融行业，是极有可能的。”史国奇如是说。
　　事实上，决策者们已经捕捉到了市场的需求。改革开放30年来，中国居民的消费能力极大提高，但是中国消费占整体GDP的比例、消费信贷人均余额等指标都远低于同等发展水平国家，在经济转型的大背景下，中国政府把拉动消费定位为促进经济发展的重要引擎，并写入了“十二五”发展规划。2009年8月，中国银监会颁布《消费金融公司试点管理办法》，为消费金融业务在我国的发展奠定了法律基础。次年，北银、中银和四川锦城消费金融公司先后成立，2010年底，捷信消费金融公司在天津成立，获得银监会颁发的第一张外资消费金融牌照，与其他3家机构并列成为消费金融试点的第一集团军。
　　平均额度2500元：
　　差异化的客户定位
　　在中国，哪些人群、多少消费者需要平均额度在2500元的消费贷款？通过捷信中国的客户样本，我们看到了这样的现实需求。
　　月收入2300元的深圳市某家电卖场理货员小李，通过朋友介绍使用了捷信提供的消费信贷服务，在不动用家庭积蓄的前提下，以每月215元的还款额（12个月还清）一次性购置了冰箱、彩电这两部家电，这让他在不影响日常开支的前提下圆满完成了新婚大事。
　　“两百多元的月还款额，压力并不大。”小李笑着说，“按照我的月收入，很难从银行申请到贷款，结婚是大事，我想置办两件电器使租住的房子看起来像个家，捷信的工作人员详细询问我一些情况后，很快将所有手续办全了，不需要抵押物，对方提供担保，我只需要提供身份证明和公司开具的收入证明。”
　　从本质上说，消费金融旨在为有收入来源的客户提供简便快捷的融资服务，差异化的客户定位正是消费金融取得成功的核心要素。
　　家住宜昌郊区的果农小田，月收入近5500元，通过捷信的消费贷款服务，以每月1740元的还款额（24个月还清）购置了一辆小货车。“我最初相中了一款外资品牌的新型小货车，但一次性付款实在吃不消，捷信工作人员在了解我的贷款目的、收入情况和偿还能力后，建议我购买一辆更经济实惠的国产小货车，价格便宜了2万多元，按照他们提供的分期付款方案，我申请到了贷款，解决了大问题。”据小田介绍，小货车极大提高了配送时效，在使用该服务一年多后，他便提前还清了贷款。
　　“负担得起的费用”——这是消费金融的重要审查要素。按照捷信中国的要求，工作人员要提示消费者根据自身的经济能力选择商品和贷款，避
　　免不理智的消费行为给家庭造成压力，尤其在签署合同时，要求工作人员详细讲解条款内容、还款额度、分期付款时间和延迟还款后可能增加的费用，引导消费者逐项阅读合同条款，避免对某项条款的一知半解。
　　“在讲解和说明贷款方案中的月供额度、还款期限、延期付款需支付费用等重要细节后，我们会特别强调一点，和家人共同商量之后再做决定。”据捷信中国的工作人员介绍，针对首次使用该业务的客户，捷信中国为其准备了一张小卡片，里面有关于贷款利率、还款方式、逾期滞纳金等事项的详细解释，同时附有客户产生疑问时随时能够拨打的免费咨询电话。
　　国内外经验表明，主要定位于日常生活耐用消费品的这项贷款服务，能够覆盖到目前银行业务难以顾及到的中低收入人群，包括农村地区把耐用消费品当作生产资料（如三轮车和小货车等）等众多具有贷款需求和一定还款能力的居民。这一新型金融工具成为现有金融体系的有效补充，相当于整个社会融资系统的毛细血管，惠及到千万个普通收入家庭，圆了他们的致富梦和创业梦。
　　打工族买到了心仪的家电，农户买到了生活必需品和农用工具……..通过一个个细微处的变化，这部分人群的生活质量正在悄然改善。更重要的是，在首次尝试消费信贷服务的过程中，中低收入者内心潜藏着的“融资梦”，正被这种新兴的金融工具一点点撬动并激活起来。
　　风险收益对等：
　　引导客户理性消费
　　与大堂经理在银行舒适的大厅内引导客户办理业务不同，消费信贷通常采用“驻店消费贷款”模式。目前，国内几家消费金融提供商都在苏宁、国美等大型零售商的柜台驻店提供服务，为来此消费的客户现场提供便利快捷的金融服务。以捷信为例，贷款从提交申请到审批通过一般不超过60分钟，平均审批时间为20分钟。
　　消费金融服务涵盖了各类产品，包括家用电器、小型农用设备和受乡村个体户欢迎的农用车，包括婚纱照、教育培训和旅游服务等，平均贷款额度为2500元，贷款期限为9个月到36个月，每月还本付息；其主要客户是有消费需求的中低收入人群，在中国，80%的消费金融客户年龄在25至40岁之间，包括农民工、新婚夫妇、农民、工人等。
　　在业内人士看来，销售点贷款的对象大多是没有信用记录的客户，对这些客户，其它金融机构（如银行）不愿意批准其贷款申请，或者要对贷款进行长时间的复杂审核，销售点贷款正是基于这个需求应运而生，正因为贷款额度较低，客户能够支付得起较高的费率。
　　小额度的单笔贷款、快速的审批、无抵押无担保的贷款、劳动力密集型的运营操作，这些特质均反映在消费金融的价格体系中。消费金融产品价格水平远远高于普通贷款水平，一般为企业贷款（100万元以上）的十倍左右和小额贷款（余额为5万元以上）的两到三倍。在英国，耐用消费品金融市场主要份额为43周左右的无担保抵押贷款，每周固定还款额，年化价格水平超过100%。2004年英国监管机构曾考虑针对消费金融产品的高收费引入收费上限机制，但最后综合考虑“针对普通大众的融资渠道减少”和“经济增长的驱动减缓”两大因素后，放弃了该议题，最后的监管措施集中在：要求消费信贷服务提供商共享信息数据、公示价格、向客户更好地披露信息、向风控表现较好并提前还款的客户提供优惠价格或折扣等。
　　全球消费金融的监管都要求消费金融提供商清晰透明地披露所有收费，确保客户明白总共需要支付多少钱，便于客户进行对比选择。虽然费用综合比例高，但由于贷款金额小，月度还款绝对值很小，最终成为消费者“负担得起的费用”。
　　对于市场上某些质疑消费金融高利贷的说法，专业人士说：“根据风险收益对等法则，平均贷款额度在2500元的无抵押、无担保消费金融，与平均贷款额度在5万元的小额贷款、300万到3000万元的小企业贷款，风险控制和商业推广的模式大相径庭，其综合费用率水平应该在国家法律规定的范围内，根据市场接受和竞争程度来自由调整。”
　　“打个比方，保险推销员的服务存在问题，需要的是规范化管理，而不是不卖保险，或者要求保险公司降低保费，消费金融是个很好的客户信用数据征集平台，也是一个很好的理性消费教育平台。”前述专业人士说。
　　作为核心理念之一，“负担得起的月供”意味着消费金融客户月度可支配收入减去月度经常性支出和现有其他债务，所剩部分仍然可以负担月供，不让客户承受过重的债务负担，这是消费金融信贷质量的重要保证。
　　消费金融公司属于人员密集型金融企业，其基于大数法则的风险控制技术，与保险公司的商业模式存在类似之处，因此，强大的资金实力、训练有素的员工、持续的融资能力以及精确的风控水平成为消费金融提供商的核心竞争
　　力。尤其在进入新兴国家市场，消费金融提供商长时间大规模的资金投入是必经之路，只有经过多年的大量“试错”，在业务规模和保有活跃客户的数量扩大之后，消费金融提供商才可能具备降低综合费率的能力，进一步扩大市场。正因为如此，监管部门对消费金融公司的股东资质均设有严格的准入要求。
　　解密“信贷工厂”：
　　风控技术一枝独秀
　　市场一度用“当铺”来形容传统商业银行过往的信贷风险水平，这形象表明了高度垄断和价格管制的市场形态下，国有商业银行用“第二还款来源”简单化地覆盖“第一还款来源”的低水平风控技术。
　　如今，大型商业银行纷纷上市并与国际市场接轨，银行的产品种类、服务水平和风控技术在不断提高，很多与银行传统的零售业务、公司融资、项目融资截然不同的新产品，如小企业贷款、供应链融资和微型金融等正在不断出现。基于借款人综合还款能力和项目现金流的新型融资工具，在一定程度上满足了经济社会发展的新需求。但是，消费金融的风险控制技术在日新月异的金融领域一枝独秀，无抵押、无担保的快速消费贷款依赖于IT行业的飞速发展以及评分卡技术的不断优化。
　　作为国内目前先进的消费金融服务商，捷信中国最核心的竞争优势在于依托强大的IT系统实现了对消费贷款生命周期的全流程风险管理。捷信金融的运营后台被称作“信贷工厂”，可以日处理100000份贷款申请，平均审批通过时间达20分钟。
　　数据显示，在过去两年保持80%左右高通过率的同时，捷信中国不但30天以上的拖欠率显著降低，总体不良率稳定在4%的水平，并且用“在线反欺诈”系统和先进的测量手段降低了29%的欺诈行为。捷信金融的“信贷工厂”不仅仅在贷款销售阶段能保持对零售网点的远程实时监控，还会通过IT系统的日常数据分析对销售终端、销售代表随机进行欺诈审查，建立定期的预警监控制度；在贷款评审阶段，捷信的IT系
　　统用内嵌的自动化评分卡，高效地处理了大批量的贷款申请；在贷后管理阶段，捷信的IT系统具备信贷资产质量分类统计分析、评分卡参数优化分析、贷后催收等一系列功能，为捷信不断提高风险管理能力奠定了坚实的数据基础，该IT系统100%实时在线，随时为管理层提供公司管理所需的强大监控数据，包括经营适应性调整。
　　基于捷信集团在欧洲与亚洲消费金融市场的长期积累，捷信中国一直根据中国市场的具体情况及时优化信息系统，比如搜集越来越多能反映消费者行为习惯的数据信息，采用包括人像采集在内的复杂计算机流程，附加自动和人工数据核实等功能。与此同时，消费金融公司根据央行有关“定期向央行征信系统提供相应个人贷款信用数据”的要求提供信贷数据，丰富了现有的银行系统个人信用数据库，助力中国市场塑造更好的征信文化和诚信文化。
　　普惠式草根金融：
　　完善金融生态链
　　基于大量的数据库和先进的风险控制技术，消费金融企业有能力为中低收入人群提供更便利、更快捷的特殊金融服务。而对于中低收入人群来说，由于风险较高而被传统银行忽略，面向这一群体的合法融资渠道非常有限。
　　时至今日，探路过程中的消费金融行业，正在为商业银行较难覆盖的中低收入群体提供新型的可供选择的金融服务，帮助由于收入不稳定而存在流动性限制的家庭平衡各时期的消费愿望，满足其消费需求，进而提高其生活水平。诸多国内外案例显示，拥有初次融资体验的消费者，往往在未来更容易成为银行的合格客户。
　　“普惠式”的草根金融，引导了中国金融生态链的健康良性竞争，并且创造了一个多赢的格局。
　　为实现业务扩张和服务水平提升，消费金融公司必须和负责资金托管的商业银行、负责批发性贷款的政策性银行、掌握渠道的零售商家进行紧密合作；
　　为便利消费者还款，需要综合开发利用银行的各种结算渠道，为广大消费者提供更好的消费体验；
　　根据监管要求，消费金融公司定期向央行提供征信数据，使更广大的人群建立了信用记录，这些信用记录可以在未来作为其他金融机构为这部分群体发放贷款的依据，间接拓宽了整体市场的金融服务供应水平，进而提高了客户的消费能力，大量的个人客户信用记录将有助于信用信息系统基础设施的建立和完善，为构建完善的个人社会信用管理体系做出了有益补充；
　　此外，消费金融公司的业务拓展为当地培养了众多行业人才，并吸引更多的机构投资者参与多层级金融市场的建设；培养了广大消费者的理性消费意识和习惯，成为消费者教育和文明社会的促进者；
　　总体而言，作为金融体系的有益补充，消费金融有助于金融市场细分，完善金融服务体系，减少系统风险。根据国外成熟市场的运作经验，与大额的公司贷款相比，小额个人消费贷款的损失更小，也更容易被预测和控制。
　　毋庸质疑，消费金融在中国仍然属于新兴的金融产品，由于其面对的客户很多是第一次接受贷款，因此，给予消费者充分的知情权、设置贷款犹豫期、合法催收等细节，都是确保业务健康可持续发展的关键点。比如，捷信中国要求销售代表根据顾客的具体情况和经济承受能力，推荐相应的贷款产品供其选择并详细说明合同注意事项，包括还款方式、还款频率、贷款利率、还款额和违约责任等重要条款；在整个还款周期内，捷信中国要为消费者提供便利的服务热线和销售点咨询，消费者如果对贷款合同存在异议或其他疑问，其有权在“犹豫期（比如15天）”内结束合同，消费者在归还商品后只需归还本金，并免收其他费用。
　　小荷才露尖尖角，任何一项金融创新都会经历漫长的市场磨砺，只有共同培育、发展和规范，这股新生的力量才能释放其应有的正能量。
】【】【】消费贷款瞄准“十一”黄金周 捷信首推零费用千元贷款
发布于：　 来源：人民网　 编辑：彭国威
内容提要：“十一”国庆黄金周马上到来，市场有望迎来购物、旅游等消费高峰，各类机构纷纷出招：电商巨头的竞争和互联网平台的异军突起，使得消费金融市场异常活跃，捷信消费金融公司则扎根普惠服务，首推零费用千元贷款“0-0-6”产品，方便草根客户体验和尝试分期服务。消费金融市场的蛋糕正在做大，更 ……
&&& 人民网重庆9月24日电 “十一”国庆黄金周马上到来，市场有望迎来购物、旅游等消费高峰，各类机构纷纷出招：电商巨头的竞争和互联网平台的异军突起，使得消费金融市场异常活跃，捷信消费金融公司则扎根普惠服务，首推零费用千元贷款“0-0-6”产品，方便草根客户体验和尝试分期服务。消费金融市场的蛋糕正在做大，更重要的是，消费者也因此有了更多选择，能够在更加规范、合理的市场环境下，找到适合自己的消费金融产品。
&&& 9月，捷信在业内首推零费用千元贷款——“0-0-6”产品。该产品首付最低0元起、0费率、分6期还款，最高贷款金额为1,000元，适合购买手机、电脑、时尚消费品及黑白家电等低价位商品，更贴近消费者生活。
&&& 该产品申请程序简便，消费者只需提供身份证和第二身份证明文件就可申请，平均20分钟内就能获得贷款审批结果。自“十一”黄金周至今年年底，消费者陆续可在迪信通、苏宁、国美等捷信全国合作商户及区域重点合作商户门店内咨询办理。
&&& 小刘是一名手机销售人员，看到捷信推出0-0-6零费用贷款后，就立刻通过0-0-6购买了一部价值999元的OPPO智能手机，准备送给妈妈使用。小刘对记者表示，“捷信0-0-6产品对于消费者来说挺合适的，整个办理过程方便又快捷，办完手续就能把喜欢的商品马上带走。0-0-6产品零首付零费用，不仅能帮助我提前实现愿望，分期付款还能够减轻经济压力，不会有任何负担。”小刘忍不住称赞道，“这绝对是一次完美的消费金融体验，如果有其他喜欢的商品，还会考虑继续使用捷信0-0-6产品。”
&&& 消费金融市场的火热吸引着电商巨头的激烈角逐。据悉，天猫联合商家推出的赊购服务——天猫分期，该产品0首付，支持3、6、9期付款。其中，3期享0手续费，6期费率4.5%，9期费率6%，但需要注意，天猫分期与花呗、天猫先试后买、淘宝先用后付服务共用一个消费额度，使用其中任何一个服务，都会占用消费额度；还款后，消费额度会恢复。
&&& 京东白条与天猫分期类似，目前京东白条支持3个月、6个月、12个月和24个月四种期限，在分期付款费率方面，京东白条收取分期付款服务费，若30天之内还款则免息，6期(6个月)是3%-6%，12期是6%-12%。
&&& 与此同时，不少互联网平台也瞄准这一市场，通过产品创新或机构间跨界合作抢占市场机遇。互联网金融平台积木盒子此前推出个人短期小额信用贷款“读秒”，目标直指以消费贷为代表的在线金融零售市场这一蓝海。据悉，这款产品的单笔借款额度被设定在1,000，3,000，5,000元三档，贷款期限分为1-6个月不等，月息区间0.76%-2.88%。
&&& 腾讯与P2P平台信而富推出“现金贷”产品，借款最高限额3,000元。借款额度100元-500元，期限为1天-14天，借款3天内还款不收取利息，其他情况下需要在还款时支付手续费与利息，利息为日息万分之六。
&&& 主打线上发展的拍拍贷也盯准消费金融市场，目前拍拍贷推出无抵押信用贷款，最低月利率可到1.08%，期限在3-12个月，此外，借款期限6个月（含）以下，成交收取2%服务费；借款期限6个月以上；成交收取4%服务费。
&&& 据了解，捷信此前推出的“10-10-10”贷款产品也很受消费者欢迎，所谓“10-10-10”，即消费者只需在购买商品时付10%的首付、每月还款10%、分10期还款，合作商户包括迪信通、苏宁和乐语等全国性合作伙伴以及区域重要合作伙伴，适用于手机、电脑、摩托车及家具。
&&& 根据捷信开展业务的200个城市的消费调查显示，“10-10-10”产品近90%的消费者是“80后”与“90后”。大部分用户的平均月收入在3,000到4,000元区间，平均贷款金额为2,500元。这些年轻的乐活族习惯使用消费贷款进行分期购物，提前消费享受生活，有能力为自己制定清晰的个人财务规划。
&&& 小贴士：如何聪明办理消费贷款
&&& 目前，市场上多家机构提供个人消费类贷款服务，捷信相关负责人建议消费者在贷款购物前要“三思而后行”，比如，这件物品是不是自己急需或非常必要的；还要清楚地了解自己是否能负担得起贷款，要在了解自己的偿还能力后，再进行相关消费贷款。
&&& 比如捷信向消费者提供15天犹豫期服务，消费者在15天之内无论任何原因希望单方面终止合同，只需归还本金，便可以终止合同，并免收其他服务费用。
&&& 捷信相关负责人介绍，为了保障和客户的清晰沟通，每笔贷款的重要信息和条款均在合同以及借款人须知等文件中明确解释且用下划线特殊标注。
&&& 针对办理分期贷款，捷信消费金融工作人员给出五点提示：第一，在办分期贷款前，要仔细看清合同，了解清楚各个方面，尤其是费用和违约条款。第二，消费者要提供真实的个人信息和资料，不把身份证借给他人办理贷款，也不能轻信他人帮助他人申请贷款。第三，要注意合同里的有些服务有可能是可选项，办业务时可以根据自己的情况选择，比如捷信向客户提供灵活还款包服务，方便自由勾选购买以保证科学按时还款。第四，分期的费用往往与期数直接相关，期数越长费用越高，所以要根据自身情况选择最合适的期数。第五，消费者要询问清楚每期期款中的费用构成，清楚了解办理贷款需要额外支付的总费用，比如，消费者在办理捷信消费贷款时，需要签署借款人须知，通过借款人须知向客户明示贷款的关键事项，这也是贷款合同的重要补充。第六，要记清楚每月还款日期，避免因逾期还款产生违约金或不良信用记录，同时，要看清提前还款的条件，事先了解清楚费用的收取和计算。（彭国威 龙弟海）
（ 9:27:01 | 人民网）（ 4:00:02 | 重庆晚报）（ 13:03:49 | 人民网）（ 9:49:34 | 人民网·重庆视窗）（ 9:17:29 | 金融时报）（ 9:14:15 | 中国广播网）
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