12被浏览9,540分享邀请回答04 条评论分享收藏感谢收起2添加评论分享收藏感谢收起现金贷的黑暗秘密：用户数据随意倒卖，催收员帮你借钱|界面新闻 · JMedia 扫一扫下载界面新闻APP
作者：薄珂 零和
从2015年开始，消费金融一个重要的分支开始强势崛起。
现金贷正在以熊熊燎原的趋势，席卷而来，一二线城市以线上为主，三四线城市以线下为主，几乎侵袭中国所有角落。
为了获得流量和客户，某些平台正用一些&黑暗法则&野蛮发展：数据倒卖分单、强制逾期、催收帮你借钱，坏账全听指挥&&
而一切的不正规，正在推动行业出现高危信号：一人多贷，正在成为普遍现象。
这个利滚利的游戏一旦开始，大部分人都深陷黑洞，难再转圜，直到崩盘。
谁又来为这场虚华买单？
01获客之战
&采购用户数据，然后电话销售，这样能快速入门&，90后毛文兵，刚成为一名线下贷款门店的销售员，老前辈们，给他传授了一套速成经验。
在各大信贷员的QQ群里，用户数据被随意贩卖。一份上万用户的数据，只卖200元。
毛文兵尝试买了一份，用户全是真的，但被信贷员反复&清洗过&，价值榨取殆尽，&很难再捞&。
毛文兵开始明白，一手的数据更有价值。
他开始去和各小区的物业人员&频繁接触&，并用各种利益诱饵，让物业将业主数据出售。
等他&洗&了一遍，再丢到群里反复卖，&一份要价一两百&。
而数据的买卖，在现金贷行业早就是公开秘密。
&大公司都是高层集中采购&，入行好几年的王俐说，每月，公司总部就会下发一份&客户数据表&，让大家电销。
除了数据买卖，毛文兵也吸取了一些&传销&精髓。
他找了一群&广场舞大妈&，将其发展成为下线，只要介绍成功一个客户，就给大妈们500元的红包。
大妈们也确实给力，每个月都能给他拉来好几单。
这些小聪明手段，被信贷员玩得炉火纯青。
实际上，分单才是让从业者迅速暴富的&高段位&玩法。
&比如一个客户想借10万，但我们平台上只能借5万，剩下的5万，我就给其他同行，对方的提成，再分我一些&，王俐称，这就是&分单&。
因为&分单&诉求，信贷员们极为抱团。
他们成立了大量的微信和QQ群，一旦有大额的单子过来，就在群里&分单&，公开销售。
只要一有空余时间，毛文兵就会紧盯群或一些&抢单&平台，去&夺标&。
一般分单的提成，是两个业务员&对半分&。
如果是一个手上有大量用户的中介，议价能力则更强，可分到&6成&甚至&8成&。
用户的数据就如猎物般，在各大平台上被信贷员抢夺，并将利益榨取殆尽。
&借钱一年后，每天还会接到骚扰电话，接通就问，贷款不？&某用户称，他为此不得不换一个手机号。
&谁知道他哪天就有新的贷款需求了呢？&毛文兵称。
一旦借款，很多用户的数据，会持续被信贷员们啃噬、榨取。
02流水之谜
线下的买数据、分单，都是为了抢夺客户。
而线上的平台，为了获取急速流量，打法也极其粗犷。
&线上获客贵，要极力榨取每一个客户的价值&，资深从业人员冯秉称，核心逻辑是对的，但目前行业内一些平台的做法，恐怕就有点见不得光了。
用户陈新强曾在一些现金贷的APP上&测试&自己&信用额度&，&结果刚填完资料，钱就直接打到我的卡里了&，他认为，这属于&自行放款&的行为。
而和陈新强类似经历的消费者很多。
&我申请1600，他给我不声不响的放了4000在卡上。&一位用户称。
而这核心的区别就是，是否有一个&确认&环节。&我测试过上百款APP，不少没有确认环节&，陈新强称。
冯秉称，很多平台刻意在规则设置上，布下&陷阱&，目的就是&不放过一个优质客户&。
陷阱之后，还有陷阱。
现金贷平台上，什么样的用户是最优质的？
不是按时还款的，而是每次都会逾期一段时间，但最后还会还款的用户&&这和信用卡&优质用户&的逻辑，是一致的。
&强制逾期&，成了现金贷急速获利另一项剑走偏锋的伎俩。
&到了还款日，感觉平台一切都失灵了&，陈新超称，他绑定自动还款的银行卡里明明有钱，不扣款；主动把钱打过去，居然收不到验证码；给客服打电话，提示音一直是&请耐心等待&。
直到逾期一周后，平台各项功能&神奇般&自动恢复了。
&一些小的平台、野蛮发展的公司，在早期确实使用这种方式吸金&，冯秉称，这一度让一些小平台急速做大，盈利。
而不主动&提醒逾期&，也是很多平台心照不宣的方式。
冯秉称，很多平台会在逾期三四天之后，再发送短信，&这样可以收取更多的逾期金&。
在&吸金&的逻辑下，用户只是鱼肉，被部分平台设置的陷阱，切割榨取殆尽。
03催收规则
&正常的通过率，是20%-30%，但大部分时候，通过率要听指挥&，90后女孩何霓在一家现金贷平台担任信审员，她有时候觉得自己，是一个可有可无的职位。
&很多单子都是可放可不放的，但上面领导说这个月要流水，那就别犹豫，过！&
这个&听指挥&的时间，一般会发生在下半年，&因为到年底的时候要给投资人交成绩单，坏账太多不好看，放量把分母做大，把坏账率冲淡&，何霓称。
西安小伙海波，已在几十家平台上借过钱。
他觉得大多平台的风控，形同儿戏：&一家平台的审核人员问其他平台借过没，我说借过，他让我截个图发过去，看了一下，就放款了。&
蓝领贷在最开始的贷款规则中规定，需提供另外一家现金贷审核通过的截图和账号。
&蓝领贷的审核人员登录到其他现金贷的界面中，查看截图属实后，才通过审核&，多位曾在蓝领贷上借款的用户称。
后这家现金贷公司多次交涉后，蓝领贷才修改了规则。
就因为风控如儿戏，所有的压力和风险，就推到了后端催收。
小额现金贷一般金额并不高，大多在500到5000之间。对于这样的一个金额数，催收可以用的手段，并不多。
上门催收、起诉，这些传统催收方式，都不适应于小额现金贷，&因为成本太高，催回来的钱，还不足以覆盖成本&，某平台催收的负责人罗晓庆称。
而小额现金贷的核心催收方式，就是&轰炸通讯录&。
几乎所有的APP端借款，都会蹦出一个页面&是否同意该应用访问你的通讯录&，如果你选择否，借款就很难通过；而一旦你选择同意，通讯录的所有联系方式，就被APP获取。
获取这些数据的核心目的，就是为了催收。
一旦逾期，催收人员就会给你通讯录所有的亲朋好友，甚至前男女朋友打电话，&广而告之&你欠钱。
&这还算温柔的方式&，罗晓庆称，怎么利用通讯录，是一门学问。
&我是谁谁，因欠700元无力偿还，打算卖自己肉体换钱，认识的打折，望朋友尝试我的服务。我的电话是xxxx&，逾期数天后，芳芳的通讯录的所有人，包括父母，都收到了这样的短信。
&为了700元，就可以践踏一个女孩最重要的清白了吗？&芳芳很多朋友都给她打电话来问怎么回事，到最后，她连电话都不敢接了。
海波的所有联系人，也遭到同样的对待。催收人员甚至将他的姓名，身份证，住址等信息都公布出来。
震惊一时的裸贷之后，催收平台&文明&多了。主要靠短信、电话，即便上门催收，平台方也会要求催收人员全程录音。
此后的催收策略，从强硬开始慢慢转为&怀柔&。
芳芳欠了一家平台的钱，逾期利息上千，催收员说：&你今天还完，截图给我，我返现100红包给你。&
而这还不是最核心的手段。
&最有效的，是帮欠款人去其他平台借钱&，罗晓庆说。
罗晓庆的催收部门一共12人，每天早上，大家都集中一起开会，&情报员&在会上公布收集情报：哪个借款平台最近风控比较松，哪个平台正在冲量等。
培训之后，就马上给借款人打电话，&帮助他们去其他平台薅钱，先还我们平台的&，罗晓庆让催收员手把手教导借款人，信息凑不全的，就帮他们伪造文件，伪造信息。
靠着这个方式，罗晓庆每个月都能超额完成任务，回款率高达80%。
&现在，催收能力开始成为各个平台的核心竞争力&，松禾远望基金合伙人田鸿飞称。
而这些手段，却将行业推入深渊。
04高危信号
不论是分单，还是催收员帮助借款借钱，其本质上，都是试图将危机延后，&只要不是我们做接盘侠，就好&，罗晓庆称。
一个人在多个平台上借款，借新还旧，是极其高危的信号。
拍拍贷借款9000块，现金巴士1000块，信而富1400&&海波借过的平台，已多到他记不全了。
最开始，他从新出现的平台上，不断借钱，偿还旧平台的钱。
但从2016年3月开始，他的&借新还旧&的链条开始崩裂。
利滚利，逾期费用太高，即便疯狂借款，他连利息都还不起了。
如在一个平台上4000元的借款，已滚到了9726元。
一个平台上的借款1400元，滚成了2593.68元。
海波俨然已成为一个债务奴隶。
频繁的催收电话和短信群发，让他濒临崩溃，也被迫换了几份工作。
好几次，催收电话打到公司，老板找他谈话，劝退了。
海波只能继续找工作，上班、拼命赚钱、还钱。
这是他所有的生活轨迹。
到了现在，每天光是逾期费和利息，都有几百元，他一个月只能挣3000元，不吃不喝连利息都还不上。
&救救我&，海波在四处求助。但这似乎是一个死局，毫无破局之处。
一本财经在《嗜血现金贷》中揭露，行业年利率近600%，人死才能债清。
当各个平台上的利息开始积累，会将人完全压垮。
有媒体曾统计过，目前小额现金贷的&复贷率&（重复借贷）已超过60%，部分平台已达到80%。
从美国的历史上，我们可以看到这个高危信号的杀伤力。
在2005年，美国4个州的数据可看出，90%的贷款，都流向了5次借贷行为以上的用户；62%的贷款，流向了有12次借款行为以上的用户。
很多人一旦开始使用小额现金贷，将很难停止&&不停借贷，偿还利息，陷入长期的债务危机陷阱中。
根据皮尤中心的数据，美国现在有1200万名这样的短期借款人，这其中，有四分之三拿不出一千美元应急。
当时媒体集中报道了一位名为&戈登&马丁内斯&的美国父亲，曾靠发薪日贷款解一时燃眉之急，500美元借贷，利滚利，暴涨为4千美元。
也因此，他失去了一切，家庭也没有保住。
在美国，媒体曾大量曝光这些&家破人亡&的悲惨故事，从而引发了全国对小额现金贷的审判。
&提前消费的概念是好的，但是需要有个度&，冯秉称，这个度，就是合理规划财务，如果过度消费，就会陷入债务黑洞，再难转圜。
&一哄而上的结果，必然是一哄而散之后，留下一地鸡毛。&网贷协会秘书长郭大刚称。
郭大刚&坚决反对开展现金贷业务&。
他认为，在中国当前缺乏征信服务基础设施的前提下，现金贷业务无法确定资金使用场景，无法解决多头负债带来的过度借贷问题。
&由于互联网的外部性，导致借新还旧的庞氏骗局，崩盘只是时间问题&，郭大刚称。
而短期来看，债务风险还不会立即爆发&&因为不断有新平台崛起，人们可以从新渠道获得资金，延后了&崩盘&时间。
也正因为此，小额现金贷暂时沉浸在现世的繁华与迷雾中，难以看到前路莫测。
但这个行业，有一条崩溃的&死线&，当大部分用户的利滚利游戏无法再继续时，&行业大劫&就不再久远。
谁又将为这个繁华一时的游戏买单？
很多从业者都明白，如果行业持续野蛮发展，最终的结局是崩盘。
但所有人依然蜂拥而至&&是因为那一丝侥幸，&谁说我就会成为接盘侠？&
只要在这一波欣欣向荣的浪潮中，挣到钱就好。
这和炒股的投机逻辑，不是一致的吗？
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嗜血现金贷让你走向深渊：借一万块，最后竟要还40万！
日 10:11 来源:中国日报网
&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp一万块跟一套房子，怎么想都不应该挂钩的事，但是如果你跟那些借贷平台借钱的话，那么，借一万块最后或许还的话就似乎40万。所以在此，小编提醒大家，借贷有风险，大家需谨慎。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp转型做现金贷的某中型P2P平台CEO张闯，曾经亲眼所见这样一个案例――一个刚毕业的小伙，向某现金贷平台借了一万块，一年下来，连本带息加滞纳金，变成了4万元。催收员给年轻人出了个主意，让他去一个新的平台借款，先还自己平台的钱。结果，连本带息，滚成了8万。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp第二波催收人再次故技重施，让欠款滚成了20万。滚到第四次的时候，年轻人已欠款40万。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp小伙子快崩溃了，催收的人丝毫不妥协，直接找到了小伙父母，老两口没有办法，将家里唯一的一套房贱卖，还清了债务。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp欠债有风险，借钱需谨慎。在近两年风头正劲的现金贷行业，这样利滚利的荒诞故事实在不算罕见。而在这种现金贷骗局下，其实还隐藏着一个“很难不挣钱”的嗜血生意。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp野蛮生长，风控成摆设&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp2年前，27岁的太原人黄晴，放弃了花80万才能买来的国企铁饭碗，跑去干现金贷。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp这在人脉四通八达的小城，迅速传成一个不小的新闻。家人强烈反对，周围的人也嘲讽“她疯了”。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp谁也没想到，成为一名贷款销售员的黄晴，居然在一个月内狂挣4万块。而依然在国企的同事们，辛苦坐班，只拿着3000出头的工资。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp所谓现金贷，一般指针对个人的小额短期信用贷款，是消费金融的一个重要分支。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp对于那些没有征信记录，收入低的用户群体，银行等传统机构显然是不会关注的，于是专门解决这类人群信贷需求的现金贷便应运而生。目前，现金贷市场规模在300亿元左右。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp由于业务周期短，数额小，能够满足更多人群的信贷需求，且未来市场空间巨大、利润可观，很多平台开始涌入这一行业。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp2016年，现金贷开始在全国范围内疯狂燃烧。一二线城市，以线上贷款端为主；三四线城市，则以线下贷款的方式，扎根颇深。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp据不完全统计，线上现金贷平台已多达上千家，但一些公司为了拓展客群，会多个产品同时展业，因此活跃的现金贷平台，有几百家。而全国信贷员总数也已达100万。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp线下贷款需要信贷员和销售员，而线上贷款，同样开始出现“中介”。他们在这条产业链上，扮演着“形象包装”的角色。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp去年，陈庆龙和几个人成立了一家公司，专门做“网贷中介”。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp“中介的存在，靠的就是信息不对称”，陈庆龙主要的工作，是帮助贷款用户“包装资料”，绕过风控。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp最常用的一招，就是帮助客户“包装”工作单位。陈庆龙给公司安装了一台座机，将所有客户的公司电话都留成这个号码。一个专职小妹负责接电话，遇见贷款平台回访的，就回答：“对对，某某就是我们公司的员工。”&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp另外PS证件、包装通讯录等工作，也是陈庆龙的小伎俩。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp不仅有“中介”可以帮助贷款用户绕过风控，事实上，很多现金贷平台对于风控也是睁一只眼闭一只眼。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp“我们不关心风控，只要坏账率低于50%，我们就可以盈利”，张闯称，行业普遍的坏账率在20%以上，但依然暴利，“一家知名的大型平台，最开始的坏账率接近50%，居然每个月还可以挣3千万”。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp太原分公司一名初级信贷员，每个月都会发出成箱的名片&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp2&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp友情提示：支持键盘左右键← →翻页&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp看完这篇文章有何感觉？&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp上一页12下一页上一页12下一页&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp零和游戏，低收入人群付高息&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp暴利吸取的，其实是借款人的“高息”血液。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp现金贷公司专门服务于中低收入人群，他们的目标客户大多是收入在元，平均借款金额在500到5000元不等，客户多为蓝领、学生或刚步入社会收入较低且不稳定的年轻人。尽管收入不高，但他们的消费需求仍然很旺盛。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp由于比银行借款手续简单，快速实时审批，移动端申请按日计息，现金贷锁住了不少用户。据统计，我国目前有万活跃现金贷用户。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp“借1000元，一周后还1100，感觉只多了100元”，资深从业人员冯秉称，因为金额不多，加上很多平台宣传的，是“日息”、“月息”，用户感知不敏感。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp而一旦按照正规的方式计算，利息就变得惊人了。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp我国法律规定，年利率超过36%为高利贷，超过部分，不受到“法律保护”。但市面上78家比较知名的现金贷平台，平均利率158%，其中最高的“发薪贷”年化利率可达598%。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp为了掩盖住如此高额的利息，大多平台都收取“管理费”。“这些都是为了掩人耳目，实际上就是利息”，冯秉称。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp按目前现金贷平台普遍的借款利率计算，一旦借款人疏忽忘记还款，产生的逾期罚金有可能远超借款本金。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp趣店集团曾曝出“天价滞纳金”，每天的滞纳金是未还金额的1%，只需要100天，罚金就滚动到和本金一样多。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp而魔法现金客服称，每日逾期罚款为74元，假设借款金额为1000元，只需要14天，利息就滚动到和本金一样多。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp谁会为了提前一周拿到1000元钱，而支付如此高额的利息？&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp“大多都是黄赌毒”，冯秉称。因此，这个行业中，用户的高危和底层，也备受诟病。这些人，大多会逾期，赖账，甚至骗贷。而比他们更为优质的用户，则用高额的利息，为这群老赖买单。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp这个暴利游戏中，吃亏永远是“老实人”。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp利滚利，骗局三步走&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp近日有媒体报道，上海一位许女士，2013年向一家“小额贷款公司”借款4万元，经过“阴阳欠条”“平账”等一系列运作，欠款额飙升到了150万。最后“小额贷款公司”将她告上了法庭，连房子也被查封。网络上有一个新词形容这种诈骗套路――“套路贷”。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp套路贷骗局通常有三步走。第一步就是先诱使借款人借贷，随后以行规为由，哄骗借款人签下高于所借款项一倍甚至数倍的欠条。比如借10万元，欠条写的却是20万元。此时骗子最常见的话术是“不会真让你还这么多，按期还就没事”。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp从4万到150万，“平账”让借款额飙升&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp第二步是“伪造”银行流水。借款人签下欠条之后，“小额贷款公司”会哄骗借款人前往银行转账取款并拿走现金，留下银行流水作为证据。比如“小额贷款公司”会与借款人一同到银行转账，他们先将欠条上允诺的金额20万元打入借款人卡中，接着让借款人取出，然后拿走其中的10万元，而借款人却没有拿到还款单。最后借款人实际到手的钱只有10万元，但是银行流水却显示有20万元进账。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp第三步就是“平账”，也是在这一步，原本的账务可能膨胀几十倍。一旦借款人违约，“借贷公司”就会用“平账”的方式解决。“平账”即由另一家“小额贷款公司”偿还第一家公司的钱，借款人再签下更高额的欠款合同。其中还会重复第二步“伪造”银行流水的过程。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp为了“平账”，借贷公司会故意让你违约，比如还款时借故到外地，让借款人无法联系到；或是违约的条款设置的非常苛刻，比如“逾期还款”的时限是按小时甚至分钟计算，债务就翻着倍地往上涨。总之，就是要把借款者逼上“还不出”“还不清”的绝路。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp一些犯罪分子撰写的“套路贷剧本”，标题就叫《小成本、大利润》&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp上一页12下一页 上一页12下一页}