第A07版：速读
12306网站可滚动显示余票信息
　　从昨天起，12306网站首页增加“余票动态信息”栏目，滚动显示当日起至4日内重点方向列车余票信息，方便旅客直接查询，余票数据每半小时更新一次。旅客点击所需方向列车某天余票数量，即可直接进入“车票预订”页面，查询该方向和日期的各次列车余票详情，也可查询预售期内其他时段的余票信息并购票。　　（许力夫）
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甲向乙借款20万元，借期1年，月利率3％。到了还款期限，甲归还乙21．2万元，利息按照央行同类贷款利率记
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甲向乙借款20万元，借期1年，月利率3％。到了还款期限，甲归还乙21．2万元，利息按照央行同类贷款利率记取(月利率0．5％)，比约定利息减少了6．0万元。乙就此事向法院起诉。法院予以保护的利息最高金额为( )万元。A.1．2B.4．0C.4．8D.7．2请帮忙给出正确答案和分析，谢谢！
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单项选择题甲向乙借款2万元，并由丙从中作保，三人均在借款合同上签字。后甲请求乙推迟还款期限一年，乙应允，但提出推迟一年期间的利息为30%，甲同意，并签订了变更合同协议。甲、乙将变更合同的内容告知了丙。丙当时碍于情面，口头表示同意。后因甲到期不能还款，进发生纠纷，关于丙的承担责任，正确的是(
)。A．丙应对该2万元借款及其推迟一年期间的30%的利息承担保证责任B．丙应对该2万元借款及其推迟一年期间的法定存款利息承担保证责任C．丙应对该2万元借款承担保证责任，对推迟一年期间的利息则不承担保证责任D．丙对该2万元借款及其推迟一年期间的利息均不承担保证责任
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1A．公司现有注册资本为人民币40万元，故减资10万元后，公司注册资本不低于法定的蕞低限额B．股东会同意本方案的决议，经2/3以上有表决权的股东通过即可C．公司自作出减资决议之日起，除了在10日内通知债权人外，还应在30日内登报公告三次D．如果债权人在法定期限内要求公司清偿债务或者提供相应的担保，公司有义务予以满足2A．兴华商场或湖月公司B．兴华商场或天天公司C．兴华商场或红星肉厂D．天天公司或湖月公司3A．专利申请文件上填写的日期B．该公司提交的寄出地邮局收据上的邮戳日期C．邮件信封上的送达地邮戳日期D．专利局收到该邮件的日期4A．互负债务的男女结婚B．甲法人(债权人)与乙法人(债务人)合并C．丙(非法人组织)被丁(非法人组织)吸收合并D．戊(非法人组织)乙(非法人组织)新设合并5A．不是平等主体之间的民事法律关系B．应属政府行政行为C．是管理者和被管理者之间的纵向经济关系D．是平等主体之间的民事法律关系，应由民法调整
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个人贷款产品的要素
6.个人贷款的要素
个人贷款的要素主要包括贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式和贷款额度。
(1)贷款对象。仅限于自然人，且必须是具有完全民事行为能力的自然人，不包括法人。
(2)贷款利率。利息是借入货币的代价或贷出货币的报酬，是借贷资金的&价格&。利息水平的高低通过利率表示。利率指一定时期内利息额与借贷货币额或储蓄存款额之间的比率，即利率=利息额/本金。利率一般可分为年利率、月利率和日利率。中国人民银行制定的各种利率为法定利率。贷款银行根据法定贷款利率和中国人民银行规定的浮动幅度，与借款人共同商定，并在借款合同中载明的某一笔具体贷款的利率称为合同利率。
个人贷款利率可根据贷款产品的特性，在一定区间内浮动。一般来说，贷款期限在1年以内(含1年)的实行合同利率，遇法定利率调整时，执行原合同利率;贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时，借贷双方可按商业原则调整。
(3)贷款期限。指从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。不同产品的贷款期限不同。借款期限越长，每月还款越少，但总还款额上升，合理的贷款期限应是15&20年。
(4)还款方式
个人贷款有以下还款方式，客户可根据自己的收入情况，与银行协商，转换不同的还款方法：
①到期一次还本付息法。又称期末清偿法，指借款人在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。一般适用于期限在1年以内(含1年)的贷款。
②等额本息还款法。指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。计算公式为：
每月还款额=月利率&(1+月利率)还款期数/(1+月利率)还款期数-1X贷款本金
遇到利率调整及提前还款时，应根据未偿还贷款余额和剩余还款期数调整公式，并计算每期还款额。
③等额本金还款法。指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。特点是定期、定额还本，每月付款及每月贷款余额定额减少。计算公式为：
每月还款额=贷款本金/还款期数+(贷款本金-已归还货款本金累计额)&月利率
等额本息还款法和等额本金还款法分别适合不同情况的借款人，没有绝对的利弊之分。
④等比累进还款法。借款人在每个时间段以一定比例累进的金额(分期还款额)偿还贷款，其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息。通常比例控制在0至(+/-100)%之间，且经计算后的任意一期还款计划中的本金或利息不得小于零。分为等比递增还款法和等比递减还款法，预期未来收入递增可选前者，减少提前还款的麻烦;预期未来收入递减可选后者，减少利息支出。
⑤等额累进还款法。与等比累进还款法类似，不同之处就是将在每个时间段约定还款的&固定比例&改为&固定额度&。分为等额递增还款法和等额递减还款法：收入增加的客户可采取增大累进额、缩短间隔期等办法，减少利息负担;收入水平下降的客户可采取减少累进额、扩大累进间隔期等办法减轻还款压力。
⑥组合还款法。是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。即根据借款人未来的收支情况，首先将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶段，然后确定每个阶段的还款年限。还款期间，每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息的方式计算每月偿还额，未归还的本金部分按月计息，两部分相加即形成每月的还款金额。
(5)担保方式
个人贷款可采用的担保方式主要有：
①抵押担保。指借款人或第三人不转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以该财产折价或以拍卖、变卖财产的价款优先受偿。
②质押担保。指借款人或第三人转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保，借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以该财产折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。分为动产质押和权利质押。动产质押指借款人或第三人将其动产移交贷款银行占有，将该动产作为贷款的担保;权利质押指以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单、依法可转让的股份、股票、商标专用权、专利权、著作权中的财产权利等《担保法》规定的可以质押的，或贷款银行许可的质押物作为担保。
③保证担保。指保证人和贷款银行约定，当借款人不履行还款义务时，由保证人按照约定履行或承担还款责任的行为。保证人是指具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人。下列单位或组织不能担任保证人：国家机关;学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体;企业法人的分支机构、职能部门，但如有法人授权，其分支机构可在授权范围内提供保证。
(6)贷款额度。指银行向借款人提供的以货币计量的贷款产品数额。个人贷款额度可根据申请人所能提供的担保的额度及资信情况确定。如个人住房贷款的发放额度一般是按拟购(建造、大修)住房价格扣除其不低于价款20%的首期付款后的数量来确定;对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的，贷款首付款比例不得低于30%;对已利用贷款购买住房，又申请购买第二套(含)以上住房的，贷款首付比例不得低于40%。
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