车险费改新政策2016
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车险费改新政策2016
　　按照2016年全国保险监管工作会议总体部署,到6月底,商业车险改革试点将推广至全国其他18个省,近日,甘肃省改革已正式&上线&,人保、平安等多家公司费率调整方案已获批。经过4年磨剑,车险改革试点地区的综合成本率有所下降,改革试点地区大中型公司的市场份额也有所下降。
　　作为占有产险市场份额70%以上的最大险种,车险改革牵一发而动全身,车险费率的市场化多年来备受关注。
　　继日率先在黑龙江等6个地区启动试点后,今年1月1日已扩至天津、内蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、广东、四川、青海、宁夏、新疆12个地区。
　　保监会主席项俊波在2016年全国保险监管工作会议上表示,在前期试点改革经验的基础上,稳步加快商业车险市场化进程,力争今年6月底在全国范围内实施商业车险改革。
　　保监会相关负责人答记者问时坦言,商车费改后,商业车险保障范围进一步拓宽,更好保障和服务民生;商业车险产品供给更为丰富,扩大消费者选择权;商业车险费率水平总体会保持平稳,但费率与风险更加匹配,众多低风险车主将享受更低的车险保费。
　　再推18个省市
　　日,甘肃地区率先启动第三批改革地区商业车险条款费率切换工作。据《国际金融报》记者获悉,2016年6月底,商业车险改革试点将推广到全国其他18个省市。北京、河北、山西、辽宁、上海、江苏、浙江、福建、江西、海南、贵州、云南、西藏、甘肃、深圳、大连、宁波、厦门等18个保监局所辖地区正有序开展商业车险改革相关工作。
　　这意味着,商业车险费率改革即将在全国铺开,保险行业费率市场化进程加速。
　　保监会相关负责人表示,&商业车险改革建立了以行业示范条款为主、公司创新型条款为辅的条款管理制度和市场化的费率形成机制,消费者的商业车险产品选择权得到更充分尊重,保险公司商业车险费率厘定自主权将逐步扩大。&
　　一位深圳保监局工作人员透露,深圳本次商车费改在切换上将统一使用行业最新版示范条款,相对旧条款而言,新条款更能体现保护消费者利益的原则。首先,保险金额的确定更合理。新条款明确约定车损险的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定,在发生全部损失时,按照保险金额为基准计算赔付。发生部分损失,按实际修复费用在保险金额内计算赔偿,这解决了此前备受关注的&高保低赔&问题。
　　保监会相关负责人进一步指出,改革将促进财产险行业转型升级,进一步激发市场活力,优化市场结构,引导财产保险公司转变竞争模式和发展方式,同时,改革还将有利于发挥车险的社会管理功能,促进汽车厂家不断提升车辆的安全性和易维修性,促使交通参与各方共同提高道路交通安全水平。
　　在车险费改背景下,保险公司纷纷推出新品或新服务。例如,以平安产险为例,推出电话直赔、微信理赔、上门收单、收残,预约定损复勘、&高峰快闪&、第三方支付、查勘员位置可视化等一系列服务举措;人保财险在广东省推出了&互碰快赔&服务,如果事故双方都在人保财险投保且满足一定条件,发生车辆互碰事故后可各自回家修车,其余事情由人保财险处理等。
　　据悉,下一步,保监会将督促财产保险公司全面落实改革要求,切实提高车险服务水平和经营管理能力。同时,要求各保监局加强事中事后监管,确保商业车险改革工作平稳有序推进。
　　综合成本率下降
　　一位广东地区的人保财险工作人员告诉记者,商车费改系统的更换已基本完成,车主续保的保费计算也已开始在新系统下进行。按照新版商车费改要求,保额的多少将按车辆投保时的实际价值(新车购置价格减去折旧金额后所得)确定,有效解决了之前备受争议的&高保低赔&现象,客户的相关投诉也随之减少。相关费率计算得到进一步优化,其中费率系数主要涉及车辆的出险次数、具体车型等因素。
　　今年以来,商业车险条款费率管理制度改革稳步推进。2016年一季度,在保障范围明显扩大的前提下,首批试点地区商业车险签单件数同比增长20.20%,消费者支出的单均保费同比下降7.69%;第二批试点地区商业车险签单件数同比增长19.47%,单均保费同比下降6.64%。
　　另外,2016年一季度,全国车险保费同比增速为12.1%,首批试点地区车险保费收入为258.66亿元,同比增长11.30%,车险综合成本率为94.18%,同比下降1.32个百分点,较试点前下降2.09个百分点;第二批试点地区车险保费收入为590.90亿元,同比增长12.12%,车险综合成本率为94.37%,同比下降1.66个百分点,较试点前下降2.26个百分点。
　　可以看到,商业车险改革的社会效应正在逐步显现,在新的费率管理体制作用下,商业车险市场竞争将从传统的以费用为主的竞争转变为以品牌、产品、服务和创新为核心的全方位、多维度竞争,促进保险行业转型升级和消费者服务提升。
　　按照保监会部署,改革初期计划实行示范条款,未来还会逐步推出创新型条款,现行的ABC条款则将退出历史舞台。从行业示范条款来看,保险责任更加宽泛、条款结构更加简洁,将更好地保护消费者权益。
　　值得一提的是,费率改革的逐步推进还在一定程度上加速了车联网保险的进步,安邦产险相关负责人认为,费率改革使车联网和商业车险改革形成了良性互动的局面,为车险在&互联网+&层面上的发展提供了不可小觑的强大助力。
　　大数据、云计算或许将更多地应用到车险的经营管理中,而车联网是汽车、通信、保险行业共同重点关注的新兴技术。未来保险行业或将越来越多的利用新兴技术,提供给投保人更好、更优质的服务。
　　平安产险总经理助理王国平告诉记者,大数据可以让车险从&一类一价&迈向&一人一车一价&,对驾驶人的生理、心理、行为模式,以前可能做不到用数据衡量,但以后可以慢慢做到。2015年11月,平安产险携手众安保险联合推出国内首个O2O合作共保模式的互联网车险&保T车险&。
　　4年磨剑试点费改
　　其实,早在2012年车险市场化改革在监管层就进行过讨论。然而车险市场沉疴已久,费率改革之难可想而知。
　　首都经济贸易大学教授庹国柱还记得,&当时保监会的通知很快就挂出来了,但是后来发现这个事儿越商量、越研究,越是不敢放开。&
　　两年后,日,在长沙召开的中国车险承保人联席会议上,中国保监会再度宣布了车险费率自由化的改革方案。&这是一次很可能将彻底改变未来3-5年中国财产险的市场格局的决定。&一位参会者如此回忆。
　　日,在黑龙江等6个地区终于启动试点工作。
　　&本次商车费改将建立一个市场化的条款费率形成机制,让商业车险费率水平与风险更加匹配,从而更好地保护广大车险客户的根本利益。&前述人保财险工作人员认为,费率高低与风险状况的精确匹配,让众多低风险车主得到更多的费率优惠,高风险客户的保费也会相应地上涨。而通过发挥费率的杠杆作用,可以激励投保人提高安全驾驶意识,减少交通事故发生。&事实上,商业车险费率改革对于保险行业的精细化经营能力提出了考验。主要包括两个方面:一是风险识别与精准定价,二是产品创新及服务创新&。
　　然而,保监会产险监管部主任刘峰在2016第二届中国汽车保险发展论坛上透露,试点费率改革方案相比改革前费率方案进一步优化,费用竞争的空间进一步压缩。但当前阶段费率水平与风险不完全匹配。从长期看,动态调整纯风险报废,逐步赋予公司更大的定价自主权,费率和风险将更匹配。到时,将根本上解决完全依靠费用竞争的问题。监管部门计划6-8年完成商业车险改革。
　　保障范围进一步扩大
　　&商业车险费改实施后,保险公司的责任范围将会进一步扩大。&前述人保财险工作人员认为,为保护消费者权益,适应社会发展,新的示范条款将删除车损险事故责任比例赔偿以及完善代位求偿约定。新示范条款下,&三者险&中的被保险人、驾驶人的家庭成员伤亡将列入承保范围,保险条款将更加人性化,更加符合社会公众需求。
　　另外,此次商业车险费率改革拓宽了保障范围,将为广大的车主提供更多保险权益,比如新增了冰雹、台风、暴雨等自然灾害和所载货物、车上人员意外撞击导致的车损将可以获得赔偿;新车在未上牌照的情况下发生的保险事故、转籍车辆无有效临时车牌的情况下发生的保险事故,也能够获得相应的赔偿;今后如果出现车撞家人的情况,被保险人或司机的家人可以在三责险项下赔付;投保了专项附加险后,将不再扣减找不到第三方的30%绝对免赔。
　　车险费改全面推开,对于活跃市场、险企提升服务释放了更大的空间,然而在这一相对自由的竞争过程中,大险企客户量大、网点多、服务设备完善,在竞争中优势较为明显;而中小险企为了拉得客户,不得已只能通过降低费率、提供附加服务来吸引更多客户。华泰证券认为,从中长期来看,车险费改利好大险企,实施自主定价后,大型险企综合优势更为突出,市场集中度将提升。事实上,此次商业车险费改,不仅仅对车险本身产生影响,对于维修行业、二手车等行业也产生深远影响。
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发布者：yuansy&&&&&来源：网络转载
　　随着道路交通事故频发，买车已经和车险成为了标配。2016年商车费改即将全国铺开，那么如何在2016商车费改后买到呢？　　费改后，出险次数越少，第二年缴纳的保费就会越优惠，可见养成良好的驾驶习惯可以省更多钱。　　一、汽车零整比系数，成为买车新标准　　费改后，建议消费者在买车时，除了关注车型本身的价格之外，还要关注这款车的“零整比系数”是多少。（“零整比系数”，就是指汽车零部件市价总和除以整车销售价格得出的系数。）如果购买了一款“零整比系数”很高的汽车，即使驾驶习惯非常良好，也必须承受比同价位车型更高昂的保费。　　二、“4+X”模式成为最优先车险组合　　除了四大商业险的主险之外，当遇到恶劣天气、意外状况时，种类繁多的附加险也尤为重要，其中，玻璃破碎险和车身划痕险是生活中最常用到的险种。　　1、 车身划痕险：刚买到手的新车，最害怕遇见“划车党”，虽无大碍却非常影响美观。强烈推荐新车且新手的车主和完美主义者购买。　　2、 玻璃单独破碎险：偶遇高空抛物或车窗抛物时，仅仅是维修玻璃的费用也很是很让人心疼的。强烈推荐常跑高速及停放露天停车场的车主购买。　　除此之外，还可以根据自身需要，选购自燃险、涉水险、倒车镜车灯险等多种附加险种。　　三、四大基本商业险已经列入车主必买清单，费改后，未上牌照的新车出现事故也可以获得赔付。& & & &1、 车辆损失险：除了新增台风、暴雨等自然灾害和所载货物、车上人员意外撞击导致的车损可以赔付外，其余车辆的损坏都可以理赔。　　2、 第三者责任险：行车上路难免突发状况，若一不小心撞上豪车，怕是要赔个倾家荡产了。三者险，可以补充交强险不足的部分，赔偿限额从5万到5000万元不等，从此豪车不再“伤不起”。　　3、 全车盗抢险：盗抢险防患于未然，尤其适合经常停放露天停车场、经常外出或新购高档车等高风险车辆人群。车辆发生盗抢事故时，可以获得车辆被盗抢所造成的损失赔付。　　4、 车上人员责任险：经常开车带上家人和朋友出门的小伙伴，不仅要注意保护爱车不受损，自己和家人朋友的安全更需要获得保障。车上人员险，为自己和他人增添多一份保护。好消息：买最划算的车险，最高返利40%，可直接提现，上线了！↓↓↓　　拓展阅读　　　　　　　　　　希财网（）是专业的投融资及理财产品导购平台。网站汇聚了国内权威的p2p网贷产品、个人贷款及众筹等投资理财产品，还有信用卡、基金、保险等更多资讯，欢迎关注希财网。
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微信公众号商车费改的影响及建议
保监会确定了广西、陕西、山东、青岛、重庆、黑龙江六个地区为商车费改的试点地区，并要求各财产保险公司于日前，在上述六个地区停止使用现行商业车险条款、费率，及时拟订、报批新商业车险条款和费率。
截至日，保监会网站发布了对41家财险公司报批的试点地区新条款费率的批复意见。批复同意这41家保险公司在试点地区统一使用中国保险行业协会商业车险综合示范条款（条款编号为H2015102），统一使用中国保险行业协会拟订的费率基准（费率基准编号为F2015102）。
现分析商车费改的影响并提出相关建议。
一、影响概述
&&&&现行的商车ABC条款将趋于统一，使用H2015102号商业车险综合示范条款，包括：中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款，特种车综合商业保险示范条款，摩托车、拖拉机综合商业保险示范条款，机动车单程提车保险示范条款4个示范条款。示范条款和配套单证与现行商业车险条款及单证相比，主要在六个方面进行了重大改进和提升。
一是扩大保险责任范围，提高保障服务能力。示范条款对现行商业车险条款责任免除中争议较大的“车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡”、“驾驶证失效或审验未合格”等15项内容进行了删减，将三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围，扩大了保险保障范围。此项修订使广大商业车险投保人、被保险人风险保障水平得到大幅提高，使广大消费者实实在在获益。
　　二是积极回应社会关注热点，维护消费者的合法权益。示范条款合理确定了保险金额和赔偿处理问题，明确约定车损险的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。在发生全部损失时，按照保险金额为基准计算赔付。发生部分损失，按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。这就在条款中解决了此前社会关注的“高保低赔”问题。同时，示范条款完善了车损险事故责任比例赔偿及代位追偿约定。因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故的，被保险人向第三方索赔的，保险人应积极协助，被保险人也可以直接向保险公司索赔。这就在条款中解决了所谓“无责不赔”的问题。
　　三是厘清歧义概念和表述，减少纠纷和诉讼的发生。车险诉讼案件中的很多案件是由于车险条款不够规范或存在歧义所引发的。示范条款修订的重点，就是要解决现实当中容易引发争议的条款表述，减少消费者因对条款理解不当造成的纠纷。一方面，进一步明确了保险责任和除外责任的关系。在总则、保险责任部分中，分别强调了保险人承保风险的范围不包括免除保险人责任的损失或费用，以此来明确保险责任范畴和除外责任范畴，便于消费者理解二者的关系。另一方面，进一步明确了“第三者”的范围。对在司法审判实践中时常发生争议的第三者是否包括“投保人、保险人”问题，示范条款明确第三者“不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人”，从而实质上将“投保人”纳入第三者范围。同时，进一步明确了“车上人员”的范围为“发生意外事故的瞬间,在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员”。
　　四是精简整合附加险，扩大了主险承保范围。示范条款将现行的38个附加险整合为11个附加险，其中5个附加险承保风险被并入主险保险责任，包括教练车特约、倒车镜车灯单独损坏、车载货物掉落、法律费用及租车人人车失踪附加险；删除了23个对消费者实际风险保障意义不大或属于部分保险人提供的增值服务的附加险，例如附加更换轮胎服务、附加送油、充电服务、附加拖车服务等；新增了“无法找到第三方特约险”附加险。经过精简和调整后的示范条款附加险，设计更为合理，更符合大众需求，也有利于减少消费者在投保商业车险时的选择困难。
　　五是精简优化条款体例，方便消费者阅读理解。示范条款精简优化了保险条款体系和结构，除对特种车、摩托车、拖拉机，单程提车单独设置条款外，其余机动车均采用统一的保险条款。优化后的条款结构为“总则+四个主险的个性化条款+通用条款”，大幅简化了保险条款的结构。同时，对责任免除中免责事项进行归类梳理，一方面将免赔率与免赔额单独列明，另一方面将责任免除条款划分为不保情形、原因除外、损失和费用除外三类。对于不保情形中驾驶人违法的情形、原因除外中违反合同义务约定免赔的情形进行了整合；对于损失和费用除外约定，依据各项免赔约定的内在逻辑和属性，区分为保险人绝对不保和可以通过附加险扩展承保两种情形。经过梳理优化，示范条款逻辑更加清晰，体系更加简明，更加方便保险消费者阅读和理解。
　　六是规范优化配套单证，便利消费者理赔。为落实《保险法》关于明确说明义务的要求，此次条款修订专门编写了商业车险投保告知书，对免除保险人责任的约定进行了集中表述，并对条款中容易引致歧义的内容进行了解释。同时，参考国际成熟保险市场的做法，设计了汽车商业保险凭证，便于消费者投保后放置车内或随身携带，作为享受保险保障相关权利的凭证。此外，为满足保险消费者对保险单“即时生效”的需求，此次条款修订删除了保险单中“次日零时生效”的约定，遵循契约自由原则，允许投保人在“零时起保”或者“即时生效”之间做出选择，允许有条件的保险公司自行设计投保单。
二、关于险别
与现行的机动车条款相比，机动车综合商业保险示范条款保留了4个主险及主要的附加险，形成了4个主险11个附加险的险别结构。4个主险为：机动车损失保险，机动车第三者责任保险，机动车车上人员责任险，机动车全车盗抢险；11个附加险为：玻璃单独破碎险，自燃损失险，新增设备损失险，车身划痕损失险，发动机涉水损失险，修理期间费用补偿险，车上货物责任险，精神损害抚慰金责任险，不计免赔率险，机动车损失保险无法找到第三方特约险，指定修理厂险。
与现行的特种车条款相比，特种车综合商业保险示范条款保留了4个主险及主要的附加险，形成了4个主险11个附加险的险别结构。4个主险为：特种车损失保险，特种车第三者责任保险，特种车车上人员责任保险，特种车全车盗抢保险；11个附加险为：玻璃单独破碎险，自燃损失险，新增设备损失险，修理期间费用补偿险，车上货物责任险，精神损害抚慰金责任险，不计免赔率险，特种车损失保险无法找到第三方特约险，指定修理厂险，起重、装卸、挖掘车辆损失扩展条款，特种车辆固定设备、仪器损坏扩展条款。&
影响分析：
客户投保的险别及各附加险，示范条款中均能满足，没有缺失，示范条款可以满足客户风险转嫁要求。
三、保险责任
&&&&（一）保险条件的改善
&&&&保险责任有所扩大、责任免除有所放宽、赔偿处理有所便捷。
&&&&1、机动车损失险（第三者、车上人员、盗抢险基础保险责任无变化）保险责任有利于被保险人的变化
&&&&（1）“受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击”从责任免除剔除并列为车损险保险责任（原A、B条款为责任免除，而C条款为保险责任）。当然，货物非意外的正常装载导致车辆损耗以及货物泄漏依然不能赔偿。
&&&&（2）“自然灾害”责任有所扩大。本次示范条款是以C条款为基础进行修改，分别与原有A、B、C条款相比自然灾害责任扩大的情况为：
&&&&C条款：剔除“海啸”外，“雹灾”改为“冰雹”，“雪灾”改为“暴雪”。
&&&&B条款：剔除“海啸”外，“雹灾”改为“冰雹”，增加“台风”、“热带风暴”、“暴雪”、“冰凌”、“沙尘暴”。
&&&&A条款：剔除“海啸”外，增加“冰雹”、“台风”、“热带风暴”、“暴雪”、“冰凌”、“沙尘暴”。
&&&&（3）对A条款营用车损失条款，增加“火灾、爆炸”责任
&&&&原条款体系中，A条款营业用机动车损失条款中，“火灾、爆炸”为除外责任须承保附加险方能得到理赔。示范条款对此类车辆无疑是增加了承保责任。
&&&&2、四个主险条款责任免除部分有利于被保险人的变化
&&&&（1）驾驶人部分，剔除“驾驶证有效期届满”、“持未按规定审验的驾驶证”、“扣满12分”等限制。
&&&&（2）“被保险人或其允许的驾驶人故意或重大过失，导致被保险机动车被利用从事犯罪行为”。与原条款“利用被保险机动车从事违法活动”或“保险机动车作为犯罪工具”相比，此条款明确保障了被保险人利益。第一个变化是“违法”改为“犯罪”，免责范围缩小；另一个变化是，列明了拒赔需保险人承担证明“被保险人或其允许的驾驶人故意或重大过失”的举证义务，无有效依据的还是要赔偿。
&&&&（3）明确“倒车镜单独损坏”不作为责任免除（原B条款为责任免除）；明确“水箱或发动机单独冰冻损坏”不作为责任免除（原C条款为责任免除）。
&&&&（4）第三者责任险中，责任免除剔除了“被保险人”和“驾驶人”的家庭成员人身伤亡部分。解决了争议，扩大了第三者责任险的保障范围。
&&&&3、赔偿处理中有利于被保险人的变化：
&&&&在示范条款中，除了对“无责不赔”、“代位追偿”、“高保低赔”的重大改革以外，还存在不少有利于被保险人的地方：
&&&&（1）盗抢险中，删除了索赔申请缺失机动车行驶证、购车发票、全套钥匙等增加免赔规定，删除了驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险车辆不赔的规定，体现了保险理赔的人性、高效。
&&&&（2）医疗费用的核定。原条款基本上以“保险人按照交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险的标准核定人身伤亡的赔偿金额”表述，而示范条款在赔偿处理中明确“保险人按照《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险的同类医疗费用标准核定医疗费用的赔偿金额”，在责任免除中明确“超出《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险同类医疗费用标准的费用部分”为保险人不负责赔偿。
&&&&原有保险公司机械照搬条款、对不符合的费用强制剔除的现象有望解决。
&&&&（3）诉讼费、仲裁费。原条款均以责任免除不承担赔偿责任，示范条款虽在责任免除列明，但“未经保险人事先书面同意的诉讼费、仲裁费”的说法，毕竟给被保险人一定的争取空间。
&&&&（二）保险责任的收紧
&&&&1、对于非营运的企业或机关车，“自燃”责任剔除。
&&&&2、车损险自然灾害责任中，剔除了“海啸”责任。
&&&&3、责任免除中，增加了“本身质量缺陷”（原条款仅C条款作为除外责任）。
&&&&4、违反安全装载规定但不是事故发生的直接原因的，增加10%的绝对免赔。此免赔规定，对于A条款的家庭用车、非营运车，原来没有此规定；对于A条款的特种车，原本免赔率为5%，提高至10%。
&&&&5、责任免除中，明确了“停车费、保管费、扣车费、罚款、罚金或惩罚性赔偿”保险人不负责赔偿。原条款基本上未明确，在实务中，保管费如果是避免事故受损财产进一步扩损而支付的合理费用，保险理应理赔。
&&&&影响分析：
1、条款统一，更加有利于投保人及被保险人的保护，保障范围扩大。保险公司做过测算，示范条款的责任变化，使得车损险的赔付成本上升13.89%，商业车险的赔付成本上升6.22%，商业车险的赔付率上升3.63%。这样，保险公司势必会加强内控，加强成本控制，选择好品质的业务，加强车险的规模与效益相结合，不断创新。市场竞争将会加剧。
2、保险条件的改善，保障范围的扩大，是客户的利好，在享受责任从宽的同时，特别注意保险责任的收紧部分，尤其对于企事业单位的非营运车辆，自燃风险是排除在外的，这些收紧部分，在采购时要特别注意。
3、与现行的条款比较，没有增加投保、索赔的繁琐性，现行的投保方式、索赔方式均可以不做大的调整。
四、关于保费
&&&&示范条款保费的确定规则如下：&
&&&&商业车险保费=基准纯风险保费&/（1&-&附加费用率）&无赔款优待系数&自主核保系数&自主渠道系数
在保费的决定因素中，基准纯风险保费&/（1&-&附加费用率）为基准保费，对基准保费的调整系数有3个，即无赔款优待系数、自主核保系数及自主渠道系数，后两个系数保险公司可以自主决定，并且均可在-15%至+15%范围折扣，保险公司自主决定的这两个调整系数的最低调整值为0.7225，接近目前多数地区的监管7折。无赔款系数由监管控制，逐车适用，不分个车及团车，并且试点地区均统一，可在0.6-2.0之间取值，若连续3年没发生赔款，可以达到0.6的低值，若上年发生5次及以上赔款，达到2.0的高值。这3个调整系数对基准保费的最低调整值为0.4335，最高调整值为2.645。从本次的商车费改的方向看，优惠比例是要突破7折限制的。调整系数的取值如下表所示。
无赔款优待及上年赔款记录
连续3年没有发生赔款
连续2年没有发生赔款
上年没有发生赔款
新保或上年发生1次赔款
上年发生2次赔款
上年发生3次赔款
上年发生4次赔款
上年发生5次及以上赔款
自主核保系数
根据公司自主上报的系数使用规则，在规定的范围之内调整使用。
自主渠道系数
根据公司自主上报的系数使用规则，在规定的范围之内调整使用。
&&&&基准保费的影响因素有保险公司的附加费用率及基准纯风险保费。除车损险的其他3个主险的基准纯风险保费是现行费率标准准保费的65%平移过来，保监会审批的保险公司的附加费用率均为35%，加之中保信大数据平台的运行，除车损险的其他3个主险的基准保费与现行费率体系的标准保费是持平的。随着试点的推进，保险公司的附加费用率若低于35%，则基准保费比现行费率体系的标准保费要低。
车损险的基准纯风险保费的主导思想是按具体车型来定价，影响因素有具体的车型、零整比、车辆使用性质、车辆种类、车龄，当确定了上述参数后，就可以确定某个具体车型的车损险的基准纯风险保费，目前，是通过中保信的平台查询的。对于大多数车系的车型，车损险的基准纯风险保费也是现行费率标准保费的65%平移，加之保险公司的附加费用率为35%，所以对于大多数车型而言，车损险的基准保费与现行费率体系的标准保费是持平的。对于少数赔付率高、零整比高、维修工时高的车型，车损险的基准保费比现行费率体系的标准保费要高些，同样，对于风险程度低、零整比低、维修工时低的车型，车损险的基准保费比现行费率体系的标准保费要低。随着试点的推进，保险公司附加费用率若低于35%，则大多数车型车损险的基准保费比现行费率体系的标准保费要低。
&&&&附加险的基准纯风险保费大都为相应主险基准纯风险保费的一定百分比，这个百分比与现行的费率体系基本变化不大。主险和附加险用上述的同样的3个调整系数来进行调整，调整后的主险及附加险的保费就是保单保费。
&&&&影响分析：
&&&&1、无赔款优待系数由平台统一确定，并且是逐车进行调整，不分个车及团车，保险公司自主决定的核保系数及渠道系数反映了保险公司对我们及客户的政策，而业务品质及规模对于这两个系数的影响很大，这3个系数调整的结果，优惠比例可以突破7折限制。
2、各险别的基准保费既决定于平台的基准纯风险保费，又决定于保险公司的附加费用率的大小，在保险公司都使用35%的附加费用率及车损险实现车型定价后，少数车型的基准保费与现行费率体系标准保费有出入外，其他3个主险的基准保费与现行费率的标准保费是持平的。也就是说，对于大多数车型而言，示范条款的基准保费与现行费率体系的标准保费是持平的，保单保费可以最低基本达到现行费率体系标准保费的0.4335倍，最高基本达到现有标准保费的2.645倍，各险别的基准纯风险保费由平台决定，保险公司不能决定。
3、商车费改对于保费的影响是深远的，还影响着我们的客户采购车辆时，要参照行业的车系系数，综合考虑车辆的风险系数及维修成本来采购车辆。
五、关于经纪人佣金
&&&&保险公司的附加费用率中包括获取成本率、税费、经营管理费用等，行业的附加费用率通常在35%，本次的费改，保监会设定了最高35%的红线，目前各家公司报批的附加费用率也都为35%，前期，行业也按35%的标准执行。35%之内包含了给经纪人的佣金及代理人的手续费，这在一定程度上取决于渠道的业务品质，保险公司除去相关的刚性费用率外，经纪人佣金率还是能保证的。
&&&&影响分析：
&&&&针对商车费改，客户的保费与经纪人的佣金直接相关了，经纪人的业务品质对保险公司尤其重要，好的标的、好的客户、好的经纪人渠道、好的赔付率等好的业务品质及业务规模，保险公司可以在行业平均水平的刚性费用外，可以给经纪人可观的佣金率。
六、关于服务
&&&&商车费改，给保险公司带来了机遇，也带来了挑战，作为财产险第一大险种的车险，保险公司在现有标准化服务的基础上，创新并拓展新的服务也势在必行。
&&&&影响分析：
&&&&商车费改，真正考验保险公司的是后端的服务、成本控制及偿付充足能力上，在保留公司客户车险标准化服务的基础上，要求保险公司提供个性化的增值服务，是可行的，市场也要求保险公司使然。事实上，优质的渠道、优质的客户、优质的标的、优质的赔付率，再加上一定的规模，要求保险公司提升服务是有资本的。
1、除黑龙江、山东、青岛、广西、陕西、重庆6个试点地区之外的其他地区商业车险的条款、费率、服务等，还按原条款及原协议的约定执行。
2、试点地区，对于保单还在保险有效期内并且保险止期在试点地区保险公司使用新的条款费率之后的，还按原条款及原协议的约定执行。
3、试点地区，对于保监会批准保险公司使用新的车险条款费率之后新保、续保或起保的车辆，以保监会审批通过的保险公司的新条款及新费率为执行基础，具体的保险条件及执行细则，依新签订的保险协议及保险方案为准。
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