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理财的哲学：且看澳洲与国内理财的区别
作者是一位伴随着澳洲理财市场从出现到发展，变成如今趋向成熟，在澳洲工作的过程中，同时非常关注国内的理财市场。见解很独到，对理财有兴趣的朋友，可以仔细看下，了解澳洲与国内理财的区别，比对优势劣势，从而做出对自己最好的选择……
滴答网讯&&&&& 作者是一位伴随着澳洲理财市场从出现到发展，变成如今趋向成熟，在澳洲工作的过程中，同时非常关注国内的理财市场。见解很独到，对理财有兴趣的朋友，可以仔细看下，了解澳洲与国内理财的区别，比对优势劣势，从而做出对自己最好的选择。
澳洲理财和在国内这一年多的理财最大的区别要从四个方面分析来看，第一，澳大利亚理财市场发展阶段比较成熟，成熟表现在理财经济时代理财对人的要求，对知识的要求非常严格的一个行业。表现在政府的监管，对从业人员资格的认证相当严格。
我在花旗银行工作的时候刚开始没有这方面的要求，但是过了一年多以后政府对从事基金，债券，外汇投资的理财从业人员要求得到金融理财认证资格的考试要求。在中国目前还没有这样一个机制。另外市场开放程度澳大利亚比较早，早在1984 年，澳大利亚就对外资银行开放了，我们中国是2006 年底WTO 金融市场才能全面开放。还有澳元是一个可自由兑换的货币，而我们中国的人民币目前距可自由汇换还有一定距离。
举个例子说，澳大利亚一个普通收入家庭，可以投资到美国的股票市场上去，没有任何监管方面的限制。通过互联网，银行可以直接投进去。各种各样的金融机构在澳大利亚可以销售他们的基金产品，也就是说在花旗银原来我们销售的基金产品多达250 多种。这里包括非澳大利亚的基金产品。毕竟澳大利亚是一个很小的经济体，澳大利亚的金融市场已经完全融入到全球的金融市场中去了。
回国后，我服务的行业没有改变，原来服务于个人客户，银行里高端的客户，做管理咨询服务。我觉得这个行业刚刚开始发展，需要大量的理财从业人员，我们公司现在的服务就是为各家金融机构提供培训的业务，同时我们也帮助各家金融机构，银行，保险，证券，基金公司，提供理财方面的的咨询服务。结合中国本地的市场情况，再总结以前的一些工作经验，给他们提供一种方法论，给从业人员建立一套理财的知识体系，同时也提高他们的沟通和销售技巧。因为他们卖的是一种无形的产品，需要一种很强的沟通能力。
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关注澳洲站金融机构巡视结果出炉 看看各家银行都犯了啥错
&&& 和讯消息 近日，2015年中央巡视组第三轮专项巡视31家单位反馈情况全部公布，包括一行三会、沪深交易所、四大行、、、、光大集团等大批金融机构。
　　下面，我们一起来看看，各家银行都被查出了哪些问题。
　　中央第五巡视组组长桑竹梅指出，巡视中，巡视组发现和干部群众反映了国开行的一些问题，主要是：党的领导弱化，党建工作薄弱，全面从严治党不力，缺乏问题风险意识，传导责任压力递减，个别分行多年没有专题研究和部署党风廉政建设和反腐败工作；追责问责“高举轻放”，失之于宽、失之于软；铺张浪费、享乐奢靡问题突出，办公用房严重超标，在多地建高档豪华宾馆，闲置浪费严重；违反中央八项规定精神问题有禁不止，公款吃喝、违规购买礼品、公车私用等问题仍然存在；执行组织人事纪律不严格，存在因人设岗、“带病提拔”等现象；信贷、采购、工程建设等重点领域存在廉洁风险和道德风险。同时，巡视组还收到涉及一些领导干部的问题反映，已按规定转中央纪委、中央组织部和有关部门处理。
　　中央第五巡视组组长桑竹梅指出，巡视中，巡视组发现和干部职工反映了农发行的一些问题，主要是：党的领导弱化，全面从严治党不力，管党治党意识不强，主动担当不够，没有把党的建设与企业发展同步谋划、同步开展；纪委在执纪监督问责上主动作为不够，巡视、内审工作定位不准、力量薄弱；顶风违纪问题多有发生，变相违规吃喝、违规发放补贴问题仍然存在；执行选人用人制度规矩不严格，存在“近亲繁殖”“带病提拔”和照顾性安排等问题，一些重点岗位长期不交流，队伍年龄老化、缺乏活力；廉洁风险防控不够，对国有金融资产管理存在漏洞，违规放贷、以贷谋私问题时有发生，管权管钱管物的重要岗位问题频发。同时，巡视组还收到涉及一些领导干部的问题反映，已按有关规定转中央纪委、中央组织部和有关部门处理。
　　中央第四巡视组组长马瑞民指出，巡视中，巡视组发现和干部群众反映了工行的一些问题，主要是：管党治党不严，落实全面从严治党主体责任不到位，基层党组织建设薄弱，监督执纪问责偏松偏软；落实中央八项规定精神不到位，一些分支机构借营销名义搞公款送礼、公款吃喝，违规列支福利费和招待费；选人用人工作不够规范，“近亲繁殖”现象比较突出，一些单位领导违规提拔调整干部；内部管理和风险防范不到位，一些基层机构存在以贷谋私问题，一些部门和分支机构利用创新型业务谋取私利，集中采购等重点领域制度执行不严格，境外机构监管比较薄弱。同时，巡视组还收到涉及一些领导干部的问题反映，已按规定转中央纪委、中央组织部和有关部门处理。
　　中央第三巡视组组长曲淑辉指出，巡视中，巡视组发现和干部群众反映了农行的一些问题，主要是：党的领导弱化，党的建设缺失，全面从严治党不力。“两个责任”落实不到位，党建工作力度层层递减。党委推进全面从严治党用力不深、落实和督导党建工作责任发力不够。纪委“三转”不到位，抓早抓小意识不强，责任追究不到位。“四风”整治不力，违反中央八项规定精神问题频发，有的分行领导公款打高尔夫球、公款等。选人用人制度执行不严格，违反组织纪律问题时有发生。贯彻中央经济工作相关方针政策不到位、不坚决，违规违纪问题屡有发生。服务“三农”存在差距，责任担当意识不够强。同时，巡视组还收到反映一些领导干部的问题线索，已按有关规定转中央纪委、中央组织部等有关部门处理。
　　中央第三巡视组组长曲淑辉指出，巡视中，巡视组发现和干部群众反映了中行的一些问题，主要是：党的领导逐级弱化淡化，全面从严治党不力。对党建工作缺乏总体规划、统筹部署，重业务、重拓展，轻党建、轻监管问题比较突出。“两个责任”落实不到位，党委落实主体责任有效管用的措施不多，责任传导发力不够；各级纪委“三转”不到位。违反中央八项规定精神问题屡禁不止，省级以下分行顶风违纪问题依然突出。选人用人制度执行不严格，省级分行以下单位违规用人问题时有发生。贯彻中央经济工作相关方针政策不到位、不坚决，违规违纪问题屡有发生。支持小微企业力度小，责任担当不够。同时，巡视组还收到反映一些领导人员的问题线索，已按规定转中央纪委、中央组织部及有关部门处理。
　　中央第十二巡视组组长武在平指出，巡视中干部群众反映了建行的一些问题，主要是：党的领导弱化，党的建设缺失，全面从严治党不力。主体责任层层递减，监督责任落实不到位，纪委执纪问责偏轻偏软。存在违规提拔、带病提拔等问题。落实中央八项规定精神不够到位，存在违规高消费、公款旅游等顶风违纪问题。存在利益输送和滥用职权谋取个人私利问题。集中采购、财务管理等领域存在廉洁风险。巡视期间，巡视组收到反映一些领导干部的问题线索，已按有关规定转中央纪委、中央组织部及有关部门处理。
　　中央第四巡视组组长马瑞民指出，巡视中，巡视组发现和干部职工反映了交行的一些问题，主要是：全面从严治党抓而不实，主体责任落实不到位，基层党组织建设薄弱；问责偏于宽松软，存在以行政处理代替党纪处分，以经济处罚代替组织处理等现象；纪律意识规矩意识不强，执行中央八项规定精神不坚决，公款吃喝、公款旅游、公款租赁会所和高尔夫练习场等顶风违纪问题屡有发生；选人用人不规范，“带病提拔”问题较为突出；有的分行、支行营销拓展费管理使用混乱，个别领导干部从中谋取私利；集中采购、工程招标制度执行不严格，存在廉洁风险，重点业务领域问题多发。同时，巡视组还收到涉及一些领导干部的问题反映，已按规定转中央纪委、中央组织部和有关部门处理。
　　中央第十四巡视组组长许传智指出，从巡视情况看，光大集团还存在党的基层组织领导弱化，党的建设缺失，全面从严治党不力等问题。党委抓党风廉政建设失之于宽、松、软，纪委存在“三转”不到位、查处不力、执纪不严问题。公款打高尔夫球、旅游、吃喝等违反中央八项规定精神问题时有发生。有的单位选人用人制度建设滞后，存在“带病提拔”问题；有的下属企业风险管控较弱，存在国有资产流失隐患。巡视期间，巡视组收到反映一些领导干部的问题线索，已按有关规定转中央纪委、中央组织部及有关部门处理。
　　中央第十三巡视组组长指出，从巡视情况看，一个时期以来，中信集团一些党组织党的意识淡薄，顶风违反中央八项规定精神问题严重，选人用人等方面违规违纪问题频发。主要表现在：一是党的领导弱化，党的建设缺失，全面从严治党不力。集团党委讲商言商语多，讲党言党语少。党委会除讨论人事问题外，很少研究其他重大事项。党员管理松散，部分党员员工长期不转入党组织关系。党建责任层层递减，纪检部门组织建设和能力建设严重不足。二是奢侈、享乐风气盛行。仍存在公款打高尔夫球、超标准接待和购车、到风景名胜区开会等问题。三是坚持党管干部原则不力。存在违规兼职取酬，“突击提拔”“带病提拔”问题。四是制度缺失、管理粗放，存在违纪违法问题。同时，巡视组还收到反映一些领导人员的问题线索，已按有关规定转中央纪委、中央组织部及有关部门处理。
（责任编辑：张倩 HF006）
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如果没有任何技术支持，一个客户经理通常只能管理20个客户，50个能勉强撑下来。林科做的财富桥系统，在服务好的前提下，一次能够管理200个客户。
就像鸡生蛋一样，信托产品通过信托公司、银行等各种渠道销售给客户，几乎是件天经地义的事情。但随着互联网在全行业掀起的去中介化运动，已经有人开始把主意打到了信托产品身上。
林科，北大物理系，毕业后在波士顿学习金融，之后进入中国私人银行展恒理财，并从总裁助理一直做到合伙人的位置。
回到2011年股市最热闹的时候。中秋节的一天早上，他正在陪太太逛街，接到客户电话被劈头盖脸一阵骂。他这才发现，手下的一个客户经理把客户资产从7000万亏损到3000多万，也难怪对方暴跳如雷。当时，正逢股市暴跌，整个金融行业亏损50%以上比比皆是。这个个案发生过后，他在思考为什么客户资产跳水却没有预警体系。其实原因也很简单，理财顾问手上的客户太多了，他顾不过来。一个用心的理财顾问，早上起床需要查询所有客户的浮动收益产品，固定收益产品可以每个月甚至每个季度看一遍，但这样管理人数就会受到限制，如果手里有100个客户，一整天就没有了。
去中介化，提高流程效率，以及资产的优化管理，这些都是林科正在思考的问题。2014年年初林科离开展恒理财走出来创建了&财富桥&，他希望从信托产品切入，直接让客户经理对接用户，而不用通过银行来做中介。简单说，这家公司现阶段的产品是给那些理财顾问们使用的CRM管理系统。
财富桥的路径是把&金融产品-各级分销商-金融公司-理财顾问-用户&的模式直接改为&金融产品-理财顾问-用户&的模式，类似于房屋中介化公司房多多，把更多的佣金返点让利给理财顾问。
这些理财顾问就是之前银行的销售们，帮助银行卖一些金融产品给客户。通常来说，一个普通的理财经理只要有12个客户，每个月成交金额300万就可以保证自己每个月2万左右的收入，行业平均水平从2000元到4万不等。
一位在财富桥上工作的兼职顾问透露，理财顾问做的好，可以拿到70万的月收入，这需要10年的积累；有1500万、3000万的大单，至少100个客户，这就需要用更有效率的方式管理用户。
李洋之前是国民信托的理财经理，入行3年，现在全职加入财富桥。他发现行业的不透明以及信息&墙&正在让这些卖理财产品的工作变得越来越复杂。
今年3月，他给客户做了一只理财产品，起投100万，这支产品3个月分红19万。漂亮的业绩让客户决定再投一笔，客户反馈是马上要卖套房，有笔钱会出来，7月初开始投资。于是，李洋开始按照客户的需求准备PPT，开始收集最近有哪些新的信托产品出来，是否有较好的浮动收益类产品，哪些与客户想要的类型相匹配。
传统信托产品的销售渠道除了信托公司的直销部、三方理财公司，还会分销给银行。当银行的客户经理们建立了与客户的信任关系，有时会帮助客户寻找一些他们需要但是自己公司并没有的产品，这就需要销售们去其他渠道找产品和询价。
这批销售员们的工资通常是底薪+提成，提成来自于信托产品的返点收入。比如一个年化11%的信托产品，给客户9%的年化收益率，剩下的2个点作为银行和客户经理的佣金收入。但是，在询价过程中，每个渠道拿到的价格和给客户经理的返点费用并不一致，销售们为了增加吸引力，往往会把给自己的佣金收入拿到以后再送给客户一个按摩仪或者手表。当客户知道其中一些点正在作为佣金收入的时候，开始跟销售要求更高的佣金返点。
财富桥给这批客户经理提供了一个公开透明的平台，上面列明了最近发售的金融产品和每个产品的佣金收入，以在混乱的市场中建立一个金融产品平台，这些客户经理兼职就可以通过财富桥额外赚取收入。
理财顾问在银行的收入是底薪+提成，财富桥依然是返点收入，他们把更多的提成让利给了理财顾问，比如理财机构给理财顾问提成可能是0.9%，财富桥将提成提高到1.8%～2.4%之间，以鼓励更多自由人的加入。
效率与服务
理财是个人人都有的需求，林科的目标群体是服务家庭资产20万~300万人民币的人群&&他们属于私人银行不爱，又无法满足银行简单服务的人群。根据西南财经大学一份《家庭理财研究院》的报告显示，这个人群占比是24%。
真正的理财经理应该是和法律服务一样的专业客服，可以真正帮助这帮人走向独立职业这条路。这个职业在中国还处于参差不齐的状态。波士顿的生活工作经历让林科见识了美国富人的理财方式，其中大部分人都有自己的理财顾问，赚钱的方式是给客户提供好的理财建议，这些财富顾问在美国被称为&IFA（独立理财顾问）&。对中国中产阶级来说，大部分银行和理财公司的客户经理们要做的是把银行和信托发售的新产品销售出去，由于业绩考评的压力，也少有深入到理财建议这一层。
财富桥目前主要的是为理财顾问提供优质稀缺的金融产品（私募基金类产品：包括信托、资管、阳光私募、定向增发、新三板等等。未来，他们希望能帮助这批客户经理通过这个平台来管理自己的客户资源。如果没有任何技术支持，一个客户经理通常只能管理20个客户，50个能勉强撑下来。林科做的财富桥的系统，在服务好的前提下，一次能够管理200个客户。比如，在财富桥的理想状态下做一套每个客户的财富净值方案，一分钟就可以完成；而一个勤奋的客户经理，需要两个小时。
这套系统往后发展的理想状态是，可以根据系统的数据模型去做互联网资产管理。在2008年那场从7000万到3000万的巨亏中，除了客户经理偷懒，与系统并没有设定止损提醒有关系。&为什么机构一般能够跑赢个人，是因为机构投资有严格的纪律，严格止损严格止盈，这个纪律用计算机做比人来控制强很多。&林科说。
让林科惊讶的是整个银行系统每年要承担高昂的IT支出，但是在金融客户方面的技术含量低到让人瞠目结舌。业内人士称，阳光私募之所以有开放日期和赎回费率，就是因为他们是一笔账一笔账记，采用的是人工记账的方式。他们也有CRM这类的客户管理系统，但是是3年以前的，几乎都没有人用，大部分销售就是把客户吸引进来然后就完成任务了，更何谈服务意识。
财富桥希望做的是给客户经理们一个好用的软件系统。当客户经理把管理用户的成本降低效率提高以后，林科正在计划另一件事，让只有20万的群体也可以买信托产品。监管和法律规定，私募产品要求200人以内非公开募集，投资到金融机构100万起投。预计今年10月，针对普通用户理财的生菜包平台将会上线。
这些都是财富桥现在正在做的事情，它未来的想法是一个以技术为中心的资产管理平台。
先做工具还是先做产品聚合？&去年我们先做工具，再做产品聚合，顺序走反了。&所谓工具就是先做资产配置，考虑收益率和安全性，是短期内提升效率的部分；产品聚合就是提供信息，类似于电商，优先拿到各个信托公司的产品来发布。
所谓产品聚合，就需要财富桥从各家信托公司拿到优质产品。如何判断项目的风险和收益率全凭&经验&，这些经验就来自于林科以前做私人银行的人脉和行业积累，以及手下一支10多人有着华丽背景的审核团队。比如财富桥做地方政府债比较少，因为他判断这是一个逐渐缩减的市场；在股市好的时候，策略师主推阳光私募，因为至少在一段时间内国家会去扶植资本市场。
理财顾问的加入则来自于一支40人的地推团队，如同滴滴当年的地推部队一样，这个团队的任务是拉来新的理财顾问们。
林科也发现一个很有趣的现象，越高端的理财顾问，越喜欢工具，因为他们会越在乎给客户服务的到不到位，而越低端的理财经理更在乎你能不能给我提供新的客户。因为好的理财师是客户服务不过来，而差的理财师是，能不能给我一点客户让我把这个任务量给完成了。
林科把财富桥的规划分为3步：首先是建立一个理财顾问使用的管理平台；其次是降低理财服务的门槛，从100万降到20万，并逐步建立一个面向用户的平台；最后是做资产配置的自动化。后期可以利用收集的数据，给同类用户理财建议，比如与你同等收入状况和职业水平的人在如何理财。
虽然现在互联网数据很多，但想要拿到这些数据直接做成资产管理平台的难度超过了林科的想象。他发现，先做工具是一个错误的决定，因为难以获取数据，也难以快速规模化。
&互联网是一场手艺人的狂欢，对于我们来说是把原来私人银行的这套服务体系用技术手段互联网化，我们都是互联网+的受益者。&林科说。但在中国理财顾问尚未形成产业的阶段，这也意味着昂贵的市场教育成本。
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