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2方案教你如何利用家中闲置资金理财
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发布者：peterking2 来源：网络转载
&想换房，但银行 贷不了款啊！&家住佛山恒福新城的郑小姐计划着今年换房，给将来要孩子做准备。但银根收紧、利率上浮，不得不打消二次置业的念头，看着手头上那几十万，不知该提前还贷还是投资理财 。近来记者走访佛山市内银行部分营业厅了解到，目前二套房贷款额度非常紧张，不少改善型置业者望而却步。加之CPI持续走高(国家统计局佛山调查队数据显示，6月CPI同比上涨5.8%)，通胀压力日益高涨，如何利用手头闲置资金？记者请来数位业内专家支招。
　　存款可考虑短期定存或购国债
　　据了解，改善型置业者的特点多是手上闲置资金在50万~100万元左右，&他们对资金的流动性需求较高，因为不定啥时候就需要购买房产，加之目前正处于加息周期的大环境中，因此不建议投资期限较长的产品。&中国银行(加入自选股)佛山分行个人金融 部陈小溢表示，如选择存款，不妨尽量3个月至1年的定存。
　　工商银行(加入自选股)佛山分行财富管理中心黄芳表示，如短期内无大额资金需求，也可考虑国债，根据资金总额和需求时段进行一个合理搭配，实现短期、中期、长期的灵活配置，以满足不同时期的资金需求。记者还了解到，各大银行有推出针对有房贷客户的相关存款业务。如有房贷的客户可以选择&存贷通&业务，先签订一个&存贷通&协议，然后把闲置资金存入还款账户。如果存入的金额分别为50万元和100万元，则所获得的收益可以抵扣24万元和59万元的贷款利息；存入资金随时可以支用，多存一天就多抵扣一天贷款利息。
　　提醒：陈小溢强调，对于流动性要求较强的客户，必须要注意存款期限和相关规定，因为定期存款提前支取一般只能收到活期利息，因此不要将流动较大的资金投入到期限过长的定期存款，避免由于提前支取造成相应的 利息损失。
　　分散投资巧妙搭配理财 产品
　　黄芳建议，对于有较大金额闲置资金的市民，也可根据个人的投资风险承受能力来选择投资。对于稳健型和保守型投资者，可选择银行发行的保本型理财产品，本金百分百保证且收益相对高于同期同等期限的银行存款利率。&对于有一定风险承受能力的投资者，选择理财产品的空间较大，例如100万起售的信托理财产品或基金公司发行的一对多理财产品，还可以分散投资，按照一定的比率分别配置无风险型、稳健型和高风险高收益型的产品。&
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银行理财问答
贷款、融资、存款、信用卡、购买理财产品等，都是银行理财范围
现货交易得通过证券交易所，自己搞个电商平台来做肯定不行。
办理流程： ①借款人申请办理个人助业贷款，须持建设银行规定的有关申请材料向贷款行提出申请，填写申请表，提交相关资料； ②客户经理双人实地调查、审核同意后，上报有权审批部门审批，银行审批同意后，与客户签定贷款合同； ③客户经理办理放款手续，将款项转入借款人在我行开立的结算帐户上，客户即可使用贷款资金； ④借款人到营业柜台还款，或在存款账户或银行卡上留足还款金额，委托贷款银行代扣还款； ⑤贷款结清后，营业网点将抵（质）押权利证书退还给客户。 二、个人住房贷款 ----1、贷款用途：用于支持个人在中国大陆境内城镇购买、大修住房，目前其主要产品是抵押加阶段性保证个人住房贷款，即通常所称&个人住房按揭贷款&。 ----2、贷款对象：具有完全民事行为能力的中国公民，在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人，在中国大陆境内有居留权的具有完全民事行为能力的外国人。 ----3、贷款条件：借款人必须同时具备下列条件：（1）有合法的身份；（2）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；（3）有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；（4）有所购（大修）住房全部价款20％以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；（5）有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；（6）贷款行规定的其他条件。 ----4、贷款额度：最高为所购（大修）住房全部价款或评估价值（以低者为准）的80％； ----5、贷款期限：一般最长不超过30年。 ----6、贷款利率：贷款利率执行商业性贷款利率，上限放开，实行下限管理，下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0.9倍。 ----7、申请贷款应提交的资料： ----（1）身份证件复印件（居民身份证、户口簿、军官证、在中国大陆有居留权的境外、国外自然人为护照、探亲证、返乡证等居留证件或其他身份证件）； ----（2）贷款行认可的借款人偿还能力证明资料，例如：收入证明和资产证明等； ----（3）合法有效的购买（大修）住房合同、协议及相关批准文件； ----（4）涉及抵押或质押担保的，需要提供抵押物或质押权利的权属证明文件以及有处分权人同意抵押或质押的书面证明； ----（5）涉及保证担保的，需提供保证人同意提供担保的书面承诺及保证人的资信证明； ----（6）借款人用于购买（大修）住房的自筹资金的有关证明； ----（7）房屋销（预）售许可证或楼盘的房地产权证（现房）（复印件）； ----（8）贷款行规定的其他文件和资料 ----8、客户贷款流程： ----（1）提出申请。客户向银行提出书面借款申请，并提交有关资料。 ----（2）签订合同。借款申请人在接到银行有关贷款批准的通知后，要到贷款行签订借款合同及担保合同，并视情况办理公证、抵押登记、保险等相关手续。 ----（3）开立账户。选用委托扣除款方式还款的客户需与银行签订委托扣款协议，并在贷款行指定的营业网点开立还款专用的储蓄存折账户或储蓄卡、信用卡账户。同时，售房人要在贷款行开立售房结算账户或存款专户。 ----（4）支用贷款。经贷款行同意发放的贷款，办妥有关手续后，贷款行按照借款合同约定，将贷款直接转入借款人在贷款行开立的存款账户内，或将贷款一次或分次划入售房人在贷款行开立的存款账户内。 ----（5）按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。目前可供选择的还款方式有委托扣款和柜面还款两种方式。 ----（6）贷款结清。贷款结清包括提前结清和正常结清两种。提前结清是指贷款到期日（一次性还本付息类贷款）或贷款最后一期（分期偿还类贷款）前结清贷款；正常结清指在贷款到期日（一次性还本付息类）或贷款最后一期（分期偿还类贷款）结清贷款。如提前结清贷款，借款人须在清偿应付各项款项后，提前10个工作日贷款行提出提前结清申请。贷款结清后，借款人从贷款行领取&贷款结清证明&，取回房地产权属抵押登记证明文件及保险单正本，并持贷款行出具的&贷款结清证明&到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续.
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希财网 版权所有 & &&湘ICP备号&&增值电信业务经营许可证湘B2-普通职工月收入不足1万 人到中年如何做理财
【案例】廖先生，48岁，在上海一家的后勤部门主管工作，工作到目前变化不大，每月收入除去缴纳四险一金外，到手大约9000多，另有年终奖约1万左右的奖金。人到中年，在廖先生看来，自己再工作十几年就该退休了。而廖先生的太太，现在在事业单位工作，每月收入是5200元左右，过年过节有一些奖金，每年加起来大约3000元。孩子14岁，正在上初中。在家庭的开支方面，廖先生家庭现在每月生活开支4500元，孩子的课外的补充课程，每月投入约1200元，其他开支每年1万左右。在家庭资产方面，有自住房一套，价值350万。此外廖先生还有70多万的储蓄，另外有股票若干，持有的股票刚开始转亏为盈，现值约20多万。对于家庭财富的增值，目前廖先生打算继续做一些理财，以便家庭财富更好的增值。【理财目标】使家庭财富更好的增值。【财务分析】首先，嘉丰瑞德理财师分析认为，廖先生在上市企业工作，单位不错。另外，廖先生和太太的工龄都比较长，各方面缴纳的社保、医保等基本连续并已持续缴纳超过15年，未来已可领取退休保障。总体在家庭在基本保障方面是还不错的。此外，工作收入方面，廖先生家庭的收入属于中等水平，基本是小康生活。经计算，廖先生家庭的收支状况大致是：年收入：18.34万元(9000元x12月+1万+5200元x12月+3000元=18.34万)；年支出：7.84万元(4500元x12月+1200元x12月+1万=7.84万)；年可支配收入是：10.5万(18.34万-7.84万=10.5万)；不动产：350万储蓄类、债券类资产：90万（70万+20万=90万）；总资产：440万（350万+90万=440万）由上可见，目前廖先生家庭的收入水平不到20万，大致属于工薪阶层，收入支出也不多，年可支配收入有10万元左右。此外，廖先生家庭有一套现住房，该不动产占家庭总资产的比重为79.5%，比重偏大。另外廖先生的家庭有一定的投资，但大多数资产仍以银行储蓄为主，资产结构也较为单一，不利于资产的保值和增值。【理财建议】对此，嘉丰瑞德理财师建议廖先生，首先宜从家庭的资产结构调整入手，降低低收益性质的银行储蓄的比重，增加有较高收益的投资的比重。在这里，嘉丰瑞德理财师不提倡廖先生在近50岁的年纪，家庭整体抗风险能力有所下降的情况下，仍继续增大持有高风险的股票投资的比重。现阶段，建议保持长期持有即可。而70万的银行储蓄，可适当的转化为配置一些相对更稳健型的投资，即能稳定的增值，风险也比较小。具体操作如下：1、适当配置高稳定的国债目前，银行的储蓄收益是比较低的，特别是经过近两年的央行降息后，一年期的基准利率目前仅为2.5%。嘉丰瑞德理财师认为，廖先生可以配置一部分资金在国债上，比如3年期的国债，收益也有5%左右，比起储蓄（活期、定期）的收益增值速度会更好一些。2、20万~40万的稳健投资比如廖先生，目前有几十万的闲置资金，建议拿出50%左右的资金用以配置一些稳健型的理财投资品种，同时也享受较高的收益。比如以宜盛财富的双季鑫为例，投资期限为6个月，投资的门槛也不高，10万即可，产品年化收益率是8.6%，半年的投资，相对来说还是比较划算的。固定收益类产品对于大多数的工薪家庭来说，是比较好的做中短期理财的配置选择。3、利用好零散资金对于家庭的日常资金进出，据嘉丰瑞德理财师的了解，目前廖先生和太太的工资领取方式还是较为普通的打到银行工资卡里，然后提取现金使用的方式。建议今后廖先生和太太在手机上可装上支付宝（余额宝）、微信财付通这两个“零散”资金的投资工具，把部分日常使用和预留的资金转入上述工具进行投资。这样不止是取用灵活，也还能享受投资收益，这部分收益大约在4%~5%左右。不过，嘉丰瑞德理财师提醒，如果是大额资金，当然还是采用收益更高的固定收益类的理财方式较好。总体而言，假如廖先生家庭能采取上述的理财建议适当的配置资金的话，相信其家庭财富的增值速度会比早前投资结构相对单一的形式，会来得更快。
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手握闲置资金50万 如何投资获得稳健收益
作者：杨本岩
　　客户李先生客户当前有闲置资金50万元，希望做中短期投资，希望低风险，获得稳健收益，该如何投资？
　　一、资产配置建议。
　　第一种方式：50万全部买入货币市场基金。（最保守）
　　品种选择：易方达货币基金（代码110016）。易方达货币是今年的金牛货币基金，这几个月的七日年化收益率持续保持在4%以上，并且多数时间超过5%,近1年累计收益为4.54%。
　　或者，广发货币基金（代码270014）。广发货币基金今年稳定在前10名，多数时间维持在4.5%以上,近1年累计收益为4.79%。
　　理由：安全（投资债券、票据等，净值维持在1元，每月兑现分红收益）；较高收益（在当前股票市场震荡格局下，收益一直不错，去年下半年以来，不少货币基金收益达4%以上）；快捷（不需手续费，赎回后2-3日到账）。预期这种收益仍可维持一段时间。
　　第二种方式：50万全部买入债券型基金。（较低风险）
　　品种选择：(,)增强债券A(代码202103)，近三个月、半年、1年、3年收益分别为6.49%、10.23%、9.17%、22.31%。
　　或者，国联安(,)债A(代码253020)
，近三个月、半年、1年、3年收益分别为4.72%、5.49%、4.81%、24.87%。
　　理由：债券基金不超过20%资金投资于资本市场，80%资金投资于债券市场，股市上扬时可分享资本市场收益，股市下跌时，债券市场往往呈上扬态势，又可获得一定收益，因此，在2008年股市大跌时，当年债券型基金平均收益达6%，成为最大的赢家，去年第四季度以来，债基收益呈稳中向上升的趋势。（2011年收益一般，有部分稍有亏损）
　　央行自5月18日起下调存款准备金率0.5个百分点，将促使流动性呈宽松态势，也加强了市场对货币政策放松化预调的预期，进一步利好债市。今年4月至5月20日，232只债基(A、B、C分开计)全部实现正收益。近半年，收益超4%的达113只，占比48%。
　　第三种方式：25万元（50%）购买债券基金，25万元（50%）购买货币基金。（略加配置）
　　品种选择：如第一种和第二种所述。
　　二、关于目前市场上主要投资品种。
　　（一）高风险：
　　：以期货合约为交易对象，通过开仓和平仓进行买卖，通过杠杆效应可将风险和收益放大10倍左右，市场上做期货主要有两种目的，一种是纯投机者，风险巨大，另一种是企业为规避商品未来价格波动风险通过对冲实现套期保值。一般非专业人士较少参与。
　　黄金或白银T+D：以黄金或白银品种为交易对象，类似于期货，资金放大5倍左右，近两年部分银行开通该交易，也有不少白领参与。
　　小结：以上两种风险均较大。
　　（二）中等风险
　　股票与股票型基金、阳光产品等：受经济环境影响较大，周期性强，牛市来临，赚得盆满钵满，熊市来临，哀鸿遍野。因中国发行制度弊端，许多股票上市之初已透支未来几年业绩，由此加大了风险，但当牛市来临时，受蜂拥资金推动依然有好收益。根据以往周期性、当前经济环境和市场估值（市盈率与2005年和2008年最低点接近）判断，市场下跌空间有限，但受宏观调控和外围经济不佳影响，较长时期还将维持震荡格局。股票无资金放大效应。
　　股票型基金、阳光私募产品均主要投资于股票市场，只是用组合投资进行风险分散和降低，但依然有较大的系统风险，与股票属一系列。
　　外汇：直接受外汇汇率影响，交易币种多样化，价格波动频繁，尤其夜间，风险较大，受国际重大政治事件或经济环境影响较大。每天24小时随时都可参与交易，赚取中间差价，目前有多家银行都开展了个人外汇买卖业务。
　　黄金：与国际金价挂钩，受国际重大事件影响较为明显，近十年间，年均上涨11%。在2011年9月冲高1900元/盎司后，逐步回落至1500多元/盎司（国内金价335元/克），在该区域维持震荡走势。黄金兼有商品和货币双重属性，有抵抗通货膨胀、规避战争风险等优点，从世界经济长期发展和新兴国家对黄金的需求快速增长现状看，黄金长期来讲仍有上涨空间，仍是抵抗通货膨胀的好工具。近期受欧债危机和的影响，可能短期内难以走出上涨行情，风险仍存，观望为主。账户金用于中短期投资，投机行为较强，实物金更适合价值，中长期持有。
　　小结：以上投资工具均有较大的客户群体，有一定风险，且需要时间关注和一定的专业性。
　　（三）较低风险
　　债券基金：债券基金不超过20%资金投资于资本市场，80%资金投资于债券市场，股市上扬时可分享资本市场收益，股市下跌时，债券市场往往呈上扬态势，又可获得一定收益，因此，在2008年股市大跌时，当年债券型基金平均收益达6%，成为最大的赢家，去年第四季度以来，债基收益就有稳中向上升的趋势。
　　央行自5月18日起再次下调存款准备金率0.5个百分点，这将促使流动性呈现宽松态势，也加强了市场对货币策向放松化预调微调的预期，进一步利好债市。今年4月至5月20日，232只债基(A、B、C分开计)全部实现正收益。近半年来，收益超4%的达113只，占比48%。（2011年收益一般，有部分稍有亏损）
　　小结：债券型基金是有中长期投资者稳健理财的较好工具，在较低风险下获得相对不错的收益，当然选择好的品种很重要。
　　（四）较安全产品
　　货币基金：投资债券、央行票据等，净值维持在1元，每月兑现分红收益，与股票市场基本呈现相反走势，去年下半年以来，不少货币基金收益达4%以上，不需手续费，赎回后2-3日到账，非常受欢迎。
　　类产品：3个月-2年不等，起点较高，一般100万以上，3个月年化收益4-5%左右，1年期收益8-10%，由合作伙伴信托公司发行，一般选择的信托贷款项目质量较高,建行代销，近几年看，收益均可兑现，风险较低。今年以来，受监管层影响，该类产品呈较少发行趋势。
　　小结：同样是较为安全产品，货币基金属高流动性，安全性更高，信托类产品一般需持有一定时间，流动性偏低。
　　（五）保本型产品
　　保本型人民币理财产品：保证本金，1个月-6个月不等，收益2%-5%之间，近期发行的几只收益偏低。
　　分红型保险：在取得分红收益的同时，可获得意外保障，年化分红收益相当于或略高于定期存款，但产品期限较长，3-10年不等。
　　国债：1-5年不等，期限较长，收益略高于定期存款，这两年较少发行。
　　各类存款：安全，收益低，1年期存款年收益3.5%，相当于或略低于通货膨胀率。
　　小结：以上产品本金一般可保证，但收益较低。
　　（六）其它
　　股权投资产品、艺术品投资等，需要较大额资金，期限也较长，大多5-7年，股权投资可能会获取高收益，但也可能面临资金无法退出的风险，目前市场上该类投资较多，良莠不齐，需要甄别。艺术品投资专业性更强。不详述。
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