大学生身陷校园贷 穿的用的比上班族都贵都好
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12:40来源：证券时报
相对于P2P市场鱼龙混珠、频频跑路，校园贷的业务可谓风生水起、闷声发大财。校园贷是针对大学生和研究生群体，提供分期购物和现金消费等服务的互联网金融服务平台。2014年以来，此类平台呈爆发式增长。在大学校园里，各种校园贷的广告无处不见。收入有限却充满消费欲的大学生群体成了业内争夺的阵地，他们直言“大学生的分期消费市场潜力大、利润厚”，目前行业正处在野蛮生长期。日前，郑州某大学生欠校园贷百万元导致其压力过大跳楼，这一事件揭开校园贷无序疯长的冰山一角。近日，证券时报记者就这一现象采访了几位大学生及业内人士。校园贷助长超前消费“校园贷无处不在，没有学生没听说过。”在西安的一所大学里，大四学生小陈对证券时报记者说。他说，过去每到周末，到学校里摆摊做活动的校园贷就特别多，光他见过的就有十几家。这些校园贷一般都是通过网络平台进行放款，但前期的宣传、地推大多是发展学生兼职在学校里搞的。从2014年开始，趣分期、分期乐、爱学贷、名校贷等多家专门针对大学生的信用贷款相继出现。调查发现，相比于信贷公司，大学生们更信赖这些网贷服务。“校园贷不是没有好处，学生每个月就靠生活费，很难一下拿出钱来买手机、电脑之类的。”小王说，他就是通过校园贷贷到6000元钱，买了一台笔记本电脑。这对即将走上工作岗位的他来说很重要。证券时报记者通过实地了解发现，通过校园贷进行分期消费的学生，大多是购买电子产品，如手机、单反相机、笔记本电脑，也有部分女生会通过此种途径去整容、购买奢侈品。但是，相对性的分期购物消费，一部分大学生通过校园贷进行贷款，却并未考虑到其高额的利息长期积累数字惊人，对于没有自治能力又控制不了自己消费欲望的学生来说，这种贷款就是一种灾难。“确实有一些学生，生活费不够花、管不好自己的钱，超前消费欠下一堆债。”采访中，一位女生小王称，她们宿舍有个女同学欠下四五万元贷款，网贷工作人员不停催收，最后是家长出面替她还的。一位从事校园贷的业内人士告诉记者，相对于其他的P2P模式，校园贷贷款金额小、频率高、风险可控，是稳赚不赔的好生意。他说，很多P2P企业跑路，并不是老板卷了钱，而是贷款客户还不了钱拖垮了平台。校园贷就不会出现这种情况，首先，它的客户群体是学生，学生一般社会关系简单、消费金额一般在5万元以下；第二是只要掌握学生的学信网信息、身份证、学生证和家长联系方式，学生一般不会不还钱，“跑了和尚跑不了庙”；第三，一旦出现逾期和风险，去催账相对容易很多，毕竟学生会顾及自己的学业、前途，况且他们涉世不深、相对单纯。“校园贷的出现助长学生的攀比风气，”某校研究生告诉证券时报记者，现在的学生通过校园贷买苹果手机、品牌电脑甚至名牌服饰的都多起来了，这种审核非常宽松的贷款，助长和纵容了学生的超前消费。她说，“你现在去学校看看，很多学生穿的用的，比上班族都贵都好。”游走于“灰色地带”今年3月中旬，郑州一名大学生小郑网贷负债60多万元后跳楼自杀的悲剧令人叹息，所释放的“引力波”更是引发持续关注。舆论普遍认为，是P2P网贷平台审查不严，面向学生违规放款，逼死了他。记者了解到，小郑贷款的主要用途是赌球，他迷上赌球后先是小赢了几次，后来越来越上瘾，先后用28名同学的身份证去贷款，以至于欠下60多万。他多次找家里人要钱。后来，催贷人员越逼越紧，他选择了跳楼。小郑的悲剧引起了北京某大学生小万的警醒。小万告诉记者，他和小郑一样，也是因为迷上了赌球，先后从不同的贷款平台贷了十几万元，后来网贷不断催贷，思想压力极大的他不得已向家长讲述了他的经历。他的父亲替他还了贷款。小万说，“校园贷的审核就谈不到什么审核，只要把身份证、学生证和学信网信息核对一下，他们就会放款。”他说，一个学生用自己的身份信息，从不同的校园贷平台中贷到十几、二十万元是非常容易的，而这些平台为了做业绩，也基本不会考虑学生的还款能力。当然，对于放贷者来说，学生有没有还款能力不重要，学生的背后是家长和学校。小万告诉证券时报记者，目前每个大学里都有一些学生在兼职做校园贷的推广，他们被叫做“校园代理”。凡是有学生在校园贷的APP注册、绑定银行卡的，兼职者就可以获得30至50元不等的提成。有的校园代理，一天就可以赚元的提成。以贷款1万元为例，设定年息为12%，小万实际上拿到手的只有8千，平台会扣掉2千元的保证金，但是小万要还的钱是11200元。如果小万按期按时还完，那么那2千元保证金才能返还，如果出现逾期，那么这2千元就会被扣掉。另外，对于网贷合同中的违约条款、逾期付违约金等等细则，很多学生并不会认真去看。而一旦发生逾期，平台就会扣钱和收取高额利息。“本科生可以贷3万，研究生可以贷5万。”一位学生告诉证券时报记者。据银率网不完全统计，目前涉及校园借贷的平台，借款利率普遍较高。以趣分期平台的产品“趣白条”为例，借款3000元，借款期限1个月、3个月、6个月、12个月对应的年利率分别为24.0%、17.5%、15.4%、13.5%。“网贷催贷有很多办法，不按时还钱，他会说给老师打电话、给家长打电话。”大学生小张说，一般学生都不愿意出现这种情况，哪怕出去兼职也要按时把钱还了。丰厚的利润，使众多的平台纷纷争抢校园贷市场。谁能注册、放款更多，谁的利润也就越大。因此，放贷审核不严的情况在所难免。无序竞争乱象不断 网贷之家调研数据显示，纯P2P学生网贷平台年化借款利率普遍在10%至25%之间，分期付款购物平台要更高些，多数产品的年化利率在20%以上。日，最高人民法院专门就民间借贷问题出台了司法解释，规定年利率没有超过24%的，受法律保护；超过36%的，超过部分的利息不受法律保护。对此，陕西省社科院研究员唐震教授指出，学生通过贷款购物、欠债还钱本无可厚非。毕竟作为成年人，大学生应该尊重契约精神、对自己签署的合同负责。但一部分贷款平台盲目放贷、纵容学生消费的行为也不可取，其商业模式值得反思。大学生除了应交的学费和正常的生活费之外，本应该再无其他的大额开支，可是，现在不少大学生的“消费能量”竟然大到要通过校园网络贷款来满足，这其中与诸多“校园贷”的推波助澜不无关系。大学生群体大多不具备独立的经济能力，生活费多来源于父母，不能任其成为信贷“高危人群”。因此，呼吁金融监管部门，对国内的校园贷平台进行监管和抽查，使这一贷款模式能健康发展。(曹桢)
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其他1条回答
是比较高，但做的好的平台比较少，风险性比较大
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出门在外也不愁为什么有利网在 12% 收益的情况下还能保本息？
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在银行我还是了解点的，这个东西风险极大，投资人获得12%的收益率表示资金需求方承受的应该超过20%的融资成本，又是做很小额，看起来可以单笔借款额度小然后数量大把风险分散而让结果很美，其实有很多其他融资渠道成本低于这个，比如5-10W这种级别不夸张的说我们的客户找找有点小职务的公务员或者银行内部职员他们的信用卡额度都在5-10W，利率不过信用卡套现水平（套现是违法的，但是很多银行都有一种信用卡现金取现然后分期返还业务，可以说是属于类似合法套现），现在我们客户经理受理小额（5-15w左右）的基本都是查查客户的房产资产（超过40W差不多了）然后直接申请个合适额度的信用卡，让他自己去申请信用卡取现分期拿钱，都不走贷款手续的，所以猜测这种模式只有可能是融资方资质实在较低，急需短期周转，甚至无法通过一些亲人朋友借贷完成这么小额的融资，另一种就是贷款公司会造假很多借款项目实际还是将众多资金聚集起来做，那样风险就大起来了，所以对有利网这个团队本身控制风险的能力要求极高的，BTW，微小企业（包括他们合作的放贷机构）我感觉靠任何模型都不如实地考察。---------------------------------------------------------以上是我大概半年多前的答案，很高兴很多朋友觉得有帮助，当时我是才刚开始接触信贷，现在我已经呆了有段时间了，看到最近还有朋友在关注，我想把我一些更深入的认识分享给大家吧。我想先介绍下资金需端——小额贷款公司（我所接触的）他们在线下的盈利模式，高利息收入这个不用多解释，但是为什么能维持住保证风险这个是很多人可能觉得有点想不通的地方。这个其实要从他们最大的客户群说起，他们最大的客户群并不是很难贷到款狗急的人，更多的是有贷款在身即将到期又暂时还不起的人。简单描述下这个流程：客户在银行有贷款即将到期——懒得筹钱还或者根本暂时筹不到还款——找小额公司借款——归还银行贷款——申请银行续贷——拿到银行新贷款——归还小额公司借款这样走下来一个“转借贷”的过程三方都很HAPPY一、客户，次次到期次次如此，永远还利息，仿佛可以永续不还本金，（一般利息额超过本金要差不多将近10年，有些胆大的客户自己从银行借的本金本来也在滚高利，算出来也是尽赚）。二、银行，续贷给熟悉的还款记录好的长期合作的老客户，新客户还不放心呢，反正成本收益都一样三、小额贷款公司，短期利息（通常是一个月内，续贷手续的时间）赚到了，开心这会给人一种一切都很和谐完美的感觉，在这些客户看来短期利率再高只要有信心从银行拿到贷款，那些利息基本都可以忽略不计（因为这些客户通常就十几万到几十万额度这种贷款，利率高一点对绝对额影响不大，真正长期的高利率谁也吃不起），小额贷款公司就可以依靠短期、大量的这种客户维持相对的高利息收入。所以很多3，5，10万在借款买家电的什么的，我觉得基本都是小额贷款公司编的，他们就是各种借口筹到钱，分笔短期地借给要还银行小额贷款的客户们，这种笔数多了一打包也算是个理财产品，单从客户资质看也容易顺利通过各种那些测评系统（都是银行贷款户，实力还是可以的）。也可以解释为什么都做小额的高利不做大额高利，并不是那些小额贷款公司资本不够，很多是银行对大额贷款审批流程复杂，续贷碰到的问题可能比较多，如果那些大额贷款客户在用高利贷款归还银行，银行突然收紧不支持续贷，基本上就被高利逼的是跑路跳楼了。各方面综合的这样的信心造就了这样的一个高利率市场。其实到最后总有人在背负这种压力，往往是实体经济的企业们，很多企业基本上利润差不多就够还利息。目前来看那些用短期借款长期投资的银行贷款户基本都是投在房产（当然各种去银行申请是各种假用途，生意周转什么的），而且房子咬牙买下来，坐等升值（社会信心注入）以后，估值上去了，转手又可以再次进行更高额抵押贷款继续投，所以房价上升的信心，造就了政府、银行、资本市场、普通客户各种人的疯狂和美好。所以单纯根据我自己的了解，有利网承诺的收益模式就嫁接在小额贷款公司这么一种状况中，也嫁接在我们目前的经济发展的环境中。抛开房价破灭这种恐慌性的结果，我还是认为他面临最主要的挑战是在代替品方面，银行已经开始有很多这种小额高利产品在发行，包括信用卡的现金分期（一般1期1.2%左右），还有很多类似准贷记卡（取现金按额度按时间计息）的东西，一旦融资渠道变得更宽，放得更开，这种超越一般实体平均利润的高利模式就难以维持了。最后我还是坚持认为在我们目前的浮躁逐利中，很需要关注的一点也是我自己在工作中最看重的，就是真实用途以及实体经济的收益和发展支撑。
个人觉得，12%的无风险收益率在目前这个环境下几乎是不可能的。相较于同期国债/定存等收益率，P2P网贷的风险溢价可能在于借款人的潜在违约概率比披露的要高，以及投资者自身承担了部分审查的职责（你钱存银行是被动投资，选择P2P则需要主动选择）。网上P2P借贷的本义也是通过分散投资来降低风险，内含着所有借款人同时发生违约的概率很低的假设。P2P网站提供本息担保的理论基础在于风险拔备（自身的、借款人的、合作机构的）大于放贷总额*坏账率。但这里有几个值得讨论的点：（1）借款人是同质的还是异质的，如果是异质的，意味着违约相关性小，也即同时发生违约的可能性小。如果是同质的，当某种风险发生之时，一起违约的概率就大（类似次贷），那么原来那点风险准备金是不是够就成了个问题。（2）借款人如果都是被正规金融机构挤出的人，那么他们的风险应该要上一个台阶。浏览了一下有利网，他的保障来自于合作小贷机构，那担保无法兑现的风险就是小贷机构倒闭，这个概率比较小，但也不是没有先例。
我爸在20年前开始放贷几千几千的给附近村子做生意个体！这么多年了我觉得大型工业企业承受的融资成本8%以内，
商业12%以内，
小型的工业12%以内，小型个体商业和短期借贷的周转的行商15%左右，居民急切消费18%左右（信用开套现利率），短期有爆利支撑可以承受24%。有利网如果资本金雄厚，以后线上线下一起做自己把小贷公司那块也做了，然后资金量也确实上去了达到几百个亿而且在自己的宏观利差不超过3-4个点那么这个事业还是有的做的。也就是说使用资金 的人承担16%到19%的利率。其实银行也有使用资金的人承担13%左右的小贷项目，但是银行腐败啊！边际成本高，不节省时间算下来和16%到%19%融资差不多。
我真的希望“有利网”的员工不要闲着没事在这里发这些个水贴忽悠无知少年了！
这个问题很棒，我对互联网金融P2P平台有了不少了解。我自己整理了一下，加入一些自己的想法。和大家分享下。1、有利网商业模式债权人—有利网—小贷公司—小微企业个人为债务人有利网的借款协议中显示1）有利网仅提供一个渠道，不参与债务2）小微企业个人为债务人3）小贷公司提供本息担保4）若小微企业个人违约，小贷公司无力偿还（如破产、消失跑路），债权人承担本息损失2、有利网的收益空间24%为小贷利率上限，12%为有利网网站上的宣传年化收益1.5%为知乎上有利网创始人提供的小贷公司坏账率24%-12%-1.5%=10.5%为有利网和小贷公司的收益空间。3、知乎上的讨论集中在：1）12%年化收益是个偏高、中等、偏低的利率水平，随之讨论风险收益对等问题；2）风险管理和控制，包括事前、事中、事后，3）万一小贷公司破产跑路、甚至有利网携款潜逃，怎么办？4）几方当事人的法律关系1）年化收益是否高，需要考虑商业模式、风险水平等；考虑有利网的商业模式和风险水平，我认为12%不高。2）风险管理和控制：l
有利网创始人解释了他们的风险思路：资产分散化投资----随着资产池的扩大，分散程度增加，非系统性风险下降l
有利网创始人提供的风控防线共两道：第一道是小贷公司的审批；第二道是有利网购买的FICO模型。个人觉得：这两道防线都是事前管控，对于事中均无由于是小微企业，有利网甚至小贷公司无法做到事中管控。l
有利网广告宣传存疑—保本保息：1.5%的坏账率完全能由资产分散化和10.5%的收益来包裹，这是我理解的有利网的核心风控思路和保本保息的合理解释。其实，他们的风控主要还是依赖于小贷公司。3）万一小贷公司破产跑路、甚至有利网携款潜逃，怎么办？小贷公司跑率真不好说，有利网的合作对象是规模较大、经营状态良好的小贷公司，但是破产风险存在。有利网携款潜逃，这个基本不可能—大家都知道几位创始人和软银的情况，是吧。但同类型的其他网站不好说。4）几方当事人的法律关系不学法律，不懂，不乱说。5）我的疑虑：l
小贷公司业务是否足够分散化—不过在1.5%坏账率和10.5%的收益面前，似乎这已经不是个问题看了我们下属保理公司的立项报告，主攻军工和医药。这让我有担心：小贷公司的业务是否足够分散化？这个我不了解，只是疑问。l
有利网的核心竞争力在哪里？目前有利网依赖于小贷公司的客户和风控。6）补充：从Karl的回复中，解释了我的一个疑问：小微企业如何能承受高利率的小贷？Karl解释，小贷公司客户主要是短期借款人，资金应急需求，如：银行借款到期，需要归还本金再续贷，做过桥。4、有利网外部环境目前正是互联网金融P2P平台的快速发展时期。我个人觉得，目前外部环境：宽松混沌的政策监管，个人手头资金供给充裕，高利息贷款需求旺盛，通货膨胀率较高，很不错的外部环境。看了“激荡30年”，发现中国的非垄断行业的兴起，往往是企业发展早于快于政策跟进。在政策未出台的混沌阶段，各种创新、灰色方式的竞争和扩张完成了这个行业第一梯队企业的形成。随着政策相继出台，两种结果：1）行业稳健发展，后发企业劣势明显，先发企业进一步发展壮大。2）行业主要收益来源于各种体制机制的缺陷和不健全，随着体制机制的完善，行业衰落，行业老大完成第一桶金，转型发展。对于有利网的商业模式，长期来说，我不看好。长期看，利率市场化是必然趋势，看不见的手会调整供给和需求，对比发达国家的较成熟的利率市场水平，我觉得这种债权获得的大规模的高利率高收益仅在未来几年出现，慢慢的套利空间会缩小。有利网仅是一个融资平台。5、有利网的市场营销策略多样化哈哈，这个是附带说说，之谈感受。营销策略多样化：1）引入软银作为战略合伙人，聘请知名人士作为专家，即增资和提供运营管理建议，又能提高知名度，还能间接提高大家对其的心理信用级别2）知乎发帖，上非诚勿扰---提高知名度这两点不是很确定。不过，我觉得这两点都提高了有利网的知名度。我就是从非诚勿扰上知道的。6、综述用SWOT分析总结有利网的S：核心竞争力—创新的商业模式，但是核心竞争力不明确，相信未来会更明晰W：有利网的风控和信用，是大家都关心和担心的。未来还需提供更让人信服的风控手段。O：互联网金融P2P平台的快速发展时期T：同类竞争者，未来金融政策调整、利率市场化、互联网金融监管制度出台等，目前威胁小。呼，终于写完了。新年快乐！
看了日的”非诚勿扰”后，上网查了高帅富任用, 才了解到有利网. 任用虽然没有牵手成功, 但可没白亮相, 至少免费为他的网站做了广告.我开始研究有利网，一开始感觉是不错的投资途径。 我的简单评述如下：这是一种网上理财平台，类似金融产品的淘宝网，小额借款人无法从银行借款，高利贷又太高，所以找到小额贷款公司做担保，而个人通过网上平台借出钱款，获取接近于信贷的年化利息。有利网首页宣称7-11%的本息全保年化收益。有利网是著名风险投资公司软银在中国的第一笔互联网金融公司注资。我能看到的风险在于担保公司是否有足额保证金预先存入第三方监管机构和有利网的本身信用。接着,我想用50元来试试, 就去那个网注册，没想到马上发现一个问题：需要我签“投资咨询与管理服务协议（出借人）”， 赫然读到以下(有下划线))文字:7.2甲方确认在签署本协议之前已阅读以下与本协议及借款协议的订立及履行有关的风险提示，并对该等风险有充分理解和预期，甲方自愿承担该等风险可能给甲方带来的一切责任和损失和责任。(1)政策风险：国家因宏观政策、财政政策、货币政策、行业政策、地区发展政策等因素引起的系统风险。(2)借款人及担保人信用风险：当借款人及担保人（如有）短期或者长期丧失还款能力（包括但不限于借款人收入情况、财产状况发生变化、人身出现意外、发生疾病、死亡等情况），或者借款人及担保人（如有）的还款意愿发生变化时，甲方的出借资金及利息可能无法按时回收甚至无法回收。(3)资金流动性风险：甲方按照约定将资金出借给借款人使用，在借款人不主动提前还款的情况下，借款人将按照约定的期限分期偿还甲方的本金和利息，甲方的出借资金将分期回收，因此资金回收需要一定的周期。同时，甲方也可能无法在一定时间内将债权转让给第三方。因此我个人得出结论: 1 既然甲方的出借资金及利息可能无法按时回收甚至无法回收 , 那么"有利网”首页上所述"100%本息保障” 就不是真实的.2 一旦借入钱的人和担保小贷公司不再有信用, 承担损失的将是借出钱的人.最后, 本着我的投资原则第一条是保住本金, 我决定不投任何钱到有利网去..(投机有很多方法,这里不谈)
12%说的是复利。如果只投一次本金，其实年利率只有百分之六点几。个人觉得有利网玩的是概念差，而非利率差。用12%年化利率这样的字眼吸引眼球，然后当你了解了复利的概念，你应该不会觉得不靠谱了。
。您的回答很准确了。利用我在这个行业里滚了1年后的一些心得与您探讨下。网络P2P最重要的是风险控制，您说的一点没错。有几点我想聊聊：主旨是，现在收益到12%还100%保本息完全是个结构性机会，不是不可能，看下面分解：）（1）小额贷款到底在什么市场，蓝海还是红海，优质借款人资源是否稀缺？您提到网上P2P借款人存在挤出效应。的确，在一个没有线下借款人营销资源/渠道的网上P2P公司，上来的借款人一定是不靠谱的居多。因为根据我的调查，现在需要借钱又有能力还钱的优质借款人都是40岁偏上的小微业主，他们了解借款渠道的方法肯定不是在网上，这也是为什么我不看好Rong360的原因之一。但对于自建借款人营销渠道的小额贷款公司来说，市场还是个蓝海，借款人还多的是没有被开发的，要不就没有风投会对宜信或是任何小额贷款公司感兴趣了；）所以，现在有利网通过小贷公司获得的借款人的风险不会由于adverse select而增高；（2）借款人是否同质。您说的非常好，小额贷款的商业本质就在于风险的分散，也就是获得大量异质的借款人资源。与有利网合作的小贷公司网点遍及全国，同时服务客户，客户异质、风险分散；（3）小贷公司会不会垮？当然有可能，但是分哪种小贷公司。有利网从来不与那种作坊式的，只有1家店，20-30员工的小贷公司合作。与有利网合作的小贷公司的风险很分散，而且关键是利差很大，净利差能达到12%左右，这样的商业模式保证了倒闭的可能性很小，因为他们抗坏账的能力很强，就算把现在银行业的坏账翻5倍到5%，与有利网合作的小额贷款机构依然赚钱。所以倒闭风险较小。关于为什么收益到12%还靠谱，我在另一篇回答中讲到过，请看：　　有利网的项目非常安全主要是因为以下四个方面：　　1、投资标的，即小额贷款产品的安全性。　　与有利网合作的小额贷款机构做的是真正的小额贷款（每笔5-7万元），目标客户为工薪族或个体工商户。这些小额贷款机构的网点遍布全国，服务的客户数以万计。国际上普遍认为小额贷款的风险比一般金融机构都低，因为：　　（1）小微贷款服务的客户一般为工薪族或个体工商户，较少受正规部门尤其是金融市场波动影响；　　（2）宏观经济下行时，消费者转向低端市场，惠及与小微贷款的客户；　　（3）小微贷款服务大量客户，单个信贷风险被高度分散；　　（4）与银行相比，杠杆很低，风险更小。与有利网合作的小额贷款机构的过去几年平均违约率（借款人超过90天以上不还钱）为1.3%。举个例子，其中一个和有利网合作的小额贷款机构的网点有50家，同时服务的客户超过8,000人，其注册资本金为3亿元。按每笔贷款5万元计，需要同时服务的客户中的6,500个天南海北的人都不还款才会亏掉注册资本金，这几乎是不可能出现的。　　决定小额贷款理财产品是否安全的另一个重要因素是理财标的所带来的收益率。如果小额贷款公司在理财标的上的收益只有1%-2%，那么任何可能的逾期都可能会导致小额贷款公司没有利润并且亏到注册资本金了。关于这个问题，我个人觉得小额贷款是中国金融完全市场化前的一个结构性机会，原因就在于国家规定小额贷款的利息最高可以到24%左右，加上服务费，小额贷款机构的利润率非常高，去除资金成本，利润率可能在放款规模的10%左右。也就是说逾期率高到10%，小额贷款机构也只是打平，而不会亏损到注册资本金。所以小额贷款理财产品在逻辑上就相当安全。所以小额贷款公司对其向有利网提供的借款人的担保也非常安全。　　另外，有利网与合作的小贷机构设计了100%本息担保机制，合作的小贷机构对于其推荐的小额借款项目提供连带责任担保，确保投资人资金安全。　　2、有利网的风险控制能力：有利网的风控团队全部来自国内领先的以小额贷款见长的银行（渣打银行，包商银行等）。有利网同时购买了FICO费埃哲的信审评分卡和策略引擎，配合风控团队进行审核。所有由小额贷款公司推荐的借款客户均需要通过有利网的2次审核，只有通过后才会推荐给投资客户。下面简单介绍一下FICO：　　FICO是世界上最大、最权威的信用评估与审批技术服务商。　　FICO评分系统服务于中国人民银行，中、农、工、建四大国有银行等14家银行　　FICO为世界领先的25家的小额贷款银行中的22家提供信用评估与审批技术服务　　FICO拥有全球35%的信贷审批市场及50%的催收策略市场　　FICO的风险评估技术运用在全球2/3的信用卡上　　FICO评分卡是世界超过70%的征信局衡量消费信贷风险的标准尺度　　有利网获得FICO的正式授权，使用FICO评分卡对借款人的个人信息、征信信息、财产信息、工作/公司信息等4大类、14项对潜在违约风险影响最显著的特征变量进行系统的信用分析、审核，全程把控风险点，保障理财低风险。　　3、风险分散的有利网平台机制：投资人的资金可以分散投资于非常多的项目，从而实现风险的完全分散。　　每个投资人都可以选择将自己的资金分散投资于所有一定时间内有利网提供的产品，从而实现风险的完全分散。　　4、资金监管方面　　目前，有利网与往来银行徽商银行设立了监管机制。我们仿照信托和证券公司与银行的监管方式作出了一些规定，比如：　　1）投资人的沉淀资金账户，我们合作单位的保证金账户，和我们公司的自有资金账户进行了物理隔离，使用投资人的沉淀资金只能通过下述2）-3）机制、规则。　　2）转账汇款必须由两个事先登记的联系人通过ukey确认；所有的转账汇款都必须由徽商银行落地核对，我们须向徽商银行提供借款人的申请表，银行地址，身份证及投资人在网上投资的截图。确保，公司内部的人不能转移投资人的资产对账。我们目前每天自主、并与合作的小贷机构对账。每周与第三方支付公司对账，每月与银行对账。仔细、认真的对账保障我们能快速的发现潜在风险。　　VC投资者。引入信誉高的VC投资者，除了有信用背书的作用外也大大减少了潜在道德风险的可能，毕竟每个月VC都要审核公司有关报表，VC会派驻董事会成员及财务人员。　　积极引入监管，对接行政机关。下一步等平台规模较大些，我们将向金融办等机构申报公司运营数据，风险控制指标。
其实有个隐藏前提，就是在有利网不倒闭的情况下
所谓的年化利率12%都是理论上的，现在基本上是无法实现的，因为你的资金无法按照他们的理论计算方式滚动。借此地发一个问题：有利网（）最近突然就买不到自动投资的项目了，跟客服联系，建议我用手动方式购买。可是这一天天杂事乱世碎片生活，哪里会专门盯在那里手动抢着投资扔钱？我的问题是，如果有利网设置了某种人为障碍（so easy），让你无法自动投资，这是不是他们有意要引导你：1. 选择固定投资方式；2. 选择期限较长的项目？如果你的自动投资失效了，那所谓的年化收益率12%是不是就成了摆设？如果你抢不到投资机会（即使手动也很难抢到），是不是说明这个投资平台出现了结构性问题？是不是风险在加大？反正我已经开始撤出，因为老是觉得有风险，账上趴着的钱总也不动不参与自动投资，还不如放到淘宝上投进余额宝中来得实惠。
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