我国商业银行中间业务产品定价研究--《山西财政税务专科学校学报》2003年05期
我国商业银行中间业务产品定价研究
【摘要】：本文在分析中间业务产品定价特点的基础上 ,对目前通行的两种中间业务产品定价方法进行了评析 ,并提出了新的中国业务产品定价方法———风险厘定定价法。该方法的主要思想是 :商业银行应在充分考虑成本的条件下 ,把风险损失作为影响价格的决定因素 ,以客户效用为约束条件 ,以追求商业银行的效用最大化为目标进行中间业务产品定价。
【作者单位】：
【关键词】：
【分类号】：F832.2【正文快照】：
存贷款业务作为我国商业银行的传统业务 ,在银行各项业务中处于主导地位 ,是目前我国商业银行收入的主要来源。随着金融市场竞争的加剧 ,存贷款利率差逐渐缩小 ,直接导致了商业银行利润的减少 ,特别是在中国加入WTO之后 ,外资银行将进入我国金融市场 ,直接参与竞争 ,我国商业
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基于影响因素定价法的商业银行中间业务定价研究
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基于影响因素定价法的商业银行中间业务定价研究
徐捷１。刘远亮２
（１．对外经济贸易大学金融学院，北京１０００２９；２．华夏银行博士后工作站。北京１００００５）
【摘要】目前我国商业银行中间业务的定价方法分别从中问业务的成本、市场需求状况以及商业银行中间业务
在市场竞争中的地位出发，衍生出成本导向定价法、需求导向定价法和竞争导向定价法。文章综合考虑了成本、产品需求、市场地位以及影响中间业务需求的其他因素，建立一个数学模型，在运用该数学模型制定中间业务价格的过程中纳入这些影响价格的因素，以期更准确地为中间业务制定价格。
【关键词】中问业务；影响因素；商业银行【中图分类号ｌＦ８３２．３３【文献标识码ＪＡ
【文章编号】１００４－２７６８（２０１２）０５－００５８－－０３
以此为经营目标时，制定的目标利润率应该比较低。
（２）利润最大化。银行是特殊的金融企业，因此它的最终目标也必须是在银行持续经营中实现利润最大化。如果银行以此为目标．在供大于需时，可以制定较低的价格，只要价格高于盈亏半衡点时候的价格水平就叮以了；当供小于求时，可以制定过高的价格，但也不能过高，因为这样可能会引起客户的抵制和竞争者的涌人。要在充分分析市场需求和其他银行的竞争能力后确定合理的目标利润率。
（３）追求产品质量的领导地位。追求产品质量的领导地位意味着银行应该努力提高中间业务产品的附加值和技术含量，提供更为方便、快捷、周到的服务。以此为目标的银行其产品的质鼍要比行业内的平均水平要高，因此往往收取高于行业平均水平的费用，来弥补为提高产品质量而投入的各种成本。对于一些注重产品质量的高端客户来说，他们是可以接受较高的价格水平的。商业银行也可以获得丰厚的利润．然后拿出资金投入到产品开发。提高雇员素质等方面。从而使银行走上良性发展的轨道。但是以此为经营目标而制定较高的价格时，前提是客户有“高品质，高价格”的消费理念，同时市场中不存在大最的同质产品，否则客户可能从高价格的银行中退出进入价格较低的银行。
３．客户对银行的贡献。，在银行的利润来源中存在着一条“二八定律”。即２０％的客户为银行带来８０％的利润，其他８０％的客户仅为银行带来２０％的利润，但是这８０％的客户和那２０％的客户享受同质的银行服务，占用同样的资源。在资源有限的情况下，商业银行可以根据客户与银行的交往历史、交易金额和交
易量来评价其对银行的贡献程度。针对不同贡献的客户划分不同的标准，对一些能够带来利润的高端客户给予优惠措施，而对银行没有贡献的客户则应该收取较高的费用。通过收取不同的费率，不但町以弥补银行为低端客户提供服务时的成本支出，也能够压缩低端客户，以便有限的资源更充分地为高端客户服务。
４．产品的生命周期。一个中间业务产品投入到市场后大致要经历导入、成长、成熟、衰退这四个阶段。在为产品制定价格
目前我国商业银行中间业务的定价方法，主要是成本导向定价法、需求导向定价法和竞争导向定价法。这三种方法分别从中间业务的成本、市场需求状况以及商业银行中间业务在市场竞争中的地位出发，制定中间业务的价格。不难看出，由于上述方法都是单纯地考虑中间业务的某一方面的特性，而没有综合考虑影响中间业务价格的多种因素，所以传统的中间业务价格的制定方法考查的因素不够令面，在制定价格时往往会顾此失彼，在理论卜和实际操作中存在不可避免的缺陷。
本文拟对影响中问、啦务价格的多种因素进行分析。然后建立一个数学模型，在运用该数学模型制定中间业务价格的过程中纳入这些影响价格的因素．以期更为准确地制定价格。因为定价的过程中会涉及到诸多影响价格的因素，因此将这种方法定为影响因素定价法。
一、影响中间业务价格的因素
１．成本。成本是影响中间业务最重要的因素，它是中间业务产品价格的基础，因此对它能否准确地计算在很大程度上决定了定价的准确性。目前，我国商业银行成本核算体系还不够完善，有待改进。为了准确地核算成本，制定价格町以考虑采用当
今世界上较为先进的成本核算方法一作业成本法。２．经营目标。一般来说商业银行的经营目标主要有ｉ种。不
同的经营目标决定着不同的目标利润率，银行在为中间业务产品制定价格时也都涵盖了目标利润率。因此银行的经营日标直接地影响着中间业务产品的价格。商业银行的三种经营ＦＩ标是：
（１）巩固和提高市场占有率。电子技术的快速发展和网络的普及为商业银行向顾客提供更为快捷的中间业务奠定了基础，同时也使银行间竞争更为激烈。而且我国商业银行提供的金融服务同质性很强，产品趋于过剩，商业银行如果想在众多的竞争对手中脱颖而出．就必须占有较大的市场份额。另外，提高市场占有率意味着增加中间业务产品的销售量，形成“规模经济”，有利于提高银行的利润。因此许多银行以此为经营目标。可以通过两条途径达到这一经营日标。一是银行通过提供高质最、个性化的服务吸引潜在的客户；二是在银行产品同质的情况下，收取低廉的费用甚至免费提供某些服务，因此银行
【收稿日期ｌ２０１ｌ埘一１８
【作者简介】徐捷（１９８２－），男，内蒙古阿拉善盟人，对外经济贸易大学金融学院博士研究生，研究方向：金融监管；刘远亮（１９７７一），男，江西寻
乌人，华夏银行与中国人民大学联合培养的博士后工作站研究人员，研究方向：银行管理、金融风险营理。
贡献者：freddiecs}