P2P理财风险大不大，看完这个就明白了
日 17:18&&&转载：&& 作者:互联网普惠金融研究院&& 编辑:陈明 分享
摘要：P2P理财等金融产品交易，与淘宝网购有本质不同，必然要求P2P网贷平台有更高的透明度和信息披露。如何评估P2P理财产品的风险？如何辨别跑路平台？且听老张为你解疑近期，有的P2P平台“出事”再次引发对P2P理财风险的担忧。昨天在谈及透明度的上篇中，老张指出，与淘宝网购不同，P2P理财产品具有“二次交割”、“认知难度大”等特点。今天，老张继续分析P2P理财产品异于淘宝网购的另两个特点。P2P理财产品定价难度大大家都知道，在淘宝网上购物，产品定价、比价相对容易。这些普通产品一般都有国家标准、同类产品也很多，更重要的是可以现场验货，因此网购商品的价格很容易判断；如果存在不确定性，买家还可验货后“退货”。但是，互联网金融产品就不一样，其定价机制相当复杂。首先，P2P网贷平台，投资人和借款人不大可能见面，投资者也不知道借款人是谁。在这种情势下，投资者想验“货”几乎是不可能的。P2P平台只有披露更多的信息，才能获得信赖。其次，P2P平台的产品定价，也就是“年化收益率”从6%-30%不等，定价主要是看借款人的信用高低。风险高的产品，收益率越高。当你看到收益率高达20%的产品时，也就意味着，买这个产品你可能赚钱，也可能连本金都收不回来。风险定价向来都是金融界的难题。如果P2P平台不能充分披露借款人信息，则意味着风险较大，必然导致借款利率的上升，从而压抑互联网金融交易规模的增长，更很难提高网络金融的效率。正是因为金融产品定价难度大，标的具有特殊性，对于P2P平台而言，必须提高透明度，这包括注册资金、注册资质、经营资质、管理团队、经营状况等，才能保证客户对平台销售资产形成判断力。这是P2P行业可持续发展的基础。P2P平台很难对产品质量负责在淘宝等电商上发现假货，电商平台可通过对供应商施加压力等，帮买家维权，解决质量纠纷。买家的任何投诉、退货都可通过“电商平台”进行。而对于互联网金融产品来说，这几乎是不可能的。其原因有二：一是政策障碍：目前，P2P的主管部门――银监会的观点是，P2P网贷平台只能做信息中介，不能做信用中介，因此，P2P平台从政策上看，不能为所售卖理财产品担保，否则就会被认为是吸收存款或放贷机构，就是违规行为。二是交易障碍：正如上篇所讲，金融产品交易是二次交割。直到二次交割完成，投资人、借款人、P2P平台才能彻底脱离关系。在这个场景下，即使P2P平台做任何承诺，受制于法律和平台的能力，投资者和借款者的关联也很难切断。退一步说，即使P2P平台愿意为“产品质量”负责，实际上也力不从心。目前，很多P2P平台承诺“本息保障”，事实上很难做到。这是因为，P2P理财的交易额和交易价格比较大，一笔10万元的交易都很正常。一旦出事，平台很难承担责任。为什么这么说？一是从注册资金看，一半以上的P2P平台注册资金低于1000万元。从借款人角度看，只要有两单500万元的借贷项目出现不良，就会冲击P2P平台的资产状况，导致运转问题，或运营问题。业务集中度高是P2P行业的第一大风险。二是从本息保障看，目前很多P2P平台宣示已提取了风险准备金（或类似名目），但金额大于500万元的平台并不多。由此，同样可以看到，只要有一笔大额贷款违约，足以消耗掉平台所有的准备金。当然，很多平台不一定有大额交易，但不良率一旦提升，其效果也是一样。另外，从国内P2P平台“跑路”数量来看，不能排除有相当数量的“电商”有诈骗嫌疑、自融嫌疑、职业素养问题。这些平台根本就没意愿为理财产品的质量负责，更无法负责。由于金融产品交易涉及金额相对较大，无论对于行业、投资者还是公众，出现不良将产生广泛的影响。因此，“审慎经营”向来是金融监管的核心。P2P网贷作为金融创新，如果不能提高产品和交易透明度、降低信用风险，那么被监管当局管制，并限定在框架之内将成为必然。本文为互联网普惠金融研究院原创文章，已经作者授权发表，如需转载请注明出处。您还可以通过搜索互联网普惠金融研究院微信公众号”China_IIFI“或者”普惠研究院“获取更多精彩文章。
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　　做过投资理财的人都知道，P2P网贷平台收益比较高，但你知道P2P平台收益率怎么计算，你的投资收益实际是多少呢?下面小编给大家简单介绍一下：
　　1、什么是P2P平台收益率
　　P2P平台收益率一般是一年计算，即把当前收益率(日收益率、周收益率、月收益率)换算成以年为单位来计算的收益率。
　　2、P2P平台收益率怎么计算
　　P2P平台收益的计算公式是：年化收益=本金&年化收益率&投资天数/365。
　　P2P平台收益率是一种理论收益率，并不是真正的取得收益率。打一个比方，以房易贷平台的一个借款项目期限为例，三个月期限(以90天计算)，年化收益率为14%，那么你投资10万元，实际上你能收到的利息是10万&14%&90/365=3500元，绝对不是10万*12%=1.2万元。
　　3、除了P2P平台收益，还会实际增加投资人收益的因素：
　　全面了解所投标的还款方式。P2P还款方式包括一次性还本付息、先息后本(按月付息，到期还本)、等额本息/等额本金。如果是等额本息或者先息后本的话，我在此要提醒广大投资人，要注意每月将所得本金及时提现或投资新标的以减少资金站岗的现象，以获取更多利益。
　　在P2P平台投资理财，影响实际收益的因素确实很多，各种平台管理成本也需要用户支付。然而，当下平台的激烈竞争给了用户更多的投资服务，为了拓展用户体验，平台也会自动承担!作为投资人，了解清楚才是正确之道。比如一直为用户着想的房易贷平台，平台根据用户的投资心理特点，不断进行系统和服务的优化升级。如针对投资灵活性和提现便捷性问题，平台推出了“想取就取”功能，方便用户回款时能及时赎回资金，并且在2小时内到账，还可享有8%固定年化收益，此举颇受新老用户的青睐。
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非常安全的如果要是平台资金不够安全，保障投资者的收益，承诺再多的收益也没用的，知商金融是招商银行签署资金存款协议，还有风险准备金
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出门在外也不愁　　P2P理财：个人对个人的小额信用借贷理财模式。　　理财人的收益来自借款人给到的利息，一般年化收益在12%以上，比银行的定期高3-4倍。
楼主发言：56次 发图：
　　P2P贷款俗称小额信贷，是目前互联网金融模式比较完善的一种，2006年进入中国，在发展中逐渐本土化，特别是2013年10月以来，甚至以每天新增3家的速度发展。简单来说，P2P就是一个平台，为筹资者和投资者搭建的资源匹配合作平台。P2P模式刚好可以解决我国目前小微企业融资难，个人发展贷款难的问题。同时为有需要理财需求的人，创造稳定高效的收益。
　　　　P2P2小额信用借贷理财模式图解。
　　美国P2P公司发展背景主要有：　　1、美国是过度消费，金融业非常发达的国家，信用借贷的需求非常旺盛。　　2、借贷环境非常宽松，P2P借款只是众多借款方式中的一种。美国的利率完全市场化，因每个个人、机构或企业的信用状况不一、资质不一，从银行拿到贷款的利率也是各有不同。而P2P公司相对传统的银行贷款，有自身的优势，所以很多个人或机构通过P2P公司进行小额的信贷。　　3、利率市场化完成，P2P贷款利率低于信用卡利率。　　4、FICO评分、征信局对企业和个人的信用数据完善，便于风险定价。有完善的征信体制和信用评分，便于P2P公司风险定价和风险控制。
　　以欧美经验来看，P2P并不是昙花一现的，而是在整个互联网时代“去中心化”的大浪潮中对既有金融系统的一个补充。中国的利率市场化才刚刚开始，在这个大环境下，P2P在中国的发展比欧美有更大的前途。　　目前国内做的比较好的P2P平台主要有：拍拍贷、恒昌财富、宜信等。
　　银监会处置办负责人刘张君表示，P2P网络借贷平台作为一种新兴金融业态，在鼓励其创新发展的同时，要明确四条边界：一是要明确平台的中介性质，二是要明确平台本身不得提供担保，三是不得将归集资金搞资金池，四是不得非法吸收公众资金。　　随着P2P行业的发展，行业的监管会越来越清晰、明细。P2P行业很快会迎来大浪淘沙的历程，好的P2P平台会愈来愈发展壮大，而一些不良平台会逐个倒下、退出。目前来说对想进入P2P行业的公司、个人都是一个机遇期；对有理财需求的人来讲也是个机遇，相信在不久的将来在大众广泛了解、接受P2P以后，P2P理财的收益也会有类似余额宝类货币基金一样，收益会有一定的下降。
　　大家都是默默的看，就没有什么想问的吗？　　大家不会是资金都投在股市了吧？　　合理的资金的安排有个4321法则：40%用于投资理财；30%用于日常消费；20%用于银行存款，防备计划外或突发情况时的用钱需求，可以做的随用随起；10%用于购买保险。　　其中40%的投资这块最好做到分散投资，也是我们大家常听说的鸡蛋不要放在同一个篮子一样的道理。40%的资金做到高中低搭配，如高风险的股票、股票基金，期货，中风险的信托；低风险：货币基金、、国债、P2P理财等。其中P2P理财模式风险低、收益稳定、可观、一般年化12%左右。
　　某天，当身边有个好友隆重向你推荐P2P互联网理财，你的第一反应时：骗人的！紧接着，通过道听途说、旁征博引，然后苦口婆心金玉良言地劝诫：网络是虚拟的，互联网理财骗子多，这个骗子那个骗子（此处省略500字）。我只能弱弱地提醒你，你已经OUT了，你在家看的网络电视，手上使用的智能手机，生意接收的电子邮件，以及家喻户晓的腾讯QQ、微信，阿里巴巴淘宝等等，都是基于互联网技术，P2P互联网理财跟电视、手机、邮件一样，并非洪水猛兽，不值得你谈网色变。
　　P2P作为新型的民间金融模式，P2P借贷既满足了中小企业的融资需要，也拓宽了资金富余者的投资渠道。一方面，根据统计资料，截止2012年底，国内小微企业超过6000万家，而融资难问题，一直是横在小微企业发展路上持久的难题。另一方面，截止2012年，我国可支配资产10万美元以上的家庭数量超过300万，全国民间资本总量超过30万亿人民币，天量的资金需要找到投资渠道。　　在这种背景下，中国P2P网贷平台顺势而为，应运而生，弥补了其中一部分银行等传统金融机构解决不了的“金融需求”。再加上其自身方便，快捷的优点，为解决中小企业融资难问题提供了新的契机。
　　中国的利率市场化才刚刚开始，在这个大环境下，P2P在中国的发展比之欧美有更大的机遇。随着互联网金融热度的日益提升，P2P这一模式成为市场关注的重要模式，业内人士认为其成长的空间巨大。
　　@我们的春天3 4楼
10:56:33　　以欧美经验来看，P2P并不是昙花一现的，而是在整个互联网时代“去中心化”的大浪潮中对既有金融系统的一个补充。中国的利率市场化才刚刚开始，在这个大环境下，P2P在中国的发展比欧美有更大的前途。　　目前国内做的比较好的P2P平台主要有：拍拍贷、恒昌财富、宜信等。　　-----------------------------　　不敢接最后一棒
　　@我们的春天3
10:56:33　　以欧美经验来看，P2P并不是昙花一现的，而是在整个互联网时代“去中心化”的大浪潮中对既有金融系统的一个补充。中国的利率市场化才刚刚开始，在这个大环境下，P2P在中国的发展比欧美有更大的前途。　　目前国内做的比较好的P2P平台主要有：拍拍贷、恒昌财富、宜信等。　　-----------------------------　　@柠檬80s 10楼
20:24:13　　不敢接最后一棒　　-----------------------------　　会这么说应是对P2P理财模式还没有深入的了解，有全面的了解你就不在会这么认为。经常听到最后一棒的说法主要有，1、最后一棒在股市、房市里经常会有提到，大多炒股、炒房者都清楚，没有永远只涨不跌的市场，股市、房市投机者，趁着经济、市场大环境，在市场中一棒接一棒的传递，一步一步推高股价、房价，直接造成股价、房价的虚高，造成严重的市场泡沫。最终往往是高位接盘、最后接棒的投资人高位套牢。2、社会中各种曝光的非法吸收公众资金的情况，许诺于投资人高额的利息收益，承诺在一定期限内给出资人还本付息。而本身没有实际的项目、或项目产生的收益不足以支付利息.集资人为偿还前期出资人的本息，只有通过不断的去筹集新的资金，用后期进入的资金来偿还前期出资人的钱。当有一天没有足够的新资金进入时，就非常容易造成资金链断裂，从而造成后期进入的出资人将遭受严重的损失。　　而P2P理财模式跟上面的这些情况是完全不同的。1、P2P理财模式是先有借款人（债权）后有出借人（理财人），出借人的收益全部来自借款人给到的利息。也就是出借人的收益有一稳定的保障。2、P2P理财模式的收益是固定的，不同股票或房价经投资人层层推高，造成资产泡沫。3、好的P2P平台对借款人有严格的审核，和非常好的风险控制保障机制来保障理财人的本息收益。如P2P公司恒昌财富，就是其中一家非常不错的平台。
　　P2P作为舶来品，在国内发展，要做的不盲目跟风，不投机，而是要在吸纳精华的同时优化改良，找到模式与体制的平衡点，盈利模式与社会价值观的平衡点，最大限度地将受益高、安全性高、风险低、灵活性强的P2P互联网理财体验融为一体，创造切实惠及大众的金融和服务。　　P2P要摈去“拿来主义”，国内与美国等西方市场有很大的不同。美国的P2P与中国的P2P存在不同的生长土壤，也培养了不同的模式。所谓P2P，模式的本质其实就是一个互联网平台通过网络一端对接有小额借款需求的人，一端对接有理财需求的人。所以，P2P的本质就是拆成两半就是一个是理财平台加上一个小额贷款平台。　　土壤的不同，表现为四个方面。一方面表现在在中国线上审批机制不成熟，这其中包括很多情况下无法分别P2P公司及客户材料真假，无法实地考查征信，无法直观判断经营情况，无法代后催收管理。第二方面,国内线下潜在的贷款、理财客户非常集中。第三方面，线下审核的人员成本相对欧美发达国家来说不高。第四方面，目前中国真正有资金需求而又还的起的人主要集中在线下，他们既没有习惯也没有意愿在网上找。　　因此，在中国市场的P2P的线下部分存在的意义重大。
　　P2P平台中 恒昌财富就采取线上加线下的模式，主要侧重于线下模式。恒昌财富有严格的风险控制措施来保障理财人的本金和收益。公司从2011年成立以来，始终保持完美兑付，没有任何一名理财客户的本金和利息遭受过损失。　　风险控制。1、恒昌线下对借款人有严格的审核，借款人通过恒昌平台的借款的通过率在只在10%左右。2、恒昌风险保障专用金，为财富断客户资金提供了风险保障。3、恒昌有严格的三审五催体系，完美降低了客户的风险。
　　恒昌P2P平台的风险保障机制　　1、风控技术，　　聘请（杨子君）博士作为公司风险控制体系的总负责人。杨子君：美籍华人，美国加州大学博士，著名信用评估和数据分析专家，美国三大征信机构益百利首席科学家，清华紫光集团首席顾问。　　引进美国的益百利的风控技术。益百利：美国三大征信机构之一，为中国主要的金融机构提供包括巴塞尔合规咨询、信贷审批决策引擎系统、账户管理系统、信用评分模型和技术等多方面的产品和服务，是中国零售信贷风险管理行业公认的领袖，与多家金融机构合作。
　　2、“分散出借”　　投资高度分散，集体违约概率极低，贷款额度少，违约成本高。　　3、“双向打散”　　出借人的资金被分散借给多个优质借款人，风险也被分散，比如50万的资金很可能被分散借给比如30个人，同时借款人的资金也分散来自不同的出借人，这样出借人的风险几率大大降低，这样的出借方式具有天然的低风险性。
　　4、还款风险金制度　　还款风险金始终保持2倍以上覆盖不良贷款率，目前披露的覆盖倍数为3.88倍。在正常还款期限内，如果出现借款人由于一些个人原因未按规定时间内正常还款的情况下，会有风险金账户代偿还，风险金完全可以覆盖。
　　5、资金流向保障　　恒昌为保证投资人资金安全，完美降低投资人理财风险，与通联支付、富友、收付易三家知名第三方支付平台鼎力合作，保证投资人资金流向透明，为投资人资金保驾护航。　　6、公开透明的信息披露　　对于可能存在的政策风险、市场风险及不可抗力因素导致的风险进行了告示；同时，公司按照季度进行风险准备金披露。每个月会都会为客户提供资金出借情况报告和既有资金列表。
　　7、有效地逾期催收　　
恒昌宝　　（1）最低出借金额5万元,出借额度为1万的整数倍。　　（2）有12个月的封闭期　　（3）年化收益是：约为12%；每个月约为1%；　　（4）每月本金和收益一起出借　　（5）无论是否过封闭期都可转换成其他非期限类出借方式 ——填写《出借人客户投资信息变更书》 　　（6）续借次数不限，但续借期未满12个月也不得转让　　（7）每个月会收到《债权转让及受让协议》和《资金出借情况报告》　　（8）过了12个月封闭期后，①如果不再出借，需要签署的文件：《债权转让申请》　　②如果继续出借，不需签署任何文件。
月利通　　（1）最低出借金额5万元,出借额度为1万的整数倍。　　（2）有12个月的封闭期　　（3）年化收益是：约为12%；每个月约为1%；　　（4）每月回收利息，把本金出借　　（5）无论是否过封闭期都可转换成其他非期限类出借方式——填写《客户信息变更书》　　（6）续借次数不限，但续借期未满12个月也不得转让　　（7）每个月会收到《债权转让及受让协议》和《资金出借情况报告》　　（8）过了12个月封闭期后　　①如果不再出借，需要签署的文件：《债权转让申请》　　②如果继续出借，不需签署任何文件。
　　1、单季盈　　（1）最低出借金额5万元，出借额度为1万的整数倍。　　（2）三个月到期的出借方式　　（3）年化收益是：8%；　　（4）到期时（3个月）转让金额为：初始出借金额的102%　　（5）只有到期后收回再出借，再次出借的方式由客户决定——签《出借
咨询与服务协议》　　（6）续借次数不限，但续借后不足一个完整的出借期限，不得转让。　　（7）每个月会收到《债权转让及受让协议》和《资金出借情况报告》　　（8）到期之前，客户经理会主动联系客户，确认是否继续出借　　①
如果不再出借，无需要签署的文件　　②
如果继续出借，需要签署的文件：《恒昌财富客户申请书》、《出借咨询与服务协议》
　　月利通回款：在账单日当天借款人统一还款，款项在恒昌平台不做停留，直接支付到出借人本人回款账户，但是由于异地或跨行的原因，一般会在账单日后3个工作日之内支付款项。借款人还款成功后，会为客户发送短信提醒查收。　　
　　探究财富管理市场，选择财富管理模式　　在普通百姓心中，最适宜的财富管理模式莫过于银行财富管理模式、P2P出借模式和黄金模式。首先，我们来看一下银行财富管理模式。银行财富管理模式的收益率通常取决于市场上的资金量。一般来说，市场资金量宽松，银行财富管理模式收益率不会走高，反之，则会出现上升趋势。目前从这个市场来看，央行两度降低标准决定了银行财富管理模式的收益率不会出现大幅度上涨局面。但是我国稳健的货币政策又决定了收益率即使不出现上涨，也不会出现大幅度下滑。从这两点来看，银行财富管理模式收益率走势基本会呈直线。所以消费者如果要选择这种财富管理模式，最好在月末、季末、年末等这些关键时点，毕竟这些时间点都是银行揽储的时间，收益率也许会稍微上涨。　　其次，我们再看P2P出借模式。随着行业巨头和上市公司的相继加入，P2P的发展潜力是毋庸置疑的。在2014年下半年，P2P出借模式的收益率即使不上涨，相较于银行财富管理和其它财富管理模式，它的收益率也是偏高的。所以消费者风险承受能力还行的话，不妨在下半年涉足一下这个行业。如恒昌有五款出借模式，如果大家想取得偏高的收益，不妨关注一下“恒昌宝”和“月利通”；如果大家想安全系数更高一些，不妨选择短期出借模式“单季盈”。　　最后，我们看一下黄金市场。一则数据显示，今年五一黄金周黄金需求量出现了大幅度下滑。通过调查多家珠宝店发现，今年千足金产品一直出现下跌局面，销售量也不比往年。因此，专业人士预测，今年黄金会出现持续不断的震荡，消费者在选择时应以谨慎为妙。　　以上是三类财富管理模式市场的现状，消费者在选择时，要从多方面考虑，争取让我们的收益实现最大化。
　　今年以来股市大盘始终围绕2000大关来回游荡，一大批忠实股民被伤透了心。很多股民投身股市多年，却依然一清二白，不禁感慨：究竟应该把钱投放在哪?近年来，互联网金融的快速发展，尤其是P2P行业的发展，为手里有闲置资金的朋友，开辟了一条新的财富增值渠道。　　股市是中国人民近二十年来经常涉及的领域，很多拥有闲置资金的朋友，都习惯把钱投入到股市这一传统财富管理方式当中，期望获得预期收益。但是近几年来，股市大盘在点之前摆动，大盘持续低迷，想在股市中赚大钱也是很难的。2014年以来，沪指曾尝试四次下破2000点整数关，让人不禁担忧大盘什么时候能崛起。看着投入股市的资金一步步缩水，股民们也是火急火燎，一直也在寻求新的突破，找到一种相对稳健的财富管理方式。
　　互联网金融风生水起 P2P财富管理进入热潮　　当一种财富管理模式限制经济发展时，新的财富管理模式就会被建立和扩展。随着互联网的大力发展，金融行业借助这一平台，与之相互融合，让互联网金融快速进入人们视野。尤其是这两年，互联网金融更是火爆，P2P财富管理模式作为互联网金融的标志之一，更是进入了热潮。P2P财富管理模式以其门槛低、收益相对稳定、服务人性化等特点，受到了消费者的青睐。对于手中有闲置资金的朋友，是一个不错的财富增值渠道，不仅能保证资金稳定，还能获得一个收益不低的回报。如恒昌的“恒昌宝”预期年化收益约为12%以上。
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　　一个简单的公式教你稳健财富管理知识　　中国特有的国情以及文化氛围，铸就了大部分中国人谨小慎微的财富管理理念，稳健安全的财富管理思维。可是什么样的财富管理模式才属于稳健安全型呢?怎样实施财富管理才是安全稳健呢?今天，让一个简单的公式来告诉我们答案。　　在财富管理行业，业内人士针对稳健财富管理总结了一个公式，即稳健财富管理公式=50%稳守+25%稳攻+25%强攻。稳健财富管理公式的重点在于“稳”。所以作为稳健型财富管理者，可以把一半的闲散资金用于储蓄或者购买保本保息的财富管理模式。四分之一的闲散资金用于投入低风险的财富管理模式，如恒昌财富推出的“恒昌宝”、“月利通”等。最后的四分之一资金可以试着投入高风险行业，如股票。
　　恒昌：P2P今年或将大幅发展 告别“无监管”时代　　马年到来，“马上有钱”也成为所有人在今年最大的愿望。P2P行业的大踏步发展，帮助了一大批需要资金的人群，它让陌生人之间的借贷成为可能，据悉，各大银行也纷纷涉水P2P行业，想要在这个市场中分一杯羹。　　P2P网贷得到众多用户的青睐，其提供的“无抵押无担保”信用借款模式主要以信用借贷为主，借款人凭借自身信用向P2P平台借钱，P2P平台充当中介的角色，恒昌有关负责人表示，因目前国内的信用状况还没有发达国家那样完善和完整，为此，恒昌制定了四大保障体系，即：资金流向保障、平台保障、出借人保障、本息保障。恒昌服务平台根据出借人对于收益、期限的不同要求，为客户推荐不同的借款人，将出借人手中的富余资金能够帮助到更多信用良好有资金周转需求的借款人。投资人与借款人直接签署个人间的借贷合同，一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息，出借人能够及时获知借款人的还款进度， 出借人将资金分散给多个借款人对象，同时提供小额的贷款，风险得到了最大程度的分散。对于借款人，恒昌引入国际领先的信用评分体系，通过严格的信用审查和风险控制流程，控制风险，保障出借人资金安全。
　　恒昌承接的都是个人对个人的小额借款对接服务，为有资金需求的客户寻找有闲余资金的出借人，促成信用借款的交易成功并通过自己专业的信用风险控制体系和服务保证出借人自己的安全。
恒昌为有富余资金的个人提供稳健的财富管理渠道，通过综合考察借款人身份的真实性，收入状况，职业稳定，居住稳定性，社会稳定性等进行风险评估，将符合条件的借款人推荐给出借人。
　　小兄弟，你还年轻，你走吧，我不想打击你，整个天涯都是我的小号，不信我换个ID给你说同样的话?
　　@甄尧霄楠 34楼
09:22:32　　小兄弟，你还年轻，你走吧，我不想打击你，整个天涯都是我的小号，不信我换个ID给你说同样的话?　　-----------------------------　　大哥，您能量这么大，就多支持下吧！
　　双向打散有效降低风险　　出借人和借款人之间的初始配对方式及循环出借方式； 出借人和借款人债权的分配采用的是双向分散的出借方式，出借人将款项借给不同的借款人，同样借款人的款项也是来自不同的出借人。恒昌将出借人的资金拆成多个小份再分配给符合条件的借款人，分散了出借人的投资风险，收益更具稳定性，因此进一步稀释了风险。
　　循环出借方式：　　本金和收益循环出借并计取复利。恒昌P2P出借人客户的收益主要是通过借款人的利息获得，，收益情况不会受到经济环境的影响。并且，由于资金需求在经济下滑和萎靡时期往往更加旺盛，平台上的出借和借款活动也会更为活跃，此时恒昌提供的投资管理平台可以帮助客户获得一个比较稳定的收益。
　　资金流向保障　　恒昌使用第三方支付平台进行资金划扣，确保客户资金直接与借款人对接，不设资金池、不非法挪用客户资金、不非占用客户资金。借款人到期给付的利息也是有第三方支付平台直接划扣给出借人（理财人）。
　　还款风险金专用账户保障客户本金利息安全　　恒昌已设立风险金专用账户。为出借人的共同利益考虑，以公司的名义单独开立的一个专用银行账户，由公司设立并管理。在借款双方债权债务关系成立，借款事实确认时，由公司从自身获得的服务费收入中提取一定比例的资金存入此专用账户，款项专款专用，用于补偿出借人可能存在的潜在回款（本金和利息）损失。　　在正常还款期限内，如果出现借款人由于一些个人原因未按规定时间内正常还款的情况下，会有风险金账户代偿还，风险金完全可以覆盖
　　日，两高一部出台意见依法惩治非法集资犯罪，这已经是专门针对非法集资的第三次做出指导意见或司法解释了　　非法集资的四大特征：一、未经有关部门依法批准，包括没有批准权限的部门批准的集资；有审批权限的部门超越权限批准集资，即集资者不具备集资的主体资格。　　二、承诺在一定期限内给出资人还本付息。还本付息的形式除以货币形式为主外，也有实物形式和其他形式。　　三、向社会不特定的对象筹集资金。这里“不特定的对象”是指社会公众，而不是指特定少数人。　　四、以合法形式掩盖其非法集资的实质。为掩饰其非法目的，犯罪分子往往与投资人（受害人）签订合同，伪装成正常的生产经营活动，最大限度地实现其骗取资金的最终目的。
　　4月21日 银监会界定的三种P2P涉“非法集资”　　一 是搞资金池。一些P2P网络借贷平台通过将借款需求设计成理财产品出售给放贷人，或者先归集资金、再寻找借款对象等方式，使放贷人资金进入平台账户，产生资金池。　　二 是一些P2P网络借贷平台经营者没有尽到借款人身份真实性的核查义务，未能及时发现甚至默许借款人在平台上以多个虚假借款人的名义发布大量虚假借款信息，向不特定多数人募集资金，用于投资房地产、股票、债券、期货等，有的直接将非法募集的资金高利贷出赚取利差。　　三 是个别P2P网络借贷平台经营者，发布虚假的高利借款标的募集资金，采取借新还旧的庞氏骗局模式，短期内募集大量资金，有的用于自身生产经营，有的甚至卷款潜逃。
　　恒昌财富怎样控制P2P风险？　　我们属于信用借款因此存在风险，而恒昌拥有专业的信审及风控技术，同时有一只庞大的专业风控团队，对借款人进行非常严格的资质审核，从而降低风险。　　我们引进国外最先进的信用风险理念和技术，建立了一整套完善的信用风险管理体系。经过多年的积累，建立了一支由几百人组成的信用管理团队，并且有很多在国外有丰富经验的资深信用风险管理专家加盟。　　通过建立评估的模型、建立评分卡，抓住信用人群的关键点、正确看待这种守信的意愿和守信的能力。通过评估借款人职业的稳定性、居住的稳定性、项目的稳定性、家庭社交网络的稳定性等等，通过这些关键点的把握，最终有一个评估结果，这为我们评估借款人的信用和资质提供了很重要的信息。在基于系统决策的客户审批技术上，我们部署了国际先进的决策引擎系统，可以依据客户情况进行部分自动化的决策，减少审批过程中的人为因素影响，同时也能够提升处理的效率，为客户提供更优秀的体验；我们非常注重基于数据的决策，利用先进的数据分析技术，更科学更有效地进行数据模型的应用。　　在服务中，恒昌利通根据借款人的信用状况决定其借款额度上限，信用程度越高，其上限也就越高，反之亦然。审核结束后，信用状况良好的借款人会被推荐给理财者，由理财者选择是否出借、出借资金多少。在促成双方交易之后，还会提供资金催收服务，以帮助理财者回收资金。　　在严格的信用风险审核过程中，已经为理财者过滤了大部分风险。同时，在投资人的资金分配上，恒昌利通采取小额分散模式，比如，你有十万元要出借，可以选择借给十个人。把鸡蛋放在不同篮子里，这样风险就得到了分散，当其中一两个人出现不能还款的情况，也不会对整体有太大影响。从严格的信用风险管理，到科学的资金分配，形成了一个多层的风险过滤系统，在很大程度上保障了理财者的资金安全，极大的降低了不良借款的比例。
　　如何保障出借人的利益？　　恒昌一方面提供 P2P 两端的撮合工作，另一方面要对借款人做严格的信用审核和管理。您是通过出借资金给多个借款人来实现投资增值的，这个增值的前提是借款人按时偿还他对您的本金和利息，这个就是您可能面对的最大风险。而恒昌的服务就是立足于为您降低和分散风险。　　严格的推荐筛选。通过严格的信用控制标准来把握借款人的信用情况，推荐给您的借款人客户都是经过恒昌系统评分确定的优质信用客户，对其还款意愿和还款能力进行过充分的考察。　　您的资金被分散借给多个优质借款客户，风险也被分散，比如 50 万的资金，很可能被分散借给比如 30 个人，这样您的风险几率又大大降低。　　强大的借款中、借款后管理保证了风险可控　　即使做最坏的打算，您对应的借款人就在 1%的坏账范围内，恒昌还设立了还款风险金专用账户，预先提取一定的专用资金，用于弥补坏账可能给您带来的损失。这个提取比例目前是借款总额的5%，由恒昌从我们的服务费中提取，让利于出借人群体，这个费用不需要您来承担。
　　同时为了最大程度确保理财人的资金安全，我们会对每一位借款人进行严格的审核，确定借款人具备还款能力和还款意愿。即便出现部分借款人不还款的情况，我们也会通过过程和后期的催收服务，尽力为您回收资金。万一最终无法回收款项，我们设置的还款风险金专用账户也将为您先行赔付，尽最大努力优先保障您的权益。
　　目前有网络平台出现虚假借款人，恒昌是否也有这种情况？　　恒昌的每个借款人都是真实存在的，理财者可以了解到他们的身份信息，如果理财者有意愿的话，我们也愿意促成理财者和借款人见面，以帮助理财者确认信息真实。
　　我们的P2P产品为什么收益比银行理财产品高？　　银行理财产品大多投向股市、债市、货币等虚拟市场，收益水平受上述市场影响较大，因此在风险和收益的平衡上也较为谨慎。P2P固定收益理财模式往往由出借人和借款人约定利息，行业约定俗成的利息水平在12%上下区间，这是借款人能够接受，同时也是出借人比较满意的额度。这更多是市场关系决定的结果，很大程度上受出借人的意识引导。
　　P2P是不是庞氏骗局？　　庞氏骗局一个很重要的特点在于通过新投资人的资金来为老投资人提供收益，因此当明确投资人的回报并非来自于还款人的还款收益，而来自于虚假债权和债权重复转让形成的现金流时，才能明确其为庞氏骗局。庞氏骗局的核心问题是，不存在真实资产或交易，或者刻意隐瞒债权的风险信息循环转让，而不是出现坏账。
　　同行业坏账率比较高，如何让客户对P2P行业重获信心？　　目前全国P2P公司大概有两千家，其中破产、跑路的公司占2%-3%，P2P行业模式基本相同；同行业中，恒昌在风险管控和信审制度上拥有非常先进的系统，客户收益在同行业中很客观；如果客户对公司有质疑或者怀疑，欢迎客户来总部职场参观；同时，恒昌在企业文化建设和公益活动上也是很注重的。　　且恒昌在11年成立至今服务过的所有客户，还没有一个客户的本金和利息遭受损失的。
　　有想了解或要做P2P理财的朋友，欢迎联系Q：
　　过去多年没有任何一个人在恒昌财富遭受损失。 最好的证据就是客户的反馈，过去包括银行在内，很多机构理财产品出现亏损而被客户投诉、诉诸法律、被新闻媒体报道的事件数不胜数。而恒昌财富从未有过类似事件，网络上也没有任何有关恒昌的负面新闻，正是因为所有客户都通过恒昌财富实现了满意的收益。
　　自P2P从国外引进直到现在，P2P行业发展呈迅猛趋势，去年年底，各大银行及互联网金融大佬纷纷试水P2P，据了解，传统金融行业或将受到一定程度的颠覆。恒昌有关负责人表示，P2P行业在未来成为主流或许是大势所趋，但传统金融行业不会受到太多干扰，因为P2P行业会成为传统金融行业的必要补充。　　P2P理财或将成为“理财之王”　　2014年伊始，许多人开始把目光投向了“火热“的P2P理财，因其门槛低、办理手续方便快捷、收益可观等优势而被众多投资者所青睐，据悉，互联网金融大佬等也都纷纷推出自己的理财产品，想与P2P理财一争高下。记者了解到，这些理财产品的收益都非常可观，打出了6%——8%不等的收益来吸引投资者眼球，恒昌相关负责人表示，P2P行业不会因有其他人的介入而动摇，P2P理财将会成为未来人们首选的理财方式。　　目前，P2P仍是个需要挖掘的金融市场，P2P虽然目前还处于成长阶段，但各个P2P公司纷纷表示需要监管部门出台相关的法律法规来规范这个新生行业。
　　生活小习惯 助力财富增值　　“怎样才能成为富人?怎样才能拥有大把大把的钱?”这个被许多人问了几百遍的问题，这个曾经被无数人幻想过的问题。再一次出现时，会给我们怎样的感受，是深深的绝望，还是幻想过后的清醒。实际上，要想解决这个问题，实现我们心中的梦，也不是不现实，但是这需要我们付出很多努力，养成良好的习惯。　　首先，我们要提高自制力，制定合理消费计划。对比两个人，他们从事相同的职业，赚取相同的工资，拥有相同的背景，2年之后结果却大不一样，一个人拥有存款3万，另一个人却一分钱都没有。这种结果的出现，只有一个原因，那就是消费欲望的影响。当我们在购买方面没有自制力时，即使我们的工资再高，月光仍是必然。所以想要改变现状，成为富人，我们首先就要提高自制力，制定合理的消费计划。　　其次，我们要早些进入财富管理行列。想要成为富人，单单依靠工资是不够的，我们要学会让钱生钱，这样我们的富人之路才能实现的更快。可是什么时候进入最为合适的?俗语说：“早起的鸟儿有食吃”。财富增值也是这样。我们越早加入，收益就会越多。所以想成为富人的朋友们，不妨放开步伐，进来试一试，也许你会有意外的收获。　　在财富管理初期，小编建议大家选择稳健型财富管理模式，这样会让我们以后更加有信心。在财富管理中后期，大家可以看看P2P财富管理模式，如恒昌的“恒昌宝”和“年年红”。　　最后，我们要不断的学习，不断的制定目标。无论是工作，还是实施财富管理，都需要知识的积淀和辅助。因此，不断的学习是迈向成功必不可少的一步，也是我们实现梦想的关键一步。另外，我们要适时调整目标，没有目标，就没有动力，所以我们要适时调整目标。前提是这个目标要制定的合理，否则只能是空想。　　“怎样才能成为富人?”不是喊着口号就可以实现的，我们一定要注意这些生活小习惯，从中体味财富增值的乐趣与美感。更多精彩，请留意恒昌官网。
　　P2P投资理财的优势　　1、与银行理财相比　　(1)收益率PK：网融P2P高、银行理财低。　　银行以手续费、托管费、管理费等名录，瓜分了理财投资者大量收益。据统计，2013年上半年所有银行理财产品平均收益率为4.5%，而投资收益率在7%左右，也就是说2.5%的收益被银行以管理费名义偷走。网融P2P投资收益明码实价，普遍在18%～20%之间，是银行理财产品的4倍有余。　　(2)抵押担保PK：网融P2P有、银行理财无。　　银行理财实际是投资者借给银行的一种信用贷款，除了银行信用之外，没有任何风险抵补措施和手段，出现理财损失，投资者往往无可奈何，只能忍气吞声。网融P2P普遍都有借款人足值资产或高质量债权作抵(质)押，并履行抵押登记手续，同时引入第三方担保公司履行逾期代偿义务，可以说为理财资金安全加上了双保险。　　(3)真实项目挂钩PK：网融P2P清楚、银行理财糊涂。　　现实当中，银行理财经理大部分不清楚他们卖的是什么，不知道资金用途、收益与何挂钩、产品风险等等，理财经理卖得稀里糊涂，客户卖得也稀里糊涂。网融P2P理财需要资金需求方提供真实的借款用途和项目信息，投资者可自主甄别和选择借款项目，做到了心中有数、明明白白。　　(4)流动收益PK:网融P2P按月(季)付息、银行理财到期付息。　　银行理财普遍都是产品到期后一起结算本息，购买期间不能给投资者带来稳定的现金流收益，容易导致投资者流动性不足或紧张。网融P2P理财采取按月(季)付息，到期还本的方式，既降低了理财风险，也能满足日常的流动性需求。　　2、与信托理财相比　　(1)资金门槛PK:网融P2P几乎无门槛、信托理财门槛高。　　信托理财不为大多数投资者所熟悉，主要原因就在于其高门槛，信托公司推出的各款信托产品的资金门槛大多在100万元以上，普通投资者就只能是望“槛”兴叹。网融P2P通过互联网归集资金，成本小、效率高，普遍未设置资金门槛，是目前市场上最“亲民”的投资理财渠道。　　(2)流动性PK:网融P2P好、信托理财差。　　目前，市场上推出的信托产品投资期限以1—2年的居多，投资期间信托产品变现能力较差，若投资者信托资产配置较多，容易导致流动性紧张。网融P2P有多种期限可供选择投资者选择，尤其是短期理财产品流动性较好，可以满足投资者短期理财需求。　　3、与私人借贷相比　　(1)议价能力PK: 网融P2P强、私人借贷弱。　　民间私人借贷普遍会遇到这种情况：不熟的人不敢借，熟悉的人不敢喊价。网融P2P平台好比一个融资超市，能够实现自由议价和充分议价。　　(2)抵押担保PK: 网融P2P规范、私人借贷不规范。　　民间私人借贷多采取白字黑字借条形式，是传统的信用借款，遇到借款人违约，多采取扯皮、上门等极端追讨方式，成本既高效果也差。网融P2P理财抵押担保手续完备，若遇违约，可以实现轻松抵偿或代偿。　　(3)风险管理PK: 网融P2P专业、私人借贷业余。　　民间私人借贷风险管理手段少、水平低、成本高。网融P2P理财公司普遍都有专业的贷前、贷中和贷后管理团队，对借款人还款能力、借款用途、抵押物等真实情况进行实地考察，同时网络、电话等途径进行全方位佐证。相当于替投资者进行了专业的风险把关。
　　中央财经大学金融法研究所所长黄震此前对中新网财经频道表示，目前我国的P2P发展的并不成熟，之所以会有P2P平台倒闭跑路等情况，与这些平台本质有关，“目前国内的很多P2P平台从本质上看是资金中介而非信息中介，真正的P2P应该是信息中介，为借贷双方提供一个信息平台，不会有资金链，因为真正的P2P不直接放贷，有资金池的P2P都是伪P2P。　　恒昌财富不经手客户的资金，理财客户的资金有第三方支付公司直接划扣给借款人，0.借款人还的本息也是由第三方支付公司直接划扣给理财客户。
　　　　P2P理财模式的收益一般是银行定期存款的4倍左右，是银行的理财产品收益的2-3倍。 P2P理财收益为什么收益比银行理财产品高？　　银行理财产品大多投向股市、债市、货币等虚拟市场，收益水平受上述市场影响较大，因此在风险和收益的平衡上也较为谨慎。P2P固定收益理财模式往往由出借人和借款人约定利息，行业约定俗成的利息水平在12%上下区间，这是借款人能够接受，同时也是出借人比较满意的额度。这更多是市场关系决定的结果，很大程度上受出借人的意识引导。
　　其实，普通人的选择很有限，选对了，就飞奔，比如十年前买了房，选错了，就慢慢走。你不一定要加入，但你一定要找到你的火车，你要和你看到的趋势和机会站在一起。 让我们一起向前吧！.
　　P2P是互联网理财的新产物，有人博取高收益，也有人被卷款欺骗。但是大家，理性对待，每一个新事物产生都是有其科学道理的，都是顺应了市场潮流的
　　lz估计利率多久降下来？　　
　　楼主，你离牢狱不远了。。。
　　@炒股容易吗2012 60楼
00:05:39　　楼主，你离牢狱不远了。。。　　-----------------------------　　P2P作为新型的民间金融模式，P2P借贷既满足了中小企业的融资需要，也拓宽了资金富余者的投资渠道。一方面，根据统计资料，截止2012年底，国内小微企业超过6000万家，而融资难问题，一直是横在小微企业发展路上持久的难题。另一方面，截止2012年，我国可支配资产10万美元以上的家庭数量超过300万，全国民间资本总量超过30万亿人民币，天量的资金需要找到投资渠道。　　在这种背景下，中国P2P网贷平台顺势而为，应运而生，弥补了其中一部分银行等传统金融机构解决不了的“金融需求”。再加上其自身方便，快捷的优点，为解决中小企业融资难问题提供了新的契机。
　　　　　　
　　/register/prepare?u=QTEyMUI3Q0UtMzIzOC00MUMzLTkzRTUtMTIyODczMzA2MzEx　　东方资产旗下的一个平台，我有同学在那工作，说挺靠谱的
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