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第三者责任保险之赔付数额是多少
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第七十六条规定，“机动车发生造成人身伤亡、财产损失的，由在机动车责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。超过责任限额的部分，按照下列方式承担赔偿责任：……。”其中，责任限额即保险金额，亦即保险人承担赔偿或给付保险金责任之最高限额。依保监发［2000］16号文件“机动车辆保险条款”第九条，每次事故最高赔偿限额应根据不同车辆种类选择确定：在不同区域内，摩托车、拖拉机之最高赔偿限额有2万元、5万元、10万元和20万元四个档次；其他车辆之最高赔偿限额分为5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和 100万元以上六个档次，且最高不超过1000万元。
??学界及实务界不少人主张，对交通事故中的人身伤亡、财产损失，首先由保险公司于其第三者责任保险责任限额范围内予以赔偿，当责任限额不足以赔偿实际财产损失时，方可追究其他人员之赔偿责任，而无论保险车辆有无过错及过错大小。对此，笔者不敢苟同。笔者以为，机动车第三者责任保险首先是一种责任保险。而所谓责任保险，是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险，它以填补被保险人实际损失为限，其保险金赔付责任以被保险人应负担之赔偿责任为限。
??因被保险人对交通事故发生所占责任比例有全部责任、主要责任、同等责任、次要责任四种境况，故被保险人对第三者应负赔偿责任与责任限额之间不可作简单比较。举例以明之，假设约定每次保险事故责任限额为10万元，而保险车辆发生交通事故，造成第三者损失20万元，若保险车辆承担10%的次要责任，则其赔偿额为2万元，远远低于责任限额，保险公司绝不可能就2万元之外的损失进行赔付；若被保险车辆对事故发生承担同等责任，则其应当承担的赔偿额为10万元，与赔偿限额相等；若被保险车辆对事故应当承担全部责任，则其向受害人承担的赔偿额为20万元，远远超过责任限额。
??基于控制道德危险发生，防止保险车辆因投保引致事前防损意识、事后减损意识削弱，保险公司赔款除在责任限额（保险金额）与被保险人应负赔偿责任双重限制之内，往往还需扣除一定免赔额。保险实践中，根据保险车辆驾驶员在事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率。其中，负全部责任的免赔20％，负主要责任的免赔 15％，负同等责任的免赔10％，负次要责任的免赔 5％。单方肇事事故的绝对免赔率为 20％。”因此，当被保险人按事故责任比例应负之赔偿责任超过责任限额时：
??保险公司赔款＝责任限额 ×（1－免赔率）
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道路交通案件之保险中的“第三者”认定
17:11&&来源：蒋勤芹
日晚，由于受害人孙某驾驶的车辆发生故障，于是其将车停靠至应急车道后，下车检查车辆，此时恰遇被告丁某驾车从后方驶来，与孙某的车发生刮擦，并撞到孙某致其死亡。安徽省滁州市公安局交通警察支队高速二大队《道路交通事故认定书》认定：孙某与丁某负此次交通事故同等责任。因孙某所驾驶车辆在渤海财产保险股份有限公司某某中心支公司投有交强险和保险金额为50万元的商业三者险（不计免赔），受害人孙某的亲属桂某某等人遂诉至定远法院，要求赔偿孙某因交通事故死亡而产生的各项损失40余万元。被告渤海财产保险股份有限公司某某中心支公司辩称，受害者孙某是承保车辆的驾驶员，不能按照三者险进行赔偿，要求驳回原告的诉讼请求。
法院经审理后认为，由于事故认定书较为准确的阐述了事故发生时孙某在其自行驾驶的故障车下左侧，即孙某已脱离了本车；丁某驾驶的货车从故障车后方驶来，与故障车发生刮擦，并撞到孙某致其死亡，即孙某的重伤亦是与其本车具有直接的关联性，此时孙某即成为其本车当然的第三者，故认定孙某车辆的承保公司按照商业三者险承担赔偿责任，遂判决被告渤海财产保险股份有限公司某某中心支公司一次性赔偿原告桂某某等人各项损失元。
本案争议的焦点在于，不处于驾驶状态的驾驶员发生交通事故导致受伤害，应当视为车外&第三者&还是&车上人员&。
笔者认为机动车是一种交通工具，任何人都不可能永久地置身于机动车之上，故涉案机动车辆保险合同中所涉及的&第三者&和&车上人员&均为在特定时空条件下的身份，二者可以因特定时空条件的变化而转化。因此，判断因保险车辆发生意外事故而受害的人属于&第三者&还是属于&车上人员&，必须以该人在事故发生瞬间这一特定的时间是否身处保险车辆之上为依据。
首先，就所处空间来说，不是处于驾驶室或车厢内的驾驶员，理应属于&第三者&范围。该事故发生时，受害人孙某并不在驾驶室内驾车，而是在车下检查车辆，故不应属于车上人员。
其次，从保险条款规定的目的来说，本案中认定受害人孙某为&第三人&并不违背其背后的本意。保险合同中之所以规定驾驶员、被保险人不属于 &第三者&之列，主要是为了防范道德风险。但是本案中驾驶员孙某在事故发生时并未实际操作和控制车辆，其主观上并没有发生交通事故的故意，也无希望或放任的主观意思，不存在骗取保险赔偿金的故意，当然就不存在道德风险的问题。所以将其视为车外&第三者&，并不与道德相违。
第三，从公平公正的基本原则来说，保险条款属于保险公司提供的格式条款，在双方存在争议的情况下，出于对合同弱势一方的保护，第三者的范围不能由保险人随意作出扩大解释。本案中，发生意外事故时，受害人孙某已将脱离了车辆，已经从车上人员转化为了车外第三者，应从有利于合同弱势一方理解认定其属于保险合同中所指的第三者范围。
（作者单位：安徽省定远县人民法院）
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