P2P理财收益高到心惊 风险吓到肉跳|P2P|理财|收益_新浪财经_新浪网
&&& &&正文
P2P理财收益高到心惊 风险吓到肉跳
　　全国P2P网贷平台知多少？1200家。
　　P2P理财产品知多少？几乎每天有新品。
　　这是一个最热辣的市场，也是一个“危”“机”四伏的市场。
　　■本报记者 汪敏华
　　爆发式增长地域分布冷热不均
　　所谓 P2P，是英文 peer topeer的缩写，意即“个人对个人”。P2P网贷就是由网络借贷公司提供平台以撮合成交。
　　用“雨后春笋”这个词已不足以形容 P2P 网贷平台的蜂拥：我国第一家P2P 网贷公司成立于2007年，从去年开始呈爆发式增长，到今年7月底，全国共有P2P平台约1200家。整体借款人接近19万，投资者超过44万。
　　在线金融搜索平台融360近日发布P2P年中报告称，各路人马蜂拥竞办P2P平台，已形成四大派系：保险系、银行系、国资系及民营系。
　　保险系以陆金所为代表。陆金所是集团旗下成员，其主要特点是风险管理严格，对借款人采用线下验证方式，要求借款人到指定渠道进行身份验证及资料核对，再将资料上传到后台进行统一风控审核，严格分离客户资金和平台自有资金，全部由第三方支付机构进行资金管理。
　　率先开银行系P2P网贷平台先河――小企业e家。银行系网贷平台在风控模式、流程管理方面都是银行安全级别，平台跑路风险小，投资人本息较有保障。小企业e家上的投资项目都是招商银行给中小企业客户提供的借款，因此从项目的综合资质及水平来看，更具规模性及可靠性。
　　国资系的典型平台是开鑫贷，由国家开发银行、国开金融和江苏省国有大型企业共同设立。其主要特点为：国字号背景决定了平台有较强公信力，主要致力于服务小微企业，但投资门槛普遍较高，开鑫贷起投金额1万元，金开贷起投金额3万元。
　　民营系 P2P 网贷平台为人熟知的有红岭创投等。出身草根的P2P网贷平台主要特点为：投资门槛低――基本100元起投、年化收益率高、秒标相对比较多。这也是民营类平台吸引用户的主要原因。
　　广东、北京、浙江地区的P2P平台占全国半壁江山，其中广东P2P数量遥遥领先，超过北京和浙江之和；上海名列第四。而东北地区和西部地区相对冷清。P2P网贷的地域分布冷热不匀和当地民营经济活跃度相关。
　　高收益撩人银行系收益相对最低
　　一直在平安陆金所购买 P2P理财产品的杨小姐，最近频繁“搬砖头”，将资金转到你我贷，只因为你我贷的理财产品收益更高：同样是一年期产品，陆金所年化收益率最高9%，而你我贷可以达到12%。
　　融360跟踪了300家交易活跃的P2P网贷平台发现，这些平台平均年化收益率主要分布在“14%-16%”和“18%-20%”这两个档位，占比51%。今年6月，P2P理财产品平均年化收益率为15.35%，排名前5位的P2P网贷平台分别为：起点贷21.6%、中汇在线21.45%、热贷网20.67%、融易融20.35%、招商贷20%、涌金贷20%。与银行一年期定存利率3%、普通理财产品年化收益率5%相比，P2P收益率堪称“触目惊心”。
　　四大派系P2P平台中，银行系、保险系和国资系收益率均低于行业整体平均水准，银行系最低，普遍在8%以下；保险系P2P平均收益率为8.61%；国资系平均收益为9%。民营系P2P平均收益为15.57%，微高于行业平均收益水平。
　　其实，同一家公司发行的P2P产品，即使期限相同，收益率也会忽高忽低。正因为如此，投资者对短期收益较高的投资品种期情有独钟，以期不踏空高收益产品。据统计，P2P理财产品超过6成期限低于3个月，投资期在1年以下的标的占85%。投资金额门槛设置也兼顾不同客户层次，最低门槛只要百元，VIP客户的资金门槛则高到30万元以上。53%的标的投资金额在5万元以下。在付息方式上，既有一次性到期还本付息，也有半年付息、季度付息。你我贷等P2P平台还推出月度付息产品，这种模式最适合打算全款买房者――假如原来准备全款200万元购房，首付三成后，将其余140万元购买月付息的 P2P 产品，假如年化收益率12%，每月付息1%即1.4万元。而5年期以上房贷基准利率是6.55%，采用等本还贷法，每月本息不到1.2万元，投资者付完房贷后还有结余。P2P月付息产品的推出，对原本打算全款购房者来说，借款期限越长，得利越多。
　　而高收益也意味着高风险。P2P网贷在国外是建立在高度个人信用基础上的，引入中国后，这一舶来品也根据国情有所变化，推出了一些承诺保障本金或利息的模式，主要有担保模式、风险备用金模式、担保+风险备用金模式。其中，采用担保模式的最多，占56%；其次为采用风险备用金模式，占31%；担保+风险备用金模式占10%。恪守无垫付模式的仅3%。
　　无垫付模式是指 P2P 网贷平台不承诺保障单个借款标的本金。当借款发生违约风险时，由于没有担保机制，投资者需要自己承担全部风险。优点是：网贷平台作为纯中介仅提供借贷信息，并不提供担保，所以对于平台来说，借款人违约对其影响较小，平台不易倒闭。缺点是：需要投资者自行判断借款人的征信记录及违约风险。
　　担保模式主要是通过第三方担保和风险自担两种方式对投资者的本金提供保障。优点是：相对于无垫付模式来说，担保模式更加符合本土投资者的投资需求，也就是投资者无需花费大量精力来对单个借款人进行风险判断。缺点是：担保模式并没有真正的避免风险，而只是实现了风险转移，导致了信息不透明。
　　风险备用金是指 P2P 网贷平台建立一个资金账户，从每一笔借款中都提取借款额的一定比率作为风险备用，当借贷出现逾期或者违约时，网贷平台将动用资金账户里的资金来归还投资者的资金。优点是：P2P网贷平台不必承担连带担保责任，平台倒闭的可能性比较小。对于投资者来说如果发生违约，可以拿回全部损失。缺点是：如果出现大规模违约，风险备用金无法弥补全部投资者的损失，很有可能存在亏损的风险。
　　担保+风险备用金模式采用“双管齐下”的方式，为投资者提供本金保障，但也难免风险备用金模式的缺点。
　　总体淘汰率11%“最短命平台”仅存活半天
　　P2P高收益让人欲罢不能，但如果落入P2P“跑路陷阱”，则可能让投资者血本无归。据融360监测显示，截止到今年7月份，总共有136家网贷平台倒闭或跑路。
　　专家分析认为，2014年以来跑路、倒闭P2P平台呈现七大特征：
　　成立时间偏短――出事的平台大部分运营时间不超过6个月，只有少数超过1年。最短命仅存活半天，如恒金贷，创了平台跑路最快时间纪录。
　　平台自行担保――P2P平台自身为借款人做担保，由于审核机制、风控能力等缺乏，往往难以确保借款人的信誉等问题，最后导致出现坏账等问题使平台资金链断裂。
　　自融(非法集资)――有资金需求的人或者公司，自己设立一家或多家P2P网贷平台，为自己或相关企业进行融资，资金并没有流向真实的借款人。这种平台一旦经营不善，资金链断裂，结果就很可能“跑路”。
　　搞资金池――P2P平台不使用第三方托管机构，没有独立的第三方机构来监督资金的流向，投资人的钱是被放入平台关联的资金池中，再由平台借给借款人，从而使资金的流向不透明。
　　骗子平台――这种平台建立的初衷就是为了骗钱。骗子花少量的钱建一个P2P借贷系统的空壳，以较高的收益和优惠政策来引诱投资人，初期，这些骗子会按照承诺履行买赠或返点，从而获得投资人的信任来继续笼络更多资金，当资金达到一定规模，骗子平台便人去楼空。
　　高收益秒标偏多――跑路网贷平台发放高收益超短期限的“秒标”，主要是为聚集人气，像是超市的促销。如创鑫贷就是利用高达20%的年化收益率吸引投资者之后跑路的。
　　高达11%的淘汰率说明什么？专家认为一般一个成熟行业，企业5%的淘汰率是正常的。但对于P2P这样一个竞争激烈，且处于快速发展期的行业，10%多一点的淘汰率也属于正常。市场机制大浪淘沙，适者生存，最后存活下来的都是比较值得信赖的。这也给监管者提了个醒，监管政策要快速跟上，确保行业健康有序发展，为投资者维权提供帮助。
　　作为投资者，最关心的自然是：P2P网贷平台跑路后，投资者的本金能追回吗？维权状态并不乐观。遭遇P2P跑路或失联的投资者，在维权方面基本都处于零散状态，少部分投资者会利用一些社交工具进行沟通和维权。由于缺乏对应的监管部门及法规，多数投资者对维权途径感到迷茫。虽然参与维权的投资者不断增多，但是目前难以组织成立一定规模的维权团队，众多维权方案也有待商榷。面对突然发生的跑路事件和维权可能花费的时间和相关费用，投资人目前还未达成共识。由于 P2P网贷投资人非常分散，彼此陌生，要组织起来并且按照共同的计划方案集体维权，本身就是一大难题。
　　火中如何取栗小额分散平常心态
　　很多投资者以“火中取栗”形容P2P投资，如何取到高收益的“栗子”，又不被熊熊之火灼伤？市分行企业天地支行行长、国际金融理财师陆芸支招：小额、分散，抱玩玩心态。
　　选择P2P产品，首先要看有无抵押。借贷人如果能从银行获得贷款，绝不会到P2P平台上来融资，想想15%甚至更高的利率，借贷人需要赚多少利润才能还清？因此，到P2P平台上来的借钱者，违约风险不可忽视。
　　不少网贷平台称，为了控制借贷风险，所有借款人都要提供身份证明、工作证明、还款证明，如果是创业借贷，还要提供产品或技术证明等，所有资料都将通过线下严格审核，并经过实地考察。网贷平台的风控管理团队还对还款期的客户进行定期回访，确保及时掌握客户的变动情况。但如果一年P2P项目超过万余笔，网贷平台将投入多少风控力量审核和回访？一些小型网贷平台显然难以胜任。因此，投资者选择有抵押的P2P产品，风险相对来说要小一些。
　　再看担保公司财力。一些P2P网贷平台称，如果借贷人逾期不还款，超过一定期限，将由担保公司先行赔付。不少投资者看到有担保，直觉上认为会很安全，事实却未必。相关专家介绍，提供担保的公司自身出现问题、丧失担保能力，在各个行业领域都是常有的事。不少担保公司注册资金有限，却不计实力大包大揽广泛担保，一旦出现借贷人违约，担保公司可能无力代偿。因此，投资者除关注提供担保的公司的整体实力外，还需了解该公司自有净资产与对外担保总金额的比例。国家对专业担保机构的要求是担保责任余额一般不超过其自身实收资本的5倍，最高不超过10倍。如果是非专业担保机构提供担保，或直接就由P2P平台进行担保，投资者就更要明确该公司净资本与对外担保责任余额的比例情况，P2P公司担保倍数突破10倍在业内较常见，投资者最好与P2P平台约定，可以定期得到这一比例的数据。否则，这种担保可能是空头支票。
　　还要看P2P平台实力。如何选择第三方P2P公司，是投资者成功参与P2P理财的关键。在选择P2P公司时一定要多调查，选择有正规资质、规模较大、信誉好的公司办理业务，对资金安全和理财收益更有保障。投资者可重点关注P2P公司对借款人信用信息的采集能力，对借款人信用信息采集及验证方面的工作越深入、投入越大，投资安全越有保障。另外，投资者还应关注P2P平台是否对违约人具备有效、合法的惩戒手段，这是约束并减少借款人违约的重要途径。
　　作为一种创新的个人金融借贷方式，P2P理财的机会大于陷阱，投资者尝试这种理财方式时，应谨记三点：选择项目别只盯着高收益；用小钱玩，即使失败了也赔得起；如想投入大额资金，应分散投资项目以减少风险，千万不要倾囊而出，把全部资金投在一个项目上，傻博高收益。
文章关键词：
&&|&&&&|&&&&|&&
您可通过新浪首页顶部 “”， 查看所有收藏过的文章。
请用微博账号，推荐效果更好！
看过本文的人还看过你还在凭年化利率来甄选P2P平台？|界面新闻oJMedia最近经常会听到有做互联网理财的朋友说年化利率下降，低的又不想投，高的又不敢投，非常的纠结，而在沟通过程中，笔者发现，其实很多理财投资用户对于平台的类型仍然停留在简单的P2P一词的概念上，而没有一个更细分的认识。
粗略一算，距离互联网金融行业的整改也有数个月的时间了，在这过程中，P2P行业在自律和他律行动中不断的做着调整，逐渐褪去了披在表面的高收益光环，自3月以来，大部分平台都随着行业的影响，进入了逐月降息的阶段，目前据数据反馈，行业已然退到了平均9%左右的水准。
相比于去年的动辄15%，更有甚者接近20%的超高利益来说，现在的年化收益虽然大幅降低，从另一个角度来看，这也意味着浪潮退去，泡沫消失，行业的发展也回归到了一个正常的航道上。
而利益的降低，也引发了部分投资人群对于P2P的一些疑惑。&究竟该投哪些平台呢？&&有的平台利息这么低，这还算P2P？&，&有些平台利息很低，有些平台利息又比较高，究竟该选择哪个呢？&
诸如此类的问题，不绝于耳，其实的确，其中很多人看到的并不是真正意义上的P2P，而是在P2P的基础上，多方位发展孕育出的P2N的模式，其中比较熟悉的就是P2B，P2F。
1.P2F：将线下金融牌机构内的产品移植于线上P2F的模式其实很早就已经存在了，只不过和P2P行业相比，早前占据的比例相比，是小很多的。当然，在之家等平台上的前几位排名里，也有此类的大佬存在。
P2F普遍是以中长标构成，年化收益也仅有4%-9%左右（数据收集于部分此类模式的运营平台，仅作参考，下面数据同样如此），这类也就是很多现在玩P2P的投资朋友所说的利息特别低的平台，而其实他们不是典型的P2P点对点的模式，而是通过与线下持有金融牌照的金融机构合作，然后根据平台发展的方向和用户需求，去筛选引入合适的理财产品，由于金融机构本身的风控水准，可以想见，其内的债权产品，显然是比一般P2P平台的风险系数要低一些的。
也就是说，放在P2F平台上的产品，其中的模式有一环就是金融机构的对接，大白话讲就是，这些产品属于转了几转的&二手货&，并不是一手对接的，毕竟中间环节都是要赚钱的，因此年化利率低也就可以理解了，但是其优势却也是非常的明显，安全系数相对整个大环境来说，无疑是比较高的。
2.P2B：连接中小企业与大众投资用户的桥梁。
P2B，后面的B显然就是对接的那些需要中小额融资，资金周转的需求，这也是我国P2P行业兴起的主要原因之一，现在中小企业和银行借钱，很难借到，或者说走程序太过复杂，拿到的实际金额也不足，无法真正解决企业的问题。
而P2B的诞生大大的缓解了这个问题，通过信息平台，连接大众普通投资理财用户和中小企业，一方通过解决公司运转完成运作的现状，另一方则通过借出金额，而实现收益的增长，这一模式也与普惠金融的发展方向颇为契合。
从年化收益来说，普遍是6%-10%左右的范围，少数会超出一点，但大体是如此，从风控和安全的角度来说，由于公司的信用信息层面较个人来说，容易去收集、验证和评估，总体来说属于中等层次。当然那些纯粹为了骗钱而把明显有坏账风险的公司搬上平台的恶性P2P并不在此列。
3.P2P：真正意义上的点对点网络借贷。
追溯到P2P的源头，其实就是个人与个人之间的借贷，随着P2P的成熟，车贷，房贷也随之壮大了起来，成为了目前借款端的主流需求，但除此之外，这些个人借贷，其实也是安全系数相对最低的一环，因为我国个人征信的体系尚未搭建好，无法真正的识别到每一个人的实际情况，之前也缺乏了相应的监管体系，再加之很多平台没有完善合格的风控规范，金融风险的漏洞也就不断的被放大了。
不过任何一个环境，好与坏是相对应的，纵然违规恶劣的平台不少，但同样也存在着自始至终坚守底线，正规经营的P2P平台，投资人也应该学会去甄别，不该一棍子打死。
目前来看，这些平台的年化收益大体在8%-13%左右，从客观的角度来说，因为个人借贷的金融风险相较于有组织机构的金融风险稍高一筹，利率也相对会高点，虽然风险较大，但所幸一些平台对这方面的把控尚算严格，会让借款人做实物抵押，所以投资人在选择产品前，可以看清项目明细中是否有XX抵押登记表，或者认证表，这样一来，更容易降低p2p理财的风险。
&市场有风险，投资需谨慎&，这句金融行业的箴言我们总能看见，但同时也希望投资理财的朋友能记住另外一句：风险和收益永远都是成正比的。在选择的时候，也尽量考虑自身克承担的风险压力，而后再做后续的动作。
0界面JMedia联盟成员遍地互联网金融界的“伪英雄”， 埋没了哪些有意思的后起之秀？ 「多肉」陪你们，来除杂、做简化，好歹留存点靠谱的精华。 让理财的世界不再呆板，像种多肉一样充满温暖。 给当下无聊的互联网金融圈带来一些新养料。相关文章乐趣热文您至少需输入5个字评论()民信贷-P2P,金融,理财,投资神器, 高安全高收益活期比股票利息高：在 App Store 上的内容
正在打开 iTunes Store。如果 iTunes 不自动打开，在 Dock 或 Windows 桌面上点击 iTunes 图标。进度指示器
正在打开 iBooks Store。如果 iBooks 未打开，请在 Dock 中打开 iBooks App。进度指示器
如要轻松整理及新增数码媒体收藏，iTunes 是全世界最简单的工具。
我们在您的电脑上找不到 iTunes。 如要下载 中富民信金融信息服务(上海)有限公司 的免费 App 民信贷-P2P,金融,理财,投资神器, 高安全高收益活期比股票利息高，请立即获取 iTunes。
已经有 iTunes 了？ 现在点击「我有 iTunes」以打开 iTunes。
民信贷-P2P,金融,理财,投资神器, 高安全高收益活期比股票利息高
开发商：中富民信金融信息服务(上海)有限公司
打开 iTunes 以购买和下载 App。
50元起投，15%预期年化收益。【新手福利】1、新手投资15天，年化收益15%；2、注册实名立获20元红包，完成首投再得100元。3、邀请好友来投资，坐享现金提成。【多重惊喜】1、活期投资：6%收益，随存随转，碾压“宝宝帮”；2、无忧计划：自动分散化投资，7%-10%收益，只需一键操作；3、优选投资：50元超低门槛起投，7%-12%收益，优质债权优质收益；4、实物收益：商品提前拿，收益看得见；5、更多选择：乐享积分乐园。【放心投资】资金流向公开透明+风险备付金模式+第三方资金托管机构合作+360°全方位风险管控体系+SSL 256位数据传输加密技术+福布斯“互联网金融50强”上榜企业+中国小额信贷联盟P2P行业委员会会员单位【关于我们】民信贷（）系中融民信资本管理公司(中国互联网金融协会首批会员单位，注册资本10000万元人民币)旗下公司及独立品牌；全名中富民信金融信息服务（上海）有限公司，注册资金5000万元人民币。客服热线：400-686-2877客户QQ交流群：微信公众号：minxindai新浪微博：@民信贷
版本 4.4.6 中的新功能
1、全新启动页；2、优化产品结构；
iPhone 屏幕快照
点“我”够闪退
点“我后闪退”
用户购买的还有
免费类别: 版本: 4.4.6大小： 30.5 MB语言: 简体中文, 英语开发商: In enriching letter赌博与竞赛兼容性： 需要 iOS 7.0 或更高版本。与 iPhone、iPad 和 iPod touch 兼容。
还没有足够多的评分，因此无法显示此应用软件当前版本的平均评分。
&&&&&197 份评分&关于我们&
p2p平台理财的最高利率是多少
不少投资者很想知道p2p平台理财的最高利率是多少？其实，P2P借贷和任何投资品种一样，符合受益与风险成正比的规则，越高的收益隐含更高的投资风险的可能性更大。
根据相关的法律规定，民间借贷的利率不得超过同期银行利率的4倍，否则就会被视为是高利贷;根据这条规定来计算的话，那么22.4%就是划分高利率和低利率的一个节点。而现在的P2P行业，大多数的平台上面的利率都是在8%~20%之间的，少数的平台会超过22.4%，但是事实证明了，这些平台不仅仅利率高，风险性也高。
P2P借贷的投资回报利率与还款方式有极大的关系，如果是等额本息还款的话，超过20%的利率是可以理解的。但是如果每月还息、到期还本的话，年化收益率在8%～14%比较正常，超过14%则风险太高。
对于一些新的P2P投资理财平台来说，想要积累人气来获得更多的投资资源的话，那么就必须要用高收益来吸引投资者，以此来缩小和老平台间的差距。所以说，仅仅从这点并不能说明P2P投资理财等于高风险。
以上就是“p2p平台理财的最高利率是多少？”的具体介绍。提醒：投资人也要有基本的专业知识和理性的分析，设定合理的预期，切勿盲目追捧，成为P2P借贷投资回报率虚高的推手。
深圳投哪金融服务有限公司 Copyright Reserved 　　|}