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拉卡拉售卖个人移动POS机 收款宝被指纵容违规套现
拉卡拉“收款宝”被指纵容违规套现
如今，日益壮大的第三方支付机构逐渐侵入银行卡收单市场，有数据显示，银行占收单市场交易量的70%，第三方支付机构占30%。作为收单市场的新晋力量，第三方支付机构必须抓紧时机扩大布放规模。然而，个别第三方支付在推广个人POS机时，为信用卡套现埋下了隐患。有读者向北京商报记者反映，拉卡拉正在推广一款移动POS机，可以用信用卡刷卡，将资金导入到借记卡中。持卡人只要缴纳1%的刷卡手续费，就能将卡内资金轻而易举地“偷”出来。
拉卡拉售卖个人移动POS机
近日，L女士（化名）向北京商报记者表示，她日前在某便利超市用拉卡拉还了9000元的信用卡，但是立即收到了拉卡拉公司的客服电话，说了解到她经常用拉卡拉还款，而且信用卡额度很高，向她推荐一款移动POS机，不需要任何资质，只需要598元（现在办理还可以打半折）就可以任意绑定一张借记卡，可以用信用卡刷卡将资金导入到借记卡中，而且还具有拉卡拉的一切功能。
北京商报记者以客户身份向拉卡拉客服咨询得到的答复是，个人也可以用拉卡拉进行收款和还信用卡等多种功能的手机“收款宝”，自己开通和注册，绑定一个借记卡号，刷借记卡和信用卡都可以通过这个移动POS机来收款，也可以通过它来还信用卡等多种功能。
与银行的POS机以及第三方支付机构所卖的POS机不同，拉卡拉的这款移动“收款宝”价格低很多。目前推广期只要299元就能办理一台。
另外，银行布放的POS机和第三方支付机构所卖的POS机必须要求是商户，拥有营业执照和身份证才能办理，个人一般是不允许办理的。但北京商报记者浏览拉卡拉的天猫旗舰店首页发现，首页上写着“零门槛办理快，只需要身份证、银行卡就能开通”等宣传语。
信用卡资金可直接套现至借记卡
目前利用POS机给信用卡套现的情况很多，在大街小巷，各种信用卡套现广告层出不穷，但这种行为基本都集中在地下，很少通过公开宣传来做。但是拉卡拉推出的“收款宝”并没有规避掉个人利用POS机来套现的情况，反而对此行为睁一只眼闭一只眼。
当北京商报记者咨询客服，可不可以用自己的信用卡刷POS机将资金导入自己的借记卡中时，该客服表示，建议用户不要这样使用，这个业务主要是针对小微商户，现在延伸到了个人用户，主要是方便个人商户收款。但该客服并未明确表示禁止这样的交易。
在取现的费率方面，该客服表示， 如果是收款进来，对方是信用卡刷卡，费率是1%，虽然说用户使用移动POS机套现的成本有点高，比目前街头小广告中使用POS机套现0.5%左右的手续费要高一倍，但是与通过银行ATM机信用卡取现的手续费相比，这个费用还是比较低的。而且，通过POS机刷卡套取信用卡现金的行为可以规避信用卡通过银行ATM机取现所产生每日万分之五的利息。另外拉卡拉限额设置并不低，更加助长了个人使用POS机套现的举动。目前拉卡拉针对未健全资料商户的信用卡刷卡每日限额为5000元，月限额为2万元。
北京商报记者算了一笔账，如果客户信用卡取现2万元，信用卡取现要承担的费用为2万元×0.05％×50天＝500元；而用“收款宝”分次操作费用仅为2万元×1%=200元。相比而言，使用“收款宝”套现比信用卡取现的费用更低。值得注意的是，在淘宝店公开宣传以及给用拉卡拉的用户直接推销移动POS机的行为也助长了个人使用移动POS机进行套现的可能。
“收款宝”业务涉嫌违规
北京大学金融学院金融系副主任吕随启对北京商报记者表示，拉卡拉的这种宣传肯定是违规的，而且没有任何条件就可以给个人来办理移动POS机的行为没有规避个人使用自己的信用卡来进行套现，这种行为也是违反央行规定的。对于银行而言也有风险，不过这种风险从整个经济体系上来讲，并不是很大。随便一个人都可以用POS机收单，用这个POS机来还款，如果POS机主将钱卷走了，谁来承担责任？
银率金融研究中心信用卡组分析师孟丽伟表示，第三方支付机构在未严格限制的前提下推销个人POS机，为信用卡套现行为的多发埋下隐患。
孟丽伟表示，根据《银行卡收单业务管理办法》，央行对收单机构的风险管理提出一定的要求，如采取交易限额等。虽然“收款宝”对信用卡刷卡限额进行了相关规定，但对同一张信用卡每月刷卡次数不设限制，对同一账户多张信用卡刷卡限额也没有设定，仅限制刷卡额度并不能有效杜绝信用卡套现，小额套现难以避免。而在一人拥有多张信用卡的情况下，大额套现也可以实现。
也有业内支付人士表示，由于国内信用卡套现风险严重，所以国内以前的手机刷卡器不支持个人信用卡收单。也就是说，如果用户需要付款给朋友，只能使用借记卡，而不能使用信用卡支付。商业银行往往限制个人申请POS机，银联也希望通过控制POS终端来管理信用卡套现和商户逃税漏税行为，所以一旦有手机“收款宝”这样不走寻常路的终端出现，管理起来会很混乱。
北京海科融通支付公司产品研发总监岳宏宇指出，信用卡套现现象不仅出现在个人POS机上，在传统POS机商户中同样存在，只是在个人POS机上发生的可能性相对较高。个人POS机相对传统POS机准入门槛降低，而且针对这种新兴的个人移动收单产品，相关部门还没有出台完善的政策和法规，部分第三方支付机构自己制定规则，导致入网规范及风险控制规范不完善，管理不规范，在此基础上拓展商户，导致商户素质参差不齐，致使某些不良商户进行信用卡套现交易。
岳宏宇进一步指出，个人POS机信用卡套现大概有以下方式：一是持卡人的个人行为，通过个人申请POS机将自有信用卡套现，获取最高56天的免息贷款，只需承担交易手续费；二是个人POS机通过为他人信用卡套现，收取手续费获利。
恶意套现易招恶果
网易财经此前进行的一项调查显示，在抽样的30365名消费者当中，21.29%的人表示他们有过信用卡套现行为。对于近年来愈演愈烈的信用卡套现行为，央行上海总部早在日表示，信用卡套现是违法行为，央行正在研究将持卡人套现行为记入个人征信系统，直接影响其个人信用记录。
北京商报记者提示，虽然有些持卡人在进行信用卡网络套现后能确保及时、全额还款，但这些利用套现进行资金周转的行为也极易被银行监测到，甚至会采取降额或停卡处理，对个人信用记录造成不良影响。另外，信用卡套现容易让持卡人陷入“以卡养卡”、“以债养债”的恶性循环，使得债务压力远远大于偿债能力，最终陷入经济困境。（记者 孟凡霞 岳品瑜）
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>>>>>>>>>>>>小商户的逆袭 把玩拉卡拉手机收款宝
　　&随着时代的进步，人们对职业的追求越来越个性化自由化，于是近几年的社会上衍生出了许多自称自由职业者的人群。而这些人所从事的行业也越来越广，越来越细化，越来越轻量级。在个体与个体之间发生的金融行为逐年增加，而传统意义上的支付收款行为已经显出越来越明显的弊端。这时一个新鲜的小玩意应运而生，它就是拉卡拉手机收款宝。别看它个头小，功能却非常强大。接下来，我们就来慢慢了解，它是如何优于传统支付手段的。　　在了解拉卡拉手机收款宝之前，我们先要了解下，目前实体商家常用的支付手段。　　传统支付手段　　一：现金支付　　该方法是最为传统的方法，优点是，所见即所得。收到了实实在在的现金，防止虚假交易。不过最为传统的方法劣势也最为明显，消费者在购买高价物品时，需携带大量现金，大大提高了消费者的风险，同时，对于商家来说，高仿冒的假币也是一个隐患。　　二：POS机刷卡支付　　该方法是在传统方法上进行改良，让消费者通过使用银行认证的机器进行刷卡消费。这样做的好处虽然大大减少了用户的麻烦，但是对于商家，特别是小型商家或个体商户来说，POS机高昂的费用和复杂的认证手续提高了申请的门槛，增加了运营成本。　　拉卡拉手机收款宝的优势　　轻量，便携并且价格低廉，是拉卡拉手机收款宝给我的第一印象。在一段时间的使用之后，我也感受到其内在功能也是非常的强大。不仅可以收款，也可以取消交易，同时，信用卡还款、转账和充话费便民功能也让支付生活更加便捷。此外，申请使用的所有认证手续都可以在手机上操作完成，非常高效。　　拉卡拉手机收款宝外观　　首先这个拉卡拉收款宝是需要和手机APP共同使用的，所以下面我还会给大家介绍它的APP。　　可以从上图看到，收款宝整体尺寸非常小，加包装盒也不比4s大多少。　　包装盒采用比较朴素的包装，就在盒子表面写上了设备的名字。　　盒子底部贴有一些产品的基本信息。　　&打开盒子就是拉卡拉手机收款宝了，整体第一眼看上去神似一个计算器。取出后，看到机器的全貌，右上角标了银联的标志，这表示所有银联标识的银行卡都可以在这里进行操作。　　去掉塑料膜，再仔细看看这个产品，按键细节字母清晰有力，外壳材料厚实有手感，产品品控非常优秀。　　在这个机器上一共有两个可以识别卡片的地方，第一个是专为磁条银行卡预留的刷卡区。　　第二个是能够识别芯片的金融IC卡（国家正在大力推广IC卡）的插卡区。　　长按右下角开机　　背光亮起的状态　　背光暗灭的情况　　拉卡拉手机收款宝APP及功能介绍　　以上账号注册过程省略，直接介绍重要内容。这款APP逻辑非常简单，把能完成的功能都放在了最外层界面，让大家一上手就明白。　　本来笔者打算向大家演示如何以商家身份收款的，不过开通拉卡拉收款服务需要商户资料，笔者没有这些资料，所以就只能暂时以手机充值来介绍主要过程了。　　手机充值　　首先第一步，显然要先打开手机的蓝牙功能，拉卡拉手机收款宝是靠蓝牙连接的。但是在打开蓝牙之后，不要马上连接，因为它已经设置了只能在APP应用内才能相连。　　在手机APP中选择手机充值。　　马上手机界面会跳出如下提示，点击你所需的设备代号即可连接绑定。　　输入要充值的电话号码，下一步　　选择金额，目前只有50、100和300元，今后应该会有更多选择，点击下一步。&　　手机提示刷卡，然后根据你卡的种类进行刷卡或是插卡操作。　　在收款宝上输入密码就可以完成充值了。　　收款功能　　对于收款而言，基本步骤类似：卖家选择收款，在手机端输入金额和客户的手机号，客户收到手机短信确认后，进行刷卡并输入信息，在电子确认单上手写输入签名，然后就可以完成付款了。　　撤销交易　　如果买卖双方因某些原因要取消当日内某次交易，那么可以使用撤销交易的功能。使用该功能的步骤大致分为这几部分：首先点击撤销交易按钮，输入登录密码，将手机连接拉卡拉手机收款宝终端，使用原交易时使用的付款卡，进行刷卡或是插卡。确定撤销交易后，在刷卡器上输入密码之后，在APP出现的电子账单上手写签名即完成撤销。　　信用卡还款　　在拉卡拉手机收款宝中，笔者还意外发现了信用卡还款功能。可以使用任意支持银联的银行卡还款。其基本操作过程：首先进入信用卡还款界面，正确输入需要还款的信用卡卡号和金额，然后连接拉卡拉手机收款宝，用即将付款的银行卡进行刷卡或插卡，接着在拉卡拉手机收款宝上输入付款银行卡的密码即可完成转账。　　转账汇款　　作为一款金融工具，转账汇款的功能是必不可少的，同样拉卡拉手机收款宝也配置了这样一个功能，重点是他可以随时随地的进行转账。其过程和信用卡还款类似，首先是填写开户银行、卡号、收款人姓名、转账金额及到账时间等，待确认信息无误，蓝牙连接拉卡拉手机收款宝，根据文字提示刷卡或是插入付款的银行卡，确认后转账成功。　　其他功能　　除上述几个重要的功能外，拉卡拉手机收款宝还内置了一些其他功能，譬如查询交易，顾名思义就是可以查询到任意某个时间段内你在这台拉卡拉手机收款宝上进行的所有交易；还有余额查询，也就是通过刷卡和插卡查询该银行卡上还有多少余额；拉卡拉手机收款宝APP还可以作为计算器等等，也都是相当方便和实用。　　拉卡拉手机收款宝面临的挑战　　如果说还有什么可以威胁到拉卡拉手机收款宝的存在，那么一定就是更加便捷的手机支付了，脱离了对设备的银行卡的要求，直接通过手机APP即可付款转账，甚至还有凶残的&当面付&功能。确实在一定程度上影响了拉卡拉手机收款宝的普及，不过存在即合理，相比更加抽象的手机支付，以及潜在的安全隐患，需要银行卡作为媒介的拉卡拉手机收款宝反而显得让人更加放心；对于小微商户来说，其便携性使移动收单成为可能，而低门槛则满足了商户降低成本的需求，确实是一款收单神器。拉卡拉手机收款宝被指任意套现 个人信息核实虚设
拉卡拉引以为豪的手机收款宝，被指陷入“套现门”。按照用户手册，记者首先在AppStore上下载手机收款宝专用，注册成为用户后，按照要求填写个人信息、商户信息，并提交银行账号。
拉卡拉引以为豪的手机收款宝，被指陷入“套现门”。记者调查发现，普通市民办理拉卡拉手机收款宝异常轻松，根本不需要其所宣称的要求“提供商户信息”。另外，防止套现时所谓的银行提醒亦形同虚设。
值得注意的是，尽管相关类型的产品频频发生套现犯罪等案例，但截至目前为止，银监等部门对此仍没有一个明确的监管意见。
手机收款申请宝门槛低
拉卡拉手机收款宝是一款针对商户推出的支付工具，宣称只需提供身份证、姓名、商户名称等信息，就可以申请开通。绑定一张借记卡后，接下来无论是刷借记卡还是信用卡，都可以通过这个移动POS机实现收款功能。
根据相关要求，一部手机收款宝每天最多可刷信用卡提现2万元，一个月可提现10万元，由于手续费远远低于信用卡取现的利息，也吸引了一些人通过其进行刷卡套现。
一客户陆续套现数万元
30岁的王哲(化名)，在一家国企里担任部门主任一职，虽然月收入近万元，但他依然觉得平时钱不够用。
“现在物价高，一顿饭就得四五百元，还得还房贷。”王哲说，他办了几张高额度的信用卡，靠各张信用卡互相周转来缓解一时手头紧的情况。
今年5月，王哲在购物网上看到了拉卡拉新推出的手机收款宝，马上想到可以用来套现。令王哲没有想到的是，申请手机收款宝的门槛非常低，随便虚构了一家商户，就申请下来了。
在接受记者采访时，王哲一手拿着手机收款宝，一手拿着手机按了一番，“嘀”的一声后不久，便成功套现5000元：“隔天就能到账，这样周末约会就有钱了。”
王哲告诉记者，自从买了手机收款宝后，他已陆陆续续套了近5万元。“身边朋友都买了，连出去旅游时也都带着，方便套现”。
手机收款宝套现不收手续费吗？王哲说：“收，不过很少，0.5%，100元0.5元，我套5000元也就25元，还是划算的。以浦发信用卡为例，直接在ATM机上取现，需要支付每笔2%的手续费，按取现5000元来计算的话，需收100元手续费，比手机收款宝多出75元，同时，提取现金还没有免息期，每天要支付金额的万分之五的利息。”
王哲说，像他这样只是周转周转也就算了，因为一般都会在限定时间里还款，但如果被人用来恶意套现的话，银行估计就要形成坏账了。
记者体验：先尝试随意编写一个身份证号码，并提交一张非身份证类照片，未能“通过审核”。记者又尝试上传真实身份证照片，但刻意将脸部遮挡，结果显示“通过”。
记者体验：根据拉卡拉客服人员“可虚拟一个商户名，如某超市”的“建议”，记者在商户名一栏随意填写了“某某某月”，系统显示通过。此外，商户信息栏处也未要求提交商户营业执照、许可证等。
记者体验：输入信息，并刷卡提交密码后，跳出“收款成功”字样。与以往在POS机上“吐出”的纸质单据上签字不同，此处还要求客户在手机上签字。但记者随意画了几个圈后，最终也交易成功了。
记者体验：客服人员介绍，如连续频繁套现会被银行或拉卡拉后台监控到，银行会降低用户信用额度。但记者连续套现四次，截至发稿时，并未再次接到银行和拉卡拉方面的提醒或核实。
一张身份证可申请多部手机收款宝
个人信息核实形同虚设随意签名都能套现
一商户可申请多个收款宝
“我是拉卡拉公司的员工，工号70&&，我公司现在推出一款手机收款宝，只要399元，拥有这台POS机后，您在家里就能实现信用卡还款、转账和查询等业务，还能绑定您的储蓄卡账号，刷任意一张有银联标志的银行卡，消费金额都将转入您的储蓄账户里。”日前，记者以普通消费者的名义咨询时，拉卡拉客服人员称：“你可以虚拟一个商户名，如某超市，该商户名绑定一张你的储蓄卡账号，之后刷任何一张银行卡，都将以在该超市消费的形式扣款，且刷卡金额都将转入你的储蓄卡里。轻松收款，一刷到账。”
该客服还称：“如果刷卡金额大，可购买几部同时使用，商户名也可是一个或多个，且只需一张身份证，反正一部手机收款宝每月可刷到20万元(信用卡加储蓄卡消费)，这样你也不用担心不够刷。”
为进一步了解情况，记者购买了这款399元的手机收款宝。
按照用户手册，记者首先在AppStore上下载手机收款宝专用，注册成为用户后，按照要求填写个人信息、商户信息，并提交银行账号。记者先是试着以乱编的身份号码和身份证照片提交审核，均未能“通过审核”。记者再次尝试上传真实身份证信息和照片，但将照片处的脸部位置进行了遮挡，系统最终显示“审核通过”。
在提供商户信息时，记者随意填上了商户名“某某某月”，居然也通过了。记者发现，商户信息栏并未要求提交商户营业执照、许可证、店铺照片、经营类型等栏目和提示。
就这样，仅花了半小时，记者就申请到了一部手机收款宝。
拉卡拉客服人员还透露，手机收款宝是针对小微商户推出的一款POS机，所以在对营业证照、营业场所等会有所“放松”，“现在不需要提交营业执照等证件”。
连续套现4次也未“提示”
审核成功后，记者输入5000元试验套现，手机显示“收款金额5000元，请刷卡”记者刷了张信用卡后，手机收款宝立即显示“交易已提交”、“收款成功”字样。
接下来在手机签字环节，记者随意画了几个圈，最终也交易成功了。按照规定，这笔5000元将在隔日到达记者的储蓄卡。当天，记者连续刷了四次，最终达到“单日金额2万元”的限定。
根据销售人员介绍，每台手机收款宝可向信用卡每单收款5000元、单日2万元、单月10万元；借记卡(储蓄卡)单笔单日2万元，单月10万元，并向商户收取0.5%扣率，如连续频繁套现或套现三次以上，会被银行或是拉卡拉后台监控到，银行也会降低用户的信用额度。但截至发稿时，记者再未接到银行和拉卡拉方面的提醒或核实。
[拉卡拉回应]
任何一种支付工具
均存在被利用可能
对于手机收款宝被指存在套现隐患，拉卡拉集团总部品牌推广部的徐莹在给记者的邮件回复中称：“拉卡拉MPOS(手机收款宝)是取得了监管机构指定的唯一权威机构——银行卡检测中心认证的系列产品，包括银联卡受理终端认证、PBOC3.0认证等。此外，还取得了EMV LEVEL 1 和EMVLEVEL2认证。在运营中严格按照央行收单办法规定，结合大数据技术进行运营和风控管理。
回复还称，任何一种支付工具均存在被利用进行违规操作的可能，而有效地控制风险是每个支付机构的责任。拉卡拉手机收款宝是目前市场上为数不多的设置单日，单笔，单月等风险控制措施的支付工具之一。禁绝不合格商户，特别是中国银联规定禁止发展的商户……实践证明，拉卡拉完备的风控系统和各类风控措施是行之有效的。
既然如此，记者质疑“为何虚构商户信息时仍可申请到手机收款宝呢？”对此，徐莹在电话中强调，拉卡拉要求在商户申请时提交的信息必须齐全，包括：第一，必须提交商户的营业执照和许可证，第二，需要提交商户个人身份信息，第三，就是营业场所的照片。
然而，此说法明显与拉卡拉客服人员在向记者销售手机收款宝时的说法不一。
第三方支付套现
隐患该由谁监管？
说起手机收款宝等类似支付工具可能带来的非法套现的危害，银行也颇为头疼。不少银行工作人员担心，这种套现会成为诈骗、洗钱案件滋生的土壤。由于高利益的诱惑，一些中介机构甚至利用窃取的个人信息帮助不法人员伪造身份证明，不断申请提升信用额度，使其获得大量无息无担保的贷款。而犯罪分子利用假卡、被盗卡到假商户套现、洗钱，使发卡行难以监控，成为不少信用卡案件产生的根源。
那么，这一问题究竟该由谁来监管呢？
记者随后采访了银监局，但对方称“第三方支付机构是央行管辖范围，不属他们管理”。
记者又联系了央行上海总部，转发了采访提纲，但对方在回复函中写道，“根据第三方支付公司属地管理原则，您提到的公司及产品不在我总部管辖范围内，因此不能回答相关问题。”□晨报记者黄慧青
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