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部分定向资金仍在银行体内循环 银行称不敢放贷
　　2013年以来小微企业贷款情况 新华社图片 制图/苏振 数据来源/中国人民银行
　　■ “微刺激”政策落地情况追踪报道之一
　　部分定向资金仍在银行体内循环
　　市场人士对三季度最后一个月的信贷形势有些担忧。毕竟，7月信贷新增规模下降，尚未出炉的8月数据似乎也不乐观。
　　分析人士认为，定向降准以及此后推出存贷比计算口径调整、加大支农支小再贷款等一系列政策，表明相关部门对小微、三农等实体经济薄弱环节的支持可谓不遗余力，但目前实际效果可能尚未达到预期。中国证券报记者近期走访浙江、江苏、广西和云南等地了解到，实体经济融资环境已得到一定程度改善，但小微企业融资难、融资贵等问题仍较普遍。这既有商业银行出于风险控制的考虑，也有经济增速下行期间小微企业等信贷需求收缩的因素。
　　定向资金“去哪儿”了
　　在定向降准政策所释放的数千亿元资金中，到底有多少流向小微、三农等实体经济薄弱环节？
　　中国证券报记者调研时了解到，有不少定向降准政策所释放的资金仍在商业银行的“户头”里。广西、云南等地多位银行业内人士表示：“受制于合意贷款(即央行对商业银行信贷规模的控制，是为实现一定时期内的货币政策目标而确定的新投放贷款的最高限额)的安排，释放给我们的资金是不能放贷的。”业内人士称，合意贷款对地方城商行、农商行影响尤为明显，而这些银行往往是小微、三农信贷投放的“中坚力量”。
　　广西田东农商行相关负责人表示：“与其他地区不同，我们今年存款增长情况还不错。存贷比指标调整后，在账面上释放出不少流动性。但因为合意贷款的安排，对这些资金我们不能放也不敢放，因为要是打乱了安排好的额度和节奏，来年信贷额度就会减少。”
　　知情人士透露，在这种情况下，金融机构自然不能做“赔本买卖”。某些地方农信社就把账上的“闲钱”统一交给省联社，由省联社协调同业拆借、赚取利润，或是通过与其他机构合作通道业务，把资金投向房地产等领域。
　　一位农信社人士说：“对银行而言，虽然赚的不多，但基本等同于无风险收益。重要的是，每一分钱存款都要付利息，钱不‘转’起来我们怎么办？”
　　类似问题并非是“定向”之后才出现的。审计署此前发布的《关于2013年度中央预算执行和其他财政收支的审计工作报告》显示，中央和地方财政存量资金闲置沉淀、金融领域部分资金出现脱实向虚倾向的问题。
　　据宏源证券统计，审计报告有4个市本级违反合同约定将108.62亿元债务资金用于房地产开发、项目资本金或其他项目建设等。跟踪审计8家银行贷款投放情况发现有3749.88亿元贷款通过同业合作、基金等类信贷业务投向国家限制的地方政府融资平台公司及房地产企业；有的企业通过贷款空转套利。
　　银行企业谁更“难”
　　多位银行人士对中国证券报记者表达了今年完成监管部门小微贷款两个“不低于”的难度，还道出了自己的“难处”。目前小微企业订单量不足、开工量下降，导致有效信贷需求下降的情况客观存在。江浙地区银行业人士告诉中国证券报记者：“你想投放贷款的企业不想贷，申请贷款的企业你又不敢贷。今年无论是什么企业，都出现订单增速放缓的情况，企业不再轻易扩大生产规模。为节约财务成本，今年甚至出现提前还贷的情况，7、8月这种情况比较普遍。”
　　浙江泰隆银行监测的小微企业指数显示，目前小微企业整体信用状况处在下滑阶段，资产质量压力相对较大。具体而言，个体户信用状况得到改善，小企业信用状况有所下降；小微企业财务状况有所下滑，企业经营稳定性略有下降，综合管理水平无明显改善迹象。
　　这从刚刚披露的上市银行半年报可窥一斑。上半年，绝大多数上市银行不良贷款率和不良贷款余额呈“双升”态势，其中部分银行不良贷款余额增幅超过20%。多家银行在半年报中表示，下半年不良贷款压力依然巨大，不良贷款行业多集中在制造业、批发零售业和小微企业等领域。银行业人士预计，未来银行对小微企业贷款投放将趋谨慎。
　　企业主们更是“苦不堪言”。上海一家小型科技企业负责人坦言：“我们这种科技型企业主要就是技术，没有房产、厂房这种抵押物，贷款特别费劲。前阵子我接到一笔订单，需要贷500万元启动资金。基准利率上浮30%也就算了，但在申请贷款过程中，客户经理说贷款额度紧张，贷500万元需先存500万元。我只好先从高利贷那借500万元存进银行，光利息就好几万。”
　　如果说江浙等东部发达省份小微企业主们“门路多”，那么中西部地区多数小微企业只能紧抱银行“大腿”了。在中西部多个省份，中国证券报记者发现，尽管没有所谓的“业务咨询费”、“财务顾问费”，但贷款利率动辄就上浮70%、80%，有的甚至直接上浮100%。
　　尽管“各有难处”，但在有关部门力促之下，目前小微企业融资环境已大为改善。缺少抵押物一直是小微企业贷款难主因之一，因此，多地银监部门与地方政府沟通，由地方财政支持建立风险补偿机制，撬动银行杠杆，加大对符合产业升级方向小微企业的贴息力度。云南富滇银行相关负责人告诉中国证券报记者，在地方政府大力度贴息下，该行每年都有许多小微企业客户享受超低利率甚至“零”利率贷款。
　　有关部门为减轻小微企业融资成本，督促商业银行减免费用。比如，浙商银行近日宣布取消或减免20项服务收费项目，为小微企业减轻负担。此前，为贯彻《商业银行服务价格管理办法》，该行已于7月31日取消小微企业资金监管手续费等16项收费项目。
　　滴灌如何防“跑偏”
　　原央行货币政策委员会委员、中国社科院学部委员余永定表示，融资难、融资贵的原因是多方面的，特别是由于制度性因素造成的，不是单靠放松货币政策所能解决的。余永定所说的制度性原因，包括“加成率”过高、风险溢价上升、房地产和地方政府融资平台吸金、信贷规模控制和75%贷存比风险监管指标、不对称的变相“金融自由化”、可贷资金需求缺乏利息率弹性等。
　　实际上，央行此前发布的《2014年第二季度中国货币政策执行报告》提出，货币政策主要还是总量政策，其结构引导作用是辅助性的。定向降准等结构性措施若长期实施也会存在一些问题，如数据的真实性可能出现问题，市场决定资金流向的作用可能受到削弱，准备金工具的统一性也会受到影响。中长期看，经济内生增长动力的增强、经济结构的调整和转型升级、信贷资源投向的优化，根本上还是要依靠体制机制改革，发挥好市场在资源配置中的决定性作用。
　　业内人士认为，小微企业融资难、融资贵，根源还在于我国金融体系不健全、直接融资渠道不通畅，加上银行过度追求利润最大化，即便是流动性宽裕，也不愿意将资金投向收益低、风险管理成本高的小微、三农等薄弱环节。
　　多位专家认为，要缓解融资难、融资贵，首先，需要“把手还给市场”，让银行等金融机构把信贷资源投放到真正有需要的、符合产业升级方向的领域中，迫使风险收益低下的企业退出市场，而非一味增加信贷投入。其次，要规范在企业融资过程中担保、评估、登记、审计、保险等中介机构和有关部门的收费行为，丰富贷款品种，运用循环贷款、分期还款、随借随还等方式，方便用贷，减轻利息负担和一次性还贷压力。再次，大力发展中小金融机构，引导非银行金融机构向小微企业直接融资，借鉴国外经验，积极探索证券公司、保险公司、各类投资公司、基金组织以及大公司集团所属财务公司对小微企业的融资模式。另外，引导地方政府转变思维，避免基础设施建设过度占用银行信贷资源。（记者 陈莹莹）
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心以致远　行于维新
富滇银行大理分行成立5周年纪实
富滇银行股份有限公司（以下简称“富滇银行”）成立于日，是经中国银监会批准的，在对昆明市商业银行进行增资扩股和处置不良资产的基础上成立的云南省第一家省级地方性股份制商业银行。 富滇银行的标志设计以企业名称“富滇”首写字母“Ｆ、Ｄ”为创意元素，突出企业名称。设计整体采用中国古币（方孔圆钱）的局部特征，象征金融特征；中间部分为飞鸟的形象，象征着企业的不断腾飞，预示着企业美好的发展前景；整体有一条循环往复的线条构成，体现了银行业的“融通”属性；用直线与弧线相结合的手法，体现了“天圆地方”的概念，传达出我国传统的审美哲学；以粗壮的线条构成，简练、大气，体现了诚信、安全的特征。 “心以致远，行于维新”。富滇银行将以加快发展地方金融业、促进云南经济发展为己任，按云南省委、省政府组建富滇银行的要求和战略部署，认真贯彻落实中国银监会的各项监管规定，全面贯彻“发展兴行”的理念；秉承“客户至上、守法经营、追求效率、积极进取、服务大众、造福社会”的经营宗旨；坚持以“支持当地经济建设、支持当地中小企业发展、服务当地民众、发展当地经济”为目标；树立“以战略规划为先导，风险控制为基础，市场营销为中心，规范管理为手段，金融创新为动力”的企业经营理念，实现从传统模式向现代商业银行转型，努力把富滇银行建设成为“发展战略明晰，公司治理完善，内控机制严密，经营管理科学，服务效益优良”的现代金融企业。同时充分发挥云南区位优势，加快外向型经济发展，促进云南对外经济又好又快发展。 肩负重任 今朝再创辉煌 1912年，富滇银行在云南重九起义成功的鞭炮声中诞生。继而它扮演着“滇省金融机关之中心”的角色，为当时的边疆民族经济发展做出了突出贡献。 日，承载着云南地方金融产业光荣与梦想的富滇银行在省府昆明市重新挂牌成立。 日，富滇银行大理分行在桥头堡战略和建设滇西中心城市的历史机遇中，悄然崛起。富滇银行大理分行成为二十多年来除四大国有银行外，第一家入驻大理白族自治州的股份制商业银行。百年富滇的金字招牌重回故里，在大理这风花雪月的地方重放光芒。 五年来，在富滇银行总行党委的正确领导下，在地方党委政府和人行、银监的关心支持下，在广大企业界朋友和千家万户百姓的厚爱下，大理分行肩负“富滇、致远、服务、卓越”的使命，履行着“做大理银行”的承诺，以企业文化为引领，积极拓展资产负债业务，创新和完善服务方式和体系，不断加大对全州社会经济发展的支持力度，在苍洱间续写百年富滇的辉煌。 截止2014年9月末，全行各项存款突破50亿元，各项贷款47亿元，经营利润达1.3亿元。一串串金融数字，凝聚着大理富滇人的卓越智慧，分行实现了依法合规、稳健经营，安全无事故。与此同时，全行的机构网点也在业务发展中逐步延伸，从原来单一的网点发展成现在的下设营业部和三个二级支行的营业网络，初步构建成了以分行为主体，宾川、祥云支行为两翼的腾飞雏形。年内，随着弥渡支行、古城支行的开业，将进一步完善大理州城市和县域的服务网络，为进一步加快大理地区的经济发展做出了重要贡献。 创新金融 倾心支持“三农” 创新是一个民族发展的不竭动力，同样也是一个企业发展的核心力量。宾川优质水果产业迅猛发展，初步呈现出区域化布局、规模化生产、产业化经营的发展格局，成为宾川农民致富增收的支柱产业。宾川也成为了云南省重要的商品水果生产基地。要实现水果产业的可持续发展，提升市场竞争力和品牌效应，资金投入是关键。富滇银行大理分行大胆探索，勇于担当，本着“亲民、爱民、便民、惠民”的宗旨，在田间地头，农户家中，反复调查、论证，并在富滇银行总行的大力支持、指导下，于日，在宾川推出了以“水果权抵押贷款”为核心的金融新产品——“金果贷”。 “金果贷”是全国首创的水果权抵押金融产品，从产品设计的受益对象和抵押方式来看，它无疑是银行传统信贷方式的一种革命与颠覆。正因为如此，“金果贷”一推出，就受到了果农与社会各界的热烈拥护和高度关注。宾川果农普遍反映说：“做梦也没有想到，水果权还可以作银行的抵押贷款，这样的利农金融产品的推出，真是为我们果农谋福利，减少了我们的压力！”产品推出仅一年多的时间，就累计向919户果农，投放贷款1.3亿元，真正使果农的果园变资源，资源变资本，资本变资金，成为宾川水果产业转型升级的新动力。中国商务部、凤凰资讯、新华网、云南网、西部经济网、云南日报、新浪、搜狐等多家媒体都对“金果贷”作了新闻报道和转载。与此同时，2013年“金果贷”还成功入选亚洲金融合作联盟金融实践优秀案例。 助推经济 实现共荣发展 富滇银行大理分行从成立之日起，知难而进，锐意进取，有着强劲的生命力和巨大的社会影响力。以“支持地方经济建设、支持中小企业发展、服务社会民众”为己任，对省委省政府、州委州政府的重大战略举措倾力支持，成为地方经济社会发展的强力引擎。 大理海东大开发是省委、省政府建设滇西中心城市的重点项目，支持海东大开发是富滇银行大理分行的破冰战和持久战。2009年8月，富滇银行大理分行尚未挂牌，就在富滇银行总行全力帮助和支持下，用7天的时间，通过富滇银行总行给海东开发发放了5个亿的土地收储贷款，随后每年都有新的贷款注入，累放贷款近18亿元，每每发挥出“四两拨千斤”的关键性作用，成为海东大开发支持较早、支持力度极大、支持效果极为显著的银行。 富滇银行大理分行把支持地方政府、支持园区经济、支持骨干企业、支持小微企业作为信贷资金的重点投向，其中： 支持州委州政府旅游二次创业项目贷款1.2亿元；支持大理市土地收储贷款6亿元。 集中4.2亿元资金支持飞龙公司、6亿元支持力帆骏马集团。重点支持大理创新千亿园区、祥云财富五百亿园区、宾川百亿园区等工业园区建设。 综合运用信贷方式，以“点圈链”的贸易融资思路，对小微企业融资进行了大胆的扶持。 全力支持大丽高速公路建设，采用免担保、免保证金的“双免”特别措施，为项目施工企业开具保函5.7亿元。 五年来，富滇银行大理分行累计发放贷款120亿元，它总是在最关键、最紧迫的时候，为政府、企业、个人解决燃眉之急，充分彰显了富滇银行流程短、速度快、效率高的云南地方法人金融机构的优势，多次得到州委州人民政府主要领导的高度评价。 富滇文化 凝聚筑梦之力 从小到大，由弱到强，一路走来，大理分行秉承“发展才是硬道理”的精神，沉淀了属于自己的企业文化，引领富滇人一路向前，豪情满怀。 开业之初，分行创作的歌曲《富滇感谢你》，就在风花雪月的故乡传唱，这是百年富滇重回大理的品牌复兴，是大理富滇对企业文化的传承与探索，是富滇银行和苍山洱海的火花碰撞，更是大理富滇人谋求团结，渴望发展的心灵呼唤。 自富滇银行大理分行成立以来，始终坚持“以人为本”的理念，多方式、多渠道地凝聚了一支综合素质较高，专业门类较全，核心竞争力较强的员工队伍，从建行之初的28名员工发展到了100多人的干部员工队伍。《大理富滇》内部刊物、《情系海东》情景剧、员工篮球队、歌唱队，以及由分行独家冠名的“富滇银行杯第十三届洱海歌手电视大奖赛”为员工搭建了一个个多姿多彩的文化平台，演绎了行内、行外熣灿绚丽的企业文化。 五年来，富滇银行大理分行不仅取得了骄人的经营业绩，企业文化与精神文化建设也是硕果累累，先后获得云南省“工人先锋号”、“全国金融系统思想政治工作先进单位”、富滇银行“先进基层党组织”、“优秀分支行”、云南省银行业“文明服务示范单位”、大理州人民政府“金融支持地方经济社会发展先进单位”、富滇银行大理分行党委书记、行长赵俊峰还荣获“全国金融系统企业文化建设先进工作者”、大理州“劳动模范”等荣誉称号。 富滇银行大理分行的所有富滇人，他们无悔青春的奉献，他们不畏征途的艰险，他们是一群怀揣梦想的追梦人，他们是一群甘愿奉献的开拓者，五年风雨兼程，他们和富滇牵手相伴，不离不弃，谱写着一曲又一曲凯歌。 “这5年，富滇与您相识、相知、相伴。”
“这5年，富滇与您参与、见证、分享。” “这5年，富滇满怀感激、感动、感恩。” “感谢您的厚爱，激励每位富滇人不断成长。” “传承百年富滇，坚持富民兴滇，让我们一起奏响富滇新时代的乐章。” 这是他们的初衷、他们的心声、他们的宗旨，他们传承的富滇精神，他们沉淀的富滇文化。从潜心经营到初露锋芒，从成长超越到问鼎巅峰，每一步前行都是一段珍贵的成长记忆，每一次攀登都书写着辉煌的时代华章。百年的辉煌，时代的华章，由你、由我、由他来共同谱写！ “乘风破浪会有时，直挂云帆济沧海”，在富滇银行“二五”规划的战略引领下，富滇银行大理分行将快马加鞭，不断超越自己，继续探索富滇银行的持续发展之道，为员工、客户和股东创造更大的价值，为银行业的繁荣发展再立新功。
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富滇银行个人消费贷款是指富滇银行提供给借款人用于个人购买住房、购买自用汽车、房屋装修、外出旅游、购买耐用品、助学、留学、结婚、庆典、购买居家用品及其它个人消费用途的贷款。
富滇银行个人消费贷款对象和条件：
年满18周岁具有完全民事行为能力及合法有效身份证明的自然人;
有稳定、合法的收入来源，有按期偿还贷款本息的能力;
能够提供富滇银行认可的抵、质押物、第三方保证或富滇银行认可的信用资格;
富滇银行规定的其他条件。
富滇银行个人消费贷款金额和期限：
个人消费贷款根据借款申请人提供的担保方式来核定贷款的额度与期限：
抵押物评估值70％
质押权利价值的90％
5年（不超过质押物到期日）
富滇银行个人消费贷款利率：按照中国人民银行规定的同期同档次贷款利率执行，并可按规定浮动。
富滇银行个人消费贷款还款方式：
贷款偿还方式包括按月等额还款、按月递减还款和按月(季)付息到期还本三种方式。
贷款行与借款人协商确定选用其中一种还款方式。
富滇银行个人消费贷款申请需提交的资料：
借款申请人及配偶有效身份证件、结婚证的原件和复印件;
借款申请人及配偶当地常住户口或有效居住证明材料的原件和复印件;
借款申请人及配偶贷款偿还能力证明资料;
借款申请人获得质押、抵押额度所需的抵、质押物权属证明文件、权属人及财产共有人同意质押、抵押的书面文件和身份证明;
借款申请人获得保证额度所需的保证人同意提供担保的书面文件，保证人的资信证明材料;
富滇银行认可的评估部门出具的抵押物评估报告;
富滇银行规定或要求的其他文件和资料。
富滇银行个人消费贷款办理流程：
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