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三、关于借贷宝“骗钱、推广是假的、传销、恶意盗取用户信息等”谣言的澄清
关于借贷宝：借贷宝是由国内顶级私募机构九鼎控股倾力打造的互联网社交金融平台。公司的核心团队皆来自国内外顶级金融机构、法律机构，以及百度、阿里、腾讯等顶尖互联网公司。借贷宝首创熟人间单向匿名借贷模式（即借款人实名、出借人匿名），通过互联网人与人之间的连接机制，实现直接金融交易；利用熟人之间的天然关系，极大程度的减少甚至消除信息不对称；还利用熟人圈的声誉机制和信息收集便利，实现对恶意欠债者的天然约束与高效催收。
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遭到实名举报的借贷宝，真相究竟是什么
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日 11:06& &作者：
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文/maomaobear
上周，一个ID“北京九叔”表示：已经向中央纪委提交原证监会机构监管处部长、现任昆吾九鼎董事长吴刚涉嫌违规违法的举报，“北京九叔”同时指出，吴刚涉嫌9项违规。
“北京九叔”还公布了中纪委受理本案的编号为，但后来有媒体专门去查询，但是未查询到该举报信件。
当日，九鼎集团下属企业昆吾九鼎投资控股股份有限公司(股票代码600053)跌停。随后，借贷宝方面当日发声明澄清，并表示遭到抹黑，并正式提起诉讼。
而之前，有自媒体的小朋友专门去扒过这个“北京九叔”的历史微博，发现其2年前还在保媒拉纤，更多是空架子的吹嘘，没有什么有力的文字或者过硬的履历。幸运的是“北京九叔”没有去碰知乎扒皮组，否则从小学到老婆孩子都要被扒出来。
这次真的涉及到法律诉讼，是非曲直自然会有法律解决，违规者违法者自然也会付出代价。我们的兴趣在于这个借贷宝究竟是不是船销，它的商业模式是什么？
一、船销和层次销售
船销产生于二战后期的美国，成型于战后的日本。通过多层次，独立的船销来销售或提供劳务，每个船销员除了将货物销售以赚取利润外，还可以介绍、训练他人为新的船销人，并建立新的销售网络来销售公司货物。在公司获取更多利润的同时，每个船销员也在自己的销售网络中获取相应的差额。
当这个东西传导到国内的时候，与非法集资一样，迅速成为打击的目标。1994年就明令禁止了船销，之后多次打击，直到入世后，才开了一个直销的口子。
船销的问题在于产品本身的成本与售价往往差距巨大，而中间的差价作为层层船销的报酬自上而下不平等的分配，船销的加入者在各种洗脑教育下其目的是获取销售收益，而非真正消费所需的产品。
同时，为了洗脑，船销往往占用大量时间来做内部传播，从社会的角度看，大量劳动力资源被浪费，而经济本来就窘迫的家庭因为购买了船销的商品，陷入更加糟糕的境地，引发了很多社会问题。
但是，我们也要看到层次销售的魔力，当每一个层次的人都可以通过下线来获取收益，这种驱动力下的传播速度非常快。
前一段很热闹的微商，实际上也是在搞这一套，只不过线上个人搞这个更隐蔽，更不容易被打击。
二、借贷宝的玩法
借贷宝官方给出来的说法是熟人之间的借贷，然后借贷宝官方作为平台收取一定的费用。相对于现在很多自设资金池甚至自融，搞成借新债还旧债模式的庞氏骗局P2P，借贷宝其实更接近P2P的本质，平台就是收取服务费的平台，借贷关系是P2P发生的。
而借贷宝的特点在于玩法。目前主流的P2P平台推广，大多是高息诱惑，也有注册送钱的玩法，获取用户的成本也很高。
而借贷宝，把船销里面层次销售那套拿了过来，我也推广，但是不卖产品。而是把推广资金的用法，用层次销售来实现。
在风险投资容易获取的时候，我弄来几十个亿，如果单纯打广告，也得上亿，而且转化率多少不好说。
单纯的开户送现金，很多P2P都是这样玩的，问题是没有那么多去注册的人，因为一共几十元的收益，不足以吸引很多人。
而层次销售的模式，是把这几十亿推广费当成了人人可以拿的奖金。你自己注册这点钱，当然只有区区20元，但是你拉别人注册，别人再拉下线，这个收益可以几千几百甚至几万。
推广借贷宝就成了一门可以发家致富的生意，很多船销得先花几千元几万元，还得定期购买才能入伙，而推广借贷宝零成本零风险，推销送钱送礼物的产品，这个生意不要太好做。
所以，我们在街头巷尾都能看到注册送玩具，送玩偶的小摊。
借贷宝烧下这几十亿去，借贷服务费能收多少不好说，领完补贴就不动的僵尸户有多少不好说，但是推广是实实在在的推广下去了。
而且，借贷宝拿到了用户的全套资料，社会关系也拿到了。这些东西都是有用的。
三、资本市场的取款机
九鼎当然不是慈善家，风投更不是。推广花的钱一定要赚回来。依靠熟人之间P2P借贷的服务费？熟人借贷真的要通过借贷宝吗？而且在现代社会不通过正常的银行信用，通过抵押贷款去获取低利率的资金，而去找熟人的高利率贷款本身就是低频业务，靠这个收回几十亿投资，不知道是何年何月的事情。
而九鼎本身是资本运作的高手，其掌门人更是曾在证监会任职，对于运作上市，二级市场圈钱可谓行家里手。所以九鼎搞的人人行科技很容易就获得了号称几十亿的融资。
而快速的扩张必然会带来更多的融资和更高的估值，暴风科技的神话距离现在并不远，最终资本套现，所得肯定远不止现在的区区几十亿推广费。
所以归根结底，这还是一个资本运作的项目，最终盈利并不一定要靠熟人借贷的手续费，而是靠资本二级市场。
虽然也有一定的泡沫成分，但是相比现在大量搞成庞氏骗局的P2P，借贷宝其实已经算良心了。
四、问题和潜力
当然，现在借贷宝的模式也有相当的风险，因为其层次销售的模式，借贷宝对于层次的控制力很难令人放心。而借贷宝所获得的都是高价值的用户信息，如何保护用户的信息不被滥用、如何确保安全就是一个挑战。
借贷宝的推广模式本身没有风险，但是管理不善则可能酿成巨大灾难，借贷宝不是阿里、不是腾讯，但是它要管理的高价值信息与阿里、腾讯是同级别的。这很危险，借贷宝要高度警惕。
而借贷宝的风险恰恰也是它的潜力所在，一个掌握了大量用户高价值的信息，甚至社会关系的企业，无论要干点什么都是方便的。
熟人借贷的业务范围实在是太小，但是APP是可以升级的。我们清晰的记得，支付宝如何从一个支付工具，变成了一个全能的理财、O2O、消费入口，所以，借贷宝未来还有很多潜力可以挖掘，如果找到某个痛点，一飞冲天也未可知。
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解读 借贷宝下载前先开看看这
贷宝下载授权一级邀请码：E8JHBQE&宝是传销吗？借贷宝APP 手把手教你用借贷宝挣钱
近日，被圈内热传的一文《宝，又一披着金融幌子的传销公司》将刚刚上线的P2P平台借贷宝推上了风口浪尖。随后，一篇关于&用户注册借贷宝卡中现金被盗取，被诈骗8万元&的消息也流传出来，为这场风波再添了一把火。
对此，借贷宝方面发表声明进行澄清，同时自称&了&。但是，在记者采访的诸多业内人士眼中，借贷宝是&被黑&还是&&很难判断。一位不愿具名的P2P从业人士对记者直言，在借贷宝直呼自己&被黑&的同时，不排除其采用了&自黑&博眼球的方式。&比如现在的娱乐圈，很多明星就会先自黑后洗白，最终坐收名和利。&
不过，使用为人所诟病的类传销推广模式在起到&博眼球&作用的同时，也可能给企业带来负面影响。而黑与被黑之间，也凸显出P2P行业内的竞争白热化。&各个平台除了在用户体验、回报率和风控建设等方面下功夫，同时也会出现某些偏激的平台使用非常手段进行恶性竞争。&翼龙贷战略投资部总监蔡凯龙说。
本报记者在&传销门&事件后第一时间联系了借贷宝，而对方表示将在融资发布会上进行解释。 借贷宝下载授权一级邀请码：E8JHBQE
简单粗暴的真金白银投入，吸引了大批注册用户。然而，大量用户的集中涌入也导致借贷宝系统崩溃，伴随而来的质疑声也更甚。基于此，借贷宝发声称不实网络传言系不法分子恶意诋毁和造谣，并进行各类不实消息的澄清。一言以蔽之，就是&我们被黑了&。
翼龙贷董事长认为，从借贷宝营销推广通过层层分账发展用户的模式看，在某种意义上，其实已经属于类金融传销。对于这种类传销的营销模式，其本身就属于极端行为，很有可能已经造成无形的负面影响。
&借贷宝确实没有要用户缴纳费用，但其发展下线&拉人返现&的方式却与传销相似。此外，他们很聪明的选择了二级奖励模式，正好规避了法律风险。不过，这些注册用户最终转化情况到底如何，还有待进一步观察。&王思聪介绍，目前互联网金融用户转化率情况非常一般，基本上不超过10%。面对媒体是否有20亿元现金进行推广的疑问，借贷宝的人、中国凌琦投资有限公司主席凌琦代表股东声明：&社会上广传20亿元的前期推广是真实的。&同时，他还表示套取银行密码等敏感信息数据的传言并不属实。吴刚则解释说：&&输入银行卡密码&是为了防范出现不法分子冒用用户名义与他人发生金融交易行为的风险。为保证用户信息安全，该密码输入和验证是跳转到银行类金融机构页面完成的，借贷宝无法留存该密码，监管部门也不允许留存该密码，借贷宝作为九鼎旗下的互联网，也不可能留存该密码。&
对各种质疑，借贷宝始终坚称自己是&被黑&。&从没有一家真正有价值的公司会因为被黑而失败，只有我们自己缺乏真正意义上的商业逻辑，缺乏产品的好的客户体验，而会最终失败。&吴刚说道。&有些时候有人黑你说明你很火，如果有人恨你的话，你一定在某一个时段坚持了某些东西，没有做无原则的让步，才会有人恨你。&
对于平台之间互撕互喷的竞争情况，一位资深业内人士对记者表示，其背后实质反映出目前整个P2P行业竞争压力不断加剧，其中市场进入门槛较低的移动互联网，更是已然达到白热化程度。
在市场质疑借贷宝20亿元的推广费真假之际，借贷宝迅速宣布获得了20亿元的融资。在发布会现场，借贷宝仅表示资金是由股东筹资，至于具体的投资方名单并未公布出来。
吴刚表示：&借贷宝目前的股东人数较多，有20余名，包含上市公司主体，专业的投资机构，个人投资者等。与P2P平台渠道的方式不同，借贷宝是，数据绝对真实。我们中燕通会计师事务所就此次融资出具了验资报告。&
从借贷宝所公布的数据推测，平均每个股东需要出资1亿元。而在私募股权投资领域中，仅一家公司获得1亿元的额都算得上是&大手笔&，何况将20亿元投资到一家公司中，绝对算的上是&巨资&了。
根据上公布的验资报告，截至日，人人行已收到股东各方缴纳的到位资金合计人民币20亿元，其中新增注册资本及认缴注册资本（实收资本）合计人民币5000万元。至此，人人行累计实收资本人民币5.5亿元，占注册资本总额的100%，股东各方均以货币出资。
作为股东方代表，（002542.SZ）曾在6月29日公布的对外投资公告显示，中化岩土全资子公司中化岩土投资管理有限公司，拟以现金形式出资3000万元对人人行增资，占人人行增资后约0.1364%。
据此计算，人人行公司的估值已经达到了220亿元。人人行公司估值到底几何尚不得而知，但是20亿元的营销预算是否物有所值，还要看宝的模式是否能让消费者&买单&。
基于熟人之间单向匿名的产品设计是否禁得起推敲呢？
在评价借贷宝这款产品安全性的时候，我们首先要弄明白一个问题，到底什么是P2P？& 翼龙贷战略投资部总监蔡凯龙表示，一般而言，P2P是通过互联网方式连接陌生借贷方，打破时空界限，扩大借贷范围。而借贷宝则违背了P2P的初衷，是披着P2P外衣的&异类&。实际上，这种基于熟人借贷的产品在国外有它自己的名字，即社会化金融。
人人行王璐介绍说，&借贷宝是服务于熟人之间借贷的互联网金融产品，无论是借款还是都发生在熟人之间，我们把对借款人信用的评价交给了用户，让用户来自行决定是否出借，平台本身不对借款做担保，但平台建立了系统化的体系帮助出借人催收债权。&
尽管借贷双方都来源于熟人，相较于其他P2P产品安全性较高。但是，蔡凯龙认为，由于每个人的朋友圈人数有限，也造成借贷范围狭窄，很可能无法满足人的需求。
此外，对外宣称创新模式的借贷宝也并非行业内的首例。据贷帮CEO尹飞介绍，这类熟人借贷移动互联网金融产品早已存在。不过，由于市场推广程度不够，最终知道的寥寥无几。&早在去年4月，贷帮便推出了类似产品&&友情小借条。由于推广力度不大，目前用户数量还比较小。&宝下载授权一级邀请码：E8JHBQE
8月12日，借贷宝在上宣布20亿元。同时，九鼎投资董事长兼人人行科技董事长吴刚针对&传销&一事回应称：&你给我办了什么事，我给你钱；同时我希望你帮我再找一个哥们，再帮我办点事，我给你点辛苦费。（熟人推荐的奖励机制）本质上是一种劳务费，这与传销本质上不同。&
推广方式引质疑
8月8日，人人行科技有限公司（以下简称&人人行&）开始推广旗下熟人借贷App借贷宝。根据官方发布的活动规则，借贷宝采用了跨层级的奖励机制。具体来看，当用户在借贷宝上进行注册、绑卡，可获20元现金；如果用户甲邀请乙在平台上注册、绑卡，甲还将获20元现金，且相关的奖励呈&金字塔&形状。&如果你成功邀请了100位新用户，可获得2000元。如果他们每个人再分别成功邀请100名用户，您即能获得10万元。那么&&你最终能获得10.2万元！&
该推广消息一经发布，立刻在微信群和朋友圈里被疯狂转载。
随后，一则质疑借贷宝为传销公司的消息流传出来。文章中写道：&只要是脱离了本质，夸大其词，就有可疑。不用投资，一个星期最高赚7万元，拿出20亿元做推广，只要拉人就赚钱，如果这都不是传销，真是跟自己的智商过不去了。&
与此同时，一则&用户注册借贷宝卡中现金被盗取，被诈骗8万元&的消息也在网上被疯传。除了注册验证时需要提交涉及个人财产安全的敏感信息受到质疑外，还包括&拉人返现&式营销模式是否违法，以及是否真有20亿现金推广。
根据网上流出的借贷宝营销推广模式，借贷宝采用的是二级奖励模式，推广者在介绍用户获得直接奖励的同时，还可因被推广者向其他用户的二度、甚至三度推广而间接抽取提成 【即用户奖励总金额=自己推荐的新用户数（用户数A）&20元+用户群A推荐的新用户数&10元】。如果成功邀请100位新用户，且每个新用户再分别邀请100位用户，第一位邀请人将最终获得10.2万元。
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