城市商业银行的市场定位基本都是服务中小、服务市民，兰州银行也不例外，我行的资产和负债结构与我们的客户结构也相匹配。因为兰州银行发展的根基一直是在做个人负债，一直持续不断做这一块的业务。在2016年以前，我们基本上做的是民营银行、中小企业，省内的大型的企业，我们都没有涉入。伴随着经济形势的变化，兰州银行做出大型的战略调整。首先是投向精准扶贫的贷款加大，其次是不断地丰富互联网的产品，第三是金融消费。未来整个兰州市的煤电气、地铁所有的卡都将集中在由兰州银行搭建的这一张卡上，为我们做好下一步的金融消费奠定了很大的基础。此外，对原有的中小民营、中小客户，我们的容忍度增加，对原有的抵押物适当提高抵押率，评估值适当放松。在转型的时候，我们已经开始走向集群客户。
城市商业银行的市场定位基本都是服务中小、服务市民，兰州银行也不例外，我行的资产和负债结构与我们的客户结构也相匹配。因为兰州银行发展的根基一直是在做个人负债，一直持续不断做这一块的业务。在2016年以前，我们基本上做的是民营银行、中小企业，省内的大型的企业，我们都没有涉入。伴随着经济形势的变化，兰州银行做出大型的战略调整。首先是投向精准扶贫的贷款加大，其次是不断地丰富互联网的产品，第三是金融消费。未来整个兰州市的煤电气、地铁所有的卡都将集中在由兰州银行搭建的这一张卡上，为我们做好下一步的金融消费奠定了很大的基础。此外，对原有的中小民营、中小客户，我们的容忍度增加，对原有的抵押物适当提高抵押率，评估值适当放松。在转型的时候，我们已经开始走向集群客户。
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银行资产管理部的核心运作方法
文/马续田（交通银行资产管理部总经理）2013年以来，银监会的监管导向开始鼓励商业银行的理财业务由银行总行设立事业部，实行归口管理、统一设计产品、独立核算、集中控制风险的体制。而一些银行早已开始行动，资产管理事业部的体制已经初步建立起来。可以说，我国商业银行成立资产管理部是银行理财业务（包括对一般个人客户、高净值客户，以及对公客户的理财业务）发展到一定阶段的必然结果。而剖析商业银行资产管理部how to run（如何运作）的细节也有利于我们更好的认识这个“十年十万亿”的行业背后的成长逻辑。一、为何做理财？银行转型的战略需要市场上一直有声音认为，我国商业银行开展理财业务是为了监管套利，为了规避贷款规模管理、在存贷比的限制之外多放贷款。但事实上，这些监管手段与银行经营产生矛盾大约是在2010年以后。在2010年之前，贷款规模管理还没有纳入监管部门的窗口指导指标，而银行理财业务的起源却要远早于这个时点。这就不得不追述，银行做理财的真正初衷。以工商银行为例，银行理财业务是备战首次公开发行（IPO）时获得的财富。工商银行2006年10月27日A+H股上市，创下当时全球规模最大的IPO纪录。在此之前的2005年下半年开始，笔者授命牵头工商银行与高盛在资金交易领域的战略合作，目标是学习和借鉴其资产定价技术、风险管理方面的先进经验，同时还有一个非常重要的任务是，寻找其业务模式、产品创新方面可能给工行带来的启示。当时的主要考虑是希望通过改善业务结构在上市时实现较优的发行定价。因为依照当时工行的情况——利差收入将近90%，中间业务收入不到10%；而国际大银行的中间业务收入占比都非常大，一般在40-50%，有的甚至达到60%——以工行的盈利结构，很难在市场上，特别是全球投资者当中卖个好价钱。经过与高盛的长期深入合作，工行初步看中了高盛的两个业务：一是全球金融市场业务（Global Market），高盛的业务结构中，全球金融市场业务这块，包括投资和交易收入——主要是交易收入，占到50-60%的比重；另一个就是资产管理，高盛很早就成立了资产管理公司，资管业务也是全球领先。在大量的思考和研究之后，工行有关领导提出，工商银行也要大力发展金融市场和资产管理业务，特别是着重发展资产管理业务。从国际同业来看，很多大型银行的资产管理规模与表内业务规模的比例几乎是1：1，有的甚至更大。也就是说，资产管理业务的潜在规模是足以支撑银行经营转型的。理由很简单：工行这么大的体量，如果要业务转型，靠投行、清算、银行卡等传统业务，很难支撑——当时利差收入就有上千亿，从增加中间业务收入的角度说，必须要找到具有巨大业务基础的收入来源，才能有效提高中间业务收入占比，而资产管理业务正切中要害。2005年末，工行就将资产管理作为战略转型的重要业务写入行里的规划方案。应该说，在股改任务很重的背景下，行领导还能把资产管理业务纳入战略转型发展纲要，是非常有前瞻性眼光的战略决策。工商银行2006年年报显示（工商银行2006年年度报告（A股），第65页）：2006年在个人理财业务的带动下，工行的个人中间业务快速增长，实现个人手续费净收入94.89亿元，比上年增长58.3%。建立较为丰富的本外币理财产品线，以满足客户对币种、期限结构、收益率及风险等级的不同要求。这些产品和服务包括：“稳得利”——一种以优质信用人民币债券的投资收入作担保的低风险人民币投资产品，分为信托贷款类、债券投资类和新股申购类；“珠联币合”——一种人民币与外币衍生产品相连接的组合投资产品；“利添利”——一种将客户活期存款与货币市场、短债等低风险基金相联接的账户理财业务；“汇财通”——一种与汇率、利率、商品价格指数和信用指数挂钩的外币理财产品。此外，本行提供名为“汇市通”的外汇交易产品，以及“金行家”黄金交易产品。本行为首家正式向境内居民推出代客境外理财服务的中国商业银行。2006年本行发行的各类本外币个人理财产品合计754.9亿元，与上年相比增长2.98 倍。正是因为工行对资产管理研究比较早，才能获得先发优势。比如，一开始就在制度建设、组织体系等方面，参照国际领先金融机构的成熟经验，把资产管理作为单独的业务模块提出来，在投入上，包括人才、IT系统建设等方面，很早就下了很多功夫。正如那句最简单最朴素的道理“想清楚了再做”。商业银行开展资产管理业务也是如此，从一开始就要想明白自己的定位和发展方向，才不至于走弯路。这也就引申出商业银行开展理财业务的第一个关键点：从总行层面，要对理财业务的投资管理构建起完整的框架，包括投资理念、风控逻辑等，这个“纲”在开展业务的过程中必须一直坚守。二、银行理财的投资管理框架银行理财部门不同于其他资产管理机构的一大特点是：它借鉴了资产负债表管理和资产管理的双重优势。脱胎于银行母体，理财是对资产负债表管理天然的熟稔。而且，实事求是的说，资产负债表管理是一种很先进的管理方式——平衡匹配、动态调整。具体来说，银行理财的投资管理有如下特点：一、以负债定投资。银行表内业务是叫以存定贷，资产管理领域是以负债定投资，可以有效避免过度投资，过高杠杆，保持稳健经营，也就是8号文所要求的一一对应。二、以成本倒逼组合收益。通俗的说，在银行贷款管理过程中，每年会确定一个利差目标值，即净利息收益率（NIM），根据这个利差目标，要求每一笔贷款（或资金运用）都要大于存款成本与利差目标之和，贷款利率结构都是要根据NIM来确定的。延伸到理财的配置也是这样，以理财产品的预期收益率倒逼投资品收益，投资组合的加权收益率必须大于理财成本。三、大类资产配置为主，市场交易为辅。大类资产配置是资产管理领域的核心理念，对于投资结果的左右犹如“男怕入错行，女怕嫁错郎”一般重要。在操作中，根据大类资产配置的原则，资产管理部门一般会依照要给客户的收益目标，结合自身对市场的判断，在风险可控的基础上建立一个大的产品组合，这个产品组合配置好了以后基本上就定了。市场交易为辅是说如果市场上有明显的交易机会，可以兑现浮盈或者止损，我们也会去捕捉。这是借鉴了国际资产管理行业的动态管理模式——套利交易的动态组合模式。市场上也有观点认为，银行资产管理部未来的一个方向是要提高交易能力，从交易中获得绝对回报，改变银行一贯的买入并持有到期的被动投资风格。但笔者坚持交易为辅这一观点的一个考虑是：交易是风险很大的业务，做错或者做反都有可能导致亏损。对于银行而言，最要命的地方是，交易本身对交易员的要求很高，而银行没有相应的激励约束机制——交易员如果赔了就可能受处分影响薪资，但挣了却一般跟他没什么关系。所以银行的交易一般是集体决策，由投资委员会在每个市场阶段做出买入或卖出的方向性策略决策，交易员和投资经理在一定范围额度内可以有交易决策。这既是风控的要求，也是现有激励机制下对个人的保护。如果现有激励机制不发生改变，银行资产管理部门的“交易量”是很难起来的。三、商业银行资产管理部的解剖图目前监管层要求将资产管理部独立，究竟资产管理部应该如何运作呢？我们就从两张图来分析，一张是组织架构图，一张是业务流程图。（一）组织架构图从全行层面看，最高一级是总行资产管理委员会（必须有行领导参加），它负责资产管理基本制度的建立、投资政策的制定，以及全行资产管理统一事务的协调。在它下面就是资产管理的执行部门，从全行的框架上看可以分为前台、中台和后台三个部分。前台是销售部门；中台包括合规管理、信用审批、风险管理以及产品研发和投资管理；后台包括会计和托管核算，负责对理财产品进行资金清算和会计核算。在资产管理部，即产品研发和投资管理部门，也分前中后台。资产管理部的前台是市场营销和按市场划分的各个投资管理部门，比如固定收益部、资本市场部等。这里的市场营销部更多是营销的协调部门，与全行的销售部门对接，使客户需求与产品设计更加吻合。中台则负责运营管理和系统开发。运营管理负责把风控和合规部门要求的参数落实到业务流程中，系统开发更侧重于底层IT系统的开发维护。资产管理部的后台对应的是理财业务的台账管理，包括对理财业务的数据分析，资产的台账记录等等。（二）业务流程图银行理财投资的本质是组合投资管理。因此，如果要模拟一只理财产品的研发路径，必须首先明确产品的基本要素，比如期限、预期收益率，大类资产配置总的原则和分布比例（比如信托、贷款、债券、货币市场工具、现金类资产的配置比例等），这些一开始在产品说明书上都要约定，也是指导后续投资的依据。产品方案确定后，就可以向客户募集资金，并由投资决策委员会来决定具体的投资组合及投资政策。投资决策委员会是资产管理部门内的最高决策委员会。之后，募集到的资金就会进入产品投资的封闭期，可能需要在七天或半个月之内完成全部资金的配置，类似公募基金的建仓。投资组合建立完毕，宣告着这只产品的大类资产配置完成。产品创设阶段结束，进入存续期管理。这是一个动态调整的过程，主要包括两方面内容：一方面是市场套利机会的把握。通过捕捉市场机会，做套利交易，提前变现资产增加客户收益。另一方面是产品之间的交易。因为存续期内，产品可能需要调整投资组合，特别是项目融资类的资产要想调整组合的话，往往只能通过本行内的产品之间交易来实现。但交易的前提一定是要按照既定的产品说明书的约定，按照公允价格进行交易。可见，在大类资产配置的过程中，也是允许个别资产主动调整的，前提是按照市场化原则，进行公允价格交易。存续期的管理体现的是大类资产配置为主，市场交易为辅的原则，在大类资产配置的基础上，抓住套利机会，实现主动管理。在产品结束前的一个星期，我们可能会进行“模拟核算”，算出通过这只产品客户实现了多少收益，银行挣多少钱。待产品终止时，再把产品真实的核算结果交给投资部门，交易的安排要由投资部门和后台部门去完成。总体看来，要实现资产管理业务的良性运作，就要拥有专业的投资文化、专业的管理团队和投研团队、专业的软硬件系统支持。这次银监会要求实施理财事业部制改革，是个很好的契机，可以倒逼银行管理层深入思考，银行开展理财业务根本目标是为了什么，到底要用什么思路做。仍然单纯依照资产负债表扩张的逻辑去搞理财，那就是要再造一个银行的影子，肯定没有出路；只有按照资产管理业务的客观规律，实行大类资产配置基础上的主动管理，才是可持续的、风险可控的、可以真正实现商业银行转型的理财业务发展方向。四、形成共识，回归资产管理本源银行理财业务高速成长，已经走过十多年的历史，当前正走到一个十字路口，下一步向何处去，亟待形成行业共识。我们认为，正确的方向是回归大资管，即按照资产管理行业的客观规律，来规范资产管理产品的研发和投资管理过程。对照行业现状，理财业务有三个方面需要进行改革。一是将预期收益型产品改造成真正的预期收益型。现在的预期收益型产品很难打破刚性兑付，因为银行和投资者之间的风险收益承担责任不明确。银行给投资者固定收益，而银行自己除了赚取管理费、手续费，还赚取了给投资者约定之外的超额利润。这就类似于在搞表外的存贷利差业务，理财资金的募集成了以银行自身作为信用主体的主动举债活动，理财投资者同储户一样，当然有权要求保本保收益。而真正的预期收益型产品，是将预期收益作为收益的参考基准或参考范围，绝对不是一个必须达到的目标。这是benchmark（基准）和must（必须达到）的区别。而且这个预期收益的计算，是以市值评估为基础的收益计算，就像货币市场基金一样，每天都要进行估值、计算并公布年化收益。在国际上，理财产品也分为两种，一种是净值型，一种是预期收益型。特别是在欧洲一些国家，预期收益型产品比较流行。但其预期收益型产品，正像上文提及的，是围绕业绩基准波动的预期收益，其收益的估值完全按照市值法进行，这应当是我们预期收益型理财产品改造的方向。二是要提高净值型产品的比重。净值型产品可以像公募基金一样每日公布净值，投资者根据净值选择申购赎回。这其间最关键的是定价机制。银行做净值型产品最大的困难是非标投资品的估值依据。如果银行非标投资品有一个统一的交易平台，形成完整的收益率曲线，那定价问题就迎刃而解。一开始可能交易不活跃，曲线是虚的，但仍可以是评估定价的基准；未来活跃的、流动性充分的市场环境下，净值型产品将有很大的发展空间。三是收费模式要改变成管理费模式。无论是净值型还是预期收益型，在收益的分配上，银行一定要按照管理费的模式来收，而不是利差的模式。事实上，对银行来说，用管理费模式取代利差模式也依然可以有超额利润赚。比如通过产品书和投资者约定基本管理费+业绩管理费的模式。如果产品达到预期收益，银行只收取基本管理费；如果超过预期收益，则在基本管理费的基础上加收业绩管理费。同时也可以约定，管理费总额最多不超过超额业绩的20%。这样既可以激励管理人为投资者尽可能多的获取收益，也可以保证投资者分享大部分投资所得，这是符合资产管理业务规律的产品设计思路。2013年10月首批理财管理计划试点时，就有银行的理财管理计划采取了这样的费用约定方式，比如产品说明书中写“当产品单月的收益率年化达到N以上时（N = 一年期人民币存款利率+ 1.75%），超过N的部分管理人将按照20%的比例提取浮动管理费。”总之，形成共识，回归资管本源，银行理财一定会迎来更美好的明天。（完）文章来源：智信资产管理研究院《中国资产管理行业发展报告（2014）》（本文仅代表作者观点）本篇编辑：赵文关注巴曙松研究员“百度百家”专栏（网址：http://bashusong.），请点击底部“阅读原文”链接。
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商业银行的资金运用业务包括哪些？
09:35&来源：职业培训教育网整理
为了帮助您更好的通过2014年，全面了解2014年的相关重点，我们特地为您汇编了，希望对您有所帮助！
【提问】商业银行的资产业务包括哪些？
【回答】商业银行的资金运用业务，是商业银行获得收益的主要业务活动。
（1）票据贴现
形式上是票据的买卖，实际上是信用业务，银行通过贴现，间接贷款给贴现人。
（2）贷款业务
贷款业务在银行资产中的比重一般排在首位。第一，按归还期限划分，分为短期贷款（期限在1年以内的贷款）中期贷款（期限在1～5年的贷款）和长期贷款（期限在5年以上的贷款）。第二，按贷款条件划分，分为信用贷款、担保贷款，其中担保贷款包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款。第三，以用途为标准，可以分为资本贷款、商业贷款和消费贷款。
3）投资业务
许多国家规定只允许做债券业务，不允许做股票买卖，或允许银行以其自有资金和盈余的很小比例投资于此。
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电话：010-8．欧洲中央银行接受欧盟领导机构的指令，受欧元区；9．监管商业银行的经营是中国人民银行的重要职责之；1．中央银行的产生有哪些必然性？；（1）银行券的发行问题，由于商业银行资金实力、经；中央银行与商业银行的业务关系可以从中央银行的职能；中央银行的负债业务即其资产来源，主要包括流通中的；4．为什么说中央银行的资产业务规模会影响其货币供；中央银行对商业银行和政府的
8．欧洲中央银行接受欧盟领导机构的指令，受欧元区各国政府的监督。 × 欧洲中央银行不接受欧盟领导机构的指令，不受欧元区各国政府的监督。 9．监管商业银行的经营是中国人民银行的重要职责之一。×
监管商业银行的经营曾经是中国人民银行的重要职责之一，现在对商业银行的监管主要由银行业监督管理委员会负责。
10.票据交换所通常是由当地人民银行直接主办。 √ （六）简答
1．中央银行的产生有哪些必然性？
（1）银行券的发行问题，由于商业银行资金实力、经营范围的限制，其发行的银行券的流通往往受到很大限制，这就需要一个资金实力雄厚且具有权威性的银行来统一发行银行券并保证兑现；（2）票据交换问题，随着商业银行间互相支付量的增加，有各自银行自行轧差清算已非常不方便，客观上需要有一个统一的票据交换和债权债务清算机构，为各个商业银行间的票据交换和资金清算提供服务；（3）最后贷款人问题，单个银行由于资金有限，容易由于支付能力不足而产生挤兑，为此有必要集中银行的准备金，对某一银行的支付困难实施救助；（4）金融监管问题，随着银行业与金融市场的发展，金融活动需要政府进行必要的管理，而这种管理的专业性与技术性很强，必须有专业性的机构来实施。
2 ． 中央银行与商业银行有哪些业务关系？
中央银行与商业银行的业务关系可以从中央银行的职能入手来考虑，主要有以下几方面内容：（1）中央银行集中保管商业银行的准备金。各商业银行均在中央银行开立准备金存款账户用来存放法定准备金和超额准备金；（2）中央银行充当商业银行的最后贷款者。当商业银行资金周转不灵，同时同业头寸过紧时，可以向中央银行申请再贴现或再贷款，以获取所需资金。此时中央银行成为商业银行的最后贷款人，保证了存款人和银行营运的安全；（3）中央银行为商业银行的支付结算提供清算服务。由于各家商业银行均在中央银行开立有存款账户，因此各银行间的票据交换和资金清算业务就可以通过这些账户转帐和划拨；（4）多数的中央银行还负有监督和管理商业银行的职责。为保证金融体系的稳定和健康发展，许多国家的中央银行都负有监督和管理商业银行的职责，对商业银行的市场准入、退出、以及日常业务进行监管。
3. 与商业银行相比，中央银行负债业务有哪些特点？
中央银行的负债业务即其资产来源，主要包括流通中的货币、各项存款和其它负债。虽然资本金项目也是其资金来源，但不属于严格意义上的负债。商业银行的负债业务也是其吸收资金形成资金来源的业务，主要包括存款负债、其它负债和自有资本。与商业银行相比，中央银行的负债业务具有以下特点：（1）其负债业务中的流通中货币是其所独有的项目，这是由其独享货币发行权所形成的垄断的负债业务。商业银行均无此项负债，并且与此相反，现金在商业银行的资产负债表中属于资产项目；（2）其业务对象不同，虽然中央银行的负债业务也有存款，但其存款对象主要有两类：一类是政府和公共机构，另一类是商业银行等金融机构。不同于商业银行以普通居民和企业为存款业务对象；（3）其存款业务具有一定的强制性。不同于商业银行的存款自愿原则，法律要求商业银行必须在中央银行存有一定量的存款准备金，具有强制性。
4 ． 为什么说中央银行的资产业务规模会影响其货币供应量？
中央银行对商业银行和政府的贷款业务可以对货币供应量实施调节，央行扩大贷款 , 直接增加了商业银行的超额准备金 , 从而扩大存款机构的放款和投资能力 , 导致货币供应量扩大；再贴现通过影响金融机构的借贷成本和存款准备金头寸的增减 , 调节货币供应量；央行的证券和外汇买卖实际上是向社会注入基础货币 , 增加商业银行的准备金 , 增加其货币供应的能力。
5． 我国中央银行最主要的资产项目是国外资产中的外汇，美国中央银行最主要的资产项目是财政部债券，这种差异反映了什么问题？
中美两国中央银行资产负债表中资产项目构成比例上的差别反映了两国央行货币投放渠道及主要货币政策操作工具的不同。（1）中国的基础货币投放渠道中，中国人民银行通过买入外汇而投放的货币占有非常大的比例。这与中国的外汇体制实行结售汇制度紧密相连，国际收支中顺差产生的外汇全部要由中国人民银行发行货币来买入。而美国的中央银行就没有这一任务；（2）美国中央银行的资产负债表中，最主要的资产项目是财政部证券，这是美联储大量进行公开市场业务操作的结果。这种资产结构反映了美国金融市场高度发达和美联储以公开市场业务为主要货币政策工具的特征。而中国的金融市场比较落后，可供央行进行公开市场操作的证券商量少，央行公开市场业务操作较少，资产项目中的证券类资产也就较少。
商业银行 （一）找出每个词汇的正确含义
1.单一银行制---业务只由一个独立的银行机构经营而不设任何分支机构的银行组织制度。
2.商业银行---从事各种存款、放款和汇兑结算等业务的银行，可开支票的活期存款在所吸收的各种存款中占相当高的比重。
3.表外业务--商业银行从事的不列入资产负债表内但能影响银行当期损益的经营活动。
4.货币经营业---专门经营货币兑换、保管及收付业务的机构，是银行早期的萌芽。
5.信用合作机构--.由个人集资联合组成的以互助为主要宗旨的合作金融组织。
6.银行负债业务--银行吸收资金形成银行资金来源的业务。
7.连锁银行制--由某一个人或某一个集团购买若干家独立银行的多数股票，从而控制这些银行的组织形式。
8.分业经营---在金融机构体系中，各个金融机构从事的业务具有明确的分工，各自经营专门的金融业务。
9. 中间业务-银行并不需要运用自己的资金而代理客户承办支付和其他委托事项，并据以收取手续费的业务。
10.票据发行便利--银行同意票据发行人在一定期限内发行某种票据，并承担包销义务，在这种方式下，借款人以发行票据方式筹措资金，而无须直接向银行借款。
11.银行资产业务--银行运用自己通过负债业务所聚集的货币资金的业务，是银行创造利润的重要渠道。
12.控股公司制--是指由一家控股公司持有一家或多家银行的股份，或者是控股公司下设多个子公司的组织形式。
13.混业经营--商业银行可以经营一切银行业务，包括各种期限的存贷款业务，还能经营证券业务、保险业务、信托业务等
14.总分行制--是银行在大城市设立总行，在本市及国内外各地普遍设立分支行并形成庞大银行网络的制度。
15.信贷承诺---.银行在对借款客户信用状况的评价基础上与客户达成的一种具有法律约束力的契约，约定按照双方商定的金额、利率，银行将在承诺期内随时准备应客户需要提供信贷便利。
（二）填空
1. 银行类金融机构是指以___存款____为主要负债、以___贷款_____为主要资产、以____汇兑结算____为主要中间业务的金融机构。
2.专门经营货币兑换、保管及收付业务的行业是____货币经营业____。
3.1694年，英国国王威廉三世帮助商人们在英格兰建立起第一个现代银行――____英格兰银行______，标志着现代银行业的兴起和高利贷的垄断地位被打破。
4.中央银行是在商业银行的基础上发展形成的，它是一个国家的货币金融管理机构，其特点可概括为_______“发行的银行”_____、______“国家的银行”_________、_____“银行的银行”_________。
5.美国和欧洲一些工业化国家通称的投资银行，在英国称为_____商人银行______,在其他国家和地区也被称作实业银行、公司、投资公司等。
6.作为专业银行重要组成部分的不动产抵押银行，其主要的资金来源是____发行不动产抵押债券_______。
7.商业银行的外部组织形式因各国政治经济制度不同而有所不同，目前主要有_____总分行制_______、________单一银行制_____、______持股公司制__________、______连锁银行制_______等。
8.控股公司是指由一家控股公司持有一家或多家银行的股份，或者是控股公司下设多个子公司的组织形式。当所控制的银行只有一家时，称为____单―银行控股公司制_____；当控制的银行有两家或两家以上时，则称为_________多家银行控股公司制_____。
9.我国国有独资商业银行内部组织机构的设置与股份制银行不同,主要包括_____决策机构_______、________执行机构_____、______监督机构______三部分。 10.目前，各国商业银行的经营体制主要有___职能分工型_______和_____全能型______两种模式，也称为分业经营和混业经营。我国目前采用的是____职能分工型 _______模式。
11.1988年7月西方12个主要发达国家中央银行和金融监管机构组成的银行管理与监督实施委员会通过了《关于统一国际银行资本衡量和资本标准的协议》，也称____《巴塞尔协议》 ________，是国际上第一个有关商业银行资本计算标准和风险控制的协议。
12.交易一方向另一方出售某种资产，并承诺在未来特定日期、按约定价格从另一方购回同种资产的交易形式称_______回购协议 _________。
13._____ 票据发行便利______是指银行同意票据发行人在一定期限内发行某种票据，并承担包销义务，在这种方式下，借款人以发行票据方式筹措资金，而无须直接向银行借款。
14．我国信贷资产质量分类采取的是____五级_____分类法，分为：___正常类______、____关注类____、_____次级类____、___可疑类______、____损失类____。
15．金融创新产生的直接原因主要有：_____避免风险______、___技术进步____、__规避政府管制____。
（三）单项选择
1. 1694年，英国商人们建立（A），标志着现代银行业的兴起和高利贷的垄断地位被打破。
A.英格兰银行
B.丽如银行
C.汇丰银行
D.渣打银行
2.开发银行多属于一个国家的政策性银行，其宗旨是通过融通长期性资金以促进本国经济建设和发展，这种银行在业务经营上的特点是（A ）。
A.不以盈利为经营目标
B.以盈利为经营目标
C.为投资者获取利润
D.为国家创造财政收入
3. 在商业银行总分行制的外部组织形式中，（D ）是指总部负责管理下属分支机构的业务活动，自身并不经营具体的银行对外业务。
D. 管理处制
4. 股份制商业银行内部组织结构的设置分为所有权机构和经营权机构。所有权机构包括股东大会、董事会和监事会。（ B）是常设经营决策机关。
A.股东大会
D. 执行机构
参考答案 5. 在职能分工型的经营模式下，与其它金融机构相比，只有（C ）能够吸收使用支票的活期存款。
A.储蓄银行
B.商人银行
C.商业银行
D.信用合作社
6. 根据我国《商业银行法》规定，在改革开放后逐步建立起来的我国现行的商业银行体系，目前采用的是（D）模式。
B.混业经营
D.职能分工
7. 商业银行从事的不列入资产负债表内但能影响银行当期损益的经营活动，是商业银行的（C ），且其可以有狭义和广义之分。
A.资产业务
B.负债业务
C.表外业务
D.中间业务
8. 银行在对借款客户信用状况的评价基础上与客户达成的一种具有法律约束力的契约，约定按照双方商定的金额、利率，银行将在承诺期内随时准备应客户需要提供信贷便利的业务被称做（B ）。
A.回购协议
B.信贷承诺
C.票据发行便利
D.单一银行贷款
9.在商业银行经营管理理论演变的过程中，把管理的重点主要放在资产流动性上的是（A ）理论。
A.资产管理
B.负债管理
C.资产负债管理
D.全方位管理
10. 下列银行风险管理理论中，强调银行应在风险与收益之间寻找一个恰当的平衡点的理论是（C ）。
A.风险价值法
B.信贷矩阵系统
C.风险调整的资本收益法
D.资产组合调整法
（四）多项选择
1. 英格兰银行的建立标志着现代银行业的兴起和高利贷的垄断地位被打破。现代银行的形成途径主要包括（ AC ）。
A.由原有的高利贷银行转变形成
B.政府出资设立
C.按股份制形式设立
D.政府与私人部门合办
E.私人部门自由设立
2.银行类金融机构按其在经济中的功能可分为（ BCDE ）。
A.国有银行
B.中央银行
C.商业银行
D.专业银行
E.政策性银行
3. 中央银行是在商业银行的基础上发展形成的，它是一个国家的货币金融管理机构，其特点可概括为（ ABE ）。
A.“发行的银行”
B.“国家的银行”
C.“存款货币银行”
D.“监管的银行”
E.“银行的银行”
4. 不动产抵押银行是经营以土地、房屋等不动产为抵押的长期贷款银行，其贷款对象包括（ ABDE ）。
A.房屋所有者
B.经营建筑业的资本家
C.土地使用者
D.土地所有者
E.购买土地的农业资本家
5. 商业银行的外部组织形式因各国政治经济制度不同而有所不同，目前主要有（ A(B)CDE ）等类型。
A.总分行制
B.代理行制
C.单一银行制
D.持股公司制
E.连锁银行制
6.商业银行的资产业务是指其运用资金的业务。对商业银行来说，其资产一般包括现金、信贷和投资。其中商业银行的现金资产主要包括（ ABCE ）。
A.库存现金
B.存放在中央银行的超额准备金
C.同业存放的款项
E.托收中的现金
7.在商业银行的表外业务中，承诺性业务占据了相当重要的地位，下列所列业务中属于商业银行表外业务中承诺性业务的是（ACDE
A.回购协议
B.债券承销
C.信贷承诺
D.承兑业务
E.票据发行便利
8. 商业银行经营管理的理论是随着经济和金融的发展不断演变的，资产管理是商业银行的传统管理办法。资产管理的重点是流动性的管理，其理论发展主要经历了（ ABD ）不同的阶段。
A.商业贷款理论
B.可转换性理论
C.持续收入理论
D.预期收入理论
E.资产组合理论
9. 信用合作社作为群众性互助合作组织，其贷款主要用于解决成员的资金需要，而它的主要资金来源途径有（ CDE ）。
A.国家拨付资金
B.社会集资
C.合作社成员交纳的股金
E.吸收的存款
（五）判断并改错
1.钱庄是专门经营货币兑换、保管及收付的组织，是银行早期的萌芽。× 货币经营业是专门经营货币兑换、保管及收付的组织，是银行早期的萌芽。
2.16世纪银行业已传播到欧洲其他国家，早期银行业经营中的最大特点是贷款带有高利贷性质。√
3.银行作为经营货币信用的企业，它与客户之间是一种以借贷为核心的信用关系，这种关系在经营活动中表现为等价交换。× 银行作为经营货币信用的特殊企业，它与客户之间是一种以借贷为核心的信用关系，这种关系在经营活动中不是表现为等价交换，而是表现为以信用为基础、以还本付息为条件的借贷关系。
4.专业银行是指专门从事指定范围内的金融业务、提供专门金融服务的银行。同政策性银行相同，一般有其特定的客户群和业务范围。因此，专业银行应归属于政策性银行。.× 政策性银行可归类到专业银行，但专业银行不一定是政策性银行。如投资银行等以盈利为目的的专业银行，并不是政策性银行。
5.连锁银行制是为了弥补单一银行制的缺点而发展起来的。那些被控制的银行在法律上是独立的，但实际上其所有权却控制在某一个人或某一个集团手中，其业务和经营管理由这个人或这个集团决策控制。√
6.在分业经营的金融机构体系中，投资银行、储蓄银行和商业银行等银行性金融机构都能吸收使用支票的活期存款。× 在分业经营的金融机构体系中，与其他金融机构相比，只有商业银行能吸收使用支票的活期存款。
7.狭义的表外业务是那些虽未列入资产负债表，但同表内的资产业务或负债业务关系密切的业务。银行在经办这类业务时，不垫付任何资金，但将来可能因具备了契约中的某个条款而转变为表内的资产或负债，因此又可称为或有资产业务、或有负债业务。
8.票据承销是指银行同意票据发行人在一定期限内发行某种票据，并承担包销义务，在这种方式下，借款人以发行票据方式筹措资金，而无须直接向银行借款。× 票据发行便利是指银行同意票据发行人在一定期限内发行某种票据，并承担包销义务，在这种方式下，借款人以发行票据方式筹措资金，而无须直接向银行借款。
9.衍生金融工具是指在传统的金融工具基础上产生的新型交易工具，主要有期货、期权、互换合约等，其价值主要取决于工具本身的预期收益率。× 衍生金融工具是指在传统的金融工具(如现货市场的债券和股票等)基础上产生的新型交易工具，主要有期货、期权、互换合约等，其价值取决于基础工具。
10.商业银行的经营原则，即“三性”原则，是具有完全内在统一性的整体。× 商业银行经营的三个原则既是相互统一的，又有一定的矛盾。一般应在保持安全性、流动性的前提下，实现盈利的最大化。
（六）简答
1 . 商业银行有哪些负债业务？
商业银行的负债业务是银行吸收资金形成资金来源的业务，包括存款负债、其他负债、自有资本。
存款负债是指商业银行吸收的各种存款，约占银行资金来源的 70 ％ -80 ％，为银行提供了绝大部分资金来源，并为实现银行各职能活动提供了基础。银行的存款种类主要有：（ 1 ）活期存款又称支票账户，客户在银行开立此账户时，不需事先通知银行即可凭支票随时提现。该账户开立的目的在于进行交易支付，其特点是银行对存款户不支付利息，原因是因客户的频繁交取，会增加银行业务量，使办理活期存款的成本较高。（ 2 ）定期存款是存款户与银行事先商定存款期限，并获取一定银行利息的存款。期限越长，利率越高，原则上不准提前支取或提前支取时利息受损。由于定期存款相对稳定，所以可作为中长期信贷活动的资金来源。（ 3 ）储蓄存款是指社会公众将货币积蓄存入银行而形成的存款。一般以存折形式办理存取款业务，不能透支，不能像支票那样流通。
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