超过50岁商业医疗险保费高于保额 30岁至40岁买最合适
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　　这些年，“有了社会医疗还需要购买保险吗”这个问题一直困扰着在都市的人们。众所周知，一些不在社保报销范围内的高额自费项目，让看病的老百姓吃不消。就拿郑州市社会医疗保险来说，入院有“门槛”，不同级别的医院住院起付标准也不同，起付标准以下的费用要个人支付，高于起付标准的部分才能由医保中心按比例报销。据《大河报》
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　　商业医疗保险填补缺口
　　某保险公司业务主任卢春平说，单看社会医疗保险，无论是报销比例还是保障的范围，都有一定的风险缺口，这就需要个人购买商业医疗保险加以补充。
　　“普通医疗保险、重大疾病险还有意外医疗险是商业医疗保险中最常见的险种，采取购买主险或主险配着附加险方式购买。”卢春平说，重疾险覆盖25种疾病，其中恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑卒中后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病为必须囊括的病种；普通医疗保险则是除重大疾病以外的疾病；而意外医疗保险则是针对碰伤、摔伤等意外受伤给予的保障。
　　据了解，目前国内市场上的重大疾病险，从保险期限上又分为两种――终身的和定期的。按保险合同，一般保终身的是不返本的，定期的多是返还的。被保人一经确诊罹患该合同所定义的重大疾病之一，立即一次性支付保险金额，以缓解重大疾病所产生的巨额医疗费用给病人及其家庭带来的经济压力，随后保险合同将被终止。“重大疾病险也包括身故的情况，如果投保人在投保期间身亡，那么他的家人同样可以得到一笔保险金额。”卢春平说。此外，商业医疗保险入院不设“门槛”，在参保范围内，投保者入院可按80%的比例“逢进必报”。投保者住院期间，因生病不能上班，保险公司还会支付给投保人一定数额的“误工费”，一般来说，50岁以下每天补助100元，而50岁以上则每天补助50元。
　　30岁至40岁买保险最合适
　　商业医疗保险承保范围很广，如何才能购买合适的商业医疗保险呢？
　　首先，0-18周岁。卢春平说，这个阶段的孩子需要购买普通医疗保险和意外医疗保险，但这两种保险都属于附加险，不能单独投保，所以建议家长先购买教育金保险，再购买附加的普通医疗保险和意外医疗保险。值得提醒的是，不同年龄的孩子，普通医疗保险的保费也不同，但保额均为80%。一般来说，新生儿到3周岁，一年需要支付1400多元保费，而3-6周岁的学龄前儿童一年需要支付保费800元左右，6-12周岁的儿童一年需要支付保费700元，12周岁以上18周岁以下青少年一年仅需要支付保费200多元。
　　其次，18-30周岁。在这个年龄段，应该开始考虑购买重大疾病险。同时，附加购买普通医疗保险和意外医疗保险。
　　再次，30-50周岁。卢春平认为，最适合购买重大疾病险的年龄，应该是30-40周岁，并且越早越好。卢春平算了一笔账，如果30周岁购买重大疾病险，一年只需支付保费4000元，便可享受10万元的保额；而如果50周岁再购买，则需要一年支付保费6000元，才可以享受10万元的保额。“并且3-40周岁之间购买重大疾病险是不需要进行健康体检的，而50周岁则需要进行严格的健康体检。”卢春平说。同样，30-40周岁购买普通医疗保险，保费一年只需支付650元；而40-50周岁再购买时，则需要支付900多元的保费，而报销比例均为80%。
　　最后，50岁以上。50周岁以上的人群，就不建议购买商业医疗保险了。因为，这个年龄购买商业医疗保险时，需要考虑保费“倒挂”的问题――交的保费比保额还要高。以重大疾病险为例，如果为50周岁以上的某人购买一份保险，每年需要缴纳8000元的保费，若缴纳10年，保费总额为8万元，但最后保险公司的保额仅为6万元。
（责任编辑：葛文静）
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48小时新闻点击排行榜男，40岁，纯月收入3000，小孩3岁。给自己和孩子买什么商业保险好？_百度宝宝知道40岁左右买什么养老保险比较好？万能还是分红型呢？
发布者：a&&&&&来源：网络转载
万能型养老保险好还是分红型养老保险好呢？40多岁想为自己买养老保险，想了解一下是平安的钟爱一生还是国寿的个人养老年金保险比较好？
对于万能险和钟爱一生养老年金保险，这两个险种是完全不同的两款产品，也没有什么可比性。
万能险：主要是一个理财账户，附加了重大疾病和一些意外等附加险，缴费相对比较灵活，保额也可调整，可以享受公司的投资收益，但是，这个收益是不确定的，是根据公司的运营状况而定的，但会提供一个1.75%的保底利率，投保以后如果您觉得投资收益不错，那么您可以把闲散的钱追加到里面，以便用获得更多的收益。
钟爱一生养老年金保险，是针对解决养老的问题，是真正能保证客户在退休后按照合同中约定的金额来进行领取，保证能领取20年，最多可领到100岁，当然这款保险也可以附加重大疾病和一些其它的附加险。
传统养老金，是你现在年轻的时候，为你年老的自己安排月领或者年领的生活费，有确定的金额，还有点点分红；
万能险保险，是你现在为老年时存了一笔钱，怎么花，到老年时怎么花，到老年时再说。您可以想象一下。
传统养老金：保险公司一般规定为你年领取保额10%；月领取是年领取的9%。也就是你的保额是5万元那你一年只能领取5000元，要是月领取的话那你就是450元。
万能保险，是一款领活领取的保险，你今年36岁，正是事业发展提高的时候，那你就可以年交保险6000元如果有多余的钱你可以追加几万元，追加几年都可以，另外可以附加一些意外医疗，
如果年交6000元从第二年第年追加两万元，到你60岁时你可以申请每年领取12000元，到你80岁时账户里面大概还有80000元
理清头绪&&养老重在规划：
1、我们的生活有两个层次，老年时也是如此：
一是基本生活，一是品质生活。
基本生活，指衣食住行，产生的开销是必须的生活开销&&这是确定的支出，即使我们不能确定准确需要多少，至少可以确定&至少需要多少&，即最低的基础生活期望。这部分确定的支出，不能有任何的风险，而且月月都要支出，因此应该用最安全，最确定的渠道来准备。特别是，年老时，有可能我们请的是护工，那么给她一张银行卡，每月只有生活费，我们也会放心。
二是品质生活，指朋友聚会、娱乐、上老年大学等等，产生的开销是可有可无，用于提高生活品质的。
2、我们的建议是
（1）确定的支出，用确定的渠道准备。因此，基本生活的部分，建议用传统的养老金产品来保证，因为传统养老金的几个特性满足我们年老时的需求
按月领取，每月都有，一笔切实的现金&&确定性带来舒适和安全感
按月领取，便于你规划将来的生活，从而确定现在应该投入多少
安全性，因为提前支取会有大损失，所以这笔钱不用担心会被提前挪用
（2）当基本生活的养老金规划好之后，我们还要解决一个问题，就是通货膨胀问题。如何解决呢？
传统养老险，有一定的分红，但是由于钱就只有确定性、流动性和收益性，所以，传统养老险提供了确定性，就必然失去收益性（保险的流动性都不是很好），因此我们不要听介绍就期望太高。
所以，我们在购买传统养老险同时或者之后，我们还是应该选择一些激进的渠道，比如投资类保险，或者基金等。当我们投资顺利时，那么这部分盈余可以用于对抗基本生活安排遭遇的通货膨胀，甚至用于提高生活品质；如果我们投资失败时，我们的基本生活已经确定地安排，所以我们的基本生活起码还是有保障。
3）在安排自己年老时的月薪后，即选择了一个传统的月领型保险产品后，我们可以选择一些激进的工具来，那么如何选呢，我们可以把这些工具按风险低高排一个序，对应的可能收益也是从低到高：
国债、万能寿险、投资连接保险、基金、股票
如果把上面的工具比作菜篮子，你就可以把你自己的钱往这里边来投了。这里你一定要清醒，除了国债，其他的投资工具，其收益都不是保证的，万能寿险虽然有最低保证收益，但是对我们的目标没有意义，您再听讲解时，看中的也一定是漂亮的数字而不是那点保证收益。一定要分清楚，保证收益让您安心的是最低的保证收益，而吸引您的数字却是不保证的，二者是两回事。
这个时候，我们再冷静地回过头来想一想，我们的目标是什么，是给养老做准备吗？还是说我们就是要获得一部分收益。二者之中，如果偏重后者，那么我们考虑的问题不是什么时候领取的问题，而是我是否愿意承担一点风险，选择相应的投资工具，达到多少的收益。（&&因此，您也可以看出，万能寿险和传统养老险，解决的问题是有侧重的。所以，您可以回归您花这笔钱的最初目的，根据您的目的来选择产品。这两种产品本身没有太多的可比性，如果非要是比较，其实是两种生活方式的比较，非要是选择，其实是两种生活方式的选择。）
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