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京东联合中信：推白条信用卡 切入线下做大C端市场
&&&&京东要入股银行，继阿里、之后，刘强东也要&集齐七张牌照召唤神龙&?在8月27日之，谜底揭开，京东金融的动作远远没有传闻中那么大&&京东金融和中信银行共同推出了一款信用卡&&中信白条联名信用卡。
&&&&京东要入股银行，继阿里、腾讯之后，刘强东也要&集齐七张牌照召唤神龙&?
&&&&在8月27日之，谜底揭开，京东金融的动作远远没有传闻中那么大&&京东金融和中信银行共同推出了一款信用卡&&中信白条联名信用卡。
&&&&互联网公司和银行的合作早已不是新鲜事。阿里的支付宝、余额宝、蚂蚁小贷等业务和银行之间已经相爱相杀多年。京东这次合作的中信银行，和各大互联网公司都有合作，比如和阿里的淘宝联名信用卡，和腾讯的QQ会员信用卡，和的百度贴吧认同卡等等。从后续的结果来看，无论淘宝、QQ、还是百度贴吧，都更像是银行获取信用卡用户的线上渠道。
&&&&然而，对于京东而言，&傍&银行，合作推出信用卡还是第一次。在这里，中企哥梳理了京东&傍&银行的一些主要看点&&京东消费金融，是京东金融发力C端市场、切入线下场景唯一的利器。
&&&&京东金融：想切入线下，做大C端市场
&&&&在移动支付时代，&金融场景化&是人人都知道的趋势，京东金融当然想切入线下，但是，摆在他们面前的现实就是这么骨感：移动支付行业格局已定，老对手阿里的支付宝占了8成市场份额，腾讯的财付通紧随其后占据1成左右，后面还有拉卡拉等等公司，剩下的蛋糕还不够塞牙缝。2014年，当支付宝和微信支付的肉搏从出租车到百货商场，甚至蔓延到你家楼下的便利店，面馆、水果摊的时候，京东钱包还叫做网银+，都没有进入战场。彼时，市场上的猜测是，京东会不会和大众点评一样，成为全力配合微信支付的友军?
&&&&2015年4月，网银+更名，京东钱包发布，显示了京东成为独立金融巨头的野心。然而，谈到钱包的未来，负责人丁晓强不谈C端，首先谈的是给B端商户提供&整套解决方案&：开店在商城和拍拍，需要资金找供应链金融，要信用贷款找京小贷，发新品找众筹，建立账户体系就找京东钱包。对于用户量，他说：&用户端，友商们都比较有钱，都在拿钱砸，用户的感觉也不明显。市场里面，大家用钱补贴，用户就去用，补贴结束了就不用了，这是没有意义的。如果能帮助商户把生意做好，实际上商户是会有动力帮你推动的，所以，我们愿意把我们的资源放在商户里面。&
&&&&但是，想发力C端，想做场景化的金融，支付暂时指望不上，京东金融靠谁呢?丁晓强当时就说，要靠消费金融：&用户觉得东西很好，就是没钱买，所以，我们做了消费金融，京东白条。&
&&&&比起支付，京东消费金融的基础确实更好。首先，产品比友商们的产品上线早，京东消费金融的主要产品，赊账分期消费工具&白条&在2014年2月上线，早于蚂蚁花呗&&后者被认为是阿里特意谨慎对待的业务，支付宝余额宝小贷已经使蚂蚁金服成了用户量堪比4个招商银行的巨头，树大招风，蚂蚁再推类信用卡的赊账产品，无疑会触动银行敏感的神经。
&&&&京东的机会也许就在这里。京东公布的数据是，自推出之后，白条为京东带来了月均25%快速用户增长量，6月底，京东白条又公布了一组数据：白条交易额与去年同期相比，增长600%。在618期间白条订单占到8%。其中80%白条订单进行分期，白条用户平均客单价是其他用户的两倍。京东想说的是，在拉新用户、提高客单价方面，白条效果显著。
&&&&6月任京东金融高级总监的许凌，现在的头衔已经变成了&京东金融消费金融事业部总经理&，彼时，他说，京东消费金融的在线下的战略是&全场景&。如今，白条已经推出了校园白条、旅游白条、租房白条、首付白条、农村金融、京东金采、京东钢G8类场景化产品。有趣的是，旅游、租房、首付&&这些场景，和支付宝和微信支付争夺的打车、便利店、餐饮、商超等&小额多频&的场景不同，京东金融显然动了脑筋，在场景上寻求着差异化。
&&&&当然，场景不是目的，征信才是真正的大生意。许凌在6月第一次对外透露，京东在构建互联网征信体系&&和支付宝、微信差异化的场景，也意味着和腾讯、蚂蚁芝麻信用不同维度的用户数据，不同维度的征信。中企哥觉得，在&集齐牌照召唤神龙&的道路上，比起入股银行拿银行牌照，个人征信牌照，极有可能成为刘强东收集到的下一张牌照&&虽然，第一批的个人征信牌照京东没有拿到，但是，第二批，京东应该是志在必得了。
&&&&京东消费金融对京东意义非凡，所以，这张和中信银行联合推出的信用卡，京东对其寄予厚望。中企哥认为，这将是京东白条切入线下场景的实体工具，藉此，京东能够在一定程度上补齐其和支付宝、微信在线下&小额多频&场景上的差距。因此，京东和中信合作的深度也是其他互联网公司不能比拟的：双方在合作中，会共享用户体系，会一起做风控，从用户申请、审批，到贷后的催收等等。
&&&&了解双方合作的细节，记者对许凌以及中信银行信用卡中心总裁吕天贵做了采访，以下为中企哥整理的QA精选：
&&&&Q:&和中信合作，是不是主要为了切入线下的一些消费场景?另外，我也注意到，京东钱包也功能独立了,小白卡和京东钱包，这两者之间的关系是什么样的?
&&&&许凌：我们经常会反复做我们的白条用户调研，你们觉得还有哪些不方便的?用户说，白条产品体验是不错，但是线下那个餐馆我想去使用。所以，我们就做了小白卡，让他去餐馆也能用。
&&&&很多传统机构或者传统模式也在做同样的事情，我要把那个里面存在的合作伙伴打出去吗?京东金融不是这么去想，我们想的是，如果原来市场的需求存在，一方面，我可以自己做，第二个，我可以寻求我的一个合作伙伴，利用他的网络，满足我的用户需求，其实我的用户也是他的用户，它的网络也是我的网络。我要切入这个市场，我要把你赶走的时候，双方可能是最不经济的，这也是常见的在中国市场，无论是支付、钱包，或者信用卡公司做的模式，我切入的目的是把你打出去，但是我们觉得没必要，
&&&&钱包的问题，一张信用卡可以绑定在钱包里面，钱包可以利用信用卡快速还款，钱包信用卡也是合作的关系，不是需要有信用卡就不需要钱包了。没有一样东西可以替代一个东西的，你如果抱着你非要替代一个东西去做这个事的话，市场就不好玩了。
&&&&Q：这张白条联名卡在运营过程中，京东金融扮演什么角色?
&&&&许凌：我们这张卡要变成用户放不下的卡片，但是要用户拿得到。风控，对坏的用户，是一个筛子。但是对好的用户&&有的用户可能从来没有用过信用卡，从来没有过房贷、车贷，收入证明也很少，但是他可能在大学开始工作，在京东累积了大量的数据，有比较好的消费信用，所以他能通过我的审批，他就能获得这张小白卡，去线下消费了。所以它多了一个审批的通道和审批流，我们共享这套模式，给更多的年轻用户带来这张小白卡。
&&&&吕天贵：我们更在意因为接下来的跨界融合，场景的共同搭建。当我的信用卡在京东商城上露出的时候，在京东的线上场景下消费的时候，用户使用的时候，我就获取了用户。在线下场景下，用户来喝咖啡的时候，看到小白卡是可以免费喝咖啡的，这个时候获取的客户就是我们两个共同的客户。
&&&&刚才讲风控，这种体系更多是模型的分享。对我们来说，客户数量没有意义，而那个客户在一个场景下获取一个产品是最开心的，这是我们想要知道的。比如，我找到一个用户，我说你办张卡吧，办张国航卡吧，用户真的需要吗?我可能没有那么理解你。所以我们跨界融合，希望走到每一个场景里面去，这是我们想做的。
&&&&Q：如果我有一个中信信用卡，可以成为京东白条的用户，可以进行多大的转换，以及多大量级的对比?
&&&&许凌：我们两方愿意开放我们的用户和产品体系。所以我们说的用户共享前提是用户来申请这个产品，在这个前提下，他在申请产品也在申请服务，同时对用户申办流程中能够体验简化流程的信息会共享给中信，中信的信用卡用户也希望拿到白条，中信把他的信息给到我，这样就可以开放了。
&&&&中信有两千万的用户，我们的用户有近一个亿。但是是不是每个人都能拿到信用卡，因为我们知道总是有些人信用情况是非常恶劣的，在人民银行的信用报告里面是不行的。所以通过这种共有的模式，让这些好的用户，信用干净的用户有更快的方式去，但是同时我们会发挥在黑名单、反欺诈、风险级别的控制能力，防止欺诈的用户、套现的用户。
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京东联手中信 白条信用卡怎么玩
最近看到京东金融与中信银行联合推出了中信白条信用卡，双方的网站都将该卡片的申请通道放在了显眼的位置上，并且如果你已经是中信银行信用卡持有人，且是京东白条用户，在网页跳转的时候会自动识别你的个人信息，由此可见这种合作的深度不一般。
之前中信银行曾经和阿里合作过虚拟信用卡，但是没出多长时间就被监管机构叫停，这次中信与京东以联名卡的形式合作，葫芦里究竟买的是什么药。
对于中信银行来说
从中信银行发布的半年报来看，截至报告期末，信用卡累计发卡2,707.61万张。报告期内，新增发卡248.02万张，同比增长47.61%；信用卡交易量3,816.10亿元，同比增长44.12%；实现信用卡业务收入87.31亿元，同比增长45.24%；分期业务保持快速增长，交易金额同比增长108.60%，业务收入同比增长93.93%。中信银行从2003年12月发行第一张信用卡以来，经过十二年的发展，发卡量达到2707万张，且实现了盈利。信用卡利润来源主要是取现手续费及分期收入，前提是信用卡持卡人的量足够大，所以所有银行的信用卡中心在成立的初始阶段都是在投入，最快也要5年以上才能产生利润。从中信银行的年报中可以看到，中信银行一直没有停止与互联网企业合作的脚步，其意图在于为互联网金融领域的布局。此次与京东在联名卡上的合作，其意图在于看到了京东亿级的注册用户，以及京东传统电商的渠道优势和自身信用卡分期商城的鸡肋。
对于京东来说
京东金融的种子用户来自于京东商城的注册用户、供货商和后来的POP商户，用户的数量已经足够多了。京东2015年半年报显示营收以及GMV保持了增长的态势，但任然处于亏损的境地。过去京东的主业就是电商，但随着物流系统的建立；POP商户的不断涌入，京东商城会逐渐变为纯电商服务平台，转而寻找新的利润增长点。按目前趋势来看，互联网金融是京东主要的发展方向，但限于金融资源的匮乏，抱大树的想法就可见一斑了。此次与中信银行合作联名卡或许只是一个切入点，要知道中信集团是央企，且在金融领域是全牌照，在实业方面也有着不俗的表现，这就为京东与其合作展开了巨大的想象空间。京东与中信的这次联合将&二八定理&发挥到了极致，京东白条客户的最高额度是15000元，免息期30天，如果客户用白条购买的商品的到期还款时间恰巧是在该客户信用卡账单日当天，就可以用信用卡归还白条所欠额度，同时又能享受到信用卡50天的免息期，两者加起来就可以达到80天。在没有推出联名卡之前，这有一些打监管擦边球的意思，但是联名卡推出以后白条用户可以和中信信用卡用户合二为一，客户打白条可以享受到京东商城的优惠商品，到期可以将欠款转到信用卡上面来，为白条空出额度购买其他商品，客户资源的共享达到了最大化。
就在完稿的时候，看到了中国邮政集团入股蚂蚁金服的消息，与之前的社保基金（国家队）投资阿里是为了赚取投资收益不同，中国邮政的加入不仅是投资这么简单，在与阿里业务领域的合作才是重点，这也使得互联网金融行业的战火又烧的更旺。面对电商企业发展低潮期的来临，资本正悄悄向互联网金融领域聚集，未来电商巨头的竞争也会越来越激烈。
学习了安心分享的文章，总会有所收获。
没用过，学习了。
东坡羊****
互联网时代一切都有可能
生之不****
京东中信这次大手笔哟，不过中信的信用卡一直还蛮不错的}