10多家P2P开玩商城积分 是利器还是鸡肋有待观察
《日报》记者查询近30家P2P平台后发现，其中11家平台已经上线积分商城功能
受到监管趋严、竞争加剧、行业性负面事件频发等因素的影响，P2P行业已经逐渐走下了神坛，曾经那个风光无限的行业，如今正面临着各种挑战，尤其是人信心的下降，使得各家平台都发生了不同程度的投资失。
据网贷第三方发布的《P2P网贷行业投资失率》显示，2015年P2P网贷平台月均流失率为13.19%，且各月平台平均流失率总体呈上升趋势。受周期因素影响，2016年4月份P2P网贷平台平均流失率有所下降，但5月份网贷平台平均流失率再度走高，并高于去年同期水平。
面对如此严峻的行业形势，各家平台纷纷开始思考如何通过创新的手段留住投资人。近期，P2P平台就刮起了一阵积分商城之风，旨在通过运营留住投资人。《证券日报》记者查询近30家P2P平台后发现，包括点融网、积木盒子、工场、银客网、懒投资、理财范等在内的11家平台已经上线积分商城的功能。
对此，金融工场董事长魏薇在接受本报记者采访时表示，P2P平台产品和服务的创新，是优质资产外最核心的竞争利器。上线积分商城的目的是让投资人在获取投资回报之外，还能享受一系列的增值服务，进而平台达到维护老投资人的目的。
银客网总裁林恩民也认为，积分商城的推出很大程度上提高了投资人黏性，一定程度上提高了投资人投资的积极性。
然而，也有业内人士对此产生质疑，认为P2P行业高单价低频的业务模式会对积分奖励的设计提出巨大的挑战。“以大家常用的签到奖励积分为例，送太多成本太高，送太少又显得鸡肋，尤其是与投资赠送的积分相比，实际上往往很难激发投资人签到的动力，进而难以达成提高频次的目的，最后往往会演变成单纯的投资送，增强投资人黏性的效果十分有限。”
P2P积分商城“三板斧”：
签到、投资、做任务
据《证券日报》记者梳理，目前P2P积分商城获取积分的方式主要有三种：签到、投资和做一些论坛任务。
签到的方式最开始兴起于国内的一些论坛，主要作用是保证网站的点击量。随着的兴起，P2P积分商城的签到也主要集中在APP端。单次的签到往往只能获得很有限的积分，要想获得可观的积分，需要几天甚至几周的连续签到。以金融工场为例，单次签到获取的积分是2分，连续7天签到后可额外获得10分的积分。理财范单次签到将随机获取积分1分-9分，连续7天签到也可额外获得10分积分。
第二种获取积分的方式是投资，这是积分获取的最主要方式。实际操作过程中，又分几种情况，包括投资当时一次性发放积分，投资时和回款后各发放一部分积分，以及投资付息回款各发放一部分积分等。积分获取的分值主要与投资额、投资期限相关。以金融工场为例，投资奖励积分为年化投资额。而理财范的积分则是按照投资已收利息1:1进行发放，积分将随每月利息同步发放至积分账户。懒投资的积分则包括付息和贴息两种，均按利息的十分之一兑换成积分进行发放。银客网则分优选项目和周期项目，投资优选项目是每100元发放1积分，投资周期项目则是每次回款产生的积分乘以回款次数。
最后一种获取积分的方式是活动和任务，主要是以论坛活动为主，比如参与各种热点话题讨论、发文、晒图等。包括银客网、理财范、金融工场等都采用了这种方式，但具体的积分数值无统一标准。
至于具体积分的价值，积分商城提供兑换的商品，各家也不尽相同。一般来说积分商城的商品主要分为虚拟商品和实物商品两种，虚拟商品以加息券最具代表性、实物商品则涵盖衣食住行各种类别。具体的兑换参数，由于各家在一开始发放时积分的价值不同，所以兑换时也不同。以加息券为例，在懒投资兑换0.1%的加息券需要499积分，在理财范兑换1%加息券只需要10积分，在银客网兑换1%加息券需要3000积分，金融工场则没有加息券，只有返现券，兑换10元的返现券需要999积分。虚拟商品的使用都有一定的限制，比如起投门槛、期限、项目等。实物商品往往涵盖衣食住行的方方面面，关键是考验各家的渠道商，比较常见的是兑换各家平台的吉祥物公仔，金融工场的“豆哥”需要12000积分，懒投资的“小懒”需要285积分，理财范的“米范”则是10000积分。
鸡肋还是利器？
重点在消耗投资人手中的积分
对于投资人而言，积分的获取几乎是零成本，因为最主要的积分获取方式是投资。那么，P2P平台增加积分商城对投资人而言没有增加任何成本，该投资还投资，积分自己就到账户里来了。但是对于平台来说，积分商城无疑增加了运营的成本，且不提人力成本和成本，仅是每个月发出去的商品本身就需要一笔不小的费用。
对平台而言，这钱到底花得值不值呢？对此，理财范CEO申磊对《证券日报》记者表示，“积分商城缺乏直接营收来源，属于亏损业务，每个月的支出大约在数十万元，主要包括采购、快递等成本。但是，积分商城的效益也是可以看见的，主要通过三方面的数据体现：一是，积分商城在整个产品中的跳出率（浏览后关闭窗口/总投资人浏览量）是最低的；二是，理财范投资人在积分商城页面的停留时间最长，占APP端口停留时间的65%；三是，理财范每月服务数万余投资人，通过积分商城兑换虚拟商品进行再投资的占绝大多数。由此可见积分商城虽然本身不盈利，但确实在增强投资人黏性、促进投资人投资方面起到了一定的作用。”
懒投资总裁陈裕殷也对本报记者谈道，相比获客，积分商城更大的价值在于维护老投资人的活跃度，增加投资人黏性等。“理财类APP属于低频类产品，如何让投资人主动提高打开APP的频次，发掘新东西、新玩法，提升活跃度与投资人黏性、提高投资人投资频率，是理财APP要面对的更加严峻的问题。从这个层面上来说，积分商城不仅不会增加平台的运营成本，反倒是一个性价比很高的增量手段。”
在谈及应该如何运用好积分商城，避免让其变成鸡肋时，魏薇则表示，积分商城的运营关键点是：消耗掉投资人手中的积分，使积分保持一个动态平衡。“积分更像是投资人的选票，通过积分商城我们可以发现哪些是投资人真正想要的产品和服务，借此积累经验和数据，从而更好地为用户服务。”
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投资借款无忧P2P资金托管蛋糕成鸡肋
千分之三佣金远低于银行托管平均费率
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原标题：P2P资金托管蛋糕成鸡肋
千分之三佣金远低于银行托管平均费率
7月18日，央行等十部委联合印发《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。《指导意见》第十四条提出，要设立客户资金第三方存管制度。根据网贷之家数据，2014年我国的P2P平台数量逾2376家，P2P交易规模高达5000亿元，是2013年的5倍。而高盛预计在2024年P2P规模可以达到2万亿元。
无论是5000亿元还是2万亿元，对于银行来说，都已是一个可观的数字，而根据P2P行业资金托管千分之三的佣金平均水平来看，P2P托管给各家银行的佣金收入都应该是在亿元级别的增长。然而，本报记者发现，看似不错的利润增长实则拉低了银行托管佣金的平均值。
以去年托管规模第四的兴业银行为例，其期末资产托管净值规模达到47260亿元，托管手续费佣金为42.11亿元，综合收益率为千分之八。中信银行2014年托管资产规模为3.5万亿元，而实现的佣金收入为15亿元，综合收益率约为4%，均高于P2P资金托管佣金的一般水平。
P2P监管落地
对于P2P行业的资金托管，一直在行业内存在两种声音，大的P2P平台呼吁监管，渴望被监管，同时也有一些小平台担心监管后会暴露出问题。拍拍贷CEO张俊就多次表示，拍拍贷一直盼望着监管出台，在行业高速发展的这几年里，我们看到不少P2P平台因为制度套利等不规范行为在阻碍影响整个行业的有序发展，所以我们一直希望监管快点到来。
P2P资金托管的好处也显而易见，资金存管业务是交易资金在银行存管账户内闭环流动，资金通过银行结算，流向清晰、透明、专款专用。在平台总存管账户下每位投资人拥有独立的虚拟子账户，确保投资人出入金与资金投向遵从本人意愿，为本人操作，防范投资资金挪用风险。
事实上，经过P2P与银行的不断努力，已经有部分平台率先与银行进行了合作。例如新新贷与光大银行上海分行，宜信与中信银行，你我贷与招行上海分行，人人贷、民生易贷、积木盒子、玖富与民生银行，拍拍贷与长沙银行均分别签署了合作备忘录，进行托管合作。特别值得注意的是，在与P2P展开合作的银行中，股份制商业银行表现积极，国有大行仍按兵不动。
近日，金易融（北京）网络科技有限公司旗下的e租宝平台宣布与兴业银行正式签署资金存管协议。《证券日报》记者向兴业银行求证，兴业银行证实了该消息，称该托管项目在兴业银行合肥分行落地，已经签署合作协议，正在进行系统对接。
不过，与银行开展资金托管合作的P2P只是一少部分。网贷之家数据显示，在1408个网贷平台中，用户资金有托管的平台为338个，对风险准备金进行托管的平台为49个，而无托管的平台达到1021个，占比高达72.51%。
在此情况下，7月18日，央行等十部委联合印发《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《指导意见》）。《指导意见》第十四条提出，要设立客户资金第三方存管制度。除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。此外，在鼓励创新方面，也指出鼓励银行业金融机构开展业务创新，为第三方支付机构和网络贷款平台等提供资金存管、支付清算等配套服务。
P2P资金托管费率较低
一家已经与银行开展合作的P2P平台表示，其与银行签订的佣金为万分之八，“由于资金量比较大，所以和银行谈的时候价格定得比较低，一般来说在银行进行资金托管的佣金在千分之三上下”。
据《证券日报》记者了解，第三方支付公司的资金托管收费价格在千分之一到千分之三不等，也就是说，P2P平台改为银行进行资金托管后，在成本上基本无太大变化。随着P2P托管资金的日益增加，对于银行来说应是一笔可观的收入。
不过，虽然这看似是个双赢的好事，但是从银行利润表中，不难看出，P2P的资金托管费率正在不断拉低银行资金托管费率的平均水平。
浦发银行2014年年报显示，报告期末浦发银行资产托管业务规模为 30753.55 亿元，同比增长74.33%，实现托管费收入 28.2 亿元，同比增长 34.67%。依次计算，资金托管佣金的平均费率为千分之九。
兴业银行期末资产托管净值规模达到47260亿元，托管手续费佣金为42.11亿元，综合收益率为千分之八。中信银行2014年托管资产规模为3.5万亿元，而实现的佣金收入为15亿元，综合收益率约为千分之四。
根据中国银行业协会托管业务专业委员制定的《托管产品自律价格》，其中限定型券商集合理财产品托管费率为0.15%-0.6%，非限定型券商集合理财产品托管费率为不低于0.2%。券商定向理财产品托管费率不低于0.1%。信托财产保管托管费率为0.15%-0.6%。保险资产托管费率为0.05%-0.6%，其中投连险为0.15%-0.6%。此外，QFII托管费率不低于0.04%；QDII为0.25%-0.8%。从该数据不难看出，P2P行业的托管费率仍处于较低水平。
银行资产托管收益萎缩
托管业务开展早期，托管主体仅限于五大行，然而业务发展十多年后，国有五大行占据托管市场的格局已经不复往日风景。截至2014年末，全市场共有36家托管机构，其中有29家商业银行，6家证券公司和中国证券登记结算有限责任公司。
在这种情况下，托管费率逐渐走低。数据显示，2014年末，工行托管资产总规模突破5.8万亿元，同比增长26.3%，于此同时，其资产托管的手续费及佣金收入仅为59.23亿元，同比降低9.7亿元，降幅达14.1%。这其中托管和受托业务收入为163亿元，比去年同期增加13亿元，增长幅度也远低于规模增长速度。
建设银行2014年托管规模为4.37万亿元，其中投资托管业务规模为4.28万亿元，较年初增幅为38.14%。证券投资基金托管规模为9490亿元，增幅为54.64%，保险资产托管规模为9476亿元，增幅为61.61%。
然而，即便规模增长如此迅猛，建行在2014年的托管及其他受托业务佣金仍然减少了3.26个百分点，为88.37亿元。建行解释为主要是百易安等产品收入下降。
作为五大行中资产托管业务成长最快的中国银行，其2014年末，境内托管规模超过5万亿元，托管和其他受托业务佣金为34.26亿元，增长19.21%，但这一数字也远低于信用卡手续费同期24.58%的增长率。
WIND资讯数据显示，五大行收取的基金托管费用合计为47.57亿元，占全部托管费用的80.40%。虽然大行的规模与收益仍然在市场中领先，但曾经的光辉却早已不在。（毛宇舟）
(责编：罗炼、陈康清)
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& 30家P2P平台11家上线商城积分 鸡肋还是利器？
30家P2P平台11家上线商城积分 鸡肋还是利器？
&&日09:51&&中国电子商务研究中心
　　(中国电子商务研究中心讯)近期，P2P平台刮起一阵积分商城之风。记者查询近30家知名P2P平台发现，其中近一半平台已上线积分商城功能。目前P2P积分商城获取积分的方式主要有三种：签到、投资和做一些论坛任务。　　受到监管趋严、竞争加剧、行业性负面事件频发等因素的影响，P2P行业已经逐渐走下了神坛，曾经那个风光无限的行业，如今正面临着各种挑战，尤其是投资人信心的下降，使得各家平台都发生了不度的投资人流失。　　据盈灿咨询发布的《P2P网贷行业投资人流失率》显示，2015年P2P网贷平台月均流失率为13.19%，且各月平台平均流失率总体呈上升趋势。受周期因素影响，2016年4月份P2P网贷平台平均流失率有所下降，但5月份网贷平台平均流失率再度走高，并高于去年同期水平。　　面对如此严峻的行业形势，各家平台纷纷开始思考如何通过创新的手段留住投资人。近期，P2P平台就刮起了一阵积分商城之风，旨在通过运营留住投资人。《证券日报》记者查询近30家知名P2P平台后发现，包括点融网、积木盒子、金融工场、银客网、懒投资、理财范等在内的11家平台已经上线积分商城的功能。　　对此，金融工场董事长魏薇在接受本报记者采访时表示，P2P平台产品和服务的创新，是优质资产外最核心的竞争利器。上线积分商城的目的是让投资人在获取投资回报之外，还能享受一系列的增值服务，进而平台达到维护老投资人的目的。　　银客网总裁林恩民也认为，积分商城的推出很大程度上提高了投资人黏性，一定程度上提高了投资人投资的积极性。　　然而，也有业内人士对此产生质疑，认为P2P行业高单价低频的业务模式会对积分奖励的设计提出巨大的挑战。&以大家常用的签到奖励积分为例，送太多成本太高，送太少又显得鸡肋，尤其是与投资赠送的积分相比，实际上往往很难激发投资人签到的动力，进而难以达成提高频次的目的，最后往往会演变成单纯的投资送礼品，增强投资人黏性的效果十分有限。&　　三种获取积分方式 兑换商品各有不同　　据《证券日报》记者梳理，目前P2P积分商城获取积分的方式主要有三种：签到、投资和做一些论坛任务。　　签到的方式最开始兴起于国内的一些论坛，主要作用是保证网站的点击量。随着的兴起，P2P积分商城的签到也主要集中在APP端。单次的签到往往只能获得很有限的积分，要想获得可观的积分，需要几天甚至几周的连续签到。以金融工场为例，单次签到获取的积分是2分，连续7天签到后可额外获得10分的积分。理财范单次签到将随机获取积分1分-9分，连续7天签到也可额外获得10分积分。　　第二种获取积分的方式是投资，这是积分获取的最主要方式。实际操作过程中，又分几种情况，包括投资当时一次性发放积分，投资时和回款后各发放一部分积分，以及投资付息回款各发放一部分积分等。积分获取的分值主要与投资额、投资期限相关。以金融工场为例，投资奖励积分为年化投资额。而理财范的积分则是按照投资已收利息1:1进行发放，积分将随每月利息同步发放至积分账户。懒投资的积分则包括付息和贴息两种，均按利息的十分之一兑换成积分进行发放。银客网则分优选项目和周期项目，投资优选项目是每100元发放1积分，投资周期项目则是每次回款产生的积分乘以回款次数。　　最后一种获取积分的方式是和任务，主要是以论坛为主，比如参与各种热点话题讨论、发文、晒图等。包括银客网、理财范、金融工场等都采用了这种方式，但具体的积分数值无统一标准。至于具体积分的价值，积分商城提供兑换的商品，各家也不尽相同。一般来说积分商城的商品主要分为虚拟商品和实物商品两种，虚拟商品以加息券最具代表性、实物商品则涵盖衣食住行各种类别。具体的兑换参数，由于各家在一开始发放时积分的价值不同，所以兑换时也不同。以加息券为例，在懒投资兑换0.1%的加息券需要499积分，在理财范兑换1%加息券只需要10积分，在银客网兑换1%加息券需要3000积分，金融工场则没有加息券，只有返现券，兑换10元的返现券需要999积分。虚拟商品的使用都有一定的限制，比如起投门槛、期限、项目等。实物商品往往涵盖衣食住行的方方面面，关键是考验各家的渠道商，比较常见的是兑换各家平台的吉祥物公仔，金融工场的&豆哥&需要12000积分，懒投资的&小懒&需要285积分，理财范的&米范&则是10000积分。　　鸡肋还是利器？ 平台确在增加投资人粘性　　对于投资人而言，积分的获取几乎是零成本，因为最主要的积分获取方式是投资。那么，P2P平台增加积分商城对投资人而言没有增加任何成本，该投资还投资，积分自己就到账户里来了。但是对于平台来说，积分商城无疑增加了运营的成本，且不提人力成本和物流成本，仅是每个月发出去的商品本身就需要一笔不小的费用。　　对平台而言，这钱到底花得值不值呢？对此，理财范CEO申磊对《证券日报》记者表示，&积分商城缺乏直接营收来源，属于亏损业务，每个月的支出大约在数十万元，主要包括采购、快递等成本。但是，积分商城的效益也是可以看见的，主要通过三方面的体现：一是，积分商城在整个产品中的跳出率(浏览后关闭窗口/总投资人浏览量)是最低的；二是，理财范投资人在积分商城页面的停留时间最长，占APP端口停留时间的65%；三是，理财范每月服务数万余投资人，通过积分商城兑换虚拟商品进行再投资的占绝大多数。由此可见积分商城虽然本身不盈利，但确实在增强投资人黏性、促进投资人投资方面起到了一定的作用。&　　懒投资总裁陈裕殷也对本报记者谈道，相比获客，积分商城更大的价值在于维护老投资人的活跃度，增加投资人黏性等。&理财类APP属于低频类产品，如何让投资人主动提高打开APP的频次，发掘新东西、新玩法，提升活跃度与投资人黏性、提高投资人投资频率，是理财APP要面对的更加严峻的问题。从这个层面上来说，积分商城不仅不会增加平台的运营成本，反倒是一个性价比很高的增量手段。&　　在谈及应该如何运用好积分商城，避免让其变成鸡肋时，魏薇则表示，积分商城的运营关键点是：消耗掉投资人手中的积分，使积分保持一个动态平衡。&积分更像是投资人的选票，通过积分商城我们可以发现哪些是投资人真正想要的产品和服务，借此积累经验和，从而更好地为用户服务。&（来源：《证券日报》；文/刘琪）
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