趣分期真的有你认为的那么好吗？聊聊大学生分期市场_自媒体_砍柴网
趣分期真的有你认为的那么好吗？聊聊大学生分期市场
大学生分期市场看上去简单，实际很难。因此，趣分期CEO罗敏也有自己的对策，在趣分期获得D轮融资后，趣分期推出“趣店”扶持大学生创业，通过线下运营为学生提供实习、兼职...
自人人网衰落以后，并没有出现重量级的校园产品，即使那个牛皮吹上天要给员工派发一个亿的某课表今年也几乎没了声音。其实，校园是诸多创业者通往成功的切入口，早前校园电商、校园、校园O2O等类型的创业就层出不穷，如今校园（校园分期）的异军突起更是赚足了眼球。
前不久，校园分期电商平台趣分期已经从昆仑万维、蓝驰创投、源码资本等方那里获得了接近1亿美元的D轮投资。从今年1月至今，有多家关于大学生分期领域的企业获得融资：爱学贷获4千万美元A轮融资、99分析完成千万人民币A轮融资、分期乐获京东战略投资&&
可见，校园分期市场的火爆。但是，大学生分期市场真的就如你认为的那么好吗？
在4月1日，趣分期COO刘爽正式离职，不再担任COO职务，转为CEO顾问。在其邮件中，他表示，离职的决定既突然又自然，自然在于，春节后回来，其与罗敏对今年公司发展的节奏和部署存在一些分歧，工作思路和对一些事物的看法及判断不尽相同。
刘爽离职背后，也折射出大学生分期市场存在一些问题。首先，大学生消费主要产品是价值数千元的3C产品，据统计62.2%的大学生利用网络分期贷款购买数码设备。它的比例远远超过其他商品。但以数码消费为主的借贷是属于高额低频的消费。
其次，学生用户缺乏延续性，&每年都有固定大量的老用户因为而毕业流失，每年大量的校园新人又需要高成本去获取。此外，生活费有限的学生还是消费冲动和价格敏感兼具的群体。校园分期业务价格战是在做难免。
再者，几乎所有的创业者和公司都会提到的问题，大学生分期付款创业公司最主要的就是风险控制和运营效率的问题。不少创业公司都通过各种品控降低风险，但仍然有不少坏账存在。
从02年招行发行学生信用卡到09年银监会叫停，这是个坏账率如同温水煮青蛙的漫长过程，而校园分期创业公司的历史，还没有一个24月的还款周期长，现在说坏账率低言之过早。
另外，没有征信数据，只能笼统地给予相对统一的授信额度，也没法监测学生在不同的分期平台过度消费，更没法在逾期的情况下，用征信系统的污点给予借款人压力。
最后，低门槛市场，同行业的竞争异常激烈。当前大学生分期市场主要是两家企业在竞争：&趣分期&和&分期乐&，及其他一些相对小的大学生分期企业。&分期乐&在2014年12月的DST领投、贝塔斯曼等跟投的B轮融资，不久前又获京东C轮战略投资。在资本的支持下，开始免息免手续费的烧钱抢市场了。
除了这两家企业之外，银行和电商是两个重要的潜在搅局者。监管部门已经在制定互联网金融的相关政策，其中如果赋予校园金融合法化身份，银行必然重返。仅就银行的信用卡而言，不仅可以灵活分期，还具有免息周期、使用范围广泛等诸多优势。
更何况在政策明朗之前，金融机构也已经另辟蹊径曲线进入灵活的P2P市场，平安背景的陆金所规模和估值已远超一般创业公司。
同时，国内大型电商网站已基本建立了自己的金融业务版块，大力布局消费信贷，只是某些方面还畏手畏脚，比如天猫分期就被人诟病为伪分期。他们的审慎一定程度上也是出于对风险的敬畏，等待厚积而薄发的最佳时机。花呗、白条这样的金融产品影响也将是深远的。
电商巨头不仅拥有流量优势，所掌握的用户消费大数据也是甄别用户风险的利器。更有趣的是&，电商巨头还是校园分期平台的上游。你的供应链掌握在潜在竞争对手那里，有多被动？已有导购网站被巨头封杀后的先例。
大学生分期市场看上去简单，实际很难。因此，趣分期CEO罗敏也有自己的对策，在趣分期获得D轮融资后，趣分期推出&趣店&扶持大学生创业，通过线下运营为学生提供实习、兼职机会，当学生从父母的经济附庸变成相对独立的个体，这个的玩法就会有一些不同。如果说单纯做学生信贷只是一种&抽血&，那么&工作机会&+&信用消费&，就是&造血&和&抽血&的良性循环。
此外，他还尝试建立一个庞大的落地团队，一个庞大线下团队的价值在于，可以承接巨头所不愿沾手的苦活累活。当学生信用消费市场没法通过纯线上做起来的时候，&趣分期&就有足够壁垒，甚至拥有与巨头合作的价值。
但是，罗敏这样的思路能否成功还有待市场验证。
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　　京东白条：每月手续费0.5%至1%　　作为国内最先推出分期付款的主流电商，京东商城的相关业务被叫作京东白条。所谓京东白条，其实是京东商城推出的一种&先消费、后付款&的全新支付方式。在京东网站使用白条进行付款，可以享受最长30天延后付款期或3个月至24个月的分期付款方式。如果选择前者，用户不需要支付任何利息，只需按时还款即可。而如果选择后者，则按照每月0.5%至1%手续费来计算。这一手续费与银行类似业务相比，普遍只有银行业务一半而已。此外，如果京东通过短信、电话等方式多次提醒用户到期未还款，违约金则会是每日0.03%。目前来看，京东白条可以支持京东网站所有实物商品，但不含机票、礼品礼券、团购、食用油、虚拟商品(170手机号充值除外)、投资性贵金属等。还可支持与东券、礼品卡、京豆组合支付购买商品。　　至于京东白条的申请，用户可以在京东首页点击&京东白条&专区，在填写姓名、身份证号码、银行卡信息等申请材料之后，京东就会对用户在京东上的消费记录、配送信息、退货信息、购物评价等数据进行风险评级，每个用户将获得相应信用额度，最高1.5万元。近期开通白条功能，还可享受首单送5元京券，APP下单满500元立减20元优惠促销。　　而根据笔者个人体验来看，大多数用户信用额度都不会超1万元，普遍只有6000元。如果是分期付款，高等级用户手续费可以低至0.5%，低等级用户手续费则直接翻倍达到1%。最后需要提醒广大读者，如果需开具增值税专用发票，必须是该订单白条金额全部结清后才行。　　苏宁任性付：手续费0.498% ，最长五年　　虽不是最先发起，但苏宁易购在国内主流电商的响应速度也绝对堪称是第一梯队。至于苏宁易购的相关业务，则被称之为&任性付&。所谓任性付，其实是由苏宁消费金融公司推出的小额消费，用户可在购物时使该产品付款，享受30天免息、指定商品3零分期、提额、灵活用等服务。目前任性付购物支持苏宁云商门店和苏宁易购除虚拟商品之外所有商品，从数码到家电，从母婴到超市，从图书到建材，品种齐全、正品保障、价格优惠;同时任性付还支持新百、洋河、先声等特约商户。任性付上线初期对全部购物贷款免收利息、指定商品30天免手续费，指定商品分期三期免手续费，一般商品分期每月手续费=本笔购物贷款本金&0.498%，比起京东白条的0.5%至1%明显低很多。至于违约金比例则与京东白条相同，同样是每日0.03%。　　而根据笔者个人体验来看，虽苏宁任性付宣称最高20万元额度，但却并不是普通用户所能享受到的。等级比较高的V3用户，通常信用额度只有8000元。如果是V1和V2用户，信用额度则只有3000元和5000元。除此之外，最长5年的任性付也只是针对特殊商品。对于普通商品，一般只能提供最长12期，也就是1年还款期限。　　天猫花呗：手续费2.5%至8.8% 最长一年　　相对于其他主流电商来说，天猫商城分期付款业务在近期才正式上线，其相关业务叫作&花呗&。所谓花呗，其实是由阿里旗下的蚂蚁微贷提供给消费者的一种信用支付服务。消费者可以使用&花呗&授信额度在淘宝、天猫上购物，在确认收货后下个月10日前还款即可(此期间为免息期)。还款之后，消费额度还会恢复。由于花呗不同于&白条&，是每月10日这个固定日期还款即可，所以&花呗&最长免息期可以长达41天，最短免息期则只有11天。举例来说，如果是在8月1日使用蚂蚁花呗，那么到9月10日才需还款，可以享受41天免息期。而如果是在8月31日使用蚂蚁花呗，那么同样是到9月10日需要还款，只能享受11天免息期。　　至于开通&花呗&的方式，则需要首先登录并找到花呗服务。并填写相关信息，即可免费开通花呗服务。开通成功后，便立即获得花呗消费额度。现阶段花呗授信额度一般在几千元到三万元不等，后期还有可能调整。　　而根据笔者个人体验来看，钻石级买家信用额度可以达到8000元，三心级买家额度则只有1000元。目前，天猫和淘宝大部分商户或商品都支持花呗服务。在付款时若能看到花呗服务，表示该商品支持。最后要说的是，花呗在违约金方面明显高于京东和苏宁，达到每日0.05%的高级别。至于手续费收费标准，则堪称&高利贷&。3个月、6个月、9个月、12个月费率依次为2.5%、4.5%、6.5%、8.8%。不仅明显高出京东和苏宁数倍，且比起很多银行费率还高。　　传统银行：手续费0.9%至8.4%　　由于京东、苏宁、天猫三大主流电商都已推出分期付款服务，所以传统银行信用卡分期已被上述三家所弱化。在此，只能拿国美在线的银行信用卡分期手续费作为标准，与三大主流电商进行比较。其中，费率处于最低档的只有建设银行，3个月、6个月、12个月费率依次为0.9%、1.5%、3.5%。费率处于中档的有招商银行、中信银行、农业银行、民生银行，3个月、6个月、12个月的费率分别为3%/4%/5%、3.5%/4.5%/6.5%、1.5%/3%/6%、3.18%/4.18%/6.49%。费率处于最高档的有兴业银行、北京银行、广发银行，3个月、6个月、12个月费率分别为2.4%/3.9%/7.8%、3.5%/5%/7.5%、2.1%/4.2%/8.4%。可以清楚地看到，即便是广发银行的12个月分期付款，也就是所有银行当中最高的8.4%费率，也明显弱于天猫花呗8.8%的12期费率。所以对于大多数消费者来说，天猫花呗12期绝对属于&高利贷&，最好还是敬而远之。　　目前分期购物平台主要以大学生客户群为主。2009年银监会下发通知，明确要求不得向未满18周岁的学生发放信用卡。对已满18周岁但无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时，须落实第二还款来源。各大商业银行随后停止针对大学生发放信用卡，因此给予了大学生分期购物平台成长土壤。学生朋友们在挑选分期产品的时候，一定要先仔细分析产品的收费标准，切勿冲动消费。
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