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互联网金融未来十年的发展前景
来自网贷之家的数据显示，截止2015年10月互联网金融网贷行业整体成交金额达到了1196亿元，累计成交金额突破万亿元大关，达到10983亿元。互联网金融企业在第九届中国国际金融博览会上，再次成为参会企业的亮点。央行金融研究所所长姚余栋在近日举行的“金融创新与发展高峰论坛”上表示，互联网金融在未来十年将是黄金发展期，尽管当前中国的互联网金融市场竞争激烈，但它依旧是一个蓝海，未来将以10万亿元为单位进行发展。据票债宝的记者了解，近期在深圳举办的国际金融博览会，共有40余家互联网金融企业参展，相对往届大幅增加。既有老牌网贷平台红岭创投，也有上市系平台比如“鹏金所”、“恒富在线”、“鸿金宝”等均出现在展会上。此次金博会邀请了多位主管领导及学者参与讨论，有全国人大财经委前副主任王连洲，央行金融研究所所长姚余栋，中国政法大学资本金融研究所所长刘纪鹏等，与会嘉宾积极探讨新常态下互联网金融行业发展的前景，紧紧围绕服务中小企业融资难、融资成本高的的问题探讨互联网金融如何再创资本市场新蓝海。“互联网+”企业求新、求快、求变，互联网金融企业发展速度不断加快。据网贷之家的数据显示：截止2015年10月，互联网网贷行业成交量已达到1196亿元，比9月增加了3.87%；网络贷款余额已增至3515亿元，比9月增加10.68%，已达去年同期的4.72倍，累计成交量突破万亿元大关，达到10984亿元。互联网金融发展的如火如荼，网贷平台数量更是呈现爆发式增长，在企业野蛮生长的同时暴露出种种弊端。因此，为保护投资者利益，就要加强法律监管的力度。实现互联网金融网贷投资者的资金安全，平台进行资金进行第三方托管已成为一个必要的条件。对于目前存在的评级机构引发的法律纠纷事件，互联网金融行业普遍提出，必须尽快建立评级监管体系。据票债宝小编得到的消息，小牛在线COO余军认为，在互联网金融指导意见出台之后，互联网金融细则也将很快出台，这意味着网贷评级机构的监管正在逼近。互联网金融网贷行业若要良性健康发展，必须建立起真正支持互联网金融发展的评级体系，评级机构应该具有独立性，即评级机构和被评级的企业不能有任何商业关系。央行金融研究所所长姚余栋对互联网金融的发展前景非常乐观，在近期举行的“金融创新与发展高峰论坛”上姚所长表示，互联网金融将迎来黄金的十年，尽管中国的互联网金融市场竞争激烈，但仍是一个蓝海，未来将以10万亿元为单位发展。“互联网基金发展速度惊人，以余额宝为例2015年前半年余额宝基金规模已接近7000亿元。”姚所长指出，互联网股权发展迅猛，截止2015年上半年，股权众筹类似平台接近100家，融资规模达30亿元。互联网金融业出现了快速蓬勃、千帆尽发的局面。姚余栋所长表示，在十三五期间，将是互联网金融的黄金期或是爆发期。相对于互联网金融行业的快速发展，商业银行当前面临较大的挑战。互联网金融业在一定程度上影响了商业银行的绩效，还冲击了基金等金融行业的资金来源。随着互联网网络贷款企业涌现，中小企业将有更多的融资渠道获得更低成本的融资，这对商业银行和传统金融机构的也将造成影响。据票债宝的记者了解到，姚余栋曾在在中国人民银行《2015年中国网贷运营模式调研报告》发布会上表示，2020年中国的网贷余额或将达到8万亿，在十三五期间，行业将会迎来大爆发。
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保存至快速回贴互联网金融火热，未来的机遇和瓶颈在哪？|界面新闻oJMedia根据中国电子商务研究中心()的监测数据，2014年我国P2P行业成交总额增长到2500亿，在前一年1058亿的基础上猛翻2倍不止，且在银行降息的利好条件下，预计短期内这股扩张的势头还将持续下去。
互联网金融火热背后，众多迷象亟待破解：
企业是做平台还是做业务？移动+场景的组合拳如何打？垂直细分领域如何深耕？人才、风控、营销的软肋如何克服？资本和创业者相互选择的标准有哪些？
5月7日，在玖富互联网金融创业大赛启动会上，玖富金融、悟空理财、呼哧旅行等互联网金融企业，以及高盛高华等投资方对这些问题进行了深入探讨。
趋势：业务与平台边界弱化，移动+场景成为争夺要点
&业务只是市场的切入点，不代表企业的最终归宿。&玖富CEO兼创始人孙雷认为。在成功打造闪银、悟空理财等移动互联网金融产品，实现了用户快速增长后，玖富不满足于只做业务，于是发布了link+plus战略，打算转型成&理财、消费、支付&一站式移动金融服务平台。
而国内一些大公司如腾讯、百度、58同城等，则凭借平台和流量优势开始涉足具体的互联网金融业务。例如，百度百发采取了流量导入模式；腾讯在微信端开展了P2P和基金理财；58同城则涉足了车贷领域。
当业务发展到一定阶段，业务和平台的边界会发生模糊，关键是要保持自己的核心竞争力。拿玖富来说，其核心竞争力主要有两方面：第一，在线的风险控制，识别优质资产；第二，在线的资金匹配。只要牢牢抓住这两点，不管作为平台开放多少接口，都不会对现有业务构成威胁。
无论平台和业务如何切换，最终的落脚点都在用户身上,一切围绕用户需求来定。随着智能手机在消费生活中的常态化，移动端对比PC端和传统金融，效率更高，成本更低，人气更旺，互联网金融未来也将在移动端和场景上展开争夺。而金融场景中，支付和信贷分期是最容易线下场景化的，这两者和人们的日常生活密切相关，支付宝钱包、分期购、京东白条、淘宝花呗等产品都是主打这两点诉求。
机会：挖掘垂直行业，深耕细分领域
在互联网金融行业，很难出现像BAT一样的寡头垄断。相反，在该行业的垂直细分领域，一些有特点的公司比较容易脱颖而出，找到这些特点并加以发挥就是创业者的机会。
比如美容美甲大家都很熟悉，但是具体哪家好也不确定，河狸家却能被大家牢记。这就是所谓的跨界，所有创新都能在现实中找到原型和影子，成功者和失败者的差别在于前者用全新的思维、方法和手段去改变用户体验，从而做出一个满足用户的产品。
创业者应该从细分市场考虑创新点，平台型企业通常都注重打造完整的生态产业链，无暇在细分领域上做深挖，这就留给创业者很大的空间。
比如征信，比拼的是大数据，对大数据的挖掘可以通过很多层面进行，闪银是通过社交数据来做征信，也有企业专做支付宝流水的征信，有的公司专注爬虫技术，通过看你浏览网站的过程中有没有不良嗜好来判断是否授信，也是一种创新征信的方式。
央行于2013年拟开放个人征信业务，腾讯、阿里、平安都备了案，但具体怎么用还没有人给出一个有效的办法，对创业者来说，这就是空白点。
瓶颈：人才难请，风控难做，营销难推
&创业热&导致人才价格大涨，而互联网金融对人才的要求更高。比如，前端人员需要具备金融从业者的专业背景、业务能力和抗压力，后端人员需要具备互联网人员的技术水平，以及数据的挖掘、分析和归纳能力。
对于初创企业来说，招不到合适的人，导致创业成本增加，发展遇到瓶颈；与此同时巨头们掌握了行业格局，反过来提高了创业的门槛。
人才问题的关键，在于风控人才的缺失，大部分互联网金融创业者不是没有风控意识，而是缺乏风控手段。在行业野蛮生长的大环境下，创业者大多选择牺牲风控来换取业务量的扩张，而一旦发生坏账，破坏力往往呈指数级增长，造成难以挽救的局面。
此外，营销也是大多数创业者不擅长的。过去，企业要做推广可能首先想到的是百度竞价，但成本太高，创业公司花不起这个钱。媒体对互联网金融的负面报道影响了不少潜在用户群体，创业公司凭一己之力又不能瞬间打造出一个过硬的品牌，难以取得资本和大众的信任，找不到种子用户，也就无法完成资本的原始积累。
专注旅游资费借贷分期的呼哧旅行在成立初期就遇到过这样的麻烦，一开始团队人手不足，公司也没有一套有效的风控体系，没有支付公司愿意承接，认为存在企业诈骗和跑路的风险。困境中，创始人决定借助外部力量突围，于是找到玖富，凭借后者提供的风控、营销等支持，打通了整条业务线。
创新企业借助平台力量突破自身局限的例子还有很多。在一个行业里，已经成长起来的企业发挥自身优势搭建平台，创业者可以从那里获得资金、技术、品牌等一系列的支持，很大程度上能够解决起步阶段的燃眉之急。
融资：投资人看重商业模式和团队，创业者趋向理智化
在众多互联网金融创业者中，投资人主要通过三个维度来筛选投资项目：商业模式、核心团队、资本结构。其中商业模式和团队尤为重要。
商业模式包括两个方面，一方面找准切入点，从满足人们日常的金融需求出发，去想象一个细分市场，比如专门做中小企业，专门做支付，或者做理财；另一个需要抓住消费者痛点，企业要生存下来必须有市场，这个市场从哪里产生？关键在于能不能在不同的消费场景里为用户解决相应的问题。
投资人关心的另一个要素是团队，尤其是在天使或者种子阶段。初期团队是不是团结，是否有完整的技能组合等等。一般来讲，4个CXO是关键：
CEO一定要强，这是毋庸置疑的；CTO的职责是用互联网手段去获取客户，通过技术反映商业模式；CMO就是首席市场官，他必须善于抓住用户的心态，毕竟到最后企业的估值实际上是按照有多少顾客，或者说有多少能赚钱的客户来衡量的；COO负责融资，要能够搞定投资者。
资本结构也很重要，创业公司成长的路上，会经历从天使轮到A、B、C各轮的融资，需要充分考虑自身的资本结构，包括未来是走并购还是上市，在哪儿上市，选择哪个模块，新三板还是创业板，这些都要提前考虑清楚。
在双向选择的大背景下，随着创业者更加理智和个性化，他们对投资机构的选择会从知名度往实用性上倾斜。从前创业者偏好于寻求大公司、高知名度的企业进行融资，现在他们更多考虑的是&双方是否真正谈得来（是否认同我的模式或理念）&，&对我有没有实际帮助（是否能够给予战略、市场、产品等方面的支持）&等等。
目前，我国互联网金融发展态势喜人，资料显示，一季度国内互联网金融市场整体规模超过10万亿元，预计2015年全国的互联网金融用户将达到4.89亿，针对如此庞大的市场，高盛高华董事长马宁给创业者的建议是，&互联网金融是一个大风口，尽量在这个风口里找到一个离风最近的地方，或者风力最大的地方。&
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未来消费金融发展方向在哪？暴雪金融符合这个方向吗？
未来消费金融将向何处发展？看到的暴雪金融模式是否符合这个发展方向呢？
我有更好的答案
一般认为互联网模式、闭环服务、场景化是发展方向。暴雪金融是符合的。
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