金融消费者保护监管法律问题研究--《山西大学》2015年硕士论文
金融消费者保护监管法律问题研究
【摘要】：2008年次贷危机爆发的重要原因之一是对金融机构的市场滥用行为缺乏有效规制,忽视对金融消费者应有的保护,加强对金融消费者和投资者的保护因此成为后危机时代各国金融监管改革的一项重要内容。如何顺应国际趋势及借鉴金融业发达国家的先进经验完善我国金融消费者保护机制,是完善我国金融监管体制中必须重点关注的问题,对促进我国金融业健康发展,维护我国金融体系的安全与稳定,也具有非常重要的现实意义。论文综合运用比较分析、历史分析等方法对金融消费者保护监管的基础理论及基本要素进行了详尽论述,并结合后危机时代金融消费者保护监管改革的国际趋势及先进经验,提出完善我国金融消费者保护监管的具体建议。论文除引言和结论外,分为四部分。第一部分论述金融消费者保护监管的基础理论,包括金融消费者保护监管的界定以及金融消费者保护监管的必要性。金融消费者保护监管是指以维护金融消费者权益为目的,监管机构通过行使法定权力实施金融消费者保护的具体制度,监督金融服务提供者合规经营,从而预防和减少消费者权益受损现象的发生。作为一国金融监管体系的重要组成部分,金融消费者保护监管与审慎监管、金融业行为监管既有密切联系,又有本质区别。金融消费者保护监管不仅有利于缓解消费者和金融服务提供者之间的信息不对称,而且有利于矫正金融消费者的弱势地位,进而维护金融业的安全与稳定。第二部分分析金融消费者保护监管机构的设置及其权限。金融消费者保护主要是通过监管机构监督金融机构执行金融消费者保护方面的法律、法规来实现,因此,金融消费者保护监管机构是金融消费者保护机制的基础和核心。金融消费者保护职能是由审慎监管机构行使,还是由多家机构联合行使或专门机构行使,取决于一国的金融监管体制及金融业发展水平。另一方面,为确保监管机构有效行使消费者保护职能,必须确保消费者保护监管机构的独立性,同时通过法律明确规定其立法权、监管权和执行权。第三部分对金融消费者保护监管的具体制度,即信息披露制度、公平待遇制度、纠纷解决及救济制度,以及金融消费者教育制度加以具体分析。信息披露要求金融服务提供者及时、充分地向消费者提供与金融产品和服务有关的信息,目的在于使消费者充分知晓金融产品和服务的特征、收益及风险。公平待遇制度是确保金融消费者在金融交易过程中获得公平对待,免受金融服务提供者的欺诈及滥用行为。纠纷解决是金融消费者获得充分救济的重要手段,是有效执行金融消费者保护法的重要机制。金融教育是通过信息、指示或客观的建议提高消费者对金融产品、金融概念的认识,从而提高他们识别金融风险、作出明智金融决定的能力。第四部分探讨我国金融消费者保护监管的现状及完善。我国在金融消费者保护方面无专门法律,有关消费者保护方面的规定散见于其他法律及监管部门的规章和规范性文件中。此外,现行立法并未将金融消费者保护作为监管的首要目标。机构方面,虽在“一行三会”下设立了金融消费者保护的相关职能部门,但存在独立性不强、权限不明确等问题,纵向分割式的监管容易也造成监管重叠与监管漏洞。顺应金融消费者保护的国际趋势及借鉴先进做法,作者提出,我国应制定专门的金融消费者保护法,明确金融消费者保护监管的基本要素；确保我国金融消费者保护相关职能部门的独立性并赋予其明确的职能和权限；采用原则监管与规则监管并存的方法协调消费者保护的各项具体制度。
【关键词】：
【学位授予单位】：山西大学【学位级别】：硕士【学位授予年份】：2015【分类号】：D922.28;D923.8【目录】：
摘要8-10ABSTRACT10-13引言13-15一、金融消费者保护监管的界定及必要性15-21 (一) 金融消费者保护监管的界定15-17
1、金融消费者的概念15-17
2、金融消费者保护监管的概念17 (二) 金融消费者保护监管与相关概念的联系与区别17-18
1、金融消费者保护监管与审慎监管的关系17-18
2、金融消费者保护监管与金融业行为监管的关系18 (三) 金融消费者保护监管的必要性18-21
1、有利于缓解金融消费者和服务提供者之间的信息不对称18-19
2、保护处于弱势地位的金融消费者的需要19
3、维护金融稳定的需要19-21二、金融消费者保护监管机构分析21-26 (一) 金融消费者保护监管机构设置的模式分析21-23
1、单一监管模式21
2、双峰监管模式21-22
3、多头监管模式22
4、各种监管模式的优缺点分析22-23 (二) 金融消费者保护监管机构的权限分析23-26
1、规则制定权23-24
2、监管权24-25
3、执行权25-26三、金融消费者保护监管的具体制度分析26-34 (一) 信息披露制度26-27
1、信息披露的内容26-27
2、信息披露的形式27
3、信息披露的时间27 (二) 公平对待消费者制度27-29
1、金融交易过程中不公平交易行为的主要表现28
2、公平对待消费者的主要规则28-29 (三) 纠纷解决及救济制度29-31
1、金融机构内部投诉处理程序30
2、独立的第三方解决机制30-31 (四) 金融消费者教育制度31-34
1、金融消费者教育的必要性31
2、金融消费者教育的国际经验31-32
3、金融消费者教育的具体措施32-34四、我国金融消费者保护监管的现状及其完善34-42 (一) 我国金融消费者保护监管的现状及存在的问题34-37
1、立法方面34-35
2、机构设置35-36
3、具体制度36-37 (二) 完善我国金融消费者保护监管的具体建议37-42
1、完善金融消费者保护立法37-38
2、完善金融消费者保护监管机构38-40
3、协调金融消费者保护监管的各项具体制度40-42结论42-44参考文献44-47参考政策法规47-49发表文章目录49-50致谢50-51个人简况51-52承诺书52-53
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中新网8月26日电 今日，商务部电子商务和信息化司副司长聂林海出现在第二届互联网金融中国峰会会场上，会上，聂林海介绍了目前我国互联网金融的发展现状和存在的一些问题。
中新网8月26日电 今日，商务部电子商务和信息化司副司长聂林海出现在第二届互联网中国峰会会场上，会上，聂林海介绍了目前我国互联网金融的发展现状和存在的一些问题。聂林海称，中国互联网金融发展迅速，总体规模持续扩大，2013年获得许可的250多家支付机构共处理互联网支付业务153.38亿笔，金额9.22万亿元，同比分别增长56.1%和48.6%。另一方面，互联网金融参与人数众多，福布斯最新发布的数据显示，中国投资60-600万元的用户达到1657万，其中41.7%参与了互联网金融。聂林海还透露，比较有代表性的余额宝规模达到了5800亿元，客户超过8000亿户。另外，聂林海谈到了目前互联网金融存在的一些问题。聂林海称，互联网金融快速发展对现有金融有冲突，互联网金融的风险评估通过网络化方式，供求双方直接交易，绕开了银行。第二个是风险便是监管缺位。互联网金融应用边界模糊，多种业务形态缺少统筹监管，有些平台开展业务超出了咨询担保业务，如发行理财产品，而实质上该平台没有法律资质发行理财产品。第三个风险便是融资方审批容易产生风险。互联网金融企业同传统金融体系相比，信用体系并不完善。再就是收益与责任不对等，互联网金融平台实质上承担着担保责任，虽然收取一定的担保费用，但是形不成对风险的把控。另外，金融机构和互联网企业使用的硬件设备和提供的软件大部分由国外引进，这存在安全隐患。那怎样才能促进互联网金融健康发展呢？聂林海称，第一是要大力支持互联网企业全球金融机构创新的模式；第二个是要明确各种业态的监管，将互联网金融划入我国金融监管的方向；第三是要加强监管、协调，建立超大型综合金融；第四是给互联网金融有关行业企业标准，建立行业准入管理等；第五是要建立健全的互联网金融相关法律法规，依法保护金融消费者的权益，建立互联网金融消费者保护协调机制，加强互联网战略研究，加强网络金融消费者教育。(中新网IT频道)
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