股票/基金&
张艺辉：国内9成P2P平台都是采用资金池模式
帝友系统总经理张艺辉
　　和讯消息 "2014中国金融论坛"于5月14-15日在北京召开，本次论坛主题为“全面深化金融体制改革与实体经济增长”。和讯网作为指定财经网(,)络媒体对会议全程进行图文直播。
　　以下为帝友系统总经理张艺辉发言实录：
　　张艺辉：大家好，我叫张艺辉，今天给大家演讲主题是关于产品和技术。我相信大家现在把90%的人都搞金融，应该有其他人搞互联网，而我们真正是搞互联网公司。大家想想你们作互联网，我抛出第一个问题，你们所有公司是在做互联网公司还是做？有没有想过额一点，什么叫互联网，什么是金融。互联网金融又是什么样的定义，我们怎样理解这一概念呢。
　　我现在给大家讲讲互联网金融，互联网金融按照我们理解就是应该有几个东西，表现为专注、极致、口碑、快。一个是互联网思维，一个是互联网技术。金融互联网，我们做一网站，把这个当成一个平台，我们自己本身还是做金融的。大家思考一下到底是做互联网金融还是做金融互联网。
　　我给大家理解一下我所要讲的内容。一个是我们现在互联网的产品，一个是互联网基金，余额宝、零钱宝这些东西，一个是第三方支付，一个是重筹，一个是网贷。
　　这些线下模式、线上模式还有线上线下模式，我们抱财网的张总也给大家讲了，他们是O2O的模式。我给大家讲几个东西，整个互联网金融里面一个资金运转模式到底是什么模式？我给大家讲四点，第一资金池，现在规定说我们资金池不能做，大家知道从市场里面90%的网站都用资金池的模式。什么是资金池？这是第三方支付里面，网贷平台在第三方支付开了一个帐户，所有借款人把资金统一到第三方支付帐户里去。我们把这个钱放给借款人，大家看这个流程。这个投资人，这边是资金流，然后投资冻结。资金池的放款模式，网贷平台，大家通过一个离线申请然后到资金池，提现放款，通过资金池的概念来做，我相信大家在座很多金融都采用这种方式。
&&& 我们有另外一种模式，虚拟帐号的模式，现在目前为止大家可能很多人关注一点就是资金托管，我们资金池的模式就是把整个监管的责任交给平台，还有第三方支付来做这个模式。大家理解一下，第三方支付平台里面这里有一个网贷平台，网贷平台在第三方支付里面开了一个大帐户，这里有一个虚拟的帐号密码，你做一个平台本身不会把我的资金收走。但是整个平台还有第三方支付里面你要共同承担这方责任。大家看整个资金流的操作，这里有一个平台第三方托管帐户，投资人帐户，借款人帐户，投资人通过充值到这个帐户来，借款人也充值到借款人帐户去。投资人通过网贷平台进行投资，网贷批太有一个接口做一个冻结，第三方支付里面做一个冻结。这里全部通过接口形式，平台里面不涉及任何资金的操作，所有资金流全部在第三方支付里去。一个标投满之后，通过放款信息和第三方托管帐户信息交互，把这个贷款信息给借款人，所有都是通过第三方虚拟操作。虚拟帐号还款，借款人通过充值到借款人帐号里去，然后钱到第三方支付里去。借款人提交还款信息，这是信息流，通过网贷平台再经过一个接口跟借款人这边第三方支付进行交互，把这个钱通过第三方支付平台再把这个钱交给所有投资人。这里有一个好处就是在整个资金托管这个东西不再是一个平台本身的责任，而是第三方支付之间和平台两者之间责任存在，这是有监管模式。现在有很多平台用这种方式做了，我们一直在努力。
&&& 第三个东西就是实帐号，你市场说有博物馆也好，你开一个帐号之后，整个第三方支付之间不允许之间的相互往来，导致第三方支付你这边开了一个帐号，有的平台里面跟第三方支付是绑死，不能及时攻关掉。说一说实帐号是什么概念？我们网贷平台和投资人、借款人是平级的，每个人都有支付宝帐户。每个人都在里面开一了个帐号，实帐户投资，投资人通过充值到网贷平台里面来，然后网贷平台只是一个接口，通过充值到投资人第三方托管帐户去，比支付宝里面去。然后通过网贷平台进行冻结，把这个钱冻结掉，这是实帐户一个投资流程。
　　实帐号一个放款，我们这边中间是一个网贷平台，他通过网贷满标放款信息交互，然后交给投资人第三方托管帐户然后放款给借款人第三方托管帐户。我们把整个资金监管责任不是一个平台，已经把这个监管责任交给第三方支付进行操作。网贷平台借款人通过充值到他第三方托管平台里去，要还款，通过信息架构形式，把所有钱统一还给投资人，都在投资人第三方支付帐号里去，没有经过任台，平台只是一个接口而已。这个实帐号里面，我们市场上没有一家采用这种模式，这个有很多技术开发，产品研发做这块操作。
　　最终还有一种模式，我们现在研究几种模式，就是全帐号，在座都有银联卡，你们将卡跟你的平台绑定在一起，我可以进行投资，我就可以进行还款，有没有这种可能性。我现在也在思考这个问题，我找过银联解决这个问题，有没有这个可能性，我们只有一张银联卡，把这个监管交给银联或者是银行来做，有没有可能。我们住酒店一样，我们刷卡，他把酒店里面POSS机把卡冻结掉了。我走的时候卡一刷，他把我的钱划到他那去了。酒店里面永远不管你资金里面多少钱，他只管好酒店里的业务。整个资金流交给整个第三方平台，银联操作。大家思考有没有这个可能性，未来有没有这个可能性发生，我们一直努力往这个思路走。
　　这是全帐户投资，我们绑定一个银联卡，如果第三方支付假设是银联，他们把银联给冻结了，然后放款，也是通过银联接口，我们把接口取名为网络POSS机来做，把这个款直接放给所有的借款人，借款人不是到他的虚拟帐户里，而是到他的银联卡去的。还款很简单，我们现在有一个银联卡上，他有做了很多的一些信贷这一块，但是我本身平台里有这个东西，你做个还款，把我卡刷一下，整个是全帐号的模式来操作。这是我们理解的资金流的模式。
　　我跟大家讲讲整个网贷平台概念，你们用怎样的资金模式，了解一下你们的需求，你们面对客户是哪些？第二你们面对市场，到底有哪一块的客户。第三是技术要求，因为互联网是一个互联网技术还有一个互联网思维，还有整个信用跟安全问题。
　　这是互联网技术这块，不多讲技术的东西。希望整个互联网行业里面我们是第一家做互联网金融系统，大家可以共同进行整个版权开发。现在整个黑客很多很横行，互联网金融涉及金钱，安全摆在所有人面前。你把一个数据更改了，整个资金流就乱套，安全很重要。系统的安全性、服务器安全性、数据安全性、系统优化和安全。还有网贷系统性能要求，一个是吞吐量、响应时间、并发用户、系统友好度。谢谢大家。
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9月20日,江苏福华中金互联网金融信息服务有限公司旗下的互金平台城满财富宣布正式对接银行资金存管系统。经过前期充分筹备,城满财富顺利完成存管系统的开发及数据迁移工作,实现用户资金与平台运营资金的全面隔离严守风险底线。自此,城满财富成为我国P2P网贷行业中又一家真正完成银行存管对接服务的优质平台。此举不仅实现了用户资金和平台自有资金的分账管理,也使所有城满财富用户可以通过更安全、更合规的平台满足自身的投融资需求。
此次银行存管对接服务主要包括:银行为城满财富用户提供开立独立电子存管账户、网络借贷资金存管等服务;第三方支付机构作为用户资金划付的支付通道,为平台用户提供充值、提现等服务。三方将围绕城满财富的资金存管业务创新开展深度合作与探索。
建立健全银行资金存管账户体系后,城满财富的所有实名注册用户,都将同步由银行专门设立一个独立的、与用户对应的子账户。城满财富产品总监王寅杰全程参与与银行资金存管业务的合作接洽、系统对接及测试工作。王寅杰在接受记者采访时表示:&完成系统对接后,每一位城满财富用户拥有独立的银行存管账户,账目清晰,资金的划付指令均经由用户发起,由银行系统完成支付操作,更加安全高效。所有涉及资金流转的环节,都将跳转至银行支付页面实行双因子密码验证,确保用户交易的自愿性及真实性,防止平台在未经用户授权的情况下对用户进行资金违规操作。另外,平台自有资金与用户资金实现完全隔离,平台不设资金池,由银行负责监控所有用户的交易资金,城满财富坚决不触碰任何一笔用户资金。&
日,中国人民银行等部委联合印发《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,其中第十四条首次明确提及第三方资金存管问题,要求平台选择&银行金融机构&作为资金存管机构,对用户资金进行管理和监督,实现用户资金和平台资金分账管理。在广泛征求意见后,银监会于日正式对外发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,并重申&网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理,并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构&。一系列管理办法的出台,意味着网贷行业规范发展再次向前迈进,对接银行资金存管的问题也越来越受到重视。
回顾这次&存管之路&,王寅杰感触颇深。&银行作为高风控金融机构,对于合作互金平台的资质审核真的可以用&严苛&来形容。从注册资金到股东背景,从业务规模到信息披露,从产品模式到风控能力,都是银行筛选合作平台的重要因素。&
王寅杰表示,城满财富在成立之初就积极寻求部署与银行资金存管合作事宜,&从2015年9月开始,我们至少与包括中国建设银行、光大银行、中信银行在内的多家银行进行沟通交流,也对各家银行的存管模式进行研究及全面考察。最终合作银行作为较早涉足互联网金融资金存管领域的银行机构,其创新存管模式受到业内广泛认可。&
据盈灿咨询全网监测显示,截至今年7月10日,正常运营的2461家网贷平台中,仅有 149家平台宣布与银行签订资金存管协议,约占正常运营平台数量的6.34%,真正实现对接服务的平台,更是少之又少。伴随着行业调整,银行对与网贷平台的合作态度也愈加谨慎,银行存管依然是判断一家网贷平台是否合规运营的关键因素之一。
&城满财富始终坚持以高合规迎接严监管。从去年9月开始,平台内部不断调整优化以更加符合监管要求,到最终顺利完成银行资金存管对接,我们想借此告诉广大用户,城满财富坚持信息中介平台的定位没有变,坚持做合规平台的初心没有变,坚持保障用户资金安全的决心没有变。&城满财富CEO丁振家表示。
城满财富作为安全、透明、专业的互联网金融服务平台,专注于建筑行业垂直细分领域,面向建材供应商企业提供票据融资服务,真正服务于实体经济。自平台上线以来,在不断完善风控体系和安全保障等一系列自律举措后,城满财富先后与通州建总、太平洋保险等国内知名企业展开战略合作,并率先当选为中国互联网金融协会首批理事单位。此次,城满财富正式对接银行资金存管,无疑为平台用户资金再添&安全防盗门&。
版权作品，未经环球网Huanqiu.com书面授权，严禁转载，违者将被追究法律责任。
责编：杨晴
环球时报系产品如何评价P2P理财平台城满财富？ - 知乎有问题，上知乎。知乎作为中文互联网最大的知识分享平台，以「知识连接一切」为愿景，致力于构建一个人人都可以便捷接入的知识分享网络，让人们便捷地与世界分享知识、经验和见解，发现更大的世界。34被浏览<strong class="NumberBoard-itemValue" title="分享邀请回答7添加评论分享收藏感谢收起添加评论分享收藏感谢收起城满财富：网贷行业4月成交量再创新高，15省市呈上升走势－财经频道-齐鲁晚报网
城满财富：网贷行业4月成交量再创新高，15省市呈上升走势
核心提示：
刚刚过去的四月，互联网金融行业可谓是动作不停，前有14部委启动互联网金融领域的专项整治，后有蚂蚁金服融资45亿美元刷爆朋友圈。
& & & & & & & & & & & &注：图片来自邑石网
刚刚过去的四月，互联网金融行业可谓是动作不停，前有14部委启动互联网金融领域的专项整治，后有蚂蚁金服融资45亿美元刷爆朋友圈。一方面是监管收紧，民间普遍认为各类平台&举步维艰&，集体唱衰互金行业;一方面是大量资本进驻，巨头青睐互联网金融,加之网贷之家最新公布的《P2P网贷行业2016年4月月报》，一众理财票友直呼&迷之不解&。今天，城满财富就和大家一起拨开互联网理财迷雾，告别雾里看花，瞄准投资理财新契机。
数据道出市场容量：用事实说话，4月成交量再创历史新高
5月1日，网贷之家联合盈灿咨询发布《P2P网贷行业2016年4月月报》，月报数据分析显示：&2016年4月P2P网贷行业实现了1430.91亿元的整体成交量，较2016年3月环比上升了4.90%，是2015年4月成交量的2.59倍，单月成交量再创历史新高。&
截至2016年4月底，P2P网贷行业历史累积成交量达18881.18亿元，月累计成交量达5228.97亿元，是去年同期累计成交量的3倍。可见，网贷行业仍处于向上攀升发展的阶段。
任何行业走向并非&一叶落知天下秋&，互联网金融行业也是如此，陆金所、苏宁金服、蚂蚁金服先后宣布获得巨额融资，一系列举动说明互联网理财平台仍被资本市场看好和认同，远非诸多人所说的，&行将朽木&又或&步入冬天&。
从2007年中国第一家网贷平台的出现，互联网金融企业作为传统金融机构的有益补充，在近两年迎来全民互联网金融理财投资的高潮期，整个行业呈爆炸式发展。虽然仍有部分伪P2P平台掀起倒闭风潮，加之经济下行压力等连锁反应，引发投资者担忧，市场普遍认为互联网金融风险飙升。然而，随着政府部门和业界对互联网金融监管方式、监管力度方面不断研究摸索，相关监管政策也将顺势步入正轨，网贷行业环境将被逐步净化，会更有利于行业发展，真正做到为投资者提供安全、便利的投资渠道。
监管道出市场需求：合规与转型意味着新机遇新生态
2015年7月开始，国家监管部门相继出台了一系列旨在促进互联网金融发展的监管细则，包括《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》等。
2016年4月， 国务院组织14个部委召开电视会议，会议要求从现在起至明年3月，将在全国范围内启动为期一年的有关互联网金融领域的专项整治活动，随后下发《互联网金融风险专项整治工作实施方案》。
有业内人士表示，随着监管政策的不断完善和收紧，互联网金融行业洗牌现象开始提速，行业优胜劣汰形势加剧，2016年势必将成为&互联网金融治理元年&。网贷行业在提升自身实力、合规运营的基础上，才能抵抗住监管考验，抓住新机遇，向创新、多元发展前进，展现强生生命力。
官媒道出互金企业心声： 挤尽泡沫才是互联网金融的春天
与其说互联网金融遇冷，不如说是历经了新生、波折、起伏之后的行业驱稳。
日，人民日报刊文《卷款跑路没那么容易了》为P2P正名。文章指出：真正的P2P平台，只是借钱人和投资人的信息中介平台，是信息中介机构，不做资金收付和集中投资业务，即资金池业务。不是所有互联网金融公司都是P2P平台，不具备上述特点，特别是涉足资金池业务，就不能称之为P2P。
日，人民日报再次刊文《互联网金融，挤尽泡沫是春天》，文章指出：随着互联网金融行业监管升级，有观点认为，互联网金融行业或将&步入冬天&，这一观点是错误的，政府对这一行业的整治不是所谓的&打压&。行业整治并不意味着寒冬来临，恰恰意味着属于互联网金融的春天才真正开始。并再次重申：2016年互联网金融核心词是&规范发展&，规范是为了更好地发展，规范是前提，发展是根本。
政策道出互金行业使命：大力发展普惠金融，助力实体经济发展
互联网金融的使命是普惠金融，是通过更加便捷的理财方式服务于低净值人群，让更多人以更低成本和更好体验来共享信息服务。
2014年3月互联网金融首次被写入《政府工作报告》，提及&促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制&;2015年《政府工作报告》中两次提到互联网金融，明示联网金融&异军突起&，要促进互联网金融健康发展;2016年《政府工作报告》则要求，联网金融要规范发展，大力发展普惠金融和绿色金融。
大浪淘沙始见金，互联网金融平台能长存和发展靠的是合规、高效、安全。即使部分互金从业者会难免也会有些迷茫，但面对体量庞大的用户理财需求，城满财富始终不忘初衷，坚定信念，致力于为广大投资者创造良好的理财环境。
随着互联网金融监管政策和市场发展逐步完善，时间将证明城满财富合规发展基本理念的前瞻性和正确性。城满财富将致力于成为&建筑领域垂直金融大师&，帮助优质中小企业获得低成本的融资，优化建筑行业资金生态，同时为投资人提供一个高透明度、高安全性的投资渠道。
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