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Jimmy's words —about insurance and the life
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& 历时一年半，终于去香港给宝宝买了想要的保险
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& && & 我曾经在一年半前在得意妈妈社区里面发帖询问，以求得到给宝宝买医疗保险的建议。 有为孩子买一份医疗保险的想法，缘于我对生活不安定的恐惧，直接来源于宝宝半岁时婆婆检查出来癌症晚期。
& && & 熟悉我的朋友知道，我以前一直是支持丁克家庭的。工作和生活步入正轨的稳定期后，出于对自己生命的尊重，我还是决定要一个孩子，陪伴孩子成长，顺便也让自己的人生不留下遗憾。婆婆的癌症打乱了我们小家和父母家的生活计划。经济、精神和精力的多重重负让我和老公精疲力竭。 看着摇篮中的宝宝，我下定决心，不要让孩子再陷入我们的绝境之中。孩子从一岁起，我们每年给她专门开户存两千美元，作为她的专项经费，不管她以后是教育还是生活，给她一点坚强的保障。
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广 告孩子不到两岁开始，频繁感冒，发烧，咳嗽，鼻炎，武汉市的各个儿科好的医院基本上跑遍了。 每年的居民医保卡上的400块减免额度，去医院一次就花光了。 我感觉儿童医保对我们家孩子生病完全没有起到作用。
& && & 我记起以前在网上闲逛时，看见有的人说单位买了保险，可以让家属也参保，报销了很多孩子的医疗费。于是，我也在各个保险官网上搜索，看能不能买到可以给孩子保险医药费的医疗保险，结果一无所获。后来就在得意妈妈社区上发帖，咨询有无这种经验推荐，回复我的大多数都是各个保险代理人或者经纪人推荐的XX少儿保险，XX意外伤害，基本上没有得到想要的信息。唯一的收获是那种单位买的可以让家属参保的保险，应该是外企给员工的福利，而且只针对单位团体客户的，我是想也不用想了。
本帖最后由 liuliuppsd 于
11:03 编辑
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去香港买保险？？
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是啊， 上个月去香港买了。
期间的经历比较狗血，像电视剧剧情，我有空慢慢贴哈
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发帖后将近一年，我都放弃了给孩子买商业保险的念头。 直到去年圣诞节之后，得知宝宝班上一个同学的妈妈（我们幼儿园是单位的附属幼儿园）说她去香港过圣诞了，顺便给孩子买了个保险。这个同学的妈妈也是我很熟悉的同事，闲聊时随口问了几句，她对保险完全不研究，啥究竟也问不出来，就是出于信任，找的一个同事的老婆（在香港做保险代理）买了。我也就没放在心上了。
& && & 结果过了春节后，老公有天给我看得意的首页上，有个很火的帖子，是说去香港买重疾险。我才认真看了下，究竟去香港买保险是怎么回事。 本帖最后由 liuliuppsd 于
11:18 编辑
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3月份和4月份，我都在网上搜罗各种香港买保险的帖子和新闻，包括国家对大陆赴港购保险额度的管制。 我似乎天生就有反骨，听到管制就非常抵触，越是触发了我的兴趣。
& && & 每天工作之外，就在看各种保险知识，加了好几个保险代理和保险经纪的微信，终于明白了什么是寿险，什么是理财险，什么是财产保险。 我想要的应该是属于寿险中的医疗险，包括重大疾病，和住院医疗险，还有门诊医疗险。不过，香港的保险不卖给大陆人意外险和门诊医疗险。基本上确定了，我肯定要给宝宝买重大疾病和住院医疗险后，唯一的问题就是找谁买了？得意论坛上都有不少声称是香港保险代理的人留的各种号码。可是，在国内生存的环境呆久了， 不敢随便相信任何金融行业的人，何况是名声一直不佳的做保险的人，怎么敢信任他们，万一忽悠我去香港骗了我怎么办？ 或者真是可以成功买，买哪家的呢？香港保险公司太多了，各种产品大同小异，看得人眼花缭乱。
本帖最后由 liuliuppsd 于
11:23 编辑
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& && &我决定还是向熟悉的人寻求帮助，再次找宝宝同学的妈妈，找那个帮她买了保险的同事。拿到他的电话，加了微信好友，聊了没几句，才知，这同事居然是我的本科低一届的师弟，，羞愧啊，自己生活太闭塞了，平时只顾老公孩子，连这么近的师弟同事居然都没有听说过。叙了下系里的老师，我们届和他们届的相识同学后，我直接问主题怎么买香港保险的。& && && & 师弟说他老婆在香港读书了，就留在那工作了8年，现在已经生了两个孩子，都在香港，他自己每个周末都往返香港一次。听得我目瞪口呆，居然我身边还有这样生活的人，我的生活半径都在单位2公里，别说香港，连汉口我都一年往返不过几次。
& && & 他说他老婆在香港毕业后，就在香港一家国际学校当了几年英语老师，后来受朋友的影响，专职做了保诚的代理人。还不忘加上一句，”其实我也是保诚代理人“，武汉的工作和香港的保险两份工作同时兼任着。
& && &&&跟师弟没聊几个回合，我就决定就找他买了，反正保诚也是大公司，他既是师弟又是同事，再怎么样，我也不会点背到被骗的地步了。
本帖最后由 liuliuppsd 于
11:35 编辑
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本来，老公和我都是在事业单位工作，觉得只用给孩子买到足够的保障，就满足了。没想到，保险的水太深了， 最后我们一家三口都买了重疾险，还给孩子买了住院医疗和一份理财做教育基金。 先吃午饭去了，等下午再接着慢慢回忆。
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反正我个人觉得没必要，又不是香港人，在香港买保险？你咋不去欧洲买去美国买呢还两千美元，你家开支都是用美元计算的平时把孩子照顾好，孩子不生病，比什么都强！
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绿咪儿 发表于
反正我个人觉得没必要，又不是香港人，在香港买保险？你咋不去欧洲买去美国买呢还两千美元，你家开支都是用美元计算的平时把孩子照顾好，孩子不生病，比什么都强！
哈哈一样滴想法，没必要啥都觉得香港或者其他国家的好！
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没有调查就没有发言权，你是不是喷人喷习惯了？ 我们照顾不好孩子，不是说照顾好，孩子就不会生病的。没有人不愿意照顾好自己，没有人愿意自己得病吧
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发帖很累的，很耗费我的脑细胞，各位看贴看不完全的喷子，请出门右拐 本帖最后由 liuliuppsd 于
11:57 编辑
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liuliuppsd 发表于
回复 绿咪儿 的帖子
没有调查就没有发言权，你是不是喷人喷习惯了？ 我们照顾不好孩子，不是说照顾好，孩子就不会生病的。没有人不愿意照顾好自己，没有人愿意自己得病吧
我说了这只是我个人观点不好意思，我只是个没啥文化又没钱喜欢喷人的大妈，确实对香港买保险没什么研究。
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我认识的一个朋友嫁到香港了，现在也是在保诚工作，前段时间刚从英国保诚回香港
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我宝宝一岁半了，至今没去医院，除了出生，基本在家调理，感冒发烧咳嗽都是在家调理好的，基本不吃药，用一些食物调养好，平时多锻炼，多喝水，多吃有营养的食物，经常在sam会员店买几百块一袋的深海大虾和鳕鱼等，在吃方面比较花心思，睡觉抱走睡眠，避免着凉和过热，虽然我给宝宝也买了商业险，但是还是觉得身体好才是王道，有这个钱还不如吃好把身体锻炼好
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& && && && &
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本来是想写为何选香港保险，但目前好像得分享一下为何要买保险了。
& && &自己写实在是太烧脑了。还是借用别人写的吧，给认为有必要的人共享了。
& && &养育一个小孩到长大成人，对父母而言是甜蜜的负担，想帮孩子健全一个安全、有保障的未来，很多家庭选择为孩子买一份适合的保险。一来提供保障，当孩子发生意外或有医疗需求时，保险理赔可以提供财务上的支持；二来是一种家庭理财方式，比如教育金、创业金等，为孩子以后的发展做准备。
本帖最后由 liuliuppsd 于
14:56 编辑
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以下一篇文章是很打动我，也是我买保险参考配置的专业人士写得很通俗的文章。& &&&
& && & ”如何给孩子买保险？“
& && &保险是为了防范使家庭的目标受到严重影响，甚至瞬间坍塌的非金融风险。举个例子：一个月薪过万的家庭支柱，上有老，下有小，他每赚一万元，个人最多花两三千，余下的钱干嘛用呢？还房贷，实现家庭住房的目标；给孩子交学费；存一部分作孩子的教育金，还要负担家里的生活费。如果这一万元，一时或永久地无法拿回来了，自己那两三千元，不花也就算了，其它的七千元怎么办呢？房贷如何还？家人如何照顾？孩子拥有一个好的未来的目标也瞬间坍塌了。
& && & 要想解决这个问题，至少到目前为止，保险还是唯一的工具。
& && & 所以我们在买保险之前，要分析究竟你要防范的是哪种非金融风险，以及这个风险对于家庭财务目标的影响有多大。
& && & 具体到孩子，显然他跟成人不一样，他并没有承担对家庭收入的财务责任，所以给孩子买保险，寿险并不是首要考虑的险种。（ 狭义的寿险，就是以死亡为给付条件的保险。死亡意味着收入能力永久丧失。）
& && & 给孩子买保险，首先考虑健康险
& && &凡是有孩子的爸爸妈妈都知道，孩子的健康问题，最影响家庭的财务安排。孩子一旦生病，就算倾家荡产，父母都会全力以赴。目前 ，社保中的医疗保险，未成年人的待遇远低于在职职工，这也是必须为孩子购置健康险的原因。
& && & 具体应该如何选择健康险？儿童健康险，我们主要讨论三种：一是门诊险，二是重疾险，三是住院险。
& && & 重疾险必须买，越早越好毫无疑问，儿童重疾险必须买，越早越好。
& && & 因为发重疾，对家庭财务影响最大。插一句，无论给任何人买保险，都应遵循两个原则：一是保障充足，二是性价比高。简而言之，就是买够、买抵。
& && & 1、首先，要解决的是购买额度，即保额足够的问题。谈额度，首先要解释重疾险的意义。一旦你或家人遭遇重大疾病，就必须马上面临巨额支出，就算你有其他的医疗报销方案，你也得先花钱，你的现金流也会比较紧张，家庭财务状况面临考验。一位保险界前辈，也是资深精算师，曾经说过：都说癌症病患心态很重要，试问，同样是癌症病人，一个有了几十万的治疗备用金在手，另一个还要为明天的放疗化疗费而发愁操心，谁的心态会更好呢？重疾险的额度应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本。这个数字大家可以在网上查，笔者认为，以50万元为宜。为节约成本，可减除医保的重疾报销额度。各地政策有差异，以广州为例，重疾可额外报销15万元，所以成年人购买重疾险，保额起码要买到35万元以上。未成年人没有针对重疾的医保报销，建议保额买到50万元以上。有人认为小孩买重疾没必要买这么高额度，原因无非是小孩生重疾概率低，这是逻辑混乱。生重疾概率低，所以费率便宜；这与生了重疾后，你必须付出的医疗成本是两码事。保险要买就按需求买够，否则就无法根本解决家庭财务问题。
& && & 第2，重疾保障的种类和限制。这曾经报纸上的热门话题，但笔者认为有哗众取宠之嫌。市面上的重疾险，覆盖的重疾都大同小异，不同产品覆盖的重疾种类绝大多数重合，笔者自己在三家公司有四份重疾险，却从来没有关注过重疾种类的细微差异，比较这些细微差别实在是一件费力没有效益的事情。具体到儿童重疾险，我们重点要注意，是否涵盖了孩子的特有重疾，如川崎病、脊髓灰质炎等。
& && & 第3，儿童重疾险的预算。一言以蔽之，性价比要高，保障越高越好，保费越低越好。特别提醒一下，不用考虑返还的问题。你必须牢牢记住，儿童重疾险解决的是保障问题，不是储蓄问题，过份重视返还因素，反而会扰乱对保障与保费性价比的分析。其实，有返还的重疾险，不过就是重疾险加上一份定期储蓄而已。以笔者的经验，一份保额为50万元的儿童重疾险，如果被保人是两岁的小孩，若配置得当，5000元一年就可以了。综上所述，儿童重疾险，保额以50万元为宜，预算为每年5000元上下，购买时不用过份强调返还因素，应重点考虑保额与保费的性价比，保障越高，保费越便宜越好。
& && & 儿童住院医疗保险：产品差异大，挑选需细致住院医疗，发生概率不算太高，但随着医疗成本的上升，对家庭财务的影响越来越大。所谓住院医疗保险，指以住院发生的费用为补偿对象的保险产品。根据产品不同，覆盖的费用包括以下费用的全部或者部分：如住院床位费、住院的医药费、手术相关费用、医生会诊费、巡房费、ICU费用等。发生住院的原因，既包括疾病也包括意外。儿童住院医疗保险与成人住院险在保障范围方面没有大的区别，但由于儿童的住院频率较高，防范能力较差，费率普遍比成人住院险贵。住院医疗保险，随着年龄的增长，费率会有变化。孩子最贵，年轻的成人最便宜，随着年龄增长，又越来越贵。& &
& && & 挑选医疗保险要注意的问题：1、治疗用药范围（包括器械、治疗方法）是否有限制。购买商业保险一定要覆盖社保用药名录之外的治疗费用，否则起不到补充社保不足的作用。& &
& && & 2、是否保证续保。住院医疗险都是交一年，保一年的，最亏的就是缴了很多年的钱都没有生病，等到开始生病了，结果保不了几年，你交钱保险公司都不让你续保了。购买时要注意看条款：什么时候情况下保险公司不续保。以笔者的经验，国内的住院医疗保险，普遍是五年保证续保，最高续保到65岁。当然，能找到终身保证续保的住院险，才能真正起到保障作用。但这种终身保证续保的住院险，在国内基本没有。
& && &3、保险额度。一般的额度有两种计算方式：按次计算或按年计算。按次计算意义更大。如果从保障充足角度，一个理想的标准应该是：每次住院的报销额度最少两到三万，最好是没有免赔额，报销比例是百分之百。住院险的参考费率：国内两到三岁的孩子，一般年缴五六百元，每次赔付上限不超过一万。个人认为这个额度不够。笔者的孩子两岁时买的住院险，年缴不到两千，每次赔付上限在十万以上，终身保证续保，没有免赔额，额度之内百分百报销。虽然比大多数保险贵，笔者还是认为物有所值的。
& && &&&补充一点：住院险与重疾险不矛盾，真的患了重疾，重疾险是一次性给你应急资金，不会因为突如其来的住院押金、治疗费用弄得措手不及；住院险还可以解决住院费用的问题。这样，家庭财务就不会因为某一个成员患重疾而遭受巨大的影响。
& && & 门诊险没必要买
& && & 谁都知道门诊会经常发生，但发生频率高，损失小的风险是无法买保险的。这就是保险的原理。以门诊险为例。孩子可能每个月要看一两次门诊，每次花费一两百不定，如果每次都要理赔，光往返的快递，出据理赔支票的行政成本可能要三四十元，已经占据理赔金额的相当一部分。保险公司在这一险种上运营成本太高，必然会把成本转嫁给消费者，提高保费，最后的结果是，门诊险对保险公司没有价值，对消费者没有价值，只对快递公司有价值。门诊险本质上是费用管理，而不是风险管理。
& && & 在门诊这个风险上，我们不应寄希望于保险公司，而应“自留风险”，因为这个风险你承担得起，风险不高。每月预留一笔钱即可。除非单位购买了团体门诊险作为员工福利，我们当然要享受了。至此，如何给孩子买保险这个话题基本结束。
& && & 总结如下：给孩子买保险，主要解决健康保险问题。门诊医疗发生概率高，损失小，可以不买，除非公司或单位提供员工福利；重疾对家庭财务影响最大，虽然发生概率低，建议越早买越高，额度尽量买够；住院医疗险应该买，但产品差异大，购买时须注意用药范围、是否保证续保、免赔额、报销额度和比例等问题。
最后，为什么说“教育金险”没什么用。目前，国内所有教育金保险的产品形态，都是以分红险为主，再配以固定的返还。返还金额一般有固定的指向，如孩子高中的学费、大学的学费，或毕业之后的创业。一般而言，中国的分红类产品，与储蓄的收益相差无几，大概在3%上下。这样的效率根本不可能解决教育金储备的问题。
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等你孩子过了5岁，再说他（她）是否容易生病的话。 孩子在上了幼儿园是个很大的坎
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再说说我为何选择香港保险。&&以 上贴的保险基本上解释了我为何选择香港保险，因为那里面提到的国内不保的，或者国内做不到的，香港保险都能够保到。 而且价格比国内便宜，我为何要跟自己的钱过不去。
& && & 也许很多人对为何存美元有疑问， 我对此问题不想再烧脑写一大段了，可以自行搜索下人民币和美元这两个关键词。&& 本帖最后由 liuliuppsd 于
15:06 编辑
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解答: 内地人在香港购买海外保险的几个误解
来源：网络 整理：阮宁宁亨嘉导读每
年来港购买的内地旅客已超过15000人，年保费收入达60亿港币。有人说，到境外购买保险如隔山买牛，风险太高，若真的是有问题的话，那自2004
年以来超过10万人次投保的人岂不是坠入了1000亿规模的大骗局?保险是一份终生的保障、投资，大部份人都存在疑虑是可以理解的，关于买香港保险的几点
误解:1、 港币和美元挂购与人民币兑换价，七年內从1.2元跌到0.79元，相当于40%下跌，从香港买保险长期看收益未必高。汇率的变动的确是购买外币保险其中一个风险，但保险是一项长期(超过20年以上)具保障及储蓄功能的资产，最大的功能是保障，收益为次，以香港保费较国内的保费便宜20-40%，所以保障的功能无可否认是能达到的，至于汇率方面，人民币升值也是近期的事情，（从2005年开始升值），而从1985年到1994年，短短9年时间，人民币贬值4倍！（那时的我们可能没有关心汇率，所以对汇率变动也不像现在这么的敏感吧）。纵观各国的汇率变动，不难发现，都是涨涨跌跌的。谁能保证人民币在未来20年再升值呢? 相反，香港已回归了17年了，未来港币与人民币挂钩的机会较大，升值比贬值机率更高，现在正是买港币保单的好时机!2、 香港和中国都规定大陆在香港买保险不受法律保护，比如香港规定非香港居民购买的保险纠纷不予受理。这是非常错误的观点，根据香港保监会网站的资料，中国居民来港申购香港保单是合法的，只要在香港签署文件，都是有效及受香港法律保障的保单，网站亦清楚列明保单持有人投诉机制及渠道(http://www.oci.gov.hk/chi/about/index08.html )。自2005年4月中国居民已投了170亿的保费(数据来源:保监会网站)，若是不合法，岂会在政府网站上列出这些数据呢?3、 法律不同，例中国法律失踪2年可宣告死亡，在香港是规定失踪7年才能宣告死亡，如果在大陆长期生活在香港需要重新请律师准备赔付法律证明，而在香港买的保险在中国不具备避税避债功能。这是也是错误的观点，香港的确是7年后才可向法庭申请失踪人士死亡，但香港所有保险公司都接受中国发出的死亡证作为理赔依据，所以失踪人士2年后拿到了中国的死亡证后就可到香港申请理赔。另外，香港买的保险在中国不具备避税避债功能，那持有人的债权人如何知道他在香港有保险资产呢? 相反的是，香港的保险具备资产转移的功能，稳密性及安全性极高。4、 服务，保险时期长，需要长期服务，而在香港服务不便利，办理理赔跑香港不便利。保险只要在投保及理赔才需到香港办理，保单生效期间所有服务都可以在网上或电邮处理，除医疗险外，人生中一份保单的理赔才一次，真的有想象中那么麻烦吗?5、 中国法律规定保险公司不允许倒闭，监管严格，而在国外即使像，富通这样大公司2008也险些倒闭，香港的小保险公司风险更大。首先，2008年金融海啸险些倒闭是友邦的母公司，与香港友邦的财政是独立的。另外，根据香港保险条例(第41章)第25A条规定，香港注册的保险公司必须在香港维持一定资产，其数额不少于其香港一般业务净负债的80%及因应该业务而适用的偿付准备金的总和。把
这项规定旨在确保一旦保险公司无偿付能力， 它们将有资产在香港以应付香港保单持有人的申索。根据香港有关无力偿债的法例，
此等索偿较普通债权人优先获得赔偿(数据来源:http://www.oci.gov.hk/chi/framework
/index_02.html)，所以香港的保险公司比中国国内的更加透明、对资本要求的监管更为严谨。6、 香港保险前三年的现金价值是零或极少，也就是说退保一分钱拿不到。保险的主要功能是保障，为了收益而放弃或忽视保障的行为都不适用于购买保险产品。熟悉保险的人士都明白，现金价值低与保障金额是没有关系的，首3年的现金价值为零并没有影响投保人的保障功能，首3年退保的确不能拿回一分钱，但保险是长期的资产，专业的保险顾问绝不会建议客户在保单生效首数年内退保的，所以首3年的现金价值高低并不是购买保险的重要因素。中国居民购买香港保险的三大误解误解一： 买香港保单不合法答：根据香港保险公司条例，任何在香港获授权的保险公司，在本港境内销售及签署保险均属合法，不论该投保人是本地人、内地访港旅客或外籍人士。以下是香港保监专员官方回复一位内地旅客的查询， 可见内地人来港投保是合法及受到香港法律保障的。误解二：在香港保单条款复杂，内地居民在香港以外发生身故得不到保障答：香港保单是全球理赔的，全球理赔当然也包括香港本地，内地以及全球其它地方。例如，香港人寿保单的免责条款只有一项:保单生效一年内自杀，只要受保人的离世，只须提供死亡证等文件，保险公司就必须赔付。另外，在“不可争议”条款方面，香港方规定保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。比如李先生在签下保单之后三年，突然发现自己患有某种受保疾病不幸过世，他的家人想要申请理赔，如果在中国内地，保险公司有可能以“受保人当时隐瞒疾病状况”而拒绝理赔，但在香港，一旦保单生效超过两年，“不可争议条款”就能驳回了保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由，从而保障投保人权益。误解三：香港保单理赔程序麻烦，要亲自到香港才可理赔。答：香港保险实行的是“严格核保，宽松理赔”的经营理念，一旦通过核保，理赔程序快捷简单。在理赔时，无需投保人或保单收益人亲自来港办理，您只需要准备齐全理赔文件，并寄给您的保险代理人即可，一般在提交文件后两星期内可收到理赔支票。
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