银行业倒闭背后的监管难题
　　6月7日，在卢森堡首都卢森堡，欧元集团主席、卢森堡首相容克（左二）和与会的欧元区国家财政部长在欧元区财长会议上展示签署的文件。当天，欧元区成员国财政部长就7500亿欧元的欧洲稳定机制的最后细节达成一致。　　新华社记者 武巍摄　　银行倒闭，在金融危机的背景下并不算稀奇。世界经济遭此大难，与银行业的贪婪脱不了干系。况且二者为整个局部的关系，覆巢之下，安有完卵？据外媒日前报道，美国又关闭三家银行，屈指算来，今年已有81家银行倒闭，是去年同期倒闭家数的两倍多。　　倒闭的Tier One银行创立于1907年，有将近70个分行，业务多与房产贷款有关，受金融危机影响自然元气大伤。另外两家小银行，一家是密西西比州“第一国民银行”，有6040万美元资产，而放款损失有4350万美元；另一家银行是伊利诺伊州的阿科拉储蓄银行，资产1700万美元，但因参与放款也受到致命伤。　　美国亚特兰大联邦储备银行行长洛克哈特4日表示，美国东南部社区银行的状况在2010年第一季度依然疲软，未来该地区可能会有更多银行破产。美国房地产咨询机构远见分析公司的研究报告显示，在美国8100多家银行当中，有大约2200家银行的业务都曾经超过监管机构规定的警戒线。　　处在债务危机中的欧元区，也不得为“寅吃卯粮”的习惯付出代价。欧洲央行在5月31日发布的金融稳定报告中指出，欧元区银行今明两年将蒙受相当大的贷款损失，可能额外出现约1950亿欧元的冲减，并拖累银行盈利能力。分析人士指出，这可能会让欧洲银行业率先“二次探底”。　　去年的银行业倒闭潮至今记忆犹新，但今年这仍是个话题，只能说监管是个难题。加强金融业监管自金融危机肆虐全球之后就有人提，但现在仍是个难题。　　难在哪里？难就难在随着全球化的发展，很多银行是“大到不能倒”。拿摩根大通为例，它在数十个国家都有子公司或者其他业务形式。美国5月20日通过了金融改革法案，但也并不能对大型跨国银行的倒闭所造成的破坏有所控制，也无法抑制这样带来的民众恐慌。瑞士央行行长也表示，尽管瑞士跨国银行（包括瑞士银行和瑞士信贷集团）的规模已经有所缩小，但是它们的规模仍是瑞士国内生产总值（GDP）四倍以上，“过大而不能倒”的问题依然存在。　　分析人士指出，市场也知道会这样，所以他们也会更多地向摩根大通和其他大型银行发放低息贷款，而少给那些可能真正倒闭的小型银行。这使得大型银行变得更大，而当大型银行规模更加扩张时，信用等级也就越高，债权人也就更安全，后果不言而喻。　　政治家们也想出了种种对策，征收银行税是方法之一，旨在通过向银行筹资以应对今后的金融业危机，但由于各国情况不同，一刀切的方法得不到大家的响应，6月5日至7日召开的G20财长会议对此讨论的结果自然是不了了之。　　第二个方法就是巴塞尔协议。最低资本要求、监督检查、市场纪律是巴塞尔协议框架的三大支柱。但巴塞尔协议从其诞生的那一天起就处于不断讨论、不断修改的过程之中，监管的复杂固然是重要原因，但利益的协调同样费时良久。　　再加上银行家们为反对改革“奔走呼吁”，金融监管还是个难题。
(责任编辑：曹凡)
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　　银行家 陆岷峰 张欢
　　近几年，随着互联网与金融的不断融合，互联网金融异军突起，网贷行业作为互联网金融的重要组成部分，在解决小微企业融资难、拓宽居民投融资渠道、扩大金融服务半径、贯彻普惠金融发展理念等方面意义重大。
　　2015年，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》和《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》相继出台，2016年初，随着中国互联网金融协会的成立，监管部门通过专项整治不断加强对互联网金融特别是网贷行业的管理力度，这为P2P网贷行业的监管提供了新的思路。
　　P2P银行化监管是大势所趋
　　线下理财公司的爆雷让P2P成为“替罪羔羊”
　　2015年，E租宝事件爆发，截至2015年底，E租宝累计交易额达700多亿，庞大的交易体量导致7万多投资者损失惨重，2016年初，以“大大集团”、“中晋资产”为代表的线下理财公司接连爆雷，给投资者造成严重的损失，而投资者将这些理财公司视为P2P企业，网贷行业形象受到影响，行业发展遭受严重打击，由图1可见，2015年12之前，网贷行业月度交易额不断上升，但年底“E租宝”事件过后，2016年1月、2月，交易额呈下降趋势，3月才有所回暖，“E租宝”、“大大集团”、“中晋资产”都是典型的线下理财公司，它们依靠线下门面店开展营销，业务几乎都是线下完成，但P2P是网络借贷，除了项目审查在线下完成，其他基本都是线上完成，业务开展不依靠线下门面店，但投资者将这些理财公司等同于P2P企业，对P2P企业“敬而远之”，2016年初交易额的不断下降集中体现了投资者的担忧，线下理财公司的不断爆雷也引起了监管层的重视，从2015年底，监管层加强了对互联网金融行业的专项整治，2016年4月，央行牵头联合各金融监管部门成立了专项整治小组，国务院也下发了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，在全国启动持续一年的互联网金融专项整治。
　　P2P实际扮演信用中介角色
　　2015年出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》明确规定P2P为信息中介，但P2P始于传统民间借贷，随着互联网技术的发展，为了降低成本，提高运营效率，传统民间借贷业务逐渐线上化，这形成网贷平台的雏形。
　　对于P2P而言，在资金端，提供比银行更高的利率吸引投资者，在资产端，主要客户为小微企业和个人，由于时间的不一致性，必然形成资金池，而最新文件要求P2P不得设立资金池。
　　P2P面临的风险与银行相类似
　　银行主要面临流动性风险、信用风险、操作风险、市场风险等，最近P2P、线下理财公司跑路更加印证流动性管理的重要性，因为资金链断裂而导致公司经营困难最终跑路的案例不胜枚举，流动性管理是P2P经营的核心，当P2P企业发布标的募集资金后，形成资金池，此时需对资金进行管理，银行的做法是存款准备金资本充足率，当出现流行性风险，P2P一般是以自有资金进行垫付，但无法应对金额较大的项目。
　　资金池形成后，P2P平台企业承担着资金的时间成本，须对接资产端，用更高的收益率覆盖成本，但信用风险随之而来，特别是在当前经济下行、企业经营困难背景下，潜在信用风险不断积聚。随着利率市场化的不断推进，商业银行存款利率放开，市场竞争会不断加剧，利率的市场波动也会更加明显，而P2P企业经营与市场关系紧密，P2P面临的风险与银行十分相似，在过去几十年的不断探索过程中，银行逐渐形成了一套完善的风险管理体系，对监管层而言，可通过借鉴商业银行成功风险管理经验完善监管。
　　加强P2P监管的对策
　　严格行业资金准入标准构建防线
　　资金门槛是P2P风险第一道防线，根据《商业银行法》，我国商业银行最低注册资本为10亿元人民币，城商行最低注册资本为1亿元人民币，农商行最低注册资本为5000万元人民币，虽然民营银行逐渐放开，但依然有最低注册资本的要求。
　　目前，P2P企业注册无资金门槛要求，只是作为普通企业进行注册，网贷平台发展参差不齐，注册资本差异巨大，如果制定过高的注册资本要求，很可能导致寡头竞争，“一棍子打死”的做法让很多规模小，但极具创新意识的平台倒闭，对整个行业而言是不利的，另一方面，过低的资金门槛要求避免不了“泥沙俱下”的泥潭。
　　近年来，银行准入门槛不断调整，民间资本逐渐进入银行业，民营银行不断兴起，民营银行作为金融机构必须受到最低注册资金的约束，虽然P2P被定义为信息中介，不承担刚性兑付责任，但在目前我国征信体系不完善、投资者不成熟背景下，必须设立最低资金门槛，当平台交易规模在一定水平下，设置一个最低的资金门槛，但交易规模在下界值不断上升时，资金门槛也随之上升，当交易规模达到一定的临界值，资金门槛不再上升，当然，这只是以交易规模为衡量标准，可以加入更多的指标进行综合衡量，这种动态调整的资金门槛标准对解决当前P2P行业注册资金问题具有借鉴意义。
　　强化高管人员管理抵御风险
　　任何行业的发展都离不开人才支持，商业银行对董事长、董事、独立董事、审计负责人等都要严格的任职要求，对学历、工作经验、职称、专业资格都有明确的要求，同时，也注重高管人员之前的任职情况，如若之前具有不良记录，会取消任职资格，银行严格的高管要求是防止操作风险的重要一环。当前，P2P以民营企业为主，对人才的注重更加偏向工作能力，却忽视了相关资质和过往任职情况，而且，P2P行业人才流动现象普遍，很多问题平台高管跳槽到另一家平台，现任职平台企业缺乏对高管人员之前任职情况的考察，另一方面，P2P作为新兴行业，人才短缺，网贷平台只能通过向传统金融机构“引进”，其中最重要的渠道是商业银行，商业银行是传统金融业务的参与主体，同样缺乏对P2P行业的了解。为降低P2P操作风险，促进行业规范发展，必须加强高管人员任职要求，第一，通过集中培训提升平台高管人员职业素养，为行业发展输送人才；第二，落地一定的资质要求，比如学历、从业经历、征信报告；第三，加快建立高管人员奖惩制度，对有不良记录的人员实行黑名单制度，净化行业发展环境。
　　加快推动P2P回归本源分散风险
　　近几年，金融混业经营趋势明显，银行牌照优势逐渐减弱，但必须立足自身优势，在深耕优势业务的同时发力于其他领域，大型国有银行主要定位于服务大型企业、高净值个人客户，走“大而全”发展道路，城商行、农商行定义为服务地方经济发展，走“小而精”发展道路。P2P作为新型业态是对传统金融机构业务的补充，主要服务对象为小微企业和个人，但现实情况却是众多网贷平台为追求规模主要服务为中型企业、甚至大型企业，单笔融资额较大，在资产端，如果发生信用风险，对平台而言将是致命的，一些平台因为这种情况而陷入“庞氏骗局”的泥潭，P2P企业面向大客户不但要面临来自同行业的竞争，还要面临来自传统金融机构的竞争，但在业务经验、从业人员素质、风控水平等方面，P2P平台与传统金融机构差距明显，难以形成自身的核心竞争力，由于P2P平台企业更具互联网思维，在服务小微企业和个人等长尾客户有着独特的优势，长尾客户对资金的需求是短期、小额的，这不但有利于加强平台的流动性管理，也降低信用风险发生的损失，对网贷行业而言，“小额、分散”发展理念将会推动行业创新发展，开拓新的业务领域，助力普惠金融的发展。
　　走“轻资产”发展道路
　　过去十年，银行凭借制度红利获得快速发展，伴随着需求的上升，信贷规模不断扩张，但随着我国经济进入新常态，经济增速逐渐放缓，大批企业利润减少，违约风险上升，信用风险不断积聚，银行形成了大量的不良资产，商业银行纷纷提出大力开展中间业务，提升“轻资产”运营能力，拓宽盈利空间，增强持续盈利能力。P2P从出现伊始，就同银行一样承担信用中介功能，利用负债方式进行运营，在平台发布标的募集资金，再对接借款方进行放贷行为，这种运营方式使平台承受巨大的流动性风险和信用风险，一旦风险爆发，平台以自有资金难以“消化”，2015年7月出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中明确规定P2P为信息中介，正是基于防范金融风险考量，虽然监管层没有最终确定P2P信息中介角色，但“轻资产”发展道路是大势所趋。对P2P公司而言，可拿到相关牌照开展代销业务，或者打造“一站式理财平台”，减少自有资本消耗，与小贷公司合作，对接小贷公司的项目，做“通道”业务，转移风险承受主体，另一方面，必须加快大数据建设，实现对平台业务参与主体精准的信用刻画，降低运行成本，走可持续发展道路。
　　风险可控基础上鼓励业务创新
　　当前，商业银行传统业务停滞不前，纷纷寻求新的蓝海，加快了对零售业务的布局，试图通过业务创新促转型发展。虽然P2P作为新型业态对传统金融业务产生了冲击，但与传统金融业务相比，优势只体现在渠道和服务，P2P网贷平台业务高度同质化现象严重，产品缺乏创新，“羊群效应”较为明显，P2P业务和银行一样，分别企业和个人两块，企业业务一般呈“大额、集中”的特点，且在目前经济下行、企业风险加剧背景下，企业业务发展陷入困境，亟需拓宽业务领域。2015年，监管层放开消费金融市场准入，鼓励发展消费金融，消费金融业务成为P2P业务创新的着力点，消费金融主要针对个人客户，呈“小额、分散”的特点，在借助大数据基础上，可准确定位客户需求，更好满足客户个性化的需求，另外，学生群体金融服务的空白为P2P开展校园金融提供了可能，虽然近期校园金融有监管加码趋势，但主要是合规问题，市场前景十分光明，鼓励P2P发展个人业务有利于降低行业风险，通过面向基数更大的客户倒逼P2P业务创新以满足客户多样化的需求，也有利于促进行业创新发展。
　　培育合格投资者
　　改革开放后，中国经济迅速发展，伴随着经济的增长，个人居民收入不断提高，单一的储蓄并不能满足居民个性化的金融需求，但中国投资者天生有着“急功近利”、“只赚不赔”、“贪恋高利”、“过度自信”的特点，风险意识淡薄，一旦出现问题，行为往往较为极端，商业银行最为中国最大的信用中介，一直承担着刚性兑付的责任，但近些年，信托刚性兑付陷入发展泥潭，对银行产生了深远影响，银行在不断试图摘除“刚性兑付”紧箍咒，一方面，通过风险揭示明确投资者和银行双方的权利和义务，另外，通过投资者教育强化投资者风险意识。P2P始于民间借贷，在中国当前市场不成熟背景下，P2P也一直承担刚性兑付责任，但P2P自有资金有限，当面临较大的资金缺口时，只能通过发假标募集资金补缺口，这陷入“拆东墙补西墙”的恶性循环，最终导致资金链断裂。培育合格投资者需要营造良好的投资环境，加快征信体系的建设，加强投资者教育，通过培训提升投资者的投资能力和法律意识，特别要提高投资者的风险自担意识，完善相关法律法规，让投资者有法可依。
　　结论与建议
　　P2P弥补了被传统金融机构排除在外的小微企业和个人金融服务的空白，对贯彻国家普惠金融发展理念、促进社会公平具有重要意义。一方面，接连爆雷的线下理财公司给P2P形象造成严重的负面影响，另一方面，当前P2P竞争加剧，盈利空间被压缩，风险防控体系不完善，人才队伍建设落后，在监管加码背景下，还会面临更大的声誉风险，P2P走到了转型升级的关口，亟需重构盈利模式。P2P和银行一样，扮演着信用中介角色，本质上从事借贷业务，承担刚性兑付的责任，面临多重风险，这为监管层加强对P2P的监管提供了新的思路，可对P2P平台企业注册资金、高管人员、业务等方面进行严格监管，也要加强投资者教育，营造良好的投资环境，使投资者素质和新型金融服务更加匹配。P2P作为新型业态，对其监管将是一个不断探索的过程，也是不断完善的过程，可以预见，P2P行业的前景将会十分光明。为进一步推动P2P监管，首先，完善相关法律法规，在法律层面为监管提供依据；其次，P2P监管应坚持“循序渐进”的原则，避免“一刀切”的负面影响；最后，立足国情，有选择地借鉴国外成功监管经验。
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摘要：从8月26日开始，一封《“菏泽物联网项目”、“金利源黄金理财产品”维权者致中央巡视组一封信》的挂号信，被复制了4份后，分别由不同的人寄出。信中，有240人的签名，他们都按了手印，收件人都是同一个名字：
从8月26日开始，一封《“菏泽物联网项目”、“金利源黄金理财产品”维权者致中央巡视组一封信》的挂号信，被复制了4份后，分别由不同的人寄出。信中，有240人的签名，他们都按了手印，收件人都是同一个名字：中央第十四巡视组。在群里，他们互相提醒着：别忘了给“国家信访局”微信公众号发送这封信件的电子版。他们还把这封信发到了各个论坛。可惜，没有人回复，也没有人关心。但他们还是怀着微薄的期望，也许能有人，一个强有力的人，收到信件，受到触动，能接受他们的申诉，让案件加速，尽快有所突破，尽快退回自己的钱。这种类似于“拦住钦差大臣的轿子申冤”的行动，出自同样的绝望心情。“我们已经走投无路了”，他们说。退休老人超过一半其实，真正的受害者并不止240人。仅北京，几个群加起来，总共有343人。这343人，有私企老板、公司高层、退休老师、有生活艰难的低保残疾、也有20来岁的年轻小姑娘，而人数最多超过一半的则是退休在家的老年人。所投的款项最大金额高达650万元，最小金额为5万，绝大多数人的投资金额都是60万元，合计约1亿人民币。他们都是“山东菏泽物联网大楼项目”和“金利源黄金理财产品”这两款理财产品的投资者。而这两款产品从2014年开始销售，他们都是从自己信任的平安业务员那里买下的。起初，一切似乎都很顺利。但从去年4月开始，他们发现自己不但再也收不到收益，本金也无法拿回，甚至连人也找不到了——销售两个产品的“北京慧融股权投资基金管理有限公司”（简称慧融）和 “北京恒达信安资产管理有限公司”（简称恒信）这两家金融公司早就已经人去楼空。此后，他们开始了漫长的维权之路，希望至少能讨回本金。他们认为，既然是在平安的业务员那里买的，那么平安必须要负责。于是，他们一次一次地去找平安，所得到的回答从“这只是业务员个人行为”到类似“确实有业务员参与了，如果判决我们有责任，我们会负责的”，但再也没有下文。他们去找保监会，保监会回复“此事不属于我们的管理范畴”；他们去找经侦，警察回答说，案件正在进行；他们去找信访办，但信访办不接受它们的上访，请他们去找平安或者报警……钱没了，还没有退休的人们都必须要上班，而奔波一年多的，大部分都是这些退休老年人。“那一次维权，两位80多岁的老人拄着拐杖就来了。大多都是老人，每次他们去我都劝他们注意安全，但防不住啊！”群主左宇恒（化名）说。他进群比较晚，成为群主是在大家和平安彻底闹崩之后。那个月，群里的老人们到平安大厦外面集会。结果，导致了和平安的冲突。他觉得之前的维权，结果很不好，基本上走向了和平安对抗的路子上。左宇恒是所有维权的人中，相对比较理智的那一类。在和另外几位代表一起见过律师后，他已经知道：很有可能，平安就算有责任，最终所担的责任可能并不会有他们想象的那么多。但与此同时，他又希望无论如何，哪怕是为了公关，平安也该出手，帮帮他们。因此，他希望能重启跟平安的直接对话。困顿的生活，艰难的维权左宇恒本来是自己开公司做网络工程的，组织能力强，所以群里的人都很佩服他。当然，他也年轻，45岁，大家叫他左工。他的工程项目大多在外地，他在北京的时间非常少。但在自己250万被骗了后，他的公司最终因资金不足，工程无法继续，此前预付的定金也收不回来，在艰难坚持了几个月后，也倒闭了。而当时，他的母亲身体不好，岳父胰腺癌只有一年的生命…… 都是需要钱的时候。他却没有钱。“没办法，只好再找工作赚钱了。”左宇恒说。从去年案发开始，一年多的时间里，他们组织维权行动超过36次。但都没有效果。他们想要的是赶快结案，赶快把钱退回来。那次导致双方完全终止谈判的维权行动，陈萍也参与了。那一次在平安大厦外的维权集会以老人们为主，但最终却以警察带走他们中的一些人收场。“我是突围的！但我们好多人都被带走了……”她又愤怒又伤心。她退休前在一家媒体工作，但这个过去的工作经历并未为她带来什么“好处”。她和老伴一生的积蓄98万，本来打算给儿子结婚用的，现在全没了。她一度瞒着家里人好几个月，自己一个人承受着，一年多以来，天天睡不好觉。她觉得自己把家都败光了，对不起他们。而现在，儿子要结婚，要办婚宴，要装修房子……而她的心脏早就该去装起搏器了，她也没有去——因为要好几万，不敢装。他们中大部分人都是这样的状况。怒，一年多以来事情没有任何进展；伤心，也是同样的理由。他们原本都是手里还有些钱家庭，原本可以舒舒服服过日子，但现在都毁掉了，家庭重新陷入拮据的状况。“但别人不知道，都还以为我们挺富有的……”陈萍说。他们不好意思跟家人之外的亲人朋友们承认，自己如此轻易就被骗了。他们觉得，自己的状况还算好的。群里有一位，抵押房子贷款买了“金利源”，钱没了，一家人被赶上了街头。去报案的时候，这位老人爬了窗户，想跳下去，最终被大家拦了下来。“真的挺惨的”，他说。左宇恒没有说出老人的名字，但如果查一下北京恒达信安资产管理有限公司，就可以找到一份《王英进与北京恒达信安资产管理有限公司等抵押合同纠纷一审民事判决书》。今年3月，大兴中级人民法院就已经有了判决，但北京恒达信安资产管理有限公司法人代表刘斌并没有到庭，也没有人执行。这一份判决出来的时候，刘斌就已经在公安局协助调查了。法院的判决当然无法被执行。我们的理财产品可都是从平安买的啊！左宇恒买了150万的“菏泽物联网项目”和100万的“金利源黄金理财产品”。自己做生意的好处就是，手里多少有一点闲钱。所以那一次平安的业务员上门的时候，他和太太一起听完介绍。他还有些犹豫，但太太说可以买的。于是，最后，他们决定买了。“那是我认识7、8年的业务员啊。我两辆车的车险、人寿险等，几乎所有的商业险都是在平安买的。业务员跟我熟得就像家里人一样，所以我相信了他。”左宇恒说，“现在，有一种吃了一只死苍蝇的感觉……”这343人中绝大部分人都是从自己熟悉的平安业务员那里购买的，这部分金额总计达到了9399.5万。他们，都是平安的老客户。他们的业务员时不时会邀请他们参加各种酒会、旅游，组织各种活动，名义都不同，有“年底答谢酒会”、“晋职酒会”、“温泉旅游”、“参观酒庄”……各种各样的名义免费活动，活动完了还有抽奖。左宇恒算是参加的不多，但也有3、4次。每一次活动，都有平安的管理层参加。还讲课，讲完了之后介绍，这是某某某领导。大家都是在这样的酒会、活动上拿到了“菏泽物联网”、“金利源”这些理财产品的介绍。每次还有人，上台讲课，宣讲理财产品，解答疑问。“名字都挂着，说是平安的某某领导，我们哪里知道是真的还是假的啊！”左宇恒说。但至于跟平安的关系……无论是上台讲课的“平安领导”还是业务员，说得都很含糊。有的说是平安银行监管，有的又说是平安保险主推，但都是在向每一位投资者表达的是同一个信息——“有平安托底”。但一般来说，这样的活动上直接购买产品的人不多。大多数还是像左宇恒那样，业务员直接上门来挨个销售，甚至有时候就直接带了POS机来转账。当然还有一部分，会议甚至合同都是在平安寿险的营业部签订的。也有人产生过怀疑。有一位老先生，当时发现自己POS机刷卡，钱并没有进到平安银行的账户，而是去了一个汽车修理厂。马上问业务员，为什么？但业务员回答他：“这样可以减少税点。”然后他就信了，也就没有再继续追问。“我们都觉得，人在那里，有电话，有住址，有公司……那么大个企业，我当然只能信任你啊！”左宇恒、陈萍还有更多的人对旺财说。事实上，他们收到的宣传册、招募书上甚至写着，资金监管为平安银行；自己是以平安老客户的身份去的酒会等活动，接受的都是平安的业务员邀请，来的都是平安的领导；在付钱转账后，他们还会同时收到一份署名“平安银行”盖了“平安银行”公章的银行资金监管协议。他们并没有机会去思考，他们就是简单地信了。事实上，很多自带骗局气息的理财产品，包括前不久出事的“金赛银”，都是通过这样的酒会、旅游、培训课程等等卖出去的，他们邀请的都是“老客户”，使用的都是“回馈老客户”的名义。大多数时候，他们不会在公司签约，而是上门或者约在外面签约。然而，无论哪种理财产品，如果是在银行或其他你所信任的金融机构购买的，那么真正理所当然的签约的方式，有全程监控录像有录音受到你明确认可的方式。一切都要留下证据，而不是口头说说的，所谓的信任。他们买的菏泽物联网是什么？按照宣传单上的说法，投资人的资金用于投资山东菏泽市牡丹区物联网产业园项目的建设，预期收 益率最低13%，最高18%。该项目由“中国物联网集团”100%股权质押，资金监管行是平安银行北京朝阳区支行，发行方是“慧融股权投资基金管理有限公司”。然而，所谓的“中国物联网集团”除了存在于百度百科之外，在现实生活中并不存在。真实存在的，并跟菏泽市牡丹区签订物联网项目的是“华夏威盛物联网技术（北京）有限公司 ”。这家公司在自己拥有的“物联中国”上发布了这个消息。事实上，所谓的“菏泽牡丹园物联网产业园区”跟政府签约的主体应该是“菏泽康正牡丹产业科技有限公司”，这家公司经营范围为“牡丹花茶、牡丹籽油、牡丹化妆品、牡丹食品、牡丹精油的销售；牡丹种植、销售”，法人代表任相争，拥有“菏泽物联网大楼”部分产权。他同时也是“中融信诚资产管理有限公司”法人代表。2014年10月，任殿国从这家公司的投资人名单中消失，股东只剩下了仁绍东一位。相对于“金利源”，而刘斌和“菏泽物联网”的关系稍微复杂一点。刘斌的“慧融股权”更名前的名字是”天恩金茅“，属于汇融股份集团有限公司下所谓的”中国三农集团“旗下公司，而所谓”汇融股份“的董事长任殿国，同时也是所谓的”中国物联网集团“董事长。“菏泽物联网”理财产品，由慧融股权管理，汇融财智企业管理有限公司担保。当然，汇融财智企业管理有限公司法人代表是任殿国。所谓的金利源又是什么？金利源，是由金谷金（北京）黄金珠宝有限公司发行的理财产品。在酒会、培训会等活动上，经常会有一两位被介绍为是平安保险的培训老师对投资人宣讲这款产品，这款产品并不是投资黄金，而是投资了一家生产黄金的集团。承诺保本收益，至少10%。他们声称，哪怕合同到期了，兑付本金的时候，如果黄金大涨，还能赚金价的涨幅，这个差价“我们补给你”，所以是“收益有保底，往高没有封顶”。宣讲会上还很刺激地提到：“工商银行即将加入到我们这款产品，但那时候你的收益不超过5.5%”。每一次会后，平安的业务员会大力向自己的客户推荐产品，进行销售。简单来说，投资者向“金谷金”购买了50000块钱的现货金条，但投资者并没有拿到金条，“金谷金”给投资者一张金条保管证书。而钱，交付给北京恒达信安资产管理有限公司去理财。但事实上，金谷金（北京）法人代表是刘斌，“金利源”的受托人为“北京恒达信安资产管理有限公司”——法人代表：刘斌。这意味着，刘斌并不需要拥有任何形态的黄金，就从投资者手里拿走了钱。投资者除了手里有一大堆“保证书”，别的什么都没有。自融自保的骗局北京恒达信安资产管理有限公司原名“中海众源（北京）机械设备有限公司”，在2014年月法人代表变更为刘斌，公司名字也改为“北京恒达信安”。“慧融股权”原名“天恩金茅（北京）营销管理有限公司”，刘斌在2013年11月经变更成为这家公司的法人代表，此后，他将公司名字改为“慧融股权投资基金管理有限公司”，注册资金由1000万变更为3000万元。在投资者当时获得的“菏泽物联网”理财项目招募书上可以发现，原名“天恩金茅”的那家“慧融股权”属于所谓的“三农集团”旗下。当然，就像所谓的“中国物联网集团”一样，“中国三农集团”也是不存在的，也没有什么汇融股份集团有限公司，只有汇融财智（北京）企业管理有限公司，任殿国担任企业法人代表。而真实存在的那些公司，和“慧融股权”类似，都曾经经过数次变更，而他们中大多数都曾经是同一个法人代表“任殿国”。而这些公司都曾在2014年不同的时间发生变更，任殿国逐渐从这些公司的股东名单上消失，法人代表也转为他人。也就是说，任殿国及其关键人早就准备好跑路了。所谓的“三农集团”旗下公司，曾经涉嫌一起非法集资的“竹柳投资”骗局。后因违约，都分别曾被投资者和种植者告上法庭。那时候，任殿国还沉着地上诉。但现在，无论是汇融财智还是华夏物联、华夏盛威等……基本都在2015年开始异常经营状态。任殿国等人不知所踪。而也购买了“金利源”产品的投资者们认定，当时做担保的“东方宝利（北京）融资担保公司”的法人刘威材也参与了骗局，当时不是黑底白字写好做为担保公司东方宝利负有无限连带责任吗？后来，他们了解到，东方宝利也被刘斌买下。不过，目前从工商信息无法证实这一点。那么，人呢？ 但这跟平安真的有关系吗？还好刘斌没有跑。去年7月23日，在投资者发现利息无法收到后，找到了他。当时，业务员组织了一部分投资者去了慧融股权的办公室。刘斌讲述了事情发生的经过，并承诺钠连带责任，不会跑路，同时与一些客户签了延期合同。他还跟投资者保证自己也是被坑了，一定会帮大家把钱筹足，还给大家。一部分人相信了他，等待着。8月19日，刘斌再次组织客户开会，解释本金无法到位的原因。但大家已经无法继续相信他了，8月27日，部分投资者商量后，向亦庄经侦报了案。投资者们希望刘斌能讲清楚他或者任殿国与平安之间到底什么关系。直到9月8日，他们去北京市政府信访办的时候，遇到了“金赛银”的投资者。深圳金赛银基金管理有限公司的“非法吸储”骗局遍布全国，投资者多达两万余名，金额高达60亿。约1亿“金赛银”理财产品同样也是平安的业务员以同样的方式销售给投资者的。而“金赛银”无法兑付的事情也在6月左右集中爆发。和金赛银的投资者们沟通后，“金利源”和“菏泽物联网”项目的投资者们开始把愤怒的矛头指向了平安。对于他们来说，自己所购买的理财产品，相当于就是向平安购买的。事发之后，他们的第一反应就是直接去找业务员。起初，业务员们还都很认真地回答她们的问题。但久了，一些人就不耐烦了，说：“我们上一级让我们去做，你现在跟我嚷嚷，大不了我把佣金回扣给你。”然后，要么挂电话，要么就说自己辞职了。但陈萍觉得，我们当时是参加的你们平安组织的酒会、农家乐……是你们的业务员邀请了我们，你们口口声声说是平安主推，我们手里还有平安的资金监管协议。而你们平安的一些领导，我们都曾经通过电话，现在你们说这事跟平安无关？！一些平安的业务员跟他们说，这件事情就是我们领导让我们做的，平安营业部负责人多次统一给业务员培训讲解理财产品，经理们也常在晨会布置任务，要求完成具体指标。而事实上，这些业务员销售的产品并不仅仅是物联网、金利源或者金赛银，另外还有当初卖给他们“金鼎鸿”、“二机场”、“养猪场”、“中融信合”、“盛世久天”、“御葛园”、“山东华莱基金”等等理财产品。每一份招募书上都写着：监管银行“平安银行”。当初销售产品的平安寿险业务员声称自己不在平安干了，过去的领导电话也打不通了。在一些人的帮助下，他们拿到了一份资金流向记录，他们管它叫“账单”。他们找到了几个当时接触过的平安管理层的名字。“他们肯定收了佣金”，这是他们的想法，但现在他们自己是不能证明这一点。但可惜的是，这证明不了这些理财产品都是平安寿险销售给他们的。况且，平安表示，平安寿险的网站上并没有这些产品销售，这些都是个人“飞单”行为。以金赛银为例，平安并非金赛银相关产品合同的合同主体，也不是投资项目的合伙人、管理人等其他相关主体，平安并不承担金赛银事件的合同责任。他们认为，平安那么多个营业部都参与了，怎么能叫跟平安无关？但他们30多次维权，最终只造成了左宇恒所说的“和平安彻底断绝了通话的途径”。保监会、信访办、打非办让他们去找平安，或者找警察，而参与过金赛银案件的律师也告诉他们，这可能是最好的办法。2013年，保监会就曾经发布了《中国保监会关于严格规范非保险金融产品销售的通知》，第一部分“销售资格和业务规范”第（一）条规定：保险公司、保险专业中介机构及其从业人员不得销售非保险金融产品，经相关金融监管部门审批的非保险金融产品除外。”另外，该通知的第一部分“销售资格和业务规范”第（六）条为：“保险公司、保险专业中介机构对其从业人员违反本通知要求销售非保险金融产品的行为,要依法承担相应的法律责任和管理责任。保险公司、保险专业中介机构应当切实加强对从业人员的管理，要求其不得从事违反本通知要求的行为，并加强教育、督查、纠正、惩处，确保其销售行为依法合规。”因此，平安很可能只承担相应的法律责任和管理责任。这也是他们最后一次去平安大厦维权后，所得到的平安的回复：依法处理，平安会依法承担相应责任。事实上，大量的理财骗局中，做局者都会打着各种银行、保险等等大型金融公司的名字，以及各种地方政府的影子……这简直就是标配。就像那位所谓的平安的老师向他们推销“金利源”产品时，提到的“工商银行也会销售我们产品”一样。这实在是太容易麻痹投资者了。简单来说，他们不可能每一个人都能找到高层管理者去询问，他们能见到的最高职位的人就是xx营业部的经理。这位经理，对于他们来说，就是平安，她所说的每一句话都是代表平安……事情发生后，他们大多数人退了自己原本在平安购买的保险，尽管有损失，但至少能有点钱来应付眼前的生活。左宇恒把自己在平安集团下的所有账户都清空了，他觉得自己恐怕再也难以相信平安银行了。但那些将自己的房产、保单作为抵押，贷款去购买金利源、菏泽物联网的人们，却还得面临双重打击——钱不知道什么时候返回，而自己可能还要偿还贷款。骗局还在继续？尽管在菏泽市牡丹区的政府网站上，并没有什么“物联网产业园区”项目。他们中有十多位投资人组织起来，一起去山东考察。这时候，他们才了解到这个号称3亿的项目存在是存在，但投资只有3000万。正当他们愤怒、失望不已的时候，正好遇到任相争的公司也带着一批投资人也来考察项目，他们仍然在讲述这个所谓“物联网产业园”的故事，仍然在推销高收益率的的理财项目。这群愤怒的投资者举起横幅冲进会场。但现场一百来位准投资者，没有一个人相信他们。这让他们仿佛看到了当时的自己，甚至觉得有些可笑。当他们看到一家叫做“平安天鸿投资基金管理有限公司”的招募书还在继续发的时候，他们怒了。这家公司不仅名字里有“平安”二字，同时也打出了平安银行是监管银行的招牌。这是陈萍他们从一位平安业务员那里获得的。而这家公司承诺收益率最高13%，今年6月就开始出现理财产品到期无法兑付的情况了……他们觉得，为什么没有人来管管这事？为什么这么多的案件出来，那么多的人钱被卷走，赔付遥遥无期，但案件却还是在发生呢？一年多了，他们听说，经侦在这几个案件上的人力已经从十多个人减少到2、3个人了，这让他们非常绝望。左宇恒组织大家按照不同的业务员，组成不同的小组。并且组织大家直接向经侦询问进展。“我们必须自己做点什么。”他们在群里互相鼓励。刘芸（化名）可能是他们中最年轻的一位，多年来打工积攒下来的20万就这样没了。她说：“我觉得什么都没有了……”本文为“好有财”原创，未经授权不可转载}