一条来自富国银行的经验：经常查看你的账单
手机看热销基金排行分享
来源：腾讯财经
,抢购高收益理财产品：详情咨询：400-166-1188
　　腾讯财经讯 据MarketWatch报道，上周，当（,,）者金融保护局（Consumer Financial Protection Bureau）宣布富国因不法销售行为被处以1.85亿的罚款时，该银行旗下4000万零售客户在想，接下来会发生什么呢？
　　根据消费者金融保护局的声明，在未征得客户同意的情况下，富国银行的员工私开信用卡账户，用伪造的电子邮件账号与客户签订网上银行服务，并强迫客户为这些不知情的账号缴纳累计滞纳金。相关数据显示，富国银行已经虚开了200万个卡和信用卡账户，而这些账户却从未得到过客户授权。
　　消费者金融保护局的发言人指出，鉴于该机构已经对富国银行采取了行动，所以富国银行的客户不必自偿还自己不行要的账户或滞纳金。富国银行被要求逐一与相关客户取得联系，并作出退还。
　　富国银行女发言人指出，消费者金融保护局发布上述声明之前，富国银行已经在第三方顾问公司针对该行所有已开客户和小企业零售银行存款账户和未保障信用卡账户――可追溯到2011年――进行评估之后便已开始向客户向客户进行退还。
　　女发言人透露，在今年第一季度，客户开始退还客户：客户要么收到邮件，和纸质支票，要么收到账户信用――客户可看到自己的银行账单。该发言人补充说，当时，客户或许并不清楚为什么关于会有退还。据悉，每名客户平均收到25美元。总的来说，当时富国银行向客户退还了160万美元。根据消费者金融保护局的要求，除了1.85亿美元的罚款，该银行向客户支付500万美元（其中包括银行已经退款的那笔钱）。
　　如果客户不确定富国银行是否在未经自己允许的情况下以自己的名义开了银行账户，或者自己是否拥有自己并不知道的账户，可以登陆网络账户，了解自己究竟有哪些账户和卡片。经过客户允许和未经客户允许的任何账户和卡片，都可查询到。
　　发言人指出，如果客户仍有疑问，或者不用网络银行，他们可以致电富国银行，或亲自到任意网点银行。此外，他们还能通过网络、打电话或到营业网点撤销自己的账户。
　　她说，“我们将会竭尽所能满足客户的需要。”
　　信用卡
　　如果富国银行以客户的名义私开可信用卡或其他信用卡产品，可能会产生比需要进行退款更大的影响：他们的信用卡评级可能会受到影响。
　　富国银行女发言人指出，当富国银行发现一张信用卡或其他信用卡产品是在未经客户允许下私开的，而且这张卡或产品已经影响到客户的信用评级，该银行将帮助客户解决相关问题。
　　nkrate的首席金融顾问Greg McBride指出，如果富国银行从未激活信用卡，可能就不会产生这种影响。再加上，如果客户不知道有这张卡的存在，可能也不会用它。
　　高级信用卡行业分析师t Schulz指出，不过，客户应该查看自己的信用卡账单，旨在确保是否存在自己不知道的信用卡账户。“即便近期你查过信用卡账单，当你怀疑有什么不对，或者你发现自己遇到了这样的事情时，你就应该再查查。”
　　Schulz说，即使富国银行已经明确表明该银行将查看客户的信用评级，旨在确保他们的评级不会受到影响，消费者仍应该自己查看一下。“没有人比你自己更关心你的钱和你的信用。”
　　未来的经验
　　在声明中，富国银行指出，通过这桩官司，该银行将在开任何储蓄账户的一个小时内向客户发送确认邮件，以及在提交信用卡申请之后想客户发送申请确认和决定状况邮件。
　　McBride声称，但是，不管银行怎么做，所有客户都应该定期查看自己的银行账单，旨在确保没有任何令人迷惑的开户或其他不合理之处。
　　“你很忙，或许不会密切关注自己的银行账单，你忙着开公司，忙着养家或者忙着干其他事情，”McBride说，“但是，你还是应该抽空查看自己的账单，不仅仅是为了平衡你的收支和确定你账户里的资金交易不存在问题，还为了保护自己的信息不被盗取已经自己的任何一个账户都不存在未授权行为。”
　　Schulz说，他们也应该定期查看自己的信用卡账单。
　　消费者保护金融局发言人指出，如果客户觉得自己并未获得富国银行的正确退还，可向该机构提出诉讼。（米娜）
关键词阅读：
责任编辑：吴晓璐
相关阅读评论<b data-type=评论<b data-type=评论<b data-type=评论<b data-type=评论<b data-type=
注：过往业绩不预示未来表现
金融界基金超市共2824只基金，全场购买手续费1折起！
股票型收益榜
混合型收益榜
金融界旗下基金交易平台
证监会授牌独立基金销售机构
资金同卡进出，银行加密保证
每日爆款 海航提供100%担保
海航集团融资项目XS30天65期
精选产品0费用存取，1元起投7&24小时随时取现，秒到账6.5%年化收益投资期限 60 天可投金额 430,000 元7.8%年化收益投资期限 119 天可投金额 445,000 元8.5%年化收益投资期限 180 天可投金额 432,000 元
基金收益排行
最高收益TOP5
最低风险TOP5
最热销TOP5
24小时新闻排行
一周新闻排行
这个钱包能赚钱
7日年化收益3.21%美国富国银行:为何惧怕P2P？--百度百家
美国富国银行:为何惧怕P2P？
分享到微信朋友圈
富国银行感受到了来自P2P信贷的威胁。那么，这将引出我们今天会试着回答的问题：像LendingClub或Prosper这样的公司，是如何对世界上最大的银行之一造成威胁的？
此前，总部位于伦敦的《金融时报》爆出消息称：世界上规模最大的银行之一，富国银行，已经发布备忘录禁止其员工参与LendingClub和Prosper投资。以下是该项备忘录的关键摘录：
“…P2P信贷是构成利益冲突的竞争活动”
《金融时报》继续分析富国银行出台禁令的原因：P2P模式直接匹配借款者和资本，绕过传统出借人，这使得银行和P2P平台间的紧张关系正逐步升级。因此，《金融时报》认为，富国银行关于禁止雇员进入P2P信贷领域的决议和LendingClub和Prosper直接威胁富国银行有关。
《旧金山纪事报》记者KathleenPender在备忘录出台后两天向富国银行寻求其进一步评论。富国银行对Pender的回复有些冗长，核心思想就是：
“关于我们业务范畴内少数雇员投资P2P信贷公司的问题［…］对这些雇员的指导完全基于我们的道德准则。”
显然，富国银行不同意《金融时报》的说法，其发布备忘录不是出于竞争考虑，而是单纯出于道德考虑。
金融专家对富国银行的说法并不买账。来自《旧金山商业时报》的MarkCalvey解读备忘录新闻时强调为何“借款平台的提供的贷款利率比银行低。”CNBC从备忘录立即转变到讨论P2P信贷时如何“取代银行”。来自OrchardPlatform的DavidSnikof同时从道德和竞争角度分析——他倾向于认为这个备忘录背后的深层次的原因是P2P贷款已经对富国银行的未来造成了威胁：
“富国银行的新政策或许是已成功公司应对有潜在威胁的新商业模式的范例。”
综上所述，富国银行感受到了来自P2P信贷的威胁。那么，这将引出我们今天会试着回答的问题：像LendingClub或Prosper这样的公司，是如何对世界上最大的银行之一造成威胁的？
&富国银行vs.P2P信贷：规模比较
粗略的比较两家机构就能揭示出其鲜明的差异。例如，让我们来看看富国银行和LendingClub收入的对比（上一季度数据）
或者考虑富国银行拥有的雇员数：
总之，单看规模，富国银行没有任何理由担心这个“边缘”区域，但是他们仍然对一家规模上是其九牛一毛的小公司宣布禁令。以GDP类比，这类似于美国宣布对岛国毛里求斯进行贸易禁运。
所以，这背后肯定有其他的原因存在，我认为这个原因来自于新型发放贷款的方式如何“取代传统借款人”。学术上把这种取代的过程称作“脱媒”。下面我们将通过电子存储的案例，让大家更容易理解去中介化的过程的所带来的影响。
&MP3文件如何毁灭音乐产业？
让我们回想1996年6月的互联网时代，一根导火线已经被点燃，日后将会有令人震惊的全球性影响。一个叫做Napster的音乐销售项目悄然启动，它利用了一种全新的音乐压缩格式MP3。MP3格式能够极大地降低数字音乐文件占用的存储空间，而之前，通过网络传输数字音乐需要占用很大的空间和带宽。突然所有人只要轻点鼠标就能获得自己喜爱的音乐。全国民众开始随心所欲地（非法）下载他们喜爱的歌曲。不到两年间，Napster独立用户数达到惊人的1000万。
接下来发生的事都是历史。唱片产业拼命反对数字音乐，就好比一个国家的超级强权对抗一个5MB文件。传统唱片业发起诉讼，Napster的创始人ShawnParker被起诉，Napster被迫关闭。简洁的FBI警告被印在超过十亿张唱片上。著名的摇滚乐队，如：金属乐队，也加入了抗击盗版的队伍。原先相互间激烈竞争的唱片公司突然关系交好，倾尽全力协作抵御MP3格式的威胁，努力想维持已有的市场地位。
5MB文件获胜了。1999年时，音乐产业收入高达创纪录的190亿美元，仅仅十年后的2009年，收入只有当时的40%。
这段时间以来，唱片公司已经退居到整个音乐生态系统的一个卑微角落。唱片公司的利润主要来源于数字单曲的销售。唱片公司仍然提携、推荐艺术家，制作音乐，但是他们的权力已经被大大削弱。
此外，全球经济数字化已经无处不在发生，而且它已经颠覆了许多行业的巨头。百年企业柯达，辉煌时曾和其他全国性标杆企业一起作为道琼斯指数的成分股，因没有紧跟数码照相的趋势，2012年宣布破产。脱媒：当一个产品或服务使已有的产业不再必要或多余所发生的情况。
为何科技如此强大？它做事情更便宜、更高效。
MP3格式如此流行的关键原因在于其内在的高效率。是的，MP3格式使许多音频进步成为可能。（还有人记得Milkdrop吗？）但是，最重要的是，MP3格式很简单。唱片公司和他们庞大的卡车配送线无法和人们呆在家里一个按键就能享受到音乐的简单性相抗衡。MP3格式实在是太有效率，太容易获取、存储和共享。
&P2P信贷的效率
与此类似，LendingClub提供了令人惊讶的低贷款利率，因为它们比现有的银行都更加便宜高效。像iTunes一样，P2P平台完全基于线上。它们不需要固定的住所，没有资金要求。它们不需要雇佣出纳员坐在柜台旁等待走进来的客户。LendingClub唯一的基础设施是位于内华达州的服务器群和位于旧金山的办公室。然而仅凭这些简单的设施，仅仅两百名雇员已经发放了数十亿美元的贷款。
所以P2P信贷对于银行的影响就像MP3对于唱片公司一样。很明显，两者的关系比砖和泥还要简单。但是我们能够用实实在在的数据支持这一大胆的观点吗？我们如何证明P2P信贷比现有的银行制度优越？
为了回答上述问题，发布备忘录的富国银行是绝佳的例子。与其他美国大型银行不同的是，富国银行定期通过社区银行项目发放个人贷款，很接近LendingClub发放的贷款。
&运营费用比率：富国银行vs.LendingClub
如果想要做这个比较，我们需要对比两家公司的效率，而非其规模，而是两家公司发放贷款的容易程度。例如：如果富国银行需要花费2美元来发行1000美元的贷款，而LendingClub只需要花费1美元来发行同样额度的贷款，那么LendingClub的效率是富国银行的两倍。
衡量贷款发行人效率（其营业费用率）的标准是将(A)贷款发行人的费用除以(B)仍在归还过程中的贷款总价值。
&富国银行的效率
通过富国银行的投资者关系页面，我们可以很容易地发现其营业费用率。在其最近的季度报告附注中，我们发现有标题为“社区银行”的页面，下面有“年贷款净额”和“非利息费用”，我们可以用这些来计算富国银行的效率
&LendingClub的效率
LendingClub增长很快，因此其运营费用更难计算。我们要找到LendingClub上报给证监会的最新季报，从中寻找到该季度的运营费用和发放贷款金额，再利用一些数学公式将季度数据推算到长期数据。基本上，我们假设LendingClub未来会一直保持上一季度的业绩。
注：这有一份白皮书概述了我是如何计算运营费用比率的：《为何P2P信贷将会取代美国银行业》.
下面的表格对比了两家公司的运营费用比率，其中LendingClub采用了其最近一个季度的财报数据。
用它们的费用除以贷款余额，我们可以看出LendingClub的效率比富国银行高出270%。如果我们拉远视角，数字将会变得更加有趣。这是两家公司过去三年效率的对比图：
LendingClub不仅仅是是一家远比富国银行有效率的公司，而且它们的效率每一季度都在不断的提高。相比之下，富国银行的效率一般保持不变，在5.5%到6.5%之间波动。如果你将LendingClub的效率和其增长率图表放在一起，一个戏剧性的图片将会出现：
这是个多么令人震惊的势头。P2P信贷可能是美国银行业自建立以来所面临的最严重的现实威胁。
突然，富国银行的备忘录似乎不像是过度反应，而更像是轻描淡写。尽管规模上，LendingClub只是银行业巨头的一小部分，但是它的高效率和高增长正危及富国银行业务的核心。
&富国银行将会如何竞争？（和它们将会如何失败？）
这引出了另一个问题：为什么一个像富国银行这样资源丰富的公司会感受被P2P信贷的高效率所威胁？他们完全可以自己建立这样一个低成本的平台。富国银行最近的备忘录显示，它们已经看到了未来发展的趋势，那它们为什么不改变自己来面对这种危险？
去年十月份，我曾有幸见到LendingClub的CEORenaudLaplanche，并向他询问了这个问题。他的回答是：
“如果你去回顾创新的历史就会发现——已成功的公司降低其成本结构，打败以低成本技术为基础的新进入者的例子非常罕见。”
在此之前，已经有许多例子证明这一点。无论是书店巨头Border无法快速应对亚马逊的网络书籍销售，或者百视达（Blockbuster）的录像出租无法快速应对Netflix的在线出租，它们都最终走向破产。公司曾许多次尝试尽力维持低成本运营，从而生存下去。十年前，因为来自于西北航空和捷蓝航空的威胁，所有的大型航空公司都分拆出低运营成本的子公司，达美航空成立Song，美国联合航空成立泰德航空。但是这些子公司最终都有着与母公司完全相同的成本结构
&卑微的美国银行业
总的来说，富国银行永远都无法和LendingClub竞争，因为这样做需要过于激进的转变。就像富国银行今天在宣传册上所说的一样，它们运营的分支机构超过九千处，每一家分支机构日常维护和安保费用使得富国银行无法提供比P2P信贷更低的贷款利率。你认为富国银行会愿意解雇它们旗下的270000雇员，关闭上千处分支机构，如果只有这样才能生存下去?算了吧，不可能的。更有可能的是，它们会尽最大努力来寻求两方面的平衡，或者在两方面都做的很糟糕。
有趣的是，那些分支机构帮助富国银行取得了现有的成功，也正是这些分支机构使富国银行走向破产。我不会惊讶，二十年后，富国银行将会退居到小众市场，如：火灾保险。就像柯达被自己深爱的胶卷市场所拒绝，最后几年中只能以销售电脑打印机以生。
我仍然被这一激动人心的全国性转变所震惊，今天乃至整个历史，我国最强大的经济力量——银行业，因数百人和一个服务器群而显得卑微。
请关注微信公众号：互联网金融（ID:iefinance）
阅读：20715
分享到微信朋友圈
在手机阅读、分享本文
还可以输入250个字
推荐文章RECOMMEND
阅读：7942
互联网金融商业案例分析
阅读：4687
阅读：21万
阅读：15万
热门文章HOT NEWS
万能的大熊
票房透视镜
百度新闻客户端
百度新闻客户端
百度新闻客户端
扫描二维码下载
订阅 "百家" 频道
观看更多百家精彩新闻过期的美国富国银行卡如何在中国取钱_百度知道被骗子骗走的银行卡和身份证号开通了富国怎么办_百度知道您所在位置： &
&nbsp&&nbsp&nbsp&&nbsp
基于SCP的美国银行业研究__--__富国银行的经验和启示.pdf112页
本文档一共被下载：
次 ,您可全文免费在线阅读后下载本文档。
文档加载中...广告还剩秒
需要金币：200 &&
你可能关注的文档：
··········
··········
原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独
立进行研究所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不
包含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的科研成果。对本文的研
究作出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本声明
的法律责任由本人承担。 论文作者签名： 缚日 关于学位论文使用授权的声明 本人完全了解山东大学有关保留、使用学位论文的规定，同意学
校保留或向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论
文被查阅和借阅；本人授权山东大学可以将本学位论文的全部或部分 内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或其他复制手段
保存论文和汇编本学位论文。 保密论文在解密后应遵守此规定
论文作者签名：嶂师签名： 山东大学硕十学位论文 目录
摘要………………………………………………………………………………………………………………．I
A】；STRACT…………………………………………………………………………………………………III
第1章绪论…………………………………………………………………………．1 1．1选题背景和研究意义…………………………………………………………．1 1．2本文研究架构…………………………………………………………………．2 1．3本文研究创新点及不足………………………………………………………．．3
第2章理论分析与文献综述………………………………………………………。4 2．1SCP的理论框架分析…………………………………………………………～4 2．2SCP在银行业中的研究及衡量方法………………………………………
正在加载中，请稍后...}