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2016数据摧毁力：FinTech是怎么把银行业逼向引爆点的
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2016数据摧毁力：FinTech是怎么把银行业逼向引爆点的
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用科技让金融运作更高效,PayPal、支付宝、陆金所等都属于这个范畴花旗预计，年间，银行雇员将减少30%花旗银行最近发布了一份耸人听闻的报告——“FinTech是怎么把银行业逼向引爆点的”。FinTech公司的使命是：用科技让金融运作更高效。我们熟悉的PayPal、支付宝、陆金所这些，都属于这个范畴。1、未来十年，银行业持续大幅裁员花旗预计，年间，银行雇员将减少30%，且下跌速度会由近些年的每年2%上升到3%。花旗报告称，FinTech正在影响未来银行业的经营模式——未来银行机构可能会更多专注在咨询和顾问业务，而非交易业务。这是因为银行实体网点的投资回报率在逐渐降低，银行分支及其人力成本占银行零售业务成本的65%，而这些成本中很大的是可以通过自动化省下来的。2、最赚钱的业务，可能要提前退居二线零售银行业务是目前银行最赚钱的业务之一。花旗估计，全球范围内，零售银行业务利润占总利润的35%，而这个比例在美国、欧洲则还要高，占比达40%。但这一块目前最赚钱的业务，却在逐渐被这两年兴起的FinTech公司侵蚀。3、最受影响的业务有这几项花旗将最容易受FinTech公司影响的业务做了一张矩阵表。越往上，表示这些业务越容易受到FinTech威胁；越往右，则表示这些威胁越逼近。从图中看，又容易受威胁且威胁又灰常紧迫的银行业务有：个人贷款（Personal Loans），中小企业贷款（SMB loans），移动支付（Digital pmts.）和财富管理（Wealth Mgmt.）。
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例如，以P2P业务起家的积木盒子就在前不久成立了PINTEC(品钛)集团，定位为专注金融科技开发和输出、提供智能金融服务的Fintech公司。近日，监管层首次提出区分互联网金融与金融科技，目前金融监管框架下，以及对互联网金融的高压政策背景之下，无牌照运营金融业务不合法、不合规，基于此，无论从监管角度还是从行业自身演进路径角度，科技(金融科技公司)+牌照(金融机构)的联合运营模式是未来主流模式，金融科技依旧潜力无限。
2016年人工智能 金融科技行业研究报告（一）行研君说。在重点领域培育若干全球领先的人工智能骨干企业，形成千亿级的人工智能市场应用规模。考虑未来国家在人工智能的投入建设力度，机器学习等人工智能技术以开始成功应用，以及金融行业 IT建设的领先基础，保守估计，若 2020 年渗透率能够达到 15%，金融 IT 应用投资规模保持5%的增速，则 2018 年人工智能在金融领域市场规模达到 166 亿，2020 年将超过 200 亿人。
2016年月，花旗发布了一份报告《数字颠覆：科技金融如何将银行逼至转折点》（Digital disruption: How fintech is forcing banking to a tipping point），报告认为，在美国和欧洲，只有一小部分的消费金融业务受到Fintech的颠覆性影响，但是中国已经过了临界点，Fintech公司已经拥有同大银行和金融机构同样多的客户。此外，还有一些创业公司从事与金融相关的底部技术研究，寻求与金融机构或大的Fintech公司的合作。
解析互联网金融生态解析互联网金融生态 13:29中国外包网。未来,涉足金融领域的互联网企业可能分化为两个部分:一部分互联网企业有能力跨过规模门槛,可通过申请金融牌照、收购中小金融机构等方式,全面进军金融领域;另一部分互联网企业则专注于做金融服务(移动支付、基金代销等)、网络设施(服务器、存储、软件、集成、信息安全等)、搜索引擎、数据挖掘及云计算等相关配套服务,从与传统金融机构的合作中分得一杯羹。
有观点认为，互联网金融正使得金融行业从传统的网点金融向流量金融迁移；“随着商业银行逐步摆脱对网点和柜台的依赖，活跃在‘鼠标’和‘拇指’上的新型银行正被越来越多的人习惯。”万建华也认为，随着金融电商平台兴起，大众化金融活动选择互联网平台“自金融”模式，金融体系去网点化，带来金融业态规模化、低成本竞争的趋势。他总结传统金融“触电”路线图：金融电子化—电子银行业务—网上金融商城—网上综合金融服务；
作为金融“搅局者”，阿里巴巴旗下的支付宝之前已经挑战并改变着传统金融业的支付结算方式，而今，支付宝正式上线的“余额宝”类存款业务再度引发业界对互联网金融的关注与争论。“第三方机构提供的都是小金额交易非常频繁的支付，所以他们是银行部门非常好的有效的补充。”“虽然互联网企业的金融尝试给银行带来一定冲击，这在一定程度上对银行传统业务是一种补充，它覆盖了传统银行业务的一些盲区。”省城不少业内人士坦言。
而更大的危机在于传统金融对第三方支付的侵袭，尤其是在第三方支付尚未发挥战力的移动支付市场。除早前一度被热炒的余额宝等第三方支付推出的理财服务外，支付宝等17家第三方支付公司已获得跨境电子商务外汇支付业务试点资格，相关业务已开始悄然推进。因为国内的第三方支付们太多了，据了解，自中国人民银行2011年5月首发第三方支付牌照，迄今已有250家机构获颁支付业务许可证，而从央行官员的公开言论看，央行还将继续发放。
【互联网金融红线在哪】【互联网金融红线在哪】而阿里巴巴申办银行的传闻更是刺激了传统金融机构的神经。李明顺认为，未来互联网金融应该采取与传统金融不同的监管方式，互联网金融创新性必然受到阻碍。融360CEO叶大清认为，法律出现一定滞后性很正常，但监管一定会跟上，互联网金融终将被纳入一行三会或者各地方金融办的监管范畴，“不过，基于互联网金融的发展趋势，监管也应该会出现创新，不会和传统金融一个管法”。
这次炮轰事出有因，7月底银联董事会提出了目标：日前，全面完成非金融机构线下银联卡交易业务迁移，统一上送银联转接，同步规范互联网银联卡支付业务；背景很简单，银联拥有中国境内银行卡间清算的垄断权力，以一笔典型的线下商家的刷卡交易为例：一般商家需要拿出交易额的1%给交易环节上的各家金融机构，包括发卡行、接单结构和清算机构，其中清算机构只有银联一家。
开放清算，银行业做好准备了吗？互联网民资要进入的“清算”，不是清算体系，而是清算系统。其中，支付系统是支撑各种支付工具应用、实现资金清算并完成资金转移的通道，包括“中国人民银行大、小额支付系统，全国支票影像交换系统，同城**交换系统，网上支付跨行清算系统，银行业金融机构行内支付系统，中国银联银行卡跨行交易清算系统，城市银行汇票处理系统和支付清算系统，农信银支付清算系统。”
如果说京东、苏宁带动了电器销售行业的互联网化转型，小米带动了手机行业互联网转型，那么，恰恰是平安银行这样的勇于尝试互联网平台新业务的机构引领了传统金融服务业的互联网转型。本届中国互联网大会上，中国平安银行行长邵平全面展示了平安银行的互联网金融战略——通过构建橙E网、口袋银行、橙子银行、行E通、金橙俱乐部等互联网门户群，平安银行可以为过去难以服务的小微企业、个人客户等提供丰富的在线化金融服务。
任何新生事物在发展壮大过程中必然面临各种各样问题，部分专业人士也已经注意到该行业潜在的风险与监管问题，但只要进行合理的风险控制，互联网金融是有能力实现健康稳健运营的。日，阿里巴巴旗下支付宝与天弘基金合作正式上线余额宝，开启了互联网金融新时代，使得互联网金融成为妇孺皆知的年度热词，也让名不见经传的天弘基金一跃成为业内“老二”，资产管理规模仅次于老王牌公司华夏基金。
互联网金融的发展，也激发了传统金融业加速互联网化的进程，未来互联网金融与金融互联网将逐渐趋于融合，金融业的分工体系也会进一步完善。互联网金融和传统金融各自的优势不同，但未来一定是逐渐趋于融合，兼具互联网和金融双重能力的企业才能取得好的发展。唐欣：央行此举应该说是对整个金融行业有一定影响，靠利息获得收益的空间被缩小，但对互联网金融影响不大，互联网金融包括两方面：通过互联网提高服务效率，如网银；
有人认为认为互联网金融是传统金融与互联网精神相结合的新兴领域，不是互联网技术的金融，是基于互联网思想以技术作为必要支撑的金融。另一方面，传统金融机构也纷纷完善电子银行和电商平台等互联网金融业态，线上交易和线下金融对接融合，对互联网企业形成竞争态势。从各个组成要素分析，互联网金融系统既包括金融机构互联网化，又包括互联网企业涉足金融领域，以称之为金融互联网子系统和互联网企业金融子系统。
霍学文：北京已建立穿透式监管平台 对互联网金融全面监管。我觉得互联网金融确实得感谢人民银行。现在有一个词很活跃，叫FinTech，不过就是一种技术，英文有一次词叫（BASIC）B代表区块链，A代表AI，S代表安全，互联网金融的安全是互联网金融的底层，是根基，没有安全互联网金融就是充满了欺诈。当传统金融和现在的互联网金融都转向普惠金融的时候，那个时候我们国家才能真正的实现金融的均等化，或者金融公共服务的均等化。
最近大热的Fintech到底是什么？近日，监管层首次提出区分互联网金融与金融科技，央行近日首次发声对FinTech给出明确的“定位”，即Fintech不直接从事金融业务，主要与持牌机构合作。目前金融监管框架下，以及对互联网金融的高压政策背景之下，无牌照运营金融业务不合法、不合规，基于此，无论从监管角度还是从行业自身演进路径角度，科技(金融科技公司)+牌照(金融机构)的联合运营模式是未来主流模式，金融科技依旧潜力无限。
金融业要“躺着挣钱”，还是要靠高科技|金融科技|中国平安|互联网。平安集团在国内金融业中最早单独设立的金融科技子公司，最早推出的互联网金融移动应用程序，就是这个信念最直接的反应。未来只需要一部智能手机，就能享受到平安所有的金融产品和服务。在平安金融科技的整体框架中，底层是一个账户体系，上面是各种金融产品和服务，中间是技术驱动的风险管理、大数据和人工智能，这才是一个新型的金融企业应该有的样子。
实际上，在不知不觉中，金融科技正在深刻地改变金融行业，例如，中国的一些大银行在广泛引用金融科技技术之后，已经开始对网点裁员了，可以预计，未来金融业留给我们的传统印象，也会显著地被金融科技改变；全球金融稳定委员会对金融科技的界定，就是金融与科技学相互融合，创造新的业务模式、新的应用、新的流程和新的产品，从而对金融市场、金融机构、金融服务的提供方式形成非常大的影响。
Fintech银行：金融业的Uber？OCC近年来已经成为了受到金融企业认可的权威机构，得到了OCC的认可就相当于得到了其颁发的银行牌照许可。今时不同往日，信用社员工的招聘也比以前更加困难了，现在信用社高管想要招聘员工，还得跟社区里面的金融服务企业竞争，而金融服务企业一般都能够给员工提供更加优质的福利和资源，它们收购金融科技公司的经济实力更强，投资技术的资源也更多，因此信用社的发展面临重重困难。
花旗CEO：30%的银行工作将在5年消失。就在一周以前，德意志银行首席执行官John Cryan在法兰克福的会议上发出严厉警告：当机器人接管工作后，数量庞大的德意志银行员工将失业，尤其是“银行里那些像算盘一样工作的会计师们”。今天，大多数银行的营业厅里已经没有正式的银行职工了，而是人力资源公司的外包人员，未来，这些外包人员也将会被机器所替代，很多银行已经不招聘传统金融人了，而是喜欢“非典型”的金融人才。
2020年的金融技术展望：银行的虚拟化。可以说是：“多（存款客户）对一（银行）”和“一（银行）对多（贷款客户）”。2020年的金融技术展望：银行虚拟化。而且，即便是银行服务，也没有一款银行的服务是银行像面对其实体网点用户一样，面对他们的客户，用户通过Mint查看月预算，使用BillGuard检查信用卡收费，通过Paypal支付，通过Kickstarter紧跟其资助项目，银行正在逐步失去他们直接面对客户的机会。
四大银行和互联网四巨头「相爱」了，这次会有好结果吗？“工商银行是一家有着光辉历史的国有银行，京东金融也可以通过工商银行在网点、客户、资金等方面的优势，打通线上与线下场景，优化自身的风控和运营模型，为客户提供成本更低、体验更好的金融服务。”刘强东表示，京东金融与工商银行的全面合作，未来将会不断产生化学反应，开发新的服务模式或创新产品，对整个中国金融行业创新起到推动作用。
其实“互联网金融”这个名词在我国已经广为人知，在一定程度上它有通俗易懂的特点，而且对于它的内涵定义也已有了权威的规范的说法（有关部门的文件中明确“互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式”）。从互联网金融到Fintech，从大数据到区块链，伴随着金融改革的推进，金融创新会日益加快，金融产品也会日趋复杂。
一些基础金融将被人工智能取代，Fintech带来真正普惠金融。在中国金融科技火红的2016年，不论传统金融机构还是新创业的互联网金融公司，都深刻认识到金融科技带来的变革。传统银行受科技金融的影响不可谓不深远。董希淼认为，在未来，商业银行可借助金融科技全面改善和优化传统金融服务的制度基础和商业流程，改造传统业务和探索新一代金融服务模式，提供高价值综合金融服务，引领新商业格局的形成，掌握未来市场竞争主动权。
农行联手百度，工行联手京东，建行联手马云，银行业要变天了吗？作者：Angela徐倩文。来源：金融女孩Angela（ID：Angela930425）银行如果再不断臂求生，等待银行的将只剩可怜的蛋糕裱花而已~2、金融科技(Fintech) 还远吗？工行将在金融科技、零售银行、消费金融、等领域与京东展开全面合作。农行与百度此次合作主要围绕金融科技领域开展，包括共建金融大脑以及客户画像、精准营销、客户信用评价、风险监控、智能投顾等。
一些银行保存了10年以上的银行交易数据和金融市场的数据，这些数据被应用于客户授信、评级、市场风险、流动性风险管理的模型，操作风险监控、预警，应用于盈利性分析、客户关系管理等。首先，当前中国国内金融行业的数据尚未完全实现联网和共享，基础数据薄弱，开展大数据应用需要打破原有数据通道，重新架构新的数据平台。大数据技术能够帮助银行发掘数据的价值，提出质量不高的数据，但并不能百分百甄别出数据的真伪。
改变四大行 马云或成中国最大银行家。近日，据媒体报道，截至2017年6月底，蚂蚁金服旗下余额增长服务与活期资产管理产品余额宝规模已上看14,318亿元人民币（约合2137亿美元）。在资金收益率上升带动下，余额宝资金规模已超过招商银行2016年年底的个人活期和定期存款总额，并有望在短期内追上中国银行2016年平均活期存款金额1.63万亿元。同一时期，中国银行的活期存款利率仅0.3%，巨大的利率差也带动余额宝的规模迅速膨胀。
“与美国相比，中国的互联网金融行业规模更大，在一些技术领域比如支付处置能力等也更领先。”由北京大学数字金融研究中心（IDF）与上海新金融研究院（SFI）共同发布《美国金融科技考察报告》指出，背后的主要原因在于，中国传统金融服务严重不足，市场空白较大，技术发展快和监管相对宽容，互联网金融行业的普惠性也十分突出。从互联网金融到金融科技（Fintech）再到AI金融，科技的迭代正推动了金融业务快速发展。
花旗报告称，FinTech正在影响未来银行业的经营模式——未来银行机构可能会更多专注在咨询和顾问业务，而非交易业务。零售银行业务是目前银行最赚钱的业务之一。第三方支付相比银行有胜之而无不及之处是：第三方支付公司将支付当做是接触用户的一个入口，这有助于它们日后向其提供更多金融服务，比如“存款”和财富管理服务（余额宝），借贷服务（蚂蚁小额贷款）以及网络银行服务（网商银行）。花旗报告：Fintech是怎么把银行业逼上绝路的花旗报告：Fintech是怎么把银行业逼上绝路的初晨细语百家号本文来自“DT财经”，参考报告花旗《数据摧毁力：FinTech是怎么把银行业逼向引爆点的》。导读：随着科技金融的出现与发展，PayPal、支付宝等科技金融产品迅速占领市场，成为我们生活中必不可少的一部分。但与此同时，科技金融的发展给银行业带来了哪些灾难？科技金融的诞生是否会彻底颠覆传统银行业呢?花旗银行最近发布的报告——“FinTech是怎么把银行业逼向引爆点的”大胆预测，FinTech会将银行业逼上绝路。以下为观点全文：1、未来十年，银行业持续大幅裁员花旗预计，年间，银行雇员将减少30%，且下跌速度会由近些年的每年2%上升到3%。花旗报告称，FinTech正在影响未来银行业的经营模式——未来银行机构可能会更多专注在咨询和顾问业务，而非交易业务。这是因为银行实体网点的投资回报率在逐渐降低，银行分支及其人力成本占银行零售业务成本的65%，而这些成本中很大的是可以通过自动化省下来的。2、最赚钱的业务，可能要提前退居二线零售银行业务是目前银行最赚钱的业务之一。花旗估计，全球范围内，零售银行业务利润占总利润的35%，而这个比例在美国、欧洲则还要高，占比达40%。但这一块目前最赚钱的业务，却在逐渐被这两年兴起的FinTech公司侵蚀。3、最受影响的业务有这几项花旗将最容易受FinTech公司影响的业务做了一张矩阵表。越往上，表示这些业务越容易受到FinTech威胁;越往右，则表示这些威胁越逼近。从图中看，又容易受威胁且威胁又灰常紧迫的银行业务有：个人贷款(Personal Loans)，中小企业贷款(SMB loans)，移动支付(Digitalpmts.)和财富管理(Wealth Mgmt.)。4、中国第三方支付就像另一个银行系统对于这些变化感受最深的，莫过于我们身边那些受到支付宝等第三方支付业务侵蚀的银行业务了。花旗报告称，中国的第三方支付就像是另一个银行系统一样。第三方支付相比银行有胜之而无不及之处是：第三方支付公司将支付当做是接触用户的一个入口，这有助于它们日后向其提供更多金融服务，比如“存款”和财富管理服务(余额宝)，借贷服务(蚂蚁小额贷款)以及网络银行服务(网商银行)。单单支付这一活动就能积累大量有价值的用户交易数据。图中可以看到，支付宝的支付量已超过了工商银行和招商银行信用卡交易量的总和。因为支付宝等第三方支付工具的强势出境，银行交易费收入大大减少，不过，对消费者有利之处在于，低价便捷的第三方支付会倒逼银行，使后者取消交易费。所以，就有了“2016年2月，工商银行等5家银行宣布取消转账手续费”的新闻。5、借贷市场也快保不住了银行另一块被抢夺的业务，可能是借贷市场。2015年，FinTech领域的投资已增长到190亿美元，相较2014年的120亿增长了近六成。这些钱都投去哪儿了？花旗数据显示，近一半的投资资金都选择了借贷市场，是FinTech排名第一的吸金王。市场证明，这些投资决策可能也是对的。近几年，P2P借贷平台蓬勃发展。2014年12月，美国本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。初晨细语百家号最近更新：简介:“给”永远比“拿”愉快。作者最新文章相关文章}