互联网金融理财高收益从何而来？有无风险？ - 点融网财富
互联网金融理财高收益从何而来？有无风险？
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在刚刚过去的2014年，风起云涌，宝宝类基金年底逆势“坚挺”，P2P平台预期10%左右的年化收益，银行系P2P也快马加鞭上调收益率……互联网改变了金融语态。于是，你的零花钱放在账户里可以增值，微信除了聊天还能理财，只投几十元钱也可以放贷，没门槛、易操作的产品也是引领了全民理财时代的到来。
不过，在你准备奔赴战场之前，是否想过自己的投资互联网高收益从何而来？能否持久？有无风险？上述种种问题，需要投资者在抢食理财盛宴时仔细考量。互联网时代，理财一样需要私人定制，小编为你梳理以下内容为你解忧！
怎么做互联网投资不会被骗？
近几年，以、B2B电子盘、微信基金为代表的互联网投资理财风生水起，其具有资金门槛低、开户手续便捷、收益稳定等特点，深受广大投资者青睐。但是互联网投资领域欺诈事件频发，亏损者甚众。
(1)如何识别“黑平台”
是否是黑平台，投资者最有发言权。在开户入市之前，建议投资者务必要在互联网上充分搜索该平台的相关信息，一旦发现网上有大量涉及该平台的负面举报、投诉，那么投资者对此类平台就应当避而远之。
(2)开户、入市务必签订书面协议
不像银行、股市等实体金融机构一样，看得见摸得着，它本质上属于“虚拟金融”。一旦平台服务器关闭，投资者所有的投资记录、账单等电子数据就会消失。所以投资者在将资金投入平台之前，务必要全面关注平台交易模式、双方权利义务等方面的信息。
建议：第一，投资者应当尽可能多的留下平台方提供的实物资料，比如在理财咨询阶段，应当索要平台相关宣传手册。平台宣传手册上的信息，可以成为日后维权的有力证据。
第二，建议不要与代理商签订协议，而应当直接与平台签订书面投资服务协议。因为代理商仅仅负责代理开户，并不提供平台服务。如果没有书面协议，一旦发生纠纷，一方面无法确认投资者交易商的身份，另一方面也无法确认投资者与平台之间是否存在合同关系。实践中，很多投资者投诉无门、维权无望，就是因为没有书面合同。
第三，投资者应当及时备份交易电子数据，虽然未经公证固定的电子数据证据效力较弱，但至少比什么都没有的强。
(3)账户资金不宜过多，及时出金
正规平台，出金渠道必然畅通。投资者应当将账户资金量控制在一个合理范围内，盈利后及时出金。一旦发现平台出金频频出现障碍，应当要求平台出具书面说明。如果出金技术故障是针对个别投资者的，那么基本可以断定该平台属于黑平台。
(4)欺诈后如何维权
投资者一旦发现被欺诈，维权方式无外乎有三种：民事起诉、刑事报案、行政举报。鉴于互联网投资领域的行政管理不健全，存在管理、互相推诿的现象，所以行政举报效果较差。故投资者宜选择民事起诉或刑事报案。
对于民事起诉，首先，要在不打草惊蛇的前提下固定证据，第一时间完整保留所有交易对账单、日报表、月报表等数据。对于要作为证据使用的电子数据应当进行公证取证。其次，要及时调取网银出入金记录，准确计算损失金额。最后，小编认为，要及时收集固定证据，及早民事起诉，及时对平台资金进行财产保全，此种方式可最大限度维护投资者的权益。
十问互联网理财
一问比高多少？
2013年以来，互联网金融异军突起：支付宝联合推出“余额宝”，短短3个月规模就突破500亿元；10月28日，百度推出在线理财产品“百发”，当天规模就突破10亿元；通过淘宝网卖保险，3天就卖出1亿元……
事实上，自从“余额宝”取得巨大成功，互联网公司嫁接货币基金的“余额宝模式”就被广泛复制，据不完全统计，目前类似“余额宝”产品超过20种。百度推出“百发”，以8%的年化收益率秒杀无数粉丝；网易“添金计划”则是直接加送1%或5%的补贴；转型后的零售业巨头苏宁云商，而后正式推出余额理财产品“”，测试期高达6.99%，令一众望尘莫及。
二问高收益从何而来？
业内人士表示，以为例，其对接的是货币基金产品，主要投向协议存款。春节前夕，机构资金备付需求上升，银行体系流动性趋紧等因素，使高达7%的收益成为可能。
三问直接买货基有何区别？
相比基金销售过程中所必需的身份证、银行开户账户等用户的资料，余额宝开户流程十分方便快捷，支付宝会将用户资料自动提供给天。用户并没有在天弘基金开设账户，天弘基金对余额宝客户的服务，也主要是通过阿里旺旺来实现。
这也就是说，支付宝借用了基金公司的直销牌照，对自己的客户提供了、享受率的服务。此外，虽然一般货币基金也可以做到赎回，但必须等到当天收市清算后资金才能到账。支付宝利用自身信用中介的职能，可以让客户做到余额宝账户实时消费和向支付宝账户转账，这是一般货币基金无法提供的服务。
四问高收益能否持久？
业内人士称，在前期营销中，“小白鼠”用户比收益时，各家公司短期操作都会把收益率提高，甚至用补贴来换取市场用户规模，等到用户规模达到一定量级时，最终将回归货币基金的理性。
五问如何选择各种“宝”？
据不完全统计，目前市场上仅直接取名为XX宝的类余额已达到20余只。面对各自宣传的高收益，投资者该如何选择？小编建议，货币基金看万份收益能更加准确地衡量收益情况。
万份收益可以理解为买了1万块钱基金，一天赚了多少钱。7天年化收益率则是根据最近7天的收益情况，折算成年化收益率。理论上讲，货币基金在某一天集中兑现收益，当天的万份收益会畸高，随后一段时间其7日年化收益率都会很高，因此7日年化收益率这个指标可能会虚高。
基金公司人士介绍，货币基金有一个参考指标能反映其正常水准，即节假日期间的万份收益。因为节假日期间货币基金无法卖出投资组合，因此不存在提前兑现收益的情况，节假日期间的万份收益，也体现了货币基金当前持有资产的真实回报。
专家建议，投资者在日常看时，可重点关注日每万份收益，以及长期的业绩稳定性。由于货币基金目前越来越看重协议存款、同业存单等投资品种，因此规模越大的货币基金话语权越大，获得的收益也会更高。
六问“宝宝”会不会亏损？
资料显示，货币基金发生亏损必须同时出现两个情况：一是持有率大幅度上升导致债券价格大幅下跌；二是基金大量赎回，货币基金被迫抛售债券，造成了实际的亏损。
七问哪些品种风险较高？
保险专家提醒投资者，产品的预期收益和银行理财产品的收益并不同，客户所得收益是保险公司定期公布的实际结算利率，而且计算收益率还要涉及投保初始费用及提前退保或部分支取费用，实际收益或将远低于其宣传。
八问支付安全风险几何？
自从手机拥有支付和理财功能之后，关于互联网支付技术上的安全性的疑问也越来越多。购买和购买互联网其他产品一样，都有支付环节的操作，与其他网上购物一样面临安全风险。如果是在电脑上购买，最大的风险在于盗号木马盗取支付账户，同时也要当心高仿付款页面的钓鱼网站。同时，在商家一端，如果支付接口安全性不足或者用户数据安全性不足，还可能会造成用户详细资料的泄露。
九问T+0取现可以实现吗？
目前互联网金融理财产品都打出了T+0取现的旗号，但其中有不少“门道”。具体来看，到账速度最快的现金宝做到了分钟级别的实时到账，500万以下的取现均为实时到账，兼具大额取现与及时性；百度百赚利滚利的到账效率为20分钟之内，但每天最多只能支取25万元。
根据余额宝官方介绍，按余额宝转出至银行卡的金额，单笔小于等于5万元，第二个自然日24点前到账；单笔大于5万元，提交后的一个工作日内24点前到账。
如果需要实时到账，则需要在银行办理卡通业务。如果绑定的银行卡未办理卡通业务，或者银行卡不属于余额宝支持卡通业务的银行，则只能采取普通提现的办法。余额宝目前支持中信、光大、平安、招行四家银行及国内大部分城市商业银行的卡通实时到账，但这一实时到账也有金额限制，比如招行卡通大众版提现限额是单日每笔2000元，柜台签约客户每日最高提现限额为10000元。
支持2小时到账业务的银行范围包括、建行、农行、等四大行在内。但需要注意的是，2小时内到账有一定的服务费用。据支付宝客服人员介绍，目前使用电脑支付，2小时到账将收取0.2%的手续费，最低单笔2元，25元封顶；使用支付宝手机钱包进行2小时转账的话，则不收取手续费用。
十问对传统银行影响几何？
当消费者通过手机指尖轻触实现了支付和理财的便捷，其背后金融资源的支配亦发生了改变。
进军支付领域，一方面会给消费者带来便利与实惠，更为重要的是，这在一定程度上影响到银行资金的支配与使用。
当越来越多的储户把存款转入‘余额宝’‘’这类理财账户后，这部分资金的支配权即从银行转向互联网企业。虽然银行也推出各种‘宝’向互联网企业迎战，但不管最终结果如何，这都是发生在银行后院里的战争，对银行影响不可谓不大。
观察人士认为，以往的存款大搬家是银行间的储户资源转移，属于左兜挪右兜。如今在互联网企业推出各种“宝”之后，金融脱媒呈现出历史性巨变。
声明:以上内容仅为信息传播之需要，不作为投资参考，文内所有观点仅代表作者个人观点，不代表点融网立场。网贷有风险，投资需谨慎！
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不动产抵押金融六大风险看出P2P平台是否靠谱
　　近期，有不少网友反映，互联网金融的收益很高，但是不知道怎么选择平台。现在网上可以看到很多选择互联网金融平台的办法，但是笔者认为，还是要从金融的本质下手，深入了解互联网金融的风险源，才可能甄别平台是否靠谱。
迅速了解个股压力支撑位，买卖点…
　　审贷风险只是互联网金融众多风险中的一个微观风险，需要从宏观风险和微观风险两个层面全面看待互联网金融可能遇到的风险，才更有利于互联网金融企业长期、稳健的发展。
　　互联网金融存在六大风险，分别是政策风险、经济周期风险、流动性风险、审贷风险、IT技术安全风险和人员操作的道德风险。
　　一、政策风险
　　虽然拥有宽松的政策环境，但是对于所有互联网金融公司而言，未出台的监管政策都是不确定的因素。采用何种方式监管、监管的细则是什么目前都无从得知，对于互联网金融造成何种影响，都是未知风险。
　　对于这种未知的政策风险至少可以预见的是，它很可能直接改变很多互联网金融企业的业务流程和作业模式，甚至让一些规范性较差的公司从市场上消亡。最典型的案例就是2008年上半年，LendingClub曾因一系列资质和授权事宜被美国政府叫停票据发行，但其仍然继续利用自有资金向借款人发放。直到10月14日，LendingClub才恢复了新的投资者的注册手续，走向了全面发展之路。
　　所以，虽然在大环境下互联网金融有很好的机遇，但监管细则未出现属于政策风险。想要金融互联网金融行业的创业者不仅要埋头做事，也要抬头看天。
　　二、经济周期风险
　　谈到经济周期风险，最好的例子就是08年的金融危机。当系统性风险出现的时候，大量实体经济客户面临倒闭和破产，导致其丧失能力。微观层面的风控不足以应对系统性风险，也就是我们所说的经济周期的风险。
　　按照经济周期的规律来说，通常几年就会经历一次，中国大概在5到8年左右，最近的一次是08年。中国的互联网金融出现在06年前后，最早成立的一批如：玖富、拍拍贷等成立于2006年或2007年初，曾经历过上一次金融危机。其他互联网金融企业多是在2010年前后，甚至2012年、2013年成立，正处于经济周期中的爬坡期，自然发展迅速。但是一旦经济周期出现拐点，甚至金融危机再次降临的时候，各家企业将如何应对？
　　玖富CEO孙雷谈到“经济周期就像潮水，潮涨时大家一拥而上；潮落时，即使有再好的水性，也只能在沙滩上游泳。玖富曾在07-08年时经历这一艰难时期，客户突然之间变的保守，不再交易。做互联网金融也是一样，当面临大量实体经济破产和倒闭，借款人丧失还款能力时，微观层面的风控已经不足以应对。面对经济周期的系统性风险时，我们能做的就是预警，在其降临之前做好准备。这也是玖富推出行业宝，优选与老百姓发生一级需求关系、抗经济周期强的行业的初衷。”
　　由此可见，互联网金融并非是搭建一个网站就可以推出计划的行业，需要企业具有很强的金融基因，需要对经济周期的系统性风险有准确的预判和预警。可以这样说，现在走在行业最前沿的企业并非一定是下一个经济周期中的领导者，每次金融危机就是一次重新洗牌。
　　三、流动性风险
　　所谓流动性风险是指，P2P公司中理财资金和债权资金的匹配管理，这也是P2P的核心所在。流动性风险在金融行业是普遍存在的，同时也是金融行业最惧怕的风险，但相比宏观层面的风险来讲，流动性风险属于微观风险，属于可控范畴。
　　通过笔者的多方了解，互联网金融公司的流动性风险主要有以下两种。
　　第一，理财资金远大于债权资金。目前已经有几家互联网金融企业显现出这样的问题，投资理财者把钱充值到平台，但是却迟迟买不到理财。打着饥饿营销的幌子的背后，实际上是没有足够的债权进行匹配。这种情况下，且不说这笔资金的利息问题，很可能还会牵扯到法律问题，也就是我们常说的资金池。
　　第二，规模越大，流动性风险也越大。在中国，有一个说法叫做刚性兑付心理。当一家大型企业，在一个时间点面临客户批量赎回，也就是所谓的“挤兑”风险出现的时候，它可能带来的就是灭顶之灾。
　　流动性风险虽然可怕，但却是可以控制的风险，在面对流动性风险时，应先建立相关的预警机制。所有的债权与理财的匹配关系需要专人专岗进行管理，需要对所有的匹配关系进行预判，并做好未来三到六个月的资金计划。
　　目前互联网金融行业当中确实存在一些乱象，比如一些企业打着P2P的旗号，做着自融资的业务，这属于欺诈范畴。这也是我们谈风险的同时，亟需监管出台的重要原因。
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（责任编辑：郭艳艳）
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