21被浏览29694分享邀请回答31 条评论分享收藏感谢收起1添加评论分享收藏感谢收起查看更多回答支付宝能贷6万元 他敢借，你敢花吗？_新浪新闻
商报图形刘颖 制
　　商报记者 喻倩倩 饶方婧
　　重庆商报讯 支付宝可以贷款啦，最高6万元！近日，这则消息在网上以及业内炸开了锅，引来网友热议纷纷。据了解，该服务名叫“借呗”，不需要提交复杂的个人材料和财力证明，最短3秒就能完成放贷。
　　“用户打开支付宝钱包，点击‘财富’查看芝麻信用分，随后点击‘信用生活’菜单里的‘金融’，即可进入‘借呗’，不过目前暂未开通。”昨日，芝麻信用相关负责人告诉记者，4月中旬，芝麻信用将接入蚂蚁微贷旗下的消费信贷的产品“借呗”，芝麻分600分以上的用户，可以申请1000元-50000元不等的贷款额度。
　　该负责人告诉商报记者，目前“借呗”的还款最长期限为12个月，贷款日利率是0.045%，随借随还。用户申请到的额度可以转到支付宝余额，和从银行获得的贷款一样。
　　该负责人表示，相较于传统的个人贷款，“借呗”不需要用户提交复杂的个人材料和财力证明，只需凭借芝麻信用分就能对用户的信用水平做出判断和把关，3秒完成放贷。
　　另外，芝麻分在700分以上的用户，还能申请开通“好期贷”，额度在元之间，贷款期限分为3、6、12个月，可随时还款，按月计息，还款当月按日计息，还款方式为等额本息。“在700分以上的用户可以同时申请‘借呗’和‘好期贷’，加起来最高可贷款60000元。”该负责人说。
　　微店卖家欢迎 上班族观望
　　面对这项即将推出的服务，不少市民表示，还是挺想尝试的。微信网友“xy0105”家住大石坝，去年5月，她在朋友圈里开起了微店，销售进口零食。“做生意嘛，资金需要不停地周转，如果哪天真急需那几万块，扩大生意规模，我还是很愿意用‘借呗’的。毕竟是微店，银行贷款手续太麻烦了。”网友“xy0105”告诉记者，她的芝麻分已经有696分，已达到“借呗”的条件。
　　不过，也有部分市民表示，并不会使用这项服务。家住渝中区解放碑附近的陈静瑶，是一家房地产公司的销售员，每个月有着稳定的收入。“这个服务对于那些开网店，或者突然要用钱的人来说很好，但对像我这样安安稳稳上班的人，可能就不大适用了，更何况我还有信用卡，平时消费也就够用了，暂时没有急需贷款购物的状况。”陈静瑶说。西南政法大学法学院大三学生周厚燕也表示，“现在我还没有工作，没有还贷能力，如果有急需用钱的时候，我可以找父母或朋友借。”
　　贷款信用如何获得？
　　“用户在申请使用‘借呗’的消费额度时，我们不仅会考核他的芝麻信用分，还会利用后台系统其它专业的评估方法来判定该用户是否通过申请，以及具体的贷款金额。”芝麻信用相关负责人表示，“借呗”只会将消费额度提供给真正有贷款需要的、并有偿还能力的用户，通过大数据的分析，来控制恶意贷款行为的发生。
　　记者从蚂蚁金服方面了解到，芝麻信用分主要是对用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度的海量信息进行处理评估。据相关客服人员表示，用户只有通过守信积累，例如使用支付宝信用卡时及时还款、经常在支付宝上爱心捐赠、多用支付宝转账等等，才能增加芝麻信用分。“用户前一个季度中每一天的表现，决定下个季度将会被冠以怎样的信用面貌。”
　　昨日，电子商务观察者、万擎咨询CEO鲁振旺在接受商报记者采访时也表示，虚拟信用主要是依托大数据分析，计算出服务人群的情况，可将风险控制在一定范围内。
　　能否避免恶意透支？
　　对于那些到期未及时还款的用户，芝麻信用相关负责人表示，后台系统会不定时地发送还款提醒信息以及风险提示，不良信息将会录入个人信用系统，对购房、办信用卡等方面产生影响，“对于那种行为比较恶劣、拒绝还款的用户，我们会在追缴的同时，和银行合作，冻结相关账户，作为还款来源。”
　　鲁振旺认为，恶意行为肯定会存在的，没法完全杜绝。就算是信用卡也有恶意透支、套现等行为。不过，他也表示，“借呗”业务能推出来，那么支付宝肯定是提前做过很多测试和论证的。“相比于线下，基于虚拟信用的网络贷款虽然风险高很多，但是收益率也高。前期投入市场时先放开，看使用情况，计算坏账率与收益率的比例，如果过高肯定要重新调整。”
　　利率比信用卡低
　　比贷款高
　　“‘借呗’的贷款日利率是0.045%，换算成年利率是16.425%，相当于信用卡年利率的9折。”昨日，一位不愿透露姓名的某国有银行大坪支行行长在接受记者采访时表示，“借呗”算是介于信用卡取现和银行借贷之间的一种新服务。信用卡取现是按照日息万分之五利息，换算成年息是18%，而且一天只能透支取现2000元，所以对于急需上万元资金的人来说，比较麻烦。
　　该行长表示，和银行贷款相比，“借呗”的利率要高出数倍。1年期的银行贷款基准利率是5.35%。“不过，很多银行都不涉足信用贷款。”该行长告诉记者，在银行贷款要有符合规定的用途，并要全面了解借款人还款能力和信用状况，提供的手续和资料较多，门槛也要高很多。
　　中低收入人群
　　切勿过度透支
　　“‘借呗’的借贷金额小，对于那些无法办理信用卡或银行贷款的人而言，还是很有吸引力的。门槛放低，它的用户面也就大大增加了。”鲁振旺表示，这个服务仅仅只是依托于支付宝体系，在线下比较有限，所以目前“借呗”对于传统的个人借贷服务影响并不大。
　　鲁振旺认为，“借呗”的主要使用者将会是一些中低收入人群，他们也同时是淘宝、天猫上面的网购族。鲁振旺表示，“借呗”虽然能解燃眉之急，但是利率还是很高的，涉及到个人的虚拟信用、未来网络消费等一系列问题，所以还是要提醒使用者中的“剁手族”不要过度透支，以免超出自己的还款能力，对生活造成巨大负担。　　（原标题：支付宝能贷6万元 他敢借，你敢花吗？）
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昨日，一则录制于宴席间的视频，在社交媒体上被大量转发，只见，脸泛红光的老毕慵懒地靠在椅背上，对着在座的与会者，以边唱边评的方式，重新演绎了一遍京剧智取威虎山的中选段《我们是工农子弟兵》。
直到如今，我都想不出，还有哪一个人能以瞬间选择，让痛苦、沮丧、失落、担忧、谩骂、诅咒、感动、祝福等等复杂的情感，迅疾交织与缠绕在国人的心头，除了刘翔的那次退赛。
如果此案的处理结果之一，是解除李某与童童的收养关系，那么，童童就无法再在南京求学，必须回到安徽农村。而当初他之所以被过继收养，是父母希望他能到南京读书。出现这样的结果，恐怕是很多关注此案者料想不到的。
覆盖全体农村人口的社保制度，让日本农民享有与城市居民同等的待遇，有效避免了工业化进程中农村出问题。其实，这是一种逆向思维。先拿出钱来让农民安心，减轻他们的负担，然后进城全力推动工业化和城市化。微众银行推出的「微粒贷」使用体验怎样，和支付宝的「借呗」有何异同，与商业银行的信用卡相比呢？-石投金融
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三步轻松贷款，贷款利率低
微众银行推出的「微粒贷」使用体验怎样，和支付宝的「借呗」有何异同，与商业银行的信用卡相比呢？
和借呗相比，有什么异同之处。
匿名用户 |
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能不借的不要随便点借款，哪怕借一块钱，都会体现在你征信报告上，到时候征信报告上一片借款记录，怕是不好吧？ 我作为一个淘宝卖家，经常提前收订单贷款，结果打印征信一看，我勒个去一片贷款记录 显示全部 能不借的不要随便点借款，哪怕借一块钱，都会体现在你征信报告上，到时候征信报告上一片借款记录，怕是不好吧？我作为一个淘宝卖家，经常提前收订单贷款，结果打印征信一看，我勒个去一片贷款记录
回答于日 00:00
申请贷款时都要查个人信用报告，进行核验审批； 贷款期间时不时查你的征信记录，进行贷后管理。 另外第三方网络金融机构要比商业银行查询的更加频繁，你就是借几百块，都能把你征信当个公厕一样，进进出出好几遍。 网络金融与商业银行比，其实网络金融频繁… 显示全部 申请贷款时都要查个人信用报告，进行核验审批；贷款期间时不时查你的征信记录，进行贷后管理。另外第三方网络金融机构要比商业银行查询的更加频繁，你就是借几百块，都能把你征信当个公厕一样，进进出出好几遍。网络金融与商业银行比，其实网络金融频繁查询个人信用，对你以后贷款申批影响更大，尤其小额贷款。
回答于日 00:00
大多数的网络借贷，只适合应急 简七理财理财科普小能手蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条……巨头们好像都急着把钱借给我们。看起来方便快捷，但实际成本真不低。 很多朋友都会问我们，网上借钱是不是更划算？ 其实万变不离其宗，无论如何借钱，都是成本和收益的… 显示全部 大多数的网络借贷，只适合应急 简七理财 理财科普小能手 蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条……巨头们好像都急着把钱借给我们。 看起来方便快捷，但实际成本真不低。 很多朋友都会问我们，网上借钱是不是更划算？ 其实万变不离其宗，无论如何借钱，都是成本和收益的比较。1. 实际利率并不低，大多超过10%巨头是来做生意的，借款利率多在年化8%~20%之间。 提到借钱，我们自然最关心的就是利息成本。目前互联网借款的利率多用日利率标示，通常日利率在0.2%-0.5%，实际年化利率在8%~20%左右，比银行贷款利率着实高了不少，绝不是长期借款的好选择。 前段时间有个“机智”的朋友和我们说，他准备通过借呗借钱买理财，可以无风险套利。 比如，他计划在日借1000元，12个月还款，系统显示其利率是0.4%，而还款方法如下： “你看，一年才79元的利息，我把这1000元买个10%的P2P，期末收回1100元，白赚21元啊！” 我们一听，果断阻止了这位朋友。目前，网络借贷基本采用等额本金的还款方式。实际上，他从第一个月起就在还1000元的本金了！而这笔借款的实际年化利率是15.53%。 说明： 计算方法，使用Excel的XIRR，输入每笔现金流和对应时间即可计算得到
这个计算公式还是非常实用的，对比任何两个借款渠道，都可以用它。2.优点也有：放款速度很快，流程方便应急还是可以考虑的 比起大多数银行贷款至少三五天，向朋友借钱还要看脸色，偶尔应急时找“网络金主”还是不错的选择。 再举个例子，马虎的小K今晚突然想起，公司的报销款还没下来，但明天就该还3万块钱的信用卡啦！一时手头紧张，小K怎么办呢？ 信用卡逾期、信用卡分期的日利率往往超过0.5%，而且逾期还会大大影响个人信用。这时，小K发现自己的某个网络借款平台的借款日利率只要0.3%，那么他果断可以使用该网络借款，低利率的新债偿还高利率的旧债。 不过，千万别上瘾哟。3.提前还款先还利息想提前还款，本金利息都要还 既然网上借款利率也并不低，很多小伙伴也会问：是不是可以提前还款，减少利息支出？ 答案是肯定的，目前网上借款基本都可以提前还款。所以，面对较高的借款成本，有钱的话不妨先提前还款。 但是，有一个需要注意，提前还款的金额，优先偿还应付利息，有多余的话才会减少本金。 继续说回开头借了1000元的朋友，如果一个月后他发觉自己的问题，为了减少损失，希望一次性提前还全部借款，那么他必须还款： ×0.04%×30 = 1012元 对了，提前还款没有其他手续费这点，还是挺好的。4. 在线贷款，同样影响个人征信 现在，信用记录覆盖的行为越来越广泛，网络借款自然也会纳入其中。所以，珍惜个人信用，找网络金主借的钱，也要记得按时还款。 另外，还有小伙伴提醒，频繁的查询信用额度也可能会影响个人的信用。而开通网上借款、更新查询网络借款额度，实际上也会对我们的个人信用进行查询。 所以，没有需要的话，建议不要频繁查询网络借款的额度。附：网上借款渠道信息 最后，我们为有需要的小伙伴汇总了阿里借呗、微众银行（微信）微粒贷、京东金条三大最常见的互联网巨头的借款平台信息。 收藏一下，以备不时之需。放眼望去，各有千秋啊： 借呗和微粒贷的额度最高均可达30万； 借呗利率最灵活，信用好的小伙伴往往利率有优惠； 借呗放款用时最少，但是还款期限太任性，只有一种选项； 京东金条的还款期限最多样，但放款用时也最多，额度最小。 另外，银行们显然也是感受到了来自网上的冲击。 一些传统银行也开始推出一些便捷的借款产品，例如，去年中信银行推出的“随借金”，无论是放款速度还是利率方面，都和网络借款差不多，也可以作为备选。不过，借款期限实在是很短。 最后，我们还是想强调，网络借款主要适合用来应急，实际利率还需要认真评估，往往超乎你想象的高。 虽然是多个选择，但最好的方法还是，尽量不要让自己陷入需要应急的情况中。 P.S. ： 本文仅做客观测评分析，无任何广告成分。 __________________________________________________ 欢迎关注公众微信号：简七理财（jane7ducai) 理财科普小能手 原创有态度，理财理生活。我们只聊与你有关的小白理财内容。 ___________________________________________________
回答于日 00:00
俺没用过微粒贷，只通过支付宝申请过淘宝贷款，入口也是在借呗，12个月等额本金还款，借款过程是这样的： 耗时……十几秒。 俺对此的评价是，秒杀一切传统银行信贷产品：全程无人工审核，瞬间到帐。并且比银行的无抵押贷款和信用卡取现利息低（银行是每月还… 显示全部 俺没用过微粒贷，只通过支付宝申请过淘宝贷款，入口也是在借呗，12个月等额本金还款，借款过程是这样的：耗时……十几秒。俺对此的评价是，秒杀一切传统银行信贷产品：全程无人工审核，瞬间到帐。并且比银行的无抵押贷款和信用卡取现利息低（银行是每月还本金/分期数+本金*利率，淘宝贷款是每月还本金/分期数+待还本金*利率，因此从图中可以看到利息是递减的，首月享受了利率降低优惠）。俺贷款9000块分12个月，不提前还的话，还款总额是9357.72，提前还款免手续费。那么，年利率是357.72/5%。如果想要获得其他的网商银行贷款，请参考俺的另一篇《网商银行贷款姿势》。看到评论里一堆开喷的，解释下，这里简化了计算，方便看的人直接估算出一年要还的利息总额。而实际年利率是日息*360（淘宝是按照365天算）.合同中日息是万分之2.1，但根据信用评分，利率是浮动的，日息万分之2-5.俺专门写了个小程序（淘宝等金本息贷款计算器）用来计算利息淘宝等额本金还款，双击即可运行，计算结果比淘宝还精确哦，额外补充一点，如果是学生，自己去银行，手续繁复不说，信用卡都很难办到（学生党要办信用卡或贷款请参考俺的其他回答《大学生如何办 Visa 信用卡？ 》），但支付宝凭借大数据就可以评估一个人的借债和偿还能力，因此建议像俺一样的学生党，越早使用芝麻信用分和花呗借呗越好，积累信用。
回答于日 00:00
「借呗」和「微粒贷」都是现金贷，即通过大数据信审可以给个人发放贷款。 为何有价值？ 居民加杠杆化将在未来带来巨大的小微金融规模（当下24万亿，2020年预计50万亿） 个人能够承受较高利率企业借贷case by case，而个人借贷可以标准化，不断优化流程 为何… 显示全部 「借呗」和「微粒贷」都是现金贷，即通过大数据信审可以给个人发放贷款。为何有价值？ 居民加杠杆化将在未来带来巨大的小微金融规模（当下24万亿，2020年预计50万亿） 个人能够承受较高利率 企业借贷case by case，而个人借贷可以标准化，不断优化流程为何优于银行？ 银行直接触达用户成本高（信用卡小铺） 银行管理体制效率低下 现金贷可运用跟创新的风控方法（社交数据分析、Face++） 现金贷体验更佳：交易场景、营销渠道两者有何异同？截止2015年12月底，微粒贷贷款余额75亿元，白名单客户2000万人，授信客户350万人，授信金额757亿元。作为平台金融业务，与优信、土巴兔、新美大、汇通合作，输出产品设计和风控能力，对接贷款业务给银行资金。「借呗」则主要针对阿里自身业务，拥有阿里系庞大用户数据，相比于「微粒贷」有更多有利条件。但蚂蚁金服能否做好内部数据协同，发挥大中台能力，还需拭目以待。
回答于日 00:00
一、微粒贷 昨天收到了企鹅【微粒贷】的邀请，仔细阅读了使用帮助后非常震撼。 第一感觉是：这个工具除过没有信用卡的鸡肋积分外，最起码在以下三个方面秒杀现有的信用卡分期产品。如果有一笔大额消费要分期的话，用信用卡前期支付，再用微粒贷借款还信用卡… 显示全部 一、微粒贷昨天收到了企鹅【微粒贷】的邀请，仔细阅读了使用帮助后非常震撼。第一感觉是：这个工具除过没有信用卡的鸡肋积分外，最起码在以下三个方面秒杀现有的信用卡分期产品。如果有一笔大额消费要分期的话，用信用卡前期支付，再用微粒贷借款还信用卡，将分期转移至微粒贷分分钟省下几百块。以下简述一下体验后印象最深的几点：1、用户体验超级好，借款到账速度超快。通过央行征信和深度挖掘各自购物、社交大数据，阿里和腾讯研发出各自的互联网征信体系，在此基础上，他们主动筛选出还款能力和还款意愿优秀的用户，直接采取邀请机制，而非传统的信用卡审批流程来重塑了信用贷款产品。重塑流程带来的好处是用户体验超级良好。用户使用手机QQ进入产品界面后，点击查看可用额度，1秒内可获得自己的可借款额度，日息0.05%；借款流程设计合理，1分钟内客户可完成借款操作；打款迅速，三五分钟借款到账，对比信用卡、P2P个人小额贷款的繁琐流程，我想说这个产品太超前了。2、已还本金不计息，尊重金融规律，光明磊落赚良心钱。按日计息，贷款发放之日起计息，按照等额本金方式还款，月还款额逐月降低。重点来了，微粒贷已还本金不计息！相比传统金融机构的霸王条款，微粒贷从一开始就以尊重金融规律的方式设计产品，他们是光明磊落的赚该赚的钱，不该赚的对不起人家就不赚。传统的信用卡借1万块分12期还款，即使至第10期已归还8000块，接下来的11、12期还是按照刷卡总金额一万元来计算利息，两相对比这产品算不算良心？3、提前还款不罚息，自己合同正义的情况下礼让客户三分。按理来说选择了借款金额、分期还款时间，输入支付密码确认借款后就相当于和微粒贷签订了这个借款的使用合同。要是传统的金融机构，你说借20个月，结果10个月要还完，可以，但是你把20个月的利息还完吧，他们会说这笔款的资金配期是20个月的，合同是定死了的，你违约了，人家正义，你得还这利息。但是一款伟大的产品会怎么做呢？人家占理的情况下就偏偏说不！借款人考虑不周没关系，借款用了多久还他多少利息+本金就行了，不用考虑他的资金配期问题。前几天通过微粒贷借款，说好借20个月，突然不到一个月你的资金周转过来了，想要现在就将借款全部还清，OK，微粒贷提前还款不罚息，利息收取至还清当日，无其他费用。4、大缺点4.1 没有信用卡的20——55天的消费免息期。4.2 暂未开发精细的会员经营方案，比如类似信用卡的积分奖励、兑换礼品、航空里程等功能，真的是借款一码归一码，没啥其他好玩的事情。二、支付宝借呗支付宝的借呗我暂时未拿到邀请资格，身边的朋友也都没有，大家可以补充一下，不过我打电话给支付宝400客服和上网查了资料，整理到以下表格大家参考一下：三、结尾本质上来讲，京东白条、阿里花呗、阿里借呗和腾讯的微粒贷都属于个人小额无抵押信用贷款产品。两家公司通过政策博弈、利用互联网技术创新打磨产品，使其必定会从社会边缘渗透进入大家日常生活，就像现在的淘宝和微信一样。如果说京东白条、阿里花呗打酱油的话，阿里借呗和腾讯的微粒贷结束内测推广开来的话，可以预见的是他们将是一记重拳，直接打向传统商业银行的信用卡中心的分期业务，与此同时P2P网站上个人发起的小额借款需求也将受到冲击。个人贷款业务营收对比商业银行整体营收确实微不足道，对公业务才是商业银行的主要利润来源。但就像余额宝等宝宝军团导致各大商业银行存款大搬家一样，这远远只是开始。腾讯阿里的小微企业服务产品正在紧锣密鼓研发中，个人微贷和小微企业之后呢，回想一下存款搬家吧，他们有还手之力吗。这根本是两个不同时代的产品竞争。日更新。1、已拿到支付宝借呗资格，额度60000，贷款利息0.045%，比腾讯微粒贷稍微便宜一点点。想不想便宜更多，那就下载网商银行APP（借呗的大本营或者说真身，不过这个也是邀请制的，/(ㄒoㄒ)/~~）吧，贷款利息0.04%，万分之四了哇。2、根据开通经历，说明一下借呗的开通资格，我在芝麻分714分的时候也没有开通，打电话过去，客服也是根据公司的规定说什么这个不是他们控制的，是系统有一套算法自己判断的。想想也是，要是大家都知道你的规则，这里会不会产生钻漏洞的事情？3、但是有没有办法呢？对照银行发放贷款资格的条件，研究借呗的发放大原则：还款能力和还款意愿高这两点，我总结的是：2.1 除过芝麻信用分高以外，还需要你有可以证明自己财力的资产，比如支付宝余额、余额宝、招财宝是否持续一段时间躺着个几万块钱；此外，你是否在淘宝、支付宝—【我的保障】上，购买过人身意外险和重大疾病保险等类似险种的保险，这可以保证即使最坏情况下，你也有偿还能力。借呗会读懂财主你还款能力好强哇。2.2 保持着多年的良好的信用卡、花呗等还款记录，不要产生逾期，这在借呗看来=还款意愿强。日更新：知友 @肖飖 疑问，“如何信用审核前置，央行征信报告不本人授权不得查询，腾讯也不行。”这个问题提得好，前阵子比较忙没有去验证，现将这两天求证的结果和我的理解如下： 我持有交行、中信和招行3张信用卡，今天仔细去查阅了QQ邮箱的账单、三家账单除了出具每期消费应还款总额和明细外，清晰的标注着我的信用额度、账单日、还款日。 接下来我去查了支付宝、51信用卡、小米钱包等的获取邮箱账单协议，其中清楚的表明了说可以解析用户所持信用卡账单中的数据，包括但不限于应还款额。 是否可以这样理解：个人申请办理信用卡意味着对商业银行授权查询央行征信记录，而商业银行同意办理意味着征信可靠。支付宝借呗、腾讯微粒贷通过解析其用户的账单额度、信用额度、账单还款记录，曲线完成了对央行征信数据的合理调用。 在上面的这些央行数据调用完成后，再辅以自己生态圈中的征信数据，完成贷款资格的确认和邀请。
回答于日 00:00
微粒贷实际上是一张虚拟信用卡，但是这张信用卡的发卡方式就是纯线上，目前到我发帖的今天放了5亿多，微众银行选择了腾讯绑卡用户的前5%挑选了一批在其体系内“数据完整”的客户授信测试，特点是授信快，基本上3分钟内能够拿到钱，同时随借随还，微众银行有… 显示全部 微粒贷实际上是一张虚拟信用卡，但是这张信用卡的发卡方式就是纯线上，目前到我发帖的今天放了5亿多，微众银行选择了腾讯绑卡用户的前5%挑选了一批在其体系内“数据完整”的客户授信测试，特点是授信快，基本上3分钟内能够拿到钱，同时随借随还，微众银行有财付通这个扛得住发红包量级的支付公司支持，未来这家注册资本30亿的公司将会做成一个不需要存款的轻公司，所有放贷资金来自其他合作银行，围绕场景，围绕用户需求提供金融服务。通过互联网的方式覆盖银行覆盖不到的一群人的同时再侵蚀银行的部分用户，对公业务目前微众还没有涉及过多。
回答于日 00:00
提上来问问：谢谢答复；人行的征信服务必须提供用户本人授权书，申请书，身份证正反面；我们也取征信所以知道。就算通过微众银行去拿也是需要的。所以我想问问，企鹅或者阿里是如何拿到用户授权的？在用户没有申请贷款前就拿到？所谓前置审核，这个不合规啊… 显示全部 提上来问问：谢谢答复；人行的征信服务必须提供用户本人授权书，申请书，身份证正反面；我们也取征信所以知道。就算通过微众银行去拿也是需要的。所以我想问问，企鹅或者阿里是如何拿到用户授权的？在用户没有申请贷款前就拿到？所谓前置审核，这个不合规啊，谢谢答复
回答于日 00:00
无任何利益相关，前阵子在CB看到的一条新闻（微粒贷征信查询授权方式遭质疑 回应称输密码即授权_Tencent 腾讯其他产品_）。至于我个人的情况是：银行系，信用卡绑了支付宝直接付；阿里系，借呗有，从未使用过；企鹅系，只是很偶然的情况下会用用… 显示全部 无任何利益相关，前阵子在CB看到的一条新闻（微粒贷征信查询授权方式遭质疑 回应称输密码即授权_Tencent 腾讯其他产品_）。至于我个人的情况是：银行系，信用卡绑了支付宝直接付；阿里系，借呗有，从未使用过；企鹅系，只是很偶然的情况下会用用微信支付。。。
回答于日 00:00
微粒贷是直接申请后钱打到银行卡，可以取出做任何消费。对比其他传统小贷，包括银行的最大的特点是“快”！几十秒就到款，然后背后是所谓的“大数据信用评级”…省去了中间很多环节，所以放款快，那么还款…哥还没体验，不好说 显示全部 微粒贷是直接申请后钱打到银行卡，可以取出做任何消费。对比其他传统小贷，包括银行的最大的特点是“快”！几十秒就到款，然后背后是所谓的“大数据信用评级”…省去了中间很多环节，所以放款快，那么还款…哥还没体验，不好说
回答于日 00:00
申请贷款时都要查个人信用报告，进行核验审批；贷款期间时不时查你的征信记录，进行贷后管理。另外第三方网络金融机构要比商业银行查询的更加频繁，你就是借几百块，都能把你征信当个公厕一样，进进出出好几遍。网络金融与商业银行比，其实网络金融频繁查询… 显示全部 申请贷款时都要查个人信用报告，进行核验审批；贷款期间时不时查你的征信记录，进行贷后管理。另外第三方网络金融机构要比商业银行查询的更加频繁，你就是借几百块，都能把你征信当个公厕一样，进进出出好几遍。网络金融与商业银行比，其实网络金融频繁查询个人信用，对你以后贷款申批影响更大，尤其小额贷款。
回答于日 00:00
一、微粒贷昨天收到了企鹅【微粒贷】的邀请，仔细阅读了使用帮助后非常震撼。第一感觉是：这个工具除过没有信用卡的鸡肋积分外，最起码在以下三个方面秒杀现有的信用卡分期产品。如果有一笔大额消费要分期的话，用信用卡前期支付，再用微粒贷借款还信用卡，… 显示全部 一、微粒贷昨天收到了企鹅【微粒贷】的邀请，仔细阅读了使用帮助后非常震撼。第一感觉是：这个工具除过没有信用卡的鸡肋积分外，最起码在以下三个方面秒杀现有的信用卡分期产品。如果有一笔大额消费要分期的话，用信用卡前期支付，再用微粒贷借款还信用卡，将分期转移至微粒贷分分钟省下几百块。以下简述一下体验后印象最深的几点：1、用户体验超级好，借款到账速度超快。通过央行征信和深度挖掘各自购物、社交大数据，阿里和腾讯研发出各自的互联网征信体系，在此基础上，他们主动筛选出还款能力和还款意愿优秀的用户，直接采取邀请机制，而非传统的信用卡审批流程来重塑了信用贷款产品。重塑流程带来的好处是用户体验超级良好。用户使用手机QQ进入产品界面后，点击查看可用额度，1秒内可获得自己的可借款额度，日息0.05%；借款流程设计合理，1分钟内客户可完成借款操作；打款迅速，三五分钟借款到账，对比信用卡、P2P个人小额贷款的繁琐流程，我想说这个产品太超前了。2、已还本金不计息，尊重金融规律，光明磊落赚良心钱。按日计息，贷款发放之日起计息，按照等额本金方式还款，月还款额逐月降低。重点来了，微粒贷已还本金不计息！相比传统金融机构的霸王条款，微粒贷从一开始就以尊重金融规律的方式设计产品，他们是光明磊落的赚该赚的钱，不该赚的对不起人家就不赚。传统的信用卡借1万块分12期还款，即使至第10期已归还8000块，接下来的11、12期还是按照刷卡总金额一万元来计算利息，两相对比这产品算不算良心？3、提前还款不罚息，自己合同正义的情况下礼让客户三分。按理来说选择了借款金额、分期还款时间，输入支付密码确认借款后就相当于和微粒贷签订了这个借款的使用合同。要是传统的金融机构，你说借20个月，结果10个月要还完，可以，但是你把20个月的利息还完吧，他们会说这笔款的资金配期是20个月的，合同是定死了的，你违约了，人家正义，你得还这利息。但是一款伟大的产品会怎么做呢？人家占理的情况下就偏偏说不！借款人考虑不周没关系，借款用了多久还他多少利息+本金就行了，不用考虑他的资金配期问题。前几天通过微粒贷借款，说好借20个月，突然不到一个月你的资金周转过来了，想要现在就将借款全部还清，OK，微粒贷提前还款不罚息，利息收取至还清当日，无其他费用。4、大缺点4.1 没有信用卡的20——55天的消费免息期。4.2 暂未开发精细的会员经营方案，比如类似信用卡的积分奖励、兑换礼品、航空里程等功能，真的是借款一码归一码，没啥其他好玩的事情。二、支付宝借呗支付宝的借呗我暂时未拿到邀请资格，身边的朋友也都没有，大家可以补充一下，不过我打电话给支付宝400客服和上网查了资料，整理到以下表格大家参考一下：三、结尾本质上来讲，京东白条、阿里花呗、阿里借呗和腾讯的微粒贷都属于个人小额无抵押信用贷款产品。两家公司通过政策博弈、利用互联网技术创新打磨产品，使其必定会从社会边缘渗透进入大家日常生活，就像现在的淘宝和微信一样。如果说京东白条、阿里花呗打酱油的话，阿里借呗和腾讯的微粒贷结束内测推广开来的话，可以预见的是他们将是一记重拳，直接打向传统商业银行的信用卡中心的分期业务，与此同时P2P网站上个人发起的小额借款需求也将受到冲击。个人贷款业务营收对比商业银行整体营收确实微不足道，对公业务才是商业银行的主要利润来源。但就像余额宝等宝宝军团导致各大商业银行存款大搬家一样，这远远只是开始。腾讯阿里的小微企业服务产品正在紧锣密鼓研发中，个人微贷和小微企业之后呢，回想一下存款搬家吧，他们有还手之力吗。这根本是两个不同时代的产品竞争。日更新。1、已拿到支付宝借呗资格，额度60000，贷款利息0.045%，比腾讯微粒贷稍微便宜一点点。想不想便宜更多，那就下载网商银行APP（借呗的大本营或者说真身，不过这个也是邀请制的，/(ㄒoㄒ)/~~）吧，贷款利息0.04%，万分之四了哇。2、根据开通经历，说明一下借呗的开通资格，我在芝麻分714分的时候也没有开通，打电话过去，客服也是根据公司的规定说什么这个不是他们控制的，是系统有一套算法自己判断的。想想也是，要是大家都知道你的规则，这里会不会产生钻漏洞的事情？3、但是有没有办法呢？对照银行发放贷款资格的条件，研究借呗的发放大原则：还款能力和还款意愿高这两点，我总结的是：2.1 除过芝麻信用分高以外，还需要你有可以证明自己财力的资产，比如支付宝余额、余额宝、招财宝是否持续一段时间躺着个几万块钱；此外，你是否在淘宝、支付宝—【我的保障】上，购买过人身意外险和重大疾病保险等类似险种的保险，这可以保证即使最坏情况下，你也有偿还能力。借呗会读懂财主你还款能力好强哇。2.2 保持着多年的良好的信用卡、花呗等还款记录，不要产生逾期，这在借呗看来=还款意愿强。日更新：知友 @肖飖 疑问，“如何信用审核前置，央行征信报告不本人授权不得查询，腾讯也不行。”这个问题提得好，前阵子比较忙没有去验证，现将这两天求证的结果和我的理解如下： 我持有交行、中信和招行3张信用卡，今天仔细去查阅了QQ邮箱的账单、三家账单除了出具每期消费应还款总额和明细外，清晰的标注着我的信用额度、账单日、还款日。 接下来我去查了支付宝、51信用卡、小米钱包等的获取邮箱账单协议，其中清楚的表明了说可以解析用户所持信用卡账单中的数据，包括但不限于应还款额。 是否可以这样理解：个人申请办理信用卡意味着对商业银行授权查询央行征信记录，而商业银行同意办理意味着征信可靠。支付宝借呗、腾讯微粒贷通过解析其用户的账单额度、信用额度、账单还款记录，曲线完成了对央行征信数据的合理调用。 在上面的这些央行数据调用完成后，再辅以自己生态圈中的征信数据，完成贷款资格的确认和邀请。
回答于日 00:00
俺没用过微粒贷，只通过支付宝申请过淘宝贷款，入口也是在借呗，12个月等额本金还款，借款过程是这样的：耗时……十几秒。俺对此的评价是，秒杀一切传统银行信贷产品：全程无人工审核，瞬间到帐。并且比银行的无抵押贷款和信用卡取现利息低（银行是每月还本… 显示全部 俺没用过微粒贷，只通过支付宝申请过淘宝贷款，入口也是在借呗，12个月等额本金还款，借款过程是这样的：耗时……十几秒。俺对此的评价是，秒杀一切传统银行信贷产品：全程无人工审核，瞬间到帐。并且比银行的无抵押贷款和信用卡取现利息低（银行是每月还本金/分期数+本金*利率，淘宝贷款是每月还本金/分期数+待还本金*利率，因此从图中可以看到利息是递减的，首月享受了利率降低优惠）。俺贷款9000块分12个月，不提前还的话，还款总额是9357.72，提前还款免手续费。那么，年利率是357.72/5%。如果想要获得其他的网商银行贷款，请参考俺的另一篇《网商银行贷款姿势》。看到评论里一堆开喷的，解释下，这里简化了计算，方便看的人直接估算出一年要还的利息总额。而实际年利率是日息*360（淘宝是按照365天算）.合同中日息是万分之2.1，但根据信用评分，利率是浮动的，日息万分之2-5.俺专门写了个小程序（淘宝等金本息贷款计算器）用来计算利息淘宝等额本金还款，双击即可运行，计算结果比淘宝还精确哦，额外补充一点，如果是学生，自己去银行，手续繁复不说，信用卡都很难办到（学生党要办信用卡或贷款请参考俺的其他回答《大学生如何办 Visa 信用卡？ 》），但支付宝凭借大数据就可以评估一个人的借债和偿还能力，因此建议像俺一样的学生党，越早使用芝麻信用分和花呗借呗越好，积累信用。
回答于日 00:00
大多数的网络借贷，只适合应急简七理财理财科普小能手蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条……巨头们好像都急着把钱借给我们。看起来方便快捷，但实际成本真不低。很多朋友都会问我们，网上借钱是不是更划算？其实万变不离其宗，无论如何借钱，都是成本和收益的比较。… 显示全部 大多数的网络借贷，只适合应急 简七理财 理财科普小能手 蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条……巨头们好像都急着把钱借给我们。 看起来方便快捷，但实际成本真不低。 很多朋友都会问我们，网上借钱是不是更划算？ 其实万变不离其宗，无论如何借钱，都是成本和收益的比较。1. 实际利率并不低，大多超过10%巨头是来做生意的，借款利率多在年化8%~20%之间。 提到借钱，我们自然最关心的就是利息成本。目前互联网借款的利率多用日利率标示，通常日利率在0.2%-0.5%，实际年化利率在8%~20%左右，比银行贷款利率着实高了不少，绝不是长期借款的好选择。 前段时间有个“机智”的朋友和我们说，他准备通过借呗借钱买理财，可以无风险套利。 比如，他计划在日借1000元，12个月还款，系统显示其利率是0.4%，而还款方法如下： “你看，一年才79元的利息，我把这1000元买个10%的P2P，期末收回1100元，白赚21元啊！” 我们一听，果断阻止了这位朋友。目前，网络借贷基本采用等额本金的还款方式。实际上，他从第一个月起就在还1000元的本金了！而这笔借款的实际年化利率是15.53%。 说明： 计算方法，使用Excel的XIRR，输入每笔现金流和对应时间即可计算得到
这个计算公式还是非常实用的，对比任何两个借款渠道，都可以用它。2.优点也有：放款速度很快，流程方便应急还是可以考虑的 比起大多数银行贷款至少三五天，向朋友借钱还要看脸色，偶尔应急时找“网络金主”还是不错的选择。 再举个例子，马虎的小K今晚突然想起，公司的报销款还没下来，但明天就该还3万块钱的信用卡啦！一时手头紧张，小K怎么办呢？ 信用卡逾期、信用卡分期的日利率往往超过0.5%，而且逾期还会大大影响个人信用。这时，小K发现自己的某个网络借款平台的借款日利率只要0.3%，那么他果断可以使用该网络借款，低利率的新债偿还高利率的旧债。 不过，千万别上瘾哟。3.提前还款先还利息想提前还款，本金利息都要还 既然网上借款利率也并不低，很多小伙伴也会问：是不是可以提前还款，减少利息支出？ 答案是肯定的，目前网上借款基本都可以提前还款。所以，面对较高的借款成本，有钱的话不妨先提前还款。 但是，有一个需要注意，提前还款的金额，优先偿还应付利息，有多余的话才会减少本金。 继续说回开头借了1000元的朋友，如果一个月后他发觉自己的问题，为了减少损失，希望一次性提前还全部借款，那么他必须还款： ×0.04%×30 = 1012元 对了，提前还款没有其他手续费这点，还是挺好的。4. 在线贷款，同样影响个人征信 现在，信用记录覆盖的行为越来越广泛，网络借款自然也会纳入其中。所以，珍惜个人信用，找网络金主借的钱，也要记得按时还款。 另外，还有小伙伴提醒，频繁的查询信用额度也可能会影响个人的信用。而开通网上借款、更新查询网络借款额度，实际上也会对我们的个人信用进行查询。 所以，没有需要的话，建议不要频繁查询网络借款的额度。附：网上借款渠道信息 最后，我们为有需要的小伙伴汇总了阿里借呗、微众银行（微信）微粒贷、京东金条三大最常见的互联网巨头的借款平台信息。 收藏一下，以备不时之需。放眼望去，各有千秋啊： 借呗和微粒贷的额度最高均可达30万； 借呗利率最灵活，信用好的小伙伴往往利率有优惠； 借呗放款用时最少，但是还款期限太任性，只有一种选项； 京东金条的还款期限最多样，但放款用时也最多，额度最小。 另外，银行们显然也是感受到了来自网上的冲击。 一些传统银行也开始推出一些便捷的借款产品，例如，去年中信银行推出的“随借金”，无论是放款速度还是利率方面，都和网络借款差不多，也可以作为备选。不过，借款期限实在是很短。 最后，我们还是想强调，网络借款主要适合用来应急，实际利率还需要认真评估，往往超乎你想象的高。 虽然是多个选择，但最好的方法还是，尽量不要让自己陷入需要应急的情况中。 P.S. ： 本文仅做客观测评分析，无任何广告成分。 __________________________________________________ 欢迎关注公众微信号：简七理财（jane7ducai) 理财科普小能手 原创有态度，理财理生活。我们只聊与你有关的小白理财内容。 ___________________________________________________
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「借呗」和「微粒贷」都是现金贷，即通过大数据信审可以给个人发放贷款。为何有价值？居民加杠杆化将在未来带来巨大的小微金融规模（当下24万亿，2020年预计50万亿）个人能够承受较高利率企业借贷case by case，而个人借贷可以标准化，不断优化流程为何优于… 显示全部 「借呗」和「微粒贷」都是现金贷，即通过大数据信审可以给个人发放贷款。为何有价值？ 居民加杠杆化将在未来带来巨大的小微金融规模（当下24万亿，2020年预计50万亿） 个人能够承受较高利率 企业借贷case by case，而个人借贷可以标准化，不断优化流程为何优于银行？ 银行直接触达用户成本高（信用卡小铺） 银行管理体制效率低下 现金贷可运用跟创新的风控方法（社交数据分析、Face++） 现金贷体验更佳：交易场景、营销渠道两者有何异同？截止2015年12月底，微粒贷贷款余额75亿元，白名单客户2000万人，授信客户350万人，授信金额757亿元。作为平台金融业务，与优信、土巴兔、新美大、汇通合作，输出产品设计和风控能力，对接贷款业务给银行资金。「借呗」则主要针对阿里自身业务，拥有阿里系庞大用户数据，相比于「微粒贷」有更多有利条件。但蚂蚁金服能否做好内部数据协同，发挥大中台能力，还需拭目以待。
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