大额存单和一般存单有啥不同？利率高 流动性强
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6月2日傍晚，中国人民银行宣布即日起实施《大额存单管理暂行办法》(以下简称《办法》)。大额存单的推出，被认为离存款利率完全市场化只剩下最后的“一纸之隔”。
央行在《办法》中明确，大额存单采用电子化发行方式，采用标准期限的产品形式，个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。
因此，大额存单将摆脱目前的存款基准利率和上浮区间的限制，实行市场化定价。有分析师预测，一年期大额存单的利率约为4.1%~4.2%，这显然要高于目前的存款利率。
央行还表示：根据《存款保险条例》，大额存单作为一般性存款，纳入存款保险的保障范围。
大额存单比一般存单强在哪？流动性强 利率更高
大额存单是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。
与一般存单的不同是，大额存单在到期前可以在二级市场上流通转让。其通常被视为通向利率市场化的“最后一公里”。不少国家在存款利率市场化的过程中，都曾以发行大额存单作为推进改革的重要手段。
由于大额存单发行采用电子化的方式，因此其既可以在发行人的营业网点、电子银行发行，也可以在第三方平台或其他合规渠道发行。这种便利的发行方式，与现有银行存款、理财产品的发售方式类似。
在发行便利的同时，持有大额存单的客户，随时可以将存单在市场上出售变现。这样，客户能够以“实际上的短期存款”取得“按长期存款利率计算的利息收入”。
值得注意的是，由于大额存单利率价格是随行就市的，当市场利率波动较大时，投资者在“短炒”过程中可能蒙受一定的损失。
此前，在互联网金融产品、股市转牛的双重夹击下，商业银行的理财产品已经节节败退。而大额存单的到来，更是对理财产品的沉重打击。大额存单个人投资者30万元的低门槛，也有助于让更多偏好低风险的个人投资者采取这种理财方式。
利率市场化制度逐步完善
当前，我国利率市场中的贷款利率已经放开，存款利率市场化改革进程也到了收官阶段。今年5月10日，央行在降息的同时，将存款利率上限由1.3倍提高到了1.5倍。从随后商业银行的存款利率定价来看，并未出现“一浮到顶”的恶性竞争现象，多数商业银行都根据其资产负债匹配情况做到了理性定价，为存款利率市场化的推进营造了良好的环境。
央行相关负责人表示，大额存单的推出，有利于有序扩大负债产品市场化定价范围，健全市场化利率形成机制；也有利于进一步锻炼金融机构的自主定价能力，培育企业、个人等零售市场参与者的市场化定价理念，为继续推进存款利率市场化进行有益探索并积累宝贵经验。同时，通过规范化、市场化的大额存单逐步替代理财等高利率负债产品，对于促进降低社会融资成本也具有积极意义。
民生证券固定收益分析师李奇霖指出，大额存单的推出意味着利率市场化再下一城。大额存单作为银行主动负债管理工具，其推出意味着银行负债端自主定价能力增强，下一步是放开存款利率浮动上限，先大额后小额，先长期后短期，实现利率市场化。
兴业银行首席经济学家鲁政委表示，从整个金融改革角度来看，办法的推出是为未来存款市场的定价提供参照，投资人更是存款人。在鲁政委看来，未来大额存款有两种渠道，一种是可以提前赎回，一种是即使不能赎回，但可以转让。《大额存单管理暂行办法》的推出，宏观来看，实际上是解除存款利率管制推出的最后一个产品，标志着解除存款利率上限管制行将完成。
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来源：观察者网综合
责任编辑:王一鸣
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　　图：内地逐步推动利率市场化，大额存款利率上限或放开
　　中国人民银行调查统计司司长盛松成，为中国的利率市场化描绘一幅路线图。他指出，在下一步利率市场化过程中，中国可以给银行更大的自由度来自主确定大额存款的利率，甚至放开利率上限。
　　中国《金融时报》日前刊发盛松成发表的文章指出，经过六月初和七月初的两次利率调整，中国贷款利率市场化已接近完成。而其中允许存款利率上浮，是改革存款利率上限管理的突破性尝试，是本次利调整的最大亮点，是中国利市场化及至整个金融改革的关键步骤，具有重大意义。
　　稳步推进利率市场化
　　他认为，中国存款利率的开放宜按照「先长期后短期，先大额后小额」的思路渐进式推进。经过一段时间观察后，下一步可进一步扩大甚至放开中长期定期存款、大额协议存款利率的上浮区间；待时机成熟后再逐步扩大短期和小额存款利率上浮区间，直至最终放开上浮限制。
　　他称，要选择合适改革时机，在宏观环境相对稳定时推进利率市场化，原因是宏观经济稳定有利于维持银行业和企业间的稳定关系，有利于降低市场利率波动幅度，为利率市场化创造重要条件。他分析指出，得益于当前相对稳定的经济金融环境，调息后，商业银行竞争虽有所加强，但存贷款市场运行基本有序，未出现恶性竞争，整体情况好于预期。
　　他续表示，在下一步利率市场化改革中要重视发挥大行对市场利率的引领作用。他提到，中央银行可以通过窗口指导引导市场利率，最大限度地避免资金价格过度波动。也可以借鉴德国的经验，由金融业同业组织相互协商，通过自律性管理确定合理的价格竞争区间，并向其成员机构建议，以防止金融机构间无序竞争，同时保护存款者利益。
　　急需建立存款保险制度
　　他关注中小金融机构利率定价能力和风险管理能力相对较弱，在面对利率市场化的推进，可能采用高于平均水平的存款利率来争取客户。他指出，如果资金成本的提高影响到盈利目标，银行可能扩大发放高风险高收益的贷款。因此，利率市场化过程要关注中小金融机构，特别是小型城商行、农信社、农商行的风险，进一步强化财务约束。
　　由于利率市场化在一定程度上增加银行体系的脆弱性，为了有效应对存款利率进一步放开后可能出现的市场动荡。他认为，中国急需加快建立存款保险制度，构建系统性金融风险监测评估框架，完善金融机构优胜劣汰的退出机制。他又同时指出，利率市场化与汇率改革、资本帐户开放是协调配合、相互促进的关系，建议下一步应继续协调推进这三项金融改革。
责任编辑：9家银行大额存单利率汇总 农行最划算（表）
　　6月15日，9家大中型银行正式发售大额存单，融360统计了北京及深圳地区这9家银行面向个人投资者的大额存单利率，数据显示，大部分银行都推出了6个月及12个月的大额存单，利率大多较基准利率上浮40%。不过，首期推出的大额存单均不可转让，除了农行以外，其它银行的大额存单如果提前支取均按活期存款计息。　　大部分大额存单利率较基准利率上浮40%工行一年期上浮36%　　在已经发行大额存单的9家银行中，除了(,)目前只面向机构投资者，其它8家银行均面向个人投资者发售，期限在1个月到1年之间，工行一年期大额存单较基准利率上浮36%，其它银行的所有期限均上浮40%，各大银行大额存单之间的利率差别不大。　　(,)目前只有1个月期的大额存单，期限最少，(,)目前推出了1个月、3个月、6个月、12个月的大额存单，可供选择的期限最多。　　所有大额存单均不可转让只有农行提前支取可按定期存款利率计息　　首期推出的所有大额存单都不可转让，除了农行之外，其它银行的大额存单如果提前支取只能按照活期存款利率计息，有的银行只能全额支取，有的银行可以部分支取，如果是部分支取，剩余金额需要保证至少30万元。　　值得注意的是，目前(,)推出了两个期限的大额存单，其中6个月期利率2.87%，12个月期利率3.15%。如果提前支取，可以按照存满期限相应的定期存款计息。比如你买了12个月期的大额存单，但是到3个月的时候急需资金需要提前支取，则可以按照农行三个月期定存的挂牌利率2.405%（上浮30%）计息，如果持有9个月的时候提前支取，前6个月按照六个月期定存的挂牌利率2.665%计息，剩余3个月按照七天通知存款的利率计息。　　显然，农行的这一规定大大提升了大额存单的流动性，相比于其他几家银行而言优势最大。　　大部分大额存单需要到柜台办理部分银行有时间限制　　首批大额存单大部分都需要到银行柜台办理，少部分银行可以通过网上银行、手机银行或银行网点的自助终端机购买。此外，(,)及招商银行有时间限制，交行的第一期大额存单需要在6月15日-6月24日之间购买，而招行则只开放一日，6月15日15:00之前便已停止发售。　　融360点评：首期大额存单优势不明显但后期发展值得期待　　从首期发售的大额存单来看，利率及流动性优势均不明显。在利率方面，目前最高只较基准利率上浮40%，而目前很多城商行的存款利率就已经上浮了40%以上。在流动性方面，大额存单不可以转让，提前支取还要按活期计息，与定期存款并无差别，而且对个人投资者的门槛高达30万元，对于投资者而言，不如将钱存向利率更高的城商行。据融360调查显示，6月15日当天，北京市各大银行的支行网点大额存单成交惨淡，有的支行网点一天只成交了1-2单，有的网点甚至没有成交。　　不过据各大银行表示，由于大额存单刚开始推出，各方面机制还不成熟，所以首期推出的大额存单在期限、利率及流动性等方面对投资者的吸引力都不大，但是随着市场的不断发展，后期大额存单的期限将更加丰富、利率将更加多样化、流动性也会大大加强，因此发展前景向好，值得期待。
（责任编辑：HN666）
06/15 10:4906/15 08:2406/12 08:0206/10 09:3806/10 07:4606/08 08:2306/03 10:44
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大额存单可提前转让自行找受让方协商价格
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据悉，如今个人大额存单也可以像理财产品一样中途转让了。近日，在榕一家大银行开始发售的个人大额存单开始同步上线转让功能。据介绍，在大额存单未到期前，客户急着用钱，现在可以找个下家一起到银行网点办理转让手续。至于转让价格，银行只提供转让平台服务，不参与转让价格指导，买卖双方自行协商并确定转让价格。值得一提的是，受让方也需是银行的老客户，如客户今年初购买的大额存单，受让方需要有今年1月前在银行开立的账户，这样才能顺利过户转让。
原标题：大额存单可提前转让自行找受让方协商价格东南网讯 据福建日报报道
购买了大额存单，中途急用钱怎么办？过往要么提前支取少收利息，要么通过质押贷款。记者日前获悉，今后未到期的大额存单增加了一种变现渠道，那就是客户可以自行找下家到银行转让提前变现。2015年6月，个人大额存单首次亮相。根据规定，大额存单可通过第三方平台转让，通过发行人营业网点、电子银行等自有渠道发行的大额存单还可办理提前支取和赎回，以及办理质押贷款。不过，此前大额存单提前变现渠道主要是提前支取或者质押，一直无法办理转让手续。据悉，如今个人大额存单也可以像理财产品一样中途转让了。近日，在榕一家大银行开始发售的个人大额存单开始同步上线转让功能。据介绍，在大额存单未到期前，客户急着用钱，现在可以找个下家一起到银行网点办理转让手续。至于转让价格，银行只提供转让平台服务，不参与转让价格指导，买卖双方自行协商并确定转让价格。值得一提的是，受让方也需是银行的老客户，如客户今年初购买的大额存单，受让方需要有今年1月前在银行开立的账户，这样才能顺利过户转让。在此之前，客户买了大额存单中途要用钱，多只能提前支取，不过提前支取客户利息会隐性损失。目前，有的银行大额存单对提前支取已采取了相对人性化的措施，按照实际存期满足的最长期限产品利率靠档计息。比如，购买1年期大额存单，超过1个月不足3个月就按1个月的1.53%利率计息。但有些银行大额存单提前支取仍与定期存款提前支取的处理方式一样，利率按活期存款利率计息。与普通存款相比，大额存单可供选择的期限更多，除了普通存款3个月、6个月、1年、2年、3年等存期，大额存单还有1个月、9个月、18个月等品种。而这些期限更灵活的大额存单利率也颇具吸引力。比如，期限18个月的大额存单利率就与2年期大额存单利率相近，差不多是在2年期定存基准利率基础上上浮40%。近日，在榕一家大银行发行的年内首期个人大额存单分为1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年和3年共8种，利率均可基准利率上浮1.4倍，分别为1.53%、1.54%、1.82%、2.09%、2.1%、2.93%、2.94%、3.85%。另一家银行发行的个人大额存单期限分别为1个月、3个月、1年和3年共4种，利率均较央行基准利率上浮41.8%，分别为1.53%、1.56%、2.12%和3.86%。其中，9个月期限的存单利率为2.09%，只比1年期的2.1%低0.01个百分点；18个月的利率为2.93%，也仅比2年期2.94%略低0.01个百分点。因此，上述两档期限的存单利率具有一定的优势。
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