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现在的P2P’平台’年化收益率多少算正常？
15-12-9 下午8:12
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使用论坛前请先设置你的昵称,昵称一经设置不得修改监管瞄准收益率 P2P平台需降低到10%以下?
作者: 金评媒-Kangaroo来源: 金评媒 10:10:24
近日由央行牵头的互联网金融专项整治已经拉开大幕，可以想象，由监管层主导的互联网金融行业大洗牌也将轰轰烈烈地展开。之前，首付贷、互联网金融广告等成为规范的方向，而最近有媒体爆出，北京市金融办在对P2P平台进行视察时明确提出：收益率太高，必须降到10%以下。地方监管层通过对网贷平台收益率进行所谓“窗口指导”来规范网贷平台高息揽客本无可厚非，但是行政命令式的一刀切做法在业内引发争议。监管层的做法显然是旧式管理思维，偏颇地强调收益率高低并不符合行业实际。网贷收益率持续下滑的背后在监管压力、行业竞争以及市场资金供给环境改善的背景下，网贷平台的收益率持续下滑。2013年网贷行业综合年化收益率达到25.06%，2014年下滑至17.52%，而2015年进一步将至13.29%。年后，我们看到不少平台发布降息公告，、、等知名平台借响应监管政策和货币政策的由头实现收益率小幅下降，还有不少中小平台积极跟风，似乎低收益率成了标示安全的象征。而投资人对此表现出矛盾的心态，收益率降低意味着资金收益减少、自身利益受损，但是高收益率又隐含着高风险的可能，心中又期盼着高收益能够降低。根据发布的P2P网贷行业3月报，今年3月份综合收益率11.63%，其中收益率介于12%-18%之间的平台占比46.05%，介于8%-12%的平台占比为34.89%。地方监管部门面对这样的行业状况。那么P2P网贷平台的收益率应该降低到什么程度才是合理的呢？是按照北京金融办要求的10%以下，还是深圳地区排查的利率红线15%？众所周知，金融的本质就是对风险的定价，低风险自然获取低回报，高风险必然要求较高的风险补偿。不同风险的产品自然需要高低不同的收益率，因此对于较高风险的网贷而言，收益率超过一般的储蓄、银行理财产品是毋容置疑的。而影响网贷平台收益率的因素还有市场资金的供给情况、行业竞争状况、监管政策以及平台运营成本等。P2P网贷前几年收益率惊人很大程度上是归因于市场资金面偏紧（比如2013年的蔓延至整个社会的钱荒）、网贷行业因缺乏监管而野蛮生长，网贷平台初期往往利用高收益率打开市场。而随着监管政策频出、央行多次降息降准以降低融资成本以及网贷行业自身的日益饱和，收益率降低是大势所趋。而落实到具体网贷平台和具体产品上，不同的平台完全可以根据自己的品牌实力、议价能力、资产风险程度、资产端开发成本、运营成本、客户规模、交易规模等来估算产品合理的收益率。那么笼统地要求网贷产品收益率不能超过10%，无论是对平台还是借款人都不是负责和公允的决定。市场的归市场 行政命令不可取根据媒体报道，关于严控网贷平台收益率的决定要追溯到银监会主席尚福林的讲话。在今年两会上，银监会主席尚福林在回答记者提问时表示,“现在的企业情况、经济发展情况大家都清楚，动则高达百分之十几、甚至百分之二十几的回报，这种情况是不可能做到的，这就有涉嫌非法集资之嫌。”。这一番话透露出的信息让人困惑和不解。整个国民经济状况低迷这是无须讳言的，而经济下行之下取得相对较高的收益一定是不可能的吗？事实并不是这样。经济下行是全国的总体情况，而不同地域、不同行业以及不同业务的投资回报差异还是存在的，超过传统投资渠道的回报还不少。比如近期牵扯出金鹿事件的影视业就是一个在经济下行期间仍然火爆不断、投资回报率颇高的领域。再比如，有人提到短期小额借款，即便是年化20%，借款10000元期限一个月，166.7元的利息也是可能发生的。此外，尚福林主席将高收益与非法集资挂钩显得极为不妥。众易贷CEO韩明辽指出，高收益和非法集资没有必然联系，何况去年九月公布实施的《最高人民法院关于 审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定 》明确了年利率未超过24%的为法定之债，可申请法院强制执行；年利率超过24%，但不超过36%的，为自然债务，拥有债权保持力，但无强制执行力；年利率超过36%的，为“非法之债”，超过部分的利息约定无效。因此，将网贷的高利率贴上诈骗、非法集资和放高利贷等标签是不合适的。由此，我们可以认为，在整顿互联网金融行业时，监管层对于网贷行业利率的管制有失偏颇，一刀切的做法不适合目前的行业实际。而且，对收益率采取行政命令的监管方式也与中央推进利率市场化的精神相悖。利率到底如何应该交给市场来决定，监管层不能够以一颗圣母心来判断借款人能否承受相对高的借款利率，市场自然有相应的解决办法。而且，在真正的信息中介模式下，网贷的融资双方自然会对利率进行充分的博弈。政府部门需要做的是制定行业规则，优化行业环境，保证借款人和出借人之间信息沟通充分、真实和及时，引导和加强投资者教育，而不是盯着收益率高低。一个成熟的投资人会权衡收益和风险，他们也知道，收益率被降低并不意味着风险的降低，而且还不能排除问题平台假借降息进行伪装的可能。
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