我买的保险 在国外能赔吗？
09-19 08:30
　　现在出国越来越来容易，很多人都有在国外旅游、工作、定居的计划。那么如果在国内买了长期的重疾险、定期寿险，在国外是否能正常理赔呢？
　　带着这个疑问，深蓝君也特意做了不少功课，并且咨询了多家保险公司，希望能给大家一些具体的参考意见，今天的内容主要如下：
　　重疾险国内外理赔，都有哪些差异？
　　定期寿险、意外险、医疗险，国外能赔吗？
　　长时间居住国外，买保险应该注意什么？
　　一、重疾险国外出险了，能赔吗？
　　首先说结论，买了重疾险在国外出险，肯定是可以理赔的。很多人买了不少保险，但是可能从来没有理赔过。我们先看一下在国内重疾险理赔需要哪些资料呢？
　　深蓝君查阅了很多保险条款，主要如下：
　　理赔申请书；
　　申请人的有效身份证件；
　　医疗机构根据出具的被保险人的病历、必要病理检验、血液检验及其他科学诊断报告或手术证明；
　　所能够提供的与确认保险事故的性质、原因、伤害程度等有关的其他证明和资料。
　　我们可以看到在理赔时是需要提供病理、血液等诊断报告的，而几乎所有的重疾险对医疗机构的定义都是相同的：
　　医疗机构：
　　指经中华人民共和国卫生部门正式评定的二级或以上之公立医院，但不包括上述 医院的分院、联合病房或联合病床，精神病院，专供康复、休养、戒毒、戒酒、 护理、养老等非以直接诊治病人为目的的医疗机构。
　　在合同条款中，只对国内医疗机构进行了定义，并没有对国外医疗机构有明确的定义。
　　深蓝君了解到目前很多公司重疾险都支持国外理赔的，只是各家公司对理赔材料的要求略有不同。我也电话联系了多家保险公司，得到如下结论：
　　结论就是肯定接受理赔，但是不同公司要求提供的资料不同的：
　　农银人寿爱康宝是在宣传的时候明确提出是支持国外理赔的重疾险，不过从深蓝君获得的资料来看，具体理赔流程还是稍复杂了一些。而友邦保险国外理赔资料相对较少，比较利于大家操作。
　　另外很多其他的保险公司同样也支持国外理赔，比如华夏人寿等公司，深蓝君也看到过对方的宣传资料，这里就不都一一放出了。
　　二、定期寿险，在国外如何理赔？
　　可能有的朋友有疑问了，除了重疾险还买了一些定期寿险，在国外还能正常理赔吗？
　　深蓝君选择了3个公司的定期寿险，并且和客服进行了电话确认。具体见下图：
　　通过上图我们可以直接看到，弘康人寿和瑞泰人寿客服都表示支持境外理赔的，只要满足保险公司的流程就可以。但是华贵人寿表示，目前还暂时不支持国外机构出具的相关文件，可见不同保险公司的处理还是有一些差异的。
　　我们知道很多定期寿险除了身故还包含全残的责任，但是各个国家伤残鉴定的流程和标准都不同，所以伤残鉴定可能会麻烦一些，需要回到国内相关机构进行。
　　三、国外居住，买保险要注意什么？
　　就像我们开头提到了，越来越多的人会长期生活工作在国外，如果在国内购买了保险，深蓝君给你如下几个意见：
　　1、及时进行保全操作
　　我们知道很多保险承保的是中国大陆居民，所以如果有出国长期定居或是移民的情况，请及时与保险公司联系，让保险公司了解你的居住国家，并同时咨询是否需要办理保全手续，变更地址。
　　同时我们也可以知道如果发生了理赔，到底应该如何处理，而不会等发生情况的时候手忙脚乱。
　　2、国籍身份发生改变
　　在开头的理赔资料我们提到，理赔的时候需要提供申请人的身份证明，这里有一个问题就是如果移民改变了国籍，而且国内的身份证到期了，新的护照一般不会主动与国内的身份证关联，那么这里就存在证明“你是你”的问题了。
　　所以又回到了上面的建议，如果大家国籍身份改变或者长期需要居住国外，建议大家先电话保险公司进行保全操作。
　　3、意外险医疗险如何理赔？
　　对于常见的一年期的意外险和医疗险，会明确说明保险区域范围，所以我们国内买到的意外险和医疗险承保地区都是在中国大陆地区。
　　所以到了国外这种短期险是用不上的，自然也就不用考虑如何理赔的问题了。下图是尊享e生医疗险的截图，大家可以了解一下：
　　深蓝君了解到平安保险开发了不少留学保险、国外工作的医疗保险，虽然价格不便宜，但是我们要知道国外的医疗费用也是非常昂贵的，有保障总比没有强，不失一种选择。
　　四、写在最后：
　　2016年国内有1.22亿人次的出境游，相当于整个日本人口都出国了。我国已经成为泰国、日本、韩国、越南、俄罗斯、马尔代夫、英国等多个国家的第一大入境旅游客源地。
　　深蓝君觉得无论在哪，国外也好，在国内也罢，只有我们对生活保持敏锐，时刻关注自己的保障和可能遇到的风险，也许这才是一种对自己和家人都负责的生活态度。
　　没事就好。
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关于境外保险的赔付问题
来自论坛版面
北欧旅游3周回来。不幸的是小孩第一周生病，去了的医院看了一次，费用1400RMB，（1800克朗）仅仅挂号，验血，病毒感染。去时买了平安的旅游，上面写上意外急门诊可以最高赔付2400。以为1400RMB能在其中。回来送资料，等了一个月，公司一共赔出1155.78元，但是自己只赔到了586元，（-800（免赔额）=586）另外有个公估费569.78，是给翻译公司的。我对此毫不理解，诊断书就一张纸，Viral&infection。根本没什么难点翻译的。这个569.78凭什么收取？第一次用到境外险，不知道有其他穷友能否给点相关意见？谢谢！医院诊断病例及收费：http://ww1.sinaimg.cn/large/006y8lVagw1f83bvwvyrij31kw23ub29.jpg当时购买的：http://ww1.sinaimg.cn/large/006y8lVagw1f83bwc1d6cj30zk0qo48g.jpg保障限额350000，但是有个免赔额是800，这个金额超过了也要扣掉这个免赔额正常么？最后公司出具的理赔书：http://ww3.sinaimg.cn/large/006y8lVagw1f83bwogrzzj30w01kwdxz.jpg这案例一共获赔1155多，但是赔付给我个人的只有586，剩下的是给翻译公司的。公司说，即便这张单子不获得理赔，他们给翻译公司的钱也是要给的。我就不明白，你支出给翻译公司的钱，为何要给我看？再说就这么几个字，要翻译500多？真不理解。
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1）具体哪家，哪款2）花了1400看病，最终赔付了1155.78，但是其中又被扣了569.78的公估费？是这两个问题么，第二个问题我想问，当时是否可以开局英文的，公估费在合同条款里有写么？
回头我整理出来发给大家看看，看来这买起来容易，赔起来真是不容易啊
还是要买国际公司的险种，在国外出险理赔更有保障
这个比较难搞，需要看下你当时具体的合同
打开微信，点击底部的“发现”，使用 “扫一扫” 即可将网页分享到我的朋友圈。
https://www.baidu.com/s?wd=有没有针对境外现金，行李丢失的保险_百度知道
有没有针对境外现金，行李丢失的保险
我有更好的答案
你好，有，但是索赔比较麻烦，因为要提供相关证据对回答感到满意，请采纳，谢谢。
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我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。香港保险真相--您是否也在追捧境外保险？
香港保险卖得火，是因为广为流传的香港保险的诸多好处。香港保险相对大陆产品，既有共同点，也有差异，确实有好的、便宜的，但也有明显的问题和风险。
什么是保险
保险是当你遇到一些可被承保的风险的时候，给予你财务上的补偿。所以说保险不是万能的，但没有保险确是万万不能的。
那么保险产品到底是怎样的原理呢？大数法则。我们可以做一个简单的假设，一个地区出现某一项可承保风险的概率是万分之一，也就是如果出现这项风险，每一万个人里面要死一个人的话，保险公司可以根据此算出一个风险保费，我们假定是10元钱，也就是说，客户付出10元钱就可以买到一个数额的保障，我们可以假定是2万元。但实际上呢，保险公司是不会以10元钱来卖这个产品的，也许他们会议100元或者是50元卖给您。这时候您就要问了，这多出来的钱是干什么呢？这些多出来的钱就是保险公司运营费用和利润还有其他费用的一些组成部分。看到这里，聪明的读者也许猜到了，保险公司这种运作方式几乎是稳赚不赔。所以个人认为，亏钱的保险公司都是经营者胡来，要不就是精算师脑袋进水了。
什么是香港保险
香港保险顾名思义，就是在香港设计销售的保险。近十年，香港保险在大陆越来越热，引起了许多话题，有人说它好，有人说它不好。好不好不是我们这篇文字要讨论的，我们只是想把客观的一些关于保险和香港保险的知识告诉给大家，由大家自己来判断。顺便说一句，没有最好的保险，只有最适合您的保险。所以坐好了，就要开始一段精彩的保险旅程。
在了解一个行业的时候，我习惯于从这个行业的历史讲起，所以说到香港保险也毫不例外。香港保险追根溯源可以到上上个世纪，其实整个大中华区的保险都是同根同源，只是后来因为种种历史原因才分开。说回香港保险，1805年，由东印度公司鸦片部经理Davison发起，在广州创办了广东保险行。参与其组织的有两家英资洋行，其中一家是颠地洋行（宝顺洋行的前身），另外一家就是赫赫有名的怡和洋行的前身---马尼亚克洋行。1835年，宝顺洋行退出广州保险行，单独组建於仁保险行。后来，由于众所周知的原因，1842年之后，这两家保险公司就搬到了香港，于是香港就有了保险业。当然大陆这边也就有了保险业，这两家公司也在上海设立了分支机构（其实我们现在都可以在上海外滩找到当年保险业的影子）。
就像保险的起源一样，香港保险业也是从水险开始的，也就是航运相关的保险。直到1898年，加拿大宏利（Manulife）人寿
保险公司在上海和香港同时设立分支机构，同年12月23日，有一个叫Ellis的外国人在华南地区向一位华人卖出了第一份人寿保单，该份保单是一份15年的承兑保险，编号为25042，投保者是一位31岁的中国男性，保险金额为当时的2000港币，年金为151.61港元。看到这里，读者会发现，其实香港保险卖给大陆同胞古已有之，所以大陆同胞以后也不要觉得有什么不妥之处。其实我历来都认为，良性的竞争会让消费者得利，所以两地保险销售的竞争最终得利的还是消费者，同行相轻的事情就不要做了。言归正传，我们可以看到香港保险的历史很悠久，早期香港的保单都是以港币结算，直到1967年，这一年发生了著名的左派的反抗港英统治的暴动，经此一役之后，香港的保险公司开始推出美元保单，以增强客户信心。香港作为一个拥有悠久保险历史的地区，他们的监管又是什么样的呢？
香港保险业的监管
香港政府对保险业采取审慎监管的原则。因为香港是实行普通法的管制的地区，早年香港政府对保险的监管是没有成文的法律的，一切都是以普通法原则及合同来管理。上个世纪50年代，香港政府开始对保险业有了零散的成文的法律，直到日，香港政府正式颁布实施《保险公司条例》，系统性的监管开始完善了。同年，香港政府设立了保险业咨询委员会，负责向政府提供咨询意见。在《保险公司条例》里面，政府对保险公司的破产做出了严格的定义，变相对保险公司做出了不能破产的规定。对于经营不善的保险公司，香港政府允许其向法院提出破产保护，在此期间，该保险公司不得新开业务，必须对原有业务继续维持。政府会寻找买家或者新成立一家保险公司对其进行收购。在收购完成后，原有保单的基本条款继续有效。
&在日，香港政府正式成立了保险业监理处（下称保监处或OCI），负责对保险公司的审慎监管。同年成立了香港保险索偿局，负责对100万港币以下有争议的理赔做出裁决。超过100万港币的需要去法院进行裁决。香港政府对保险业的监管除了政府层面外，还有就是行业自律监管。在日，香港成立了香港保险经纪公会（下称SIB）。在日，香港成立了香港专业保险经纪协会（下称PIBA）。在日，香港成立了香港保险业联会（下称HKFI）。自此，香港保险的监管基本完善起来。
香港保险业的监管里面，对客户的保障从来都是很重视的，其中有两个条款是很有利于客户的。一个是不可争议条款，另外一个就是不可撤销条款。这两个条款是说明从保单设立满两年之后，保险公司不得对条款做出有利于不赔偿的解释（客户欺诈除外），同时不得撤销这张保单。也可以说是必赔条款。同时如果真的发生不幸事件，需要上法院解决，基本上只要不是客户蓄意欺诈，法院都是判处保险公司依据合同赔偿相关金额。所以在香港购买保险是有充分的法律保护的，也是很安全的，这也得力于香港完善的法律制度和政府的有效可靠的监管体系。
全世界的保险业监管都有一个很重要的监管指标就是偿付能力监管。在这方面，香港的指标是比较落后的。香港保险偿付能力监管大致要比欧盟的偿付能力一代还要弱一些。众所周知，欧盟已经在实行偿付二代体系，大陆也在实行偿付二代，美国用的是一套RBC的偿付能力监管体系。比较而言，香港在这方面就比较弱了，香港主要是弱在对保险公司资本的分类上面，以及从监管层面上要求保险公司应对金融危机的能力上面。欧盟，中国大陆都要求保险公司能在未来一年抵御概率不高于200年一遇的不利情况或者，在未来一年发生破产概率不高于0.5%的情况。香港只是要求百年一遇而已。另外欧盟和中国大陆对保险公司不同级别的资本做出了严格分类。大致可以分为三类，那么一类资本可以简单理解为最优质的资本，这一类资本必须在自有资本中超过三分之一，三类资本必须小于三分之一。三类资本就是一些公允价值很容易受到市场影响的资本，简单来说三类资本就是公允价值可能比较容易归零的资本。欧盟和中国大陆都要求偿付能力资本应与在99.5的置信水平下公司未来一年的在线价值相对应。香港保监处，对于资本分类以及分类的计算法则，偿付能力的计算上面都是没有像欧盟或者是大陆这么严格。当然在监管层面是没有这么严格，但是由于香港的市场竞争很强，各大保险公司为了能更好的应对竞争，都在自身提高对提高偿付能力的要求。所以，对香港保险公司自身的偿付能力，公众是无需担心太多。只是监管层面需要更好的去做好规管。毕竟自律这种事情还是容易出问题的。
香港保险业的经营
香港政府规定，保险公司要把收到客户80%的保费留在香港地区经营，这也是为了保障客户的权益，怕保险公司胡乱经营导致不可挽回的风险。考察一个地区保险业有两个最重要指标一个就是保险密度，另外一个就是保险深度。保险密度就是指按当地人寿计算的人均保险费。保险深度就是指当地保费收入占当地GDP的百分比，反映了保险业在当地经济中的位置。从这两个指标来看，香港的保险密度大概是6000美元左右，保险深度则是15%左右，这个指标在全世界都是可以排进前三名的。大陆的这两个指标分别是不到300美元和不到3%，保险深度的世界平均水平是在7%之上。从以上数据我们可以看出保险业经营的好坏对香港的经济至关重要。
香港保险业的发达也体现在香港保险公司设计产品的较强的能力上面。得益于香港人均寿命在全世界排在前列（不是第一就是第二，据说现在是第一），和香港作为最自由的经济体之一，香港保险产品的保费是非常便宜的，可以说比许多欧美亚发达国家还要便宜，这也吸引了全世界的人来香港买保险。说到香港的保险公司和保险产品，我们不得不提到三个保险名词就是死差，费差和利差。这三个差几乎涵盖了保险公司经营的全部，为什么这么说？因为保险公司的利润，客户保单的管理，经营，分红和赔偿都和他们有着密切的联系。
死差在本文的开篇就有涉及了。死差实际上预期死亡率和实际死亡率之间的差值。同理费差就是预期发生费用和实际发生费用的差值，这一点衡量了保险公司的管治水平。在这一点上香港保险公司的管治水平还是不错的。利差就是预期收益率和实际收益率的差值，这一点衡量了保险公司的投资水平。在2000年左右，国内某大型综合性保险公司，第一个在国内推行了投连险，但是由于对投资市场判断错误，没有做到正的利差，反而是负利差，也就是利差损，说白了就是预期承诺的收益率没有做到，发生了大量的退保事件。这也让这家公司的老大，疲于奔命去解决客户的投诉。
前文已经说到了，香港的预期寿命很高，据最新的数据已经快接近90岁，所以香港保险，特别是不带分红性质的保险，像定期寿险，消费型重大疾病等产品的保费是十分低的。其实保险的保费除了和预期寿命有关系，当然和保险公司的管理水平也有莫大的关系，香港做为自由市场经济的代表，公司的管理水平也是很高的。很多保险公司都是聘用的欧美留学的精英在保险公司任职。虽然这些人的工资普遍较高，但是这些人的生产力也是很高的，所以性价比也是很划算的。这些因素也会节约保费。香港做为自由经济的代表，可以面向全球投资，很多大型的金融集团都会在香港设立重要的分支机构，往往都是亚太区总部级别，所以香港的保险公司可以较为容易的拿到比较好的投资标的。以笔者任职的公司来说，这家公司在亚太区的总部就是设在香港，而且在整个亚太区有1000亿美元的资产，这些都是为客户购买分红型保险之后确客户能够拿到保险计划书列明的投资收益的保证。这也是香港保险在同等条件下，现金价值普遍比大陆保险公司高，break
even（可以简单理解为回本期）比大陆保险短，投资收益高的原因。
香港保险的发展比较好，可以说是最发达的保险市场之一，还有一个重要的原因是，香港政府长期没有建立一套完善的社保体系。香港除了公务员，大部分人是没有退休保障的，所以很多人是靠商业保险实现养老的。这也迫使香港的保险公司在设计产品的时候，会把保障范围设计的更为人性化和全面。以重疾险为例，香港有一家保险公司设计出了可以保障139种疾病的保险。当然也有人会说，这么多病很多都很小概率发生，确实也是，但是就像一句话说的你永远不知道意外和明天哪一个先到来。有一些消费者是愿意为一些不常见的疾病付出保费的，这也是对自己和亲人负责的一种表现，谁叫现在的医疗费用这么高呢，而且一些罕见的疾病一旦得了，治疗费用也是非常昂贵的。
说了这么多，保险的保费到底是怎么做出来的？这里面有复杂的精算公式在设计，简单来说，保险公司会根据预期生命表，算出一个总风险保费，在这个基础上在加入其它费用包括管理费用，投资费用等等，再除以客户的缴费年限就得出了不同缴费年限对应的保费。这里面要说明两点，一消费者如果选择拉长缴付保费，那么单年保费一定比较低，但是总保费肯定会比较多，反之亦然。为什么会这样？因为很简单，还是举列子说明，以一张20年期的重大疾病保险来说，消费者是有可能在缴费期就发生疾病或者是死亡，那么根据香港的保险法规，客户就不用再缴交余下保费，赔偿会立即发生。这个时候保险公司就会吃亏了，所以为了在一定程度上回避这种风险，保险公司会对长期缴费的保单收取更多一点的保费。那么又有消费者会觉得不公平，但是话说回来，这个世界上还是公平的，因为余下的保费消费者也不用出了，说白了，我以自己的生命健康做赌注，和保险公司对赌而已。就算消费者完整的交完所有的保费，香港的保险公司也会给客户做出投资收益，客户也不会真的吃亏，即使是重大疾病保险也一样。在这一点上大陆的保险还有很长的路要走。
香港保险公司的理赔经营上面相对来说其实和大陆没有太大差别。保险公司都是企业，企业是要求有利润的，所以对于超过两年的保单，香港保险公司基本都是无条件赔付了。但是对于两年内的保单，保险公司审核的都是很严格的。为什么是两年，很简单，前文说过香港保险业是有一个不可争议条款的。对于超过两年的保单，保险公司基本上是很难争赢客户的，所以既然比较难争赢客户，还不如爽快一点赔偿，还能获得一个好名声。但是对于两年内就出险的保单，保险公司会想尽办法去调查客户，少则一个月，多则半年一年都是有的。因为保险公司会认为，客户买完保险短时间就出险问题，很有可能是客户有恶意投保的情况，在保险上我们叫逆选择或者是道德欺诈出现。保险公司也不愿意承担不必要的损失，所以就会尽可能的去调查客户是否出现上述两种情况。但因为香港是实行普通法系的地区，对于保险公司做出的赔偿决定有不满意的情况，客户一般只有两条路可以走，一是去保险索偿局去投诉，保险索偿局对于涉及理赔金额不超过100万港币的索偿争议有决定权。另外一种就是大于100万港币，客户就只有走起诉这条路。
说完基本的经营之后，我要专门谈谈香港的保险公司。大陆的保险由于历史的原因，在解放后很长一段时间都是停滞的，甚至在一段时间内是没有的。所以两地的保险历史本事同根生，但是因为历史走出了不同的路线，也产生了不同的结果。香港的保险公司基本都是外资背景，都是拥有很长的历史。有些公司虽然中间发生过股东的转换，但是并不影响其优秀的产品设计能力和管治水平。以笔者所在的这家公司来讲（要为自己的公司打打广告了），这是一家美国最大的人寿保险公司，也是除美国政府之外最大的美国地主，我们所吃的新奇士橙子也是在这家公司的土地上开花结果的。说到这里，多说一句，这家公司的领导层认为，随着人均寿命的提高，人口的膨胀，土地是非常有价值的投资标的。这家公司的历史也是超过150年了，在美国拥有很多标志性建筑物，屡屡出现在好莱坞电影中，也出现在了《中国合伙人》这部电影中。特别是2008年的金融危机，我们知道很多金融企业都发生了严重的亏损，特别是某家A字头公司，几乎要走到破产保护的边缘，有赖于美国政府才免于破产，但是笔者的这家公司在2007年就卖出了持有的一些后来被评为垃圾的债券，获利不少，也在2008年之后购买了前述A公司在日本的优质资产，可见这家公司的投资水平是非常高超的。前一段时间这家公司还状告美国政府，告什么呢？就是告美国政府把自己列入大到不能倒的公司之列。很多人会奇怪，列入这个名单是一件好事，为什么要告呢？也许在很多人看来列入名单是好事，但是我们也认为是坏事，因为真正的好公司是不会轻易倒闭的，就像巴菲特的保险公司。列入了名单，反而是说明公司有问题，而且评定这个大到不能倒的标准也很模糊，所以我们公司就不爽了，我们已经很优秀，不需要政府再来为我们背书了，不倒的会继续不倒，要倒闭的迟早要倒闭。另外我们公司还出了一个保险界的传奇人物---梅第先生，他在我们公司工作了超过50年，创造了年销售保险1亿美元的传奇历史，可以说他是保险销售的传奇也是神话（明年笔者说不定有机会可以看到这位传奇人物，和他聊聊天）。讲这么多是想告诉大家，香港的保险公司是很安全的，也是历史悠久的，就像茅台，国窖1573一样。同样香港保险是值得大家信赖的。
香港保险到底值不值得购买
说了这么多，有些人会问，那么香港保险到底值不值得购买？面对这种问题我想说，因人而异，如果您的年收入在30万以上，又有保险的需求，是绝对值得来香港一趟购买一份香港的保险的。为什么？因为以下四个原因：
& & 第一，香港保险是美元计价。众所周知，美元现在还是主流货币，也是强势货币，在人民币有强大下行压力之下（具体原因可以上网查找），配置一定的美元资产是有效的对冲货币风险。同时，如果来香港购买美元的储蓄型保险，未来可以给有出国需要的子女做成教育基金，省去了未来的换汇风险。另外，香港保险的现金价值普遍较高，对于客户来说，购买香港保险也是一项不错的投资选择。
第二，上面说过香港保险的保障性很强，保费便宜。除了保障范围，另外就是保障条款也对消费者有利。只要不是欺诈，都是可以获赔的。而且对于医疗保险，还可以全球看病赔付，绝对是扩大了保障的范围。
& & 第三，香港保险实行的是严核保，宽理赔。所以消费者一旦购买香港保险超过两年时间，基本上就没有不赔的情况，除非保险公司发现客户是故意欺诈。
第四，香港保险公司出的产品类型较多，某些保险产品还具备信托功能，可以有效地实现财富传承。在财富传承上面可以实现客户的很多需求，并且可以有效的隔离债务，税务的影响，实现财富的有效传承。
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香港保险的优点：
（一）同等投保条件，费率相对便宜。香港与内地寿险产品比较，优势突出体现在价格方面，尤其是保障型产品，在同等条件下，香港产品费率要明显低于内地。以两地具有代表性的重疾险产品为例，30岁非吸烟男性，20年缴费，5万人民币保额（经汇率换算），分别在两地投保，香港保险应缴保费为内地保险的2/3或1/2左右，价格优势非常明显。
（二）保障范围更广，附加条件较少。从除外责任看，香港寿险产品免责条款较少，除投保人、受益人故意或被保险人的犯罪行为以及一年内自杀原因外，大部分内地免责条款内的项目都可赔付。从疾病种类看，香港重疾险疾病种类普遍在50种以上，而内地一般为35种左右（见上表）。从投保条件看，香港重疾险的投保年龄可达到65岁，内地则大多在55岁以下。香港保险公司对40岁以下、50万美元内寿险保额一般无需体检，而内地免体检保额为30～50万元人民币。从赔付条件看，针对儿童死亡保额，内地一般限额10万元人民币，香港最高上限可达320万元人民币。针对用药限制，内地大多数只能赔付社保范围内用药，而香港没有社保用药概念，只要是医生开的必要用药均可报销。
（三）保险合同科学，风险提示到位。一是强调通俗性。香港保险公司提供的产品资料，包括资料便览、风险警告、收费一览、重要事项、词汇释义等章节，都要求简洁明了、直观易懂、重点突出，力求使投保人充分理解产品要素信息。二是强调人性化。一般而言，香港保单均含有“不可争议”条款，保险公司不得以客户瞒报、漏报、误告为由拒绝投保两年以上的寿险索赔，而内地仅在保险法中有原则性规定。香港保险业联会约定长期寿险的犹豫期均为21天，而内地犹豫期一般为10天。三是强调合规性。香港保险公司高度重视售前风险提示工作。如投资保险计划产品说明书专门指出“这是一项投资相连寿险计划，而并非基金；本产品不设任何退还已缴保费保证；阁下或无法取回全部已付供款，并可能会蒙受投资亏损等”。大多数保险公司设立了签约认证中心，赴港投保客户必须亲临办理，三方见证，并全程录音录像，务求合规，防范误导风险。
（四）产品灵活多样，保险服务到位。首先，香港保险公司更为注重差异化经营，紧跟市场，产品设计更为灵活。比如，香港重疾险中大多附加分红功能，在医疗险中附带重疾给付，在分红险中也可以附加重疾、医疗或意外保障。客户选择一类保险产品，就能获得一揽子的保险保障计划。而内地保险的突出问题是产品同质化严重，一张保单卖全国，难以满足客户差异化需求。其次，香港保险公司理赔过程较为简单，内地客户无需亲自到港，只要把理赔原材料寄到香港，在单据齐全情况下，一般在3-4个工作日内就会将赔款直接支付到客户账户。再次，香港保险业面向全世界，便利性很强。比如，一些高端医疗险直接与全球著名医院结算，客户可以身无分文前去治疗。&
内地消费者购买香港保单面临的风险：
对内地保险消费者而言，香港寿险产品本身具有较大的吸引力，但同时也存在一定风险。
（一）汇率损失风险。在当前人民币相对美元长期升值的趋势不改变的情况下，以港币/美元计价的香港保单保额实际在不断贬值。对于长达数十年的长期寿险、医疗险更是如此，从1997年至2013年，港元兑换人民币已经实际贬值40%，且未来走势仍具有较大的不确定性。
（二）保险资金投资风险。香港保险面对全世界投资，投资渠道多，范围广，限制少，很多直接与金融衍生品挂钩。因此，其投资收益受经济市场的影响较大，在出现市场经济波动较大的情况时，保险资金投资可能会获得较高收益；但若遇上市场行情不好时，也可能会出现巨额亏损。
（三）理赔诉讼损失风险。发生理赔纠纷时，由于保单受香港法律管辖，投保人必须亲赴香港寻求救济。同时，香港、内地司法制度也存在较大差异，且香港的诉讼费用要比内地高，即使胜诉也不排除出现诉讼成本大于赔偿额的可能性。投保人在理赔诉讼过程中的时间、费用成本风险较大。
（四）机构破产损失风险。内地保险业有保险保障基金作为有效屏障，在保险公司破产无法赔偿所有保单损失时，可以确保投保人损失低于保额的10%。而根据香港保险法规，保险公司出现偿付能力不足被合法破产、清盘后，投保人可通过债权登记获得一定补偿，但往往损失较大。此外，若内地消费者长期不在香港，很可能无法及时得知，未能前往香港登记债权。&
“由于保单受香港法律管辖，投保人必须亲赴香港寻求救济。同时，香港、内地司法制度也存在较大差异，且香港的诉讼费用要比内地高，即使胜诉也不排除出现诉讼成本大于赔偿额的可能性。投保人在理赔诉讼过程中的时间、费用成本风险较大。”这个风险点是是香港保险内地拓展业务的硬伤。两地监管机构一直不肯开放内地签单，也有一定的保护内地保险业的思维。
大陆监管机构肯定是维护大陆保险业，这个毫无疑问，看看龙永图在wto谈判的时候是怎么维护大陆保险业的。“他认为，中国加入世贸组织后，保险市场的需求将迅速增加，发展空间将更为广阔。这是因为：第一，随着中国对外开放的扩大，中国经济将出现持续稳定的高速发展，经济的发展将创造更大的保险需求；第二，随着中国社会主义市场经济体制的建立和完善，商业保险在人民的住房、养老、教育、医疗、失业救济等方面将发挥越来越重要的作用，从而为保险业的发展创造前所未有的空间；第三，随着中国国民生产总值的增长，人民的生活水平不断提高，自我保障意识不断增强，对商业保险的需求更为迫切，一个越来越富裕起来的社会，为保险业的发展提供了现实的经济基础。龙永图同时指出，由于开放市场，中国保险业将面临来自国外保险业的激烈竞争。决定这场竞争胜负的重要因素就是人才。中国需要一大批能够把握世界保险业发展趋势，精通保险业经营管理，熟悉国际金融和保险规则的高级人才。他希望来自世界各地的保险业朋友能够充分发挥专才，帮助中国保险业同行进行管理创新、产品创新，甚至加盟中国的保险业，从而为实现中国加入世贸组织后中国保险界和世界保险业在中国这个大市场的双赢作出独特贡献。”
在香港做一个正规代理人或者是保险经纪人必须要有香港居民身份证，也就是说白了你要是香港居民，其次还必须要考过保险业联会规定的至少两门课程，其中一门必须是一类考试，考完试，还必须要要保险公司或者是经纪公司帮你挂牌，才能正式成为代理人或者是经纪人，每年还要持续教育十个学分，才能续牌。所以以后有人要自称做香港代理，很简单你让他把香港身份证拿出来，拿的出来一般都是真的，拿不出来往往都是国内三方渠道。
一号牌是必须要的，无论卖什么类型产品；
二号牌是卖非寿险的
责任险等；
三号牌是除投连产品以外的寿险；
四号牌强积金牌；
五号牌是投连产品。
如何核实香港保险代理人的身份?
对于需要购买香港保险的内地人士可能对于保险代理人的身份识别都感到很困惑。那些远在香港的代理人是否是真的？会不会是骗人的？特别是在网上认识的或者是一些朋友介绍的。其实这种担心是合理和必须的。其实在香港对于保险代理人的规管是很严格的。您只要打开香港保险业联会的网页就可以查询到。香港保险代理人一定拥有香港身份证件，且一定在香港做保险顾问，您的整个签约过程一定有香港保险代理人的陪同到保险公司办理。香港保险代理人需要在投保申请书上签字，以表示他需要承担的责任和义务。
如何核实一个香港保险代理人的身份呢？
第一步：向您咨询的代理人询问他的名字，保险代理登记号码。
第二步：点击“香港保险业联会”网址:http://www.hkfi.org.hk/
(国内有可能要翻墙才可登录该网站)
第三步：点击“消费者资讯”
→“寻找保险代理”输入代理人的香港保险代理登记号码，例如周周（周丽萍）的保险代理登记号码：，就可以得到保险代理人详细信息，包括所属公司等。或者一键点击：http://www.hkfi.org.hk/#!/consumer-zone/agent-search
&核实香港保险代理人的身份。
刚才群里有聊到费改的事情，其实我第一联想到的是车险费改，为了不贻笑大方，立刻去网上速食一些寿险费改的知识--【2015年8月2日，保监会宣布，普通型人身保险费率改革正式启动，新政策将放开人身保险预定利率，定价权交给保险公司和市场，将不再执行2.5%的上限限制；新发产品法定责任准备金评估利率不得高于保单预定利率和3.5%的小者。】
改革要点：1、放开普通型人身保险预定利率，将定价权交给公司和市场，不再执行2.5%的上限限制；2、新签发的普通型人身保险保单，法定责任准备金评估利率不得高于保单预定利率和3.5%的小者。
跨境保险最大的风险是制度风险和理赔后市场风险。说句实话如果真的被定义为大到不能倒反而有可能倒，当时出这个标准的机构是希望政府能在金融危机来的时候拯救这些公司
所以被选入反而是证明有危险。互联网虽然让信息大爆炸，同时也带来了一个问题就是选择困难。客户一上网就可以找到很多信息，但是到底是真是假很难判断。说句实话香港保险不是适合每一种人都买的，中产以上对香港保险是有刚需的。个人觉得刚需并不是因为保障范围和收益率，更多的是因为美元配置和跨境财富管理的需要。保险没有最好只有最适合。
有汇率风险。法律行为的不同使内地客户有不适之感。但是从大层面来说。香港保单的出现对内地公司的改革启到推动作用，在资产配置里面关于风险的分析，其中一项就是货币配置风险，从这个角度去理解，才能真正明白香港保险为什么会火。想买的人你说汇率风险
别人不会理你，不买的人你把香港保险吹上天他也不会购买。
我国的法律是不支持父债子还的。所谓的保险的避债功能，其实就是利用了父债子不还这个原则。
中介乱象导致风险丛生
据悉，目前，在内地销售香港保险主要模式以理财、咨询机构为主导，包括香港保险中介机构在内地设立子公司、内地机构反向设立或收购香港保险中介机构，或内地机构与香港的保险中介机构建立业务合作关系，将内地客户转介绍给香港中介机构并收取佣金。部分有香港保险代理资格的香港人到内地驻点，或内地居民到香港考取代理资格后返回内地开拓业务。内地金融机构的个别销售人员也兼职推广香港保险，成功后将客户转介绍给内地代理机构或香港代理人，获取一定比例提成。
在巨大的利益驱使下，不断有公司和个人加入并迅速做大，形成内地—香港无缝对接的服务销售体系。同时，香港保险机构规避法律风险意识较强，内地代理机构和人员属于香港保险代理人名下的“二次代理”，与香港保险公司没有直接法律关系，即使存在违法违规行为，也很难认定香港保险机构承担法律责任。为扩大市场规模，香港保险机构对非法转介客户行为采取默认、纵容甚至鼓励的政策，对赴港投保潮推波助澜。
正是对源头缺乏管控导致内地非法机构和人员失控，鱼龙混杂，为销售误导埋下隐患。值得注意的是，在佣金支付方式上，销售香港保单，通常直接付款到以个人名义开具的香港账户，后续通过网上银行进行支配、划转，隐蔽性强、取证难度大。
对于非法销售香港保单乱象，今年以来，央行、外管局、保监会等部门加大了对内地居民赴港购买保险的政策调控，引起市场较大反响。香港保监处也于5月底表示要加强内地投保人的保障措施，部分香港保险公司调整了销售政策，如降低销售佣金、叫停部分香港经纪公司的代理权、内地部分非法代理机构暂停安排客户赴港签约等。不过，也有一些机构因担心内地会进一步采取更加严格的监管措施，鼓励让客户采用提前缴费方式。
内地居民陈先生就曾经被中介坑了。今年年初，对香港保险产品有一定了解的陈先生，想为全家人在港购买重大疾病保险，通过朋友介绍认识了一名在深圳的中介，听说对方可以给自己返还30%的佣金，于是就跟这名深圳中介购买了保险。“但是最后被查出是内地的中介，整个保单作废，一分钱都要不回来。”陈先生告诉记者。
声明书要求销售过程必须在港进行
这份声明书究竟对内地客赴港投保有什么影响？记者采访了几名香港的保险经纪，他们都认为，主要是给内地客在港投保做风险提示，对于实际购买并没有太多影响。
根据几名保险经纪提供的声明书样本，记者看到，根据规定，保单的整个销售过程必须在香港境内进行，所有投保文件必须在香港境内签署。一名保险经纪告诉记者，任何在内地进行的有关保单的销售行为，不受香港法规监管，所以内地投保人一定要保存好相关文件，包括香港入境记录以及销售时所获取的资料。“一旦日后发现保单销售的陈述或文件具有误导性，又或有关中介人曾经做出不正确或误导性的陈述或保证，而其销售行为并非在香港进行，例如在内地举办的香港产品说明会或以即时通讯或社交媒体应用程式向内地客户推广香港保险产品等行为，香港的监管机构未必能就相关投诉作出调查，而上述行为也可能违反内地法规。”
此外，该声明书还指出，向内地客户直接销售保单的人士必须是在香港登记的保险中介人，如果是其他人有销售保单行为，当中可能存在销售误导的风险，关于产品资料以及退保说明文件当中所提到的保险回报率以及红利，除非明确注明，否则宣传的收益并不保证，将来实际取得的金额可能较预期更低或者更高。
针对返佣乱象，声明书也指出，中介人不应直接或通过第三方用回佣或者返佣的形式诱使客户投保，这可能会被认为是违规行为，保险公司也不会确认任何回佣或者返佣的协议。尤其对于资金来源核实方面，应香港法律及保险公司核保要求，保险公司有责任及需要对保单的资金来源进行核实，包括在需要时或较高风险的情况下要求投保人提供合法资金来源证明，以及与保单保额相匹配的合法收入证明，就可疑个案或因应香港执法机构的要求，保险公司可在无须取得保单持有人的同意下，向有关机构转交相关资料。
据悉，如果内地的投保客户在投保主险后有签署上述声明书，则其在购买主险的附加险或者投连险的额外投资时不需要再签署一次声明书；而如果投保人不止投保一份保单，保险公司可选择让消费者每投保一次签署一次声明书，或在一份声明书上列明所有购买的保险产品名称。
最后是温馨提示：
1.购买香港保险一定要赴港签单
所有在非香港地区签单的香港保单均为地下保单，属于无效保单。切记！不要相信那些所谓的不需要赴港就可以签单的言论，否则不仅损失金钱，还会延误购买保险的最佳时期。
2.切勿贪图小便宜，索要返佣
佣金是作为销售人员劳动的报酬，是一种对其工作的认可与支持，香港保险法律明文规定，禁止一切返佣行为。返佣一旦被举报的后果是专业销售人员触犯法律，除牌，永久不得从事该行业，于客户来讲可能造成保单的无效，得不偿失。
3.香港保险的分红分保证和非保证两部分
不少人员为了达到销售的目的，误导客户分红为保证分红。香港保险不论是储蓄、人寿还是重疾，其分红均分为保证和非保证。市场经济的发展带来的是市场规则，而不是一味的保证和兜底，风险和收益是投资者必须承担的，只有这样才能保证金融市场的稳健发展。
4.服务人员一定要专业
香港保险的销售大体来讲分为自销和中介，自销通常就是我们所说的代理人，即只销售所在保险公司一家产品，渠道包括银行、经纪公司等，我们平时遇到的经纪人就属于中介的一种，基本上销售保险市场上大部分公司的产品。两个渠道均为合法渠道，各有优劣。
5.赴港材料要保存
内地投保人一定要保存好相关文件，包括香港入境记录以及签约时所获取的资料，这样有利于证明自己确实是在香港签约，符合规定，而非地下保单。
6.大额保单需提供资产证明
应香港法律及保险公司核保要求，保险公司有责任及需要对保单的资金来源进行核实，包括在需要时或较高风险的情况下要求投保人提供合法资金来源证明，以及与保单保额相匹配的合法收入证明。
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